MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC CHỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG DANH MỤC BIỂU ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN .4 MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG I : CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠIError! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Hoạt động tín dụng ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.2 Cán tín dụng khách hàng cá nhân làm việc ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.2 Tiêu chí đánh giá lực cán tín dụng khách hàng cá nhân dựa kết hoạt động Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các hợp phần phản ánh lực cán tín dụng làm việc ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến lực cán tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Các yếu tố thuộc thân cán tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.3.2 Các yếu tố thuộc môi trường bên ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các yếu tố thuộc môi trường bên ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined CHƢƠNG II : ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào CaiError! Bookmark not defined 2.1.1 Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Error! Bookmark not defined 2.1.2 Kết thực hoạt động Vietinbank Lào CaiError! Bookmark not defined 2.2 Đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai Error! Bookmark not defined 2.3 Xác định yêu cầu lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào CaiError! Bookmark not defined 2.3.1 Yêu cầu kiến thức Error! Bookmark not defined 2.3.2 Yêu cầu kỹ Error! Bookmark not defined 2.3.3 Yêu cầu thái độ thực công việc Error! Bookmark not defined 2.4 Xác định thực trạng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào CaiError! Bookmark not defined 2.4.1 Kiến thức Error! Bookmark not defined 2.4.2 Kỹ Error! Bookmark not defined 2.4.3 Thái độ thực công việc Error! Bookmark not defined 2.5 Đánh giá lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai Error! Bookmark not defined 2.5.1 Đánh giá mức độ hồn thành cơng việc Error! Bookmark not defined 2.5.2 Điểm mạnh hạn chế lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào CaiError! Bookmark not defined 2.5.3 Nguyên nhân hạn chế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI ĐẾN 2020 Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào Cai đến năm 2020 Error! Bookmark not defined 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Error! Bookmark not defined 3.1.2 Phương hướng nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công Thƣơng Lào CaiError! Bookmark not defined 3.2.1 Các giải pháp chung Error! Bookmark not defined 3.2.2 Các giải pháp cụ thể hợp phần lựcError! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị thực giải pháp Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam Error! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Ngân hàng Nhà nướcError! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined TÀI LIỆU THAM KHẢO TÓM TẮT LUẬN VĂN Thế giới xu hướng chuyển từ kinh tế dựa vào nguồn tài nguyên thiên nhiên sang kinh tế tri thức Do đó, nguồn lực người trở thành động lực chủ yếu phát triển nhanh, mạnh bền vững Vì vậy, quốc gia giới nói chung Việt Nam nói riêng coi trọng phát triển nguồn nhân lực, quản lý thu hút nguồn nhân lực, đặc biệt nâng cao chất lượng nguồn nhân lực sẵn có, nguồn lực then chốt công tác quản lý nhà nước xây dựng chiến lược quản lý tăng cường “tài sản hóa” nguồn nhân lực Trong năm gần đây, trước yêu cầu gia tăng hạn mức dư nợ, gia tăng số lượng khách hàng, hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai bộc lộ nhiều yếu tố rủi ro, đáng quan tâm tình trạng nợ xấu, nợ hạn bắt đầu xuất Vietinbank Lào Cai năm 2016 Tỷ lệ nợ xấu, nợ hạn hoạt động tín dụng KHCN chịu tác động nhiều yếu tố khách quan từ phát triển kinh tế, ý thức khách hàng vay, xong tác động mạnh yếu tố chủ quan từ phía ngân hàng, cụ thể từ lực cán tín dụng KHCN thẩm định cấp tín dụng khách hàng Trong năm qua, Vietinbank Lào Cai trọng quan tâm đến xây dựng đội ngũ cán tín dụng nói chung đạt kết định Tuy nhiên, lực đội ngũ cán tín dụng KHCN cịn bộc lộ nhiều hạn chế Đây nguyên nhân dẫn đến sai sót, rủi ro lớn ảnh hưởng đến kết quả, hiệu kinh doanh uy tín Vietinbank Lào Cai Chính vậy, để giảm thiểu rủi ro hoạt động tín dụng KHCN, mang lại hiệu quả, lợi nhuận giữ vững uy tín cho ngân hàng, việc nghiên cứu lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai nhiệm vụ đặt quan trọng Xuất phát từ thực tiễn yêu cầu cao hoạt động tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai, tác giả lựa chọn đề tài "Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai"để làm luận văn thạc sĩ cần thiết mang ý nghĩa khoa học Mục tiêu nghiên cứu: - Xác định khung nghiên cứu, yêu cầu lực cán tín dụng khách hàng cá nhân làm việc Ngân hàng thương mại - Phân tích, đánh giá thực trạng, từ điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế; đề xuất giải pháp nâng cao lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Phạm vi nghiên cứu: - Về đối tượng: Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai - Về nội dung: Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân với hợp phần phản ánh tiêu chí lực kiến thức, kỹ thái độ; kết thực cơng việc cán tín dụng khách hàng cá nhân - Về không gian: Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai - Về thời gian: Dữ liệu thu thập giai đoạn 2014-2017, liệu sơ cấp thu thập giai đoạn từ tháng 06 đến tháng 08 năm 2017; Giải pháp khuyến nghị đề xuất đến 2020 Phƣơng pháp nghiên cứu: Khung nghiên cứu: Xây dựng khung nghiên cứu Năng lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Quy trình nghiên cứu: Gồm 05 bước Bước 1: Đọc tổng hợp cơng trình nghiên cứu có liên quan để xác định khung nghiên cứu lực cán tín dụng, cán tín dụng KHCN NHTM Bước 2: Xác định liệu cần thu thập để thống kê thực trạng số lượng, trình độ cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai Bước 3: Thiết kế phiếu điều tra để phản ánh thực trạng lực yêu cầu lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai Bước 4: Tổng hợp, phân tích số liệu thơng qua phần mềm Excel Số liệu sau xử lý tập hợp vào bảng, biểu, hình phân tích Bước 5: Tiến hành đánh giá lực cán tín dụng KHCN, xác định khoảng cách yêu cầu thực trạng cán tín dụng; sở phân tích đánh giá điểm mạnh hạn chế lực cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai, đề tài đưa số giải pháp nhằm nâng cao lực cán tín dụng KHCN làm việc Vietinbank Lào Cai năm Kết cấu đề tài: Ngoài phần mở đầu, kết luận, tài liệu tham khảo, đề tài kết cấu thành chương, cụ thể sau: CHƢƠNG I: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Trong chương này, tác giả luận văn tập trung vào Cơ sở lý luận lực cán tín dụng khách hàng cá nhân NHTM, thể số nội dung sau: Thứ nhất, tác giả tìm hiểu hoạt động tín dụng cán tín dụng KHCN NHTM, qua giúp người đọc hiểu (1) hoạt động tín dụng NHTM, hình thức cho vay hoạt động tín dụng ngân hàng; (2) khái niệm, đặc điểm vai trò cán tín dụng KHCN làm việc NHTM Từ thấy rằng, vai trị cán tín dụng KHCN NHTM chối bỏ, họ người tạo trì hoạt động NHTM Vì vậy, tiêu chuẩn lực đội ngũ cần đánh giá thường xuyên để kịp thời bồi dưỡng, nâng cao nghiệp vụ thái độ phục vụ để tạo điều kiện phát triển ngân hàng cách bền vững Thứ hai, tác giả tìm hiểu Năng lực cán tín dụng KHCN NHTM, bao gồm: (1) Khái niệm lực cán tín dụng KHCN NHTM; (2) Tiêu chí đánh giá lực cán tín dụng KHCN dựa kết hoạt động; (3) Các hợp phần phản ánh lực cán tín dụng làm việc NHTM, gồm: (3.1) Kiến