Bài giảng Quản trị kinh doanh bảo hiểm - Bài 4: Hợp đồng bảo hiểm trình bày khái niệm hợp đồng bảo hiểm; đặc điểm hợp đồng bảo hiểm; phân loại hợp đồng bảo hiểm; nội dung của hợp đồng bảo hiểm; giao kết hợp đồng bảo hiểm.
BÀI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM ThS Phạm Thị Định ThS Nguyễn Thành Vinh Trường Đại học Kinh tế Quốc dân v1.0015101206 TÌNH HUỐNG KHỞI ĐỘNG: Cơ sở pháp lý để giải quyền lợi bảo hiểm • Ơng chủ khách sạn tiếng NEW STAR mua bảo hiểm cho khách sạn cơng ty bảo hiểm SAFE DREAM • Khi mua bảo hiểm, ơng chủ khách sạn NEW STAR mua bảo hiểm cho toàn khách sạn với giá trị thời điểm 1000 tỷ đồng (khơng tính giá trị đất) • tháng sau đó, khách sạn bị cháy bị phá hủy hồn tồn Chi phí xây lại khách sạn thời điểm 1.100 tỷ đồng (tăng 10% so với giá tri tính mua bảo hiểm) • Căn theo hợp đồng bảo hiểm ký, SAFE DREAM trả bồi thường cho NEW STAR 1.000 tỷ đồng khách sạn khơng mua thêm điều khoản giá trị gia tăng (theo thông lệ thị trường tối đa tăng thêm 10%) • Tuy nhiên, ơng chủ khách sạn khiếu kiện với SAFE DREAM rằng, đàm phán với nhân viên SAFE DREAM ông gọi điện thoại đề nghị mua điều khoản giá trị gia tăng công ty bảo hiểm không bổ sung vào hợp đồng Anh (chị) đánh giá khả thắng kiện NEW STAR nào? v1.0015101206 MỤC TIÊU • Giúp sinh viên nắm khái niệm đặc điểm hợp đồng bảo hiểm; • Giúp sinh viên nhận biết loại hợp đồng bảo hiểm đặc điểm loại hợp đồng bảo hiểm; • Giúp sinh viên hiểu nội dung hợp đồng bảo hiểm; • Giúp sinh viên nắm bắt bước thực giao kết hợp đồng bảo hiểm v1.0015101206 NỘI DUNG Khái niệm hợp đồng bảo hiểm Đặc điểm hợp đồng bảo hiểm Phân loại hợp đồng bảo hiểm Nội dung hợp đồng bảo hiểm Giao kết hợp đồng bảo hiểm v1.0015101206 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Bộ luật Dân (Điều 567): Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bán bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm (Điều 12): Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Bằng chứng giao kết Hợp đồng bảo hiểm Giấy chứng nhận bảo hiểm, Đơn bảo hiểm, điện báo, telex, fax hình thức khác pháp luật quy định Các tài liệu liên quan Hợp đồng bảo hiểm như: Giấy Yêu cầu bảo hiểm; điều khoản sửa đổi bổ sung; Phụ lục hợp đồng tài liệu liên quan khác v1.0015101206 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) v1.0015101206 KHÁI NIỆM HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) v1.0015101206 Đại lý bảo hiểm Môi giới bảo hiểm Là người doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền để thực công việc liên quan đến hoạt động bảo hiểm (được hưởng hoa hồng đại lý bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm trả) Đại lý bảo hiểm thực việc giới thiệu, chào bán bảo hiểm, đánh giá rủi ro, thu xếp giao kết HĐBH, thu phí bảo hiểm, giám định trả tiền bảo hiểm Là người đại diện cho khách hàng bảo hiểm (bên mua bảo hiểm bên nhượng TBH) hưởng hoa hồng môi giới doanh nghiệp bảo hiểm trả Môi giới thực việc cung cấp thông tin/ tư