i TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SĨ Theo đà phát triển kinh tế, thu nhập đời sống nhân dân ngày cao nhu cầu mua sắm người dân ngày tăng Tuy nhiên,khả chi trả lúc đáp ứng nhu cầu tiêu dùng, hội để Ngân hàng phát huy mạnh hoạt động CVTD nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng khách hàng vay Các Ngân hàng trọng việc phát triển hoạt động CVTD tạo kết tích cực, số lượng khách hàng vay tăng lên, nguồn thu nhập từ hoạt động tăng lên đáng kể Nhận thức tầm quan trọng đó, năm gần đây, Sacombank nói chung chi nhánh Hà Tĩnh nói riêng trọng phát triển nâng cao chất lượng CVTD Tuy nhiên, hoạt động CVTD Sacombank – chi nhánh Hà Tĩnh thời gian qua cịn có số hạn chế Vì vậy, việc nghiên cứu thực trạng CVTD Sacombank – chi nhánh Hà Tĩnh thời gian qua đưa giải pháp phát triển CVTD cần thiết Từ trước đến có số cơng trình nghiên cứu liên quan đến hoạt động CVTD Ngân hàng thương mại Việt Nam Tuy nhiên, chưa có cơng trình nghiên cứu vấn đề phát triển CVTD Sacombank – chi nhánh Hà Tĩnh Mục tiêu nghiên cứu đề tài nghiên cứu lý thuyết CVTD NHTM phân tích thực trạng CVTD Sacombank - CN Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2015, từ đưa giải pháp để phát triển hoạt động CVTD giai đoạn 2016 – 2020 Đối tượng nghiên cứu đề tài hoạt động CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh, phạm vi nghiên cứu thực trạng CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2015, giải pháp phát triển CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh đề xuất cho giai đoạn 2016 -2020 Đề tài sử dụng phương pháp điều tra khảo sát, thống kê, tổng hợp số liệu, từ rút nhận xét, đánh giá tình hình CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh, kết đạt được, hạn chế nguyên nhân hạn chế ii Trên sở đề xuất giải pháp thiết thực để tiếp tục phát huy lợi đồng thời khắc phục hạn chế tồn hoạt động CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh giai đoạn 2016 – 2020 Căn vào mục tiêu đề ra, kết cấu đề tài mở đầu, kết luận gồm có chương Chương đề tài trình bày số vấn đề lý luận CVTD phát triển CVTD NHTM, bao gồm: khái niệm, đặc điểm, hình thức, quy trình CVTD NHTM; khái niệm, tầm quan trọng, tiêu đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến phát triển CVTD NHTM “CVTD việc ngân hàng (NH) giao cho khách hàng khoản tiền theo thoả thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lãi thời gian định để sử dụng cho mục đích tiêu dùng, sinh hoạt nhu cầu phục vụ đời sống” Nhìn chung, CVTD coi khoản tiền cấp tín dụng Ngân hàng cho khách hàng cá nhân, hộ gia đình nhằm tài trợ cho nhu cầu chi tiêu như: mua sắm nhà cửa, phương tiện lại, trang thiết bị nhu cầu chi tiêu cho y tế, giáo dục… nhằm nâng cao chất lượng sống cá nhân, gia đình Hoạt động CVTD có số đặc điểm bật như: - Các sản phẩm CVTD có lãi suất cứng nhắc - CVTD có tính nhạy cảm theo chu kỳ - Quy mơ khoản vay nhỏ lẻ số lượng khoản vay lớn - Chi phí cho khoản vay tiêu dùng lớn - CVTD khoản mục có khả sinh lời cao - Nhu cầu vay tiêu dùng không thường xuyên - CVTD thường có độ rủi ro cao Hiện nay, có nhiều phương thức cho vay NHTM đưa nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng Dựa vào nhu cầu vay khách hàng, mức độ tín nhiệm Ngân hàng khách hàng, hai bên thoả thuận để lựa chọn loại hình cho vay phù hợp Quy trình CVTD tổng hợp cơng việc cụ thể mà cán TD phịng ban có liên quan Ngân hàng phải thực cấp vốn cho iii khách hàng Để hồn thiện q trình tiếp nhận hồ sơ vay vốn, thẩm định, giải ngân thu nợ, NHTM thường xây dựng cho quy trình cho vay Giữa Ngân hàng, quy trình có khác biệt, tuỳ thuộc vào đặc điểm khả tổ chức quản lý Ngân hàng, nhiên nhìn chung bao gồm bước bản: Nhận hồ sơ tín dụng, Thẩm định tín dụng, Xét duyệt định cho vay, Hồn tất thủ tục pháp lý tiến hành giải ngân, Kiểm tra trình cho vay, Thu hồi nợ đưa định tín dụng Trong lĩnh vực Ngân hàng, phát triển CVTD (theo nghĩa hẹp) hiểu tăng lên doanh số, dư nợ CVTD Ngân hàng (tăng lượng) Còn hiểu theo nghĩa rộng, phát triển CVTD tăng lên số lượng khách hàng, doanh số, dư nợ lợi nhuận từ CVTD chất lượng dịch vụ CVTD nâng cao Sự đời phát triển hoạt động CVTD góp phần quan trọng việc thoả mãn lợi ích thành phẩn kinh tế, bao gồm: người vay tiêu dùng, người sản xuất, Ngân hàng phát triển tồn kinh tế nói chung.Một số tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng kể đến như: Sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng, Sự tăng trưởng doanh số CVTD cá nhân, Sự tăng trưởng dư nợ CVTD cá nhân, Tỷ lệ thu lãi hoạt động CVTD Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ CVTD Bên cạnh đó, Phát triển CVTD khơng phải kết ngẫu nhiên, kết hàng loạt yếu tố kết hợp nhau, yếu tố xuất phát từ bên lẫn yếu tố bên ngồi tác động Vì vậy, luận văn nghiên cứu chia nhân tố ảnh hưởng đến việc phát triển CVTD thành nhóm, bao gồm nhân tố khách quan nhân tố chủ quan Trong chương 2, sở vấn đề lý luận trình bày, luận văn nghiên cứu lịch sử hình thành, cấu tổ chức, tình hình hoạt động thời gian qua Sacombank – CN Hà Tĩnh tiến hành phân tích, đánh giá thực trạng CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh giai đoạn 2013 – 2015 Căn vào tình hình phát triển kinh tế địa phương, vào phát triển Ngân hàng địa bàn chiến lược mở rộng thị trường Sacombank, ngày 27/06/2012 HĐQT Sacombank định số 586/2012/QĐ-HĐQT việc iv thành lập CN Sacombank – CN Hà Tĩnh CN có trụ sở tọa lạc địa 37-39 Đặng Dung, Khối phố 7, Phường Nam Hà, TP Hà Tĩnh Khi thành lập, CN có 40 nhân viên Cho đến hết năm 2015 CN có 52 cán nhân viên (trong có nhân dự trữ) Trong năm qua, tập thể cán nhân viên CN Hà Tĩnh cố gắng, nỗ lực việc hòa nhập thị trường, cạnh tranh với Ngân hàng lâu năm địa bàn đạt nhiều kết khả quan Với đặc điểm CN thành lập, có trụ sở chưa có mạng lưới CN nhỏ thị phần cho vay địa bàn thấp, chưa tạo chỗ đứng vững niềm tin người dân Tuy nhiên, mạng lưới mở rộng, nhân chuẩn bị sẵn sàng, với uy tín thương hiệu Sacombank thị trường cho thấy tiềm khả chiếm lĩnh thị trường CN lớn Qua q trình phân tích, tác giả nhận thấy: Trong giai đoạn 2013 – 2015, Sacombank – CN Hà Tĩnh vào hoạt động năm, cịn có nhiều khó khăn việc thực hoạt động nói chung hoạt động CVTD nói riêng Tuy nhiên, thơng qua đánh giá doanh số CVTD, tốc độ tăng trưởng dư nợ, hình thức CVTD, nợ hạn CN giai đoạn 2013- 2015, thấy CN triển khai hoạt động CVTD phát triển hoạt động CVTD sách hoàn toàn hợp lý Thực tế, hoạt độngCVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh giai đoạn cho thấy nhiều kết đáng ghi nhận Thứ nhất, Quy mô hoạt động CVTD ngày tăng Kể từ bắt đầu vào hoạt động nay, quy mô hoạt động CVTD CN không ngừng tăng lên qua năm, điều thể bảng biểu dư nợ cho vay, tốc độ tăng trưởng dư nợ năm (từ 2013- 2015) Thứ hai, Dư nợ CVTD tăng qua năm Từ bảng 2.5 Tốc độ tăng trưởng dư nợ CVTD cho thấy hoạt động CVTD không tiếm tỷ trọng cao mà cịn có tăng trưởng qua năm Năm 2013 tỷ trọng đạt 29,5%, đến năm 2014 33% đến năm 2015 38% Điều cho thấy hoạt động CVTD trọng đạt hiệu cao qua năm Thứ ba, Chất lượng hoạt động CVTD ngày nâng cao Từ Bảng v 2.8: Tình hình nợ hạn CVTD CN Hà Tĩnh năm 2013-2015, ta thấy dư nợ CVTD liên tục tăng qua năm, nợ hạn chiếm tỷ trọng cao nhất, nợ hạn chiếm phần nhỏ dư nợ CVTD Dư nợ hạn tăng tỷ lệ nợ hạn có xu hướng giảm qua năm Năm 2013, tỷ lệ nợ hạn 1,93% dư nợ cho vay giảm 1,49% năm 2014 xuống 1,12 năm 2015 Mặc dù nợ hạn số nhỏ tổng dư nợ điều cần ý ảnh hưởng tới chất lượng dịch vụ Ngân hàng Thứ tư, Số lượng khách hàng ngày gia tăng Số lượng khách hàng ngày gia tăng CN áp dụng sách cho vay linh hoạt, hoạt động tiếp thị quảng báo hình ảnh Ngân hàng làm tăng số lượng khách hàng đến với Ngân hàng Ngoài theo bảng 2.4 Tình hình tăng trưởng khách hàng năm 2013- 2015 ta thấy số lượng khách hàng đến giao dịch CN tăng mạnh qua năm.Năm 2013 số lượng khách hàng đến CN giao dịch 599 khách hàng đến năm 2014 đạt 997 khách hàng tăng lên 1207 khách hàng vào năm 2015 Bên cạnh kết đạt được, thực trạng CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh bộc lộ số hạn chế cần khắc phục Trước hết, dư nợ CVTD thấp chưa tương xứng với tiềm Chi nhánh thị trường Mặc dù CVTD năm vừa qua phát triển nhanh chóng, nhiên đem so sánh với dư nợ Ngân hàng dư nợ CVTD CN mức thấp Điều cho thấy việc phát triển CVTD chưa tương xứng với tiềm CN nằm trung tâm thành phố, nơi mà người dân có nhu cầu tiêu dùng cao Thứ hai, chế CVTD khắt khe, khách hàng khó tiếp cận nguồn vốn vay tiêu dùng trước thủ tục, điều khoản hồ sơ nghiêm nghặt Các quy định định giá TSĐB tỷ lệ cho vay so với giá trị TSĐB Sacombank thường thấp NHTM khác, đặc biệt lĩnh vực cho vay BĐS, CVTD BĐS sản phẩm trọng yếu chiếm tới khoảng 55% dư nợ CVTD Các khoản cho vay chứng minh tài với thủ tục khắt khe: TSĐB cho khoản vay phải vi số dư tài khoản tiền gửi có kỳ hạn, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá hình thành từ vốn vay Ngân hàng Đồng nghĩa với việc người vay lấy tiền đảm bảo cho khoản vay Trong thực tế khách hàng có tiền tiết kiệm, tiền gửi nghĩ đến việc vay Ngân hàng Thứ ba, Chính sách TSĐB chưa linh hoạt Hầu khoản CVTD cần có TSĐB, cịn khoản vay tín chấp đa số dành cho cán nhân viên Ngân hàng, khoản vay tiêu dùng không cần TSĐB vay chứng minh lực tài chiếm tỷ lệ thấp tổng dư nợ Điều chứng tỏ Ngân hàng coi trọng vấn đề TSĐB yếu tố quan trọng cần xét đến trình thẩm định khoản vay phướng án nguồn trả nợ Chính điều làm cho sức cạnh tranh Ngân hàng bị giảm sút, việc thu hút khách hàng khó khăn Thứ tư, số lượng sản phẩm CVTD cịn q ít, nghèo nàn chủng loại sản phẩm, chưa xây dựng mạnh riêng Ngân hàng sản phẩm Thực tế Chi nhánh có số loại hình CVTD bao gồm: Cho vay chuyển nhượng sữa chữa BĐS, cho vay mua xe ôtô, cho vay CBNV CVTD khác Một số loại hình CVTD cho vay du học, cho vay xuất lao động, chưa triển khai Chi nhánh Trong nhu cầu khách hàng sản phẩm cao nhiều tiềm để khai thác Nguyên nhân dẫn đến vấn đề cịn hạn chế nói xuất phát từ phía Ngân hàng, từ phía khách hàng từ phía mơi trường cạnh tranh Từ phía Ngân hàng, trước hết sách tín dụng Ngân hàng yêu cầu đa số sản phẩm CVTD phải có TSĐB, bỏ qua thị phần khách hàng có khả thiện chí trả nợ lại khơng có TSĐB Ngồi ra, CN Hà Tĩnh khơng có phịng thẩm định có giá trị tài sản nên tự chuyên viên khách hàng thực việc định giá TSĐB, tự thẩm định theo kinh nghiệm, chưa có trình độ chun mơn định giá tài sản sâu Thứ hai, nguồn thông tin khách hàng mà chuyên viên khách hàng thu nhập chủ yếu từ khách hàng cung cấp, thơng tin mang tính chiều Thứ ba, số lượng nhân tín dụng lại hay bị biến động, cán vii phải giải nhiều khoản vay dẫn tới chất lượng thẩm định khoản vay khơng cao.Thứ tư, riêng vấn đề cho vay du học, Ngân hàng chưa thực thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn muốn vay vốn Ngân hàng để du học bắt buộc phải thực việc