Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh ba đình (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ NGỮ VIẾT TẮT DANH MỤC BẢNG BIỂU, SƠ ĐỒ TÓM TẮT LUẬN VĂN MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 1.2.3 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại Error! Bookmark not defined 1.3.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM Error! Bookmark not defined 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH Error! Bookmark not defined 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Error! Bookmark not defined 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Error! Bookmark not defined 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánhError! Bookmark not defined 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệpError! Bookmark not defined 2.2.2 Số lượng DN có quan hệ cho vay với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 2.3 Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 2.3.1 Chỉ tiêu định tính: Khả đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp vay Error! Bookmark not defined 2.3.2 Các tiêu định lượng Error! Bookmark not defined 2.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 2.4.1 Những kết đạt Error! Bookmark not defined 2.4.2 Những tồn nguyên nhân Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNHError! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Error! Bookmark not defined 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm soát hoạt động cho vayError! Bookmark not defined 3.2.3 Hồn thiện sách cho vay khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thông tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp Error! Bookmark not defined 3.3 Một số kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt NamError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CƠ BẢN VỀ CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Khái quát ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Khái niệm ngân hàng thương mại Theo Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 ngày 16/06/2010 Quốc hội thông qua, NHTM định nghĩa “Ngân hàng thương mại loại hình ngân hàng thực tất hoạt động ngân hàng hoạt động kinh doanh khác theo quy định Luật nhằm mục tiêu lợi nhuận” Trong hoạt động ngân hàng định nghĩa Luật NHNN Quốc hội thông qua vào ngày 16/06/2010 ấy: “Hoạt động ngân hàng việc kinh doanh, cung ứng thường xuyên nghiệp vụ sau đây: a) Nhận tiền gửi; b) Cấp tín dụng; c) Cung ứng dịch vụ toán qua tài khoản” 1.1.2 Chức năng, vai trò ngân hàng thương mại Với kinh tế thị trường nay, NHTM đóng vai trị quan trọng, “hệ thần kinh”, “hệ tuần hoàn” sống kinh tế Ngân hàng cung cấp nguồn vốn cho toàn kinh tế Với kinh tế, NHTM trái tim thể, cung cấp vốn đầu tư cho tất doanh nghiệp có nhu cầu đưa vào hoạt động sản xuất kinh doanh thuộc lĩnh vực ngành nghề khác nhau, hoạt động tín dụng, tốn Ngân hàng cầu nối doanh nghiệp với thị trường Với nguồn vốn huy động dồi mình, Ngân hàng có khả cấp cho DN khoản vay đáp ứng đầy đủ nhu cầu đầu tư DN, giúp DN cải thiện mặt hoạt động kinh doanh, từ giúp DN tạo dựng uy tín thị trường, tăng khả cạnh tranh Vì nói NHTM đóng vai trị cầu nối doanh nghiệp với thị trường Ngân hàng thương mại công cụ để Nhà