Nghiên cứu này được thực hiện nhằm xác định các yếu tố ảnh hưởng đến quyết định mua bảo hiểm nhân thọ của nhóm khách hàng hưu trí dựa vào cuộc khảo sát 295 đáp viên trên địa bàn thành phố Cần Thơ.
ISSN 1859-3666 MỤC LỤC KINH TẾ VÀ QUẢN LÝ Đỗ Thị Bình - Ảnh hưởng bên liên quan đến chiến lược xuất xanh lợi cạnh tranh doanh nghiệp xuất Việt Nam Mã số: 145.1BMkt.11 Effects of Stakeholders on Green Export Strategies and Competitive Advantages of Vietnam Nguyễn Thị Hằng, Phạm Minh Đạt Nguyễn Văn Huân - Tác động đầu tư trực tiếp nước đến số tiêu phát triển kinh tế tỉnh Thái Nguyên Mã số: 145.1TrEM.11 The Impact of FDI on Several Economic Development Criteria of Thai Nguyen Province Vũ Xuân Thủy Nguyễn Thị Trang - Tác động nợ công đến tăng trưởng kinh tế: nghiên cứu thực nghiệm Việt Nam Mã số: 145.1DEco.11 The Impact of Public Debt on Economic Growth: Empirical in VietNam Huỳnh Trường Huy, Nguyễn Thị Kim Dung, Nguyễn Mai Uyên Nguyễn Thanh Liêm - Phân tích định tham gia bảo hiểm nhân thọ người hưu trí Thành phố Cần Thơ Mã số: 145.1TrEM.11 An Analysis of the Life Insurance Purchase Decision of Retirees in Can Tho City 14 25 36 QUẢN TRỊ KINH DOANH Nguyễn Phúc Nguyên Nguyễn Thị Thúy Hằng - Nghiên cứu tác động phẩm chất cá nhân lãnh đạo đến tạo động lực làm việc nhân viên: trường hợp chi nhánh MBBank Quảng Ngãi Mã số: 145.2FiBa.21 The Impact of Leader’s Personal Qualities on the Firm Performance: Case Study at MBBank Quang Ngai Branch Nguyễn Hữu Thọ Trần Hà Minh Quân - Các đặc trưng tính cách cá nhân ảnh hưởng tới ý định đầu tư chứng khốn thơng qua nhận thức rủi ro, nhận thức không chắn đánh giá kết đầu tư Mã số: 145.2TrEM.21 The Impacts of the Big Five Traits on the Intention of Stock Investment through Risk, Uncertainty, and Investment Performance Perception Lê Thị Nhung - Nhân tố tác động đến cấu nguồn vốn doanh nghiệp xi măng niêm yết Việt Nam Mã số: 145.2BAcc.21 Factors Affecting the Capital Structure of Listed Cement Enterprises in Vietnam 47 56 66 Ý KIẾN TRAO ĐỔI Vũ Thị Thu Hương - Phân tích lợi so sánh nơng sản Việt Nam xuất sang thị trường EU Mã số: 145.3IIEM.31 An Analysis of the Comparative Advantages of Vietnam’s Produce Exports to EU Sè 145/2020 khoa học thương mại 77 Kinh tÕ vμ qu¶n lý PHÂN TÍCH QUYẾT ĐỊNH THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA NGƯỜI HƯU TRÍ TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ Huỳnh Trường Huy Trường Đại học Cần Thơ Email: hthuy@ctu.edu.vn Nguyễn Thị Kim Dung Trường Đại học Cần Thơ Email: dungm1416008@gstudent.ctu.edu.vn Nguyễn Mai Uyên Trường Đại học Cần Thơ Email: UyenNM2@fe.edu.vn Nguyễn Thanh Liêm Trường Đại học Cần Thơ Email: nguyenthanhliemvt@gmail.com Ngày nhận: 28/05/2020 Ngày nhận lại: 02/07/2020 Ngày duyệt đăng: 09/07/2020 N ghiên cứu thực nhằm xác định yếu tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ nhóm khách hàng hưu trí dựa vào khảo sát 295 đáp viên địa bàn thành phố Cần Thơ Cơng cụ phân tích thống kê mơ tả kỹ thuật ước lượng hồi quy Probit Tobit sử dụng phân tích liệu, kết phân tích cho thấy yếu tố ảnh hưởng đến định mua bảo hiểm nhân thọ như: giới tính, tuổi, trình độ học vấn, số thành viên gia đình, thu nhập bình quân, tiền tiết kiệm bình quân, yếu tố ảnh hưởng từ người thân Bên cạnh yếu tố như: trình độ học vấn, tiền tiết kiệm ảnh hưởng người thân yếu tố ảnh hưởng đến mức phí chi trả cho bảo hiểm nhân thọ người hưu trí Từ khóa: bảo hiểm nhân thọ, người hưu trí, định mua JEL Classifications: C1, I30, J30 Giới thiệu Tự hóa thị trường tài nói chung thị trường bảo hiểm nói riêng Việt Nam năm 2015, kể từ Việt Nam gia nhập Cộng đồng kinh tế ASEAN (viết tắt AEC) Đây xem hội dẫn đến gia tăng đáng kể số lượng doanh nghiệp lĩnh vực bảo hiểm, đặc biệt doanh nghiệp có vốn đầu tư nước ngồi Chỉ tính riêng dịch vụ bảo hiểm nhân thọ (BHNT), số liệu thống kê cho thấy tổng doanh thu phí BHNT năm 2019 đạt khoảng 80 ngàn tỷ đồng, tăng 25% so với năm 2018 trì tốc độ tăng trưởng bình quân từ 25 - 30% năm năm gần (Vân Trường, 2019) Dịch vụ BHNT phát triển đa 36 khoa học thương mại dạng với 450 sản phẩm khác đáp ứng nhu cầu tham gia gần 10 triệu khách hàng, điều cho thấy cạnh tranh doanh nghiệp cung cấp dịch vụ BHNT Việt Nam việc xây dựng chiến lược kinh doanh nhằm khai thác thị trường phát triển Theo số liệu gần Bảo hiểm xã hội Việt Nam cho thấy có 25% người cao tuổi (NCT) Việt Nam phụ thuộc vào nguồn lương hưu trợ cấp xã hội; đó, 70% NCT khơng có tích luỹ vất chất phải phụ thuộc vào hỗ trợ cháu Đáng ý, chi phí cho dịch vụ y tế NCT gấp khoảng lần so với người trẻ tuổi, hầu hết NCT thường mắc nhiều ? Sè 145/2020 Kinh tÕ vμ qu¶n lý bệnh lý mãn tính (Bảo hiểm trực tuyến, 2020) Vì vậy, việc tham gia dịch vụ BHNT NCT nói chung người hưu trí (NHT) nói riêng góp phần quan trọng việc đảm bảo kế hoạch tài phịng ngừa rủi ro hộ gia đình, mà cịn đóng góp phát triển thị trường tài kinh tế Đối với doanh nghiệp lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ, việc hiểu yếu tố ảnh hưởng đến định tham gia dịch vụ BHNT người dân nói chung ln thể tính cấp thiết nhằm giúp doanh nghiệp khai thác hiệu phân khúc khách hàng mục tiêu tương ứng với đặc điểm nhân học, yếu tố kinh tế xã hội họ Một số nghiên cứu quốc gia khác dựa nguồn số liệu sơ cấp thứ cấp theo chuỗi thời gian cho thấy tương quan chặt chẽ định tham gia dịch vụ BHNT yếu tố ảnh hưởng; đó, chúng chia thành nhóm cụ thể yếu tố cá nhân gia đình, yếu tố kinh tế (thu nhập, chi tiêu, đầu tư tiết kiệm), yếu tố xã hội (Beck & Webb, 2003; Mahdzan & Victorian, 2013) Thành phố Cần Thơ vốn năm trung tâm kinh tế, văn hóa, giáo dục trọng điểm nước trung tâm vùng đồng sông Cửu Long (ĐBSCL), với dân số 1.235.171 người (Cục thống kê thành phố Cần Thơ, 2019) Đáng ý, thành phố Cần Thơ địa phương có số già hóa dân số cao so với nước, tương ứng với 59,7% 48,8%; theo đó, số lượng người cao tuổi người hưu trí (NHT) chiếm khoảng 10% dân số Bên cạnh đó, theo số liệu thống kê bảo hiểm xã hội thành phố Cần Thơ (TPCT) tính đến năm 2019 thành phố có khoảng 11.092 cán hưu trí sinh sống quận, huyện Có thể nhận thấy nhóm khách hàng tiềm doanh nghiệp bảo hiểm; vì, ngồi sách bảo hiểm y tế (BHYT) Nhà nước cung cấp người hưu trí cịn phải đối mặt với vấn đề sức khỏe đòi hỏi mức chi trả cao so với mức chi trả BHYT cấp, có nhu cầu chăm sóc sức khỏe tốt phòng ngừa rủi ro khác sống Hiện tại, có 10 doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động TPCT, điển Prudencial, Bảo Việt, Manulife, Daiichi Life, Cathaylife, AIA, Generali Điều cho thấy cạnh tranh gay gắt chất lượng sản phẩm uy tín doanh nghiệp Sè 145/2020 nhằm thu hút khách hàng, kể khách hàng người lớn tuổi Vì vậy, mục tiêu trọng tâm nghiên cứu nhằm phân tích nhu cầu tham gia dịch vụ BHNT NHT địa bàn thành phố Cần Thơ; cụ thể xác định yếu tố ảnh hưởng đến định tham gia BHNT mức phí tham gia hợp đồng BHNT NHT; hàm ý quản trị thúc đẩy dịch vụ BHNT địa bàn nghiên cứu Tổng quan nghiên cứu mơ hình nghiên cứu 2.1 Cơ sở lý thuyết Lý thuyết BHNT xây dựng sở kế thừa lý thuyết tối ưu hóa hữu dụng cá nhân điều kiện khơng chắn; theo đó, mơ hình lý thuyết BHNT gắn liền với ba yếu tố cốt lõi mà cá nhân tham gia dịch vụ quan tâm bao gồm: lãi suất kỳ vọng, mức thu nhập từ công việc họ, giá trị tài sản nhận khoảng thời gian tham gia hợp đồng BTNT (Fortune, 1973) Sau này, Jone đưa khái niệm rõ hành vi tham gia dịch vụ BHNT cá nhân, cụ thể dịch vụ BHNT xem cách chuyển giao rủi ro tích lũy tài chính, chủ hợp đồng bảo hiểm đồng ý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm, chủ hợp đồng bảo hiểm đóng góp số phí cho cơng ty bảo hiểm đầy đủ hạn Ngược lại, công ty bảo hiểm đồng ý trả khoản tiền người bảo hiểm tử vong thời gian hợp đồng có hiệu lực trường hợp người bảo hiểm bị thương tật vĩnh viễn hay sống đến thời gian theo quy định rõ hợp đồng (Jones, 1999) Tại Việt Nam, BHNT hiểu theo hai phương diện: pháp lý kỹ thuật (Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2011): - Về mặt pháp lý: BHNT hợp đồng, để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ hưởng bảo hiểm số tiền định khoản trợ cấp định kỳ trường hợp người bảo hiểm bị tử vong hay người bảo hiểm sống đến thời điểm ghi rõ hợp đồng - Về mặt kỹ thuật: BHNT nghiệp vụ bao hàm cam kết mà thi hành cam kết thuộc chủ yếu vào tuổi thọ người Dịch vụ BHNT đời từ năm 1583 Anh, khoa học thương mại ? 