Đang tải... (xem toàn văn)
Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất khẩu tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh Giải pháp hạn chế rủi ro trong hoạt động tín dụng tài trợ xuất khẩu tại Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh luận văn tốt nghiệp thạc sĩ
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CƠNG NGHỆ TP HCM KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH BÌNH THẠNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG KHỐN Giảng viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Hồng Yến Sinh viên thực MSSV: 0954010024 : Trương Nguyên An Lớp: 09DQTC3 TP Hồ Chí Minh, 07/2013 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KỸ THUẬT CÔNG NGHỆ TP.HCM KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN Á CHÂU CHI NHÁNH BÌNH THẠNH Ngành: QUẢN TRỊ KINH DOANH Chuyên ngành: QUẢN TRỊ TÀI CHÍNH VÀ ĐẦU TƯ CHỨNG KHỐN Giảng viên hướng dẫn : Th.s Nguyễn Thị Hoàng Yến Sinh viên thực MSSV: 0954010024 : Trương Nguyên An Lớp: 09DQTC3 TP Hồ Chí Minh, 07/2013 i LỜI CAM ĐOAN Tơi cam đoan đề tài nghiên cứu Những kết số liệu khóa luận thực Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Bình Thạnh, khơng chép nguồn khác Tôi sử dụng tài liệu, số liệu Báo cáo thực tập với đề tài “Phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh” hoàn thành vào tháng 04/2013 hướng dẫn Th.s Ngô Ngọc Cương, với tài liệu, số liệu khác liên quan nghiệp vụ tài trợ xuất thu thập Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh để phục vụ cho khóa luận tốt nghiệp tơi Tơi hồn tồn chịu trách nhiệm trước nhà trường cam đoan TP Hồ Chí Minh, ngày 15 tháng 07 năm 2013 Tác giả Trương Nguyên An ii NHẬN XÉT THỰC TẬP Họ tên sinh viên : TRƯƠNG NGUYÊN AN MSSV : 0954010024 Khóa : 2009 Thời gian thực tập Bộ phận thực tập Tinh thần trách nhiệm với công việc ý thức chấp hành kỷ luật Kết thực tập theo đề tài Nhận xét chung Tp Hồ Chí Minh, ngày …tháng… năm…… Đơn vị thực tập iii NHẬN XÉT CỦA GIÁO VIÊN HƯỚNG DẪN iv LỜI CẢM ƠN X W Đầu tiên, em xin gởi lời cảm ơn chân thành đến thầy cô giảng viên trường Đại học Kỹ Thuật Cơng Nghệ Tp Hồ Chí Minh, trao cho em kiến thức vơ hữu ích thông qua giảng thầy cô suốt năm đại học Nhờ đó, mà em có nguồn kiến thức cần thiết để hồn thành khóa luận tốt nghiệp với đề tài “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tài trợ xuất Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Bình Thạnh” Thứ hai, em xin gởi lời cảm ơn đến Th.s Nguyễn Thị Hồng Yến, tận tình hướng dẫn em suốt thời gian em thực khóa luận Nhờ có lời gợi ý hữu ích lời khun đề tài nên em hồn thiện khóa luận tốt nghiệp Cuối cùng, em xin cám ơn Ban Giám Đốc Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh bao gồm Giám đốc Vũ Thị Thu Hà Phó Giám Đốc Nguyễn Trung Châu tạo điều kiện cho em để có hội thực tập quý Ngân hàng Ngoài ra, em đặc biệt cám ơn chị Lê Nguyễn Lan Vy chị Lê Thị Thanh Hiền anh chị khác phịng tín dụng tận tình hướng dẫn, bảo em suốt thời gian thực tập Kính chúc quý thầy cơ, q Ngân hàng anh chị có sức khỏe thực tốt thành đạt công việc Em xin chân thành cảm ơn v MỤC LỤC CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NGHIỆP VỤ TÀI TRỢ XUẤT KHẨU 5 1.1 Khái niệm tài trợ xuất 5 1.1.1 Khái niệm tín dụng 1.1.2 Khái niệm hoạt động tài trợ xuất ngân hàng thương mại 1.2 Vai trị hoạt động tín dụng tài trợ xuất 7 1.2.1 Đối với kinh tế đất nước 1.2.2 Đối với ngân hàng thương mại 1.2.3 Đối với doanh nghiệp 1.