nước điều tiết vĩ mô kinh tế Với phương châm phát triển kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa quản lý Nhà nước, hệ thống NHTM Việt Nam chịu kiểm soát, quản lý điều tiết Nhà nước Một công cụ để Nhà nước thực sách điều tiết vĩ mơ kinh tế lĩnh vực tài lưu thông tiền tệ việc NHTM thực hoạt động kinh doanh có hiệu thị trường Ngân hàng thương mại cầu nối tài quốc gia với tài quốc tế Với mức độ hội nhập tồn cầu lĩnh vực kinh tế, xã hội ngày nay, khơng quốc gia tách khỏi cộng đồng quốc tế Hoạt động ngoại thương có điều kiện thuận lợi để phát triển nhờ có hoạt động kinh doanh NHTM huy động tiền gửi, cấp tín dụng, làm trung gian toán nước quốc tế, kinh doanh ngoại tệ 1.1.3 Các hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Hoạt động huy động vốn Ngồi nguồn vốn tự có, huy động vốn hoạt động yếu có ý nghĩa quan trọng bậc với NHTM việc tạo nguồn vốn phục vụ hoạt động kinh doanh Trong phạm vi pháp luật cho phép, NHTM sử dụng biện pháp để thu hút lượng vốn nhàn rỗi, biến nguồn vốn thành nguồn vốn vay đáp ứng nhu cầu chung toàn kinh tế 1.1.3.2 Hoạt động sử dụng vốn Hoạt động sử dụng vốn trực tiếp tạo tài sản có NHTM Các ngân hàng tồn phát triển thị trường hay không phụ thuộc nhiều vào hoạt động Hoạt động sử dụng vốn NHTM thực nhiều hình thức khác nhau, bao gồm: Hoạt động cho vay, chiết khấu, thấu chi; Hoạt động đầu tư vào trái phiếu, cổ phiếu doanh nghiệp tổ chức tín dụng khác, đầu tư trái phiếu phủ, tín phiếu kho bạc; Góp vốn để thành lập doanh nghiệp hoạt động sản xuất, kinh doanh lĩnh vực khác 1.1.3.3 Hoạt động dịch vụ - Dịch vụ toán - Dịch vụ ủy thác - Dịch vụ tư vấn tài - Dịch vụ bảo lãnh 1.1.3.4 Hoạt động khác Theo quy định NHNN, NHTM tham gia thị trường tiền tệ liên ngân hàng nghiệp vụ thị trường mở Các hoạt động khác quản lý tài sản, quản lý dòng tiền số hoạt động khác theo luật định 1.2 Khái quát hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Hoạt động cho vay KHDN hình thức NHTM cấp tín dụng nhằm tài trợ cho nhu cầu tài doanh nghiệp Nguồn vốn giúp cho doanh nghiệp thực mục đích: SXKD, thương mại, dịch vụ, đầu tư tài sản cố định,… (mục đích, quy trình, thời hạn sử dụng vốn thỏa thuận hai bên) Một số đặc điểm hoạt động cho vay KHDN NHTM: Thứ nhất, Quy mô khoản vay lớn đem lại lợi nhuận cao cho NH Thứ hai, khoản vay có giá trị thường lớn nên cho vay KHDN có mức độ rủi ro tương đối cao Thứ ba, chi phí cho khoản cho vay KHDN lớn Thứ tư, quy định, quy trình sách cho vay KHDN yêu cầu nghiêm ngặt, chặt chẽ cán tín dụng cần phải có chun mơn nghiệp vụ tốt 1.2.2 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Căn theo thời hạn vay - Cho vay ngắn hạn - Cho vay trung dài hạn Căn vào quy mô doanh nghiệp - Cho vay KHDN lớn - Cho vay KHDN vừa nhỏ Căn vào hình thức cho vay - Cho vay lần - Cho vay theo hạn mức tín dụng - Cho vay theo dự án đầu tư - Cho vay hợp vốn - Cho vay trả góp - Cho vay theo hạn mức tín dụng dự phịng - Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành sử dụng thẻ tín dụng - Cho vay theo hạn mức thấu chi - Các phương thức cho vay khác mà pháp luật khơng cấm Căn vào hình thức bảo đảm tiền vay: - Cho vay có tài sản đảm bảo - Cho vay khơng có tài sản đảm bảo (hay cịn gọi tín chấp) 1.2.3 Vai trị hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.3.1 Đối với kinh tế Doanh nghiệp có vai trị đặc biệt quan trọng phát triển kinh tế, phận chủ yếu tạo tổng sản phẩm nướ , nguồn vốn nhàn rỗi ngân hàng huy động cách tối đa cung cấp cho DN có nhu cầu thực phương án SXKD 1.2.3.2 Đối với hoạt động ngân hàng Việc cho vay KHDN giúp nâng cao uy tín ngân hàng, nâng cao lực cạnh tranh ngân hàng thị trường, nhờ mở rộng sở khách hàng, tăng quy mô huy động vốn cho ngân hàng 1.2.3.3 Đối với khách hàng doanh nghiệp Vốn vay ngân hàng nguồn bổ sung vốn ngắn hạn phục vụ hoạt động SXKD doanh nghiệp 1.2.4 Quy trình cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng thương mại Mỗi NHTM có riêng cho quy trình phù hợp với đặc điểm cách thức quản lý hoạt động ngân hàng đó, nhìn chung tiến hành qua bước sau: 1: Thu thập KHDN 4: 5: , kiểm soát sau giải ngân cho vay 1.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chất lượng hoạt động cho vay KHDN NHTM chất lượng khoản cho vay KHDN NHTM Chất lượng khoản cho vay coi tốt doanh nghiệp sử dụng nguồn vốn vay mục đích, có hiệu thể tăng trưởng quy mô doanh thu lợi nhuận, tạo nguồn trả nợ ổn định cho doanh nghiệp, đảm bảo khả thu hồi đầy đủ gốc lãi cho ngân hàng 1.3.2 Sự cần thiết phải nâng cao chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.3.2.1 Đối với ngân hàng thương mại Nâng cao chất lượng hoạt động cho vay giúp ngân hàng tăng cường khả cạnh tranh việc thu hút khách hàng so với đối thủ Bởi chất lượng dịch vụ mục tiêu hướng đến phát triển lâu dài, NHTM, mà sách lãi suất mang lại lợi ích ngắn hạn cho ngân hàng Chất lượng cho vay KHDN phản ánh sách cho vay NHTM, qua đánh giá phần lực quản lý điều hành, hiệu máy tổ chức ngân hàng 1.3.2.2 Đối với khách hàng doanh nghiệp Chất lượng khoản vay KHDN NHTM nâng cao giúp cho doanh nghiệp nâng cao uy tín ngân hàng, dễ dàng việc vay vốn ngân hàng, giảm bớt thủ tục rườm rà Điều làm doanh nghiệp tiết kiệm chi phí thời gian, có điều kiện khai thác kịp thời hội đầu tư, mở rộng SXKD, tạo lợi nhuận lớn tăng cường khả cạnh tranh 1.3.2.3 Đối với kinh tế Nâng cao chất lượng cho vay NHTM KHDN giúp cho kinh tế có ổn định tăng trưởng; góp phần thực sách kinh tế tốt Bởi doanh nghiệp ngân hàng hai loại hình quan trọng đặc biệt kinh tế Sự ổn định, phát triển chúng có tác động mạnh mẽ sâu rộng đến kinh tế quốc dân 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp NHTM 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính: Khả đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp vay Chất lượng cho vay NHTM với KHDN cho tốt mà ngân hàng có khả đáp ứng kịp thời đáp ứng đầy đủ nhu cầu vay vốn hợp lý doanh nghiệp là: quy mơ vốn đáp ứng đủ nguyện vọng doanh nghiệp, thời gian vay tương đương với thời gian vòng quay vốn doanh nghiệp, lãi suất cho vay hợp lý, thời gian giải thủ tục vay vốn nhanh, thủ tục vay vốn đơn giản… 1.3.3.2 Nhóm tiêu định lượng Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Doanh số cho vay KHDN tổng số tiền giải ngân vốn vay toàn khách hàng doanh nghiệp thời kỳ định Doanh số cho vay với KHDN cụ thể, đặc biệt KHDN vay vốn lưu động, phản ánh chất lượng cho vay ngân hàng KHDN Doanh nghiệp có doanh số cho vay lớn (đồng nghĩa với doanh số thu nợ lớn) chứng tỏ khả thu