Phát triển các dịch vụ phi tín dụng tại chi nhánh ngân hàng ĐTvàPT thái nguyên (tt)

i LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Các NHTM Việt Nam đứng trước nhiều hội, thách thức trình hội nhập đặc biệt Việt Nam trở thành thành viên thức WTO với cam kết mở cửa thị trường tài ngân hàng Điều địi hỏi NHTM Việt Nam phải có chuyển biến nhận thức hoạt động Trong bối cảnh nay, phát triển dịch vụ xu hướng tất yếu ngân hàng đại hoạt động dịch vụ rủi ro nhiều so với tín dụng nhu cầu thị trường dịch vụ tài ngân hàng ngày tăng Là thành viên hệ thống BIDV, Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên có truyền thống 50 năm xây dựng phát triển Trong điều kiện Thái Nguyên tỉnh miền núi, đời sống nhân dân nhiều khó khăn, doanh nghiệp chủ yếu doanh nghiệp vừa nhỏ, lực quản lý, sức cạnh tranh kém…đã khiến cho hoạt động chi nhánh gặp phải khơng khó khăn đặc biệt việc phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Là cán công tác Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun, qua q trình cơng tác, em nhận thức phát triển dịch vụ phi tín dụng địa bàn miền núi tỉnh Thái Nguyên hướng phát triển tất yếu cho ngân hàng có BIDV Thái Nguyên việc làm cần thiết giúp góp phần nâng cao chất lượng sống cho người dân Bởi đề tài: “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên” chọn để nghiên cứu Kết cấu luận văn: Chương 1: Những vấn đề lý luận phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM Chương 2: Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT tỉnh Thái Nguyên Chương 3: Giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên ii CHƯƠNG NHỮNG VẤN ĐỀ LÝ LUẬN CƠ BẢN VỀ PHÁT TRIỂN DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Có nhiều khái niệm, định nghĩa ngân hàng NHTM Từ định nghĩa nhận dạng NHTM dựa dấu hiệu chủ yếu sau: - Là doanh nghiệp thành lập hoạt động theo quy định pháp luật - Là trung gian tài chính, trung gian tốn tạo phương tiện tốn Các NHTM hoạt động mục đích lợi nhuận - Hoạt động chủ yếu NHTM nhận tiền gửi sử dụng tiền gửi vay, đầu tư cung ứng dịch vụ tài 1.1.2 Các hoạt động ngân hàng thương mại Hoạt động NHTM hoạt động kinh doanh tiền tệ cung cấp dịch vụ ngân hàng Hoạt động ngân hàng tập trung mặt huy động vốn, sử dụng vốn cung ứng dịch vụ tài Thơng qua hoạt động ngân hàng cung cấp dịch vụ ngân hàng đến khách hàng Việc xác định dịch vụ mà xã hội có nhu cầu thực tốt dịch vụ góp phần đem lại cơng cho hoạt động kinh doanh ngân hàng 1.2 Dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng thương mại Dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ ngồi hoạt động nhận tiền gửi tín dụng, mang lại cho ngân hàng nguồn thu nhập ngồi lãi thu nhập từ phí, hoa hồng, chênh lệch giá đơn giản nâng cao uy tín ngân hàng Trong khuôn khổ luận văn sâu vào nghiên cứu, tìm hiểu, phân tích số dịch vụ phi tín dụng tiêu biểu như: dịch vụ toán nước, toán quốc tế, tài trợ xuất nhập (chỉ đề cập đến mảng dịch vụ thu phí khơng vào nghiên cứu khía cạnh tài trợ hình thức cấp tín dụng cho hoạt động toán xuất nhập khẩu), dịch vụ bảo lãnh, mua bán ngoại tệ phục vụ khách iii hàng dịch vụ thẻ chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Thái Nguyên 1.2.2 Các đặc điểm dịch vụ phi tín