Luận văn được nghiên cứu với mục tiêu nhằm tìm ra những điểm mạnh, điểm yếu trong việc nâng cao hiệu quả hoạt động vay tiêu dùng. Trên cơ sở đó đưa ra những biện pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại chi nhánh, giảm thiểu rủi ro, tăng hiệu quả sử dụng vốn và tăng lợi nhuận.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - - LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng TRẦN NAM DƯƠNG Hà Nội - 2017 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC NGOẠI THƯƠNG - - LUẬN VĂN THẠC SỸ NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM Ngành: Tài Chính – Ngân Hàng - Bảo Hiểm Chuyên ngành : Tài Chính - Ngân Hàng MÃ SỐ: 60340201 TRẦN NAM DƯƠNG Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN PHÚC HIỀN Hà Nội - 2017 MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU TÓM TẮT KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU LỜI MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG Ở NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái niệm, vai trò, đặc điểm cho vay tiêu dùng .5 1.1.1 Khái niệm cho vay tiêu dùng 1.1.2 Vai trò cho vay tiêu dùng 1.1.3 Đặc điểm cho vay tiêu dùng 1.2 Phân loại cho vay tiêu dùng 12 1.2.1 Theo hình thức bảo đảm tiền vay 12 1.2.2 Theo mục đích vay 16 1.2 Theo phương thức hoàn trả 17 1.2.4 Theo phương thức tài trợ 19 1.3 Nhân tố ảnh hưởng đến cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 20 1.3.1 Nhân tố khách quan 20 1.3.2 Nhân tố chủ quan 22 1.4 Hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 24 1.4.1 Khái niệm hiệu cho vay tiêu dùng 24 1.4.2 Các tiêu phản ánh hiệu cho vay tiêu dùng ngân hàng thương mại 25 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM TỪ NĂM 2014 ĐẾN NĂM 2016 .35 2.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 35 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh NH Nơng Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 35 2.1.2 Chức nhiệm vụ Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 36 2.1.3 Cơ cấu tổ chức hoạt động 39 2.1.4 Hoạt động kinh doanh Chi nhánh NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam thời gian từ 2014-2016 .42 2.2.3 Kết kinh doanh 53 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay tiêu dùng Chi nhánh NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 54 2.2.1 Cơ sở pháp lý hoạt động cho vay tiêu dùng 55 2.2.2 Các hình thức cho vay tiêu dùng Chi nhánh NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 57 2.2.3 Quy trình nghiệp vụ cho vay tiêu dùng Chi nhánh NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 64 2.3 Hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 67 2.3.1 Về tỉ trọng cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 67 2.3.2 Về nợ hạn CVTD 69 2.3.3 Về tình hình doanh thu CVTD 70 2.4 Đánh giá hiệu cho vay tiêu dùng Chi nhánh NH Nông Nghiệp Phát triển Nông thôn Huyện Thanh Liêm – Tỉnh Hà Nam 71 2.4.1 Thành tựu đạt .c 71 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 73 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM 78 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm 78 3.2 Một số giải pháp để cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm 80 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng 80 3.2.2 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay 84 3.2.3 Đổi công nghệ ngân hàng 85 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing 86 3.2.5 Tăng cườờ̀ng kiểm soát, trước, sau cho vay 86 3.2.6 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán .86 3.3 Một số kiến nghị 87 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ 87 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 88 3.3.3 Kiến nghị với NH Nông nghiệp phát triển nông thôn 89 KẾT LUẬN 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 92 bn n LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu thân Nội dung luận văn có tham khảo sử dụng tài liệu, viết, thơng tin đăng tải tác phẩm, tạp chí trang web theo Danh mục Tài liệu tham khảo Luận văn Các số liệu thông tin sử dụng luận văn có nguồn gốc, trung thực