37 Kinh tÕ vμ qu¶n lý bị phản đối bị xem hình thức lạm dụng sống người Đến năm 1759 công ty BHNT thành lập Châu Mỹ năm 1762 công ty BHNT Equiable Anh thành lập bán sản phẩm rộng khắp cho người dân Mãi năm 1860, hệ thống mạng lưới đại lý công ty BHNT phát triển rộng khắp Tại Việt Nam, vào năm 1987, công ty Bảo Việt lập đề án “Bảo hiểm nhân thọ việc vận dụng vào Việt Nam”, vào lúc điều kiện đất nước cịn gặp nhiều khó khăn thu nhập người dân thấp Quan trọng hơn, thời điểm chưa có quy định mang tính chất pháp lý để điều chỉnh mối quan hệ công ty bảo hiểm người tham gia bảo hiểm Đến năm 1990, Bộ Tài cho phép công ty Bảo Việt triển khai dịch vụ “Bảo hiểm sinh mạng người thời hạn năm” loại hình bảo hiểm chủ yếu đáp ứng nhu cầu cho người lớn tuổi Nhằm đáp ứng yêu cầu quản lý quỹ bảo hiểm nhân thọ, Bộ Tài ký định số 568/QĐ/TCCB ngày 22/6/1996 thành lập công ty bảo hiểm nhân thọ trực thuộc Bảo Việt Đây xem thời điểm đánh dấu bước ngoặt phát triển ngành bảo hiểm Việt Nam (Bộ Tài chính, 1996) 2.2 Một số kết thực nghiệm Vận dụng lý thuyết tối ưu hóa hữu dụng nghiên cứu lĩnh vực BHNT, tác giả phát nhấn mạnh ảnh hưởng yếu tố cốt lõi - nhân học đặc điểm kinh tế cá nhân đến hành vi tham gia hợp đồng BHNT Cụ thể, Wang (2010), Shiferaw (2017) cho yếu tố giới tính thể tương quan tích cực đến định tham gia BHNT, theo phụ nữ có xu hướng quan tâm tham gia hợp đồng BHNT nhiều so với nam giới Bên cạnh đó, độ tuổi, tình trạng nhân trình độ học vấn xem yếu tố quan trọng có ảnh hưởng đến định tham gia BHNT cá nhân hay không, kể bên cung cấp dịch vụ BHNT (Li, 2008; Ćurak & cộng sự, 2013; Shiferaw, 2017) Trong nghiên cứu tham gia BHNT hộ gia đình Mỹ, Frees Sun (2010) nhấn mạnh hộ gia đình với thành viên có độ tuổi cao học vấn tốt có nhu cầu tham gia BHNT cao so với hộ gia đình khác Tuy nhiên, nghiên cứu Di Matteo Emery (2002) phát 38 khoa học thương mại độ tuổi thấp nhu cầu mua BHNT cao, mức phí thấp Liên quan đến yếu tố đặc điểm kinh tế, tác giả mức thu nhập, tiết kiệm cá nhân, kể số người phụ thuộc gia đình có tác động quan trọng đến định tham gia BHNT hay không; đáng ý, người phụ thuộc trẻ em mức thu nhập cá nhân có tương quan tích cực đến sẵn sàng tham gia BHNT, họ xem hợp đồng BHNT vừa khoản tiết kiệm, vừa cách phòng ngừa rủi ro (Sliwinski & cộng sự, 2013; Zietz, 2003) Ngoài ra, tác động yếu tố môi trường xã hội truyền thông, tư vấn từ doanh nghiệp bảo hiểm, tác động đồng nghiệp,… xem yếu tố tham chiếu ảnh hưởng phần đến định tham gia BHNT cá nhân (Beck & Webb, 2003) Hơn nữa, góc độ tài chính, người tham gia BHNT nhà đầu tư họ xem xét nên tham gia hợp đồng BHNT hay đầu tư vào dự án kinh doanh bất động sản, mua trái phiếu, cổ phiếu,… nhằm có khoản thu nhập kỳ vọng tương lai (Li, 2008) Một vài nghiên cứu gần định tham gia BHNT Việt Nam cho thấy có tương đồng nhóm nhân tố cá nhân, gia đình xã hội ảnh hưởng đến định tham gia lựa chọn doanh nghiệp cung cấp dịch vụ BHNT để thực hợp đồng BHNT (Vương Quốc Duy, 2016; Lê Long Hậu, 2017; Nguyễn Hoài Trâm Anh, 2017) Nhìn chung, kết phân tích yếu tố ảnh hưởng đến định tham gia (mua) BHNT cá nhân đa dạng, phụ thuộc vào bối cảnh định; đồng thời yếu tố có tương quan lẫn ảnh hưởng định cá nhân Tuy nhiên, nghiên cứu lược khảo tập trung phân tích định tham gia dịch vụ BHNT người dân nói chung, đặc biệt người nhóm tuổi lao động có nguồn thu nhập thay đổi gắn với đặc điểm việc làm họ Trong đó, người hưu trí có đặc điểm khác biệt so với người độ tuổi lao động; là: nguồn thu nhập ổn định (chủ yếu từ lương hưu trí), chi tiêu cho vấn đề sức khỏe quan hệ xã hội, Điều xem khoảng trống nghiên cứu định tham gia dịch vụ BHNT mà nghiên cứu trước chưa khai thác phân tích ? Sè 145/2020 Kinh tÕ vμ qu¶n lý 2.3 Mơ hình nghiên cứu Qua lược khảo lý thuyết nghiên cứu có liên quan, cho thấy định tham gia BHNT - mua giá trị hợp đồng BHNT - phụ thuộc chủ yếu vào hai nhóm yếu tố, bao gồm yếu tố nhân học yếu tố ảnh hưởng từ xã hội Trình độ học vấn: Huihui Wang (2010), Min Li (2008) cho giáo dục có ảnh hưởng tích cực đến định mua bảo hiểm Những người có trình độ học vấn cao có nhận thức, quan tâm cần thiết dịch vụ bảo hiểm; từ thúc đẩy họ tìm hiểu tham gia bảo hiểm nói chung BHNT nói riêng QuyӃWÿӏnh mua BHNT Giá trӏ hӧSÿӗng BHNT Nhóm yӃu tӕ nhân khҭu hӑc - Giӟi tính - Tuәi - Hơn nhân - 1Jѭӡi phө thuӝc (con) - Thu nhұp - TiӃt kiӋm Nhóm yӃu tӕ xã hӝi - ҦQKKѭӣng tӯ QJѭӡi thân - ĈҫXWѭNLQKGRDQK ÿҩt) Sơ đồ 1: Mơ hình nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng định mua BHNT Giới tính: biến giả (với trị số = nam trị số = nữ) Kết phân tích thị trường BHNT thành phố Hồ Chí Minh Võ Thị Thanh Loan (2005) cho thấy khách hàng nữ có xu hướng mua BHNT cao khách hàng nam Tác giả giải thích phụ nữ thường thể quan tâm đến sống tương lai thông qua hành vi tiết kiệm hành vi đầu tư mạo hiểm Tuổi: tuổi đáp viên Theo nghiên cứu Di Matteo Emery (2002) dựa liệu từ 2.660 khách hàng tham gia bảo hiểm Ontario cho thấy khách hàng trẻ tuổi có nhu cầu mua bảo hiểm cao nhóm khách hàng lớn tuổi, mức phí