dụng - Các dịch vụ phi tín dụng mang lại cho ngân hàng nguồn thu ngồi lãi phí, chênh lệch giá, hoa hồng…như: phí chuyển tiền, phí bảo lãnh, phí hoạt động tài trợ xuất nhập khẩu, phí dịch vụ thẻ, chênh lệch tỷ giá từ hoạt động mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng… - Các dịch vụ phi tín dụng rủi ro so với hoạt động tín dụng - Các dịch vụ phi tín dụng có đặc điểm khơng hữu - Dịch vụ phi tín dụng NHTM tổ chức tín dụng, tổ chức kinh tế phép cung cấp - Các dịch vụ phi tín dụng dễ bị bắt trước - Các dịch vụ phi tín dụng có tính khơng ổn định khó xác định chất lượng - Dịch vụ phi tín dụng có đặc tính khơng tách rời q trình tiêu dùng với trình sản xuất cung ứng dịch vụ - Các dịch vụ phi tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ với Sự đời dịch vụ sở cho đời phát triển dịch vụ - Dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ phức tạp cao cấp - Các dịch vụ ngân hàng có dịch vụ phi tín dụng chịu chi phối kiểm sốt chặt chẽ Chính phủ thông qua ngân hàng trung ương 1.2.3 Các dịch vụ phi tín dụng chủ yếu ngân hàng thương mại Các dịch vụ phi tín dụng chủ yếu ngân hàng bao gồm: Dịch vụ toán gồm chuyển tiền nước chuyển tiền quốc tế; Dịch vụ tài trợ thương mại; Dịch vụ bảo lãnh; Dịch vụ kinh doanh ngoại tệ; Dịch vụ thẻ; Dịch vụ trả lương qua tài khoản; Dịch vụ ngân hàng điện tử; Dịch vụ ngân quỹ bảo quản vật có giá; Dịch vụ bảo hiểm; Dịch vụ môi giới đầu tư chứng khoán; Dịch vụ thấu chi tài khoản tiền gửi, POS số dịch vụ khác 1.3 Phát triển dịch vụ phi tín dụng 1.3.1 Quan niệm phát triển dịch vụ phi tín dụng Phát triển dịch vụ phi tín dụng việc mở rộng số lượng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng nhằm làm thoả mãn ngày tốt nhu iv cầu khách hàng sở đảm bảo mục tiêu ngân hàng 1.3.2 Sự cần thiết việc phát triển dịch vụ phi tín dụng 1.3.2.1 Nhu cầu thị trường - Nhu cầu thị trường ngày đa dạng phong phú với mối quan hệ làm ăn mở rộng phạm vi toàn cầu - Khách hàng ngày không dừng lại việc thoả mãn sử dụng dịch vụ truyền thống mà họ muốn sử dụng nhiều dịch vụ phi tín dụng đại, chất lượng cao 1.3.2.2 Nhu cầu phát triển NHTM - Phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng tăng thu nhập, chuyển dịch cấu nguồn thu - Phát triển dịch vụ phi tín dụng giúp ngân hàng phân tán rủi ro hoạt động dịch vụ an toàn nhiều so với tín dụng - Tăng khả cạnh tranh: Các ngân hàng ngày không cạnh tranh lãi suất mà cịn cạnh tranh phí, phong cách giao dịch, cải tiến quy trình 1.3.2.3 Do yêu cầu hội nhập khu vực quốc tế Việt Nam thành viên Tổ chức thương mại giới- WTO thực cam kết tự hố thị trường tài ngân hàng Các ngân hàng Việt Nam phải đứng trước nhiều nguy thách thức to lớn 1.3.3 Các tiêu chí đánh giá phát triển dịch phụ phi tín dụng ngân hàng 1.3.3.1 Sự gia tăng quy mô - Sự gia tăng số lượng dịch vụ ngân hàng - Sự gia tăng số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng ngân hàng - Sự tăng trưởng doanh số hoạt động dịch vụ - Sự tăng trưởng doanh thu từ dịch vụ phi tín dụng - Sự tăng trưởng thu nhập từ dịch phi tín dụng - Quy mơ tỷ trọng thu từ dịch vụ phi tín dụng tổng doanh thu ngân hàng 1.3.3.2 Sự tăng lên chất lượng dịch vụ phi tín dụng Chất lượng dịch vụ thể qua yếu tố: - Mức phí