Hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư của chi nhánh ngân hàng phát triển tuyên quang (tt)

TĨM TẮT LUẬN VĂN Chương TỔNG QUAN VỀ TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU CĨ LIÊN QUAN ĐẾN ĐỀ TÀI 1.1 Các đề tài nghiên cứu thực - Nguyễn Hồng Trường (2012), “Nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Mỹ Hào”, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế quốc dân - Lê Quốc Khánh (2012), “Giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng Ngân hàng Đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Cầu Giấy” tác giả, Luận văn thạc sỹ kinh tế, Đại học Kinh tế - Đại học Quốc Gia Hà Nội - Nguyễn Hồng Nam (2007), “Nâng cao chất lượng cho vay dự án đầu tư Sở giao dịch II - Ngân hàng Công thương Việt Nam”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Đại học Kinh tế Thành phố Hồ Chí Minh - Hồng Huyền Trang (2013), “Nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh Vượng - Chi nhánh Trung Hồ Nhân Chính”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân Hàng - Nguyễn Thị Thanh Dung (2013), “Nâng cao hiệu cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Thương mại cổ phần Dầu khí tồn cầu - Chi nhánh Thăng Long”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học Viện Ngân hàng - Đỗ Phương Hà (2013), “Hoạt động cho vay đầu tư Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam - Chi nhánh thành phố Hà Nội”, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Học viện Ngân hàng 1.2 Các vấn đề tồn hướng nghiên cứu Các nghiên cứu đề cập đến hoạt động cho vay Ngân hàng Thương mại nói chung Tuy nhiên công tác cho vay hệ thống Ngân hàng Phát triển nói chung Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang nói riêng có nhiều điểm khác biệt Nguồn vốn cho vay Ngân hàng Phát triển nguồn vốn tín dụng Nhà nước Mục đích cho vay Ngân hàng Phát triển có nhiều điểm khác biệt Ngân hàng thương mại mà quy trình cho vay, đối tượng cho vay khác Trong trình thực tác giả kế thừa, học tập thành công công trình nghiên cứu trước đó, so sánh phân tích thực trạng đưa giải pháp hoàn thiện hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng đầu tư Tín dụng hoạt động Ngân hàng Tuy nhiên Tín dụng Ngân hàng thương mại khác với tín dụng đầu tư Nhà nước Tín dụng Ngân hàng thương mại mối quan hệ kinh tế người cho vay người vay thông qua vận động giá trị TDĐT Nhà nước tài trợ mặt vốn Nhà nước doanh nghiệp, tổ chức kinh tế - xã hội thực dự án đầu tư thuộc danh mục vay vốn Chính phủ quy định theo thời kỳ Tín dụng đầu tư có đặc thù riêng biệt Nếu Tín dụng thương mại cho vay thành phần kinh tế hoạt động mục tiêu lợi nhuận tín dụng đầu tư cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị nghiệp có thu với vai trị: Đáp ứng nhu cầu vốn ngày lớn cho đầu tư phát triển kinh tế, thúc đẩy chuyển dịch tăng trưởng kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố; Tăng cường sở vật chất kỹ thuật kinh tế; Thúc đẩy phát triển kinh tế ngành nghề, lĩnh vực theo vùng miền 2.2 Những quy định chung TDĐT Nhà nước Tín dụng đầu tư Nhà nước cung cấp vốn để đầu tư vào lĩnh vực mà khu vực tư nhân thực dự án đầu tư phát triển sở hạ tầng, dự án mang tầm chiến lược quốc gia, thuộc ngành kinh tế mũi nhọn, dự án thuộc vùng khó khăn, phát triển thường địi hỏi lượng