Giải pháp nâng cao hiệu quả tín dụng đối với hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội vĩnh phúc

MụC LụC MụC LụC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DANH MỤC SƠ ĐỒ BẢNG BIỂU MỞ ĐẦU .1 LỜI CAM ĐOAN Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Nghèo đói giải pháp tín dụng giảm nghèo đói 1.1.1 Nghèo đói cần thiết phải giảm nghèo đói 1.1.2 Quá trình hình thành tín dụng sách phục vụ người nghèo .7 1.1.3.Đặc điểm tín dụng sách người nghèo 10 1.2 Nâng cao chất lượng tín dụng sách hộ nghèo 13 1.2.1.Khái niệm chất lượng tín dụng sách hộ nghèo 13 1.2.2.Các tiêu phản ánh chất lượng tín dụng sách hộ nghèo 14 1.2.3.Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng hộ nghèo 19 1.3 Kinh nghiệm số nước 21 1.3.1 Kinh nghiệm số nước .21 1.3.1.1 Ngân hàng Tabungan Pensiunan Nasional (BTPN) Indonesia 21 1.3.1.2 Ngân hàng Nông nghiệp hợp tác xã tín dụng Thái Lan (BAAC) 22 1.3.1.3.Ngân hàng phục vụ người nghèo Grameen - Cộng hoà Bangladesh .23 1.3.2 Bài học kinh nghiệm Việt Nam 26 Chương 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 2.1 TÌNH HÌNH ĐÓI NGHÈO TẠI VĨNH PHÚC 28 2.1.1 Tổng quan kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc 28 2.1.2 Thực trạng đói nghèo tỉnh Vĩnh Phúc 35 2.2 QUÁ TRÌNH HÌNH THÀNH, PHÁT TRIỂN, MÔ HÌNH TỔ CHỨC VÀ HOẠT ĐỘNG CỦA NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 37 2.2.1 Quá trình hình thành phát triển 37 2.2.2 Mô hình tổ chức hoạt động 38 2.3 THỰC TRẠNG HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH VĨNH PHÚC 50 2.4 ĐÁNH GIÁ HIỆU QUẢ CHO VAY HỘ NGHÈO 54 2.4.1 Những kết đạt 54 2.4.2 Tồn nguyên nhân 54 Chương 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI TỈNH VĨNH PHÚC 58 3.1 MỤC TIÊU CHƯƠNG TRÌNH XĐGN Ở VĨNH PHÚC GIAI ĐOẠN 20112015 58 3.1.1 Mục tiêu tổng quát 58 3.1.2 Mục tiêu cụ thể 58 3.2 MỤC TIÊU HOẠT ĐỘNG CỦA NHCSXH TỈNH VĨNH PHÚC GIAI ĐOẠN 2011 - 2015 59 3.3 GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO TẠI NHCSXH TỈNH VĨNH PHÚC 59 3.3.1 Hoàn thiện mạng lưới hoạt động 59 3.3.2 Tiếp tục đẩy mạnh ủy thác qua tổ chức trị - xã hội 62 3.3.3 Gắn công tác cho vay vốn dịch vụ sau đầu tư 63 3.3.4 Thực công khai hóa - xã hội hóa hoạt động NHCSXH 65 3.3.5 Đẩy mạnh cho vay theo dự án, nâng suất đầu tư cho hộ nghèo lên mức đối đa67 3.3.6 Về huy động vốn 69 3.3.7 Tăng cường hệ thống kiểm tra, giám sát 69 3.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo 74 3.3.9 Hiện đại hóa hệ thống NHCSXH 76 3.3.10 Làm tốt công tác thi đua, khen thưởng kỷ luật 76 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 76 3.4.1 Đối với Chính phủ 76 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam 78 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp Vĩnh Phúc 78 3.4.4 Kiến nghị với tổ chức Hội nhận uỷ thác 79 3.4.5 Kiến nghị với hộ nghèo 80 3.4.6 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Vĩnh Phúc 80 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 83 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan công trình nghiên cứu riêng Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực chưa công bố công trình khác Tác giả luận văn Đào Anh Văn DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT NHCSXH Ngân hàng sách xã hội Việt Nam NHTM Ngân hàng thương mại NHNN Ngân hàng Nhà nước NSNN Ngân sách Nhà nước TCTD Tổ chức tín dụng HĐQT Hội đồng quản trị Tổ TK&VV Tổ tiết kiệm vay vốn DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 2.1 Nguồn vốn cấu