Đang tải... (xem toàn văn)
Bài viết sẽ một phần nào đó trả lời câu hỏi: triển khai thanh toán bằng Bitcoin vào thực tiễn nền kinh tế là do khủng hoảng niềm tin đối với các cơ chế thanh toán hiện hành hay cách thức để các doanh nghiệp tự đổi mới nhằm nâng cao sức cạnh tranh hơn nữa.
ĐỒNG TIỀN ẢO BITCOIN KHỦNG HOẢNG NIỀM TIN HAY CÁCH ĐỂ ĐỔI MỚI HỆ THỐNG TÀI CHÍNH Dr Nguyen Hoang Tien, Thu Dau Mot University Tóm tắt Chúng ta chứng kiến thay đổi thú vị kinh tế Kinh tế chia sẻ, crowdfunding, Internet of Things tượng trước chưa biết tới ngày trở nên rõ nét đời sống kinh tế xã hội Trong số tượng cần phải kể đến chế (hệ thống) tốn mang tính cách mạng đồng tiền ảo đồng tiền ảo hay nhắc tới BITCOIN Bài báo phân tích phương diện tượng này, tính đại chúng lọại hình tốn rủi ro mang tính hệ thống kèm Quan trọng hơn, viết phần trả lời câu hỏi: „triển khai toán Bitcoin vào thực tiễn kinh tế khủng hoảng niềm tin chế toán hành hay cách thức để doanh nghiệp tự đổi nhằm nâng cao sức cạnh tranh nữa” Từ khóa: đồng tiền ảo, hệ thống tài chính, khủng hoảng niềm tin, đổi sáng tạo Hệ thống tài kinh tế Hệ thống tài cấu phần cần thiết kinh tế, khu vực động đổi Chức cốt yếu hệ thống tài bao gồm phân phối nguồn lực cho thành phần kinh tế, điều tiết rủi ro kinh tế Hệ thống tài hoạt động dựa quay vịng đồng tiền, nhờ đồng tiền quan tài bao gồm ngân hàng trung ương (NHTW) tác động lên kinh tế Nếu hệ thống tài thỏa mãn kỳ vọng chủ thể hoạt động thị trường có áp lực đòi thay đổi hệ thống Việc xem xét lại tính hợp lý hệ thống tài nhấn mạnh thời điểm khủng hoảng tài năm 2008 Các chủ thể tham gia hệ thống tài trích mạnh mẽ quy tắc hoạt động Chính phủ quốc gia có nỗ lực cứu vớt chế hoạt động hành kinh tế, đưa gói cứu trợ khổng lồ nhằm ngăn doanh nghiệp bên bờ vực phá sản, tập đoàn lớn, ngân hàng với lý “họ lớn để bị đổ vỡ” (too big to fail), đồng thời diễn trình tư hữu hóa khoản lợi nhuận quốc hữu hóa khoản thua lỗ Các diễn biến kể làm dấy lên kinh ngạc xúc từ bên, từ gây nên rạn nứt niềm tin cộng đồng thành phần khác xã hội định chế tài hành Niềm tin chủ thể hệ thống (định chế) tài khơng phải tự nhiên mà có được, cần phải gây dựng từ từ Niềm tin thực cần thiết để hệ thống tài vận hành hiệu Nếu xã hội không tin tưởng thiếu niềm tin vào chức phương tiện toán hành theo quy định pháp luật tính phổ cập chúng hệ thống tài ngày phạm vi quốc gia lẫn quy mơ tồn cầu khó tồn Đồng tiền có giá trị thực chức chấp nhận lưu thơng làm phương tiện cho giao dịch hàng hóa 243 Lịch sử đồng tiền Theo nhiều nguồn tài liệu tham khảo, tiền phương tiện toán xuất lần lịch sử nhân loại dạng hàng hóa, nói kinh tế hàng đổi hàng (barter economy) Do bất cập nhận thấy trình tồn tại, đến kỷ VIII lại vàng bạc coi tiền Đặc trưng loại tiền chất có giá trị cơng nhận, cho phép tự định giá thơng qua quy luật cung cầu Tuy nhiên sau thời gian tồn tại, với bất cập nảy sinh, phủ nước lại ban hành tiền giấy, tiện dễ sử dụng Thế sau hai lần chiến khủng hoảng tài thời đó, với mức lạm phát phi mã, phủ, doanh nghiệp cơng dân quốc gia tham gia chiến quay lưng với loại tiền giấy Sau chiến lần thứ II, kinh tế giới khôi phục đà phát triển ngân hàng trung ương quốc gia quay trở lại với việc ban hành đồng tiền riêng cho kinh tế Những tiến đổi cơng nghệ khiến cho hệ thống toán đại phát triển từ đồng tiền dạng số tài khoản bắt đầu thay tiền giấy loại hình ngày công dân giới sử dụng, đặc biệt giao dịch lớn Nhu cầu toán nhanh, mượn trả nhanh cho đời hệ thống chuyển khoản điện tử thẻ tín dụng Đồng thời tồn cầu hóa cung cấp phạm vi rộng lớn dịch vụ sản phẩm cho người tiêu dùng toàn giới trở thành nhân tố thúc đẩy đời nhiều hệ thống tốn khơng tiền mặt (cashless transactions), bao gồm hệ dựa Internet như: Paypal, WebMoney czy Moneygram Thị trường dịch vụ tốn điện tử khơng ngừng phát triển dạng toán linh hoạt hấp dẫn xuất nhiều Thẻ tín dụng truyền thống bị thay thẻ quẹt hình thức tốn di động Các hệ thống tốn có đặc điểm chung: quản lý tập trung dựa tảng loại tiền tệ truyền thống giới ngoại tệ mạnh Đặc trưng đồng tiền ảo BITC IN số ngàn hệ thống tiền tệ ảo toàn giới BITC IN phiên tiền điện tử hoạt động dựa nguyên tắc peer-to-peer, tức dựa giả thiết bình đẳng đối tượng sử dụng hệ thống khơng có chế trung gian tác động tới hành vi đối tượng sử dụng lại thông qua định cá nhân [9] Tuy nhiên đồng tiền ảo phát minh vài năm trước Hai thập kỷ lao động trí óc hàng ngàn nhà nghiên cứu nặc danh trôi qua trước Satoshi Nakamoto thiết lập nên hệ thống tốn với giao dịch khơng cần tới xác minh định chế tài hay quan nhà nước [9] Sự đổi kết trình nghiên cứu phát triển số lĩnh vực khoa học, gồm khoa học mật mã thay yếu tố niềm tin hệ thống này, lý thuyết trò chơi làm móng cho q trình định hệ thống bị phân tán Chính phân tán đặc điểm quan trọng BITC IN, lẽ khơng tồn nhà phát hành có đầy đủ tư cách pháp nhân (như ngân hàng trung ương) Việc tạo đơn vị tiền tệ BITC IN diễn theo thuật toán thiết kế nhà sáng lập hệ thống Các BITC IN xuất lúc xác minh khối giao dịch Chỉ cần có máy tính để tham gia vào trình Do trình xác minh sử dụng cơng suất tính tốn máy tính người sử dụng, điện phần cứng, sau xác minh giao dịch khối người sử dụng nhận phần thưởng dạng đồng BITC IN Do vậy, trở thành đối tượng thụ hưởng đồng