vốn lớn, thời gian thu hồi vốn kéo dài, nhà đầu tư thường không muốn khả đầu tư với sách lãi suất, tài sản đảm bảo thời gian vay ưu đãi Đối tượng cho vay: Là Chủ đầu tư dự án vay vốn thuộc Danh mục dự án vay vốn TDĐT Chính phủ quy định theo thời kỳ Điều kiện vay vốn: Dự án phải khả thi, có hiệu quả, thuộc danh mục vay vốn Thủ tướng Chính Phủ Chủ đầu tư phải có lực, tư cách đạo đức hoạt động theo luật Mức cho vay: Mức vốn cho vay dự án tối đa 70% tổng mức vốn đầu tư dự án, đồng thời phải đảm bảo mức vốn cho vay tối đa chủ đầu tư không vượt 15% vốn điều lệ thực có Ngân hàng Phát triển Việt Nam Thời hạn cho vay:Tùy theo đặc điểm sản xuất kinh doanh khả thu hồi vốn dự án, không 12 năm Lãi suất cho vay: thấp lãi suất Ngân hàng thương mại Được Bộ Tài công bố thời kỳ định Lãi suất nợ hạn khoản giải ngân 150% lãi suất cho vay hạn khoản giải ngân Bảo đảm tiền vay: Chủ đầu tư vay vốn TDĐT dùng tài sản hình thành từ vốn vay để BĐTV Quy trình hoạt động TDĐT Nhà nước + Marketing khách hàng: vào đối tượng vay vốn TDĐT thời kỳ, sở tình hình đầu tư thực tế địa bàn, Chi nhánh NHPT xác định nhiệm vụ phát triển tín dụng hàng năm đơn vị giao Phịng chức tổ chức triển khai phân chia trách nhiệm thực tiêu phát triển tín dụng đến Cán nghiệp vụ + Tiếp nhận hồ sơ vay vốn: chi nhánh NHPT tiếp nhận Hồ sơ vay vốn Chủ đầu tư gửi sau xem xét thấy dự án thuộc đối tượng lập văn xin ý kiến tiếp nhận Hội sở NHPT + Thẩm định định cho vay: sau nhận Hồ sơ vay vốn TDĐT đầy đủ, hợp lệ theo quy định, Lãnh đạo Đơn vị phân công Cán đơn vị thực thẩm định nội dung dự án theo chức năng, nhiệm vụ quy định + Ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay: + Giải ngân vốn vay: theo cơng trình, hạng mục cơng trình HĐTD ký Chi nhánh NHPT với chủ đầu tư dự án Việc giải ngân phù hợp với điều kiện toán vốn hợp đồng xây dựng ký Chủ đầu tư với nhà thầu Tổng số vốn giải ngân cho dự án không vượt tổng số vốn vay theo HĐTD ký Phương thức giải ngân: tuỳ theo dự án cụ thể, Chi nhánh NHPT Chủ đầu tư thoả thuận:chuyển thẳng cho đơn vị thụ hưởng chuyển tài khoản tiền gửi Chủ đầu tư + Kiểm tra, giám sát cho vay: CBTD có trách nhiệm tiến hành kiểm tra trước sau giải ngân theo quy định Đối với khoản giải ngân thẳng cho đơn vị thụ hưởng CBTD chịu trách nhiệm xác nhận CBTD có trách nhiệm thực kiểm tra tình hình sử dụng vốn vay có mục đích, tiến độ hay khơng, q trình sản xuất kinh doanh có thay đổi bất lợi gi + Thu nợ gốc, lãi: cán tín dụng phối hợp với phịng Tài - kế tốn thơng báo xác, kịp thời số nợ gốc, nợ lãi phải thu kỳ cho Chủ đầu tư 2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động TDĐT Nhà nước  Nhân tố khách quan: +Sự ổn định trị + Tăng trưởng kinh tế + Hệ thống sách, pháp luật Nhà nước: Luật pháp quy định hay sách nhà nước; Các chủ trương sách Nhà nước; Chính sách tín dụng đầu tư Nhà nước; Chính sách nguồn vốn + Các nhân tố thuộc doanh nghiệp vay vốn: Nhu cầu đầu tư mở rộng phát triển sản xuất doanh nghiệp; Dự án thuộc đối tượng vay vốn tín dụng đầu tư Nhà nước; Năng lực pháp lý lực tài doanh nghiệp  Nhân tố chủ quan +Sổ tay nghiệp vụ hướng dẫn quy trình vay vốn TDĐT Nhà nước + Năng lực thẩm định giám sát tín dụng +Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT TUYÊN QUANG 3.1 Giới thiệu Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Chi