Luận văn: Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay các Tổng Công Ty Nhà nước tại Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam

Mở rộng cho vay, tăng dư nợ lành mạnh và nâng cao thu nhập ngân hàng luôn là một trong những mục tiêu dài hạn của một ngân hàng thương mại (NHTM). Để thực hiện điều đó, các ngân hàng đã sử dụng nhiều biện pháp, nhằm vào nhiều nhóm khách hàng. Sự ra đời và phát triển của các Tổng Công ty Nhà nước theo các Quyết định 90/TTg và 91/TTg ngày 07/4/1994 ở nước ta cũng đã được các NHTM tập trung khai thác nhằm vào mục tiêu trên. Là những doanh nghiệp Nhà nước quy mô lớn,...

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG………………… Luận văn Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam 98 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp I TÍNH CẤP THIẾT CỦA ĐỀ TÀI Mở rộng cho vay, tăng dư nợ lành mạnh nâng cao thu nhập ngân hàng mục tiêu dài hạn ngân hàng thương mại (NHTM) Để thực điều đó, ngân hàng sử dụng nhiều biện pháp, nhằm vào nhiều nhóm khách hàng Sự đời phát triển Tổng Công ty Nhà nước theo Quyết định 90/TTg 91/TTg ngày 07/4/1994 nước ta NHTM tập trung khai thác nhằm vào mục tiêu Là doanh nghiệp Nhà nước quy mơ lớn, hoạt động theo mơ hình mới, Tổng Cơng ty Nhà nước có lợi với tư cách khách hàng ngân hàng Mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước khơng có ý nghĩa với việc kinh doanh ngân hàng, cịn giúp Tổng Cơng ty mau chóng ổn định, phát triển sản xuất - kinh doanh, góp phần thực chiến lược phát triển kinh tế chung Tuy vậy, điều hoàn toàn không đơn giản, ngân hàng phải kết hợp mở rộng với nâng cao hiệu cho vay điều kiện cạnh tranh ngày gay gắt Hơn nữa, Tổng Công ty Nhà nước thành lập hướng tới mơ hình tập đồn kinh tế nước ta điều kiện riêng có đặc điểm riêng, để mở rộng cho vay Tổng Cơng ty cần phải có giải pháp phù hợp Qua thời gian thực tập Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thực kết hợp lý thuyết với thực tiễn, em chọn đề tài “Giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam” làm đề tài Khố luận Tốt nghiệp II MỤC ĐÍCH NGHIÊN CỨU KHĨA LUẬN Khố luận từ nội dung mang tính lý luận hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước NHTM, tới vấn đề thực tiễn hoạt động Sở giao dịch I từ đưa giải pháp, Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp kiến nghị cụ thể nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam III ĐỐI TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đối tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Phạm vi nghiên cứu: Tập trung vào vấn đề liên quan tới hoạt động cho vay ngân hàng Tổng Công ty Nhà nước, vấn đề việc thực chế sách hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, thời gian từ năm 1999 đến 2001 tháng đầu năm 2002 IV PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU Khóa luận sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sự, phương pháp hệ thống, so sánh - thống kê, phân tích kinh tế để nghiên cứu vấn đề nêu V KẾT CẤU KHĨA LUẬN Ngồi phần mở đầu kết luận, khóa luận gồm ba chương: Chương I: Tổng quan hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại nhu cầu vay vốn Tổng Công ty Nhà nước Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương III: Giải pháp nhằm mở rộng cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp CHƯƠNG I HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI VỚI CÁC TỔNG CÔNG TY NHÀ NƯỚC I - HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI Khái niệm đặc trưng hoạt động cho vay NHTM: 1 Khái niệm: Theo nghĩa thông thường, cho vay việc chuyển giao số tiền hay tài sản định cho người khác sử dụng với điều kiện có hồn trả lại Khái niệm phổ biến dùng rộng rãi đời sống thường ngày, từ tiền hay tài sản có giá trị lớn tiền lớn hay đồ vật có giá trị nhỏ Với khái niệm này, hoạt động cho vay hay quan hệ vay mượn nói chung có đặc điểm là: - Thứ nhất, quan hệ ấy, có