Luận văn đề xuất những giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng đối với các doanh nghiệp vừa và nhỏ tại Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Thọ.
B TR GIÁO D CăVÀă ÀOăT O NGă I H CăTH NGăLONG V ăTHUăH NGă- C00738 GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG TÍN D NGăă IV I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGÂN HÀNG TMCP NGO IăTH NGăVI T NAM ậ CHI NHÁNH PHÚ TH LU NăV NăTH CăS ăKINHăDOANHăVÀăQU N LÝ Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã s : 8340201 NG IH NG D N KHOA H C: TS Ngô Th Quyên Hà N i ậ N mă2018 L IăM ă U Lýădoăch năđ ătƠi V i b t c m t qu c gia b t c m t n n kinh t v n y u t hàng đ u quy t đ nh s t ng tr n ng kinh t T m t c nông nghi p l c h u, s n xu t không đ tiêu dùng, qua h n 20 n m đ i m i Vi t Nam đư t ng b đ nh đ c uy tín, chinh ph c đ v th c a tr c lên, b c nhi u th tr c đ u kh ng ng, góp ph n nâng cao ng qu c t Hi n v i c ch m c a, thành ph n kinh t ho t đ ng bình đ ng theo pháp lu t, nhi u lo i hình doanh nghi p đ i phát tri n m nh m , đ c bi t s DNVVN Là m t chi nhánh m i m đ a bàn, ho t đ ng kinh doanh c a Ngân hàng TMCP Ngo i th Th b c đ u đư đ t đ ng Vi t Nam - Chi nhánh Phú c nh ng k t qu đáng khích l , nhiên đ n giai đo n hi n t l n x u c a Chi nhánh cao làm gi m sút ch t l m ct ng đ i ng tín d ng c a Chi nhánh B n thân làm cán b khách hàng, nh n th c đ c t m quan tr ng c a vi c nâng cao ch t l ng tín d ng, đ c bi t tín d ng đ i v i DNVVN, v i s h ng d n c a TS Ngô Th Quyên, Ban lưnh đ o Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th , m nh d n ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao ch t l hàng TMCP Ngo i th ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th ” làm đ tài nghiên c u th c hi n lu n v n th c s M căđíchănghiênăc u xu t nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam - Chi nhánh Phú Th 3.ă - iăt ng nghiên c u ph m vi nghiên c u i t ng nghiên c u: Ch t l ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân hàng th ng m i - Ph m vi nghiên c u: Ho t đ ng cho vay đ i v i DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th t n m 2014 đ n 2016 4.ăPh ngăphápănghiênăc u D a c s ph l ch s , tác gi s d ng ph ng pháp lu n v t bi n ch ng, v t ng pháp nghiên c u th ng kê, so sánh, phân tích t c s lý thuy t đ n th c ti n ho t đ ng cho vay DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th nh m gi i quy t làm sáng t m c đích đ t lu n v n K t c u lu năv n Ngoài ph n m đ u k t lu n, lu n v n đ ch c chia làm ng, c th nh sau: Ch ng 1: C s lý lu n v ho t đ ng tín d ng ch t l tín d ng đ i v i DNVVN t i ngân hàng th Ch ng 2: Th c tr ng ch t l Ngân hàng TMCP Ngo i th Ch ng ng m i ng tín d ng đ i v i DNVVN t i ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th ng 3: Gi i pháp nâng cao ch t l DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th Phú Th ng tín d ng đ i v i ng Vi t Nam – Chi nhánh CH NGă1 C ăS LÝ LU N V HO Tă NG TÍN D NG VÀ CH TăL NG TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T IăNGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1 T NG QUAN CHUNG V NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.1.1 Khái