hồi vốn nhanh, vốn vay sử dụng có hiệu quả, tức nâng cao chất lượng khoản vay KHDN Nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Nợ hạn doanh nghiệp phần dư nợ (bao gồm gốc và/hoặc lãi) doanh nghiệp vay đến thời hạn toán với ngân hàng doanh nghiệp khơng tốn mà chưa ngân hàng đồng ý cấu lại thời hạn trả nợ Dư nợ hạn cho vay DN lớn, nguy vốn cao gây khó khăn cho hoạt động kinh doanh ngân hàng, làm giảm khả khoản lợi nhuận chung ngân hàng Như chất lượng cho vay DN cao tỷ lệ nợ hạn thấp Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Chỉ tiêu cho biết đơn vị dư nợ cho vay KHDN có đơn vị dư nợ xấu phát sinh Điều đồng nghĩa với việc dư nợ xấu tỷ lệ nợ xấu KHDN cao chất lượng hoạt động cho vay KHDN giảm ngược lại Có thể nói chất lượng cho vay NHTM phản ánh xác qua tiêu Dự phịng rủi ro tín dụng cho vay doanh nghiệp Dự phịng rủi ro tín dụng số tiền trích lập hạch tốn vào chi phí hoạt động để dự phịng cho tổn thất xảy dư nợ tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi Dự phòng rủi ro gồm dự phòng cụ thể dự phịng chung NHTM có dư nợ q hạn nợ xấu thấp số tiền cần phải trích lập dự phòng rủi ro (đặc biệt dự phòng cụ thể) thấp, đồng nghĩa với chất lượng hoạt động cho vay cao ngược lại Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp phản ánh tốc độ luân chuyển nguồn vốn vay KHDN NHTM So với kỳ trước số vòng quay vốn cho vay lớn số ngày vòng quay vốn cho vay ngắn, chứng tỏ tốc độ quay vòng vốn cho vay kỳ tăng nhanh, phản ánh chất lượng hoạt động cho vay tốt 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại 1.3.4.1 Các nhân tố từ phía ngân hàng - Chính sách tín dụng ngân hàng thương mại - Trình độ chun mơn đạo đức cán ngân hàng - Mức độ đầy đủ tin cậy thơng tin tín dụng - Cơng nghệ thơng tin ngân hàng - Hoạt động marketing ngân hàng - Khả huy động vốn - Kiểm tra, kiểm soát nội 1.3.4.2 Các nhân tố bên ngân hàng - Môi trường thể chế pháp lý - Môi trường kinh tế - trị - xã hội - Mơi trường văn hóa - Yếu tố cạnh tranh thị trường CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Vietcombank Chi nhánh Ba Đình thức hoạt động từ ngày 15 tháng năm 2004, chi nhánh cấp hai trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội, với tên giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Hà Nội chi nhánh cấp hai Ba Đình Ngày 08 tháng 12 năm 2006, Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Hà Nội chi nhánh cấp hai Ba Đình xếp lại theo định 888/2005/QĐ-NHNN trở thành chi nhánh cấp với tên giao dịch Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam - chi nhánh Ba Đình trực thuộc Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam Vietcombank Chi nhánh Ba Đình bước phát triển, củng cố vị trí hệ thống Vietcombank nói riêng hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung 2.1.2 Cơ cấu tổ chức * Ban Giám đốc: bao gồm Giám đốc phụ trách chung Phó Giám đốc phụ trách mảng hoạt động riêng * Phòng Khách hàng doanh nghiệp * Phòng Khách hàng bán lẻ * Phòng Dịch vụ Khách hàng * Phòng Quản lý nợ * Phịng Kế tốn * Phịng Hành nhân * Phòng ngân quỹ * Các Phòng giao dịch Đào Tấn, Trần Duy Hưng, Tây Hồ, Pacific Place 2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Chi nhánh 2.1.3.1 Kết hoạt động kinh doanh