chuyển tiền qua Ngân hàng Điều gây khó khăn cho khách hàng nhiều người có tài khoản Ngân hàng khác chuyển thực việc chuyển tiền nơi khác không muốn phải chuyển tiền qua Sacombank mà muốn tới vay tiền mà Thứ năm, hoạt động Marketing Ngân hàng chưa phát triển Phương thức tiếp cận khách hàng Chi nhánh đơn điệu chủ yếu tiếp xúc trực tiếp với khách hàng Thứ sáu, công nghệ hỗ trợ hoạt động CVTD cịn hạn chế Từ phía khách hàng, người tiêu dùng chưa thực hiểu biết hình thức CVTD Ngân hàng, họ cịn tâm lý nghi ngại phải đối mặt với thủ tục phức tạp, rườm rà vay Ngân hàng Bên cạnh đó, quy định điều kiện vay vốn ngày chặt chẽ làm cho nhiều khách hàng không đáp ứng điều kiện lực tài chính, TSĐB cho khoản vay Ngồi ra, số khách hàng có thu nhập chưa ổn định, khả trả nợ khơng đảm bảo suốt thời gian trả nợ Về môi trường cạnh tranh, nay, phát triển CVTD trở thành chiến lược TCTD địa bàn Hà Tĩnh, điển hình Ngân hàng Agribank, BIDV, Vietcombank, Vietinbank,… Sự cạnh tranh ngày trở nên gay gắt buộc Ngân hàng ngày trọng đến thị trường đầy tiềm Các Ngân hàng ngày trọng đến đối tượng khách hàng cá nhân, hộ gia đình… nhằm thỏa mãn nhu cầu vay vốn họ.Với áp lực cạnh tranh gay gắt, thị phần CVTD bị chia nhỏ, thị phần Ngân hàng gia nhập địa bàn Sacombank chiếm tỷ trọng nhỏ Trong chương 3, tác giả vào kết phân tích đánh giá chương 2, định hướng phát triểnCVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh đến năm 2020 để đề xuất số giải pháp phát triển CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnhtrong giai đoạn 2016 – 2020 bao gồm: Xây dựng sách thu hút khách hàng hiệu quả, viii Nâng cao chất lượng quản trị rủi ro giảm nợ xấu CVTD, Đa dạng hóa nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ CVTD, Hoàn thiện chế cho vay, Nâng cao chất lượng thẩm định khoản CVTD, Điều chỉnh lãi suất linh hoạt, tăng khả cạnh tranh, Tăng cường công tác Marketing Cuối cùng, luận văn đưa số đề xuất, kiến nghị Sacombank, Ngân hàng nhà nước, Chính phủ quan Nhà nước để tạo thuận lợi cho việc phát triển CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh thời gian tới Có thể khẳng định lại, năm gần đây, phát triển CVTD hướng hiệu NHTM, giúp cho NHTM phân tán rủi ro, đa dạng hóa sản phẩm, đồng thời góp phần đáp ứng nhu cầu chi tiêu tiêu dùng người dân, thúc đẩy phát triển kinh tế xã hội đất nước Bởi vậy, chiến lược phát triển Sacombank - CN Hà Tĩnh, công tác CVTD cần đẩy mạnh, mở rộng quy mô nâng cao chất lượng nhằm nâng cao vị CN địa bàn tỉnh Hà Tĩnh Với mục tiêu đó, tác giả hi vọng đề tài “Phát triển CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh” nguồn tài liệu hữu ích để Ban lãnh đạo chi nhánh tham khảo triển khai giải pháp phát triển thời gian tới Do hạn chế thời gian, lực nghiên cứu hiểu biết hoạt độngCVTD, đề tài không tránh khỏi số thiếu sót Kính mong nhận góp ý nhà nghiên cứu, thầy giáo, cô giáo để luận văn hồn thiện có giá trị thực tế việc phát triển CVTD Sacombank – CN Hà Tĩnh nói riêng NHTM Việt Nam nói chung 9 ... người vay tiêu dùng, người sản xuất, Ngân hàng phát triển tồn kinh tế nói chung.Một số tiêu phản ánh phát triển cho vay tiêu dùng kể đến như: Sự gia tăng số lượng khách hàng vay tiêu dùng, Sự tăng... phương thức cho vay NHTM đưa nhằm tạo thuận lợi cho khách hàng Dựa vào nhu cầu vay khách hàng, mức độ tín nhiệm Ngân hàng khách hàng, hai bên thoả thuận để lựa chọn loại hình cho vay phù hợp... vấn đề cho vay du học, Ngân hàng chưa thực thu hút số lượng lớn khách hàng tới vay vốn muốn vay vốn Ngân hàng để du học bắt buộc phải thực việc chuyển tiền qua Ngân hàng Điều gây khó khăn cho khách