nguồn vốn NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc Một số tiêu chủ yếu hoạt động tín dụng NHCSXH tỉnh Bảng 2.2 Vĩnh Phúc giai đoạn 2007- 2011 Bảng 2.3 Đánh giá hộ nghèo yếu tố sách cho vay Bảng 2.4 Tình hình ủy thác qua hội đoàn thể NHCSXH Vĩnh Phúc Bảng 2.5 Bảng 2.6 Một số tiêu chủ yếu cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2007- 2011 Tình hình dư nợ cho vay hộ nghèo NHSXH Vĩnh Phúc phân theo khu vực địa bàn đến 31/12/2011 DANH MỤC CÁC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ Sơ đồ 2.1 Mô hình tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội Vĩnh Phúc Sơ đồ 2.2 Sơ đồ qui trình cho vay thông qua Tổ TK&VV Biểu đồ 2.1 Dư nợ cho vay hộ nghèo so với tổng dư nợ Biểu đồ 2.2 Tỷ trọng dư nợ cho vay chương trình tín dụng MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Đói nghèo vấn đề mang tính chất toàn cầu Nó không thực tế diễn nước ta mà tồn phổ biến toàn giới khu vực Ngay nước phát triển cao, phận dân cư sống mức nghèo khổ Việt Nam bước đầu vươn lên nhiều năm từ quốc gia phát triển trở thành nước trung bình song suất trình độ lao động thấp, lạc hậu kinh tế trình độ phân công lao động xã hội dẫn tới mức tăng trưởng xã hội thấp, tài nguyên dần cạn kiệt, môi trường ô nhiễm phân hóa giàu nghèo phận dân cư ngày rõ rệt vấn đề thiết mà Việt Nam phải đối mặt Với chủ trương phát triển kinh tế thị truờng theo định hướng XHCN có điều tiết Nhà Nước vừa nhiệm vụ chiến lược công phát triển KT-XH, vừa phương tiện để đạt mục tiêu "Dân giàu, nước mạnh, xã hội công văn minh" Muốn đạt mục tiêu trước hết phải xoá bỏ đói nghèo lạc hậu Xoá đói, giảm nghèo toàn diện, bền vững Đảng, Nhà nước ta quan tâm xác định mục tiêu xuyên suốt trình phát triển đất nước theo định hướng xã hội chủ nghĩa Vĩnh Phúc tỉnh thuộc khu vực châu thổ sông Hồng thuộc trung du miền núi phía bắc Với vị trí địa lý thuận lợi, nằm vùng Kinh tế trọng điểm Bắc vùng Thủ đô Hà Nội, Vĩnh Phúc có bước tiến nhanh đạt thành tựu to lớn, kinh tế liên tục tăng trưởng với tốc độ cao; văn hóa - xã hội có nhiều tiến bộ, đời sống vật chất tinh thần nhân dân nâng lên đáng kể Mặc dù vậy, trình phát triển không tránh khỏi hạn chế, khó khăn như: tăng trưởng vùng không đồng đều, phân hóa giàu nghèo khu vực dân cư, nông thôn - thành thị ngày tăng, trình độ dân trí chưa cao, việc chăm sóc sức khoẻ cho nhân dân kém, tốc độ tăng dân số cao Do xoá đói giảm nghèo coi nhiệm vụ quan trọng hàng đầu công phát triển kinh tế xã hội tỉnh Vĩnh Phúc nói riêng nước nói chung Điều cụ thể Nghị Đại hội đại biểu Đảng tỉnh lần thứ XV, nhiệm kỳ 2010- 2015, Nghị số 03-NQ/TU ngày 27/12/2006 Tỉnh ủy Vĩnh Phúc Hội nghị lần thứ tư Ban chấp hành Đảng tỉnh khóa XIV phát triển nông nghiệp, nông thôn, nâng cao đời sống nông dân giai đoạn 2006-2010, định hướng đến năm 2020 Với tâm Tỉnh uỷ, HĐND, UBND, tổ chức đoàn thể nhân dân toàn tỉnh chương trình xoá đói giảm nghèo tỉnh có thành công đáng kể thời gian tới hoà nhập vào phát triển chung đất nước Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam đời theo định số 131/2002/QĐTTg ngày 01/10/2002 Thủ tướng Chính phủ thực chủ trương tách tín dụng ưu đãi khỏi tín dụng thương mại, thực nhiệm vụ cho vay ưu đãi người nghèo đối tượng sách khác nhằm thực mục tiêu quốc gia xoá đói giảm nghèo Là ngân hàng đời sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo trước đây, Ngân hàng Chính sách xã hội tổ chức tín dụng hoạt động có đặc thù riêng, đối tượng vay vốn chủ yếu người nghèo, lực