Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu dãi của Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI NGUYỄN THANH TĨNH HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ Chuyên ngành: Quản trị Kinh doanh Mã số: QTKDVT0211B-06 LUẬN VĂN THẠC SĨ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS NGUYỄN BÌNH GIANG HÀ NỘI - 2014 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các liệu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng, kết luận văn trung thực chưa công bố công trình khác TÁC GIẢ LUẬN VĂN Nguyễn Thanh Tĩnh DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CT-TTg Chỉ thị - Thủ tướng CSXH Chính sách xã hội HĐQT Hội đồng quản trị HĐND Hội đồng nhân dân NHCS – TDNN Ngân hàng sách – tín dụng nhà nước NSNN Ngân sách nhà nước NHCSXH Ngân hàng sách xã hội NĐ-CP Nghị định – Chính phủ NHTM Ngân hàng thương mại ODA Official Development Assistance- Hỗ trợ phát triển thức QĐ – TTg Quyết định – Thủ tướng TCTD Tổ chức tín dụng TW Trung ương TK &VV Tiết kiệm vay vốn UBND Ủy ban nhân dân STK Sổ tiết kiệm XĐGN Xóa đói giảm nghèo MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT MỤC LỤC MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1 TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 1.1.1 Khái quát tình hình chung hộ nghèo đối tượng sách khác Việt Nam: 1.1.2 Khái niệm tín dụng tín dụng ưu đãi 1.1.3 Phân loại tín dụng ưu đãi 10 1.1.4 Đặc điểm tín dụng ưu đãi 11 1.1.5 Vai trò tín dụng ưu đãi 12 1.2 VAI TRÒ CỦA CHÍNH SÁCH TÍN DỤNG ƯU ĐÃI 15 1.2.1 Khái niệm sách tín dụng ưu đãi 15 1.2.2 Vai trò sách tín dụng ưu đãi 15 1.3 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NHCSXH 17 1.3.1 Khái niệm hoạt động tín dụng ưu đãi 17 1.3.2 Các tiêu chí đánh giá hoạt động tín dụng ưu đãi 19 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới hoạt động tín dụng ưu đãi 21 1.4 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA MỘT SỐ TỈNH THÀNH TRONG NƯỚC VÀ BÀI HỌC KINH NGHIỆM CHO NHCSXH TỈNH PHÚ THỌ 25 1.4.1 Hoạt động tín dụng ưu đãi số tỉnh, thành nước 25 1.4.2 Bài học kinh nghiệm cho Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 30 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 35 2.1 LỊCH SỬ HÌNH THÀNH VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CỦA CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 35 2.1.1 35 Lịch sử hình thành phát triển Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 35 2.1.2 Mô hình quản lý Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 37 2.1.3 Thực trạng hoạt động NHCSXH tỉnh Phú Thọ giai đoạn 2003-2012 42 2.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG SỬ DỤNG VỐN TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ TRONG NHỮNG NĂM GẦN ĐÂY 49 2.2.1 Công tác đạo điều hành 49 2.2.2 Công tác huy động vốn 50 2.2.3 Công tác sử dụng vốn 52 2.2.4 Đánh giá hoạt động tín dụng ưu đãi Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 67 CHƯƠNG 3: ĐỊNH HƯỚNG – CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI TẠI NHCSXH TỈNH PHÚ THỌ 77 3.1 MỤC TIÊU, PHƯƠNG HƯỚNG NHIỆM VỤ CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI 77 3.1.1 Định hướng, mục tiêu tổng quát NHCSXH đến năm 2020 77 3.1.2 Phương hướng, nhiệm vụ Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ thời gian tới: 78 3.2 CÁC GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ƯU ĐÃI CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH PHÚ THỌ 79 3.2.1 Hoàn thiện mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội: 80 3.2.2 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ; kiểm tra, giám sát việc sử dụng vốn vay 82 3.2.3 Phối hợp chặt chẽ hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội với Ban ngành, tổ chức đơn vị có liên quan công tác đánh giá cung ứng vốn sách 87 3.2.4 Tăng lực tài cung ứng vốn tín dụng sách 88 3.2.5 Mở rộng phương thức cho vay, mức cho vay, thời hạn cho vay linh hoạt theo dự án đối tượng vay vốn vùng 90 3.2.6 Củng cố, hoàn thiện, nâng cao chất lượng hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn 94 3.2.7 Nâng cao chất lượng ủy thác 94 3.2.8 Kết hợp cung ứng vốn tín dụng 95 3.2.9 Nâng cao lực quản trị điều hành 97 3.2.10 Nâng cao chất lượng cán tín dụng 100 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 101 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 101 3.3.2 Kiến nghị với quan ngang bộ, Ngân hàng nhà nước 103 3.3.