tiền phát hành, việc cung cấp cơng suất tính tốn góp phần vào hoạt động chức mạng lưới Đặc điểm tạo nên khác biệt đồng tiền ảo loại 244 tiền tệ truyền thống tính chất giảm phát Thuật toán bảo vệ BITC IN trước lạm phát thơng q quy trình phát hành đặc thù đồng tiền dựa chu kỳ ban phát phần thưởng nói mức độ cung tương đối cố định ngắn hạn Việc phát hành đồng tiền bị ngưng lại đạt số 21 triệu đơn vị hi đối tượng trì mạng lưới nhận phần thưởng (thù lao) dạng chi phí giao dịch tự nguyện (tồn nay) mức giá đồng tiền định đoạt cung cầu số lượng đồng tiền lưu hành Đặc điểm quan trọng BITC IN mức độ ẩn danh tương đối cao giao dịch Địa ví điện tử người sử dụng tự tạo số lượng ví khơng có giới hạn Chuỗi ký tự ngẫu nhiên xác định theo cách phân tán Các giao dịch ví điện tử, nhận diện thông tin công bố công khai, không liên quan đến liệu cá nhân cụ thể Đối với đa số người sử dụng cách đảm bảo tính ẩn danh giới với công liên tiếp vào riêng tư mạng Internet giới thực Những đặc điểm đề cập tới giao dịch BITC IN dẫn tới việc lạm dụng sử dụng phi pháp dạng chuyển khoản tiền từ nguồn gốc không rõ ràng cho hoạt động bn bán bất hợp pháp (hàng hóa dịch vụ cấm) Cần phải nhấn mạnh rằng, thực tế giao dịch BITC IN khơng hồn tồn ẩn danh Nghiên cứu tính ẩn danh giao dịch thơng qua sử dụng phương pháp heuristic cho thấy biết địa ví điện tử bên giao dịch theo dõi giao dịch thực từ ví tất luồng tiền khác thuộc chủ Phân tích chuỗi khối (blockchain) BITC IN cơng khai, phân tích lịch sử tất giao dịch với thông tin khóa cá nhân người sử dụng, nhà khoa học xác định thành cơng sơ đồ giao dịch tính ẩn danh hạn chế BITC IN Yếu tố khác hạn chế tính ẩn danh thời điểm tiếp xúc hệ thống BITCOIN với giới thực, ví dụ muốn đổi BITC IN thành tiền mặt, người sử dụng phải cung cấp số tài khoản ngân hàng kèm theo liệu cá nhân liên quan Hiện tượng đồng BITC IN thách thức nghiêm trọng quan nhà nước an ninh quốc gia Lợi ích BITC IN thời gian chi phí giao dịch Một số nguồn thống kê cho giao dịch BITC IN miễn phí thực theo thời gian thức (ngay lập tức) Tuy nhiên điều chưa hẳn Vì ràng hệ thống không quản lý tổ chức hay quốc gia nào, chi phí sử dụng thấp, chí miễn phí so với trường hợp sử dụng hệ thống tốn thơng thường Chi phí giao dịch tự nguyện chuyển cho người sử dụng mạng cung cấp cơng suất tính tốn máy tính cần phải xác nhận giao dịch, qua giao dịch thường xử lý nhanh giao dịch không trả phí Chỉ cần chi khoản tiền nhỏ 1% giá trị giao dịch, người sử dụng thực giao dịch lập tức, không phụ thuộc vào khoảng cách đối tác Giao dịch miễn phí điều vơ quan trọng thương mại quốc tế Các bên giao dịch chuyển đổi ngoại tệ không bị ngân hàng tính phí Giá trị xác định giao dịch tính theo đơn vị BITC IN chuyển tới từ người mua đến người bán (bên nhận tiền) Bên nhận tiền định thời điểm cách thức chuyển đổi BITC IN thành tiền thật Tính cạnh tranh dựa chi phí BITC IN Citi Bank nhận ra, cần phải nhấn mạnh dài hạn khó dự đốn vấn đề chi phí giao dịch [4] Theo nhà phân tích Bank of England việc gia tăng chi phí xác minh giao dịch làm giảm tính cạnh tranh đồng tiền so với hệ toán khác tương lai [2, 3] 245 Rủi ro hệ thống tài đương đại Như tượng mới, BITC IN dấy lên nhiều nghi ngại hi tượng bên lề BITC IN cịn chưa thu hút ý quan tâm định chế quan nhà nước quốc tế Thế tốc độ phát triển nhanh chóng tượng khiến nhìn nhận phương tiện trao đổi Cuối năm 2012 Ngân hàng Trung Ương Châu Âu ECB xuất bản báo cáo trình bày chi tiết tượng đồng tiền ảo bao gồm BITC IN phân tích ảnh hưởng tiềm chúng tới hệ thống ngân hàng ECB phân loại đồng tiền ảo xem xét BITC IN dạng tiền tệ lưu thông hai chiều, tức mua bán tiền thật sử dụng để mua hàng hóa dịch vụ thật ảo Các chuyên gia phân tích ECB coi mức độ rủi ro bất ổn tài bất ổn giá tỉ lệ thuận với quy mô tốc độ luân chuyển đồng tiền ảo [5] Tại thời điểm BITC IN không ổn định, quy mơ cịn q nhỏ so với đồng tiền thật BITC IN khơng có ảnh hưởng đáng kể tới ổn định hệ thống tài đương đại Tác động tới ổn định tài tương lai liên quan tới phát triển hệ thống ngân hàng dựa đồng tiền ảo xuất phần dự trữ ngân hàng loại tiền Tuy nhiên viễn cảnh xa không thực Thiếu điều tiết kiểm soát thường coi ưu loại tiền tệ phi tập trung khơng có lợi cho người tiêu dùng Tại thời điểm luật pháp vấn đề cịn chưa rõ ràng nguyên nhân bất ổn không chắn tương lai loại tiền cơng nghệ Ngồi thiếu kiểm soát chặt chẽ, hiểu cách đa dạng tượng quốc gia khác vấn đề dẫn đến cách xử lý khác giao dịch đồng tiền ảo ví dụ góc độ thu thuế giao dịch Cách điều tiết kiểm soát giao dịch sử dụng BITC IN thể việc chấp nhận cách thức loại hình giao dịch này, hậu góc độ đánh thuế giao dịch khác nhau, phụ thuộc vào định nghĩa chấp nhận Các nhà phê bình đồng tiền ảo phân tích đưa hàng loạt rủi ro đồng tiền ảo liên quan đến bảo vệ lợi ích người tiêu dùng, nguy rửa tiền với số lượng lớn tài trợ cho chủ nghĩa khủng bố, chủ yếu khơng có chế điều tiết phù hợp BITC IN có hạn chế khác, chẳng hạn dễ bị đầu đẩy giá tỉ giá giao động cách bất ổn Năm 2013, BITC IN lập kỷ lục tăng giá hàng năm, tăng 56 lần so với năm trước Sau năm 2013 thay đổi đột ngột xảy thị trường [7] Tuy nhiên khó nói ổn định dài hạn điều làm gia tăng chi phí giao dịch khơng cho phép đối tượng sử dụng lên kế hoạch cho giao dịch