ni m v ngơnăhƠngăth ngăm i Ngân hàng th ng m i đư đ c hình thành phát tri n hàng tr m n m g n li n v i s phát tri n c a n n kinh t hàng hoá NHTM m t ph m trù kinh t có r t nhi u khái ni m cách hi u qua th i k , nh M NHTM đ c coi công ty kinh doanh ti n t , chuyên cung c p d ch v tài ho t đ ng ngành công nghi p d ch v tài 1.1.2 Vai trị c aăngơnăhƠngăth ngăm i ❖ NHTM n i cung c p v n cho n n kinh t , công c quan tr ng thúc đ y s phát tri n c a s n xu t l u thơng hàng hóa Th c t cho th y đ phát tri n kinh t đ n v kinh t c n ph i có m t kh i l ng l n v n đ u t cho ho t đ ng s n xu t kinh doanh ho t đ ng khác Nh ng u khó kh n h n l i ích c n có ng i đ ng t p trung ti n nhưn r i m i n i, m i lúc k p th i cung ng cho n i c n v n ❖ NHTM m t công c đ Nhà n c u ti t v mô n n kinh t V i ch c n ng t o ti n, NHTM m t nh ng ch th tham gia vào trình cung ng ti n, t o m t kh i l ng ph ng ti n toán r t l n n n kinh t 1.1.3 Các ho tăđ ng c aăngơnăhƠngăth ngăm i Ho t đ ng cho vay v n có hi u qu s đ ng l c m r ng, đa d ng hố hình th c huy đ ng v n ây tiêu chu n cu i đánh giá hi u qu ho t đ ng tín d ng 1.2 TÍN D NGă I V I DOANH NGHI P V A VÀ NH T I NGỂNăHÀNGăTH NGăM I 1.2.1 cătr ngăc ăb n c a DNVVN Doanh nghi p v a nh có l ng v n đ ng kí nên vi c thành l p t ng đ i d dàng thu n l i, b máy t ch c s n su t kinh doanh qu n lý g n nh , ti t ki m đ c chi phí Vi c ho t đ ng c a doanh nghi p đ c l p t ch có lao đ ng, doanh nghi p có th d dàng tho thu n v ti n l ng u ch nh ho t đ ng s n xu t c n thi t 1.2.2 Khái ni m v tín d ngăđ i v i DNVVN Trong th c t cu c s ng thu t ng tín d ng đ c hi u theo nhi u ngh a khác nhau, c quan h tài tùy theo t ng b i c nh c th mà thu t ng tín d ng có m t s n i dung riêng 1.2.3 Các hình th c tín d ngăđ i v i DNVVN t i NHTM Cho vay t ng l n, Cho vay theo h n m c tín d ng, Cho vay theo d án đ u t , Cho vay h p v n, Cho vay tr góp, Cho vay theo h n m c tín d ng d phịng,Cho vay thơng qua nghi p v phát hành s d ng th 1.2.4 căđi mătínăd ngăđ iăv iăDNVVN Ho t đ ng cho vay v i khách hàng doanh nghi p nói chung, doanh nghi p nh v a nói riêng có đ c m c b n 1.2.5 Vai trị tín d ngăđ i v i DNVVN t i NHTM ❖ Tín d ng ngân hàng góp ph n đ m b o cho ho t đ ng c a doanh nghi p v a nh đ c liên t c ❖ Tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n c a doanh nghi p v a nh ❖ Tín d ng ngân hàng góp ph n hình thành c c u v n t i u 1.2.6 Quy trình c p tín d ng c a ngân hàng Quy trình cho vay NHTM nói chung ta có th khái quát sau: S ăđ ă1.1:ăQuyătrìnhăc pătínăd ngăc aăngơnăhƠngăth ngăm i 1.3 CH TăL NG TÍN D NGă I V I DNVVN T I NHTM 1.3.1 Quanăđi m v v ch tăl ng tín d ngăđ i v i DNVVN Trong ho t đ ng kinh doanh, ngân hàng th ng m i ln l y ch t l ng tín d ng làm tiêu th c quan tâm hàng đ u i v i Ngân hàng, m t kho n tín d ng có kh n ng sinh l i cao kho n tín d ng đ n h n tốn s hồn tr đ y đ v n g c lãi Theo quan m c a Ngân hàng ch t l ng tín d ng v i y u t c u thành c b n m c đ an tồn c a tín d ng kh n ng sinh l i ho t đ ng tín d ng mang l i 1.3.2 S c n thi t nâng cao ch tăl ng tín d ngăđ i v i DNVVN t i NHTM Ho t đ ng tín d ng ho t đ ng ch y u mang l i ngu n thu l n nh t cho ngân hàng th ng m i, đó, cho