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam 104 3.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh hội đoàn thể 105 KẾT LUẬN 108 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 110 PHỤ LỤC 111 DANH MỤC BẢNG BIỂU, HÌNH VẼ BẢNG Bảng 2.1: So sánh nguồn vốn sau 10 năm hoạt động 43 Bảng 2.2: So sánh dư nợ tín dụng sau 10 năm hoạt động 48 Bảng 2.3 Cơ cấu vốn huy động qua năm 50 Bảng 2.4 Cơ cấu chất lượng dư nợ tín dụng 52 Bảng 2.5 Doanh số cho vay hộ nghèo 53 Bảng 2.6 Cơ cấu dư nợ theo ngành đào tạo 55 Bảng 2.7 Doanh số cho vay giải việc làm 56 Bảng 2.8: Doanh số cho vay nước vệ sinh môi trường 58 Bảng 2.9 Doanh số chương trình cho vay đối tượng sách 60 Bảng 2.10 Chất lượng tín dụng ưu đãi 67 HÌNH Hình 2.1: Biểu đồ doanh số tín dụng hộ nghèo 54 Hình 2.2 Biểu đồ dư nợ cho vay học sinh sinh viên 55 Hình 2.3 Biểu đồ tăng trưởng cho vay giải việc làm 57 Hình 2.4 Biểu đồ cho vay đối tượng sách xuất lao động 60 Hình 2.5 Biểu đồ số lượng lao động xuất 61 Hình 2.6 Biểu đồ tăng trưởng nhà xã hội 63 Hình 2.7 Biểu đồ chất lượng tín dụng ưu đãi 67 MỞ ĐẦU Lý chọn đề tài: Đói nghèo vấn đề xã hội mang tính toàn cầu Những năm gần đây, với nghiệp đổi mới, kinh tế nước ta tăng trưởng nhanh; Đời sống đại phận dân cư cải thiện rõ rệt Tuy nhiên, kinh tế thị trường, ảnh hưởng trình phát triển kinh tế xã hội không đồng đến tất vùng, nhóm dân cư, phận dân cư nguyên nhân khác chưa bắt kịp với thay đổi, gặp khó khăn đời sống, sản xuất, phận không nhỏ dân cư, đặc biệt dân cư vùng cao, vùng xâu vùng xa… chịu cảnh nghèo đói, chưa đảm bảo điều kiện tối thiểu sống Trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, việc phát triển bền vững quốc gia vô cần thiết có ý nghĩa mặt Phát triển bền vững phát triển không mà đảm bảo trì phát triển tương lai Muốn phát triển bền vững việc phát triển kinh tế phải đôi với giải vấn đề xã hội Tăng trưởng kinh tế phải gắn liền với tiến xã hội khẳng định nghèo đói ảnh hưởng tiêu cực tới ổn định trị, kinh tế - xã hội, lẽ chương trình xóa đói giảm nghèo giải pháp quan trọng hàng đầu, chủ trương lớn, nhiệm vụ quan trọng, nội dung trọng tâm xuyên suốt chiến lược phát triển kinh tế xã hội nước ta Có nhiều nguyên nhân dẫn tới đói nghèo, có nguyên nhân quan trọng là: Thiếu vốn sản xuất kinh doanh, Đảng Nhà nước ta xác định tín dụng Ngân hàng coi giải pháp bản, mắt xích thiếu hệ thống sách phát triển kinh tế xã hội, xoá đói giảm nghèo, giải việc làm Việt Nam Do yêu cầu chiến lược phát triển kinh tế xã hội mục tiêu đưa nước ta khỏi tình trạng phát triển, tạo việc làm, xóa đói, giảm số hộ nghèo, cấu lại hệ thống ngân hàng, tách biệt tín dụng sách khỏi tín dụng thương mại, bước lành mạnh hóa hoạt động ngân hàng, ngày 4/10/2002, Thủ tướng Chính phủ ký định 131/2002/QĐ – TTg thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội cở sở tổ chức lại Ngân hàng Phục vụ người nghèo Với vị ngân hàng sách Chính phủ có chức chuyên biệt thực mục tiêu xóa đói giảm nghèo tạo việc làm Mục tiêu hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội không lợi nhuận, thông qua phương thức tín dụng nhằm tập trung tốt nguồn lực để hỗ trợ tài hộ nghèo đối tượng sách khác, giúp họ có điều kiện tự cải thiện sống Thực tiễn hoạt động tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội cho thấy, việc cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác mang ý nghĩa to lớn kinh tế mà có ý nghĩa sâu sắc mặt trị xã hội, thể tư tưởng quan điểm Đảng Nhà nước đạo điều hành đất nước gắn tăng trưởng với công xã hội, thể quan tâm nỗ lực Nhà nước đối tượng sách mục tiêu xóa đói giảm nghèo Sau 10 năm hoạt động, Ngân hàng Chính sách xã hội góp phần to lớn công xóa đói giảm nghèo đất nước đưa nước ta vượt khỏi danh sách nước phát triển có thu nhập thấp Tuy nhiên, nghiệp xóa đói giảm nghèo nói riêng nghiệp phát triển đất nước phía trước, với nhiệm vụ ngày khó khăn, phức tạp: lĩnh vực tín dụng ưu đãi cho hộ nghèo đối tượng sách khác nhiều vấn đề tồn như: Cơ chế tạo lập nguồn vốn chưa có tính ổn định lâu dài , hiệu xóa đói giảm nghèo chưa cao, hoạt động tín dụng sách chưa đồng địa phương , công tác điều tra xác nhận hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách chưa quan tâm mức Những vấn đề phức tạp chưa có mô hình thực tiễn chưa nghiên cứu đầy đủ Để giải tốt vấn đề tồn tại, chưa hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi đòi hỏi