chuyển giao quyền sử dụng (tiền, tài sản) mà khơng có chuyển giao quyền sở hữu tài sản hay số tiền - Thứ hai, người cho vay hoàn trả lại sau thời gian định theo thoả thuận hai bên: người cho vay người vay Người cho vay có nhận khoản lãi hay không phụ thuộc vào thoả thuận này, đời sống thường ngày người cho vay lấy lãi Còn NHTM tổ chức tín dụng nói chung cho vay nội dung nghiệp vụ Đó việc NHTM giao cho khách hàng khoản tiền định thời gian định với điều kiện họ phải hoàn trả lại với khoản tiền vượt trội đóng vai trị tiền lãi Với khoản vay mượn thơng thường, người cho vay khơng địi hỏi khoản lãi nào, điều xuất phát từ mối quan hệ cá nhân, người cho vay người kinh doanh tiền Song NHTM, họ phải thu lãi, phải đủ để trả lãi cho người Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp gửi tiền vào ngân hàng, họ người kinh doanh mục tiêu lợi nhuận Ở Việt Nam, theo Quy chế cho vay ban hành kèm Quyết định 324/1998/ QĐ - NHNN1, Cho vay hình thức cung cấp tín dụng, theo tổ chức tín dụng giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích thời gian định theo thỏa thuận với ngun tắc có hồn trả gốc lẫn lãi Với tư cách người cho vay, ngân hàng đáp ứng vốn cho đơn vị, tổ chức, cá nhân có nhu cầu cần bổ sung vốn hoạt động sản xuất kinh doanh tiêu dùng Với vai trò này, hoạt động cho vay NHTM thực chức phân phối lại vốn tiền tệ để đáp ứng nhu cầu tái sản xuất xã hội Quá trình tái sản xuất xã hội thường xuyên xuất hiện tượng tạm thời thừa vốn tổ chức cá nhân này, tổ chức cá nhân khác lại thiếu vốn có nhu cầu vốn Hiện tượng thừa thiếu vốn phát sinh có chênh lệch thời gian, số lượng khoản thu nhập chi tiêu tất tổ chức cá nhân trình tái sản xuất địi hỏi phải tiến hành liên tục Tín dụng thương mại không giải vấn đề này, có ngân hàng tổ chức chuyên kinh doanh tiền tệ có khả giải mâu thuẫn thơng qua hoạt động cho vay Ta cần phân biệt cho vay cấp tín dụng: ngân hàng cấp cho khách hàng khoản tín dụng nghiệp vụ cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng, tín dụng chứng từ Cho vay hình thức cấp tín dụng, song lại hình thức chủ yếu quan trọng NHTM 1.2 Đặc trưng: Hoạt động cho vay NHTM có đặc trưng sau: - NHTM chuyển giao quyền sử dụng cho người vay khoản tiền định Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp - Người vay sử dụng tạm thời, thời gian định, sau hết thời hạn sử dụng theo thoả thuận, người vay phải hoàn trả cho NHTM - Giá trị hồn trả thơng thường lớn giá trị lúc cho vay hay nói cách khác người vay phải trả thêm phần lợi tức gọi tiền lãi Tóm lại, hoạt động cho vay NHTM mang đặc trưng cụ thể là: Tính thời hạn, tính hồn trả lòng tin người vay sử dụng vốn có hiệu hồn trả thời hạn vốn lẫn lãi Nội dung chủ yếu quy trình cho vay NHTM: 2.1 Tìm kiếm thẩm định: Các ngân hàng có yêu cầu vay vốn khách hàng đưa tới ngân hàng chủ động tìm đến với khách hàng có nhu cầu vay vốn để đề nghị phục vụ Khi có yêu cầu xin vay vốn, điều cán tín dụng (CBTD) phải làm hướng dẫn khách hàng thủ tục điều kiện xin vay vốn Nếu khách hàng trí với điều kiện thủ tục CBTD hướng dẫn họ lập hồ sơ vay vốn để ngân hàng thức nghiên cứu, thẩm định Mục đích thẩm định tín dụng xác định khả ý muốn người vay việc hoàn trả tiền vay phù hợp với điều khoản hợp đồng tín dụng, nói cách khác ước lượng rủi ro khơng hồn trả Từ đưa định cho vay hay khơng, cho vay cho vay bao nhiêu? Với kỳ hạn, lãi suất phương thức cho vay nào?