phép công bố TÁC GIẢ LUẬN VĂN TRẦN NAM DƯƠNG LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn Ban Giám Hiệu Quý thầy cô trường Đại học Ngoại Thương tạo điều kiện truyền đạt cho em kiến thức, kinh nghiệm quý báu để giúp em làm tốt công việc hoàn thành đề tài nghiên cứu Đặc biệt, em xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành sâu sắc tới TS Nguyễn Phúc Hiền, người tận tình hướng dẫn, cung cấp tài liệu giúp đỡ em suốt q trình nghiên cứu hồn thành luận văn Em xin cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình bạn bè đồng nghiệp gia đình tạo điều kiện thuận lợi thời gian em học tập, nghiên cứu để hoàn thành luận văn Do hạn chế thời gian hiểu biết nên luận văn khơng tránh khỏi nhiều thiếu sót Với tinh thần cầu thị, em mong góp ý bảo thầy cô bạn đồng nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! Tác giả Trần Nam Dương DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BCTD Từ viết đầy đủ : Báo cáo tín dụng BCTĐ BLDS : Báo cáo thẩm định CN CBTD CVTD HĐQT HĐTV HĐBHTV : Bộ luật dân : Cá nhân : Cán tín dụng : Cho vay tiêu dùng : Hội đồng quản trị : Hội đồng thành viên NHNN : Hợp đồng bảo hiểm tiền vay NHNo& PTNT : Ngân hàng Nhà Nước NHTM : Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn TTCK : Ngân hàng thương mại TDDN TC TPKD : Thị trường chứng khoán : Tín dụng doanh nghiệp : Tổ chức : Trường phịng kinh doanh DANH MỤC BẢNG BIỂU Sơ đồ 1: Bộ máy tổ chức Chi nhánh NHNo&PTNT Huyện Thanh Liêm 37 Bảng 1: Cơ cấu nguồn lao động theo độ tuổi năm 2016 ………………………… 39 Bảng 2: Cơ cấu nguồn lao động theo trình độ năm 2016 .40 Bảng 3: Cơ cấu nguồn lao động theo giới tính năm 2016 41 Bảng 4: Tổng nguồn vốn huy động từ 2014-2016 43 Bảng 5: Tổng nguồn vốn huy động từ 2014-2016 43 Bảng 6: Tình hình huy động vốn doanh nghiệp 44 Bảng 7: Tình hình huy động vốn từ cá nhân 45 Bảng 8: Tình hình huy động vốn theo loại hình .46 Bảng 9: Tình hình huy động vốn theo kỳ hạn từ 2014-2016 47 Bảng 10: Tình hình huy động vốn theo loại tiền 49 Bảng 11: Hoạt động tín dụng chi nhánh năm gần 51 Bảng 12: Cơ cấu tín dụng chi nhánh theo thời hạn 52 Bảng 13: Kết hoạt động kinh doanh 2014 – 2016 54 Bảng 14: Tỷ trọng dư nợ cho vay tiêu dùng tổng dư nợ 68 Bảng 15: Cơ cấu dư nợ tiêu dùng theo thời hạn .68 Bảng 16: Tình hình nợ hạn CVTD 69 Bảng 17: Thu lãi từ hoạt động cho vay tiêu dùng 70 77 CHƯƠNG 3: BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm Đối với khối Ngân hàng, cạnh tranh liệt thị phần Ngân hàng cổ phần với Ngân hàng quốc doanh Ngân hàng cổ phần với ngày gay gắt Trên địa bàn, với xuất lâu đời Ngân hàng thương mại khác hoạt động động chuyên nghiệp khiến cho Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm phải cân nhắc thận trọng để tìm cho phương hướng phát triển đắn Với dự báo lạc quan kinh tế tăng trưởng mạnh dựa kết đạt năm 2016, NHNo Thanh Liêm đặt cho mục tiêu an toàn hiệu quả, theo định hướng phát triển bền vững đảm bảo mức tăng trưởng toàn hệ thống 15% (trừ tiêu dư nợ) Ngoài tỷ lệ cho vay có tài sản đảm bảo yếu tố cần phấn đấu tăng trưởng thời gian tới Để đạt tiêu trên, NHNo Thanh Liêm đề phương hướng hoạt động số biện pháp cụ thể sau: Thứ hoạt động kinh doanh: Hiện nay, đời sống người dân Thanh Liêm tăng lên đáng kể nhờ khai thác mỏ núi đá, nhu cầu tiêu dùng người dân ngày gia tăng NHNo Thanh Liêm xác định tiếp tục chiến lược bán lẻ, trọng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ (trong doanh nghiệp nhỏ chủ yếu), khách hàng cá nhân thuộc tầng lớp trung lưu, có nhu cầu mua sắm tiêu dùng cao Thứ hai, đẩy mạnh huy động vốn thông qua nhiều sản phẩm huy động sản phẩm tiết kiệm tiền gửi có lãi suất ưu đãi hay linh động thời gian Hoạt động cho vay hoạt động lành mạnh khác ý nhằm củng cố gia tăng thị phần địa bàn tăng lợi nhuận chi nhánh Thứ ba, tăng cường công tác phát triển khách hàng từ địa bàn thơn xóm khu vực thị trấn Ngoài ra, quảng bá thương hiệu hình ảnh ngân hàng 78 phương tiện thông tin đại chúng nhằm thu hút nhiều lượng khách hàng giao dịch với ngân hàng mục tiêu mà chi nhánh hướng tới, dự định với nhiều hình