phải nghiên cứu cách có hệ thống, khách quan khoa học, phải có vào hệ thống trị toàn xã hội Mặc dù Ngân hàng Chính sách xã hội nỗ lực lớn, với chế ngày hoàn thiện hơn, thủ tục vay vốn ngày thông thoáng, đơn giản để người nghèo đối tượng sách khác tiếp cận với đồng vốn dễ dàng Tuy nhiên, có nhiều vấn đề nảy sinh từ phía ngân hàng người vay; Từ thực tiễn tổ chức thực chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo đối tượng sách khác năm qua, đồng thời người trực tiếp tham gia làm việc NHCSXH, nhận thấy liên quan đến hoạt động tín dụng ưu đãi …còn có nhiều vấn đề cần quan tâm hoàn thiện Với lý nêu trên, áp dụng kiến thức học được, vào nghiên cứu, tổng kết, đánh giá lại kiến thức, kỹ năng, kinh nghiệm tích lũy trình công tác, làm việc thực tế mạnh dạn lựa chọn đề tài “ Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ” làm luận văn tốt nghiệp không mục đích vận dụng kiến thức học để nghiên cứu tìm tòi giải pháp hoàn thiện việc sử dụng nguồn vốn ưu đãi Mục đích nghiên cứu Mục đích nghiên cứu đề tài nhằm góp phần làm rõ sở lý luận, khảo sát phân tích thực trạng, đóng góp luận khoa học, đề xuất số quan điểm, giải pháp để góp phần hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội sở tập trung nghiên cứu thực trạng đánh giá lực triển khai sử dụng quản lý vốn ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ việc thực dự án theo đạo chiến lược Nhà nước công tác xóa đói giảm nghèo Từ đó, mặt tác động tích cực, tiêu cực sách xã hội đến công giảm nghèo Việt Nam Để đề xuất định hướng giải pháp hoàn thiện sách xóa đói giảm nghèo, nâng cao hiệu thực công tác quản lý vốn ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tối đa hóa hiệu sách hỗ trợ phát triển xã hội Đảng Nhà nước công xây dựng phát triển đất nước Nhiệm vụ nghiên cứu - Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng ưu đãi hộ nghèo … - Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ 97 với ngành, hội, đoàn thể có liên quan, qui định rõ trách nhiệm bên để thực chương trình đầu tư tín dụng từ đảm bảo khoản đầu tư tín dụng mang lại hiệu thiết thực, có độ an toàn cao * Tăng cường phối hợp cấp quyền, ngành, tổ chức đoàn thể xã hội với NHCSXH Thực chủ trương XĐGN nhiệm vụ chung toàn xã hội, phải có hoạt động đồng phối hợp chặt chẽ, thường xuyên cấp quyền địa phương, ban, ngành, đoàn thể tổ chức trị xã hội tạo sức mạnh tổng hợp nhằm thực dự án, chương trình lớn mà thân ngành, tổ chức giải Do vậy, để đảm bảo hoàn thành tốt nhiệm vụ phải có phối hợp tăng cường mối quan hệ chặt chẽ ban, ngành, đoàn thể quyền địa phương, cấp sở xã, phường với NHCSXH để thực mục tiêu XĐGN Đảng Nhà nước công tác cho vay thu nợ đến hạn Sự phối hợp nhằm để nắm vững thông tin khách hàng vay vốn, chí cán hội đoàn thể nhận ủy thác, ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn với nguồn thông tin thu nhập chủ yếu là: Tên tuổi, địa chủ hộ, trình độ học vấn, đạo đức, tính thật siêng năng, tệ nạn nghiện rượu, nghiện hút , kinh nghiệm quản lý, tài sản có, tình trạng gia đình(số lao động, số nhân khẩu), đối tượng xin vay vốn, diện tích canh tác, mức thu nhập bình quân/tháng số tình hình khác 3.2.9 Nâng cao lực quản trị điều hành Hoạt động NHCSXH thời gian qua thành công việc quản trị ngân hàng Hội đồng quản trị Ban đại diện hội đồng quản trị cấp (Trung ương, tỉnh , thành phố, quận, huyện thị xã) Cơ cấu thành phần Hội đồng quản trị gồm lãnh đạo ngành liên quan tổ chức trị -xã hội Với mô hình Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị thể vai trò lãnh đạo Đảng Nhà nước việc thực nhiệm vụ trị xóa đói giảm nghèo, gắn tín dụng sách với chương trình phát triển kinh tế - xã hội địa phương, tạo điều kiện cho tổ chức trị chuyển đổi hoạt động, gắn tổ chức 98 hội với sở, với hội viên…Thực tín dụng ưu đãi sách lớn Đảng Nhà nước, quản lý thống từ Trung ương đến sở, phổ cập rộng rãi tầng lớp dân cư vùng , vùng khó khăn, khẳng định sách tín dụng ưu đãi nhanh chóng vào sống dân nghèo, vùng khó khăn gió nhờ chế quản lý Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp mô hình quản lý phù hợp với thực tiễn nước ta, mô hình quản lý có không hai sáng tạo nước quốc tế Tuy nhiên, vai trò Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp thời gian qua bất cập vai trò giám sát hoạt động NHCSXH sở, thành viên Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp chưa phát huy đầy đủ vai trò giám sát việc