… Khi tiến hành thẩm định, ngân hàng phải trả lời cho hai loại câu hỏi lớn phải thẩm định (thẩm định yếu tố nào) nguồn thông tin lấy từ đâu Chúng ta vào xem xét cách trả lời với loại câu hỏi Trả lời câu hỏi thẩm định ? Các ngân hàng lại thường chia thành thẩm định yếu tố thân khách hàng thẩm định phương án, dự án xin vay vốn a/ Các yếu tố thân khách hàng: Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp Năng lực vay nợ: Các ngân hàng quan tâm trước tiên đến lực pháp lý lực hành vi dân khách hàng Là khách hàng, cá nhân họ phải công dân đến tuổi trưởng thành (theo luật Việt Nam 18 tuổi trở lên), không họ phải cha mẹ hay người giám hộ bảo lãnh ký vào đơn xin vay tiền Đối với tổ chức kinh tế (TCKT), ngân hàng xét xem có đủ tư cách pháp nhân không, giấy tờ xác minh tư cách ấy, tính độc lập tự chịu trách nhiệm việc đưa định TCKT nào? Ai người có thẩm quyền đại diện cho công ty quan hệ vay mượn? Đây yếu tố mà bắt buộc ngân hàng phải xem xét Uy tín khách hàng: Uy tín không quan hệ khách hàng với ngân hàng, mà cịn quan hệ tín dụng kinh tế với ngân hàng đối tác khác Lịch sử mối quan hệ khách hàng có việc thực hợp đồng tín dụng thường có giá trị đánh giá uy tín họ Tuy nhiên khơng phải lúc ngân hàng nắm rõ ràng yếu tố mà cịn phải phán đốn sẵn lịng trả nợ cố gắng thực hợp đồng tín dụng Năng lực tài khách hàng: Ở đây, NHTM xác định vốn kinh doanh doanh nghiệp xin vay, họ không cấp vay cho doanh nghiệp không đảm bảo vốn kinh doanh Vốn kinh doanh tiêu chuẩn đo lường sức mạnh tài khách hàng, yếu tố định tới khối lượng tín dụng mà ngân hàng sẵn lòng cung cấp Các ngân hàng phải xem xét khả độc lập, tự chủ tài kinh doanh, khả tốn hồn trả nợ người vay Điều thực thơng qua phân tích tiêu đặc trưng tài doanh nghiệp tỷ lệ tốn nhanh, tỷ lệ toán hành, vốn lưu động thực tế chủ sở hữu, vòng quay vốn lưu động, hệ số tài trợ tổng tài sản… Bên cạnh đó, lực tài doanh nghiệp, có yếu tố lợi nhuận, chịu tác động nhiều yếu tố nội doanh nghiệp ấy, khả quản lý, khả kỹ thuật - công nghệ, sức cạnh Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp tranh Đây đối tượng thẩm định ngân hàng, tất nhiên họ đánh giá cao doanh nghiệp có hệ thống quản lý có hiệu lực, cung cấp sản phẩm, dịch vụ có sức cạnh tranh tốt thị trường Thẩm định tài sản chấp, cầm cố (nếu có): Về nguyên tắc, tài sản đem cầm cố, chấp phải thuộc quyền sở hữu người vay, người vay phải chứng minh điều trước ngân hàng tài liệu hợp pháp Không vậy, CBTD phải thẩm định giá trị tài sản cách xác theo giá thị trường giá trị lý (thường thấp nhiều giá thị trường tại) trường hợp người vay khơng trả nợ có biến động giá tài sản Bên cạnh đó, điều kiện kinh tế khơng phải yếu tố thuộc thân khách hàng lại tác động tới khả trả nợ, tới phương án, dự án sử dụng vốn vay khách hàng với vai trị mơi trường hoạt động doanh nghiệp ngân hàng CBTD phải liên tục tổng hợp phân tích thơng tin nhịp độ tăng trưởng kinh tế đất nước, tỷ lệ lạm phát, thất nghiệp, lãi suất chiết khấu NHTW, cân đối ngân sách, cân đối tốn tỷ giá hối đối phân tích thông tin lĩnh vực hoạt động khách hàng b/ Về thẩm đinh phương án, dự án xin vay: Trước hết, ngân hàng phải xem xem phương án sử dụng vốn vay có phù hợp với kế hoạch SXKD, với điều kiện thị trường hay không; điều kiện để thực thành công phương án, định mức kinh tế - kỹ thuật, số liệu thu nhập chi phí lợi nhuận dự kiến có hợp lý khơng? Điều xuất phát từ mối quan hệ tay ba ngân hàng - doanh nghiệp - thị trường Đối với yêu cầu xin vay vốn ngắn hạn bổ sung cho vốn lưu động, nguồn trả nợ trực tiếp doanh thu tiêu thụ sản phẩm, dịch vụ hình thành từ nguồn vốn vay Ngân hàng thường thiết lập mối tương quan khoản tiền xin vay với doanh thu theo kế hoạch doanh thu thực phương án SXKD Tại thời điểm xem xét, doanh thu thực chưa xuất Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp hiện, ngân hàng lại phải dự đoán phụ thuộc trực tiếp vào tiêu thụ, tức nhu cầu thị trường sức cạnh tranh sản phẩm Kết hợp với yếu tố phân tích thân khách hàng, ngân hàng rút kết luận số tiền chấp nhận cho vay tổng doanh thu Một vấn đề có tính ngun tắc phương án với hiệu tính khoảng thời gian chu kỳ sản xuất năm dương lịch đối tượng cho vay vốn lưu động Đối với dự án xin vay vốn trung, dài hạn việc thẩm định phức tạp hơn, khoản cho vay chứa đựng nhiều rủi ro Các ngân hàng thường thẩm định dự án từ nhiều phương diện: kỹ thuật, thị trường tài dự án, từ khẳng định tính khả thi kinh