Chính tương lai loại tiền ảo phụ thuộc phần lớn vào ổn định dài hạn đề cập Hơn nữa, rủi ro lừa đảo diện rộng tồn hệ thống tốn ln chờ trực chủ thể sở hữu cơng suất tính tốn siêu lớn ét tới quy mô phát triển hành BITC IN, điều khó xảy ra, nhiên chất chế tạo nên đồng tiền khiến cho việc phát hành đồng tiền bị kiểm soát số đối tượng định Uy tín hệ thống tài dần bị lung lay sau đợt khủng hoảng 2008 với định vội vã, hấp tấp định chế tài Quy mơ khủng hoảng cịn nhiều tranh cãi, nhiên điều chắn ngân hàng trung ương kiên trì củng cố uy tín tầm ảnh hưởng khơng cho phép đợt thử thách tiếp diễn Niềm tin xã hội cộng đồng doanh nghiệp quốc tế định chế tài hành có tác động vơ to lớn tới niềm tin vào đơn vị tiền tệ phát hành sách tiền tệ liên quan Chính việc xuất loại tiền tệ thay phản ứng hoạt động hành định chế tài 246 truyền thống nói trên, phát triển loại tiền ảo, có BITC IN, xem nguy thách thức định chế Tiềm thay đồng tiền ảo hệ thống tài đổi Các kinh tế giới ngày hội nhập sâu rộng với với quy mô giao thương quốc tế không ngừng tăng trưởng Đổi phương thức toán đương nhiên bên đối tác giao dịch mong đợi hủng hoảng mơ hình kiểu mẫu tồn kinh tế tạo hội thực hóa cho ý tưởng cách thức vận hành kinh tế nói chung hệ thống tiền tệ nói riêng ét phía khả kỹ thuật quy mơ tồn cầu loại hình tiền ảo, tiềm Bitcoin có nhiều hội để phát huy kèm nhiều rủi ro Loại tiền tệ phá sản (mất giá trị hoàn toàn) bị đầu nóng, xuất phát minh tài thiếu đồng thuận cộng đồng sáng lập BITC IN Cần nhận thấy việc thực toán cho giao dịch nhiều chức tiềm giao thức BITC IN Các nhà phát triển giao thức đề cập tới việc triển khai tính khác tính đính kèm liệu với giao dịch chẳng hạn hợp đồng, điều kiện ràng buộc, liệu liên quan đến việc xác minh đối tác tính hủy bỏ giao dịch khơng mong muốn, tức thực tế khởi động trao đổi toàn hợp đồng thương mại mạng lưới BITC IN Bước tiến tạo nên cách mạng thực toán quốc tế, gia tăng đáng kể tính minh bạch giao dịch hạn chế rủi ro tín dụng bên liên quan Những tính khác việc sử dụng BITC IN khả trả thuế phí hải quan cho giao dịch đăng ký danh mục chủ doanh nghiệp Hơn nữa, nhờ giao thức nói trên, giao dịch liên quan đến quyền sở hữu, cấp phép, cố phần tài sản khác diễn dạng điện tử Mặc dù đa số tính giao thức cịn bỏ ngỏ khơng dự luận phê bình nhà kinh tế hàng đầu, tượng đáng xã hội công đồng kinh tế quan tâm Trong trường hợp đồng tiền ảo tiếp tục phát triển, tỉ giá ổn định, hiểu biết mức độ tin cậy vào đồng tiền củng cố thị trường, trước hết phải nhờ vào tầm nhìn quy định có thiện ý nhà chức trách, BITC IN đồng tiền ảo khác trở thành tiềm lực lớn kinh tế toàn cầu tương lai 247 TÀI LIỆU THAM KHẢO Andreessen M., (2014) Why Bitcoin Matters, 21.01.2014, http://dealbook.nytimes.com/2014/01/21/why-bitcoin-matters/ Bank of England, (2014a) Innovations in payment technologies and the emergence of digital currencies, 2014, Q3, http://www.bankofengland.co.uk/publications/Documents/quarterlybulletin/2014/qb1 4q3digitalcurrenciesbitcoin1.pdf Bank of England, (2014b) The economics of digital currencies, 2014, Q3, http://www.bankofengland.co.uk/publications/Documents/quarterlybulletin/2014/qb1 4q3digitalcurrenciesbitcoin2.pdf Citi Bank, (2014) Disruptive Innovations II: Ten More Things to Stop and Think About, May 2014, https://ir.citi.com/RZh%2B9GHcy3eQvegHG9vuU3r5%2FxkjXBMMfUnULRTyiba wadNFQRrrFA%3D%3D European Central Bank, (2012) Virtual Currency Schemes, October 2012, http://www.ecb.europa.eu/pub/pdf/other/virtualcurrencyschemes201210en.pdf Krugman P., (2013) Bitcoin Is Evil, 28.12.2013, http://krugman.blogs.nytimes.com/2013/12/28/bitcoin-is-evil/ Meiklejohn S., Pomarole M., Jordan G., Levchenko K., McCoyy D., Voelker G M., Savage S., A Fistful of Bitcoins: Characterizing Payments Among Men with No Names, University of California, San Diego George Mason University 2013, http://cseweb.ucsd.edu/~smeiklejohn/files/imc13.pdf Nakamoto S., Bitcoin: A Peer-to-Peer Electronic Cash System, https://bitcoin.org/bitcoin.pdf 248 XU HƯỚNG PHÁT TRIỂN TẤT YẾU CỦA INSURTECH TRÊN THỊ TRƯỜNG BẢO HIỂM VIỆT NAM INSURTECH – THE TENDENCY OF VIETNAM INSURANCE MARKET TS Trần Thị Tuấn Anh Khoa Toán - Thống kê, trường Đại học Kinh tế TPHCM Tóm tắt InsurTech thuật ngữ dùng để khuynh hướng ứng dụng tiến lĩnh vực khoa học công nghệ vào ngành bảo hiểm Trong bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ tư, InsurTech xem khuynh hướng phát triển tất yếu thị trường bảo hiểm giới Việt Nam đánh giá thị trường bảo hiểm tiềm Tuy nhiên, chuyên gia nhận định InsurTech Việt Nam giai đoạn bắt đầu Thị trường xuất sản phẩm dịch vụ tương đối phong phú đa dạng, hứa hẹn phát triển động Bài viết tìm hiểu xu phát triển InsurTech giới Việt Nam bối cảnh Kết tìm hiểu cho thấy với động thị trường nổi, dù chưa đạt thành tựu vượt bậc kết ban đầu cho thấy thị trường bảo hiểm Việt Nam xu hướng hội nhập InsurTech giới Kết hợp với kỹ thuật phân tích ma trận SWOT, viết đề xuất hàm ý sách nhằm khuyến khích đẩy mạnh phát triển InsurTech Việt Nam Từ khóa: cơng nghệ tài chính, cơng nghệ bảo hiểm, doanh nghiệp khởi nghiệp, bảo hiểm thông minh, thị trường bảo hiểm Giới thiệu 1.1 InsurTech gì? InsurTech (Cơng nghệ bảo hiểm) - cụm từ ghép Insurance Technology - thuật