bảo hiểm thường thấp tương ứng với rủi ro thấp sức khỏe, bệnh tật Tình trạng nhân đáp viên xem yếu tố ảnh hưởng đến định tham gia BHNT Li (2008) phát từ kết nghiên cứu người kết có (người phụ thuộc) thường có nhu cầu mua bảo hiểm cao khách hàng độc thân, họ xem định mua BHNT giải pháp tài lâu dài đảm bảo cho tương lai, cho thân họ Sè 145/2020 Số con: số gia đình đáp viên Nghiên cứu tác giả Min Li (2008) tác giả Lê Long Hậu (2017) cho thấy số lượng hay số phụ thuộc gia đình nhiều nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ cao Biến tương quan dương với nhu cầu mua bảo hiểm nhân thọ Thu nhập: thu nhập bình quân hàng tháng đáp viên Thu nhập khách hàng người thân gia đình vợ chồng khách hàng có ảnh hưởng lớn đến định mua bảo hiểm nhân thọ Nghiên cứu Vương Quốc Duy (2016) cho thấy số tiền thu nhập bình quân hàng tháng yếu tố định cho việc chi tiêu mua BHNT Tiền tiết kiệm: số tiền tiết kiệm bình quân hàng tháng đáp viên Theo Li (2008), số tiền tiết kiệm nhiều khả mua bảo hiểm tăng lên giá trị hợp đồng bảo hiểm lớn Đầu tư đất: biến giả cho biết khách hàng có đầu tư vào đất đai bất động sản Li (2008) nghiên cứu thấy hộ gia đình có đầu tư tài vào đất hay sở hữu bất động sản nhu cầu mua BHNT khoa học thương mại ? 39 Kinh tÕ vμ qu¶n lý Ảnh hưởng người thân: biến giả cho biết khách hàng biết bảo hiểm nhân thọ thông qua người thân, đồng nghiệp, bạn bè Theo Vương Quốc Duy (2016), ý kiến người thân yếu tố tích cực ảnh hưởng đến định mua BHNT; cụ thể giới thiệu, tư vấn người thân giúp khách hàng tin cậy dễ dàng định mua sản phẩm bảo hiểm Phương pháp nghiên cứu 3.1 Thu thập liệu Dữ liệu phân tích nghiên cứu thu thập từ khảo sát người hưu trí sinh sống quận, huyện địa bàn thành phố Cần Thơ Trong đó, mẫu khảo sát phân tầng bao gồm NHT tham gia hợp đồng BHNT NHT chưa tham gia hợp đồng BHNT Cỡ mẫu khảo sát xác định dựa vào hai tham số quan trọng: (i) tổng số NHT địa bàn nghiên cứu (ký hiệu: N) (ii) tỷ lệ dự đoán NHT tham gia BHNT (p) theo nhận định chuyên gia làm việc công ty BHNT Cần Thơ Theo đó, cỡ mẫu xác định cơng thức sau (Iarossi, 2006): =322 Trong đó, tỷ lệ dự đốn (p = 30%), với sai số kỳ vọng (e = 5%), độ tin cậy 95% Theo số liệu thống kê Bưu điện thành phố Cần Thơ, số lượng NHT TP Cần Thơ 11.092; đó, gần 50% NHT sinh sống Quận Ninh Kiều số NHT lại sinh sống địa phương thành phố Nhằm đảm bảo tính đại diện mẫu khảo sát, số lượng đáp viên mục tiêu khảo sát phân tầng dựa theo tỷ lệ NHT sinh sống quận, huyện thành phố tương ứng với cỡ mẫu xác định (Bảng 1) Phương pháp chọn mẫu khảo sát theo cách thuận tiện bưu cục địa phương - nơi NHT đến nhận lương hưu hàng tháng, chủ yếu từ ngày 5-10 Hình thức khảo sát trực tiếp với phiếu câu hỏi chuẩn bị sẵn 3.2 Kỹ thuật phân tích Phương pháp phân tích thống kê mô tả sử dụng nhằm mô tả đặc điểm NHT địa bàn nghiên cứu liên quan đến thực trạng tham gia sản phẩm dịch vụ BHNT Đồng thời, mơ hình ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến định tham gia BHNT NHT thực với kỹ thuật phân tích hàm logit (nhị phân), có dạng sau Logit (Yi=1/Yi=0) = β0 + β1X1+ β2X2 + …+ βk (1) Xk+ εi Trong đó: Y: biến phụ thuộc, thể định tham gia BHNT (Y = 1, đáp viên tham gia BHNT; Y = 0, đáp viên chưa tham gia BHNT) X1…k: yếu tố độc lập, giải thích cho định tham gia BHNT β1…k: hệ số ước lượng yếu tố giải thích εi: sai số ngẫu nhiên mơ hình ước lượng Bảng 1: Phân bổ mẫu khảo sát theo địa bàn STT Quұn, huyӋn Sӕ Oѭӧng NHT Ninh KiӅu Bình Thӫy &iL5ăQJ 3KRQJĈLӅn Ô Môn Thӕt Nӕt Thӟi Lai Cӡ Ĉӓ 9ƭQK7Kҥnh Tәng cӝng 5.381 2.859 725 388 542 439 231 301 226 11.092 Tӹ lӋ 49,5 27,8 6,8 3,1 3,7 3,3 1,7 2,4 1,7 100 Sӕ Oѭӧng NHT dӵ kiӃn khҧo sát 159 89 22 11 12 11 322 Nguồn: Bưu điện Thành phố Cần Thơ 40 khoa học thương mại ? Sè 145/2020 Kinh tÕ vμ qu¶n lý Tiếp theo, phương pháp ước lượng Tobit (với giá 55,3% tổng số 295 NHT Nhìn chung, có trị chặn nhỏ 0, tương ứng với trường hợp cân đối giới tính mẫu khảo sát 85% NHT NHT chưa tham gia BHNT) sử dụng để đo sinh sống với người thân (vợ/chồng), có lường mức tương quan yếu tố tác động 10% số NHT sống độc thân sau ly dị mức phí tham gia BHNT NHT tham gia Đáng ý, có đến 150 số 295 NHT khảo sát Mơ hình ước lượng có dạng sau: khảo sát tham gia hợp đồng (2) BHNT với thời hạn hợp đồng khác Bốn Yi* = β0 + β1X1+ β2X2 + …+ βk Xk+ εi Trong đó: nguyên nhân mua BHNT NHT khảo Yi* mức phí tham gia (mua) BHNT (đơn vị sát là: đảm bảo tài gia đình tương lai tính: triệu đồng/hợp đồng BHNT