dịch vụ: Khách hàng có xu hướng chọn ngân hàng có mức thu v phí dịch vụ hợp lý mà đảm bảo chất lượng sản phẩm cho có lợi cho họ - Mức độ hồn hảo dịch vụ hiểu thời gian giao dịch nhanh, xác, an tồn, khơng có sai sót giao dịch thỏa mãn tốt nhu cầu khách hàng - Thời gian giao dịch: Một sản phẩm tốt có thời gian giao dịch nhanh từ làm giảm chi phí hội mà khách hàng phải trả, góp phần làm tăng thu nhập cho khách hàng - Phong cách phục vụ nghân viên: nhân viên ngân hàng cấu phần vô quan trọng tất sản phẩm dịch vụ ngân hàng họ người trực tiếp mang sản phẩm đến với khách hàng 1.4 Các điều kiện ảnh hưởng đến việc phát triển dịch vụ ngân hàng thương mại 1.4.1 Các điều kiện bên Đây điều kiện thuộc nội ngân hàng nhóm điều kiện ảnh hưởng trực tiếp đến chất lượng dịch vụ NHTM Thông qua việc nghiên cứu điều kiện giúp tìm giải phát tối ưu để nâng cao chất lượng dịch vụ, hạn chế mặt tiêu cực Các điều kiện bên gồm: Chiến lược phát triển, nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng; Trình độ chun mơn, khả tác nghiệp nhân viên; Hệ thống trang thiết bị máy móc khả ứng dụng cơng nghệ đại phục vụ trình tác nghiệp; Cơ cấu tổ chức ngân hàng; Chiến lược marketing sản phẩm dịch vụ ngân hàng; Quy trình nghiệp vụ công tác quản trị rủi ro 1.4.2 Các điều kiện bên Những điều kiện bên tác động tới việc phát triển dịch vụ phi tín dụng điều kiện quản lý vĩ mô, nghiên cứu ảnh hưởng nhân tố nhằm đưa kiến nghị phù hợp với quan quản lý nhà nước Các điều kiện bên bao gồm: Môi trường kinh tế, môi trường pháp lý, môi trường cơng nghệ, mơi trường văn hố xã hội, Xu hướng tồn cầu hố, hội nhập cạnh tranh vi CHƯƠNG THỰC TRẠNG PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT TỈNH THÁI NGUYÊN 2.1 Khái quát Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Thái Nguyên thành lập ngày 26/4/1957 với tên gọi ban đầu Phòng cấp phát vốn Kiến thiết trực thuộc Ty Tài Bắc Thái, tiền thân Ngân hàng Kiến thiết Bắc Thái Đến năm 1996, sở tách Ngân hàng ĐT&PT Bắc Thái thành 02 chi nhánh cấp I Thái Nguyên Bắc Kạn Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên thức thành lập theo định số 267/QĐ - TCCB ngày 20/12/1996 Chủ tịch Hội đồng Quản trị Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Cơ cấu tổ chức Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên đổi theo mơ hình TA2 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam thức vào vận hành từ ngày 01/10/2008 gồm 05 khối tác nghiệp với 12 phòng tổ 2.1.3 Kết hoạt động kinh doanh Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Tổng nguồn vốn có tăng trưởng tốt qua năm, năm 2007 tổng nguồn vốn huy động đạt 1.319.953 triệu đồng tăng 21,6% so với năm 2006, đến năm 2008 nguồn vốn huy động 1.401.602 triệu đồng tăng 6,87% so với năm 2007 Trong tổng nguồn huy động tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng lớn, nguồn vốn tương đối ổn định tốc độ tăng trưởng có giảm sút qua năm Cơ cấu nguồn vốn huy động có chuyển dịch mạnh mẽ từ dài hạn sang ngắn hạn Nguồn vốn VND chiếm tỷ trọng chủ yếu tổng nguồn vốn (trên 85%) 2.1.3.2 Hoạt động tín dụng Tổng dư nợ tín dụng có tăng trưởng tốt qua năm, năm 2007 tổng dư nợ đạt 1.741.297 triệu đồng tăng 17,09% so với năm 2006, năm 2008 tổng dư nợ tăng