nhánh NHPT Tuyên Quang đơn vị trực thuộc Ngân hàng Phát triển Việt Nam, thành lập theo định số 03/QĐ-NHPT ngày 01/07/2006 Tổng Giám đốc Ngân hàng Phát triển Việt Nam sở tổ chức lại Chi nhánh Quỹ HTPT Tuyên Quang 3.2 Một số đặc điểm kinh tế kỹ thuật ảnh hưởng đến hoạt động tín dụng đầu tư NHPT Tuyên Quang Đứng đầu Chi nhánh Giám đốc, 02 Phó Giám đốc giúp việc 05 phịng nghiệp vụ Tổng số cán nhân viên Chi nhánh (thời điểm 31/12/2013) 39 người (trong 04 hợp đồng lao động có thời hạn; 35 cán thuộc biên chế không xác định thời hạn) Bộ máy hoạt động Chi nhánh tổ chức thành phòng, chức nhiệm vụ phòng quy định văn cụ thể Nhân tập trung chủ yếu số lượng chất lượng phịng Tín dụng phịng Tài kế tốn Trụ sở giao dịch rộng rãi, máy móc thiết bị trang bị đầy đủ, đáp ứng cho yêu cầu công việc 3.3 Thực trạng hoạt động TDĐT Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Chi nhánh Tuyên Quang cho vay doanh nghiệp, tổ chức kinh tế, đơn vị nghiệp có thu có dự án thuộc danh mục vay vốn Nghị định 75/NĐ-TTg Thủ Tướng Chính phủ với mức vay tối đa 70% tổng mức đầu tư dự án (không bao gồm vốn lưu động) tối không vượt 15% vốn điều lệ NHPT Việt Nam (10.000 tỷ đổng) Với lãi suất ưu đãi, thời gian cho vay dài tỷ lệ tài sản đảm bảo thấp  Hoạt động Marketing khách hàng Chi nhánh Mỗi năm lần Chi nhánh tổ chức hội nghị khách hàng khách hàng truyền thống Mặc dù hoạt động đặc thù, nhiều doanh nghiệp địa bàn đến hoạt động tín dụng đầu tư NHPT, nhiên Ngân hàng sách Nhà nước nên chưa xây dựng sách tài cụ thể dành cho hoạt động Bên cạnh đó, điều kiện vay vốn tín dụng đầu tư ngày chặt chẽ, nên khách hàng NHPT ngày giảm Năm 2009 Chi nhánh có 22 khách hàng, đến năm 2014 Chi nhánh 10 khách hàng  Hoạt động tiếp nhận hồ sơ vay vốn Chi nhánh Do đối tượng điều kiện vay vốn TDĐT quy định ngày chặt chẽ nên số lượng nộp hồ sơ vay vốn Chi nhánh Mặc dù trình tiếp nhận hồ sơ, Chi nhánh hưỡng dẫn tận tình, quy trình tiếp nhận NHPT cịn rườm rà, sau tiếp nhận Chi nhánh, Chi nhánh cịn phải trình văn xin ý kiến NHPT thường từ 25 – 30 ngày, điều gây ảnh hưởng lớn đến hội đầu tư kinh doanh doanh nghiệp Năm 2009 chi nhánh tiếp nhận 07 hồ sơ dự án, năm 2014 chi nhánh chưa tiếp hồ sơ vay vốn  Hoạt động thẩm định định cho vay Chi nhánh Sau nhận Hồ sơ vay vốn TDĐT đầy đủ theo quy định: cán phòng thẩm định thẩm định phương án tài chính, phương án trả nợ vốn vay Cán phịng tín dụng thẩm định dự án, thẩm định tài sản đảm bảo, chủ trì tổng hợp kết thẩm định trình Giám đốc, Giám đốc chấp thuận trình hồ sơ NHPT Việt Nam xin ý kiến chấp thuận Là nguồn vốn TDĐT Nhà nước nên chịu điều chỉnh từ NHPT Việt Nam nên khâu thẩm định bị kéo dài qua nhiều khâu Bên cạnh lực thẩm định cịn hạn chế trình độ thơng tin khơng đầy đủ  Hoạt động ký kết Hợp đồng tín dụng, Hợp đồng bảo đảm tiền vay Chi nhánh Giảm dần qua năm Năm 2009 chi nhánh ký dược 06 hợp đồng, năm 2014 Chi nhánh ký 01 hợp đồng Điều Chi nhánh không phát triển thêm khách hàng  Hoạt động giải ngân vốn vay Chi nhánh Giải ngân giảm qua năm, năm 2009 chi nhánh giải ngân 610,103 tỷ đồng; năm 2010 663,557; năm 2011 237,511 tỷ đồng; năm 2012 182,886 tỷ đồng; năm 2013 393,972; tháng 2014 40 tỷ đồng Tăng trưởng dư nợ giảm từ 6,11% năm 2009 xuống (-8,04%) Do biến động lãi suất thị trường tăng cao, lãi suất NHPT