gắn với thời gian hình thức tiết kiệm (66% ý kiến), đảm bảo hợp đồng) chi phí khám chữa bệnh (60% ý kiến), tích lũy Yi = Y*, Y* > cho đáp viên tham gia khoản tài tương lai cho gia đình mua BHNT hình thức đầu tư (52% ý kiến), đảm bảo chi phí Yi = 0, Y* ≤ cho đáp viên chưa tham gia học tập cho tương lai (35,3% ý kiến) mua BHNT Trong đó, NHT chưa mua BHNT 3.3 Mơ tả mẫu khảo sát nêu lý sau: thu nhập thấp (26,2% ý Số lượng đáp viên tham gia khảo sát 300 kiến), khơng có ý định đầu tư, tiết kiệm (40,7% ý NHT quận, huyện TPCT, nhiên, có kiến), chưa biết dịch vụ BHNT (23,4% ý kiến), e phiếu khảo sát bị khuyết thơng tin Vì vậy, kết ngại thủ tục rườm rà khó hiểu nội dung hợp đồng phân tích nghiên cứu dựa vào 295 quan sát (20% ý kiến) e ngại rủi ro bị vốn, lừa đảo (NHT) khảo sát với số đặc điểm chung (17,2% ý kiến) sau Về trình độ học vấn, NHT tham gia khảo sát có phân phối trình độ học vấn Bảng 2: Một số đặc điểm cá nhân NHT cân đối; đó, gần 45% NHT có trình độ học vấn bậc sơ cấp, trung ĈһFÿLӇm Tҫn sӕ Tӹ lӋ cấp; 1/4 NHT hồn thành tốt Giͣi tính nghiệp phổ thông trung học 1/4 Nam 132 44,7 NHT có trình độ chun mơn cao Nӳ 163 55,3 từ bậc cao đẳng trở lên Tình tr̩ng nhân Tương ứng với trình độ học vấn ĈmNӃt 251 85,0 nêu trên, kết thống kê cho thấy Ly dӏ 30 10,1 phân phối mức thu nhập NHT Góa 12 4,2 khảo sát phù hợp ĈӝFWKkQ FKѭDNӃt hơn) 0,7 NHT có mức thu nhập bình quân 7UuQKÿ͡ h͕c v̭n 6,24 triệu đồng/tháng (dao động từ đến 20 triệu đồng/tháng số NHT Trung hӑc phә thông 74 25,1 khảo sát) 6ѫFҩp, trung cҩp 132 44,7 Về thu nhập, thu nhập bình quân &DRÿҷngÿҥi hӑc 89 30,2 hàng tháng người hưu trí Thu nh̵p (tri͏Xÿ͛ng/tháng) 6.240.000 đồng, mức thu 'ѭӟi 94 31,9 nhập cao 20.000.000 đồng - Gѭӟi 10 164 55,6 mức thu nhập thấp 2.000.000 10 - Gѭӟi 15 31 10,5 đồng Nhìn vào ta thấy có 15 trӣ lên 2,0 chênh lệch lớn thu nhập Tәng 295 100 người hưu trí, chứng tỏ mức sống người dân chưa đồng Kết khảo sát cho thấy độ tuổi trung bình có khoảng cách giàu nghèo rõ rệt Mức thu nhập từ đáp viên xấp xỉ 60 tuổi, NHT nữ chiếm 5.000.000 đồng đến 10.000.000 đồng Sè 145/2020 khoa học thương mại ? 41 Kinh tÕ vμ qu¶n lý chiếm tỷ lệ cao 55,6% tương ứng 164 người hưu trí có người chiếm 6,7%, tỷ lệ có Chiếm tỷ lệ lớn thứ hai tổng số mẫu điều tra người người 2% 0,7% mức thu nhập từ 2.000.000 đồng đến 5.000.000 Kết thảo luận đồng có 94 người chiếm tỷ lệ 31,9% Kế đến 4.1 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến nhóm đáp viên có thu nhập 10.000.000 đồng định mua BHNT NHT đến 15.000.000 đồng có 31 người chiếm tỷ lệ Trong số 295 NHT khảo sát, có đến 150 10,5%, cuối nhóm đáp viên có thu nhập từ NHT tham gia hợp đồng BHNT với 15.000.000 đồng có người chiếm 2,0% công ty BHNT, chiếm 40,8% mẫu khảo Tỷ lệ đáp viên có tích lũy tiết kiệm bình quân hàng tháng cao, 149 người chiếm đến 50,1% Số sát Trong số 150 NHT tham gia hợp đồng BHNT, tiền tiết kiệm bình quân tháng 685.000 đồng có đến 1/3 ký hợp đồng với cơng ty Bảo Việt (chiếm Người có số tiền tiết kiệm bình quân cao hàng 33,3%), 28,7% tham gia với công ty Prudential, 16,7% mua BHNT từ công ty AIA, 11,3% mua từ tháng lên đến 15.000.000 đồng Về đầu tư đất, tỷ lệ đáp viên không tham gia đầu công ty Manufile, tư vào lĩnh vực đất đai, bất động sản tương đối cao, Nhìn chung, kết phân tích mơ hình có đến 204 đáp viên tương đương 69,2% Tỷ lệ ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến định mua người có tham gia đầu tư vào lĩnh vực đất đai, bất BHNT NHT TPCT thể mức ý động sản có 91 người chiếm 30,8% nghĩa thống kê, nghĩa yếu tố phân tích đưa Về số lượng gia đình người hưu trí vào mơ hình giải thích cho định mua TPCT, dao động từ người Trong đó, BHNT NHT khảo sát Trong đó, tỷ lệ người hưu trí có người chiếm đến 63,3%, yếu tố phân tích có hướng mức độ ảnh hưởng cụ có người tương đương 17,3%, tỷ lệ người hưu trí có người chiếm 10%, tỷ lệ người thể sau: Bảng 3: Kết ước lượng yếu tố ảnh hưởng định mua BHNT BiӃQÿӝc lұp HӋ sӕ mơ hình ȕ Giӟi tính -0,667 Tuәi -0,043 Tình trҥng nhân 1,292 THPT -2,072 6ѫFҩp, trung cҩp -1,762 Sӕ 0,221 Thu nhұp -0,212 TiӃt kiӋm 0,545 ĈҫXWѭÿҩt 0,327 ҦQKKѭӣQJQJѭӡi thân 0,555 Sӕ quan sát LR Chi2 (10) Prob>chi2 Log likelihood PhҫQWUăPGӵ EiRÿ~QJ Ghi chú: QV QNK{QJFyêQJKƭDWKӕng kê (***): êQJKƭDWKӕng kê ӣ mӭc 1% (**): êQJKƭDWKӕng kê ӣ mӭc 5% (*): êQJKƭDWKӕng kê ӣ mӭc 10% 42 khoa học thương mại HӋ sӕ WiFÿӝng biên -0,261 -0,017 0,448 -0,647 -0,621 0,088 -0,085 0,217 0,129 0,218 MӭFêQJKƭD 0,001*** 