Vietcombank Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2014-2016 Thu nhập Vietcombank Chi nhánh Ba Đình tăng qua năm, tăng 53,18% năm 2015 48,41% năm 2016 Bên cạnh tăng thu nhập chi phí qua năm tăng mạnh: Năm 2015 tăng so với năm 2014 (tăng 77,06%), năm 2016 chi phí tiếp tục tăng, tương ứng tăng 62,37% so với năm 2015 Chi phí có tăng có tăng trưởng lợi nhuận qua năm: năm 2015 tăng so với năm 2014 tương ứng 8,45%, năm 2016 tăng 5,73% so với năm 2015 Như vậy, hoạt động kinh doanh ngân hàng giai đoạn 2014-2016 có lãi tỷ trọng chưa thực cao 2.1.3.2 Hoạt động huy động vốn ấ 9.529 tỷ , tương ứng tăng 83% so với năm 2015, huy động có kỳ hạn giữ vai trị chủ đạo tổng vốn huy động Huy động vốn không kỳ hạn có tăng trưởng nha ộ 2.1.3.3 Hoạt động cho vay , đạ vay tăng 58,9% 2.2 Thực trạng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình Số lượng DN có quan hệ cho vay với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam - Chi nhánh Ba Đình So với năm 2014, số lượng DN năm 2015 tăng lên 30 doanh nghiệp tương ứng với 15,3%, nhiên sang đến năm 2016 tốc độ tăng trưởng số lượng doanh nghiệp 5,3% tương ứng với tăng 12 doanh nghiệp Có loại hình doanh nghiệp giảm số lượng năm 2016, doanh nghiệp nhà nước Về cấu loại hình doanh nghiệp, dễ dàng thấy loại hình doanh nghiệp cổ phần loại hình doanh nghiệp chiếm tỉ trọng lớn quan hệ cho vay với chi nhánh, loại hình cơng ty trách nhiệm hữu hạn chiếm tỉ trọng cao Tỉ lệ doanh nghiệp nhà nước chiếm tỉ lệ nhỏ 2.3 Thực trạng chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình 2.3.1 Chỉ tiêu định tính: Khả đáp ứng tốt nhu cầu doanh nghiệp vay Với hỗ trợ nhiệt tình cán ngân hàng thủ tục vay vốn gói ưu đãi chi nhánh dành riêng cho doanh nghiệp, phần lớn doanh nghiệp đủ điều kiện vay vốn cung cấp vốn đầy đủ, nhanh chóng, kịp thời Có thể thấy dấu hiệu cho thấy chất lượng cho vay doanh nghiệp tốt Thế nhưng, để chất lượng cho vay doanh nghiệp hoàn thiện nữa, Vietcombank chi nhánh Ba Đình phải tiếp tục nỗ lực đẩy mạnh cơng tác cho vay nhanh chóng, linh hoạt bảo đảm nguyên tắc an toàn cần thiết theo quy trình định 2.3.2 Các tiêu định lượng 2.3.2.1 Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp Doanh số cho vay KHDN chi nhánh tăng lên qua năm Tỷ trọng doanh số cho vay doanh nghiệp liên tục tăng qua năm, đồng thời chiếm tỷ trọng cao tổng doanh số cho vay, cho thấy hoạt động cho vay KHDN ngày phát triển chất lượng cho vay KHDN cải thiện 2.3.2.2 Về nợ hạn tỷ lệ nợ hạn Tỷ lệ nợ hạn doanh nghiệp Vietcombank chi nhánh Ba Đình có dấu hiệu giảm mạnh, chứng tỏ chất lượng cho vay doanh nghiệp ngày cải thiện Năm 2016 năm đánh dấu bước ngoặt công tác thu hồi xử lý nợ chi nhánh, dư nợ hạn doanh nghiệp giảm xuống 104,52 tỷ đồng tỷ lệ nợ hạn mức thấp 1,56% Có thể nói năm trở lại đây, khơng hiệu công tác phát triển khách hàng mới, chi nhánh Ba Đình cịn thực q tốt cơng tác kiểm tra giám sát sau cho vay thu hồi khoản nợ hạn 2.3.2.3 Nợ xấu tỷ lệ nợ xấu Dễ dàng nhận thấy tỷ lệ nợ xấu có xu hướng biến động tương tự tỷ lệ nợ hạn, phần lớn dư nợ hạn chi nhánh năm gần nợ xấu Với chủ trương, sách liệt công tác xử lý nợ xấu năm 2016 mà ban Giám đốc đề ra, công tác thực cho thấy hiệu mà dư nợ xấu giảm đáng kể với tỷ lệ nợ xấu 1,47% 2.3.2.4 