vấn, đàm phán, thu xếp HĐBH, doanh nghiệp bảo hiểm ủy quyền thu phí trả tiền bảo hiểm ĐẶC ĐIỂM CỦA HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM HĐBH loại hợp đồng song vụ HĐBH loại hợp đồng định sẵn (Hợp đồng mẫu) HĐBH loại hợp đồng tương thuận HĐBH hợp đồng trả tiền HĐBH hợp đồng may rủi v1.0015101206 PHÂN LOẠI HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM 3.1 Hợp đồng bảo hiểm Con người 3.2 Hợp đồng bảo hiểm Tài sản 3.3 Hợp đồng bảo hiểm Trách nhiệm dân v1.0015101206 3.1 HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM CON NGƯỜI Đối tượng bảo hiểm tính mạng, tình trạng sức khỏe, kiện liên quan đến tuổi thọ người Áp dụng nguyên tắc khoán xác định số tiền bảo hiểm số tiền bồi thường Khơng khởi kiện truy địi bên mua đóng phí bảo hiểm v1.0015101206 10 5.1 THIẾT LẬP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) v1.0015101206 19 5.1 THIẾT LẬP HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) Quyền nghĩa vụ bên Quyền nghiệp Bên muacủa bảodoanh hiểm có quyền bảo hiểm •• Lựa chọn bên doanh bảo Yêu cầu muanghiệp bảo hiểm hiểm Việt Nam để cung hoạt cấp động đầy đủ, trung thực giao thôngkếttinHĐBH liên quan đến việc • Yêu cầuvà doanh nghiệp giao kết thực HĐBH.bảo hiểm giải bảo thíchhiểm điều theo kiện, thỏa điều Thu phí khoản bảo hiểm thuận HĐBH • • v1.0015101206 Yêu cầu doanh nghiệp bảo hiểm cấp Giấy chứng nhận bảo hiểm Đơn bảo hiểm Nghĩa củahiểm doanh Bên muavụ bảo có nghiệp nghĩa vụ bảo hiểm •• Cung cấp thơng khai bảo đầy Giải thích cho tin: bênKêmua đủ, thựckiện, điều chi tiết liên hiểmtrung điều khoản quan đến HĐBH bảo hiểm; quyền, theo nghĩayêu vụ cầu của nghiệp bên doanh mua bảo hiểm.bảo hiểm •• Đóng phí bên bảo mua hiểmbảo đầyhiểm đủ, Cấp cho hạn theo phương thức Giấy chứng nhận bảo hiểm, thỏa HĐBH Đơn thuận bảo hiểm sau giao kết HĐBH 20 5.2 THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Thực HĐBH trình bên thực quyền nghĩa vụ theo thỏa thuận hợp đồng bảo hiểm v1.0015101206 21 5.2 THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) • Quyền doanh nghiệp bảo hiểm: • Đơn phương đình HĐBH số trường hợp sau: Bên mua bảo hiểm cố ý cung cấp thông tin sai thật; Rủi ro gia tăng bên mua bảo hiểm khơng chấp nhận tăng phí bảo hiểm; Bên mua bảo hiểm khơng thể tiếp tục đóng phí sau thời hạn 60 ngày kể từ ngày gia hạn đóng phí; Bên mua bảo hiểm không thực biện pháp đảm bảo an toàn cho đối tượng bảo hiểm • Từ chối trả tiền bảo hiểm bồi thường trường hợp không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm • Yêu cầu bên mua bảo hiểm áp dụng biện pháp đề phịng hạn chế tổn thất • u cầu người thứ ba bồi hồn • Các quyền khác theo quy định pháp luật v1.0015101206 22 5.2 THỰC HIỆN HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) Nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm: • Trả tiền bảo hiểm kịp thời xảy kiện bảo hiểm (thuộc phạm vi bảo hiểm); • Giải thích văn lý từ chối trả tiền bồi thường bảo hiểm; • Bồi thường cho người