0,047** 0,000*** 0,010*** 0,021** 0,047** 0,010*** 0,002*** 0,260ns 0,005*** 295 133,00 0,0000 -137,89 77,63 ? Sè 145/2020 Kinh tÕ vμ qu¶n lý - NHT nữ có xu hướng tham gia dịch vụ BHNT cao so với NHT nam giới, điều xuất phát từ việc phụ nữ ngày có hội tham gia vào thị trường lao động nhiều tự chủ động nguồn thu nhập so với thập niên trước - phụ nữ hạn chế tham gia thị trường lao động Hơn nữa, phụ nữ tham gia BHNT với mức chi phí thấp so với trường hợp nam giới, liên quan đến tỷ lệ bệnh tật thấp tuổi thọ cao Kết phân tích tương đồng với kết khảo sát tham gia BHNT TP Hồ Chí Minh Võ Thị Thanh Loan (2005) Liên quan đến độ tuổi, rõ ràng người tham gia BHNT có độ tuổi cịn trẻ có lợi mức chi phí Theo thơng tin từ cơng ty BHNT Generali Việt Nam cho thấy mức chi phí tham gia BHNT tăng dần theo độ tuổi, 7% tuổi 25 lên đến 44% tuổi 65; tăng dần mức chi phí gắn liền với mức tăng tỷ lệ mắc bệnh ngày lớn tuổi Kết khảo sát Di Matteo Emery (2002) đề cập đến mối quan hệ Mối quan hệ trình độ học vấn định mua BHNT NHT ước lượng cho thấy tương đồng với nghiên cứu trước (Huihui Wang, 2010 và, Min Li, 2008) Trong phân tích, trình độ học vấn NHT chia thành nhóm: tốt nghiệp THPT, sơ cấp trung cấp, cao đẳng đại học; đó, nhóm đáp viên có trình độ học vấn cao làm nhóm tham khảo (reference group) tương ứng với trị số đáp viên nhóm cịn lại nhận trị số Kết ước lượng cho thấy chênh lệch trình độ học vấn lớn thể ảnh hưởng đến định mua BHNT lớn cao; cụ thể là, NHT có trình độ học vấn cao đẳng trở lên thể định mua BHNT cao so với NHT có trình độ học vấn thấp Hệ số ước lượng thu hẹp NHT có trình độ học vấn cao Điều tiếp tục khẳng định trình độ học vấn góp phần nhận thức BHNT tác động đến hành vi mua BHNT - Số người phụ thuộc (số con) gia đình thể ảnh hưởng đến tích cực đến tham gia BHNT NHT địa bàn nghiên cứu Thực tế cho thấy BHNT đáp ứng hai mục tiêu quan trọng Sè 145/2020 cha mẹ, vừa bảo vệ, chăm sóc sức khỏe vừa tiết kiệm quỹ học vấn tương lai Kết phân tích nghiên cứu gần Lê Long Hậu (2017) nhấn mạnh mối quan hệ - Bên cạnh đó, yếu tố kinh tế - thu nhập, tiết kiệm, hình thức đầu tư - thể xu hướng ảnh hưởng đến định mua BHNT chưa rõ ràng Cụ thể là, NHT có thu nhập cao khơng có xu hướng mua BHNT Điều giải thích nguyên nhân sau: thứ nhất, mức chi phí tham gia cao so với người trẻ tuổi trình bày; thứ hai, sản phẩm BHNT dành cho NHT cao tuổi bị hạn chế quyền lợi khám chữa bệnh đa dạng so với nhóm người trẻ tuổi; thứ ba, mức thu thập hàng tháng NHT tương đối thấp (khoảng 6,2 triệu đồng) mức chi phí tham gia BHNT thường thấp từ triệu đồng/tháng, NHT khó định tham gia BHNT với mức thu nhập hạn chế Tuy nhiên, NHT có tiền tiết kiệm từ thu nhập họ sẵn sàng tham gia BHNT cách để vừa phòng ngừa rủi ro vừa tiết kiệm - Đáng ý, ảnh hưởng, tác động người thân có ý nghĩa quan trọng thúc đẩy định mua BHNT NHT Hiện nay, hầu hết công ty BHNT liên kết với ngân hàng (Bancassurance) đánh giá kênh bán hàng đầy tiềm năng, hiệu cao cho công ty bảo hiểm thị trường nước phát triển Việt Nam nói riêng; điển Manulife Techcombank, ACB, AIA Kiên Long, VP,… Từ đây, khách hàng nói chung NHT nói riêng chuyên viên ngân hàng tư vấn sản phẩm BHNT bên cạnh giao dịch ngân hàng truyền thống Kết phân tích tương đồng với kết phát nghiên cứu địa bàn TPCT Vương Quốc Duy (2016) 4.2 Phân tích yếu tố ảnh hưởng đến mức chi phí mua BHNT Kết phân tích thống kê cho thấy NHT tham gia hợp đồng BHNT với mức phí dao động lớn từ 15 triệu đến 300 triệu đồng, trung bình mức 72,6 triệu đồng/hợp đồng BHNT Tuy nhiên, đa số NHT khảo sát tham gia hợp đồng BHNT mức 50 triệu đồng (chiếm đến 35,3%), có khoa học thương mại ? 43 Kinh tÕ vμ qu¶n lý Bảng 4: Kết ước lượng yếu tố ảnh hưởng đến chi phí mua BHNT BiӃQÿӝc lұp Giӟi tính Tuәi Tình trҥng hôn nhân THPT 6ѫcҩp, trung cҩp Sӕ Thu nhұp TiӃt kiӋm ĈҫXWѭÿҩt ҦQKKѭӣQJQJѭӡi thân Sӕ quan sát LR Chi2 (10) Prob>chi2 Log likelihood Ghi chú: QV NK{QJFyêQJKƭDWKӕng kê (***): êQJKƭDWKӕng kê ӣ mӭc 1% (**): êQJKƭDWKӕng kê ӣ mӭc 5% (*): êQJKƭDWKӕng kê ӣ mӭc 10% HӋ sӕ ѭӟFOѭӧng ȕ -7,650 0,822 -4,723 -49,486 -45,250 7,346 -2,758 10,726 11,421 21,070 18,7% NHT đóng phí mức 100 triệu đồng, 7,3% NHT mua hợp đồng BHNT với phí 200 triệu đồng Bảng trình bày kết ước lượng Phương trình yếu tố ảnh hưởng đến mức chi phí tham gia hợp đồng BHNT 150 NHT khảo sát Nhìn chung, yếu tố nhân học tuổi, giới tính, nhân - có ảnh hưởng đến định tham gia hợp đồng BHNT (Bảng 4), chúng mức ý nghĩa thống kê có ảnh