thức khác tài trợ cho chương trình từ thiện, in tờ rơi chương trình khuyến mãi, hay quảng bá thương hiệu qua đài phát thanh, truyền hình … Thứ tư, củng cố tổ chức phát triển cách chắn mạng lưới hoạt động mình, mở thêm điểm giao dịch di động địa bàn hoạt động hiên có Ngân hàng Nơng nghiệp chi nhánh Thanh Liêm ngân hàng thành lập lâu đời địa bàn nên mạng lưới khách hàng bao phủ rộng Chính vậy, chăm sóc khách hàng cũ, để khẳng định niềm tin khách hàng Ngân hàng yếu tố quan trọng định hướng phát triển Để quản lý tốt lượng khách hàng khu vực cần có điểm giao dịch di động với hỗ trợ quyền địa phương để đảm bảo an tồn khoản vay Từ mở thêm điểm giao dịch di động nhiệm vụ cần làm thời gian tới Thứ năm, tích cực nghiên cứu phát triển sản phẩm dịch vụ bán lẻ ,nhất sản phẩm có ứng dụng cơng nghệ ngân hàng đại sản phẩm thẻ ,thanh toán điện tử,… Đời sống người dân ngày nâng cao, hội tiếp cận sử dụng công nghệ giao dịch ngân hàng ngày gia tăng Các dịch vụ thẻ, toán điện tử giúp người dân toán nhanh hơn, tiện lợi hơn, tiết kiệm thời gian tiền bạc Và lĩnh vực cạnh tranh ngân hàng để thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ ngân hàng Thứ sáu, nâng cao chất lượng đội ngũ nhân viên trình độ chun mơn lẫn thái độ làm việc với khách hàng nhằm phục vụ khách hàng tốt với định hướng đào tạo nâng cao cho cán lãnh đạo cấp, bổ túc nghiệp vụ chuyên sâu cho nhân viên nghiệp vụ, đào tạo cho sinh viên trường nhận vào làm việc ngân hàng Sự chuyên nghiệp nhân viên là nhân tố quan trọng việc định phát triển ngân hàng Sinh viên trường đào tạo kiến thức tảng ngành tài ngân hàng có ưu việc nắm bắt ngân hàng chuyên môn 79 thái độ phục vụ, trở thành cán nòng cốt cho phát triển ngân hàng tương lai 3.2 Một số giải pháp để cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm 3.2.1 Xây dựng chiến lược cho vay tiêu dùng đắn hấp dẫn khách hàng Trong thời gian vừa qua ngân hàng cố gắng nhiều để thúc đẩy, nâng cao hiệu hoạt động CVTD, tạo điều kiện cho khách hàng sử dụng dịch vụ tín dụng cách dễ dàng linh động Tuy nhiên khơng tránh khỏi hạn chế, thiếu sót riêng thân ngân hàng chưa có sách hướng đến nhiều hoạt động cho vay tiêu dùng Chính thế, để khách hàng tiếp cận nguồn vốn ngân hàng cách dễ dàng, thuận lợi đồng thời đảm bảo lợi ích, hiệu kinh doanh mình, ngân hàng cần có chiến lược cho vay đắn, hấp dẫn khách hàng như: a Thực sách giá linh hoạt Muốn phát triển hoạt động cho vay, ngân hàng phải huy động số vốn tương ứng với nhu cầu nằm phạm vi cho phép NHNN Do đó, lãi suất cho vay cao hay thấp phụ thuộc nhiều vào lãi suất huy động ngân hàng Từ thực tế trên, NHNo&PTNT cần xây dựng sách giá hợp lý hai hoạt động huy động cho vay nhằm đảm bảo lợi nhuận cho ngân hàng quyền lợi cho khách hàng Đối với lãi suất huy động: trước mắt trì lãi suất huy động mức ổn định lẽ khách hàng cảm thấy tin tưởng NHNo&PTNT NHTM tình trạng thiếu vốn nên lãi suất huy động họ cao để nhằm thu hút khách hàng Đồng thời NHNo&PTNT cần nghiên cứu biện pháp tăng lãi suất huy động tiền gửi có hình thức khuyến khích khác để tăng lượng tiền gửi từ tổ chức kinh tế Nhưng lâu dài không cạnh tranh bằng lãi suất NHTM khác có lực cạnh tranh mạnh lĩnh vực nên NHNo&PTNT chủ yếu cạnh tranh bằng chất lượng dịch vụ uy tín ngân hàng 80 Đối với lãi suất cho vay: ứng dụng lãi suất linh hoạt tương ứng với chất lượng dịch vụ (vì đối tượng cho vay NHNo&PTNT cá nhân có thu nhập vừa, ổn định) Điều có nghĩa tùy đối tượng đến vay tùy thời kỳ mà NHNo&PTNT điều chỉnh lãi suất cho vay dao động phạm vi biên độ cho phép để vừa bù đắp chi phí, vừa mang lại lợi nhuận cho ngân hàng phải mang tính hấp dẫn khách hàng Đơn giản hóa quy trình, thủ tục vay vốn Hiện nay, thủ tục vay vốn NHNo&PTNT rườm rà, phức tạp tất hệ thống ngân hàng Điều làm cho khách hàng cảm thấy ngại tiếp cận nguồồ̀n vốn vay Do đó, NHNo&PTNT nên xem xét giảm bớt số thủ tục giấy tờ yêu cầu khách hàng kê bảng thu nhập tháng gần thay 12 tháng, khách hàng có bảng lương khơng cần xác nhận nguồồ̀n thu nhập quan, đơn vị ngườồ̀i vay; bỏ xác nhận quan có thẩm quyền giấy đề nghị vay vốn Về thờồ̀i gian xét duyệt cho vay, nên giảm thời gian xét duyệt khoản vay tối đa ngày xuống ngày cho vay ngắn hạn, tối đa ngày cho vay trung dài hạn thay ngày cho vay ngắn hạn, 10 ngày cho vay trung hạn 15 ngày cho vay dài hạn theo qui định hành.