vay ph ng th c c p tín d ng ph bi n h n c , chi m t tr ng l n ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng th ng m i 1.3.3 Các ch tiêuăđánhăgiáăch tăl ng tín d ngăđ i v i DNVVN t i NHTM Vòng quay v n cho vay Vòng quay v n cho vay s vòng chu chuy n cho vay m t th i gian nh t đ nh (th ng m t n m) Vòng quay ve n cho vay = H s s d ng v nH s s d ng v n vay DSTN doanh nghi p nh v a D n bình quân doanh nghi p nh v a T ng d n cho vay doanh nghi p nh v a = T ng huy đ ng v n N h n N h n kho n n g c lưi đ n h n toán đư th a thu n h p đ ng gi a khách hàng ngân hàng mà khách hàng không tr đ c N h n cho vay DNNVV T l n h n = x 100% T ng d n cho vay DNNVV T l n x u T l n x u Cho vay Doanh nghi p nh v a N x u cho vay DNNVV = x 100% T ng d n cho vay DNNVV Thu lãi t ho t đ ng cho vay doanh nghi p M c t ng thu lưi cho vay DNNVV - T l t ng tr Thu lãi cho vay Thu lãi cho vay DNNVV (n m t) DNNVV (n m t – 1) = ng thu lãi cho vay đ i v i doanh nghi p nh v a T l t ng tr ng thu lưi cho vay DNNVV M c t ng thu lưi cho vay DNNVV = x 100% Thu lãi cho vay DNNVV n m t-1 - T tr ng thu lưi đ i v i doanh nghi p so v i t ng thu lãi T tr ng thu lưi cho vay DNNVV Thu lãi cho vay DNNVV = Thu lưi ho t đ ng cho vay x 100% Ch tiêu ph n ánh t ng thu lưi thu lưi t cho vay doanh nghi p nh v a chi m ph n tr m 1.3.4 Các nhân t nhă h ng t i ch tă l ng tín d ngă đ i v i DNVVN t i NHTM 1.3.4.1 Các nhân t ch quan ❖ Các nhân t thu c v ngân hàng: - Chính sách tín d ng - Thơng tin tín d ng: - Công tác t ch c ngân hàng: - Ch t l ng nhân s - Công tác ki m soát n i b ❖ Các nhân t thu c v doanh nghi p - N ng l c c a doanh nghi p - Trình đ qu n lý c a nhà qu n tr doanh nghi p - o đ c c a ng i vay 1.3.4.2 Các nhân t khách quan Ngoài nh ng nhân t ch quan cịn có nhi u nhân t khách quan mà tác đ ng c a c ng nh h ng khơng nh đ n ch t l ng c a kho n tín d ng ngân hàng CH NGă2 TH C TR NG CH TăL NG TÍN D NGă I V I DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO IăTH NGăVNăậ CN PHÚ TH 2.1 GI I THI U CHUNG V NGÂN HÀNG TMCP NGO I TH NGăVNăậ CN PHÚ TH VÀăCÁCăDNVVNăTRểNă A BÀN 2.1.1 Gi i thi u v Ngân hàng TMCP Ngo iăth ngăVNăậ CN Phú Th 2.1.1.1 Quá trình hình thành phát tri n c a Ngân hàng TMCP Ngo i th ng-CN Phú Th Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam (tên giao d ch Vietcombank) ti n thân C c Ngo i h i thu c Ngân hàng Nhà n c, đ c thành l p theo ngh đ nh s 115/CP ngày 30/10/1962 c a Chính ph th c vào ho t đ ng ngày 01/4/1963 n nay, Vietcombank đư có m ng l i ho t đ ng r ng kh p n c qu c t , có quy mơ ngu n v n, tín d ng, chi m th ph n l n nh t v toán qu c t kinh doanh ngo i t ; cung c p d ch v ngân hàng đa d ng, hi n đ i c s h th ng công ngh tiên ti n, ngu n nhân l c ch t l ng cao đ c qu n tr u hành theo chu n m c qu c t c bi t n m 2017, Vietcombank đư đ t đ c nh ng k t qu h t s c quan tr ng, ghi nh n nh ng m c m i l ch s phát tri n c a kh ng đ nh v trí d n đ u v i quy mơ l i nhu n 11000 t đ ng, l n nh t h th ng ngân hàng Vi t Nam quy mô T ng tài s n tri u t đ ng, chi m 1/5 GDP c a c n c, t ng huy đ ng v n đ t 720000 t đ ng, t ng d n tín d ng đ t 550000 t đ ng, ch t l ng tín d ng t t nh t t ch c tín d ng l n v i t