tế - kỹ thuật dự án, xác định thời điểm thực dự án, lịch trình giải ngân, trả nợ trù tính dự án, từ mà định cho vay hay từ chối Trước tiên, ngân hàng thẩm định thị trường sản phẩm, dịch vụ sản phẩm dịch vụ cung cấp cho vay ngắn hạn Thẩm định kỹ thuật dự án quan hệ chặt chẽ tới phương diện thị trường dự án Ở đây, ngân hàng quan tâm tới qui mơ dự án, xem có phù hợp vói khả tiêu thụ sản phẩm, khả cung cấp nguyên vật liệu lực quản lý doanh nghiệp khơng? Tiếp ngân hàng xem xét tới công nghệ trang thiết bị, xác định chu kỳ sống sản phẩm, yếu tố có ý nghĩa xem xét đầu tư Việc thẩm định kỹ thuật thực phận chuyên trách CBTD tự phụ trách Tuy nhiên có nhiều trường hợp trình độ chun mơn hố CBTD cịn thấp tính phức tạp dự án ngân hàng phải thuê chuyên gia tư vấn Về phương diện tài chính, ngân hàng sử dụng phương pháp khác nhau, sử dụng loại tiêu đánh giá hiệu tài dự án giá trị (NPV), tỷ suất hoàn vốn nội (IRR), thời gian hồn vốn, tỷ suất lợi ích chi phí (B/C)… Khi thẩm định dự án đầu tư vay trung, Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp dài hạn, ngân hàng thường vận dụng tổng hợp nhiều phương pháp coi tiêu số thể mặt dự án Trả lời câu hỏi nguồn thông tin lấy từ đâu? Ngân hàng thu thập thơng tin từ nguồn: + Thông qua vấn trực tiếp người xin vay, CBTD đánh giá phần lực, tư cách đạo đức khách hàng, để giải thích điều chưa rõ hồ sơ tín dụng + Nguồn thứ hai hệ thống sổ sách ngân hàng để biết thêm uy tín khách hàng việc hồn trả vay, số dư tài khoản, tình hình tốn cơng nợ + Các nguồn thơng tin bên ngồi, ngân hàng th Cơng ty chuyên nghiệp điều tra thu thập thông tin khách hàng, hay nhờ ngân hàng bạn hay bạn hàng khách hàng để xác định uy tín Một số nước cịn có hệ thống thơng tin tín dụng chung ngân hàng Trung ương hay hiệp hội ngân hàng điều hành (CIC Việt Nam ví dụ hình thức này) + Thơng qua chuyến viếng thăm khách hàng, CBTD thu thập thơng tin khách quan tình hình hoạt động họ + Những thơng tin khách hàng cung cấp từ hồ sơ vay vốn sổ sách kế tốn Đây nguồn thơng tin thức mà khách hàng phải trình lên ngân hàng xin vay Ở ngân hàng thường có phân cấp uỷ quyền việc định cho vay Điều thấy rõ mức phán mà chi nhánh NHTM (ở ngân hàng có chi nhánh) định cho vay Nhiều hội đồng gồm nhiều thành viên thành lập để thẩm định định cho vay dự án lớn, có tính phức tạp cao 2.2 Giải ngân, quản lý vay thu nợ: 10 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp - Theo ngành nghề hoạt động: công nghiệp, nông nghiệp, thương nghiệp, xây dựng, giao thơng vận tải, bưu viễn thông… - Theo khả cạnh tranh: độc quyền, cạnh tranh Việc xây dựng hệ thống thơng tin phân tích khả sinh lời khách hàng nhóm giúp cho ngân hàng có thơng tin theo dõi khách hàng phục vụ thẩm định tính khả thi có dự án vay vốn mới; giúp cho Sở giao dịch xác định hướng ưu tiên chiến lược đầu tư vào nhóm cụ thể để vừa đảm bảo an toàn vừa mở rộng hoạt động cho vay Việc phân tích khả sinh lời, mức lợi nhuận quan hệ tín dụng với Tổng Công ty Nhà nước kết hợp với việc lưu trữ, phân tích để lượng hóa rủi ro, để xác định giá cho vay (lãi suất cho vay) hợp lý quan trọng nhằm đảm bảo khả sinh lời Sở giao dịch cho phép mở rộng hoạt động cho vay 7.3 Xây dựng hệ thống thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn Thông tin đánh giá rủi ro tiềm ẩn gồm: + Rủi ro theo ngành nghề + Rủi ro theo loại taì sản chấp + Rủi ro theo khu vực địa lý + Rủi ro theo loại, hình thức tín dụng + Rủi ro khách hàng quy định pháp lý thay đổi 7.4 Gắn liền với xây dựng hệ thống thông tin việc đầu tư xây dựng sở vật chất Cơ sở vật chất để thực việc tiếp nhận, xử lý, truyền lưu trữ thông tin SGD phải đầu tư hệ thống máy tính, phần mềm cho xử lý, thu thập 95 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp thông tin Thiết lập mối quan hệ trao đổi thông tin SGD với Bộ, ngành kinh tế kỹ thuật quan thông tin khác Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng góp phần giảm lựa chọn đối nghịch rủi ro đạo đức giải pháp để mở rộng nâng cao chất lượng tín dụng Giải pháp phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Khi khách hàng ngày lớn mạnh nhu cầu dịch vụ ngân hàng khách hàng ngày tăng Do để nâng cao chất lượng phục vụ, đáp ứng nhu cầu khả cạnh tranh, Sở giao dịch cần phát triển sản phẩm, mục tiêu việc phát triển sản phẩm việc giới thiệu triển khai bán sản phẩm, dịch vụ thị trường Phát triển sản phẩm hiểu sửa đổi sản phẩm Sở giao dịch có tiến tới đưa sản phẩm vào hoạt động máy rút tiền tự động ATM, toán điện tử cho phép khách hàng giao dịch chuyên tiền, rút tiền, gửi tiền 24/24 giờ, toán thẻ, phát triển dịch vụ kiều hối , dịch vụ bảo hiểm, dịch vụ ngân hàng Internet, dịch vụ ngân hàng nhà, dịch vụ ngân hàng qua điện thoại… Mọi giao dịch từ vay vốn, mở thư tín dụng, toán lưu ký chứng từ, kiểm tra tài khoản thực doanh nghiệp thơng qua máy tính doanh nghiệp Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội Tăng cường kiểm tra, giám sát sử dụng vốn vay nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo thực nguyên tắc, chế độ quy định, nâng cao ý thức chấp hành chế sách Triển khai kịp thời đến cán văn thi hành luật Ngân hàng Nhà nước, luật tổ chức tín dụng, luật khác có liên quan, văn luật, chế, quy chế Thống đốc Ngân hàng Nhà nước Tổng giám đốc NHCTVN 96 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp Mặt khác, qua kiểm tra, kiểm soát để uốn nắn, chấn chỉnh biểu không quan hệ với khách hàng Từ đó, hạn chế tình trạng q tả hữu trình mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước III - KIẾN NGHỊ Nếu NHTM hoạt động hành lang hẹp điều kiện quy định ngân hàng Trung ương Chính phủ đặt ra, hành lang hẹp với Sở giao dịch, chi nhánh phụ thuộc Ngân hàng Công thương Theo ý nghĩa ấy, để mở rộng cho vay Tổng Công ty Sở giao dịch, việc thực giải pháp nêu Sở giao dịch, người viết mạnh dạn nên số kiến nghị với quan Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam Thứ nhất, tăng cường đào tạo đào tạo lại cán Ngân hàng Cơng thương có trung tâm đào tạo thời gian qua phát huy tác dụng tích cực, nhiên chưa nhấn mạnh việc đào tạo chun mơn hố cho cán nói chung, đội ngũ cán tín dụng nói riêng Mặt khác, nhiều kiến thức cần thiết (chẳng hạn kiến thức chung kinh tế thị trường, lĩnh vực kinh tế kỹ thuật cụ thể) trung tâm chưa có điều kiện để giảng dạy Bởi thiết nghĩ thời gian tới, Ngân hàng Công thương nên tổ chức lớp đào tạo cán tín dụng theo hướng chun mơn hoá nữa, nhấn mạnh vào số hoạt động marketing ngân hàng (tìm kiếm khách hàng), thẩm định dự án hay nhóm khách hàng hoạt động cho vay với Tổng Công ty Nên khuyến khích cán tư đào tạo, tạo điều kiện cho họ theo học trường Đại học, tới nâng cao khả sử dụng công nghệ họ Thứ hai, mạnh dạn giao cho Sở giao dịch thực khoản cho vay với Tổng Công ty phù hợp với khả quản lý Phân công, phối hợp với Sở giao dịch, công tác tiếp thị Tổng Công ty, có 97 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp việc tổ chức Ngân hàng Công thương tổ chức giành cho tất Tổng Cơng ty có quan hệ giải vấn đề chung sách với nhóm khách hàng (ưu đãi chẳng hạn), hội nghị khách hàng Sở giao dịch tổ chức có quy mơ hẹp hơn, đáp ứng yêu cầu cụ thể (chẳng hạn lãi suất, hay phí dịch vụ ưu đãi xác ) Thứ ba, nghiên cứu biện pháp thu hút mạnh ngoại tệ vào hệ thống Ngân hàng Công thương Từ hỗ trợ tốt nguồn vốn với Sở giao dịch chi nhánh khác thông qua điều chuyển, đáp ứng nhu cầu Tổng Công ty Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Với vai trò quan quản lý Nhà nước hoạt động tiền tệ - tín dụng - ngân hàng, để tạo điều kiện cho NHTM mở rộng tín dụng với kinh tế nói chung, mở rộng cho vay Tổng Cơng ty nói riêng, NHNN xem xét: Thứ sửa đổi lại số điểm “Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng” để phù hợp với yêu cầu thực tiễn Nên cho phép NHTM cho vay để nộp thuế thực tế, quy định không