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến hoạt động tài trợ xuất 9 1.4 Các phương thức toán thường gặp toán quốc tế 11 1.4.1 Phương thức chuyển tiền 11 1.4.1.1 Khái niệm 11 1.4.1.2 Hình thức chuyển tiền 11 1.4.1.3 Quy trình thực phương thức chuyển tiền 12 1.4.2 Phương thức nhờ thu (Collection) 13 1.4.2.1 Khái niệm 13 1.4.2.2 Phân loại phương thức nhờ thu: 13 1.4.2.3 Quy trình thực phương thức nhờ thu 14 1.4.3 Phương thức giao chứng từ trả tiền (Cash against documents - CAD) 15 1.4.3.1 Khái niệm 15 1.4.3.2 Quy trình thực phương thức CAD 15 1.4.4 Phương thức tín dụng chứng từ (Documentary Credits) 16 1.4.4.1 Khái niệm 16 vi 1.4.4.2 Quy trình thực phương thức L/C 17 1.5Những rủi ro gặp phải trình thực tài trợ xuất 18 1.5.1 Những rủi ro tồn phương thức 18 1.5.1.1 Phương thức chuyển tiền 18 1.5.1.2 Phương thức nhờ thu 19 1.5.1.3 Phương thức CAD 19 1.5.1.4 Phương thức L/C 19 1.5.2 Trong trình thực 20 1.5.3 So sánh rủi ro phương thức 21 1.6 Quản trị rủi ro ngân hàng 21 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ RỦI RO TRONG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 23 2.1 Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu 23 2.1.1 Giới thiệu sơ lược ngân hàng Á Châu 23 2.1.2 Chức lĩnh vực hoạt động 24 2.1.2.1 Chức 24 2.1.2.2 Lĩnh vực hoạt động 24 2.2 Vài nét Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh 24 2.2.1 Lịch sử hình thành phát triển 24 2.2.2 Cơ cấu tổ chức 25 2.2.3 Bộ phận tín dụng 28 2.2.3.1 Cơ cấu tổ chức 28 2.2.3.2 Các sản phẩm cho vay 29 2.3 Tình hình hoạt động tài trợ xuất (2010 – 2012) 31 2.3.1 Các hình thức tài trợ xuất Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh 31 vii 2.3.1.1 TTXK trước giao hàng 31 2.3.1.2 TTXK sau giao hàng 33 2.3.2 Vài nét hoạt động tín dụng Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh 37 2.3.2.1 Nguồn vốn huy động 37 2.3.2.2 Tình hình sử dụng vốn 40 2.3.3 Kết hoạt động kinh doanh 42 2.3.4 Tình hình hoạt động tín dụng tài trợ xuất 44 2.3.4.1 Tình hình cho vay 44 2.3.4.2 Tỷ trọng doanh số tài trợ xuất 46 2.3.4.3 Tỷ trọng doanh số theo cấu sản phẩm tài trợ 47 2.4 Đánh giá hoạt động tài trợ xuất Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh 49 2.4.1 Cơ hội 49 2.4.2 Thách thức 50 2.4.3 Điểm mạnh 52 2.4.4 Điểm yếu 53 2.4.5 Những rủi ro, bất hợp lệ thường gặp hợp đồng xuất khẩu, L/C trình xét duyệt tài trợ 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 55 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Á Châu 55 3.1.1 Định hướng phát triển cho toàn hệ thống 55 3.1.2 Chiến lược phát triển giai đoạn 2011 – 2015 ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thành 57 