ngữ dùng để khuynh hướng ứng dụng tiến khoa học công nghệ vào lĩnh vực bảo hiểm Cũng xem InsurTech nhánh FinTech (cơng nghệ tài chính) Trong thuật ngữ FinTech với quen thuộc InsurTech cịn người biết chưa phổ biến Việt Nam Mặc dù non trẻ, InsurTech lại phát triển mạnh mẽ vài năm gần InsurTech trở thành ngành cơng nghiệp có lợi nhuận vượt trội, ngày thu hút nhiều công ty khởi nghiệp doanh nghiệp lớn quan tâm Các chuyên gia bảo hiểm nhấn mạnh phát triển InsurTech nhanh mạnh bão, phá 249 vỡ quy định hoạt động bảo hiểm truyền thống vốn tồn từ thập kỷ qua Hành vi tiếp cận khách hàng, bán sản phẩm bảo hiểm, việc điều hành doanh nghiệp bảo hiểm có bước thay đổi sâu sắc gần toàn diện InsurTech nhận định khuynh hướng phát triển tất yếu thị trường bảo hiểm Thứ nhất, với phổ biến ứng dụng điện thoại di động trang Web, công ty bảo hiểm tiếp cận với khách hàng nhanh chóng thuận lợi khách hàng truy cập thơng tin cơng ty bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm mà không bị ràng buộc yếu tố thời gian không gian Thứ hai, thông qua ứng dụng công nghệ, việc người tiêu dùng truy cập thông tin sản phẩm bảo hiểm, chọn lựa sản phẩm, tiến hành mua bảo hiểm, gửi yêu cầu bồi thường thuận lợi tảng ứng dụng đa chức năng, khách hàng truy cập đâu Thứ ba, phía cơng ty bảo biểm thường liên kết với công ty dịch vụ di động ngân hàng điện tử nên nên việc phí bảo hiểm thực qua dịch vụ thu tiền trực tuyến, ví điện tư, ngân hàng di động… với hệ thống xác thực an tồn Cách thức tốn tiện dụng giúp xóa bỏ khó khăn thường gặp phải xu hướng bán hàng truyền thống mà việc thông qua đại lý bảo hiểm đại diện, đơi dẫn đến xung đột lợi ích Thứ tư, mơi trường khởi nghiệp kích hoạt, cơng ty InsurTech đời với sức tăng trưởng nhanh, mạnh động việc áp dụng công nghệ kỹ thuật số ết trình hướng đến việc tinh giản số công đoạn khơng hiệu quy trình bảo hiểm truyền thống bớt phụ thuộc vào người Thứ năm, với phát triển Internet vạn vật (Internet of Things), trang mạng xã hội, ứng dụng thu thập thông tin nhanh nhiều, giúp công ty bảo hiểm có thơng tin chi tiết khách hàng, từ thiết kế sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa, phù hợp cho khách hàng với mức phí linh hoạt hợp lý, thay cho sản phẩm bảo hiểm truyền thơng gói thiết kế sẵn tiếp thị đến số đông khách hàng 250 Hình 1: Các lĩnh vực liên quan InsurTech (Nguồn: https://www.startupbootcamp.org/blog/2015/10/so-what-is-an-insurancestartup-infographic/) Với nhận định trên, thấy rằng, đời phát triển InsurTech khuynh hướng tất yếu bối cảnh cách mạng công nghiệp lần thứ tư 1.2 Các xu hướng phát triển InsurTech Thứ nhất, phát triển InsurTech làm thay đổi sâu sắc chuỗi giá trị bảo hiểm Trong chuỗi truyền thống, chi phí trung gian cho nhà đại lý tư vấn bảo hiểm cao, chuỗi hoạt động phụ thuộc vào nhiều vào người, làm cho chi phí tiếp cận sản phẩm bảo hiểm trở nên tốn Trong chuỗi giá trị này, tự động hóa thay dần hoạt động người Nghiên cứu Gatteschi (2018) đề cập đến hợp đồng thông minh ứng dụng cơng nghệ blockchain Có thể nhận thấy rằng, thay tiếp 251 cận sản phẩm bảo hiểm thông qua gặp mặt trực tiếp môi giới bảo hiểm, người dùng mua qua ứng dụng công nghệ Các yêu cầu bồi thường phát sinh thơng qua ứng dụng Các gói bảo hiểm thiết kế linh hoạt thích ứng cho đối tượng khách hàng tiềm Chi phí cho đại lý bảo hiểm giảm, thay vào chi phí cho hoạt động cơng nghệ tăng lên Thời gian chuỗi giá trị thu ngắn lại đáng kể, vận hành chuỗi trơn tru Nhưng bù lại, khung pháp lý liên quan cần phải thay đổi cho phù hợp với mềm dẻo linh hoạt chuỗi giá trị bảo hiểm cần thiết phải đảm bảo tăng trưởng phát triển bền vững an tồn thị trường bảo hiểm Hình 2: Chuỗi giá trị bảo hiểm InsurTech Nguồn: http://www.mlact.com/insurtech-technology-may-change-insurance-industry/ Thứ hai, phân tích Pricehouse Cooper (2016) phân tích phí bảo hiểm tính tốn phù hợp cho cá nhân khơng cịn gói bảo hiểm đóng khung cứng nhắc cho nhóm đối tượng Song song với thành tựu vượt bậc Internet vạn vật (IoT – Internet of Things), liệu lớn (big data) khoa học liệu (data science); công ty bảo hiểm xây dựng sưu tập thông tin chi tiết khách 252 hàng mua bảo hiểm, xác định mức rủi ro cụ thể cách hàng dựa vào định mức phí phù hợp Những cá nhân với thông tin ẩn chứa nhiều rủi ro phải gánh chịu mức phí bảo hiểm cao ngược lại Trong xu hướng này, khoa học liệu đóng vai trị then chốt để hỗ trợ nhà bảo hiểm chuyên gia định phí bảo hiểm Thứ ba, gói bảo hiểm Tất-cả-trong-một (All-in-One) xuất thay dần hợp đồng bảo hiểm đơn lẻ Hiện tại, người dùng chọn loại bảo hiểm cần mua: bảo hiểm tai nạn, bảo hiểm nhân thọ, bảo hiểm tài sản, bảo hiểm sức khỏe tiến hành ký kết hợp đồng bảo hiểm thông qua đại lý Mỗi loại bảo hiểm chọn nhiều cơng ty khác cơng ty có thể thức đánh giá rủi ro mức phí bảo hiểm khác Tuy nhiên, với phát triển ứng dụng di động thu thập thơng tin tồn diện người dùng, từ sức khỏe thói quen, tâm trạng lối sống… cơng ty bảo hiểm chào bán gói bảo hiểm tất-cả- trong-một cho khách hàng tiềm dựa liệu thu thập từ ứng dụng cơng nghệ kết hợp với cách làm truyền thống Người dùng cần đăng ký lần nhất, khai báo thông tin theo yêu cầu để sử dụng dịch vụ ứng dụng Với thông tin này, nhà cung cấp bảo hiểm đối chiếu với kho liệu liên quan mạng lưới