l n x u ch m c 1,1% 2.1.1.2 C c u B máy t ch c Khi m i thành l p n m 2011, Chi nhánh Vietcombank Phú Th ch có quy mơ nhân s 24 ng i v i 04 phòng nghi p v , 01 phòng giao d ch n nay, s lao đ ng c a Chi nhánh đư t ng lên 100 ng i v i phòng nghi p v phịng giao d ch Giám đ c Phó giám đ c Phòng giao d ch Hùng V ng Phòng D ch v Khách hàng Phịng Hành Nhân s Phó giám đ c Phịng Ngân qu Phịng Giao d ch Phù Ninh Phòng Khách hàng Th nhân Phòng Khách Phòng Giao d ch Lâm Thao Phòng Qu n lý n Phịng K tốn hàng Doanh nghi p S đ 2.1: S đ c c u b máy t ch c Chi nhánh Vietcombank Phú Th 10 2.1.2 Tình hình ho tăđ ng c a Ngân hàng TMCP Ngo iăth CN Phú Th trongăgiaiăđo n 2014 - 2016 2.1.2.1 Ho t đ ng huy đ ng v n ngăậ V i b n ch t m t NHTM, m t t ch c ho t đ ng v i t l đòn b y r t cao, s d ng v n c a khách hàng vào m c đích kinh doanh c a mình, c th h n vi c th c hi n vi c huy đ ng v n đ cho vay, đ u t cung c p d ch v khác B ngă2.1:ăTìnhăhìnhăhuyăđ ng v n c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th ( n v : t đ ng,%) So sánh N m T ng 2014 1.217 2015 1.528 2016 So sánh 2015/2014 2016/2015 2.559 (%) (%) +26% +67% (Ngu n: Báo cáo t ng k t cu i n m 2014,2015,2016 c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th ) B ng 2.1 cho th y, T ng ngu n v n huy đ ng c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th n m 2014 1.217 t đ ng; có s c nh tranh v lãi su t huy đ ng m nh gi a ngân hàng nên n m 2015 ch t ng 26% (so v i n m 2014) đ t 1.528 t đ ng 11 B ngă2.2:ăC ăc uăhuyăđ ng v n theo lo i ti n ( n v : T đ ng, %) N mă2014 Ch tiêu Giá tr Huy đ ng v n VN 1217 777 Ngo i VN 440 t quy N mă2015 T tr ng (%) Giá tr 64% 1528 968 36% 560 T tr ng (%) N mă2016 Giá tr T tr ng (%) 63% 2559 1759 69% 37% 800 31% (Ngu n: Báo cáo t ng k t cu i n m 2014,2015,2016 c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th ) 2.1.2.2 Ho t đ ng cho vay B ng 2.4: Tình hình t ngăd ăn Chi nhánh Vietcombank Phú Th ( So sánh 2015/2014 Ch tiêu 2014 2015 2016 +/- T ngăd ă n Ng n h n n v : T đ ng, %) So sánh 2016/2015 2572 3608 4527 1770 2325 2980 1036 555 (%) +/- (%) +40% 919 +25% +31% 655 +28% Trung h n 802 1283 1547 481 +60% 264 +21% dài h n (Ngu n: Báo cáo t ng k t cu i n m 2014,2015,2016 c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th ) Ho t đ ng cho vay ho t đ ng kinh doanh mang l i l i nhu n ch y u cho ngân hàng 12 2.1.3.3 Ch t l Phú Th ng d n tín d ng t i Chi nhánh Vietcombank B ng 2.5: T ng h p phân lo i n t i Chi nhánh Vietcombank Phú Th ( Ch tiêu 2014 2015 2016 T ng d n Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm Nhóm 2572 2546 2.5 0.5 5.5 17.5 3608 3588 5 4527 4494 23 3.5 2.5 n v : T đ ng,%) So sánh 2015/2014 +/(%) 1036 40% 1042 41% 6.5 260% 4.5 900% -4.5 -82% -12.5 -71% So sánh 2016/2015 +/(%) 919 25% 906 25% 14 155% -1.5 -30% 1.5 150% -1 -20% (Ngu n: Báo cáo t ng k t cu i n m 2014,2015,2016 c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th ) 2.1.2.4 K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Vietcombank Phú Th 2014 – 2016 B ng 2.6: K t qu kinh doanh c a Chi nhánh Vietcombank Vi t Trì 2014ậ 2016 ( n v : T đ ng, %) So sánh So sánh 2015/2014 2016/2015 Ch tiêu 2014 2015 2016 +/(%) T ng thu 51 257 308 398 20% nh p T ng chi phí 194 225 284 31 16% L i nhu n 63 83 113 20 32% (Ngu n: Báo cáo t ng k t cu i n m 2014,2015,2016 c a Vietcombank Phú Th ) 13 +/70 (%) 29% 59 26% 30 36% Chi nhánh 2.2 TH C TR NG CH Tă L NG TÍN D NGă I V I DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO Iă TH NGă VNă ậ CN PHÚ TH TH I K 2014-2016 2.2.1 Quy mơ tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh t i chi nhánh TMCP ngo i th ng Phú Th Quy mơ tín d ng c a ngân hàng đ c th hi n qua t c đ t ng tr ng tín d ng, m t nh ng d u hi u ph n ánh ch t l ng c a ho t đ ng tín d ng Trong n m qua, m c m c t ng tr ng tín d ng c a chi nhánh bi n đ ng t ng gi m khơng n đ nh 2.2.2 Tìnhăhìnhăd ăn ătínăd ngăđ iăv iădoanhănghi păv aăvƠ nh - D n tín d ng chia theo th i h n B ng 2.8:ăD ăn tín d ngăđ i v i doanh nghi p v a nh chia theo th i h n n v : T đ ng 2014 2015 2016 Ch ătiêu S ăti n S ăti n 15/14 S ăti n 16/15 D n ng n h n 232,48 317,86 +36,7% 280,3 -11,8% T tr ng(%) 85 89 80 D n trung dài h n 40,92 26,96 -1,2% 71,98 +78% T tr ng(%) 15 11 20 T ng d n 273,4 344,82 31% 352,28 -2% (Ngu n báo cáo tín d ng c a phòng khách hàng doanh nghi p) Xét v c c u d n theo th i h n t l d n ng n h n chi m t tr ng cao h n nhi u so v i d n trung h n dài h n Tuy v y, d n đ i v i kho n vay trung dài h n có t c đ t ng tr ng nhanh h n so v i d n ng n h n, n m 2014 15%, n m 2015 11%, n m 2016 20% 14 2.2.3 Tìnhăhìnhăn ăquáăh năc aădoanhănghi păv aăvƠ nh T l n h n ch tiêu quan tr ng đ đánh giá ch t l ng tín d ng c a ngân hàng, ph n ánh nh ng r i ro tín d ng mà ngân hàng có th g p ph i Tuy v y, ho t đ ng tín d ng c a ngân hàng, n h n m t hi n t ng t t y u, khơng th tránh kh i, ch có th h n ch đ c ch không th tri t tiêu hoàn toàn 2.2.4.Thu nh p t ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh B ng 2.11: Thu nh p t ho tăđ ng tín d ng c a Chi nhánh Thu nh p t ho tăđơngătínăd ngăđ i v i doanh nghi p v a nh n v : T đ ng Ch ătiêu 2014 2015 2016 TN t ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh 120 173 218 TN t ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh 13 32 36 11 18 17 T tr ng(%) (Ngu n:Báo cáo tín d ng c a phòng khách hàng doanh nghi p) 250 218 TN t ho t đ ng tín d ng c a Chi nhánh 200 173 120 2014 13 36 150 32 2015 2016 2.2.5 K t qu ho t đ ng kinh doanh 15 TN t ho t đ ng tín d ng đ i v i doanh nghi p v a nh B ng 2.12: K t qu ho t đ ng kinh doanh Chi nhánh Phú Th 2014 – 2016 n v tính: tri u đ ng N m Kho năm c TT 2014 Thuănh pălưiăthu n I 25.746,4 2015 30.259,1 2016 So sánh 2015 ậ So sánh 2016 - 2014 2015 Tuy t đ i 32.693,7 4.512,7 T ng đ i T Tuy t đ i (%) 17,5 ng đ i (%) 2.434,6 8,0 56.831,0 66.431,0 79.717,2 9.600,0 16,9 13.286,2 11,0 31.084,6 36.171,9 47.023,5 5.087,3 16,4 10.851,6 12,0 Thu nh p lưi kho n thu nh p t ng t Chi phí lãi chi phí t ng t Lưiăthu năt ăho tă II đ ngăd chăv Thu nh p t ho t đ ng d ch v Chi phí t ho t đ ng khác Lưiăthu năt ăho tă III đ ngăKDăngo iăt Thu t ho t đ ng kinh doanh ngo i t Chi t ho t đ ng kinhdoanh ngo i t Lưiăthu năt ăho tă IV đ ngăkhác Thu nh p t ho t đ ng khác 878,3 782,7 861,0 78,3 10,0 1.896,5 1.867,2 2.053,9 -29,3 -1,5 186,7 10,0 1.018,2 1.084,5 