lên thành 2.082.770 triệu đồng tăng 19,61% so với năm 2007 Trong tổng dư vii nợ cho vay VND chiếm tỷ trọng lớn Dư nợ trung dài hạn khống chế mức độ định đảm bảo nằm giới hạn trung ương giao Mặc dù tín dụng ln đạt mức độ tăng trưởng cao xong chi nhánh ln chủ động kiểm sốt tín dụng theo hướng an toàn, hiệu quả, phát triển bền vững 2.1.3.3 Hoạt động dịch vụ BIDV Thái Nguyên ngân hàng hàng đầu địa bàn tỉnh cung ứng sản phẩm dịch vụ ngân hàng Chiếm thị phần 40% so với ngân hàng tỉnh Đặc biệt sản phẩm: chuyển tiền nước, tài trợ xuất nhập khẩu, kinh doanh ngoại tệ, bảo lãnh…Thu dịch vụ ròng Chi nhánh tăng cao qua năm số tuyệt đối tương đối Năm 2008 đạt 17.248 triệu đồng tăng 80,34% so với năm 2007 Tỷ trọng thu dịch vụ ròng tổng lợi nhuận trước thuế nâng dần qua năm, năm 2008 tỷ trọng 28,17% tăng 8,99% so với năm 2007 góp phần cải thiện đáng kể cấu nguồn thu chi nhánh 2.1.3.4 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng ĐT& PT Thái Nguyên ngân hàng dẫn đầu hiệu quả, suất, chất lượng kinh doanh so với ngân hàng khác địa bàn Chênh lệch thu chi tăng năm sau cao năm trước Năm 2007 chênh lệch thu chi đạt 58.862 triệu đồng tăng 47,09% so với năm 2006 năm 2008 đạt 71.842 triệu đồng tăng 29,54% so với năm 2007, vượt 2,63% kế hoạch 2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.2.1 Tổng quan dịch vụ phi tín dụng BIDV Thái Nguyên Chi nhánh Ngân hàng ĐT& PT Thái Nguyên ngân hàng có uy tín truyền thống từ lâu Tuy nhiên Thái Nguyên miền núi, kinh tế cịn phát triển, trình độ dân trí chưa cao nên hoạt động dịch vụ Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên bị ảnh hưởng lớn, sản phẩm dịch vụ mà BIDV Thái Nguyên cung ứng phận nhỏ người dân chủ yếu doanh nghiệp sử dụng Hơn chi nhánh phải chịu cạnh tranh lớn từ phía ngân hàng khác đóng địa bàn tỉnh đặc biệt NHTMCP nên việc phát triển dịch vụ phi tín dụng gặp phải nhiều khó khăn viii 2.2.2 Thực trạng việc phát triển số dịch vụ phi tín dụng chủ yếu Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.2.2.1 Dịch vụ toán Dịch vụ toán bao gồm toán nước toán quốc tế Doanh số, số lượng giao dịch tăng trưởng mạnh qua năm VND ngoại tệ Doanh số toán quốc tế năm 2008 đạt 101,6 triệu USD tăng 101,59%, doanh số toán nước đạt 50.069 tỷ đồng tăng 28,87% so với 2007 Chất lượng ngày nâng cao, thu rịng từ dịch vụ tốn chiếm tỷ trọng lớn tổng thu dịch vụ, năm 2008 đạt 4.598 triệu đồng tăng 54,8% so với năm 2007 chiếm 26,7% tổng thu dịch vụ ròng 2.2.2.2 Dịch vụ tài trợ xuất nhập Doanh số hoạt động tài trợ thương mại tương đối cao năm 2008 đạt 230,8 triệu USD tăng 12,18% so với 2007 Thu ròng từ hoạt động tài trợ thương mại tăng lên qua năm Năm 2008 đạt 2.728 triệu đồng tăng 17,6% so với năm 2007 chiếm 15,82% tổng thu dịch vụ Hiệu từ hoạt động tài trợ thương mại ngày nâng cao, chất lượng ngày tốt lên làm cho thu nhập từ hoạt động tăng lên 2.2.2.3 Mua bán ngoại tệ phục vụ khách hàng Năm 2008 tổng doanh số mua bán đạt 114,77 triệu USD Thu ròng từ hoạt động mua bán ngoại tệ đạt tăng trưởng tương đối cao chiếm tỷ trọng lớn tổng thu dịch vụ ròng Năm 2008 đạt 5.516 triệu đồng tăng 177,3% so với năm 2007 chiếm 31,98% tổng thu dịch vụ rịng Tích cực triển khai nhiều sản phẩm đặc biệt sản phẩm phái