cho vay nộp thuế nhập khẩu, thuế giá trị gia tăng gây khó khăn cho đơn vị phải nhập lô hàng lớn dự trữ mặt hàng thuế nhập chiếm tới 30 - 50% Thứ hai, ban hành đồng văn pháp quy để hướng dẫn thực Luật Tài Tín dụng Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Thứ ba, cải thiện hệ thống thơng tin tín dụng với vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - NHNN Thơng tin tín dụng điều kiện thiếu mở rộng cho vay Trung tâm thơng tin tín dụng thành lập theo nghị định 88/CP định 68/1999/QĐ - NH9 ngày 27/02/1999 Thống đốc NHNN sở tổ chức trung tâm thơng tin tín dụng thuộc vụ tín dụng (cũ) Tuy nhiên khả nắm bắt cung cấp 98 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp thơng tin cịn giới hạn lệ thuộc nhiều vào nguồn cung cấp tài tín dụng, thường khơng đầy đủ thiếu tính thời - NHNN cần quy định tất tài tín dụng Việt Nam phải thành viên CIC; đồng thời mở rộng nguồn thu nhập thoả đáng Hiện đại hoá sở vật chất - kỹ thuật hổng thu thập, xử lý cung cấp thông tin Kiến nghị với Tổng Công ty Nhà nước - Nâng cao lực quản lý theo hướng: + Bố trí cán lãnh đạo có đủ lực, am hiểu chuyên môn quản lý, Giám đốc đơn vị thành viên chủ lực phải thành viên Hội đồng quản trị TCT + Tạo liên kết kinh tế, gắn bó lợi ích thị trường TCT với đơn vị thành viên TCT phải thực thực thể kinh tế thống phát huy sức mạnh tổng hợp toàn TCT, khắc phục tình trạng hoạt động rời rạc đơn vị thành viên chế, tổ chức điều hành, mặt tài nhân + Thành viên lãnh đạo TCT phải tập huấn để làm quen với mơ hình tổ chức Thành viên Hội đồng quản trị phải đủ lực lãnh đạo TCT, am hiểu chuyên môn quản lý, gắn bó với hoạt động sản xuất kinh doanh TCT Giám đốc doanh nghiệp thành viên chủ lực phải tham gia hội đồng quản trị TCT chức quản lý chức điều hành, thực tế hai chức quan hệ gắn bó tới hiệu kinh doanh TCT +Mối quan hệ tài TCT đơn vị thành viên cần phát huy sức mạnh TCT Tổng Công ty phải tập trung huy động, điều chuyển nguồn vốn nội TCT vai trò điều hành TGĐ cần phải phát huy hơn, việc huy động nguồn lực TCT cho định hướng phát triển chiến lược cần tăng cường - Các TCT phải thực tự vươn lên thương trường, phát huy sức mạnh nội lực, đầu tư đổi thiết bị nâng cao lực sản xuất, phấn đấu 99 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp tạo sản phẩm có chất lượng cao, mẫu mã đẹp, giá thành hạ, chiếm lĩnh thị trường, nâng cao hiệu kinh doanh, tăng trưởng sản xuất - Hình thành mối quan hệ đoàn kết, giúp đỡ lẫn nhau, tâm hồn thành nhiệm vụ nội Tổng Cơng ty Về phía Chính phủ Các kiến nghị nhằm vào tăng hiệu hoạt động Tổng Công ty, từ tạo điều kiện vững để mở rộng cho vay với đơn vị Đó là: Thứ nhất, đẩy mạnh việc xoá bỏ chế độ Bộ chủ quản, cấp hành chủ quản đơi với phân công đầu mối quản lý, theo dõi Tổng Cơng ty; hạn chế can thiệp hành vào hoạt động sản xuất kinh doanh Tổng Công ty, tăng cường chế độ tự chịu trách nhiệm Thứ hai, tăng cường trách nhiệm đôi với mở rộng chức năng, quyền hạn Hội đồng quản trị theo nghĩa đại diện chủ sở hữu vốn; phân định rõ quan hệ Hội đồng quản trị Chủ tịch Hội đồng quản trị với Tổng giám đốc Thứ ba, giải hài hoà mối quan hệ Tổng Công ty - Công ty thành viên theo hướng nâng cao sức gắn kết lại phát huy tính chủ động sáng tạo đơn vị thành viên Có quy chế điều chuyển vốn, tài sản rõ ràng, tránh việc đẩy rủi ro phía ngân hàng Thúc đẩy thành lập Cơng ty tài tất Tổng Cơng ty Thứ tư, thí điểm đa dạng hố sở hữu Tổng Cơng ty, Nhà nước chủ sở hữu chi phối; cho phép doanh nghiệp sau cổ phần hoá thành viên Tổng Công ty Trên giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Cơng thương Việt Nam nói riêng NHTM nói chung Các giải pháp xây dựng sở quan điểm định hướng mở rộng hoạt động 100 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp cho vay TCT với mục tiêu chiến lược sách lược xác định có sở, phù hợp với thực tiễn hoạt động ngân hàng thời kỳ Trong q trình thực khơng tách rời mà phải tiến hành