viii 3.2 Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tài trợ xuất Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh 58 3.2.1 Giải pháp 1: Thành lập phát triển “Bộ phận giám sát khách hàng” 58 3.2.2 Giải pháp 2: Giải pháp hạn chế điều khoản rủi ro, bất hợp lệ hợp đồng xuất khẩu, L/C 63 3.3 Kiến nghị 66 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 66 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 66 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Á Châu 67 KẾT LUẬN 68 TÀI LIỆU THAM KHẢO 69 PHỤ LỤC: Quy trình cho vay 71 ix LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Thị Hoàng Yến Và theo quan điểm cá nhân riêng tôi, suốt trình tìm hiểu nhiệp vụ TTXK, tơi xin phép đưa vài biện pháp để nhằm hạn chế rủi ro nghiệp vụ TTXK ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh 3.2.1 Giải pháp 1: Thành lập phát triển “Bộ phận giám sát khách hàng” Nguyên nhân sở Dẫn đầu quy trình vận hành hiệu Trọng trách cơng việc giao cho nhân viên tín dụng R* q nhiều, khơng thể giám sát khách hàng tìm hiểu thông tin khách hàng cách thấu đáo Khơng có phận chun biệt giám sát khách hàng Thiện chí hợp tác, ý thức trả nợ khách hàng cịn Thơng tin khách hàng mà ACB thu thập cịn hạn chế Để tránh tình trạng, sau nhận tài trợ từ ngân hàng DN lại không dùng số vốn mục đích thỏa thuận Thiếu thơng tin đối tác nhập Nội dung ¾ Thời gian thực hiện: dài hạn ¾ Địa điểm thực hiện: ACB chi nhánh Bình Thạnh ¾ Thực giải pháp: Bảng 3.1: Nội dung thực giải pháp S T T Nội dung Lập “Bộ phận giám sát khách hàng đặc biệt” Đạo tào nghiệp vụ Người thực Nhân viên quan hệ khách hàng – R* (4 người) Trưởng phịng tín dụng Thời gian thực Dài hạn Người kiểm soát Giám đốc chi nhánh/ Trưởng phịng tín dụng Giám 01 đốc chi tháng/ nhánh năm (1 59 Nơi thực Chi phí dự tính ACB Bình Thạnh 28.800.000 đồng/năm (600.000đồng/ tháng/nhân viên) (+/- 20%) ACB Bình Thạnh 3.800.000 đồng/ năm (Phụ cấp cán giảng SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Thị Hoàng Yến cần thiết Tiến hành công việc giám sát khách hàng tuần ngày) Bộ phận giám sát khách hàng viên: 300.000 đồng/ ngày Tài liệu 50.000 đồng/ người) (+/- 20%) (*) Trưởng Dài phịng hạn tín dụng Tại ngân hàng, DN khách hàng (*) Khơng phát sinh thêm chi phí nhiệm vụ nhân viên Lập “Bộ phận giám sát khách hàng” Giám đốc chi nhánh/ Trưởng phịng tín dụng lập “Bộ phận giám sát khách hàng” cách tận dụng R* để thực công việc Mặc dù, mục 2.4.4 Điểm yếu có nói đến việc nhân viên R* đảm nhiệm nhiều việc mục chọn nhân R* lý do: - Đây công việc quen thuộc với họ, trình làm việc họ trang bị kiến thức cần thiết để thực - Họ cần đào tạo thêm vài nghiệp vụ cần thiết để bổ trợ cho công việc - Không phải bỏ nhiều chi phí, thời gian để thực việc tuyển dụng nhân viên - Việc phụ cấp thêm lương cho họ tạo cho họ thêm động lực thực cơng việc Bên cạnh đó, tham gia vơng việc giúp họ có thêm kỹ cần thiết để thực nghiệp vụ khác Đào tạo nghiệp vụ Trưởng phịng tín dụng vài chuyên gia cho chuyên môn nghiệp vụ có liên quan đến tài ngân hàng, tài doanh nghiệp, thị