sinh Option, hoán đổi tiền tệ chéo (CCS)… 2.2.2.4 Dịch vụ bảo lãnh Doanh số bảo lãnh tăng cao năm 2008 đạt 1.314.223 triệu đồng tăng 48,45% so với năm 2007 Các loại bảo lãnh lĩnh vực xây lắp tốc độ tăng trưởng chậm lại loại bảo lãnh lĩnh vực kinh doanh thương mại, dịch vụ doanh số ngày tăng Thu ròng từ hoạt động bảo lãnh đạt tốc độ tăng trưởng khá, tỷ trọng so với tổng thu dịch vụ tăng qua năm Năm 2008 thu ròng từ bảo lãnh đạt 3.381 ix triệu đồng tăng 130,2% so với năm 2007 chiếm 19,6% tổng thu dịch vụ ròng 2.2.2.5 Dịch vụ thẻ Số lượng thẻ phát hành tăng cao qua năm tổng số thẻ có chi nhánh đến cuối năm 2008 16.448 thẻ Tần suất giao dịch tăng cao: năm 2006 trung bình 100 giao dịch/máy/ngày, năm 2007 130 giao dịch/máy/ngày năm 2008 171 giao dịch/máy/ngày tăng 31,5% so với năm 2007 Thu nhập từ dịch vụ thẻ không cao chiếm tỷ trọng không đáng kể tổng thu dịch vụ rịng Năm 2008 tổng thu phí đạt 188 triệu đồng Một số dịch vụ kèm với dịch vụ thẻ - Dịch vụ trả lương qua tài khoản: Hiện chi nhánh ký hợp đồng trả lương qua tài khoản với 140 đơn vị doanh nghiệp, thực trả lương cho hàng nghìn cán công nhân viên - Dịch vụ POS giúp khách hàng tốn khơng cần dùng tiền mặt Hiện BIDV Thái Nguyên lắp đặt 17 máy POS địa bàn TP Thái Nguyên 2.3 Đánh giá mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ phi tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun Thơng qua thăm dị ý kiến khách hàng hàng năm sản phẩm dịch vụ thái độ nhân viên ngân hàng mức độ hài lòng khách hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp chi nhánh tập hợp nhiều ý kiến đóng góp khách hàng thuộc thành phần để từ rút mặt đạt được, mặt chưa đạt rút kinh nghiệm cho năm nhằm phục vụ khách hàng tốt hơn, nâng cao chất lượng dịch vụ đặc biệt dịch vụ phi tín dụng 2.4 Đánh giá việc phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.4.1 Những mặt đạt - Số lượng dịch vụ phi tín dụng ngày tăng lên Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng chi nhánh tăng lên qua năm Doanh số hoạt động dịch vụ tăng lên qua năm điều thể phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh - Sự tăng trưởng thu nhập từ dịch vụ phi tín dụng: Thu dịch vụ ròng ngày x tăng cao chiếm tỷ trọng tổng doanh thu góp phần chuyển dịch cấu nguồn thu ngân hàng chiếm thị phần dịch vụ lớn địa bàn - Bên cạnh sản phẩm truyền thống, nhiều sản phẩm đời làm cho số lượng dịch vụ phi tín dụng ngày đa dạng Chất lượng dịch vụ ngày nâng cao đặc biệt dịch vụ ngân hàng đại góp phần nâng cao uy tín, vị thế, thương hiệu BIDV địa bàn - Đội ngũ nhân viên chi nhánh không ngừng trẻ hoá, đào tạo (số lao động có trình độ từ đại học trở lên chiếm 80% tổng số lao động chi nhánh) - Các dịch vụ phi tín dụng ln đảm bảo vận hành an tồn khơng để xảy tượng thất thoát tài sản khách hàng ngân hàng từ tạo niềm tin cho khách hàng sử sản phẩm dịch vụ phi tín dụng ngân hàng - Sự phát triển sản phẩm dịch vụ phi tín dụng thúc đẩy, mở rộng phát triển mặt nghiệp vụ khác ngân hàng theo hướng đa dạng hoá hoạt động kinh doanh 2.4.2 Những hạn chế nguyên nhân 2.4.2.1 Hạn chế - Các dịch vụ phi tín dụng phát triển chưa tương xứng với tiềm chi nhánh Các dịch vụ phi tín dụng cịn đơn điệu, chưa đa dạng, đại Các dịch vụ chiếm