1.192,9 66,3 6,5 108,4 10,0 13,8 10,1 12,4 -3,8 -27,3 2,4 23,5 29,8 23,7 26,0 -6,1 -20,6 2,4 10,0 15,9 13,6 13,6 -2,4 -14,8 0.0 9,0 839,7 989,8 1.088,8 150,1 17,9 99,0 10,0 846,2 996,1 1.095,8 149,9 17,7 99,6 10,0 16 -95,6 -10,9 Chi phí t ho t đ ng 6,5 6,3 6,9 -0,2 -3,1 0,6 10,0 6.785,5 7.350,5 7.720,2 565,0 8,3 369,7 5,0 căchiăphíă 20.692,6 24.691,3 27.352,0 3.998,7 19,3 2.660,7 10,8 981,8 169,8 403,0 25,8 28.462,3 3.013,9 15,0 5.334,0 23,1 602,8 15 1.066,8 23,1 22.769,8 2.813,4 17,9 4.267,2 23,1 khác Chiăphíăqu nălýă V chung L iănhu năthu năt ă VI H KDătr d ăphịngăr iăro VII VIII Chiăphíăd ăphịngăr iăroă tínăd ng T ngăl iănhu nătr thu că 578,2 1.560,0 20.114,4 23.128,3 IX Chiăphíăthu ăTNDN 4.022,9 4.625,6 X L iănhu năsauăthu 15.689,2 18.502,6 1.963,0 5.692,5 (Ngu n: Báo cáo tài CN Phú Th 2014 – 2016) 2.3 ÁNHă GIÁă CH Tă L NG TÍN D NGă I V I DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO IăTH NGăVNăậ CN PHÚ TH TH I K 2014-2016 2.3.1 Nh ng k t qu đ tăđ c + Các kho n cho vay m i, đ m b o đ ng quy trình, ch đ + Cơng tác th m đ nh tín d ng th c s tr thành c n c cho quy t đ nh cho vay, lo i tr h u h t ph ng án s d ng v n hi u qu , đ m b o an toàn v n T l n h n gi i h n cho phép + Quá trình th m đ nh theo dõi t ng kho n tín d ng sau gi i ngân đ c giao cho m t cán b ch u trách nhi m + Nghiêm túc th c hi n s a sai theo k t lu n c a tra Ngân hàng nhà n c b c đ u đư có hi u qu 2.3.2 Nh ng h n ch t n t i M t là, d n doanh s cho vay đ i v i DNVVN v n th p 17 Hai là, l ng d n b x p vào n nhóm t ng đ i l n Ba là, m c d n đ c tín ch p, khơng có tài s n đ m b o v n m c cao B n là, thu nh p t ho t đ ng tín d ng chi m t l nh t ng thu t ho t đ ng tín d ng N m là, trình ki m tra s d ng v n vay sau gi i ngân đ nh k đánh giá l i tài s n ch a đ c th c hi n nghiêm túc 2.3.3 Nguyên nhân • Nguyên nhân khách quan + Hi n ch a có m t c quan mang tính ch t chuyên nghi p cung c p thơng tin v tình hình tài doanh nghi p + Môi tr ng pháp lý b c l nhi u y u v m t hi u l c, tính đ ng b gi a v n b n lu t, c quan ban ngành liên quan, đ c bi t v n b n liên quan t i c ch cho vay • Nguyên nhân ch quan T phía ngân hàng: Vi c khai thác s d ng ngu n thông tin ch a th c s tr thành công c h u hi u phòng ng a h n ch r i ro M i quan h v i trung tâm thơng tin tín d ng trung ng, v i cơng ty Ki m tốn cịn l ng l o Ngu n thông tin v n d a vào khách hàng ch y u mà thơng th ng ngu n thơng tin có đ xác khơng cao T phía doanh nghi p: - Khơng có d án kh thi - Không đ v n t có đ tham gia vào d án theo quy đ nh c a chi nhánh, ph thu c vào v n vay ngân hàng - Không đ tài s n th ch p 18 CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG TÍN D NG I V I DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO IăTH NGă VI T NAM ậ CHI NHÁNH PHÚ TH 3.1.ăă NHăH NG PHÁT TRI N TÍN D NGă T I NGÂN HÀNG TMCP NGO IăTH I V I DNVVN NGăVNăậ CN PHÚ TH 3.1.1 M c tiêu c th c a ngân hàng TMCP ngo iăth ngăậ CN Phú Th - Ngu n v n huy đ ng đ n cu i n m đ t 2.226 t đ ng (bao g m v n huy đ ng đ a bàn, v n đ a bàn, v n đ nh ch tài chính, BHXH) Trong ngu n v n huy đ ng ti t kiêm 1.550 t đ ng - D n cu i n m đ t 2.793 t đ ng (bao g m c cho vay đ ng tài tr ) - Lãi th c thu 100% theo cam k t h p đ ng tín d ng - Nâng cao ch t l d ng tín d ng, ph n đ u gi t l n x u i 1.5% - L i nhu n ph n đ u đ t 82.830 tri u đ ng 3.1.2 nhăh ng ho tăđ ng tín d ng C ng nh Ngân hàng th ng m i khác, Chi nhánh ngân hàng Phú Th c ng có nh ng nhi m v , m c tiêu, đ nh h ng cho ho t đ ng kinh doanh c a Nh m khai thác tri t đ ti m n ng v n có, phát huy k t qu đ t đ kh n, nh ng h n ch , h c đôi v i kh c ph c nh ng khó ng t i n đ nh an tồn, hi u qu , ch t l phát tri n 19 ng nhăh 3.1.3 ng ch tăl ng tín d ng - C ng c nâng cao ch t l ng tín d ng c s th c hi n nghiêm túc c ch tín d ng c a Vietcombank - Xây d ng l c l ng khách hàng chi n l c, có sách, c ch thích h p đ i v i khách hàng có n ng l c tài t t - Th c hi n quy t li t đ án thu h i n h n, n ngo i b ng, lên k ho ch thu h i n đ i v i t ng khách hàng m t cách chi ti t - Nâng cao hi u qu qu n lý, u hành ho t đ ng tín d ng k t h p v i vi c th c hi n t t công tác qu n tr RRTD - Th c hi n nghiêm ch nh vi c ki m tra tr c, sau cho vay 3.2 GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG TÍN D NGă DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO Iă TH IV I NGă VNă ậ CN PHÚ TH V i u ki n vô thu n l i v đ a lý, tài nguyên, ng i… doanh nghi p v a nh đ a bàn qu n hồn tồn có kh n ng phát tri n, đóng góp đ c nhi u h n cho n n kinh t Mu n v y, h c n ph i có v n đ ho t đ ng m r ng s n xu t 3.2.1 HoƠnăthi năh ăth ngăthơng tin Thơng tin tín d ng y u t quan tr ng đ u tiên mà ngân hàng c n quy t đ nh cho vay Cán b tín d ng ph i thu th p thông tin t nhi u kênh, ngu n khác nhau, có kh n ng ch n l c thơng tin có hi u qu , nh v y s đ m b o tránh đ vay, doanh nghi p có c h i vay đ c r i ro quy t đ nh cho c v n 20 3.2.2 T ngăc ngăkh ăn ngăphơnătíchăvƠăđánhăgiáăkhách hàng Qua b n báo cáo tài chính, c n phân tích t t ch tiêu đ t đánh giá tình hình vay n , kh n ng hồn tr , t c đ vịng quay bình qn v n l u đ ng, tình hình tiêu th s n ph m, l i nhu n c a doanh nghi p 3.2.3 Nơngăcaoăch tăl Y u t ng ngăđ iăng ăcánăb ăngơn hàng iđ c coi quan tr ng nh t ho t đ ng kinh doanh ngân hàng, nh h ng tr c ti p đ n ch t l d ch v c a ngân hàng Nh n th c đ l ng cung c p c v n đ này, mu n nâng cao ch t ng ho t đ ng tín d ng c n thi t ph i c ng c , nâng cao trình đ nghi p v chun mơn c a cán b tín d ng 3.2.4 Xơyăd ngăchi năl Vi c t ng c c Marketting ng h tr v n cho doanh nghi p c ng vi c t ng doanh s cho vay, t ng d n c a ngân hàng Chính v y ngân hàng c n ph i có chi n l 3.2.5 T ngăc c lôi kéo khách hàng v phía ngăho tăđ ngăki mătra,ăki măsốtăsauăchoăvay Qu n lý v n vay sau vay vi c theo dõi, giám sát ki m tra xem khách hàng có s d ng v n m c đích hay khơng, hi u qu s d ng v n th p hay cao ây khâu quan tr ng, giúp ngân hàng đánh giá đ c m c đ r i ro c a kho n vay 3.3 KI NăNGH 3.3.1 Ki năngh ăv iăNhƠăn căvƠăChính ph M t là: Hoàn thi n khung pháp lý cho doanh nghi p v a nh Hai là: T o m t “sân ch i bình đ ng” v tín d ng trung 21 dài h n đ t t c ng i vay đ u tuân th nh ng th l gi ng Ba là: Thành l p Công ty cho thuê tài đ ph c v cho doanh nghi p v a nh B n là: Xây d ng qu b o lưnh tín d ng cho doanh nghi p v a nh 3.3.2 Ki năngh ăv iăngơnăhƠngănhƠ n c + Ngân hàng