trường chứng khốn, phân tích – báo cáo,… Sẽ truyền đạt kiến thức cách thức, quy trình tiến hành cơng việc cho nhân viên tuyển dụng thời gian 01 tháng nhân viên bổ sung kiến thức mới, cần thiết qua năm 60 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Thị Hồng Yến Tiến hàng cơng việc giám sát khách hàng Bước 1: thơng qua hợp đồng tín dụng từ phận tín dụng, nhân viên giám sát ( NVGS) tiến hành điều tra tìm hiểu thơng tin từ DNXK Họ cần tìm hiểu sâu kỹ tình hình hoạt động kinh doanh khách hàng, nắm bắt cách chặt chẽ tình hình tài 03 năm hoạt động gần nhất, kế hoạch SXKD khách hàng Từ kết đó, nhân viên R* xác định rõ thơng tin quan trọng để xác định khả thực hợp đồng, khả trả nợ DNXK NVGS tìm kiếm thơng tin DNXK qua 02 cách, gián tiếp trực tiếp: - Gián tiếp: họ tìm kiếm thơng tin khách hàng từ kênh internet: Trung tâm thơng tin tín dụng Ngân hàng nhà nước Việt Nam CIC www.cicb.vn, Cổng thông tin doanh nghiệp Bộ kế hoạch đầu tư Cục phát triển doanh nghiệp www.business.gov.vn, trang web Sở kế hoạch đầu tư Tp Hồ Chí Minh www.dpi.hochiminhcity.gov.vn thơng tin từ trang web báo điện tử khác - Trực tiếp: NVGS trực tiếp đến tìm hiểu thêm thơng tin doanh nghiệp khách hàng để lấy thơng tin cần thiết xác từ doanh nghiệp Bước 2: NVGS tìm hiểu tình hình kinh doanh NNK Nắm bắt thông tin quan trọng mối quan hệ với DNXK, tính thiện chí việc tốn tiền hàng, xem xét báo cáo tài 03 năm hoạt động gần (nếu có) Ngồi ra, NVGS cần phải nắm bắt thơng tin kinh tế, trị nước nhập về: hàng rào thuế quan có ảnh hưởng đến hàng hóa mà họ chuẩn bị nhập từ DNXK; biến động kinh tế trị bạo động, khủng bố, chiến tranh,… gây ảnh hưởng đến việc thu hồi vốn Bước 3: Tại bước này, NVGS quan sát hoạt động kinh doanh DNXK như: đột xuất thăm sở sản xuất để nắm bắt cách 61 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Thị Hoàng Yến xác hoạt động DN; kiểm tra tình trạng xuất, nhập kho; tình trạng hàng tồn kho để xem hoạt động DNXK có ổn định hay không; Thường xuyên đến thăm, giám sát DNXK đột xuất, xem xét tình hình tài doanh nghiệp thơng qua bảng báo cáo tài chính, để nắm bắt cách rõ tình trạng hoạt động doanh nghiệp Để tránh tìm trạng DNXK gặp trở ngại tài chính, kéo dài thời gian trả nợ cho ngân hàng Ngồi ra, thơng qua tin tức cập nhật từ thị trường chứng khoán, NVGS phân tích, dự đốn chuyển biến DNXK (Đối với doanh nghiệp niêm yết) để nắm bắt xu hướng tương lai DN Hơn nữa, Cơng ty chứng khốn Á Châu ACBS công ty Ngân hàng Á Châu, với lợi mặc này, NVGS tìm hiểu thơng tin DN cách dễ dàng Mặt khác, công ty nhỏ chưa niêm yết sàn thu thập thơng tin qua hãng tàu, tình hình kinh tế thị trường, để nắm bắt thơng tin cách nhanh chóng tình trạng tài DNXK Bên cạnh đó, thơng qua hãng tàu, ta tìm hiểu cách thức giao dịch đối tác nhập khẩu, biết uy tín họ Kết dự kiến giải pháp ¾ Việc lập “Bộ phận giám sát khách hàng đặc biệt” khơng giúp cho quy trình cho vay diễn cách trơn tru hơn, mà giúp cho ngân hàng phát sớm rủi ro tiềm ẩn khách hàng để đưa biện pháp giải kịp thời thích hợp ¾ Do hoạt động phận thực song song với nhân viên tín dụng xuyên suốt quy trình cho vay, nên khơng làm nhiều thời gian việc tiến hành giải ngân cho khách hàng ¾ Chi phí dự kiến để thực giải pháp nằm khoảng 32.600.000 đồng/năm Năm 2012 chi phí chi nhánh 331.487.000.000 đồng so với chi phí thực giải pháp tỷ lệ nhỏ chưa tới 0,01% Năm 62 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Th.s Nguyễn Thị Hồng Yến 2011, chi phí đạt 403.187.000.000 đồng chiếm tỷ lệ 0,008% Năm 2010, chi phí thực giải pháp chiếm khoảng 0,017% so với chi phí 192.128.000.000 đồng Cho thấy chi phí thực giải pháp chiếm tỷ lệ nhỏ so với tổng chi phí qua năm Tại ACB, Hội đưa kinh phí hỗ trợ chung cho tồn hệ thống, nên việc chi thêm 32.600.000 đồng/năm chi nhánh Bình Thạnh không đáng kể lại giúp cho quy trình diễn ổn định hạn chế rủi ro ¾ Hơn nữa, giải pháp khơng áp dụng cho nghiệp vụ TTXK, mà cịn sử dụng cho tất nghiệp vụ khác cịn lại ngân hàng Từ đó, lập phận chuyện biệt để giám sát khách hàng cho toàn nghiệp vụ cho vay ngân hàng 3.2.2 Giải pháp 2: Giải pháp hạn chế điều khoản rủi ro, bất hợp lệ hợp đồng xuất khẩu, L/C Nguyên nhân sở Dẫn đầu quy trình vận hành hiệu Hạn chế rủi ro trình sau tài trợ Nội dung ¾ Thời gian thực hiện: dài hạn ¾ Địa điểm thực hiện: ACB chi nhánh Bình Thạnh ¾ Thực giải pháp: 63 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến Bảng 3.2: Nội dung thực giải pháp Giải pháp Điều khoản rủi ro, bất hợp lệ Đối với tài trợ trước giao hàng L/C quy định BCT xuất trình ngân hàng khác khơng phải ACB - Khách hàng phải có quan hệ tín dụng quan hệ TTQT với ACB Bình Thạnh từ năm trở lên - Chưa có BCT bị từ chối toán - Mối quan hệ DNXK DNNK đáp ứng đầy đủ điều kiện theo Bộ tiêu chí TTXK hành ACB.(*) - Có BCT với quy định tương tự NNK toán đầy đủ, hạn xét 12 tháng gần L/C, HĐXK - Mối quan hệ DNXK quy định NNK DNNK đáp ứng đầy đủ điều kiện không theo Bộ tiêu chí TTXK hành tốn tiền hàng ACB BCT bị thất - Có BCT với quy định lạc công ty tương tự NNK chuyển phát toán đầy đủ, hạn xét 12 tháng gần (*) NNK trả - Mối quan hệ DNXK hàng/ không DNNK đáp ứng đầy đủ điều kiện tốn theo Bộ tiêu chí TTXK hành hàng hóa khơng ACB đạt tiêu chuẩn, - Khách hàng có giấy chứng nhận mẩu mã, sai yêu tiêu chuẩn ngành (HACCP, 64 Đối với tài trợ sau giao hàng Tương tự tài trợ trước giao hàng Bổ sung thêm: - Bộ chứng từ hợp lệ Người Người thực kiểm soát Nhân viên quan hệ khách hàng R* Trưởng phịng tín dụng Tương tự tài trợ trước giao hàng Bổ sung thêm: - Bộ chứng từ hợp lệ - Khách hàng xuất trình tờ khai hồn tất thủ tục thơng quan Tương tự tài trợ trước giao hàng Bổ sung thêm: - BCT hồn tồn hợp lệ, có Giấy kiểm dịch SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến cầu ghi ISO,…) quan kiểm dịch hợp đồng - Có BCT với quy định Việt Nam tương tự NNK toán đầy đủ, hạn xét 12 tháng gần (*) BCT NXK xuất - Mối quan hệ DNXK DNNK đáp ứng đầy đủ điều trình hồn tồn kiện theo Bộ tiêu chí TTXK hành ACB hợp lệ, - NXK có quan hệ tín dụng với ACB Bình Thạnh ≥ 12 tổ chức phát tháng hành L/C khơng - Khách hàng xuất trình tờ khai hải quan hồn tất thủ tục