hưởng đến mức chi phí tham gia hợp đồng BHNT Điều đúc kết nhân viên tư vấn BHNT cần quan tâm đến yếu tố điều kiện kinh tế tiết kiệm, trình độ học vấn để tư vấn gói sản phẩm BHNT phù hợp Cụ thể là: - Những NHT có trình độ học vấn từ cao đẳng trở lên sẵn sàng tham gia hợp đồng BHNT với mức phí cao so với NHT có trình độ học vấn thấp Điều thật giải thích liên quan đến mức thu nhập tiết kiệm hàng tháng NHT Kết phân tích thống kê cho thấy NHT có trình độ học vấn từ trung cấp thấp có thu 44 khoa học thương mại MӭFêQJKƭD 0,409ns 0,468ns 0,871ns 0,068* 0,064* 0,149ns 0,413ns 0,013** 0,366ns 0,028** 150 37,10 0,002 -790,295 nhập trung bình mức 5,07 triệu đồng/tháng mức tiết kiệm trung bình khoảng 330 ngàn đồng tháng; đáng ý, có 60% NHT nhóm khơng tiết kiệm hàng tháng từ thu nhập họ Trong đó, NHT có trình độ học vấn cao có thu nhập trung bình gần triệu đồng/tháng họ tiết kiệm khoảng triệu đồng/tháng - So với yếu tố thu nhập khơng có ý nghĩa thống kê, mức tiết kiệm hàng tháng thể tác động tích cực có ý nghĩa thống kê đến chi phí mua BHNT NHT Kết phân tích tương đồng với kết nghiên cứu Li (2008) Vương Quốc Duy (2016) - Tương tự yếu tố ảnh hưởng đến định mua BHNT, tư vấn, ảnh hưởng người thân đóng vai trị quan trọng đến định mua giá trị hợp đồng BHNT, có trường hợp NHT tham gia nhiều hợp đồng BHNT từ công ty BHNT khác nhau, chủ yếu mối quan hệ xã hội Kết khảo sát có đến 34,6% NHT tư vấn, giới thiệu sản phẩm BHNT từ ? Sè 145/2020 Kinh tÕ vμ qu¶n lý người thân, bạn bè; thấp 2,7 điểm phần trăm so với trường hợp tiếp nhận thông tin BHNT từ công ty BHNT (37,3%) Kết luận hàm ý quản trị Kết khảo sát chọn mẫu từ 295 NHT địa bàn thành phố Cần Thơ liên quan đến định mức đóng góp chi phí BHNT với công ty BHNT cho thấy số điểm bật sau đây: phần lớn NHT tham gia BHNT hình thức vừa tiết kiệm, vừa đảm bảo khả chi trả liên quan đến sức khỏe tương lai Mặc dù, nhận thức tầm quan trọng BHNT đảm bảo tài chính, thu nhập thấp NHT xem rào cản mang tính định ảnh hưởng đến việc tham gia hay không hợp đồng BHNT Đáng ý, NHT có mức tiết kiệm hàng tháng từ triệu đồng trở lên thể khả tham gia BHNT cao nhóm NHT cịn lại Bên cạnh đó, yếu tố nhân học - giới tính, tuổi, trình độ học vấn - thể tác động ý nghĩa đến định tham gia BHNT; chi phí tham gia hợp đồng BHNT phụ thuộc nhiều vào thu nhập tiết kiệm hàng tháng Quan trọng nhất, tư vấn, giới thiệu người thân đóng vai trị định đến hành vi tham gia hợp đồng BHNT NHT, đa số NHT chưa tham gia BHNT xuất phát từ chưa hiểu rõ BHNT, e ngại thủ tục, kể e ngại bị lừa đảo Nhìn chung, kết phân tích từ nghiên cứu thể tương đồng với nghiên cứu lược khảo thực nước; điển nghiên cứu Võ Thị Thanh Loan (2005), Vương Quốc Duy (2016), Lê Long Hậu (2017) , Li (2008), Wang (2010),… Tuy nhiên, hạn chế nghiên cứu chưa khai thác, phân tích mối liên hệ định tham gia BHNT với giao dịch ngân hàng NHT (cụ thể tiết kiệm); vì, hầu hết cơng ty BHNT hợp tác với ngân hàng để tạo mơ hình kênh phân phối sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng ngân hàng (Bancassurance) Dựa vào kết phân tích nêu trên, vài hàm ý quản trị liên quan đến thúc đẩy dịch vụ BHNT nói chung dành cho người cao tuổi, NHT sau: Sè 145/2020 - Thứ nhất, công ty BHNT tăng cường hoạt động tư vấn lợi ích BHNT hướng dẫn quy trình, thủ tục thực hợp đồng BHNT, hoạt động công khai minh bạch, đa dạng hóa gói sản phẩm phù hợp với thu nhập nhóm đối tượng khách hàng; - Thứ hai, công ty BHNT phối hợp với điểm chi trả lương hưu (bưu cục) tổ chức buổi hội thảo chuyên đề ngắn để tư vấn cho NHT dịch vụ BHNT nhằm gia tăng hiểu biết niềm tin khách hàng dịch vụ BHNT - Thứ ba, tăng cường mở rộng kênh phân phối (Bancassurance) với nhiều ngân hàng, mơ hình phân phối đánh giá kênh thị trường chiếm lĩnh thị trường dịch vụ bảo hiểm Việt Nam Hơn nữa, khách hàng đến giao dịch ngân hàng chun viên có hội tư vấn dịch vụ BHNT cho NHT tốt tạo lòng tin họ - Thứ tư, trường hợp NHT có thu nhập thấp (từ lương hưu trí), nghiên cứu xây dựng mơ hình đồng tương tác, hỗ trợ với tham gia từ doanh nghiệp BHNT, tổ chức phi lợi nhuận nước Mục đích nhằm đóng góp, chia sẻ mức phí BHNT cho NHT có thu nhập thấp; kể cả, đóng góp từ nguồn hỗ trợ chăm sóc người cao tuổi Mơ hình triển khai thành cơng vài quốc gia có dân số đơng thu nhập trung bình thấp Philippines, Ấn Độ.u Tài liệu tham khảo: Bảo hiểm trực tuyến (2020), Có nên mua bảo hiểm cho người cao tuổi, https://ibaohiem.vn/conen-mua-bao-hiem-nhan-tho-cho-nguoi-cao-tuoi/ Beck, T., & Webb, I (2003), Economic, demographic, and institutional determinants of life insurance consumption across countries, The World Bank Economic Review, 17(1), 51-88 Bộ Tài (1996), Quyết định số 568/TC.QĐ.TCCB “V/v thành lập Cty bảo hiểm nhân thọ", Hà Nội Cục Thống kê thành phố Cần Thơ (2019), Niên giám thống kê, Cần Thơ khoa học thương mại ? 