Vòng quay vốn cho vay DN Vòng quay vốn cho vay chi nhánh KHDN biến động không ổn định, giảm năm 2015 sau lại tăng vào năm 2016 Vòng quay vốn cho vay doanh nghiệp năm 2016 tăng lên 1,88 vòng, cho thấy công tác trả nợ thu hồi nợ chi nhánh đạt hiệu cao Tuy vậy, với tăng lên doanh số thu nợ, Chi nhánh cần phải có biện pháp hợp lý để gia tăng dư nợ cho vay doanh nghiệp năm tới, góp phần nâng cao hiệu cho vay KHDN Chi nhánh 2.3.2.5 Dự phịng rủi ro tín dụng doanh nghiệp Dự phòng chung tăng qua năm thể tăng trưởng dư nợ cho vay Đối với dự phòng cụ thể thể chiều hướng biến động khoản nợ hạn nợ xấu, tỷ lệ trích lập khoản cao Năm 2016, dự phòng cụ thể giảm tương đối so với năm 2015 nợ xấu giảm mạnh (20,72%), số dư trích lập dự phịng tăng 2,07% so với năm 2015 Số liệu chứng minh chi nhánh nỗ lực việc thu hồi nợ xấu để giảm tỷ lệ trích lập dự phịng rủi ro tín dụng 2.4 Đánh giá chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình 2.4.1 Những kết đạt Những kết quả, thành tựu bật mà Vietcombank chi nhánh Ba Đình thu thể chất lượng cho vay KHDN là: - Vietcombank chi nhánh Ba Đình đáp ứng tương đối tốt nhu cầu doanh nghiệp vay vốn - Tỷ lệ nợ hạn – nợ xấu mức thấp - Nguồn vốn vay KHDN luân chuyển tương đối nhanh tốc độ luân chuyển có dấu hiệu tăng lên 2.4.2 Những tồn nguyên nhân 2.4.2.1.Hạn chế Bên cạnh kết đạt hoạt động cho vay DN Vietcombank chi nhánh Ba Đình số điểm hạn chế cần khắc phục sau: Một là: Hoạt động cho vay doanh nghiệp chưa tương xứng Hai là: Thời gian xử lý hồ sơ khách hàng chậm Ba là: Nợ hạn, nợ xấu phát sinh 2.4.2.2.Nguyên nhân a) Nguyên nhân từ phía ngân hàng Một là: Vấn đề nguồn nhân lực: - Các cán đơi cịn chưa thực quan tâm thỏa đáng đến tình hình SXKD doanh nghiệp, tình hình sử dụng vốn vay doanh nghiệp - Trình độ cán Vietcombank chi nhánh Ba Đình chưa đồng : Cơng tác kiểm tra kiểm sốt, chăm sóc khách hàng sau cho vay chưa hiệu Ba là: Chính sách cho vay tương đối nghiêm ngặt, chặt chẽ so với ngân hàng khác nhiều bất hợp lý Bốn là: Công tác thu thập thông tin tín dụng KHDN chưa thực tốt b) Nguyên nhân bên ngồi ngân hàng : Một số sách Nhà nước NHNN ảnh hưởng đáng kể đến hoạt động cho vay KHDN nói chung chất lượng hoạt động cho vay KHDN nói riêng : Sự cạnh tranh ngày gay gắt đối thủ cạnh tranh CHƢƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình cho vay KHDN ại thương Việ ệ thố ất lượng hiệu cho vay KHDN : Một là: Hai là: Ba là: ự Bốn là: Năm là: Đẩy mạnh quy mô cho vay sở hạn chế nợ xấu đến mức thấp 3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi nhánh Ba Đình 3.2.1 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực Để nâng cao chuyên môn nghiệp vụ chun viên tín dụng, VietcomBank Ba Đình cần trọng giải pháp sau: - Thường xuyên tổ chức buổi Hội thảo cán nghiệp vụ - Trang bị thêm phương tiện làm việc, đào tạo nghiệp vụ vi tính chuyên viên tín dụng - Xử lý nghiêm chuyên viên tín dụng làm việc trái với quy chế, quy trình pháp luật VCB - Bản thân cán tín dụng phải không ngừng học hỏi, trau dồi kiến thức chuyên mơn để đảm nhận tốt cơng tác giao 3.2.2 Hồn thiện cơng tác kiểm tra, kiểm sốt hoạt động cho vay 3.2.2.1 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định Ngân hàng cần thu thập, tìm kiếm thông tin liệu từ nhiều