Đơn giản thủ tục, quy trình vay vốn giúp cho người dân dễ dàng tiếp cận với khoản vốn vay hơn, tăng uy tín doanh thu ngân hàng Áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay Đảm bảo tiền vay rào cản phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng thờồ̀i gian qua Để mở rộng cho vay, đồng thờồ̀i giảm thiểu rủi ro hoạt động cấp tín dụng, NHNo&PTNT cần áp dụng linh hoạt hình thức đảm bảo tiền vay, chẳng hạn cở xếp hạng tín dụng nội bộ, khách hàng xếp hạng AAA, AA, A ngân hàng cho vay có đảm bảo phần cho vay khơng có đảm bảo bằng tài sản; khách hàng xếp loại BBB, BB B cho vay khơng có đảm bảo phần tài sản đảm bảo hình thành tương lai đối tượng cịn lại bắt buộc phải có tài sản đảm bảo Bên cạnh việc nhận chấp tài sản bất động sản số dư tiền gửi nay, NHNo&PTNT cần mở rộng nhận 81 loại tài sản khác như: ô tô, xe gắn máy, trái phiếu, cổ phiếu… làm tài sản đảm bảo tiền vay b Hoàn thiện sản phẩm CVTD ngân hàng Danh sách sản phẩm ngân hàng giống sản phẩm ngân hàng sản phẩm dễ đồng hố nên tìm hướng bằng cách cung cấp sản phẩm vượt trội lợi cho ngân hàng Nhằm đáp ứng nhu cầu ngày đa dạng khách hàng, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tiếp tục nghiên cứu cho đờồ̀i nhiều sản phẩm dịch vụ vay tiêu dùng có tính năng, tiện ích cao khách hàng như: sản phẩm cho vay du học, khám chữa bệnh, du lịch, toán thuế thu nhập cá nhân, cưới hỏi, xây dựng nhà cửa, chuyển nhượng giá trị quyền sử dụng đất… Hầu hết ngân hàng quan tâm đến hoạt động CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp cho rằng phương thức cho vay an toàn chiếm tỷ trọng lớn Đây điều khơng hồn tồn xác thu nhập từ hoạt động CVTD bao gồm thu nhập từ CVTD trực tiếp CVTD gián tiếp Thực tế NHNo&PTNT thiết lập mối quan hệ đối tác với hãng bán xe Toyota, Howo, Huyndai…để tài trợ cho khách hàng có nhu cầu mua xe Phương thức tài trợ gián tiếp thực trường hợp sau: ngân hàng tài trợ cho đại lý để đại lý bán trả góp xe cho khách hàng sở hợp đồng thoả thuận đại lý với ngân hàng , liên kết với đơn vị vay Trong trường hợp khách hàng có nhu cầu mua sắm hàng hóa, dịch vụ thiếu tiền đơn vị giới thiệu cho NHNo&PTNT để thẩm định cho vay số tiền khách hàng thiếu, NHNo&PTNT chuyển số tiền vay trực tiếp cho đơn vị cung ứng hàng hóa dịch vụ sau khách hàng hồn tất hồ sơ cho vay Nếu làm NHNo&PTNT mở rộng dư nợ cho vay, đảm bảo khách hàng sử dụng mục đích, doanh nghiệp bán hàng hóa dịch vụ, cịn khách hàng vẫẫ̃n mua hàng hóa dịch vụ chưa đủ tiền toán Tuy nhiên, phạm vi tài trợ NHNo&PTNT hẹp bị lãng quên, chủ yếu hãng bán xe ô tô làm Một lĩnh vực khác nhu cầu du lịch, y tế ngày lớn, NHNo&PTNT thực nghiệp vụ cho vay du lịch cá nhân có 82 quan hệ với Hay thực CVTD khơng có tài sản bảo đảm cán công nhân viên gặp phải số khó khăn thời gian, chi phí việc thẩm định, xét duyệt cho vay, kiểm tra sử dụng vốn, thu hồi nợ hay tình trạng lợi dụng quản lý lỏng lẻo đơn vị mà xin xác nhận nhiều lần để vay nhiều ngân hàng hay sử dụng vốn khơng mục đích…thì hồn tồn xem xét giải pháp CVTD thông qua người đại diện sở xác định rõ ràng trách nhiệm quyền lợi bên (ngân hàng - đại diện bên vay - người trực tiếp vay) việc phối hợp chặt chẽ bên trình thẩm định, cho vay, giải ngân thu nợ Các loại sản phẩm cho vay như: mua nhà khu chung cư, đất đai, mua ô tô, mua sắm đồ dùng gia đình…thì ngân hàng cần phải hồn thiện sản phẩm cách hợp lý cụ thể NHNo&PTNT cần tăng cường hợp tác với quan, đơn vị có tiềm để mở rộng cho vay tiêu dùng bằng hình thức xác nhận thu nhập cam kết trích thu nhập hàng tháng người lao động trả nợ vay cho ngân hàng Hiện nhiều ngân hàng liên kết với siêu thị điện máy, hay dự án chung cư … để người dân tiếp cận dễ dàng với sản phẩm tiêu dùng với chi phí hợp lý Ngân hàng người bán người dân lợi tham gia liên kết này.