bình xét đối tượng cho vay, việc sử dụng vốn vay, trách nhiệm tổ chức nhận ủy thác, hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn việc thực thi nhiệm vụ sở Và việc lồng ghép chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư địa bàn xã với tín dụng sách Khiếm khuyết chiến lược nâng cao lực, chất lượng mà cụ thể phát huy vai trò giám sát thành viên Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp sở, kịp thời phát xử lý trường hợp phát sinh vi phạm nguyên tắc, chế sách tổ chức nhận ủy thác, Tổ tiết kiệm vay vốn, người vay hệ thống điều hành ngân hàng Vai trò giám sát Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị thể việc đạo quyền cấp xã, phường thực thi nhiệm vụ sách tín dụng ưu đãi quy định Mục d, khoản 9, điều Quyết định số 852/QĐ – TTg ngày 10/07/2012 thủ tướng phủ việc phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH giai đoạn 2011-2020 Như biết thực tế công việc nhiệm vụ quyền cấp xã, phường quan trọng sách tín dụng ưu đãi , hiệu sách gắn chặt nhiệm vụ trị xã hội địa phương Quản trị NHCSXH nội dung không với chế nghiệp vụ ủy thác tổ chức tín dụng lại phát huy hiệu hoạt động NHCSXH, chế ủy thác cho tổ 99 chức trị xã hội (hội Phụ nữ, hội Nông dân, hội Cựu chiến binh, Đoành niên cộng sản Hồ Chí Minh) Thành lập vào hoạt động NHCSXH đạt kết ngày phải nói đến đóng góp tích cực tổ chức trị - xã hội từ Trung ương đến sở xã, phường, , thôn, ấp , làng Đây mô hình thực thi sách kinh tế liên kết với hội, đoàn thể thành công, cần tổng kết đánh giá đầy đủ Trong chiến lược phát triển NHCSXH vai trò hội, đoàn thể đặt tầm quan việc quản trị Ngân hàng, đồng thời với việc nâng cao lực hoạt động tổ chức trị xã hội quy định khoản 9, điều định phê duyệt chiến lược phát triển NHCSXH Thành công chế ủy thác qua tổ chức trị xã hội khẳng định không cần phải hoàn thiện bổ sung số việc chế, là: Mối quan hệ phân công trách nhiệm ủy thác cấp; quan hệ phối hợp tổ chức trị - xã hội địa bàn dân với Tổ tiết kiệm vay vốn; trách nhiệm hành chính, kinh tế tổ chức hội, đoàn thể phát sinh rủi ro tín dụng thuộc hội viên hội… Về điều hành tác nghiệp NHCSXH thực theo nguyên tắc tập trung thống từ trung ương đến sở sách, chế nghiệp vụ; xây dựng củng cố hoạt động Tổ tiết kiệm vay vốn đến tận thôn, ấp, bản, làng; tổ chức giao dịch trực tiếp với người vay theo lịch cố định xã, phường hàng tháng Với việc điều hành đảm bảo thông suốt kịp thời, thực việc công khai giám sát quyền, hội , đoàn thể người vay, đồng thời kịp thời chấn chỉnh khiếm khuyết phía việc giải ngân, thu nợ, thu lãi người vay, tổ tiết kiệm vay vốn ngân hàng Với chế điều hành tác nghiệp tạo lòng tin cấp ủy, quyền cấp đồng tình cao nhân dân việc thực thi sách tín dụng ưu đãi Nhà nước thời gian qua, cần phát huy xây dựng thành qui trình điều hành tác nghiệp NHCSXH theo Quyết định Thủ tướng Chính phủ giải pháp thực chiến lược Thực chiến lược phát triển cần triển khai đồng giải pháp tổ 100 chức cán việc đào tạo nguồn nhân lực; kiện toàn nâng cao lực công tác kiểm tra giám sát hệ thống; đầu tư sở vật chất công nghệ thông tin; tăng cường mở rộng hợp tác quốc tế; tăng cường phối hợp với ngành, cấp hội, đoàn thể… 3.2.10 Nâng cao chất lượng cán tín dụng Thực tế cho thấy, việc đầu tư vào công tác đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ cán công nhân viên công việc cần thiết cấp bách Bởi vì, lĩnh vực người yếu tố định Ở cụ thể việc đảm bảo chất lượng tín dụng, đảm bảo người vay sử dụng vốn mục đích hoàn trả vốn vay thời hạn, trước hết phải người trực tiếp làm công tác tín dụng – cán tín dụng định Cán tín dụng hàng ngày phải xử lý nghiệp vụ có tính biến động liên quan đến nhiều lĩnh vực, ngành nghề kinh tế, gặp gỡ trực tiếp với nhiều loại khách hàng, đối mặt với nhiều cám dỗ, có nhiều hội thực hành vi vụ lợi Vì vậy, người cán tín dụng cần phải tuyển chọn, bố trí hợp lý quan tâm giáo dục, rèn luyện phải đảm bảo số tiêu chuẩn sau: + Phải có kiến thức trình độ nghiệp vụ bản: Cán tín dụng cần phải đào tạo kiến thức nghiệp vụ tín dụng ngân hàng cách quy trình độ đại học cao đẳng Hiện nay, có nhiều loại hình đào tạo hình thức, thời gian chương trình khác nên tất yếu có loại chất lượng khác Vì vậy, tuyển chọn cán tín dụng cần có phân biệt phân biệt rõ ràng cần chọn người đào tạo qui vì: Để học quy dài hạn người phải có số thông minh định, phương pháp chất lượng đào tạo cấp học quy dài hạn tạo cho