tài người vay thấp không có, điều kiện làm ăn không thuận lợi, người vay chấp tài sản, Để vốn xoá đói, giảm nghèo tập trung vào kênh NHCSXH phân phối đến tay hộ nghèo người nghèo sử dụng hiệu quả, có hoàn trả để bảo toàn quay vòng vốn, đảm bảo bền vững ngân hàng trách nhiệm không đơn giản NHCSXH Vì vậy, tìm giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng nói chung tín dụng hộ nghèo nói riêng trở thành vấn đề cần thiết đảm bảo cho Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động hiệu quả, bền vững, góp phần giảm gánh nặng cho Ngân sách Nhà nước, đồng thời thực tốt mục tiêu quốc gia xoá đói, giảm nghèo Xuất phát từ yêu cầu lý luận, từ thực tế mong muốn hoạt động tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc ngày có chất lượng tốt hơn, đáp ứng mục tiêu xoá đói, giảm nghèo địa phương, tác giả chọn đề tài nghiên cứu: “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Vĩnh Phúc” 2 Mục đích nghiên cứu luận văn Mục tiêu luận văn Nghiên cứu lý luận chất lượng tín dụng sách hộ nghèo Đánh giá hiệu kinh tế xã hội chương trình tín dụng ưu đãi hộ nghèo tỉnh Vĩnh Phúc hai phương diện Thứ nhất, đánh giá hiệu quản lý vốn vay chương trình Ngân hàng sách xã hội qua tiêu quy mô cho vay, khả quản lý mục đích sử dụng vốn người vay, cho vay đối tượng khả thu hồi vốn Thứ hai, đánh giá hiệu kinh tế xã hội chương trình hộ nghèo thể qua tiêu số hộ nghèo vay vốn, số hộ thoát nghèo, tác động vốn vay đến thu nhập hộ nghèo Từ thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Phúc, đưa giải pháp nâng cao hiệu cho vay hộ nghèo - Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: Chất lượng tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc - Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu phân tích chất lượng tín dụng hộ nghèo tỉnh Vĩnh Phúc, giai đoạn 2007 - 2011 Phương pháp nghiên cứu Đề tài sử dụng phương pháp luận chủ đạo vật biện chứng vật lịch sử, phương pháp phân tích logic hệ thống, thống kê, so sánh, phương pháp thực chứng dựa tư liệu thực tiễn NHCSXH Vĩnh Phúc để phân tích Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, mục lục, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm nội dung sau: Chương 1: Những vấn đề chung nâng cao chất lượng tín dụng sách hộ nghèo Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Vĩnh Phúc Chương 1: NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CHÍNH SÁCH ĐỐI VỚI HỘ NGHÈO 1.1 Nghèo đói giải pháp tín dụng giảm nghèo đói 1.1.1 Nghèo đói cần thiết phải giảm nghèo đói 1.1.1.1 Nghèo đói Định nghĩa nghèo đói: “Nghèo đói tình trạng phận dân cư không đuợc hưởng thoả mãn nhu cầu người xã hội thừa nhận tuỳ theo trình độ phát triển kinh tế - xã hội phong tục tập quán địa phương” Đây định nghĩa chung nghèo đói Hội nghị chống đói nghèo khu vực Châu Á – Thái Bình Dương ESCAP tổ chức Bangkok, Thái Lan, tháng 9/1993 Định nghĩa có tính hướng dẫn phương pháp đánh giá, nhận diện nghèo đói, tiêu chí chuẩn mực đánh giá để ngỏ mặt định lượng chưa tính đến khác biệt độ chênh lệch vùng, điều kiện lịch sử phát triển nơi Quan niệm xác định đói nghèo chỗ người không hưởng thoả mãn thiết yếu, tối thiểu để trì tồn người ăn, mặc, Theo đó, nghèo khổ tuyệt đối, bần đuợc biểu đói Nghèo đói khái niệm có tính động, biến đổi, di chuyển không tĩnh Những nhân tố tạo nên đặc điểm tượng nghèo đói là: Sự phát triển sản xuất, mức tăng trưởng kinh tế, tăng lên nhu cầu người (cả nhu cầu tồn sinh học lẫn nhu cầu phát triển phát xã