khơng nằm ngồi tác động đó, lãi suất tăng cao thủ tục vay vốn NHPT phức tạp, đối tượng vay hạn chế khiến cho Ngân hàng khó khăn việc tìm kiếm mở rộng dự án Q trình giải ngân cịn kéo dài khâu xin nguồn chậm trễ, hoạt động thu – chi cho vay chịu điều hành tập trung NHPT Việt Nam  Hoạt động kiểm tra, giám sát cho vay Chi nhánh Cán Tín dụng có trách nhiệm tiến hành kiểm tra trước sau giải ngân theo quy định Hàng quý, phòng Kiểm tra lập kế hoạch kiểm tra khoản giải ngân TDĐT phát sinh quý trình Giám đốc Chi nhánh phê duyệt Nhờ có hoạt động kiểm tra mà Ngân hàng giảm thiểu tối đa rủi ro xảy  Hoạt động thu nợ Chi nhánh Tỷ lệ thu nợ gốc, lãi Chi nhánh đạt từ 90% - 100% kế hoạch TW giao Tuy nhiên, Chi nhánh có nợ hạn tạm thời phát sinh bị ảnh hưởng sách Tỉnh khơng lường trước hết biến động thị trường 3.4 Đánh giá chung hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang * Kết đạt Chi nhánh nỗ lực phục vụ khách hàng tạo uy tín định thời gian qua Bên cạnh chất lượng thẩm định ngày trọng, với việc tăng cường công tác kiểm tra, năm vừa qua Chi nhánh ln trì tỷ lệ nợ xấu thấp khơng để xảy tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích hay thất tài sản đảm bảo * Những hạn chế tồn nguyên nhân Mặc dù hoạt động TDĐT hoạt động Chi nhánh, thực tế khách hàng vay vốn TDĐT chi nhánh cịn Hồ sơ thủ tục vay vốn địi hịi nhiều văn hành đơi cịn q chặt chẽ Cơng tác thẩm định có mặt cịn hạn chế, chưa đáp ứng u cầu, nội dung phương pháp thẩm định chưa toàn diện, thiếu tính hệ thống Cơng tác kiểm tra, giám sát nợ vay chưa chặt chẽ, cịn mang tính hình thức, thiếu kiểm tra thực tế Mặc dù chưa để xảy tình trạng nợ có khả vốn, Chi nhánh để tình trạng nợ xấu tạm thời - Nguyên nhân khách quan + Đối tượng vay vốn TDĐT chịu điều chỉnh Thủ tướng Chính phủ + Chính sách tín dụng đầu tư phải chịu can thiệp nhiều Bộ, ngành khác + Thẩm định chưa tồn diện, thiếu tính hệ thống + Quy trình kiểm tra tập trung chủ yếu khâu sau giải ngân, thực kiểm tra hồ sơ Chi nhánh, mà không trực tiếp xuống đơn vị vay vốn + Do sách lãi suất NHPT, sách phát triển kinh tế tỉnh chưa hoạch định lâu dài, chủ đầu tư sử dụng tài sản hình thành từ vốn vay làm tài sản đảm bảo khiến cho chủ đầu tư chây ì trình trả nợ - Nguyên nhân chủ quan - Tổ chức máy thực chưa đáp ứng yêu cầu Phối hợp khâu bất cập - Trình độ lực cán cịn hạn chế, chưa mang tính chuyên nghiệp cao - Hệ thống thơng tin quản lý cịn yếu kém, bất cập, hạ tầng công nghệ thông tin lạc hậu Chương MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TDĐT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG 4.1 Định hướng phát triển đầu tư Tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2020 4.2 Phương hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang giai đoạn 2014-2020 Tập trung vào hoạt động tín dụng đầu tư, tín dụng xuất Nhà nước Phấn đấu tăng trưởng bình quân hàng năm đạt 10% Tiếp tục đào tạo, bồi dưỡng nâng cao chất lượng Xử lý dứt điểm khoản nợ q hạn, nợ khó địi; thực chế phân loại nợ áp dụng chế xử lý rủi ro theo hướng dẫn Ngân hàng Phát triển Việt Nam 4.3 Kiến nghị nhằm hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang + Xây dựng cụ thể bước thực quy trình TDĐT đảm bảo khâu trình phải thực nhanh chóng, thơng suốt + Tăng cường quảng bá hoạt động TDĐT tới khách hàng