kênh, chọn lọc thơng tin cần thiết xác liên quan đến doanh nghiệp, phịng ngừa rủi ro tín dụng định cho vay Ngân hàng nên cập nhật thường xuyên tình hình DN, chủ động khảo sát tình hình SXKD thực tế doanh nghiệp để có thơng tin hợp lý, thực tế mặt doanh nghiệp Bởi thực tế doanh nghiệp đưa hồ sơ vay vốn khơng phải giống hồn tồn Ngân hàng cần thẩm định khách hàng phương án vay vốn nhằm đánh giá khả hoàn vốn vay cho Ngân hàng sở tìm hiểu đánh giá cách tồn diện xác khách hàng Tính khả thi dự án, kế hoạch sản xuất kinh doanh KHDN điều kiện tiên thiếu hồ sơ vay Doanh nghiệp có vay vốn hay khơng phụ thuộc vào tính khả thi dự án, kế hoạch SXKD đó, nguồn thu để trả nợ vốn vay Khách hàng Vì thế, công tác thẩm định tốt giúp Ngân hàng sàng lọc, chọ lựa khách hàng hiệu quả, hạn chế rủi ro khoản vay sau 3.2.2.2 Tăng cường biện pháp phịng ngừa rủi ro tín dụng cho vay KHDN Bên cạnh việc thường xuyên theo dõi, quản lý khoản vay, trích lập dự phịng rủi ro theo Thơng tư 02 NHNN, chi nhánh cần đẩy mạnh dịch vụ bảo hiểm tiền vay khoản vay lớn hay khách hàng đặc biệt Ngồi ra, việc thiết lập quỹ dự phịng rủi ro cho vay KHDN cần thiết Chi nhánh nên tính tốn mức dự phịng cụ thể cho giai đoạn gắn liền với tình hình thực tế chi nhánh 3.2.2.3 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát tiền vay Trong nhiều trường hợp, doanh nghiệp sử dụng vốn vay sai mục đích, dùng vốn trục lợi cá nhân, kinh doanh ngành nghề trái với hợp đồng nguy rủi ro cao, dễ dẫn đến khơng trả nợ Vì vậy, bên cạnh giám sát vốn vay, cán tín dụng phải ln giám sát q trình SXKD doanh nghiệp, nhanh chóng phát tình có vấn đề, từ kịp thời xác định nguyên nhân Ngân hàng cần tiến hành thu thập báo cáo tài thẩm định tình hình tài KHDN thường xuyên, tìm điểm chưa tốt hoạt động doanh nghiệp, sở giúp doanh nghiệp đề biện pháp khắc phục kịp thời 3.2.3 Hồn thiện sách cho vay khách hàng doanh nghiệp 3.2.3.1 Tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay Để tạo lịng tin khách hàng, xử lý tác nghiệp cách nhanh chóng, xác, Chi nhánh phải xây dựng quy trình phục vụ khách hàng linh hoạt khoa học dựa phân loại, xếp hạng khách hàng doanh nghiệp Đối với nhóm khách hàng VIP, ngồi việc ưu tiên đặc biệt khâu phục vụ xử lý giao dịch phát sinh hàng ngày, khâu xử lý hồ sơ khoản vay thực nhanh chóng hơn, đảm bảo tính cạnh tranh so với Ngân hàng khác 3.2.3.2 Thiết lập sách lãi suất, phí linh hoạt, hợp lý Để tăng khả cạnh tranh, thu hút doanh nghiệp đến vay vốn, Ngân hàng đưa mức lãi suất chung tất KHDN, có ưu tiên với nhóm khách hàng truyền thống, khách hàng có uy tín tín dụng cao Tuỳ đối tượng khách hàng cụ thể, ngành nghề SXKD, đặc điểm khoản vay, Ngân hàng nên đưa mức lãi suất linh hoạt, phù hợp, sở thoả thuận ngân hàng với khách hàng nhằm đảm bảo hài hịa lợi ích hai bên 3.2.3.3 Xây dựng cấu ngành nghề cho vay hợp lý Chi nhánh cần đẩy mạnh sản phẩm cho vay cho các ngành nghề có tính ổn định, có giá trị gia tăng cao Các sản phẩm đem lại thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: dịch vụ chuyển tiền nước quốc tế, dịch vụ thẻ, sản phẩm tiền gửi, thu phí từ hoạt động tài trợ thương mại … từ người vay vốn đem lại 3.2.3.4 Tăng cường chủ động tìm kiếm khách hàng, lựa chọn khách hàng vay Hướng phát triển