thuộc danh sách thơng quan tổ chức mà - Bộ chứng từ hợp lệ ngân hàng ACB - Có BCT với tình tương tự Bình Thạnh tốn đầy đủ, hạn xét 12 tháng gần (*) chấp nhận Hạn mực tín dụng DNXK ACB Bình Thạnh khơng cịn đủ cho việc xin chiết khấu/ cho vay từ BCT hàng xuất (*) Mối quan hệ DNXK DNNK: thời gian quan hệ ≥ 12 tháng, tần suất quan hệ 12 tháng ≥ lần, khơng có quan hệ sở hữu chưa có BCT bị từ chối tốn 12 tháng 65 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến Đánh giá hiệu giải pháp ¾ Hạn chế rủi ro khơng nhận tiền nợ từ khách hàng ¾ Quy trình tài trợ diễn xun suốt, khơng bị gián đoạn làm gây ảnh hưởng đến quy trình tài trợ ngân hàng, tránh tình trạng kéo dài thời gian không cần thiết hậu rủi ro xảy ¾ Hạn chế rủi ro xảy tương lai ¾ Thơng thường, giai đoạn “trước cho vay” tiến hành 01 tháng, từ giai đoạn “trong cho vay” đến kết thúc quy trình kỳ hạn mà khách hàng thỏa thuận với ngân hàng (thông thường kỳ hạn vay tối thiểu TTXK ≥ 06 tháng) Nên việc xem xét xử lý điều khoản hạn chế việc kéo dài thời gian giai đoạn “sau cho vay” để thực biện pháp giải rủi ro 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Chính phủ cần phải hồn thiện mơi trường kinh tế, trị, pháp lý, xã hội…để tạo môi trường phát triển bền vững, giúp doanh nghiệp ổn định phát triển, việc giúp cho ACB có môi trường kinh doanh thuận lợi, đáp ứng nhu cầu vốn cho doanh nghiệp Hỗ trợ cho DNXK ngân hàng đặc điểm pháp lý quốc gia thông qua Đại sứ quán Việt Nam, Tham tán thương mại Việt Nam nước Để giúp làm giảm rủi ro cho DNXK ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN cần đưa sách tiền tệ, tín dụng phù hợp Việc giúp cho NHNN dễ dàng việc kiểm soát việc kinh doanh NHTM NHNN cần đưa biện pháp nhầm ổn định lãi suất tỷ giá hối đối Từ đó, NHTM dễ dàng việc đưa mức lãi suất 66 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến phục vụ cho việc cho vay vồn, huy động vốn từ người dân Bên cạnh đó, ổn định tỷ giá hối đoái làm giảm bớt rủi ro chênh lệch thời điểm bán mua ngân hàng, giúp ngân hàng có nguồn ngoại tệ ổn định 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Á Châu Lập hệ thổng kiểm soát khách hàng cách chặt chẽ, để dễ dàng việc tìm kiếm thơng tin khách hàng Tránh tình trạng dùng TSĐB chấp để vay vốn lúc nhiều ngân hàng tình trạng đảo nợ Thiết lập mối quan hệ với cơng ty chứng khốn Vì kênh thị trường nhạy cảm việc sử dụng nguồn tiền doanh nghiệp thông qua họ mua bán cổ phiếu quỹ thị trường Liên doanh, liên kết với ngân hàng nước ngoài, hãng tàu lớn Việc liên kết với tổ chức giúp ích cho ACB việc nắm bắt kinh nghiệm, cách làm việc họ mội trường quốc tế Cũng việc tìm hiểu hoạt động XNK hãng tàu với DNXK, DNNK 67 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến KẾT LUẬN Trong suốt thời gian 03 tháng thực tập ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh, tơi hồn thành đề tài khóa luận “Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tài trợ xuất Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Bình Thạnh” Tơi vận dụng kiến thức học với kỹ tự có mình, để tìm