người học lượng kiến thức nhiều sâu loại đào tạo khác, trình làm việc, cán tín dụng phù hợp đáp ứng vận động phát triển xã hội + Phải có đạo đức, trách nhiệm nghề nghiệp cao: Người cán tín dụng hết phải có đạo đức tốt, bị cám dỗ lợi ích vật chất, phải 101 coi nghiệp, danh dự thân lợi ích ngân hàng nơi làm việc lên hết Bên cạnh đó, phải có trách nhiệm nghề nghiệp cao xử lý tốt công việc giao; Thể có trách nhiệm cao việc tìm tòi, học hỏi nghiệp vụ, trách nhiệm cao công việc, dám làm dám chịu trách nhiệm với cách xử lý Thực tế có số cán tín dụng đạo đức nghề nghiệp, lợi dụng cương vị quyền hạn để lừa đảo, tham ô, tham nhũng lấy tiền ngân hàng, khách hàng; Cũng có số cán tín dụng không vụ lợi thiếu tinh thần trách nhiệm xử lý nghiệp vụ, làm theo đạo người khác tình cảm cá nhân mà bỏ qua qui trình, tiêu chuẩn tín dụng nên gây thất thoát làm giảm chất lượng tín dụng, dẫn đến tượng khó khăn thu hồi nợ đến hạn + Phải có lĩnh kinh nghiệm nghề nghiệp: Để có kinh nghiệm xác định lĩnh nghề nghiệp cán cần phải có thời gian Vấn đề đề cập đến việc cán tín dụng cần phải có tinh thần trách nhiệm học hỏi, rèn luyện cần phải có sách đào tạo, đào tạo lại thường xuyên trình hoạt động thực tế Đồng thời phân công giao việc cho cán tín dụng cần ý đến kinh nghiệm lĩnh nghề nghiệp tương xứng với tính khó khăn phức tạp công việc, lĩnh vực mà cán tín dụng phụ trách… + Ngoài ra: Tự thân cán tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội phải biết tạo lập vận dụng mối quan hệ thân thiết với người có uy tín địa phương, làng xã, có tiếng nói cộng đồng như: Các già làng trưởng bản; cán lão thành; người có uy tín, ảnh hưởng lớn dòng họ… để tùy trường hợp nhờ vào uy tín, tiếng nói họ việc kiểm soát khoản cho vay công tác thu hồi nợ đến hạn… 3.3 KIẾN NGHỊ VỚI CHÍNH PHỦ, NGÂN HÀNG NHÀ NƯỚC VÀ CÁC CƠ QUAN LIÊN QUAN 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ - Cần có môi trường kinh vĩ mô ổn định Hệ thống tài tín dụng nông thôn phát triển bền vững môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Đặc 102 biệt số kinh tế tốc độ tăng GDP, tỷ lệ lạm phát hợp ly kiểm soát được, tăng tỷ lệ tích lũy tiết kiệm đầu tư Ổn định trị điều kiện tiên cho bền vững kinh tế - Cần có môi trường sản xuất kinh doanh thuận lợi Nhà nước có sách tạo điều kiện cho ngành nông nghiệp phát triển, có tạo sở cho vốn tín dụng bền vững như: + Có sách giao cho Bộ nông nghiệp Nông thôn làm đầu mối phối hợp với ngành liên quan tăng cường công tác khuyến nông, lâm, ngư; thúc đẩy tiêu thụ chế biến sản phẩm nông nghiệp; sách tiếp thị, hướng dẫn sản xuất sách bảo hộ xuất khẩu… + Khu vực nông thôn cần trọng đầu tư sở hạ tầng, tạo điều kiện thuận phát triển cho người dân nông thôn + Nhà nước cần có sách thúc đẩy thị trường tài nông thông phát triển, cần khuyến khích hỗ trợ, tạo sở pháp lý cho công ty tài phát triển dịch vụ tới tầng lớp người dân - Bảo đảm anh sinh xã hội phúc lợi xã hội Trong năm qua, Đảng Nhà nước ta trọng đến việc bảo đảm an sinh xã hội phúc lợi xã hội Trong điều kiện kinh tế khó khăn, công tác phải coi trọng, đặc biệt quan tâm đối tượng yếu dễ bị tổn thương Trong năm 2013 phải tập trung đẩy mạnh giảm nghèo vùng đồng bào dân tộc thiểu số Hỗ trợ đối tượng cận nghèo hộ vừa thoát nghèo vươn lên giảm nghèo bền vững Ngoài chương trình 30a, Chính phủ định số sách cho 23 huyện nghèo có tỷ lệ nghèo cao Coi trọng phát triển kinh tế - xã hội vùng tái định cư, bảo đảm cho đồng bòa ta có sống ổn định, tiến tới phải tốt nơi cũ, coi tiêu chí quan trọng đánh giá hiệu tổng thể dự án đầu tư có gắn với thu hồi đất tái định cư dân vùng dự án Tiếp tục dành ưu tiên cho người có công với nước, bảo đảm có mức sống không thấp mức trung bình dân cư địa bàn 103 3.3.2 Kiến nghị với quan ngang bộ, Ngân hàng nhà nước - Có chế khoán chi phí quản lý theo kết thu nhập hàng năm ổn định vòng năm, tạo chủ động đạo, điều hành, khuyến khích người lao động gắn bó với ngành - Phối hợp với ngành kinh tế có liên quan xây dựng đề án chuyển giao công nghệ sản xuất kinh doanh, tư vấn cho người nghèo, hộ nghèo tập làm quen với sản xuất hàng hóa, với dịch vụ tài ngân hàng - Các ngành có liên quan, tổ chức dân vận, quan thông tin báo chí, tổ chức trị xã hội tạo điệu kiện giúp đỡ, phối hợp chương trình, dự án đầu tư, dự án tuyên truyền thực thi sách tín dụng ưu đãi Nhà nước sâu rộng để nhân dân hiểu đúng, làm sách pháp luật Nhà nước * Bộ Tài chính: - Chủ trì, phối hợp với Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, rà soát, hoàn thiện sách tín dụng ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác cho phù hợp - Bố trí đủ nguồn lực, bảo đảm cho Ngân hàng Chính sách xã hội thực có hiệu sách tín dụng Nhà nước người nghèo đối tượng sách khác - Phối hợp với Bộ Kế hoạch Đầu tư thẩm định kế hoạch tín dụng hàng năm 05 năm Ngân hàng Chính sách xã hội lập, trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định - Đề xuất hoàn thiện chế quản lý tài bảo đảm cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động ổn định, bền vững; trình Thủ tướng Chính phủ giao định mức chi phí quản lý ổn định cho Ngân hàng Chính sách xã hội thời kỳ; thực cấp bổ sung vốn điều lệ cấp bù chênh lệch lãi suất Ngân hàng Chính sách xã hội sở dự toán cấp có thẩm quyền phê duyệt * Bộ Kế hoạch Đầu tư chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính: - Tổng hợp kế hoạch tín dụng hàng năm 05 năm Ngân hàng Chính sách xã hội lập, trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định kế hoạch phát triển 104 kinh tế - xã hội hàng năm 05 năm - Bố trí dự toán vốn cấp cho chương trình tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, cấp bù chênh lệch lãi suất phí quản lý, bổ sung vốn điều lệ cho Ngân hàng Chính sách xã hội dự toán ngân sách nhà nước hàng năm, trình Thủ tướng Chính phủ xem xét, định * Bộ Lao động - Thương binh Xã hội: - Phối hợp với Bộ, ngành liên quan nghiên cứu, xây dựng, trình ban hành sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác - Hoàn thiện văn hướng dẫn Ủy ban nhân dân cấp việc điều tra, rà soát, bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách để làm cho việc triển khai chương trình tín dụng sách xã hội - Chủ trì rà soát sách hỗ trợ giảm nghèo, an sinh xã hội có liên quan đến sách tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Bộ, ngành xây dựng nhằm đảm bảo tính thống đối tượng thụ hưởng, nguồn vốn để thực chương trình, tránh chồng chéo, trùng lắp, phân tán nguồn lực làm giảm hiệu sách - Chủ trì, phối hợp với Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam việc bảo đảm Ngân hàng Chính sách xã hội có chế tiền lương phù hợp, ổn định nhằm động viên cán bộ, viên chức người lao động yên tâm công tác, gắn bó với ngành * Ngân hàng Nhà nước Việt Nam: - Thực chức quản lý nhà nước theo thẩm quyền hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội - Hỗ trợ Ngân hàng Chính sách xã hội việc huy động vốn, vay tái cấp vốn đạo tổ chức tín dụng Nhà nước (bao gồm tổ chức tín dụng Nhà nước thực cổ phần hoá Nhà nước giữ cổ phần chi phối) thực trì số dư tiền gửi Ngân hàng Chính sách xã hội theo quy định 3.3.3 Kiến nghị với NHCSXH Việt Nam - Hoàn thiện môi trường pháp lý hoạt động NHCSXH; Chỉnh sửa, bổ sung sách dẫn đến tồn phát sinh từ 105 thực tiễn năm qua Nổi lên là: hoạch định sách tạo lập nguồn vốn ổn định, bền vững, chế xử lý nợ rủi ro khách quan, chế tài ngành theo hướng nâng cao tính tự chủ, giảm dần tính thụ động tổ chức đạo, điều hành Nguồn vốn theo kế hoạch hàng năm phải ghi vào danh mục chi ngân sách Quốc hội phê chuẩn Có qui định cụ thể tỉ lệ đóng góp thống toàn quốc nguồn vốn tăng thu, tiết kiệm chi thuộc nguồn vốn ngân sách địa phương để lập quỹ cho vay ưu đãi thực chương trình tín dụng ưu đãi địa phương Đồng thời nghiên cứu cụ thể sách đa dạng hóa nguồn vốn để huy động đóng góp doanh nghiệp, doanh nghiệp tài chính, ngân hàng, nguồn đóng góp tự nguyện cộng đồng dân cư, tổ chức, cá nhân nước, có chế cho phép NHCSXH trực tiếp nhận nguồn vốn ODA - Thể chế hóa cụ thể hóa chức năng, nhiệm vụ, trách nhiệm pháp lý phận hợp thành phương thức quản lý kênh tín dụng sách xã hội Hội đồng quản trị Ban đại diện Hội đồng quản trị, tổ chức nhận ủy thác, tổ Tiết kiệm vay vốn đặc biệt quyền cấp xã, người giao nhiệm vụ điều tra, phân loại hộ nghèo, hộ thụ hưởng sách xã hội khác trực tiếp quản lý danh sách phân loại - Thường xuyên coi trọng công tác tra, kiểm tra, hạn chế chồng chéo, tiêu phí nhiều thời gian kết đạt không cao Các ngành quan quản lý Nhà nước giao chu trì chương trình mục tiêu quốc gia , ngành, quan quản lý nhà nước giao chủ trì chương trình mục tiêu quốc gia cần tăng cường công tác kiểm tra, giám sát việc thực đánh giá tác động tín dụng sách với việc thực mục tiêu chương trình 3.3.4 Kiến nghị với Ủy ban nhân dân tỉnh hội đoàn thể Thực