tỷ trọng lớn sản phẩm truyền thống Thu dịch vụ ròng tăng cao tỷ trọng tổng thu cịn thấp - Khả chăm sóc việc vận hành sản phẩm sau triển khai chưa thường xuyên - Dịch vụ chưa phát triển theo hướng đa dạng, chưa thực dựa vào nhu cầu khách hàng phát triển kinh tế mà chủ yếu xem xét giác độ khả cung cấp dịch vụ ngân hàng đến đâu - Tính tiện ích số dịch vụ thấp, chất lượng hạn chế, loại sản phẩm có mặt hạn chế riêng, thủ tục rườm rà, phức tạp Thời gian giao dịch đơi cịn chậm khiến khách hàng phải chờ đợi - Hạn chế công tác quản trị điều hành: Công tác lập kế hoạch kinh doanh xi dịch vụ chưa thực đến sản phẩm/dịch vụ Công tác quản lý hoạt động dịch vụ gặp nhiều khó khăn thiếu thông tin từ thông tin nội đến thơng tin thị trường - Chưa có chế hạch tốn thu nhập chi phí, rõ ràng cho sản phẩm - Chưa xây dựng hình ảnh riêng có loại sản phẩm cụ thể Chi nhánh tâm trí khách hàng - Hạn chế mạng lưới giao dịch 2.4.2.2 Nguyên nhân a) Những nhân tố ảnh hưởng chủ quan: Chưa có kế hoạch phát triển dịch vụ cách đồng bộ, có hệ thống khoa học Hoạt động kinh doanh tập trung vào việc phát triển tín dụng; Năng lực tài yếu nên làm cho khả cạnh tranh kém; Các dịch vụ nhỏ lẻ đem lại nguồn thu ít, khả trì chăm sóc dịch vụ sau triển khai chăm sóc khách hàng cịn kém; Một phận cán trình độ chuyên môn yếu kém, chất lượng tuyển dụng gần cịn có hạn chế; Thiếu thơng tin tổng hợp để thực hoạt động chăm sóc khách hàng; Sự phối hợp nghiệp vụ phòng ban chưa tốt gây phiền hà cho khách hàng; Chưa trọng đến hoạt động marketing; Công tác phát triển mạng lưới diễn chậm chạp hiệu quả; Các sản phẩm dịch vụ chưa có nhiều tiện ích bật; Các quy trình cịn có điểm chưa hợp lý b) Những nhân tố ảnh hưởng khách quan: Thị trường tài chưa phát triển, nhu cầu dịch vụ tài ngân hàng chưa cao; Trình độ dân trí thấp, thói quen sử dụng tiền mặt cịn ăn sâu vào tiềm thức người dân; Các phương tiện tốn khơng dùng tiền mặt chưa đạt đến mức độ xã hội hoá; Cơ sở hạ tầng viễn thơng Việt Nam cịn phát triển hạn chế cho việc phát triển sản phẩm đại, ứng dụng công nghệ cao; Sự bất cập công nghệ đại nguồn nhân lực; Cơ sợ hạ tầng thiếu đồng bộ; Môi trường cạnh tranh gay gắt; Sự phối hợp, hợp tác ngân hàng ngân hàng với tổ chức khác hạn chế; Công tác chỉnh sửa ban hành văn pháp lý ngân hàng chưa theo kịp với địi hỏi thực tiễn Mơi trường pháp lý cho hoạt động dịch vụ tài cịn chưa đồng bộ, nhiều bất cập xii CHƯƠNG GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THÁI NGUYÊN 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ đến năm 2010 Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam Tiếp tục tăng tốc, phát triển mạnh mẽ hoạt động kinh doanh dịch vụ để nâng cao tỷ trọng thu dịch vụ lợi nhuận ngân hàng; phấn đấu tỷ lệ thu dịch vụ ròng tổng thu nhập ròng từ hoạt động kinh doanh giai đoạn 2008-2010 đạt từ 30-45%, thu dịch vụ rịng tồn ngành tăng trưởng bình qn 50%/năm, tổng thu dịch vụ rịng tồn hệ thống đạt từ 1.500 tỷ đến 3.000 tỷ đồng 3.1.2 Định hướng phát triển dịch vụ chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên đến năm 2010 - Cung cấp sản phẩm trọn gói nguồn vốn- tín dụng- dịch vụ để tăng lợi nhuận, tăng doanh số hoạt động dịch vụ, phấn đấu tỷ trọng thu dịch vụ ròng lợi