đồng giải pháp, với cố gắng thân ngành có liên quan khác giải pháp phát huy hiệu cách tối đa 101 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp KẾT LUẬN Như vậy, từ việc xem xét vấn đề chung hoạt động cho vay Tổng Công ty NHTM tới thực trạng hoạt động Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam, nhận thấy giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay nói cần thiết Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Ngân hàng Công thương Việt Nam nói chung Sở Giao dịch I nói riêng nơi mạnh kinh nghiệm với nhiều năm hoạt động lĩnh vực cho vay Tổng Công ty Nhà nước Hoạt động cho vay tăng trưởng mạnh năm qua, thể cụ thể qua số liệu thống kê báo cáo tổng kết hàng năm Tuy nhiên, để đạt hiệu cao việc thực kế hoạch đề ra, đòi hỏi Sở giao dịch I phải kết hợp đồng giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay Về phía ngân hàng Cơng thương Việt Nam, NHNN Việt Nam Chính phủ cần tạo điều kiện cho Sở giao dịch I NHTM khác mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước cách có hiệu Tồn Khóa luận Tốt nghiệp nêu bật vấn đề mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước phải đơi với hiệu cho vay Đó sở bền vững để tiếp tục mở rộng cho vay Tổng Cơng ty Nhà nước Khóa luận giải vấn đề cụ thể Sở giao dịch I - Ngân hàng Cơng thương, có nhiều ý nghĩa với NHTM chi nhánh có điều kiện tương tự Vấn đề mở rộng hoạt động cho vay Tổng Cơng ty Nhà nước địi hỏi phải nghiên cứu cách sâu sắc, đầy đủ mang tính thực tế cao Nhưng thời gian thực tập ngắn, kinh nghiệm thực tế thân hạn chế nên Khóa luận cịn nhiều thiếu sót mặt thực tiễn lý luận Em mong 102 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp góp ý, bảo thầy bạn để chun đề khóa luận hồn chỉnh thực tế Em xin chân thành cảm ơn anh chị lãnh đạo Sở giao dịch I Ngân hàng Công thương Việt Nam đặc biệt cảm ơn cô giáo hướng dẫn Thạc sĩ Đặng Thị Nhàn tạo điều kiện giúp đỡ em hồn thành Khóa luận Tốt nghiệp 103 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp TÀI LIỆU THAM KHẢO 1./ Báo cáo hoạt động kinh doanh Quý I, II / 2002 Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam 2./ Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 1999, 2000, 2001 3./ Báo cáo thường niên Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương VN năm 1999, 2000, 2001 4./ FS.Minshkin -Tiền tệ, ngân hàng thị trường tài - NXB khoa học kĩ thuật 5./ Luật Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam (Quốc hội thông qua ngày 12/12/1997), Luật tổ chức tín dụng(Quốc hội thông qua ngày 02/12/1997) 6./ Một số văn Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ Ngân hàng Công thương Việt Nam liên quan đến chế hoạt động tín dụng 7./ Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 12/12/1999 bảo lãnh, chấp tài sản vay vốn ngân hàng 8./ Nghị định 388/HĐBT; 39/CP ngày 27/6/1995; 59/CP ngày 3/10/1996 9./ Phương hướng kinh doanh Ngân hàng Công thương Việt Nam năm 2000 - 2002 104 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp 10./ Quyết định số 324/1998QĐ - NHNN ngày 30/09/1998 qui chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 11./ Quyết định số 284/2000/QĐ-NHNH ngày25/8/2000 Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 12./ Quyết định 90/TTg, 91/TTg ngày 07/4/1994 13./ Quyết định 838 - TC/ QĐ/TCDN ngày 28/8/1996 14./ Tài liệu Hội thảo đánh giá quan hệ tín dụng với Tổng Cơng ty Nhà nước Ngân hàng Cơng thương Việt Nam tháng 9/2002 15./ Tạp chí Thông tin Kinh tế Xã hội số (01) Tháng 7/2002 – Tình hình Tổng Cơng ty Nhà nước tháng đầu năm 2002 16./ Tạp chí ngân hàng số / 2001 Vấn đề mở rộng hoạt động cho vay NHTM địa bàn Hà Nội thời gian qua 17./ Tiền tệ, tín dụng, ngân hàng – Nhà xuất thống kê 105 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp BẢNG CÁC TỪ VIẾT TẮT NHNN : Ngân hàng Nhà nước NHTM : Ngân hàng thương mại NHCTVN : Ngân hàng Công thương Việt Nam TCT : Tổng Công