thức; (3.2) Kỹ năng; (3.3) Thái độ làm việc Thứ ba, tác giả nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến lực cán tín dụng KHCN NHTM, gồm: (1) Các yếu tố thuộc thân cán tín dụng KHCN; (2) Các yếu tố thuộc môi trường bên NHTM, (2.1) Chính sách tuyển dụng sử dụng nguồn nhân lực làm việc lĩnh vực tín dụng KHCN, (2.2) Các sách đào tạo, bồi dưỡng cán tín dụng, (2.3) Các sách khuyến khích động lực làm việc nhân viên, (2.4) Chính sách văn hóa ngân hàng, (2.5) Quy định quy trình tín dụng KHCN; (3) Các yếu tố thuộc mơi trường bên ngồi NHTM, (3.1) Chính sách quan nhà nước quản lý hệ thống NHTM, (3.2) Môi trường vĩ mô môi trường ngành CHƢƠNG II: ĐÁNH GIÁ NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI Trong chương này, tác giả sử dụng khung lý thuyết chương để phân tích, đánh giá thực trạng lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng thương Lào Cai, nêu rõ kết đạt được, hạn chế, nguyên nhân hạn chế để làm sở đề xuất giải pháp, bao gồm nội dung sau: Thứ nhất, tác giả nêu tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phẩn Công thương Lào Cai: (1) Khái quát trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai; (2) Kết thực hoạt động Ngân hàng TMCP Cơng thương Lào Cai: (2.1) Dư nợ tín dụng: So với năm 2014, tổng dư nợ năm 2015 cao khoảng 1.500 tỷ đồng, số dư nợ tiếp tục gia tăng năm 2016, dư nợ khách hàng cá nhân tăng từ 244 tỷ đồng lên 1.137 tỷ đồng giai đoạn tương ứng; (2.2) Nợ xấu: Cùng với gia tăng dư nợ tín dụng, gia tăng khách hàng gia tăng mức cho vay KHCN, tình trạng nợ xấu nhóm đối tượng khách hàng cá nhân xuất năm 2016 với tổng số tiền lên đến 3,18 tỷ đồng tương đương với 0,28% tổng số dư nợ tín dụng KHCN; (2.3) Nợ hạn: KHCN năm 2016 với số tiền lên tới 3,7 tỷ nợ hạn ngắn hạn 1,1 tỷ đồng nợ hạn trung-dài hạn; (2.4) Số lượng khách hàng: Tính đến năm 2016, mà tổng số KHCN mở rộng đạt 1923 người bình quân CBTD phụ trách KHCN phải quản lý khoảng 160 hồ sơ tín dụng KHCN, cao 2,5 lần so với năm 2014 Thứ hai, tác giả đánh giá Đội ngũ lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai: Xét thời gian gắn bó, làm việc với ngân hàng, nhóm cán tín dụng làm có thời gian làm việc năm ln tình trạng biến động khơng tn theo quy luật định dù làm Vietinbank Lào Cai hay phịng giao dịch trực thuộc; tình trạng tương tự diễn nhóm có thời gian làm việc nhiều năm; riêng nhóm có thời gian gắn bó với nghiệp vụ tín dụng từ đến năm có chung xu hướng số cán tăng theo thời gian Xét cấp đội ngũ cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai nhóm cán tốt nghiệp đại học chun ngành ngân hàng tài ngân hàng kinh tế chiếm tỷ trọng lớn bổ sung qua năm.Về trình độ tin học, ngoại ngữ, với quy trình tuyển chọn tương đối nghiêm ngặt, cán tín dụng KHCN có tuổi đời từ 23 đến 36 tuổi đào tạo tương đối từ trường đại học nên khả sử dụng tin học, ngoại ngữ giải nghiệp vụ tín dụng đội ngũ tương đối tốt Thứ ba, sở kết hợp lý thuyết chương với tham khảo ý kiến cán quản lý cấp trên, tác giả xác định yêu cầu lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng thương Lào Cai, gồm yêu cầu về: (1) Kiến thức, (1.1) Nắm rõ sản phẩm dịch vụ Vietinbank Lào Cai cung cấp, (1.2) Nắm vững luật, thông tư, nghị định, quy trình tín dụng khách hàng cá nhân ban hành, (1.3) Kiến thức pháp luật bổ trợ liên quan đến tín dụng NHTM, (1.4) Mức độ cập nhật thông tư, hướng dẫn Vietinbank, (1.5) Ngoại ngữ tin học văn phòng; (2) Kỹ năng, (2.1) Phân tích, thẩm định tín dụng, (2.2) Làm việc theo nhóm, (2.3) Quản lý khách hàng chặt chẽ, (2.4) Xây dựng hệ thống thơng tin địa bàn xác, cập nhật, (2.5) Xây dựng kế hoạch triển khai công việc, (2.6) Xác định thứ tự ưu tiên giải công việc, (2.7) Phản hồi thông tin khách hàng kịp thời, chuẩn xác, (2.8) Cung cấp thông tin đến khách hàng ngắn gọn, đầy đủ; (3) Thái độ làm