thơng tin quản lý từ quyền từ đưa gói bảo hiểm phù hợp với khách hàng Thứ tư, việc giải yêu cầu bồi thường cho khách hàng tự động hóa, giảm chi phí rút ngắn thời gian bảo hiểm Theo cách làm truyền thống, công ty bảo hiểm phải tốn nhiều phí bảo hiểm khách hàng để xử lý quy trình bồi thường hoạt động từ khâu nhận yêu cầu, lập hồ sơ, thẩm định thiệt hại, xác định số tiền bồi thường phải làm thủ cơng Và đơi khó khăn sai sót khách hàng khơng cung cấp thật khách hàng cố tình gian lận bảo hiểm hi dùng InsurTech, vai trò chủ động quy trình xử lý chuyển vào tay khách hàng Với tảng ứng dụng hỗ trợ, khách hàng cung cấp video hình ảnh liên quan đến yêu cầu bồi thường; họ kiểm soát trình yêu cầu bồi thường Các đánh giá tự động thực hiện, người can thiệp đánh giá kết xử lý Thời gian xử lý rút ngắn, mức độ hài lòng khách hàng cao Thứ năm, với hỗ trợ InsurTech, việc phát gian lận bảo hiểm xác Với ứng dụng thuật toán học máy (machine learning) vào xử lý liệu bảo hiểm thu thập được, hệ thống thơng minh giúp dự báo hành vi bất thường qua dự báo hành vi gian lận bảo hiểm Điều giúp giảm thiểu rủi ro tổn thất cho công ty bảo hiểm Thứ sáu, sản phẩm bảo hiểm doanh nghiệp thay đổi cải tiến để đa dạng phong phú thời đại InsurTech Thay thụ động chờ đợi khách hàng phát sinh nhu cầu bảo hiểm thuyết phục khách hàng nhận thức rủi ro mua 253 bảo hiểm, sau chờ đợi khiếu nại bồi thường từ khách hàng cố nảy sinh xử lý khiếu nại Các doanh nghiệp bảo hiểm động cấu lại sản phẩm, trở thành đối tác tư vấn phịng ngừa rủi ro thu phí từ hoạt động tư vấn phòng ngừa rủi ro để cố không xảy Việc tư vấn phịng ngừa để rủi ro khơng xảy có ý nghĩa mặt nhân văn việc bồi thường khắc phục thiệt hại sau cố xảy Thứ bảy, tham gia thị trường InsurTech không công ty chuyên nghiệp với hoạt động chủ yếu thiết kế bán sản phẩm bảo hiểm nay, mà chủ thể cung cấp dịch vụ bảo hiểm mở rộng nhiều; bao gồm công ty khởi nghiệp ngành công nghệ bảo hiểm, công ty dẫn đầu cơng nghệ tìm cách thâm nhập vào lĩnh vực bảo hiểm với việc tận dụng ưu công nghệ để cung cấp bảo hiểm cho khách hàng Một số hoạt động tiêu biểu InsurTech 2.1 Trên giới Sau truyền thơng giải trí, bảo hiểm nhận xét ngành bị ảnh hưởng lớn tiến vượt trội công nghệ Theo nghĩa việc ghép hai từ Insurance Technology, việc đẩy mạnh ứng dụng tiến công nghệ vào lĩnh vực bảo hiểm làm cho hoạt động lĩnh vực đạt bước cải tiến đáng kẻ, dịch vụ bảo hiểm thực tốt hơn, đơn giản hiệu Nhiều chuyên gia bảo hiểm dự báo đời phát triển InsurTech tác động làm thay đổi mạnh mẽ cục diện ngành bảo hiểm tương lai gần Những hoạt động ứng dụng công nghệ vào bảo hiểm cho xuất vào năm 2010 tăng dần theo thời gian Theo Technavio, InsurTech tồn giới đạt mức tăng trưởng với tốc độ tăng trưởng hàng năm 10% từ năm 2016 đến năm 2020 Năm 2015 chứng kiến tăng trưởng nhảy vọt thị trường InsurTech, mà nguyên nhân chủ yếu giao dịch lớn lớn Trung Quốc, bao gồm tỷ USD đầu tư vào công ty khởi nghiệp InsurTech lớn giới hong n Theo thống kê trang Web Gomedici, tính đến năm 2017, thị trường bao gồm khoảng 1400 công ty InsurTech Trong năm 2015, gần 300 cơng ty hình thành; năm 2016, số công ty khởi nghiệp InsurTech giảm số giao dịch liên quan đến InsurTech tăng lên nhanh Hoa ỳ quốc gia thống trị thị trường InsurTech với gần 50% tổng đầu tư đến từ công ty Mỹ Ấn Độ bất ngờ bắt kịp xu hướng bảo hiểm; Trung Quốc, sau đầu tư bùng nổ InsurTech vào năm 2015 im ắng năm 2016 254 Hình 3: Tổng số tiền đầu tư vào FinTech InsurTech Cho đến nay, có sáu lĩnh vực InsurTech ghi nhận hình thành: Bảo hiểm dựa mức độ sử dụng (Usage Driven Insurance), bảo hiểm sức khỏe (Health Insurance), hoạt động môi giới (Brokerage), bảo hiểm thương mại điện tử (ecommerce Insurance) , Spot Insurance bảo hiểm ngang hàng (Peer-to-Peer Insurance) Các cơng ty InsurTech có điểm chung họ tập trung vào người tiêu dùng sử dụng cơng cụ số hóa để hoạt động bảo hiểm diễn InsurTech không kênh quản lý bán sản phẩm bảo hiểm mà cịn có mối liên hệ chặt chẽ với doanh nghiệp khởi nghiệp lĩnh vực công nghệ cao kinh tế hợp tác, chẳng hạn xe không người lái, nhà thông minh, v.v… Bảo hiểm ngang hàng (P2P) mạng chia sẻ rủi ro nhóm cá nhân đóng phí bảo hiểm để phịng hộ rủi ro Bảo hiểm ngang hàng giảm thiểu xung đột vốn phát sinh công ty bảo hiểm truyền thống chủ hợp đồng bảo hiểm công ty bảo hiểm giữ phí bảo hiểm mà cơng ty bảo hiểm khơng toán yêu cầu bồi thường cố phát sinh Các trường hợp bảo hiểm ngang hàng thành công kể đến Friendsurance Berlin, Guevara nh Lemonade Silicon Valley Các công ty phát triển đột phá dựa vào kinh tế chia sẻ đảo ngược mơ hình bảo hiểm truyền thống Họ bảo hiểm thứ từ bảo hiểm xe đến nhà Nó hoạt động với quy mơ bảo hiểm nhỏ trả khoản thưởng năm khơng có u cầu bồi thường phát sinh chiết khấu cho yêu cầu bảo hiểm năm Metromile - startup InsurTech chuyên cung ứng sản phẩm bảo hiểm cá nhân hóa, khách hàng trả phí bảo hiểm dựa số quãng đường mà xe máy chạy Doanh nghiệp thâu tóm Cơng ty Bảo hiểm Mosaic Insurance (Hoa ỳ) xem doanh nghiệp InsurTech thành công lĩnh vực Usage Driven Insurance Các trường hợp thành cơng khác lĩnh vực kể đến công ty 255 Insurtech Pixoneye, công ty phân tích liệu SaaS - cung cấp cơng nghệ thị giác máy tính, thực phân tích thư viện ảnh trực tuyến cơng