Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay tại chi nhánh ngân hàng phát triển tuyên quang (tt)

TÓM TẮT LUẬN VĂN THẠC SỸ Bảo đảm tiền vay (BĐTV) có vai trị quan trọng ngân hàng, khách hàng kinh tế Ngân hàng quan tâm đến việc quản lý chất lượng bảo đảm tiền vay Tuy nhiên chất lượng bảo đảm tiền vay thực tế có đảm bảo vai trị nâng cao ý thức trách nhiệm trả nợ khách hàng, nâng cao chất lượng tín dụng nguồn thu nợ dự phịng cho ngân hàng hay khơng tùy thuộc vào việc quản lý ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang (Chi nhánh) đơn vị trực thuộc Ngân hàng Phát triển Việt Nam (NHPT) - tổ chức tài Nhà nước đặc thù, thành lập hoạt động với mục đích phi lợi nhuận nhằm thực sách tín dụng đầu tư tín dụng xuất Nhà nước, cho vay dự án, mặt hàng trọng điểm, cấp bách vùng, miền lĩnh vực Nhà nước khuyến khích đầu tư Trong năm qua, Chi nhánh NHPT Tuyên Quang phát huy tốt vai trò việc huy động nguồn vốn từ trung ương kết hợp với nguồn vốn khác nhằm phát triển kinh tế địa bàn tỉnh đạt thành tựu đáng khích lệ Đạt kết có nhiều nguyên nhân, chất lượng bảo đảm tiền vay quan tâm, trọng Tuy nhiên, bên cạnh kết đạt cịn có số dự án chưa thực việc trả nợ theo hợp đồng tín dụng, phát sinh nợ hạn, nợ xấu, mà nguyên nhân quản lý, đánh giá chất lượng bảo đảm tiền vay cịn có bất cập cần phải nghiên cứu để giải quyết, xử lý quản lý tốt Từ lý trên, tác giả lựa chọn: “Nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang” làm đề tài bảo vệ luận văn thạc sỹ Mục tiêu nghiên cứu nghiên cứu tổng quát luận văn tìm giải pháp nhắm nâng cao chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Mục tiêu cụ thể là: Tổng hợp sở lý luận chất lượng BĐTV, đặc biệt việc xác định tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng BĐTV hoạt động ngân hàng Phân tích thực trạng chất lượng BĐTV Chi nhánh.Trên sở đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng BĐTV Luận văn thực với sáu bước nghiên cứu gồm: - Bước - Xác định vấn đề nghiên cứu; - Bước - Nghiên cứu Tổng quan; - Bước - Đề xuất nghiên cứu; - Bước - Thiết kế nghiên cứu; - Bước - Thu thập phân tích, xử lý liệu; - Bước - Báo cáo kết nghiên cứu bảo vệ đề tài Luận văn sử dụng số liệu thứ cấp từ báo cáo Chi nhánh Ngoài sử dụng số liệu sơ cấp thu thập theo phương pháp điều tra theo hình thức phát phiếu hỏi đối tượng điều tra gồm: 30 Cán bộ, viên chức Chi nhánh Ngân hàng; 06/14 khách hàng; 02 đối tác Mục đích thăm dò ý kiến đánh giá chất lượng BĐTV đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng BĐTV Chi nhánh Dữ liệu tổng hợp, làm sạch, phân nhóm, hiệu chỉnh, mã hóa sử dụng công cụ thống kê phần mềm Microsoft Excell 2007 để xử lý Ngoài phần mở đầu, kết luận bảng biểu, phụ lục danh mục tài liệu tham khảo, nội dung luận văn gồm bốn chương cụ thể sau: * Chương 1: Tổng quan tình hình nghiên cứu có liên quan đến đề tài Trong chương tác giả trình bày cơng trình nghiên cứu lý thuyết nghiên cứu ứng dụng quản trị chất lượng BĐTV, bao gồm: - Nguyễn Đình Phan, Đặng Ngọc Sự (2012), Giáo trình Quản trị Chất lượng, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội - Trương Đức Lực, Nguyễn Đình Trung (2013), Giáo trình Quản trị Tác nghiệp, NXB Đại học Kinh tế Quốc Dân, Hà Nội - Lê Thị Thu Thủy (2006), “Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng”, Nhà xuất Tư pháp - Trần Thị Bích Ngọc (2009), Chất lượng bảo đảm tiền vay doanh nghiệp quốc doanh Ngân hàng thương mại cổ phần quốc tế Việt Nam, Luận văn thạc sỹ kinh tế Trường Đại học Kinh Tế Quốc Dân, Hà nội - Nguyễn Thị Như Hoa (2011), Giải pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay cho vay đầu tư cho