tịi, phân tích, đánh giá thơng tin, số liệu có liên quan đến nghiệp TTXK ACB Bình Thạnh Từ đó, cho thấy được, nghiệp vụ yếu doanh số so với nghiệp vụ khác Nhưng, nghiệp vụ TTXK lại có tìm phát triển lớn tương lai, nên kinh tế giới tiến trình hồi phục, phủ nước ta tiến hành ký hiệp định thương mại tự với nước giới Điều cho thấy hội “béo bỡ” doanh nghiệp nước việc phát triển thị trường giới Mặt khác, dù hội làm ăn lớn DNXK, việc tài trợ tồn vài rủi ro định ngân hàng đứng tài trợ vốn điển hình ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh Sau sâu phân tích nghiệp vụ, theo quan điểm tôi, nghiệp vụ tồn vài rủi ro như: hồ sơ, thông tin doanh nghiệp không trung thực; không sử dụng vốn mục đích; khơng giữ uy tín việc thực trả nợ cho ngân hàng; thiếu thông tin đối tác nhập Từ rủi ro đó, tơi tận dụng kiến thức học, thu thập qua báo chí để đưa giải pháp phù hợp nhằm hạn chế rủi ro trình thực TTXK cho doanh nghiệp Vì giải pháp cá nhân riêng tôi, nên cịn thiếu sót, mong nhận góp ý từ q thầy cơ, để giải pháp hoàn thiện 68 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách: - Nguyễn Đăng Dờn (2010), “Quản trị ngân hàng thương mại đại”, NXB Phương Đông - Nguyễn Ninh Kiều (2011), “Nghiệp vụ ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê - Lê Văn Tư (2009), “Nghiệp vụ ngân hàng quốc tế”, NXB Thanh Niên - Võ Thanh Thu (2011), “Kỹ thuật kinh doanh xuất nhập khẩu”, NXB Tổng hợp Tp Hồ Chí Minh Website: - Trang web Ngân hàng Á Châu www.acb.com.vn - Ban biên tập CafeF, “10 kiện tài ngân hàng bật năm 2012”, Trang web CafeF.vn: http://cafef.vn/tai-chinh-ngan-hang/10-sukien-tai-chinh-ngan-hang-noi-bat-nam-201220121217012648105ca34.chn, 20/12/2012 - Thanh Hương “Điểm lại vấn đề ngân hàng bật năm 2012” Trang web Hanoimoi.com.vn: http://hanoimoi.com.vn/Tin-tuc/Kinhte/571245/diem-lai-cac-van-de-ngan-hang-noi-bat-nam-2012, 01/01/2013 - Phạm Thị Thanh Nga, “Khó khăn thuận lợi hoạt động xuất nhập khẩu”, http://www.vietinbank.vn/web/home/vn/research/12/khokhan-va-thuan-loi-trong-hoat-dong-xuat-nhap-khau.html, 2012 - Long – Thanh, “EVFTA ký kết năm 2014”, http://www.baomoi.com/EVFTA-se-duoc-ky-ket-trong-nam2014/45/10653327.epi, 25/3/2013 - Bảo Thái “Tìm đầu cho xuất khẩu”, http://www.thanhtra.com.vn/tabid/77/newsid/67112/temidclicked/5/seo/T im-dau-ra-cho-xuat-khau/Default.aspx, 06/05/2013 69 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP - GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến VTV, “Thống đốc NHNN yêu cầu ngân hàng hỗ trợ xuất khẩu”, http://vtv.vn/kinh-te/thong-doc-nhnn-yeu-cau-ngan-hang-ho-tro-xuatkhau/60843.vtv#sthash.2oGlQOPz.dpuf , 18/03/2013 Tài liệu ACB chi nhánh Bình Thạnh: - Ngân hàng Á Châu (2011) Phân tích tín dụng dành cho nhân viên quan hệ khách hàng (Lưu hành nội bộ) - Ngân hàng Á Châu (2009) Nghiệp vụ tín dụng (Lưu hành nội bộ) - Sổ tay nghiệp vụ tín dụng KHDN - Tài liệu tập huấn nhân tín dụng khối KHDN 70 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hồng Yến PHỤ LỤC QUY TRÌNH CHO VAY Tại ACB, quy trình cho vay phân làm ba thời