cộng người dùng để tính toán lập hồ sơ rủi ro cá nhân, từ đưa tư vấn rủi ro định phí bảo hiểm cho khách hàng dựa hồ sơ Doanh nghiệp insurtech B T xây dựng chatbots; dựa thuật tốn chun xử lý tiếng nói đoạn văn với ngôn ngữ tự nhiên, kết hợp với thuật tốn học máy để hiểu hành động theo truy vấn khách hàng mà không cần can thiệp người lao động tiết kiệm chi phí nhân cơng Hệ thống đo lường mức độ thể tình cảm trị chuyện kết nối trực tiếp khách hàng với đại lý người cảm thấy khách hàng khơng hài lòng với hệ thống tự động Một số ứng dụng bảo hiểm liên quan đến bảo hiểm sức khỏe ứng dụng Health2Sync thu thập thông tin mà doanh nghiệp bảo hiểm mong muốn để đánh giá rủi ro cụ thể với khách hàng, từ khách hàng bị chi phí phát sinh phải trả phí bảo hiểm Insurtech Carpe Data cơng ty bảo hiểm mạnh dạn áp dụng mơ hình bảo hiểm tự phục vụ túy kỹ thuật hi tham gia bảo hiểm có phát sinh yêu cầu bồi thường người dùng thực thông qua hệ thống tự động thông báo mát kỹ thuật số (FN L) qua video hình ảnh trực tiếp từ trường vụ tai nạn hệ thống giải tự động Bằng cách tự động hóa hồn tồn quy trình thay cho định người trước đây, yêu cầu bồi thường giải nhanh chóng hiệu hơn, việc phát yêu cầu bồi thường dễ dàng xác Một ví dụ khác chẳng hạn tiện ích camera hành trình xe tơ sử dụng để thu thập thông tin hành vi lái xe người điều khiển phương tiện giao thông Các thông ty giúp nhà bảo hiểm xác định mức độ xảy rủi ro tai nạn giao thơng khách hàng từ giúp định phí bảo hiểm hợp lý để xác định mức độ bồi thương hợp đồng cố xảy Đây trường hợp tiêu biểu minh họa cho tính hữu ích việc sử dụng cơng nghệ quản lý bồi thường Công ty Digital Fineprint cung cấp dịch vụ khai thác liệu thông qua trang mạng xã hội cách phân tích “trạng thái” viết mà khách hàng cập nhật trang chủ họ Và thông tin hàm chứa nhiều liệu cá nhân thực hữu ích với doanh nghiệp bảo hiểm hác với Digital Fineprint, công ty Uniphore dựa tảng học máy để xây dựng thuật toán ứng dụng xử lý ngôn ngữ với 80 thứ tiếng, từ thực phân tích nhanh thơng tin sinh trắc học qua giọng nói; thu thập thơng tin riêng khách hàng dù họ không cố ý tiết lộ Một nguồn liệu dồi khác để phục vụ cho công nghệ InsurTech đến từ thiết bị đeo người hay thiết bị viễn thông Các nguồn liệu thu thập giúp phát gian lận bảo hiểm cách xác thơng qua thành tựu cơng nghệ trí tuệ nhân tạo ứng dụng Shift Technology 256 Bên cạnh đó, giống thương mại điện tử, InsurTech thể hiệu hình thức trang web so sánh giá nhằm giúp khách hàng tiếp cận thông tin sản phẩm bảo hiểm chi phí nhanh chóng Các trang web so sánh giá cho sản phẩm bảo hiểm phổ biến thị trường bảo hiểm nước châu Âu Mỹ Thông qua trang web so sánh giá tiện lợi “cửa hàng chạm”, khách hàng tiếp nhận thông tin giá cả, đặc tính u cầu gói sản phẩm bảo hiểm, so sánh nhiều sản phẩm theo nhiều tiêu chí so sánh khác Từ đó, làm sở cho định lựa chọn gói bảo hiểm khách hàng 2.2 Ở Việt Nam Là kinh tế khu vực Đông Nam Á, Việt Nam nhanh chóng gia nhập vào sân chơi động đầy tính cạnh tranh InsurTech Đối tượng doanh nghiệp tham gia thị trường InsurTech Việt Nam phong phú Sản phẩm bảo hiểm hình thức InsurTech đa dạng Việt Nam quy mơ dân số 90 triệu dân, tầng lớp thu nhập giả gia tăng nhanh chóng, kéo theo gia tăng đáng kể nhu cầu bảo hiểm Mặc dù có tiềm năng, InsurTech Việt Nam nhận định giai đoạn bắt đầu Các doanh nghiệp trọng đầu tư mạnh vào công nghệ đổi giao dịch bảo hiểm thông qua ứng dụng công nghệ thời gian gần Hầu hết công ty InsurTech khởi nghiệp nước thuộc lĩnh vực bảo hiểm trực tuyến Cũng giai đoạn đầu hình thành InsurTech nước khác, doanh thu bảo hiểm trực tuyến Việt Nam chiếm tỷ lệ tương đối thấp tốc độ tăng trưởng nhanh Một số hoạt động tiêu biểu kể đến việc cơng ty Bảo hiểm Bưu điện (PTI), Bảo hiểm Petrolimex (P ico), Bảo hiểm Liberty bắt đầu áp dụng chiêu khuyến vượt trội để khích lệ khách hàng tham gia hoạt động giao dịch bảo hiểm trực tuyến hệ Sau Liberty, công ty bảo hiểm Vietinbank (VBI) thực chứng nhận bảo hiểm điện tử thay cho chứng nhận bảo hiểm in theo cách truyền thống, qua thể ý doanh nghiệp vào tiện ích điện tử phục vụ cho khách hàng Bên cạnh đó, có dự án khởi nghiệp InsurTech lĩnh vực ứngdụng-một-chạm, chẳng hạn GoBear, EasyCare… Đây trang web trực tuyến miễn phí cung cấp cơng cụ tìm kiếm so sánh sản phẩm tài bảo hiểm Theo thơng tin trang Web Đầu tư Chứng khoán ngày tháng 10 năm 2017, đơn vị bắt đầu hoạt động từ cuối năm 2016, thu hút hàng triệu lượt truy cập, có 500.000 thực thao tác so sánh sản phẩm bảo hiểm tài phần nhiều số dẫn đến giao dịch bảo hiểm thật EasyCare tiên phong tiếp thị dịch vụ y tế Việt Nam Trang Web EasyCare xây dựng thực tổng 257 hợp thông tin sở khám chữa bệnh; giúp khách hàng thuận lợi tìm kiếm đặt lịch khám chữa bệnh, chăm sóc sau khám với bác sỹ sở khám chữa bệnh hàng đầu Hơn nữa, EasyCatr cịn giúp khách hàng tiếp cận trực tiếp thông qua video phone với nhiều bác sỹ đầu ngành TP HCM Hà Nội Nếu khách hàng khám chữa bệnh tốt bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm nhân thọ bị tác động thay đổi đáng kể Công ty bảo hiểm nhân thọ Sun Life đầu tư vào thị trường Việt Nam với hệ thống tự động hóa thơng qua cổng thông tin kết nối với khách hàng để thực tư vấn phân tích liệu Ngồi ra, Sun Life kết hợp với