Đa dạng hố sản phẩm hình thức cho vay hình thức có ưu, nhược điểm riêng Sản phẩm dễ cho vay, dễ thu hồi vốn cần phát huy; sản phẩm khó khăn việc thẩm định thu nợ cần phải khắc phục tìm cách giải Ngồi ra, NHNo&PTNT nên tổ chức máy cho vay riêng cho vay tiêu dùng chi nhánh thay phận vẫẫ̃n nằm chung phịng tín dụng phịng kế hoạch kinh doanh nay, từ phân định rõ chức năng, nhiệm vụ, quyền hạn phận này; hoạch định chiến lược phát triển khách hàng vay tiêu dùng cách dài hạn nhằm tăng trưởng dư nợ, nghiên cứu tác động từồ̀ môi trường kinh tế vĩ mô, điểm mạnh điểm yếu đối thủ cạnh tranh, phân tích hội thách thức để đưa chiến lược phát triển cho vay tiêu dùng thực hợp lý khoa học; xây dựng sách tiền lương, thưởng hợp lý nhằm tạo động lực động viên, khuyến khích cán có thành tích phát triển 83 cho vay tiêu dùng…bên cạnh cần xây dựng danh mục cho vay cho vay tiêu dùng thực hợp lý, khoa học nhằm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ cho vay tiêu dùng mặt vừồ̀a thu hút khách hàng, mặt khác đảm bảo chất lượng cho vay 3.2.2 Mở rộng mức cho vay, đối tượng cho vay Ngoài việc ngân hàng xem xét lãi suất cho vay, để nâng cao hiệu CVTD NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Liêm phải ý đến đối tượng cho vay, mức cho vay thời hạn cho vay Đối tượng cho vay NHNo&PTNT chi nhánh huyện Thanh Liêm chủ yếu cho vay cán công nhân viên làm việc quan Nhà nước doanh nghiệp Nhà nước đối tượng dễ kiểm sốt, khơng phải lo ngại việc thu hồi nợ Cịn cơng ty tư nhân, công ty liên doanh công ty 100% vốn nước ngồi lại ngân hàng quan tâm đối tượng khó thu thập thơng tin xác, thu nhập khơng ổn định Tuy nhiên, so sánh mặt số lượng cán công nhân viên quan Nhà nước với công ty chênh lệch nhiều, doanh nghiệp tư nhân, liên doanh có nhiều người có thu nhập cao ổn định Chính vậy, NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm nên quan tâm ý đến đối tượng nguồn vốn khơng nhỏ thân ngân hàng Ngoài ra, khu vực nông thôn thiếu kênh cho vay thống, nhóm dịch vụ cho vay tiêu dùng, nhằm đáp ứng nhu cầu đời sống người dân Theo ơng Phạm Xn Hịe - Phó Viện trưởng Viện Chiến lược Ngân hàng nhận định“Nhu cầu vay tiêu dùng nông thôn lớn, vào dịp lễ tết, cưới hỏi… mạng lưới cơng ty tài chưa thể phủ sóng hết tới Điều dẫn tới hệ lụy nhiều người dân khơng vay đâu họ phải tìm đến tín dụng đen” Do đó, NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm nên nghiên cứu mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng thêm đối tượng khu vực nông thôn; thị trường đầy tiềm mà NHNo&PTNT hồn tồn có lợi mạng lưới bao phủ đến huyện, chí đến xã, phường tồn huyện, cán ngân hàng biết tình hình hộ gia đình địa phương 84 quan tâm ủng hộ cấp quyền lợi không nhỏ để mở rộng thị trường cho vay tiêu dùng phạm vi nước Về mức cho vay, đối tượng ngân hàng cho vay giống Tuy nhiên, nhu cầu người ngày tăng số nhu cầu có nhu cầu chi tiêu mà mức cho vay tối đa sinh hoạt NHTM 100 triệu đồng Do đó, NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm nên tăng mức cho vay khách hàng có uy tín, khách hàng thường xun khách hàng có thu nhập ổn định Nếu mức cho vay tăng thêm thu hút số lượng lớn khách hàng làm cho doanh số cho vay ngân hàng tăng lên 3.2.3 Đổi công nghệ ngân hàng Mặc dù Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn ngân hàng đầu việc ứng dụng hệ thống công nghệ thông tin vào hoạt động ngân hàng Tuy nhiên so với số NHTM khác, đặc biệt NHTM nước tiên tiến giới hệ thống cơng nghệ ngân hàng NHNo&PTNT vẫẫ̃n cịn có khoảng cách định Để tạo nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng đại dựa tảng công nghệ thơng tin, tăng cường tính bảo mật giảm thiểu thao tác làm việc thủ công cho đội ngũ cán bộ, NHNo&PTNT cần tiếp tục hoàn thiện hệ thống cơng nghệ thơng tin mình, từ mở rộng sản phẩm dịch vụ, gia tăng tiện ích sản phẩm đảm bảo tính bảo mật thơng tin cho khách hàng ngân hàng Bên cạnh đó, đổi công nghệ ngân hàng giúp nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ mình, chẳng hạn như: đăng ký vay online, đặt lịch hẹn online, hỗ trợ trực tuyến, dịch vụ cho vay trực tuyến, giảm hồ sơ thủ tục giấy tờ…nếu NHNo&PTNT phát triển