Nhà n c nên áp d ng m c lưi su t khác cho n h n, phân theo nguyên nhân khách quan nguyên nhân ch quan + Nâng cao ch t l hàng th ng tra, giám sát đ i v i ngân ng m i đ b o đ m ho t đ ng tín d ng di n lành m nh + Ngân hàng nhà n c c n t ng c ng công tác thơng tin tín d ng phịng ng a r i ro b ng cách thành l p nâng c p 3.3.3 Ki năngh ăv iăngơnăhƠngăngo iăth ngăVi t Nam Ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam c n đ sách tín d ng phù h p đ m r ng quy mô tín d ng nâng cao ch t l ng tín d ng đ i v i b ph n khách hàng doanh nghi p v a nh Ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam nên t ch c nhi u h i th o v chuyên đ tín d ng giúp cho cán b tín d ng có u ki n trao đ i kinh nghi m cơng tác nâng cao trình đ nghi p v c a Ngân hàng ngo i th ng Vi t Nam c n t ng c ng ki m tra giám sát ho t đ ng tín d ng c a chi nhánh đ nâng cao ch t l ng đ i ng cán b tín d ng Ngân hàng ngo i th ngân hàng nhà n ng Vi t Nam nên nghiên c u đ xu t v i c b sung, hoàn thi n quy ch cho vay quy đ nh 22 khác t o u ki n cho doanh nghi p v a nh d dàng ti p c n v n vay ngân hàng Ngân hàng ngo i th m r ng ch ng Vi t Nam nên th c hi n tri n khai ng trình hi n đ i hố ngân hàng toàn h th ng 3.3.4 Ki n ngh ăv iăcácădoanhănghi păv aăvƠ nh Th nh t: doanh nghi p v a nh ph i có gi i pháp t o v n t có Th hai: Các doanh nghi p ph i xây d ng đ kinh doanh có hi u qu , có tính kh thi Th ba: i m i thi t b công ngh Th t : Coi tr ng phát tri n ngu n nhân l c 23 c ph ng án K TăLU N Lu n v n đư đ xu t nh ng gi i pháp nh m nâng cao ch t l cho vay đ i v i DNNVV c a Ngân hàng TMCP ngo i th ng ng Vi t Nam – chi nhánh Phú Th , đư hoàn thành v i nh ng n i dung sau: Th nh t: Nêu khái quát nh ng đ c m c a DNNVV, làm rõ vai trò c a DNNVV đ i v i n n kinh t đánh giá nhân t tác đ ng đ n ch t l a khái ni m, ch tiêu ng cho vay đ i v i DNNVV Th hai: Phân tích th c tr ng cho vay đ i v i DNNVV c a Ngân hàng TMCP ngo i th đánh giá ch t l ng Vi t Nam – chi nhánh Phú Th , t ng cho vay đ i v i DNNVV, nh ng k t qu đ t đ c, nh ng m t h n ch nguyên nhân d n đ n h n ch Th ba: Xu t phát t nh ng nguyên nhân d n đ n h n ch ch t l ng cho vay đ i v i DNNVV, chuyên đ đư đ xu t nh ng gi i pháp m t s ki n ngh v i Chính ph , NHNN, Ngân hàng TMCP ngo i th ng Vi t Nam, DNNVV Tuy nhiên, u ki n ph m vi nghiên c u kh n ng có h n, nên vi t khó tránh kh i nh ng h n ch thi u sót Tơi r t mong nh n đ c s đóng góp ý ki n quý báu c a th y cô, b n đ ng nghi p nh ng ng i quan tâm đ n đ tài này, đ lu n v n đ hoàn thi n thi t th c h n áp d ng vào th c t 24 c ... đ o Ngân hàng TMCP Ngo i th ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th , m nh d n ch n đ tài “Gi i pháp nâng cao ch t l hàng TMCP Ngo i th ng tín d ng đ i v i DNVVN t i Ngân ng Vi t Nam – Chi nhánh Phú Th... 3: Gi i pháp nâng cao ch t l DNVVN t i Ngân hàng TMCP Ngo i th Phú Th ng tín d ng đ i v i ng Vi t Nam – Chi nhánh CH NGă1 C ăS LÝ LU N V HO Tă NG TÍN D NG VÀ CH TăL NG TÍN D NGă I V I DOANH NGHI... nhánh, ph thu c vào v n vay ngân hàng - Không đ tài s n th ch p 18 CH NGă3 GI I PHÁP NÂNG CAO CH TăL NG TÍN D NG I V I DNVVN T I NGÂN HÀNG TMCP NGO IăTH NGă VI T NAM ậ CHI NHÁNH PHÚ TH 3.1.ăă NHăH