Timo, dịch vụ ngân hàng số, để bán sản phẩm bảo hiểm sức khỏe bảo hiểm nhân thọ thông qua ứng dụng điện thoại di động Một tên thị trường bảo hiểm nhân thọ Việt Nam, công ty FWD, ký kết hợp đồng độc quyền hợp tác với Tiki năm để triển khai sản phẩm bảo hiểm nhân thị thị trường trực tuyến Công ty bảo hiểm quốc tế I thay đổi hoạt động theo hướng số hoá với ứng dụng văn phòng di động iM nhằm hội nhập tốt với nhu cầu Việt Nam nói riêng châu Á nói chung Những doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống lớn có bước chuyển biến theo xu hướng InsurTech từ PruBot tư vấn bảo hiểm đến Matchbook, công cụ giúp khách hàng tiềm chọn đặt lịch hẹn với chuyên viên tài Việt Nam Công ty bảo hiểm Bảo Việt hợp tác chuyến lược với dịch vụ ví điện tử MoMo để mang dịch vụ bảo hiểm đến gần với khách hàng Người dùng thông qua hệ thống MoMo truy cập đầy đủ chi tiết thông tin loại sản phẩm bảo hiểm để chủ động lựa chọn gói phù hợp, tiến hành đăng ký toán trực tiếp qua dịch vụ sẵn có Ví, dễ dàng thuận lợi Trước đó, PTI đồng thời cho mắt dịch vụ đáp ứng mong muốn đa số khách hàng là: website truy vấn tiến độ bồi thường xe giới định vị vị trí giám định viên để điều phối đến hỗ trợ khách hàng nhanh Với website truy vấn, khách hàng truy động theo dõi trình thực việc giải hồ sơ bồi thường để kịp thời can thiệp thấy có vướng mắc Như vậy, khách hàng trực tiếp tham gia vào quy trình triển khai sản phẩm bảo hiểm Trong giai đoạn đầu InsurTech Việt Nam, thị trường xuất sản phẩm dịch vụ tương đối phong phú đa dạng, hứa hẹn phát triển động Với động thị trường nổi, dù chưa phải thành tựu vượt bậc kết ban đầu cho thấy thị trường bảo hiểm Việt Nam xu hướng hội nhập InsurTech giới Tuy nhiên, việc phát triển thị trường Việt Nam cần có định hướng đắn Vì vậy, viết tiến hành phân tích 258 ma trận SW T để tìm hội – thách thức điểm mạnh – điểm yếu thị trường Việt Nam, từ làm sở đề xuất số hàm ý sách phát triển InsurTech Phân tích ma trận SWOT thị trường InsurTech Việt Nam 3.1 Điểm mạnh điểm yếu a Điểm mạnh Một là, thị trường bảo hiểm Việt Nam thị trường đầy tiềm mà công ty bảo hiểm muốn khai thác Với dân số đông số lượng dân cư thuộc tầng lớp trung lưu gia tăng nhanh chóng, dự tính đạt số 33 triệu năm 2020, thị trường hứa hẹn tăng trưởng vượt trội Nếu cách thức hoạt động truyền thống cộng với can thiệp nhiều người quy trình bảo hiểm chưa khai thác hết thị trường tiềm này, InsurTech với ứng dụng động linh hoạt, tiện lợi phát huy tác dụng Hai là, theo ước tính Pricehouse and Cooper, đến năm 2020, 80% dân số Việt Nam có 01 điện thoại di động, 40% dân số sử dụng Internet, truy cập web cài đặt ứng dụng di động Và số dự đoán đưa là, năm tới, có khoảng 90%khách hàng dựa vào kênh phân phối điện tử, trang web ứng dụng di động để tiếp cận với công ty bảo hiểm sản phẩm bảo hiểm, số khách hàng tiếp cận thông qua đại lý bảo hiểm giảm đáng kể Ba là, người dân Việt Nam, đặc biệt khu vực thành thị, vốn nhanh nhạy động với tiến công nghệ di động mạng xã hội Các cơng ty InsurTech dựa đặc điểm để tiếp cận khai thác liệu khách hàng cách hiệu b Điểm yếu Công nghệ khơng phải mạnh Việt Nam nói chung doanh nghiệp bảo hiểm Việt Nam nói riêng Vì vậy, để gia nhập thị trường InsurTech địi hỏi đầu tư mặt công nghệ mạnh mẽ Ngoài ra, hệ thống pháp luật chưa thay đổi kịp theo tiến cơng nghệ vơ hình chung tạo rào cản mặt pháp lý giảm bớt an toàn cho đường phát triển InsurTech thị trường Việt Nam Chính điểm yếu làm cho sóng gia nhập thị trường InsurTech công ty khởi nghiệp bớt khởi sắc Bên cạnh đó, phát triển InsurTech địi hỏi nhân lực chất lượng cao để đáp ứng kiến thức công nghệ kiến thức bảo hiểm Các chương trình đào tạo liên quan đến bảo hiểm nước gần chưa đáp ứng yêu cầu Nguồn lao động dồi lao động có trình độ phù hợp thực khan 259 3.2 Cơ hội thách thức a Cơ hội Thứ nhất, phát triển vượt bậc trí tuệ nhân tạo, cơng nghệ blockchain ứng dụng học máy … ngày tạo nhiều ứng dụng có trí thơng minh cao ngày làm cho InsurTech có thêm nhiều tính nhiều sản phẩm Thứ hai, InsurTech cần sử dụng nhiều liệu Vì vậy, phát triển trí tuệ nhân tạo, học máy, học sâu (deep learning) để xử lý liệu lớn hội thuận lợi cho InsurTech Sự gia tăng nhanh chóng thiết bị di động với ứng dụng kèm thiết bị di động làm cho lượng liệu mang tính cá nhân hóa ngày phong phú đa dạng Do gia tăng mạnh mẽ thiết bị di động, lượng liệu thu thập ngành bảo hiểm thu thập từ ứng dụng thiết bị gia tăng vượt bậc Dữ liệu lớn tạo bước ngoặt đầy ý nghĩa, mở thời kỳ cho ngành bảo hiểm Thứ ba, tầng lớp dân số trẻ Việt Nam động tiếp cận với dịch vụ trực tuyến ứng dụng di động Các hiệu ứng đám đông lan truyền mạng xã hội mạnh mẽ Nếu doanh nghiệp InsurTech tận dụng đặc điểm này, chọn cách tiếp cận phù hợp khai thác sức mạnh lan truyền mạng xã hội chắn tạo bước phát triển mạnh mẽ b Thách thức Một là, bối cảnh cách mạng công nghệ nay, công nghệ đời nhanh việc doanh nghiệp lựa chọn cơng nghệ để đầu tư tích hợp vào sản phẩm bảo hiểm tốn khó cần có tầm nhìn chiến lược lâu dài để không bị đào thải thay công nghệ Nguyễn Thị Vân nh (2016) bàn xu hướng phát triển tất yếu InsurTech nhận định việc đầu tư vào cơng nghệ tốn phải có thực lực để chấp nhận thua lỗ thời gian đầu lúc đạt trạng thái sinh lợi dài hạn Hai là, khách