thứ ba thiệt hại thuộc trách nhiệm bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm; • Các nghĩa vụ khác theo quy định pháp luật v1.0015101206 23 5.3 HỦY BỎ VÀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM Hủy bỏ hợp đồng bảo hiểm: v1.0015101206 24 5.3 HỦY BỎ VÀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) Chấm dứt HĐBH: • Bên mua bảo hiểm khơng có quyền lợi bảo hiểm • Bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ khơng đóng phí bảo hiểm theo thỏa thuận HĐBH (trừ trường hợp có thỏa thuận khác) • Bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí thời gian gia hạn đóng phí • Sự kiện bảo hiểm xảy nhà bảo hiểm hoàn thành toàn cam kết bồi thường trả tiền bảo hiểm • HĐBH chấm dứt theo thỏa thuận bên • Trường hợp doanh nghiệp bảo hiểm bị phá sản, HĐBH chấm dứt bên mua bảo hiểm không đồng ý chuyển giao HĐBH cho doanh nghiệp bảo hiểm khác v1.0015101206 25 5.3 HỦY BỎ VÀ CHẤM DỨT HỢP ĐỒNG BẢO HIỂM (tiếp theo) Hậu pháp lý việc chấm dứt HĐBH: • Trường hợp chấm dứt HĐBH bên mua bảo hiểm khơng cịn quyền lợi bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm phải hồn lại phí bảo hiểm tương ứng với thời gian lại (sau trừ chi phí hợp lý liên quan) • Trường hợp chấm dứt HĐBH bên mua bảo hiểm khơng đóng khơng đóng đủ phí bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm thời hạn chấm dứt HĐBH (không áp dụng với bảo hiểm người) • Trường hợp chấm dứt HĐBH bên mua bảo hiểm khơng đóng đủ phí thời gian gia hạn đóng phí doanh nghiệp bảo hiểm phải chịu trách nhiệm bồi thường xảy kiện bảo hiểm Bên mua bảo hiểm phải đóng đủ phí bảo hiểm hết thời gian gia hạn v1.0015101206 26 GIẢI QUYẾT TÌNH HUỐNG Luật quy định rõ HĐBH phải hợp đồng lập thành văn → Dù có chứng minh gọi điện thoại yêu cầu, NEW STAR khơng thể địi SAFE DREAM bồi thường Ghi nhớ: • Mọi trao đổi với cơng ty bảo hiểm phải làm thành văn • Kiểm tra điều khoản hợp đồng • Cần thiết nên sử dụng môi giới bảo hiểm v1.0015101206 27 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Theo Luật kinh doanh bảo hiểm, HĐBH phân loại theo đối tượng bảo hiểm bao gồm: A HĐBH nhân thọ, HĐBH phi nhân thọ B HĐBH người, HĐBH tài sản, HĐBH trách nhiệm dân C HĐBH ngắn hạn, HĐBH dài hạn D HĐBH chính, HĐBH bổ trợ Trả lời: Đáp án là: B HĐBH người, HĐBH tài sản, HĐBH trách nhiệm dân v1.0015101206 28 CÂU HỎI TRẮC NGHIỆM Trong trường hợp HĐBH có điều khoản khơng rõ ràng điều khoản giải thích theo hướng có lợi cho đối tượng nào? A Bên mua bảo hiểm B Doanh nghiệp bảo hiểm C Bên thứ ba D Bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm Trả lời: Đáp án là: A Bên mua bảo hiểm v1.0015101206 29 CÂU HỎI TỰ LUẬN Câu hỏi: Phân tích đặc điểm hợp đồng bảo hiểm? Trả lời: Có đặc điểm: HĐBH hợp đồng song vụ: bên mua bán có quyền nghĩa vụ Quyền bên la nghĩa vụ bên Nghĩa vụ bên mua đóng phí, bên bán trả tiền bồi thường HĐBH hợp đồng định sẵn: Cả giấy yêu cầu bảo hiểm, đơn bảo hiểm hay giấy sửa đổi bổ sung làm theo mẫu doanh nghiệp bảo