tiễn cho thấy, nơi cấp ủy, quyền địa phương quan tâm đạo sát nơi chất lượng tín dụng sách nâng cao đạt kết tốt, góp phần quan trọng vào việc phát triển kinh tế, ổn định trị xã hội, nhân dân phấn khởi tin tưởng đồng tình ủng hộ; ngược lại nơi có 106 quyền địa phương đặc biệt cấp xã thiếu quan tâm, đạo, có biểu phó tác việc thực sách tín dụng ưu đãi cho NHCSXH tổ chức hội, đoàn thể tổ tiết kiệm vay vốn, nơi chất lượng tín dụng sách trở nêu yếu kém, nợ hạn cao, đời sống hộ nghèo đối tượng sách khác gặp khó khăn, an sinh xã hội chưa bảo đảm, nhân dân bất bình Để thực tốt sách tín dụng ưu đãi Nhà nước thời gian tới, quyền địa phương cấp cần tiếp tục quan tâm lãnh đạo, đạo tạo điều kiện cho hoạt động NHCSXH Một là, đưa việc thực sách tín dụng ưu đãi Nhà nước vào chương trình nghị có liên quan địa phương, nghị gắn với thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội địa phương thời kỳ Hai là, phát huy quyền dân chủ, tính công khai minh bạch thực sách tín dụng ưu đãi theo phương châm “dân biết, dân bàn, dân làm, dân kiểm tra” Ba là, huy động nguồn lực đạo thực chương trình, dự án liên quan đến tín dụng dành cho mục tiêu xóa đói giảm nghèo an sinh xã hội địa phương; hàng năm, trích nguồn tăng thu, tiết kiệm chi ngân sách địa phương để bổ sung vốn cho vay địa bàn theo chế, sách ưu đãi địa phương Bốn là, thường xuyên kiểm tra, giám sát việc quản lý, thực chương trình tín dụng sách xã hội hoạt động NHCSXH Năm là, tích cực đạo xử lý khoản nợ hạn, bị chiếm dụng Đối với địa bàn có tỷ lệ nợ hạn từ 2% trở lên thành lập Ban đạo củng cố, nâng cao chất lượng tín dụng sách triển khai thực chương trình kế hoạch hoạt động Ban đạo (tại cấp xã, thành lập tổ đôn đốc thu hồi nợ khó đòi) Sáu là, tổ chức điều tra quản lý chặt chẽ danh sách hộ nghèo, hộ cận nghèo đối tượng sách khác; chủ động, điều chỉnh bổ sung kịp thời danh sách hộ nghèo, hộ cần nghèo đối tượng sách khác để có xác định đối tượng cho vay vốn NHCSXH; liên đới trách nhiệm việc cho vay đối tượng sách địa bàn, bảo đảm vốn vay đến đối tượng, phát huy hiệu 107 quả, người vay trả nợ ngân hàng; nâng cao trách nhiệm quyền sở việc triển khai thực tín dụng sách xã hội địa bàn Quan tâm đạo thành lập kiện toàn ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng sách xã hội cấp Đôn đốc tạo điều kiện để thành viên ban đại diện Hội đồng quản trị phát huy vai trò cá nhân, vai trò ngành tổ chức hỗ trợ hoạt động nghiệp vụ NHCSXH cấp Nâng cao vai trò Ban xóa đói giảm nghèo tổ chức tương hỗ, hình thành tổ vay vốn hoạt động thật để hỗ trợ NHCSXH tiếp cận nhanh, xác đến hộ nghèo Cần coi NHCSXH ngân hàng tổ chức mình, thực chăm lo tạo điều kiện thuận lợi để NHCSXH hoàn thành tốt vai trò nhiệm vụ giao Phối hợp với tổ chức trị - xã hội nhận ủy thác cấp tiến hành củng cố , đào tạo , nâng cao lực , hiệu hoạt động tổ chức hội, đoàn thể sở tổ tiết kiệm vay vốn việc thực dịch vụ ủy thác NHCSXH 108 KẾT LUẬN Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình XĐGN đóng vai trò quan trọng đòi hỏi xúc nghiệp phát triển kinh tế đất nước; Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác yếu tố vật chất thúc đẩy nhanh trình XĐGN Phú Thọ tỉnh trung du miền núi có kinh tế phát triển, nhiều tiềm chưa khai thác, tỉnh nghèo, nên vấn đề người nghèo, công xã hội nghiệp xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội nhiệm vụ trọng tâm thu hút quan tâm toàn dân, cấp ủy Chính quyền địa phương, ngành cấp Xét phương diện lý luận thực tiễn, chương trình tín dụng ưu đãi đóng vai trò quan trọng đòi hỏi cấp thiết nghiệp phát triển kinh tế xã hội đất nước Tín dụng hộ nghèo đối tượng sách yêu cầu thúc đẩy nhanh trình xóa đói giảm nghèo, an sinh xã hội Trên sở phạm vi nghiên cứu thực trạng sử dụng vốn tín dụng ưu đãi, Luận văn nghiên cứu giải pháp nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi NHCSXH việc có ý nghĩa thiết thực lý luận thực tiễn Những nội dung cụ thể mà luận văn đạt là: - Luận giải tính tất yếu tồn phận người dân sống cảnh nghèo đói cần có sách hỗ trợ mà tín dụng ưu đãi Ngân hàng Chính sách xã hội giải pháp quan trọng - Đánh giá thực trạng tình hình nghèo đói yếu tố tác động đến hiệu đầu tư sách tín dụng ưu đãi - Hệ thống hóa phân tích vấn đề lý luận tín dụng ưu đãi ,vai trò tác dụng đến khía cạnh sống người dân nghèo - Phân tích vấn đề vai trò tín dụng hộ nghèo đối tượng sách khác Khái quát nguyên tắc, nội dung chế