kỳ trước cho vay, cho vay sau cho vay, cụ thể sau: Sơ đồ: Quy trình cho vay Trước cho vay: Tiếp thị, Thu thập hướng dẫn thông tin thủ tục vay khách hàng Thẩm Trình định hồ sơ duyệt cho lập tờ vay thơng trình báo kết Trong cho vay: Hoàn tất thủ tục pháp lý Tạo tài Sử dụng hạn khoản vay mức, giải ngân TSĐB Sau cho vay: Chăm Quản lý sóc khách TSĐB 10 Kiểm tra theo dõi 11 Phân loại nợ khoản vay hàng 13 Giải 15 Thanh 14 Quản lý lý tất tốn hồ sơ tín tài khoản dụng vướng mắc, khiếu nại 12 Trao đổi thông tin (Nguồn: Bộ phận tín dụng ACB CN Bình Thạnh) 71 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến Tiếp thị, hướng dẫn thủ tục vay: chọn lọc, tư vấn tiếp thị khách hàng; giới thiệu sản phẩm cho vay; hướng dẫn thủ tục hồ sơ cần thiết Thu thập thơng tin khách hàng Thẩm định, phân tích lập tờ trình: thẩm định TSĐB, tài chính, hoạt động kinh doanh khách hàng; lập tờ trình xác định giá trị, đánh giá tính pháp lý TSĐB Trình duyệt thơng báo kết quả: trình hồ sơ cấp tín dụng với cấp phê duyệt; thống báo kết phê duyệt cho khách hàng Hoàn chỉnh thủ tục pháp lý: soạn HĐTD, hợp đồng đảm bảo cam kết có liên quan; hướng dẫn khách hàng ký hợp đồng cam kết; hướng dẫn khách hàng thủ tục công chứng, đăng ký hồ sơ TSĐB Tạo tài khoản vay: tạo tài khoản cấp hạn mức Master line cho khách hàng Sử dụng hạn mức, giải ngân: dựa nhu cầu khách hàng, ngân hàng lập hạn mức theo nhu cầu Chăm sóc khách hàng: thường xuyên thăm hỏi khách hàng; giới thiệu sản phẩm mới; tặng quà cho khách hàng sinh nhật, lễ, Tết… Quản lý TSĐB: lưu kho quản lý hồ sơ TSĐB 10 Kiểm tra theo dõi khoản vay: theo dõi việc thực phê duyệt, cam kết, bổ sung hồ sơ cần thiết sau phê duyệt 11 Phân loại nợ: đánh giá khách hàng theo chương trình “Chấm điểm khách hàng – Scoring 2008”, xếp loại khách hàng, xếp loại nợ; đề xuất chuyển nhóm nợ cần thiết 12 Trao đồi thông tin: trao đổi thông tin khách hàng với Hội sở nhằm giải triệt để yêu cầu khách hàng 13 Giải vướng mắc, khiếu nại: tiếp nhận khiếu nại khách hàng, giải thẩm quyền; chuyển khiếu nại Hội sở để giải 72 SVTH: Trương Nguyên An LUẬN VĂN TỐT NGHIỆP GVHD: Ths Nguyễn Thị Hoàng Yến 14 Quản lý hồ sơ tín dụng: quản lý, lưu trữ hồ sơ tín dụng; cung cấp hồ sơ yêu cầu phê duyệt cấp thẩm quyền, cho mượn hồ sơ để xử lý nghiệp vụ 15 Thanh lý, tất toán khoản vay: hồ sơ vay lý khách hàng toán đầy đủ vốn vay, lãi vay chi phí khác có liên quan 73 SVTH: Trương Nguyên An ... 54 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÀI TRỢ XUẤT KHẨU TẠI NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH BÌNH THẠNH 55 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Á Châu ... động xuất Nhưng, hoạt động nhiều rủi ro ACB việc tài trợ cho doanh nghiệp xuất Từ lý trên, em chọn đề tài ? ?Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động tài trợ xuất Ngân hàng TMCP Á Châu chi nhánh Bình Thạnh? ??... đề tài Chương 1: Cơ sở lý luận nghiệp vụ tài trợ xuất Chương 2: Thực trạng hoạt động động tài trợ xuất Ngân hàng Á Châu chi nhánh Bình Thạnh Chương 3: Giải pháp kiến nghị hạn chế rủi ro hoạt