45 Kinh tÕ vμ qu¶n lý Ćurak, M., Džaja, I., & Pepur, S (2013), The effect of social and demographic factors on life insurance demand in Croatia, International Journal of Business and Social Science, 4(9), 65-72 Di Matteo, L., & Emery, J H (2002), Wealth and the demand for life insurance: evidence from Ontario, 1892, Explorations in Economic History, 39(4), 446-469 Fortune, P (1973), A theory of optimal life insurance: Development and test, The Journal of Finance, 28(3), 587-600 Frees, E W., & Sun, Y (2010), Household life insurance demand: A multivariate two-part model, North American Actuarial Journal, 14(3), 338-354 Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam (2011), Cẩm nang bảo hiểm nhân thọ (dành cho khách hàng), Hà Nội:http://iav.vn/Upload/Cam%20nang%20 Bao%20hiem%20Nhan%20tho%20%20(revised% 202011).pdf 10 Iarossi, G (2006), Sức mạnh thiết kế điều tra, Chính trị Quốc gia 11 Jones, D L (1999), Organizing risky business: The social construction and organization of life insurance, 1810 to 1980 12 Lê Long Hậu (2017), Quyết định tham gia bảo hiểm nhân thọ cá nhân: Vai trò thái độ rủi ro kiến thức tài chính, Khoa học thương mại, 110, 46 - 52 13 Li, M (2008), Factors influencing households' demand for life insurance, University of Missouri-Columbia 14 Mahdzan, N S., & Victorian, S M P (2013), The determinants of life insurance demand: A focus on saving motives and financial literacy, Asian Social Science, 9(5), 274 15 Nguyễn Hoài Trâm Anh (2017), Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định mua sản phẩm bảo hiểm nhân thọ địa bàn thành phố Rạch Giá, Trường Đại học Kinh tế Tp Hồ Chí Minh 16 Shiferaw, A (2017), Factors Affecting Life Insurance Demand: A case study on (Ethiopian Insurance Corporation) EIC, St Mary's University 17 Sliwinski, A., Michalski, T., & Roszkiewicz, M (2013), Demand for life insurance-An empirical 46 khoa học thương mại analysis in the case of Poland, The Geneva Papers on Risk and Insurance-Issues and Practice, 38(1), 62-87 18 Vân Trường (2019), Thị trường bảo hiểm nhân thọ năm liên tiếp tăng trưởng cao, Tạp chí Tài chính: http://tapchitaichinh.vn/bao-hiem/thitruong-bao-hiem-nhan-tho-5-nam-lien-tiep-tangtruong-cao-314412.html 19 Võ Thị Thanh Loan (2005), Các yếu tố ảnh hưởng tới định mua bảo hiểm nhân thọ địa bàn thành phố Hồ Chí Minh, Luận văn Thạc sĩ, Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh 20 Vương Quốc Duy (2016), Các nhân tố ảnh hưởng đến việc tham gia bảo hiểm nhân thọ người dân Thành phố Cần Thơ, Khoa học Kinh tế Quản lý, 1, 77 - 90 21 Wang, H (2010), Factors influencing consumers' life insurance purchasing decisions in China, Master of Science, University of Manitoba 22 Zietz, E N (2003), An examination of the demand for life insurance, Risk Management and Insurance Review, 6(2), 159-191 Summary The purpose of this study is to examine the attributed factors that affect life insurance purchase decisions of retirees, through the survey of 295 respondents living in Can Tho city On using descriptive statistical analysis and the Probit and Tobit regression models, the results indicate the main factors that affect the decision to buy life insurance are gender, age, marital status, education level, number of children, average income, saving money, and acquaintances Factors such as education level, savings and acquaintances have influence on the life insurance premium of the retired people in Can Tho city Sè 145/2020 ... lý PHÂN TÍCH QUYẾT ĐỊNH THAM GIA BẢO HIỂM NHÂN THỌ CỦA NGƯỜI HƯU TRÍ TẠI THÀNH PHỐ CẦN THƠ Huỳnh Trường Huy Trường Đại học Cần Thơ Email: hthuy@ctu.edu.vn Nguyễn Thị Kim Dung Trường Đại học Cần. .. đồng bảo hiểm đồng ý tham gia vào hợp đồng bảo hiểm với công ty bảo hiểm, chủ hợp đồng bảo hiểm đóng góp số phí cho cơng ty bảo hiểm đầy đủ hạn Ngược lại, công ty bảo hiểm đồng ý trả khoản tiền người. .. (Hiệp hội bảo hiểm Việt Nam, 2011): - Về mặt pháp lý: BHNT hợp đồng, để nhận phí bảo hiểm người tham gia bảo hiểm (người ký kết hợp đồng) người bảo hiểm cam kết trả cho người hay nhiều người thụ