việc, (3.1) Tôn trọng, thẳng thắn, đối xử công với người công việc, (3.2) Tôn trọng quyền cá nhân, không tiết lộ thông tin khách hàng, (3.3) Có tinh thần trách nhiệm với cơng việc, (3.4) Thực công việc với luật, thông tư, quy định mà Tổ chức ban hành, (3.5) Không thực hành vi tiêu cực, vi phạm pháp luật q trình thực cơng việc, (3.6) Sẵn sàng làm việc mục tiêu chung nhóm, (3.7) Giúp đỡ, hồ trợ đồng nghiệp giải vấn đề phát sinh trình làm việc Với lực nêu bên trên, tác giả tiến hành thu thập ý kiến từ cán quản lý cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai xác định yêu cầu lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai Thứ tư, tác giả tiến hành điều tra xác định Thực trạng lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai sở tự đánh giá cán tín dụng KHCN đánh giá cán quản lý Vietinbank Lào Cai, gồm: (1) Kiến thức; (2) Kỹ năng; (3) Thái độ làm việc Thứ năm, tác giả tiếp tục đưa đánh giá lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai nguyên nhân hạn chế, gồm: (1) Đánh giá mức độ hồn thành cơng việc; (2) Đánh giá điểm mạnh hạn chế lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Cơng Thương Lào Cai; (3) Nguyên nhân hạn chế, (3.1) Từ thân đội ngũ cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai, (3.2) Từ môi trường bên Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai; (3.3) Từ mơi trường bên ngồi Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai CHƢƠNG III: GIẢI PHÁP NÂNG CAO NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI ĐẾN 2020 Dựa phân tích đánh giá chương 2, chương 3, sau khái quát định định hướng nâng cao lực cán tín dụng KHCN Ngân hàng TMCP Công thương Lào Cai đến năm 2020 phương hướng nâng cao lực đội ngũ cán tín dụng KHCN Vietinbank Lào Cai, tác giả đề xuất số giải pháp để nâng cao lực cán tín dụng KHCN đơn vị sau: Thứ nhất, Các giải pháp chung, bao gồm: (1) Giải pháp tuyển dụng cán tín dụng khách hàng cá nhân, (1.1) Đối với hình thức luân chuyển công tác,(1.2) Đối với tuyển dụng từ bên ngoài; (2) Giải pháp ổn định phát triển cán tín dụng khách hàng cá nhân, (2.1) Về chế độ đãi ngộ thu nhập, (2.2) Về hội phát triển cán tín dụng khác hàng cá nhân, (2.3) Về phúc lợi tập thể Thứ hai, Các giải pháp cụ thể hợp phần lực, gồm: (1) Giải pháp nâng cao kiến thức; (2) Giải pháp nâng cao kỹ năng; (3) Giải pháp nâng cao thái độ tích cực thực cơng việc Bên cạnh việc đề xuất giải pháp, tác giả đưa số kiến nghị Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam với Ngân hàng Nhà nước KẾT LUẬN Qua nghiên cứu thực tế lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai, rút số kết luận sau: - So với yêu cầu đối tượng quản lý, cán tín dụng KHCN cịn nhiều điểm cần phải hồn thiện kiến thức, kỹ thái độ thực công việc - Các nguyên nhân ảnh hưởng đến hạn chế lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai đến từ nhiều phía - Các giải pháp luận văn tập trung vào hai hướng (i) Nhóm giải pháp chung với nguồn cán tín dụng khách hàng cá nhân; (ii) Giải pháp cụ thể nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai; Luận văn đưa số khuyến nghị với Vietinbank NHNN Việt Nam nhằm hỗ trợ nâng cao lực cán tín dụng cho hệ thống ngân hàng thương mại nói chung, Vietinbank Lào Cai nói riêng ... Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai Phạm vi nghiên cứu: - Về đối tượng: Năng lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Công Thương Lào Cai - Về nội dung: Năng. .. NĂNG LỰC CÁN BỘ TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƢƠNG LÀO CAI ĐẾN 2020 Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá. .. cao lực đội ngũ cán tín dụng khách hàng cá nhân Vietinbank Lào Cai Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao lực cán tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng Thƣơng mại cổ phần Công