tiện ích khách hàng vay cần máy tính điện thoại di động kết nối Internet truy cập vào website ngân hàng để giao dịch, khách hàng không cần công đến trụ sở ngân hàng giao dịch, từ giảm thiểu thời gian lại, chờ đợi cho khách hàng tránh rủi ro nhầm lẫn xảy nhân viên ngân hàng thực quầy 85 3.2.4 Tăng cường hoạt động marketing Để sản phẩm vay tiêu dùng nhiều khách hàng biết đến, NHNo&PTNT cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng bá sản phẩm dịch vụ ngân hàng nói chung, cho vay tiêu dùng nói riêng đến với khách hàng nhiều Hình thức quảng cáo cần bắt mắt, ngắn gọn, dễẫ̃ hiểu, nội dung sâu vào tiềm thức người dân Nội dung quảng cáo cần thực nhiều kênh thông tin khác nhau, phù hợp với phong tục tập quán vùng, miền phù hợp với nhiều đối tượng khác trí thức, cơng nhân, nơng dân, doanh nhân; đa dạng hóa kênh quảng cáo như: báo nói, báo hình, Internet, tờ rơi 3.2.5 Tăng cườờ̀ng kiểm soát, trước, sau cho vay Nhằm hạn chế rủi ro đến mức thấp nhất, trước cho vay cán cho vay phải kiểm tra, thẩm định trước thơng tin thân nhân, tình hình tài khách hàng, yếu tố pháp lý khách hàng, thơng tin quan hệ tín dụng trước Khi giải ngân, cán cho vay cần kiểm sốt kỹ mục đích sử dụng vốn vay, đối chiếu toàn hồ sơ giấy tờ khách hàng; sau cho vay cần kiểm tra mục đích sử dụng khoản vay, kiểm tra khả tài khách hàng vay, tình hình tài sản đảm bảo Nếu khoản vay kiểm soát chặt chẽ giảm thiểu rủi ro phát sinh hoạt động tín dụng cho NHNo&PTNT 3.2.6 Nâng cao trình độ đạo đức nghề nghiệp cán Trình độ đội ngũ cán yếu tố quan trọng định đến phát triển hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động cho vay tiêu dùng nói riêng Để có đội ngũ cán giỏi chun mơn nghiệp vụ, có kỹ giao tiếp tốt, trước hết tuyển dụng, NHNo&PTNT cần chuẩn hóa qui định trình độ tối thiểu đầu vào; cơng tác tuyển dụng cần công khai, minh bạch để chọn người có đủ điều kiện khả vào làm việc Bên cạnh đó, cơng tác đào tạo lại cần thực cách thường xuyên, liên tục Sau đào tạo cần có kiểm tra thường xuyên nghiệp vụ để biết cán yếu mảng nghiệp vụ tăng cườồ̀ng đào tạo nghiệp vụ đó, khơng đào tạo tràn lan gây lãng phí vật lực cho tồn ngành Chú trọng đào tạo mảng nghiệp vụ tín dụng, phân tích tài chính, 86 luật pháp, marketing, kỹ giao tiếp khách hàng, kết hợp đào tạo chỗ đào tạo sở đào tạo Bên cạnh đó, NHNo&PTNT cần thườồ̀ng xuyên giáo dục trình độ đạo đức nghề nghiệp cán bộ, giáo dục bằng nhiều hình thức khác cử nghe buổi nói chuyện trường, viện; thường xuyên tổ chức buổi nói chuyện gương điển hình tiên tiến ngành ngân hàng, đưa trường hợp cán vi phạm nhận hình phạt thích đáng để cảnh báo trước nhân viên Tóm lại, với dân số 90 triệu dân, Việt Nam thị trường tương đối hấp dẫẫ̃n để mở rộng cho vay tiêu dùng NHTM Là NHTM hàng đầu có ưu vốn, mạng lưới giao dịch rộng lớn lâu đời, mở rộng cho vay tiêu dùng hướng đắn, phù hợp trình phát triển của ngân hàng Trong khuôn khổ luận văn này, tác giả trình bày khái quát thực trạng cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT thờồ̀i gian qua, sở nguyên nhân tồồ̀n tại, tác giả đề xuất số giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT thời gian tới Hy vọng rằng giải pháp triển khai cách đồng góp phần phát triển cho vay tiêu dùng NHNo&PTNT giai đoạn tới 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính Phủ Hoạt động Ngân hàng hoạt động tiến hành phạm vi nước Vì vậy, hoạt động Ngân hàng chịu ảnh hưởng chủ yếu từ quy định quan quản lý nhà nước Trung ương ,mà trực tiếp mạnh mẽ từ quy định Chính phủ Để hoạt động TDTD NHTM phát triển thuận lợi, Chính phủ nên thực biện pháp sau: Thứ nhất, Chính phủ nên cân nhắc thật kỹ trước ban hành Luật hoạt động TCTD; Luật bảo vệ người tiêu dùng; Luật kiểm soát TD …tạo hành lang pháp lý chặt chẽ để NHTM yên tâm thực hiện, phát triển hoạt động cho vay Để có để soạn thảo luật, phủ cần nghiên cứu học hỏi luật hoạt động TCTD nước khác, đặc biệt nước phát triển hoạt động hàng 87 trăm năm Mỹ, Anh từ tận dụng có hiệu quả, sáng tạo vào thực tiễn ban hành luật pháp tổ chức hoạt động ngành tài ngân hàng Việt Nam Thứ hai, Chính phủ cần có sách khuyến khích việc đầu tư sản xuất kinh doanh mặt hàng tiêu dùng nhằm làm tăng mức cung loại hàng hố Đồng thời thơng qua góp phần phát triển sản xuất, tạo công ăn việc làm tăng thu nhập cho người dân, cải thiện điều kiện sống, kích thích tiêu dùng, từ kích cầu cho tồn kinh tế Nhờ nhu cầu tiêu dùng tăng lên, nhu cầu mua sắm hàng hóa người dân tăng lên, hoạt động cho vay tín dụng tiêu dùng có điều kiện đẩy mạnh phát triển Thứ ba, Chính phủ quan quản lý nhà nước tăng cường hoạt động phổ biến, nâng cao dân trí cho người dân, giúp họ làm quen với nghiệp vụ cho vay tiêu dùng NHTM Và nhờ hiểu biết rõ sản phẩm dịch vụ ngân hàng người dân tận dụng tối đa lợi ích hoạt động đem lại Để giúp Ngân hàng thương mại cổ phần huy động vốn thông qua đường phát hành cổ phiếu cách dễ dàng, Chính phủ nên có giải pháp phát triển hoàn thiện thị trường chứng khốn Ngân hàng tự tin yên tâm phát hành cổ phiếu để giao dịch thị trường Khi Ngân hàng niêm yết cổ phiếu ngồi tác dụng tạo vốn phát huy vai trò nhân tố thị trường điều tiết hoạt động ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Thứ nhất, NHNN cần tiếp tục hoàn thiện văn pháp quy CVTD Hoàn thiện văn pháp quy hoạt động CVTD tạo tảng sở pháp lý cần thiết cho hoạt động phát triển Trong thời gian tới, Ngân hàng nhà nước cần sớm ban hành văn hướng dẫn, quy định cụ thể loại hình sản phẩm dịch vụ CVTD, phương thức, quy định, nguyên tắc cho vay tiêu dùng đồng thời ban hành văn hướng dẫn,chính sách hỗ trợ, khuyến khích Cho vay tiêu dùng để phía ngân hàng người dân yên tâm phát triển tham gia hoạt động 88 Thứ hai, xây dựng phát triển hệ thống thông tin liên ngân hàng NHNN phải với NHTM phối hợp xây dựng tham gia hệ thống thông tin liên lạc liên ngân hàng, phục vụ cho hoạt động tín dụng nói chung CVTD nói riêng Nó giúp cho NHTM việc truy cập thông tin kinh tế -xã hội liên quan đến lĩnh vực ngân hàng, thông tin khách hàng, đánh giá rủi ro định cho vay cách nhanh chóng Khi khách hàng cá nhân hay tổ chức có nợ xấu đưa lên hệ thống thông tin liên ngân hàng từ ngân hàng ngân hàng khác có đề phịng cân nhắc kỹ trước cho đối tượng vay tiêu dùng Điều làm giảm thiểu rủi ro tín dụng gây thất thoát cho ngân hàng Thứ ba, hạn chế việc kiểm soát hoạt động ngân hàng Việc giúp cho NHTM tăng tính chủ động hoạt động kinh doanh, có họat động CVTD Từ đó, giúp NHTM có điều kiện đẩy mạnh hoạt động Thứ tư, Thành lập trung tâm toán liên ngân hàng thẻ Khi kinh tế ngày phát triển, hoạt động trao đổi mua bán diễn sôi động với số lượng khổng lồ, trung tâm tốn liên hàng thẻ thành lập hướng người tiêu dùng vào việc sử dụng phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt Một mặt, giúp cho NHTM thực mục tiêu sách tiền tệ, mặt khác tăng khả tạo tiền NHTM, đồng thời tạo điều kiện phát triển CVTD qua thẻ Tạo mối quan hệ liên kết ngân hàng, sở để tạo thống nhất, đồng hoạt động thẻ ngân hàng 3.3.3 Kiến nghị với NHNo&PTNT VN Thứ nhất, NHNo&PTNT VN cần phối hợp chặt chẽ với NHNN tổ chức hiệu chương trình thơng tin tín dụng, nâng cao chất lượng mở rộng phạm vi thông tin, giúp chi nhánh mở rộng cho vay tiêu dùng cách an toàn hiệu Thứ hai, NHNo&PTNT VN cần hỗ trợ chi nhánh việc lắp đặt trang thiết bị đại phục vụ qua trình hoạt động, đặc biệt trợ giúp kinh tế kỹ thuật việc đào tạo bồi dưỡng số kỹ kiến thức thị trường nhà đất, 89 thị trương động sản bất động sản, kỹ vấn khách hàng để tìm hiểu thơng tin đánh giá thu nhập khách hàng Tổ chức đợt huấn luyện nghiệp vụ cho cán phụ trách mảng cho vay tiêu dùng chi nhánh Từ đó, bước nâng cao trình độ chun mơn, nghiệp vụ cho CBTD để tiếp cận với xu hội nhập tiến trình đại hóa ngành ngân hàng Thứ ba, Ngân hàng nên nâng hạn mức tín dụng thời hạn cho vay chi nhánh để đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng Thực tế cho thấy rằng, nhu cầu vay vốn để mua, sửa chữa, xây dựng nhà ở, mua ô tô tăng mạnh Nếu áp dụng mức thời hạn cho vay tối đa khơng đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng, phần hạn chế việc thu hút khách hàng cho vay tiêu dùng chi nhánh Thứ tư, chi nhánh