tín dụng ưu đãi NHCSXH, Đánh giá khái quát tình hình hoạt 109 động NHCSXH từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu nghiên cứu - Đánh giá, khái quát tình hình hoạt động sử dụng vốn tín dụng ưu đãi NHCSXH nói chung, Chi nhánh tỉnh Phú Thọ nói riêng, từ rút kết đạt số vấn đề tồn cần tiếp tục nghiên cứu - Từ việc phân tích thực trạng Luận văn đề giải pháp, kiến nghị có tính khả thi nhằm không ngừng nâng cao hiệu tín dụng ưu đãi NHCSXH để thực tốt vai trò nhiệm vụ NHCSXH việc góp phần thực chương trình mục tiêu quốc gia xóa đói giảm nghèo Những ý kiến đề xuất Luận văn đóng góp nhỏ tổng thể giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi Tuy nhiên, giải pháp phát huy tác dụng có nỗ lực phấn đấu tập thể cán nhân viên NHCSXH có phối hợp đồng cấp, ngành, tổ chức có liên quan trình thực Tuy luận án đạt mục tiêu nghiên cứu đề xong việc nghiên cứu Hoàn thiện hoạt động tín dụng ưu đãi Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ nghiên cứu gợi mở cho công tác hoạch định sách tín dụng ưu đãi lấy người lao động nghèo trung tâm Với hiểu biết thân tác giả thời gian nghiên cứu có hạn, chắn nhiều thiếu sót hạn chế Dù có nhiều nỗ lực để hoàn thành luận án không tránh khỏi thiếu sót Tác giả mong muốn nhật ý kiến đóng góp Thầy Cô giáo, đồng nghiệp tất quan tâm đến vấn đề để tiếp tục hoàn thiện phát triển đề tài nghiên cứu mình./ Xin trân thành cảm ơn! 110 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Luật Doanh nghiệp Quốc hội ban hành ngày 29/11/2005 Luật Các tổ chức tín dụng Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Quốc hội ban hành ngày 16/06/2010 Fredenic S.Mishkin (1999), “Tiền tệ ngân hàng thị trường tài chính”, NXB Khoa học - kỹ thuật Tiến sỹ Nguyễn Văn Tiến (2009), “Tài quốc tế đại kinh tế mở”, NXB Thống kê PGS, PTS Lê Văn Tề ThS Nguyễn Thị Xuân Liễu (2006), “Quản trị ngân hàng thương mại”, NXB Thống kê PGS Nguyễn Quốc Việt (2010), “Ngân hàng với trình phát triển kinh tế - xã hội Việt Nam”, NXB Chính trị Quốc Gia Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2012, 2011, 2010), “Báo cáo thường niên”, Hà Nội Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2013), “Tập san số Xuân Quý Tỵ năm 2013”, Hà Nội 10 Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Phú Thọ (2013), “Báo cáo tổng kết 10 năm hoạt động (2002-2012)”, Phú Thọ 11 Hà Thị Hạnh (2003), "Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng sách xã hội", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội 12 Võ Văn Lâm (1999), "Đổi hoạt động tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp nông thôn địa bàn tỉnh Quảng Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội 13 Võ Văn Lâm (2003), "Đổi chế quản lý hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam kinh tế thị trường", Luận án tiến sĩ Kinh tế, Hà Nội 14 Nguyễn Thị Liễu (2006), "Giải pháp tín dụng ngân hàng hộ nghèo Ngân hàng sách xã hội Việt Nam", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội 15 Huỳnh Ngọc Thành (2000), "Một số phương hướng giải pháp đổi hoạt động Ngân hàng phục vụ người nghèo Đà Nẵng", Luận văn thạc sĩ Kinh tế, Hà Nội 111 PHỤ LỤC Nghị định số 78/2002/NĐ-CP ngày 04/10/2002 Chính phủ tín dụng người nghèo đối tượng sách khác Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04/10/2002 Thủ tướng Chính phủ việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định số 180/2002/QĐ-TTg ngày 19/12/2002 Thủ tướng Chính phủ việc ban hành Quy chế quản lý tài Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định số 16/2003/QĐ-TTg ngày 22/01/2003 Thủ tướng Chính phủ việc phê duyệt điều lệ tổ chức hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội Quyết định số 161/2003/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, việc ban hành Quy chế hoạt động Ban đại diện Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội cấp Quyết định số 162/2003/QĐ-HĐQT ngày 17/04/2003 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH, việc ban hành Quy chế hoạt động Hội đồng quản trị Ngân hàng Chính sách xã hội Văn số 1114A/NHCS-TD ngày 22/4/2007 Hướng dẫn nội dung uỷ thác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH với tổ chức trị - xã hội Quyết định số 15/QĐ-HĐQT ngày 5/3/2013 Chủ tịch Hội đồng quản trị NHCSXH quy chế tổ chức hoạt động Tổ TK&VV 10 Văn số 1617/NHCS-TD ngày 28/8/2007 Tổng giám đốc NHCSXH “V/v nâng cao chất lượng tín dụng”