vay xuất Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Ninh Bình, Đề tài khoa học Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Ninh Bình - Nguyễn Hà Tuyên (2014), Hồn thiện cơng tác BĐTV Chi nhánh NHPT Tun Quang, Đề tài khoa học nhóm tác giả Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Đồng thời tác giả hệ thống sở pháp lý bảo đảm tiền vay gồm: - Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ BĐTV - Thông tư số 06/2000/TT-NHNN1 ngày 04/4/2000 Ngân hàng Nhà nước hướng dẫn Nghị định 178/1999/NĐ-CP ngày 29/12/1999 Chính phủ BĐTV - Văn hợp số 8019/VBHN-BTP ngày 10/12/2013 Nghị định giao dịch bảo đảm Trên sở nghiên cứu tổng quan lý thuyết, sở pháp lý 01 luận văn thạc sỹ 02 đề tài khoa học có liên quan đến nội dung luận văn trường Đại học Kinh tế Quốc Dân Hà nội NHPT, tác giả xác định khoảng trống nghiên cứu: Đến thời điểm đăng ký đề tài chưa có cơng trình nghiên cứu cơng bố thức “Nâng cao chất lượng BĐTV Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang” Đây khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu * Chương 2: Cơ sở lý luận việc nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay hoạt động Tín dụng ngân hàng Từ việc nghiên cứu lý thuyết thống Quản trị chất lượng quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, tác giả tổng hợp vấn đề tổng quan bảo đảm tiền vay hoạt động tín dụng ngân hàng gồm khái niệm BĐTV, nguyên tắc BĐTV, Quy trình BĐTV, Vai trị BĐTV, hình thức BĐTV Đồng thời tác giả đưa vấn đề chất lượng BĐTV gồm: Khái niệm chất lượng BĐTV, tiêu chí phản ánh chất lượng BĐTV, nhân tố khách quan, chủ quan ảnh hưởng đến chất lượng BĐTV * Chương 3: Thực trạng chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Trong chương tác giã trình bày sơ lược Chi nhánh NHPT Tuyên Quang lịnh sử hình thành phát triển, cấu tổ chức, đặc thù hoạt động địa bàn tỉnh Tuyên Quang kết số hoạt động Chi nhánh giai đoạn nghiên cứu Tác giả nêu lên số nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang gồm: Đặc điểm TSBĐ, đặc điểm nhân sự, đặc điểm máy móc thiết bị sở hạ tầng Tiếp theo, tác giả nêu thực trạng bảo đảm tiền vay Chi nhánh NHPT Tuyên Quang, đánh giá chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang theo tiêu chí nêu phần sở lý luận theo thực trạng công tác BĐTV Chi nhánh Để có thêm khách quan việc đánh giá chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang tác giả tiến hành điều tra theo hình thức phát phiếu hỏi trình bày nội dung trang Kết điều tra tổng hợp Bảng Bảng 1: Kết điều tra đánh giá chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT tuyên Quang Đơn vị: % Chưa TT Khoản mục đạt yêu cầu 1.1 1.2 Rất tốt Sự đầy đủ, hồn thiện quy chế, quy trình cơng tác BĐTV Ngân hàng 5,26 52,63 31,58 10,53 2,63 44,74 39,47 13,16 18,42 63,16 13,16 5,26 2,63 42,11 44,74 10,53 5,26 60,53 26,32 7,89 34,21 44,74 18,42 2,63 39,47 39,47 18,42 2,63 0,00 0,00 0,00 0,00 7,89 68,42 13,16 10,53 Tính đầy đủ, hợp pháp, hợp lệ hồ sơ bảo đảm tiền vay Giá trị bảo đảm tổng nợ vay dự án, khoản vay có bảo đảm 1.6 Thời gian xử lý tài sản bảo đảm Số tiền thu từ xử lý TSBĐ so với nợ vay dự án, khoản vay 1.8 Ý kiến khác Tốt tiêu chí 1.4 Khả quản lý tài sản bảo đảm tiền vay 1.7 cầu Đánh giá chất lượng BĐTV chi tiết theo 1.3 Tính khoản TSBĐ 1.5 Đạt yêu Đánh giá chung chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Căn kết điều tra đánh giá thực trạng theo tiêu chí, tác giả đưa nhận xét: - Đánh giá theo tiêu chí trừ tiêu chí số tiền thu từ việc xử lý TSBĐ chưa đạt u cầu, sáu tiêu chí cịn lại mức tốt - Đánh giá chung chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang: Ngoài dự án phải xử lý TSBĐ, xử lý nợ chưa đạt yêu cầu, chất lượng BĐTV Chi nhánh mức tốt, đảm bảo việc triển khai cho vay thu nợ Từ đánh giá thực trạng chất lượng BĐTV, tác giả nêu lên thành công việc tạo chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Nguyên nhân thành công chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh quan tâm, trọng, ln tăng cường kiểm tra, rà sốt tính tn thủ pháp luật, tuân thủ quy chế, quy trình NHPT ban hành, thẩm định lựa chọn khách hàng có lực, uy tín vay/bảo lãnh, phối hợp tốt với đơn vị liên quan qua góp phấn nâng cao chất lượng tín dụng, đảm bảo vừa triển khai việc cho vay, đồng thời tạo sở pháp lý kinh tế để phòng ngừa rủi ro, bảo toàn vốn vay đảm bảo thu hồi nợ Đồng thời tác giả chi số tồn hạn chế nguyên nhân sau: - Việc tham gia đóng góp ý kiến xây dựng sách tín dụng nói chung sách BĐTV CBVC Chi nhánh cịn hạn chế; - Cơng tác đào tạo hiệu không cao; - Việc thẩm định Chi nhánh cịn hạn chế, thiếu thơng tin khó khăn việc kiểm chứng tính trung thực nguồn thông tin; - Công tác pháp chế chưa phát huy hết hiệu quả, chưa sử dụng từ đầu việc kiểm sốt tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ khách hàng gửi đến; - Việc quản lý, kiểm tra, định giá TSBĐ có bất cập, NHPT chưa có hướng dẫn cụ thể định giá, cán tham gia định giá chưa đào tạo thức chưa cập nhật kiến thức định giá, chủ yếu dựa kinh nghiệm, lực khách hàng tình hình trả nợ, việc quản lý dòng tiền gắn với TSBĐ cịn bất cập, số đơn vị khó tiếp cận sổ sách kế tốn đơn vị khơng muốn để CBVC Chi nhánh tiếp cận; - Việc xử lý TSBĐ triển khai, nhiên hiệu chưa đạt yêu cầu tình hình kinh tế năm qua suy giảm đặc điểm TSBĐ NHPT ngồi việc thẩm định cịn sai sót, việc quản lý theo dõi với tài sản số lượng khối lượng lớn có địa bàn rộng khó khăn, việc đong đo, kiểm đếm kiểm tra hết tốn nhiều thời gian; TSBĐ phải xử lý thường bị ép giá; số trường hợp chủ đầu tư cấu kết với bên thi công tư vấn nâng khống giá trị TSBĐ để vay nhiều nhằm làm cho giá trị doanh nghiệp lớn hơn; - Chất lượng kiểm tra cịn hạn chế, trình độ điều kiện chăm lo sức khỏe tinh thần bất cập, cán kiểm tra làm chặt chẽ dễ bị cô lập; việc kiểm tra chủ yếu thực hồ sơ Chi nhánh, kiểm tra thực tế khách hàng ít; - Việc ứng dụng khoa học công nghệ công tác BĐTV hạn chế, chưa xây dựng hệ thống liệu BĐTV * Chương 4: Một số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang Từ định hướng chiến lược toàn ngành chương trình hành động Chi nhánh NHPT Tuyên Quang, tác giả tổng hợp định hướng Chi nhánh cơng tác BĐTV Trên sở phân tích đánh giá thực trạng định hướng công tác BĐTV, tác giả đến việc xây dựng giải pháp nhằm nâng cao chất lượng BĐTV cho Chi nhánh, cụ thể sau: - Tăng cường công tác tham gia xây dựng sách tín dụng: Thơng qua việc vận động CBVC thực tốt việc tham gia dự thảo văn liên quan đến hoạt động sách cho vay hệ thống NHPT - Nâng cao lực đạo đức nghề nghiệp cho cán viên chức: Tăng cường công tác tự đào tạo giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBVC Chi nhánh, có chế khuyến khích, chăm lo sức khỏe, tinh thần kèm theo tương xứng Cần đào tạo bồi dưỡng thêm nghiệp vụ định giá TSBĐ để nâng cao tính chuyên nghiệp định giá TSBĐ Nâng cao chất lượng tuyên truyển phổ biến quy định pháp luật liên quan đến vấn đề giao dịch bảo đảm thẩm định, xác định giá - Thẩm định kỹ đảm bảo khách hàng/bên bảo đảm, dự án/khoản vay thẩm định, định giá tài sản bảo đảm: Tăng cường tính nghiêm túc, chặt chẽ, minh bạch công tác thẩm định, đào tạo nâng cao trình độ cán thẩm định, tăng cường việc kiểm tra thực tế để xác minh tinh trung thực thông tin khách hàng cung cấp, phát