hàng ngày dễ dàng tiếp cận thông tin kiểm chứng thông tin, kể thông tin liên quan đến InsurTech ngày nhanh chóng Do đó, doanh nghiệp tham gia thị trường InsurTech cần cẩn trọng công bố thông tin tạo khác biệt nhận diện thương hiệu tốt thị trường Doanh nghiệp InsurTech cần nhanh nhạy nắm bắt thông tin để bắt kịp nhu cầu đa dạng động khách hàng Ba là, với phát triển khoa học công nghệ, tội phạm công nghệ cao ngày xuất nhiều, thủ thuật gian lận bảo hiểm tinh vi khó phát Đây thực mối đe dọa công ty InsurTech hệ thống an ninh mạng cơng ty khơng đảm bảo an tồn 260 Bốn là, gia tăng tính phức tạp mơ hình liệu kỹ thuật phân tích nhằm nhận diện lượng hóa rủi ro tốt Các kỹ thuật định phí truyền thống cần phải cải tiến điều chỉnh nhiều để phù hợp với hình thức tính tốn phí bảo hiểm cách cá nhân hóa Kết luận gợi ý sách InsurTech thống lĩnh thị trường bảo hiểm Việt Nam tương lai không xa Chuỗi giá trị bảo hiểm theo hướng InsurTech hình thành sớm chứng tỏ vai trò chủ lực khai thác thị trường tiềm Những xu hướng phát triển điển hình InsurTech tương lai gần kể đến việc cá nhân hóa sản phẩm bảo hiểm phí bảo hiểm, gói bảo hiểm tất-cả-trong-một trang web chạm để có tất cả, tự động hóa khâu xử lý yêu cầu bồi thường, giảm bớt vai trò can thiệp người dẫn đến giảm phí bảo hiểm, hạn chế gian lận bảo hiểm cách hiệu Để chủ động hội nhập phát triển sóng InsurTech, dựa phân tích điểm mạnh – điểm yếu – hội – thách thức, viết gợi lên số hàm ý sách sau: Một là, nhà nước cần hồn thiện khung pháp lý FinTech nói chung InsurTech nói riêng để đảm bảo hoạt động InsurTech diễn an toàn thuận lợi Sự an toàn phải diễn toàn diện nhiều khía cạnh xem xét khác hách hàng cảm thấy an tồn với việc tham gia bảo hiểm cơng nghệ, doanh nghiệp cung cấp bảo hiểm an toàn với quy định pháp luật bảo vệ cho hoạt động hợp pháp, phủ an tồn với khoản thuế thu từ doanh nghiệp InsurTech Hai là, trọng đẩy mạnh mối liên kết hợp tác doanh nghiệp khởi nghiệp (startup), đặc biệt khởi nghiệp công nghệ, với doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống Các doanh nghiệp bảo hiểm truyền thống với nguồn vốn mạnh, sản phẩm bảo hiểm phong phú nhanh nhạy với cơng nghệ Trong startup công nghệ nhanh nhạy với thành tựu khoa học kỹ thuật Bằng cách kết hợp mạnh bên, InsurTech triển khai phát triển bền vững Cả hai phía cải thiện hoạt động hiệu khai thác tiềm thị trường bảo hiểm Việt Nam Ba là, phát triển trang Web so sánh giá Việc diễn mạnh mẽ với mặt hàng khác Việt Nam thông qua hoạt động thương mại điện tử, gần chưa thực với sản phẩm bảo hiểm Người tiêu dùng ln có nhu cầu cung cấp thơng tin đầy đủ, nhanh chóng, ln muốn so sánh lựa chọn sản phẩm bảo hiểm phù hợp với thân trước đưa định thức Vì vậy, việc phát triển cửa hàng chạm hình thức trang web so sánh giá cần thiết nên trọng 261 Bốn là, hình thành sàn giao dịch thông minh ứng dụng thương mại điện tử chuyên giao dịch sản phẩm bảo hiểm Cũng hình thức hoạt động tương tự sàn giao dịch bất động sản, sàn giao dịch việc làm… sàn giao dịch sản phẩm bảo hiểm giúp nhà cung ứng sản phẩm bảo hiểm gặp gỡ khách hàng tiềm Phía sau sàn giao dịch thông minh chuỗi giá trị bảo hiểm dựa tảng InsurTech, kích hoạt người tiêu dùng định tham gia hợp đồng bảo hiểm sàn Hoặc khách hàng không thực giao dịch sàn, cơng nghệ InsurTech lưu giữ thơng tin cần thiết để có phản ứng thích hợp họ quay trở lại sàn giao dịch sau Thị trường bảo hiểm Việt Nam tiềm ngành cơng nghiệp InsurTech bước hình thành phát triển Với lợi quốc gia phát triển động InsurTech Việt Nam sớm đạt thành quan trọng tương lai gần, góp phần xây dựng phát triển bền vững đất nước TÀI LIỆU THAM KHẢO Gatteschi V., Lamberti, F., Demartini C., Pranteda C., and Santamaría V (2018) Blockchain and Smart Contracts for Insurance: Is the Technology Mature Enough? Future Internet JLT Re (2017) InsurTech: Rebooting (re)insurance, JLT Re VIEWPOINT PricewaterhouseCoopers (2016), Opportunities await: How InsurTech is reshaping insurance, Global FinTech Survey, June 2016 Ngọc Lan (2017) InsurTech: Trào lưu hay xu hướng thực tế? báo Đầu tư chứng khoán, Chủ Nhật, 7/1/2018, đường dẫn: https://tinnhanhchungkhoan.vn/baohiem/insurtech-trao-luu-hay-xu-huong-thuc-te-213268.html Ngọc Lan (2017) Ngành bảo hiểm chứng kiến “cơn bão” mơ hình dịch vụ mới, đường dẫn https://tinnhanhchungkhoan.vn/bao-hiem/nganh-bao-hiem-chung-kiencon-bao-mo-hinh-dich-vu-moi-196819.html Nguyễn Thị Vân nh (2016), Insurtech - u hướng tất yếu thị trường bảo hiểm, báo Đầu tư chứng khoán, Chủ Nhật, 8/1/2017, đường dẫn: https://tinnhanhchungkhoan.vn/tu-van-bao-hiem/insurtech-xu-huong-tat-yeu-cua-thitruong-bao-hiem-178270.html 262 ... nên đồng tiền khiến cho việc phát hành đồng tiền bị kiểm soát số đối tượng định Uy tín hệ thống tài dần bị lung lay sau đợt khủng hoảng 2008 với định vội vã, hấp tấp định chế tài Quy mơ khủng hoảng. .. phản ứng hoạt động hành định chế tài 246 truyền thống nói trên, phát triển loại tiền ảo, có BITC IN, xem nguy thách thức định chế Tiềm thay đồng tiền ảo hệ thống tài đổi Các kinh tế giới ngày hội... diễn Niềm tin xã hội cộng đồng doanh nghiệp quốc tế định chế tài hành có tác động vơ to lớn tới niềm tin vào đơn vị tiền tệ phát hành sách tiền tệ liên quan Chính việc xuất loại tiền tệ thay phản