thông qua hội thảo, hoạt động cơng đồn, đồn niên, mở trang web, phát tờ rơi, thường xuyên tiếp cận với khách hàng, lập hịm thư góp ý + Tăng cường công tác thẩm định + Tăng cường công tác kiểm tra trước, sau giải ngân Chương trình kiểm tra cần xây dựng chi tiết, khoa học, thơng tin thu thập cần phân tích kỹ lưỡng, tránh mang tính hình thức + Đào tạo, bồi dưỡng kiến thức cho cán thẩm định: lực, đạo đức kỹ giao tiếp + Đổi hệ thống công nghệ thông tin 4.4 Một số kiến nghị tầm vĩ mô * Đối với Ngân hàng Phát triển Việt Nam Thứ nhất, sách TDĐT thời gian tới cần hoàn thiện đảm bảo nguyên tắc xác định rõ phạm vi, đối tượng cho phù hợp với định hướng phát triển kinh tế xã hội đất nước Thứ hai,áp dụng chế lãi suất linh hoạt, giao cho NHPT tự chịu trách nhiệm việc định lãi suất cho vay phù hợp với tình hình thực tế Thứ ba, ngồi chấp tài sản hình thành từ vốn vay, khách hàng cần phải có tài sản ngồi để chấp đảm bảo tiền vay tùy theo dự án Thứ tư, để tạo cho tính linh hoạt chủ động việc xem xét định cho vay, NHPTVN cần điều chỉnh quy trình cho vay cho phù hợp, phân cấp cho Chi nhánh quyền xét duyệt dự án vay vốn TDĐT thuộc dự án nhóm B, nhóm C Thứ năm, đa dạng kênh huy động, cho Chi nhánh tự chủ động cân đối huy động cho vay, giảm bớt gánh nặng cho NHPT Việt Nam Thứ sáu, triển khai xây dựng hệ thống sở liệu phòng ngừa rủi ro, chiến lược quản lý rủi ro cách đồng bộ, phù hợp với đặc thù quản lý vốn TDĐT Nhà nước * Đối với Chính Phủ, Bộ Ban ngành doanh nghiệp - Đối với Chính Phủ: hồn thiện chiến lược phát triển NHPTVN giai đoạn 20152020; hoàn thiện hệ thống văn pháp luật đồng bộ; hoàn thiện sớm quy hoạch phát triển kinh tế - xã hội ngành nghề vùng lãnh thổ - Đối với Bộ, ban ngành: tăng cường công tác kiểm tra giám sát Bộ Tài chính, Bộ Kế hoạch Đầu tư, Ngân hàng Nhà nước hoạt động VDB; tham mưu cho Chính phủ hồn thiện sách TDĐT; ban hành, bổ sung, hồn thiện văn hướng dẫn sách tín dụng ĐTPT Nhà nước, văn lĩnh vực có liên quan đất đai, đầu tư, giao dịch bảo đảm, công chứng… - Đối với doanh nghiệp: chủ động tiếp cận tìm hiểu sách TDĐT; trung thực q trình cung cấp số liệu; hồn thiện khả quản trị doanh nghiệp, quản lý chi phí nhằm nâng cao hiệu sản xuất kinh doanh; sử dụng vốn vay mục đích, có hiệu quả, trả nợ gốc lãi đầy đủ hạn * Đối với quyền địa phương + Đầu tư thích đáng cho công tác quy hoạch để định hướng phát triển lâu dài cho đầu tư ngành, vùng cụ thể + Tăng cường kiểm tra tình hình thực pháp luật địa bàn, cải cách theo hướng đơn giản, cơng khai hóa thủ tục hành + Bố trí kế hoạch trả nợ cho NHPT dự án có nguồn trả nợ từ NSNN ... hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Tuyên Quang Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ CỦA NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN 2.1 Tổng quan hoạt động tín dụng đầu tư Tín dụng hoạt. .. MẠNH HOẠT ĐỘNG TDĐT TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN TUYÊN QUANG 4.1 Định hướng phát triển đầu tư Tỉnh Tuyên Quang giai đoạn 2014-2020 4.2 Phương hướng phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển. .. sát tín dụng +Trình độ đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Chương PHÂN TÍCH THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NHPT TUYÊN QUANG 3.1 Giới thiệu Chi nhánh NHPT Tuyên Quang Chi nhánh