ty SXKD : Sản xuất kinh doanh 106 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp MỤC LỤC Lời nói đầu Chương I Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại nhu cầu vay vốn Tổng Công Ty Nhà nước Việt Nam I Hoạt động cho vay NHTM Khái niệm đặc trưng hoạt động cho vay NHTM Nội dung chủ yếu quy trình cho vay NHTM 2.1 Tìm kiếm thẩm định 2.2 Giải ngân, quản lý vay thu nợ 12 2.3 Thanh lý hợp đồng tín dụng lưu giữ hồ sơ khách hàng 13 Mở rộng hoạt động cho vay NHTM 13 II - Tổng Công ty nhu cầu vay vốn Tổng Công ty Nhà nước Việt Nam 14 Khái niệm, hoàn cảnh đời Tổng Công ty Nhà nước nước ta 14 Địa vị pháp lý tổ chức Tổng Cơng ty Nhà nước 15 Tình hình hoạt động TCTNN từ thành lập 19 Vốn nhu cầu vốn Tổng Công ty Nhà nước 20 III Hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước NHTM 23 Các đặc điểm khách hàng Tổng Công ty Nhà nước 23 Xu hướng tác động mối quan hệ ngân hàng với TCTNN đến kinh tế quốc dân 107 24 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp Vai trị hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước ngân hàng 25 Các nhân tố ảnh hưởng đến quan hệ vay vốn Tổng Công ty NHTM 26 Chương II Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam 35 I Khái quát Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam 35 Sự đời phát triển Sở giao dịch 35 1.1 Sự đời Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam 35 1.2 Về cấu tổ chức, điều hành hoạt động SGD 36 1.3 Các đặc điểm kinh tế - xã hội ảnh hưởng tới hoạt động Sở giao dịch nói chung, hoạt động cho vay nói riêng 38 Kết hoạt động kinh doanh Sở giao dịch I – NHCTVN năm qua 39 2.1 Huy động vốn 39 2.2 Tình hình sử dụng vốn 42 II Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I 46 Phân cấp quản lý tín dụng 46 Chính sách khách hàng Sở giao dịch 47 Kết hoạt động cho vay TCTNN Sở giao dịch thời gian qua 48 3.1 Kết thu 3.2 Các biện pháp Sở giao dịch áp dụng nhằm mở rộng 48 hoạt động cho vay Tổng Cơng ty Nhà nước Những vấn đề cịn tồn nguyên nhân 108 52 54 Trần Đào Nguyên – Trung K37 Khóa Luận Tốt Ngiệp Chương III Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt nam 64 I Định hướng hoạt động Sở giao dịch thời gian tới với vấn đề mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước 64 Định hướng, mục tiêu Sở giao dịch thời gian tới 64 Vấn đề mở rộng cho vay Tổng Công ty Nhà nước 65 II Giải pháp mở rộng cho vay Tổng công ty Nhà nước Thực chiến lược khách hàng hướng vào Tổng công ty 68 68 Chủ động tiếp cận phương án, dự án Tổng Công ty vay 75 Đảm bảo nguồn huy động đáp ứng nhu cầu vay vốn TCT 76 Giải hài hoà mối quan hệ Sở giao dịch với quan, tổ chức 77 Giải pháp hoạt động nghiệp vụ 81 Giải pháp công tác tổ chức đào tạo cán tín dụng 84 Xây dựng hệ thống thơng tin tín dụng 86 Giải pháp phát triển sản phẩm đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ hỗ trợ cho hoạt động tín dụng Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội III Những kiến nghị 88 89 89 Đối với Ngân hàng Công thương Việt Nam 89 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam 90 Kiến nghị với Tổng Công ty Nhà nước 91 Về phía Chính phủ 92 KẾT LUẬN 94 TÀI LIỆU THAM KHẢO 109 ... TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁC TỔNG CÔNG TY NHÀ NƯỚC T? ?I SỞ GIAO DỊCH I – NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM I - KH? ?I QUÁT VỀ SỞ GIAO DỊCH I - NGÂN HÀNG CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM Sự đ? ?i phát triển Sở giao dịch. .. hàng thương m? ?i nhu cầu vay vốn Tổng Công ty Nhà nước Việt Nam Chương II: Thực trạng hoạt động cho vay Tổng Công Ty Nhà nước Sở giao dịch I - Ngân hàng Công thương Việt Nam Chương III: Gi? ?i pháp. .. hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao dịch I – Ngân hàng Công thương Việt Nam III Đ? ?I TƯỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU Đ? ?i tượng nghiên cứu: Hoạt động cho vay Tổng Công ty Nhà nước Sở giao