Chi nhánh xây dựng giao tiếp, khuếch trương sản phẩm, tìm kiếm phát triển đa dạng loại hình khách hàng kể khách hàng lớn khách hàng nhỏ Đẩy mạnh phát triển Cho vay thông qua đối tác liên kết Đảm bảo phát triển khách hàng có chọn lựa kỹ càng, khách hàng khách hàng tốt việc phát triển khách hàng phải nằm tầm kiểm soát Cần tránh tình trạng tập trung nhiều vào việc phát triển khách hàng dẫn đến ảnh hưởng đến quan tâm, chất lượng phục vụ khách hàng có Chi nhánh Cần chủ động theo dõi, đánh giá để trì hệ thống khách hàng có 3.2.3.5 Đa dạng hố hình thức đảm bảo tiền vay Ngân hàng nên có linh hoạt việc định cho vay KHDN Ngân hàng xem xét nới lỏng điều kiện vay vốn, điều kiện TSBĐ để hỗ trợ tốt có doanh nghiệp cho thân Ngân hàng Ngân hàng nên áp dụng linh hoạt hình thức chấp, tín chấp, bảo lãnh cho phù hợp với nhu cầu vay vốn doanh nghiệp, mức độ đáp ứng từ phía Ngân hàng 3.2.4 Nâng cao chất lượng công tác thu thập thơng tin tín dụng khách hàng doanh nghiệp Cần xây dựng phận chuyên trách việc tổng hợp, phân tích, lưu trữ thơng tin khách hàng thơng tin kinh tế khác có liên quan Ngân hàng cần tiếp tục hoàn thiện, nâng cấp hệ thống mạng thông tin nội Để thu thập thông tin từ phía KHDN, chi nhánh thu thập, tìm kiếm thông tin đồng thời từ nguồn khác như: - Thơng qua trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) - Thơng tin từ khách hàng doanh nghiệp vay vốn - Thông tin từ quan quản lý doanh nghiệp, quan quản lý thuế quản lý mơi trường… - Ngồi thơng tin từ báo cáo tài chính, cán tín dụng cần phải chủ động khảo sát tình hình sở doanh nghiệp 3.3 Một số kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Khi có văn bản, quy định từ Ngân hàng Nhà nước, hay xa từ Chính phủ quan ban ngành khác có liên quan đến hoạt động ngân hàng, VCB phải có văn đạo đắn, kịp thời VCB tiếp tục nghiên cứu đề xuất với Chính phủ xây dựng hoàn thiện hệ thống văn pháp luật tiền tệ hoạt động Ngân hàng VCB đạo giám sát chặt chẽ việc triển khai thực quy trình quy định Ngân hàng, với việc đẩy mạnh tiến độ xử lý nợ tồn đọng, hạn chế tối đa phát sinh nợ hạn 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN tổ chức nhiều buổi tập huấn, trao đổi kinh nghiệm toàn ngành Ngân hàng nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ, tăng cường hiểu biết hợp tác NHTM NHNN cần phối hợp với NHTM để tạo nên khối liên minh Ngân hàng vững mạnh, tránh tình trạng hoạt động riêng lẻ, cạnh tranh không lành mạnh, chạy đua thị trường lãi suất huy động vốn, cho vay… Tăng cường vai trị trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) 3.3.3 Kiến nghị với Nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần tạo mơi trường kinh tế trị ổn định, khuyến khích đầu tư Thứ hai, Nhà nước cần hồn thiện khn khổ pháp lý DN Thứ ba, Nhà nước nên khuyến khích hỗ trợ Hiệp hội DN Việt Nam phát triển  ... TRẠNG CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Ba Đình. .. PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hƣớng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Chi. .. giải ngân cho vay 1.3 Chất lƣợng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thƣơng mại 1.3.1 Quan niệm chất lượng hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp ngân hàng thương mại Chất lượng