hiểm Người mua bảo hiểm khơng có quyền thay đổi câu từ hợp đồng soạn sẵn Điều nhằm đảm bảo nguyên tắc “số đơng bù số ít” san sẻ rủi ro bảo hiểm Điều giải thích điều kiện, điều khoản loại hình bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm khác giống v1.0015101206 30 CÂU HỎI TỰ LUẬN (tiếp theo) HĐBH hợp đồng tương thuận: Việc ký kết hợp đồng dựa nguyên tắc tự nguyện, bình đẳng hai bên khuôn khổ pháp luật HĐBH hợp đồng bồi thường (phải trả tiền): Quyền nghĩa vụ bên thể quan hệ tiền tệ: người mua trả tiền đóng phí, đổi lại người bán phải trả tiền bồi thường có kiện bảo hiểm xảy HĐBH hợp đồng may rủi: Trong thời hạn hợp đồng, kiện bảo hiểm xảy ra, bên mua doanh nghiệp bảo hiểm bồi thường thiệt hại Trái lại, không xảy kiện bảo hiểm người mua trả tiền phí bảo hiểm, khơng nhận khoản chi hồn trả từ phía doanh nghiệp bảo hiểm v1.0015101206 31 BÀI TẬP TÌNH HUỐNG Ông A mua bảo hiểm tai nạn cá nhân cho vợ Khi kê khai giấy yêu cầu bảo hiểm, ông viết nhầm tuổi vợ 50, tuổi thực tế vợ ơng 52 Chính vậy, công ty bảo hiểm chấp nhận bảo hiểm với mức phí phải đóng triệu đồng tương đương với tuổi (50) Trong lẽ kê khai tuổi (52), phí bảo hiểm phải đóng 1,2 triệu Khi cầm HĐBH nhà, vợ ông phát sai sót • Theo anh (chị) ơng A có nên báo cho cơng ty bảo hiểm biết sai sót khơng? • Nếu ơng A báo cho công ty bảo hiểm biết, theo anh (chị) công ty bảo hiểm xử lý nào? Trả lời: • Ơng A cần phải báo cho cơng ty bảo hiểm biết Nếu không, xảy kiện bảo hiểm, phải xuất trình giấy khai sinh, cơng ty bảo hiểm biết có quyền từ chối trả tiền bảo hiểm • Cơng ty bảo hiểm u cầu ơng A đóng thêm 0,2 triệu phí bảo hiểm Hoặc khơng đóng thêm phí cơng ty bảo hiểm ghi giảm số tiền bảo hiểm v1.0015101206 32 TÓM LƯỢC CUỐI BÀI • HĐBH thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm • HĐBH phải lập thành văn • HĐBH có đặc trưng là: (1) hợp đồng song vụ, (2) hợp đồng mở sẵn, (3) hợp đồng tương thuận, (4) hợp đồng bồi thường, (5) hợp đồng may rủi • Căn vào đối tượng bảo hiểm, HĐBH chia thành loại: (1) HĐBH người, (2) HĐBH tài sản, (3) HĐBH trách nhiệm dân • Một HĐBH thông thường bao gồm: (1) Giấy yêu cầu bảo hiểm, (2) Đơn bảo hiểm/Giấy chứng nhận bảo hiểm, (3) Giấy sửa đổi, bổ sung • Q trình giao kết HĐBH bao gồm: Thiết lập hợp đồng, thực hợp đồng, hủy bỏ chấm dứt hợp đồng v1.0015101206 33 ... Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên mua bảo hiểm doanh nghiệp bảo hiểm, theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm phải trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm... 567): Hợp đồng bảo hiểm thỏa thuận bên theo bên mua bảo hiểm phải đóng phí bảo hiểm, cịn bên bán bảo hiểm phải trả khoản tiền bảo hiểm cho bên bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm Luật Kinh doanh bảo hiểm (Điều... thành mẫu v1.0015101206 14 4.2 ĐƠN BẢO HIỂM • Đối tượng bảo hiểm • Phạm vi bảo hiểm; điều kiện, điều khoản bảo hiểm • Số tiền bảo hiểm, mức trách nhiệm bảo hiểm • Phí bảo hiểm phương thức tốn