nhuận trước thuế đạt mức từ 35% trở lên - Hướng tới đối tượng: khách hàng cá nhân với lực lượng nịng cốt người có thu nhập từ trung bình trở lên, khách hàng doanh nghiệp trọng phát triển đối tượng khách hàng doanh nghiệp vừa nhỏ - Tốc độ tăng trưởng dịch vụ bình qn từ 40÷60%/năm; Thu dịch vụ rịng: năm 2009 phấn đấu đạt 27 tỷ đồng tăng trưởng 56% so với năm 2008 đến năm 2010 thu dịch vụ ròng đạt 38 tỷ đồng tăng trưởng 40% 3.2 Các giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng BIDV Thái Nguyên - Nâng cao lực cạnh tranh, xây dựng sách phát triển dịch vụ hợp lý - Đầu tư nâng cấp máy móc, đường truyền hệ thống trang thiết bị chi nhánh - Xây dựng kế hoạch phát triển dịch vụ cho giai đoạn cụ thể - Khắc phục hạn chế loại hình sản phẩm dịch vụ góp phần nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng - Đẩy mạnh việc ứng dụng Marketing lĩnh vực kinh doanh ngân hàng - Mở rộng mạng lưới hoạt động, xiii - Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực - Nâng cao khả quản trị rủi ro 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với nhà nước - Ban hành hệ thống pháp luật đầy đủ, rõ ràng, đồng bộ, minh bạch, phù hợp với công ước thông lệ quốc tế để tạo hành lang pháp lý giúp NHTM có BIDV hoạt động hiệu - Đầu tư, phát triển hệ thống sở hạ tầng viễn thông, sở hạ tầng để phát triển dịch vụ ngân hàng đại hỗ trợ ngân hàng việc phát triển hệ thống ATM, hệ thống máy chấp nhận thẻ - Tăng cường đẩy mạnh cải cách hành có hiệu tạo sân chơi bình đẳng cho thành phần kinh tế - Thúc đẩy phát triển hoạt động thị trường tiền tệ thị trường vốn tác nhân thúc đẩy việc đời nhữn dịch vụ tài nói chung - Thực xã hội hố hoạt động ngân hàng làm cho người dân, ngành nhận thức đầy đủ loại sản phẩm dịch vụ ngân hàng điều kiện cho phép - Tăng cường hội nhập, hợp tác quốc tế với nước, tổ chức khu vực giới tạo hội nắm bắt học từ công tác quản lý ngân hàng lớn có tiềm cần thiết NHTM Việt Nam - Khuyến khích, hỗ trợ ngân hàng việc tiến hành đại hố cơng nghệ ngân hàng Tạo điều kiện để ngân hàng nghiên cứu, ứng dụng kỹ thuật, công nghệ vào hoạt động kinh doanh ngân hàng - Thúc đẩy đa dạng hoá sản phẩm dịch vụ ngân hàng, nâng cao tiềm lực tài ngân hàng sở củng cố hoàn thiện dịch vụ có, hình thành dịch vụ 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước - Tiếp tục hoàn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng - Rà soát, nghiên cứu chỉnh sửa luật ngân hàng cho phù hợp với điều kiện Việt Nam nhập WTO xiv - Có sách giám sát việc thu phí dịch vụ - Nâng cao vai trị quan quản lý nhà nước sách tiền tệ - NHNN nên giao quyền chủ động cho NHTM kinh doanh ngoại hối - Đẩy mạnh hoạt động thị trường mở, thị trường tiền tệ - Có định hướng thống phát triển dịch vụ phi tín dụng - Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng mà trước hết cơng nghệ tốn - Cung cấp thơng tin cho NHTM tình hình phát triển dịch vụ phi tín dụng - Là quan trung gian giám sát xây dựng môi trường cạnh tranh lành mạnh, hợp tác phát triển tổ chức tín dụng 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam - Hoàn thiện quy trình nghiệp vụ, hồn thiện mơ hình tổ chức theo TA2 để nâng cao chất lượng phục vụ, rút ngắn thời gian phải chờ đợi khách hàng - Tăng cường tiện ích cho sản phẩm dịch vụ nạp tiền vào tài khoản từ ATM, chuyển khoản khác hệ thống ATM, toán hoá đơn… - Tạo điều kiện cho chi nhánh chủ động việc triển khai, phát triển sản phẩm - Hỗ trợ chi nhánh cơng nghệ chương trình phần mềm đại, trang bị đầy đủ loại máy móc trang thiết bị, phần mềm ứng dụng - Mở lớp đào tạo dịch vụ, nâng cao kỹ bán hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Cung cấp giải pháp truyền thông, định hướng cho chương trình Marketing, quảng bá, tiếp thị - Xây dựng quy chế thưởng phạt công công tác dịch vụ - Cải tiến thủ tục xây dựng để chi nhánh sớm có trụ sở có điều kiện thuận lợi để mở rộng mạng lưới hoạt động - Hỗ trợ cho chi nhánh lãi suất, phí dịch vụ, giá mua bán ngoại tệ để chi nhánh có điều kiện nâng cao tiêu thu dịch vụ ròng xv KẾT LUẬN Với mục tiêu hướng tới đối tượng khách hàng cá nhân, doanh nghiệp vừa nhỏ, tương lai Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư Phát triển Thái Nguyên lựa chọn hướng phát triển ngân hàng bán lẻ với chất lượng uy tín hàng đầu Bên cạnh kết đạt Ngân hàng ĐT&PT Thái Ngun gặp phải khơng khó khăn từ thân nội chi nhánh tác động từ mơi trường khách quan bên ngồi Để phát triển dịch vụ phi tín dụng góp phần nâng cao vị thế, uy tín hình ảnh mình, chi nhánh BIDV Thái Nguyên cần phải thực hệ thống giải pháp có tính chiến lược, ổn định, lâu dài Đề tài nghiên cứu “Phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên” tập trung vào vấn đề sau: Làm rõ vấn đề lý luận dịch vụ phi tín dụng, phát triển dịch vụ phi tín dụng NHTM, khái niệm, đặc điểm, tiêu thức đánh giá phát triển, vai trò, nhân tố tác động đến phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng Tổng hợp, phân tích, đánh giá tình hình phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên dựa số liệu thực tế Từ tìm mặt đạt được, mặt hạn chế, tồn tại, nguyên nhân chủ quan khách quan tác động đến việc phát triển dịch vụ phi tín dụng chi nhánh Căn vào chiến lược phát triển dịch vụ Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam chi nhánh, đồng thời dựa sở phân tích khoa học để đưa giải pháp phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên Tuy nhiên đề tài tương đối rộng phức tạp, có nhiều hướng tiếp cận khác nhau, liên quan đến hầu hết lĩnh vực hoạt động ngân hàng, liên quan đến sách Đảng Nhà nước Do vậy, để ý kiến đề xuất, kiến nghị luận văn thực có ý nghĩa, tác giả mong nhận ý kiến đóng góp nhà khoa học, thầy cô giáo, nhà quản lý ngân hàng, bạn bè đồng nghiệp nhà kinh tế quan tâm đến lĩnh vực để làm cho vấn đề nghiên cứu ngày hoàn thiện  ... PHÁP PHÁT TRIỂN CÁC DỊCH VỤ PHI TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG ĐT&PT THÁI NGUYÊN 3.1 Định hướng phát triển dịch vụ phi tín dụng ngân hàng 3.1.1 Định hướng phát triển dịch vụ đến năm 2010 Ngân hàng. .. việc phát triển dịch vụ phi tín dụng Chi nhánh Ngân hàng ĐT&PT Thái Nguyên 2.4.1 Những mặt đạt - Số lượng dịch vụ phi tín dụng ngày tăng lên Số lượng khách hàng sử dụng dịch vụ phi tín dụng chi nhánh. .. ứng dịch vụ - Các dịch vụ phi tín dụng có mối liên hệ chặt chẽ với Sự đời dịch vụ sở cho đời phát triển dịch vụ - Dịch vụ phi tín dụng loại hình dịch vụ phức tạp cao cấp - Các dịch vụ ngân hàng