nên đổi hoạt động kinh doanh nhằm khơng ngừng mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Chi nhánh nên đề nghị với ngân hàng cấp trang bị thêm sở vật chất kỹ thuật nhằm đại hóa cơng nghệ ngân hàng để có điều kiện thu thập thơng tin, phân tích, kiểm tra xử lý thơng tin nhanh chóng xác Thứ năm, thực tốt cơng tác chăm sóc khách hàng Một hình ảnh đẹp mộ cử nhẹ nhàng, lời khen lúc, thư cảm ơn, lẵng hoa sinh nhật doanh nghiệp quà vô giá thể tôn trọng khách hàng làm doanh nghiệp chi nhánh hiểu Thứ sáu, chi nhánh nên không ngừng cải tiến đổi sản phẩm, dịch vụ nhằm phục vụ tốt cho nhu cầu khách hàng Thứ bảy, chi nhánh nên xây dựng hình ảnh đẹp riêng trước công chúng Chi nhánh cần đẩy mạnh công tác quảng cáo khuếch trương tổ chức hội nghị khách hàng hội thảo khoa học để thu nhận ý kiến khách quan nhằm có nhìn nhận, đánh giá đắn hoạt động chi nhánh khách hàng KẾT LUẬN 90 Từ thành lập đến nay, đạo đắn kịp thời Ban lãnh đạo Ngân hàng NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm đạt kết kinh doanh ổn định hoàn thành tốt tiêu đề Mọi hoạt động huy động vốn, cho vay,… đạt nhiều kết cao, số liệu tăng theo thời gian Đây thành đáng khích lệ cán cơng nhân viên chi nhánh Trong luận văn, tác giả phân tích kiến thức tín dụng, cho vay tiêu dùng Áp dụng vào thực tế, tác giả phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh, hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn huyện Thanh Liêm giai đoạn 2014-2016 Từ đó, tác giả nêu lên nguyên nhân khách quan, chủ quan, điểm mạnh, điểm yếu tồn hoạt động cho vay tiêu dùng chi nhánh Thanh Liêm Cuối cùng, tác giả nêu số ý kiến, biện pháp cá nhân để nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Hoạt động hệ thống ngân hàng phát triển lên thành đại đòi hỏi cạnh tranh ngày gay gắt TCTD, chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm xác định phải dần hoàn thiện mặt, phát triển theo hướng đại hóa, khơng thể theo lối mịn trước mà phải tìm đường phát triển phù hợp với xu thời đại Mong rằng số đề xuất kiến nghị em chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm có giá trị thực tiễn giúp chi nhánh phát triển Bài luận văn phần phản ánh hoạt động chi nhánh NHNo&PTNT huyện Thanh Liêm số năm gần Tuy nhiên viết đầy đủ hết tránh khỏi thiếu sót em mong góp ý từ thầy giáo để em hồn thiện viết sau 91 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO A Tài liệu Tiếng Việt: Cẩm nang tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp & Phát triển Nơng thơn Việt Nam, 2003 Hồ Diệu; Tín dụng ngân hàng; Nhà xuất Thống Kê, 2003 Phan Thị Thu Hà, Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2003 Ngô Hướng, Đỗ Linh Hiệp, Hồ Diệu, Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Thống Kê, 2003 Trần Huy Hoàng, Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Lao Động Xã Hội, 2003 6.TS Nguyễn Minh Kiều, Nghiệp vụ ngân hàng đại, Nhà xuất Thống Kê, 2007 7.Frederic S Mishkin, Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài chính, Nhà xuất Khoa học kỹ thuật, 2003 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Thanh Liêm, Báo cáo kết hoạt động kinh doanh, 2014- 2016 Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam– Chi nhánh Thanh Liêm, Báo cáo tài chính, 2014- 2016 10 Sổ tay tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp & Phát triển Nông thôn Việt Nam, 2007 B Các website tham khảo: www Saga.com.vn www.Vneconomy.vn www Agribank.com.vn https://thuvienphapluat.vn ... vậy, lựa chọn đề tài ? ?Nâng cao hiệu quả hoạt động cho vay tiêu dùng tại Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm? ?? để hoàn thành luận văn thạc sỹ kinh tế Tình... PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TIÊU DÙNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH HUYỆN THANH LIÊM 78 3.1 Phương hướng nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân. .. luận văn thạc sỹ kinh tế đề tài ? ?Nâng cao hiệu hoạt động cho vay tiêu dùng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn chi nhánh huyện Thanh Liêm? ??, tác giả phân tích kiến thức tín dụng, cho vay