huy hiệu phản biện hội đồng thẩm định Chi nhánh Tăng cường phổ biến, quán triệt quy định nhà nước định giá TSBĐ cho CBVC ban hành quy chế hoạt động tổ định giá - Tăng cường công tác pháp chế: Tiếp tục đào tạo nâng cao trình độ, đồng thời giao nhiệm vụ cho cán phụ trách công tác pháp chế phải hỗ trợ mặt pháp lý tốt việc xác định tính hợp pháp, hợp lệ tính trung thực thông tin khách hàng khách hàng gửi hồ sơ từ khâu thẩm định ban đầu khâu ký kết hợp đồng tín dụng, hợp đồng BĐTV, giải ngân, rà soát kiểm kê TSBĐ xử lý TSBĐ (nếu có) - Quản lý chặt chẽ tài sản bảo đảm, phải gắn với việc phân loại nợ phân loại khách hàng quản lý dòng tiền khách hàng - Đảm bảo tính hiệu xử lý tài sản: Ngay từ thẩm định ban đầu CBVC Chi nhánh phải xác định tính hợp pháp, hợp lệ hồ sơ BĐTV Tính khoản TSBĐ Đồng thời kết hợp với việc quản lý, giám sát định giá lại TSBĐ với tình hình vay trả nợ, gắn với phân loại nợ, phân loại khách hàng để đưa định xử lý đảm bảo tính tận thu từ TSBĐ Mặt khác phải nắm vững trình tự thủ tục xử lý TSBĐ, tranh thủ tối giúp đỡ quan có thẩm quyền việc thu giữ xử lý TSBĐ, lựa chọn thời điểm để xử lý TSBĐ nhằm tận thu tối đa - Phát huy tốt vai trị cơng tác kiểm tra nội bộ: Chỉ số trường hợp cần thiết tăng cường hoạt động phòng Kiểm tra, lại cần tăng cường vai trị lực lượng Trưởng, Phó phịng nghiệp vụ nâng cao trách nhiệm cán tín dụng, thẩm định, kế toán việc kiểm tra trước kiểm tra trình thực nghiệp vụ với khách hàng Cần hỗ trợ nâng cao trình độ nghiệp vụ tinh thần cảnh giác cho cán kiểm tra Tăng cường nhiều tham gia cán kiểm tra từ khâu thẩm định kiểm tra thực tế khách hàng Tạo điều kiện cho cán kiểm tra tiếp cận mở rộng phạm vi trao đổi thông tin công tác kiểm tra với NHPT - Xây dựng hệ thống liệu ứng dụng khoa học công nghệ công tác BĐTV thông qua việc thực chụp, lưu ảnh TSBĐ kiểm tra, đề nghị khách hàng triển khai lắp đặt, sử dụng hệ thống định vị, giám sát hành trình camera TSBĐ phương tiện thi công, vận tải thường xuyên di chuyển, rừng trồng, kho hàng nhằm vừa nâng cao lực quản lý, vừa thuận tiện cho ngân hàng khách hàng kiểm tra giám sát Đồng thời tác giả đưa số kiến nghị với đối tượng, quan hữu quan gồm: Hội sở NHPT, UBND tỉnh, Chính phủ Bộ ngành liên quan việc hoàn thiện quy định pháp luật hỗ trợ việc phối hợp, thông tin thẩm định, đánh giá xử lý TSBĐ cơng tác BĐTV Qua q trình nghiên cứu, luận văn tác giả đến kết luận: - Luận văn thực theo quy trình nghiên cứu khoa học, nêu sở lý luận BĐTV chất lượng BĐTV, đặc biệt nhân tổ ảnh hưởng tiêu chí đánh giá chất lượng BĐTV; đánh giá thực trạng, nêu lên thành công, tồn hạn chế nguyên nhân; sở đề xuất số giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng BĐTV Chi nhánh NHPT Tuyên Quang; - Hạn chế luận văn: Chưa tham khảo tiêu chí đánh giá chất lượng BĐTV ngân hàng nước ngồi có dịch vụ ngân hàng đại phát triển - Đề xuất hướng nghiên cứu tiếp theo: Tìm hiểu nghiên cứu tiêu chí đánh giá chất lượng BĐTV ngân hàng nước ngoài./  ... pháp nâng cao chất lượng công tác bảo đảm tiền vay cho vay đầu tư cho vay xuất Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Ninh Bình, Đề tài khoa học Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Ninh Bình - Nguyễn Hà Tuyên. .. bố thức ? ?Nâng cao chất lượng BĐTV Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang? ?? Đây khoảng trống cần tiếp tục nghiên cứu * Chương 2: Cơ sở lý luận việc nâng cao chất lượng bảo đảm tiền vay hoạt... chất lượng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang Từ định hướng chi? ??n lược toàn ngành chương trình hành động Chi nhánh NHPT Tuyên Quang, tác giả tổng hợp định hướng Chi nhánh