hội), biến đổi xã hội (xét bình diện quốc gia, dân tộc lẫn khu vực quốc tế) Một người bị coi nghèo mức tiêu dùng hay thu nhập người thấp ngưỡng tối thiểu thiết yếu để đáp ứng yêu cầu Ngưỡng tối thiểu gọi “chuẩn nghèo” Tuy nhiên, mức độ thiết yếu để thoả mãn nhu cầu lại thay đổi theo thời gian không gian Vì vậy, chuẩn nghèo thay đổi theo thời gian, địa điểm, nước sử dụng chuẩn nghèo riêng phù hợp với trình độ phát triển, chuẩn mực giá trị xã hội Vì mà đưa hai khái niệm chung nghèo nghèo tuyệt đối nghèo tương đối + Nghèo tuyệt đối đo lường số người sống ngưỡng thu nhập định số hộ gia đình đủ tiền để chu cấp cho hàng hoá dịch vụ thiết yếu định Chuẩn nghèo tuyệt đối giới Ngân hàng giới (WB) xác định 1USD 2USD ngày người tính theo sức mua tương đương (PPP)1 năm 1993 Ngưỡng 1USD/ngày/người thường sử dụng cho nước phát triển, ngưỡng 2USD/ngày/người dùng cho kinh tế có mức thu nhập trung bình + Nghèo tương đối đo lường quy mô, theo hộ gia đình coi nghèo nguồn tài họ thấp ngưỡng thu nhập coi chuẩn nghèo xã hội Chuẩn nghèo tương đối dựa vào nhiều số liệu thống kê khác cho xã hội Một ngưỡng hay dùng để đo lường nghèo tương đối 50% hay 60% mức thu nhập trung bình đầu người kinh tế Nguyên nhân nghèo đói: Để có biện pháp hữu hiệu phục vụ mục tiêu xoá đói giảm nghèo, cần tìm hiểu nguyên nhân gây nghèo đói Có thể tổng hợp lại số nguyên nhân gây đói nghèo sau: - Nguyên nhân từ thân người nghèo: Do nguồn lực hạn chế, người nghèo thường thiếu nhiều nguồn lực như: vốn, sức lao động, đất canh tác…, họ bị rơi vào vòng luẩn quẩn nghèo đói thiếu nguồn lực Trình độ học vấn thấp, việc làm thiếu không ổn định, người nghèo có nguy dễ bị tổn thương ảnh hưởng thiên tai rủi ro khác Đông con, bênh tật sức khoẻ yếu yếu tố đẩy người vào tình trạng đói nghèo - Điều kiện tự nhiên, môi trường: Điều kiện tự nhiên môi trường có tác động trực tiếp đến đời sống xã hội dân cư trình phát triển kinh tế quốc gia Đối với nước phát triển, nước nghèo dễ bị tác động điều PPP theo định nghĩa WB “Phương pháp đo lường sức mua tương đối đồng tiền khác nước loại hàng hoá dịch vụ Bởi hàng hoá dịch vụ có giá cao nước so với nước khác nên PPP cho phép so sánh cách xác mức sống nước khác UBND cấp xã; hộ nhận tiền vay, trả nợ (gốc, lãi) điểm giao dịch NHCSXH xã Do đó, việc kiểm tra giám sát có ý nghĩa quan trọng hoạt động NHCSXH Phát huy vai trò kiểm tra, giám sát Ban đại diện HĐQT cấp, tổ chức trị xã hội nhận uỷ thác người dân 3.3.7.1 Ban đại diện HĐQT cấp (1) Ban đại diện HĐQT tỉnh Trong năm qua, công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT NHCSXH tỉnh trì thường xuyên; chất lượng kiểm tra ngày nâng lên; thông qua kiểm tra kịp thời nắm khó khăn, vướng mắc, tồn sở việc thực tín dụng hộ nghèo; từ đưa giải pháp đạo kịp thời Tuy nhiên, hoạt động kiểm tra thời gian qua Ban đại diện tỉnh số tồn như: Số kiểm tra ít, thời gian chất lượng kiểm tra hạn chế Trong thời gian tới, để công tác kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh có hiệu cao, nên thực theo hướng : - Các thành viên Ban đại diện thực tốt kế hoạch kiểm tra Trưởng ban phân công; kiểm tra phải xuống tận sở (tổ, hộ vay) Một thành viên quý kiểm tra 01 huyện, năm kiểm tra tối thiểu 03 huyện - Thường xuyên quan tâm đạo địa bàn phụ trách để xử lý kịp thời khó khăn, vướng mắc, sai phạm trình thực bình xét cho vay, thu nợ, sử dụng vốn sở - Thời gian kiểm tra huyện từ 2- ngày làm việc (2) Ban đại diện HĐQT cấp huyện Căn nội dung, chương trình kiểm tra Ban đại diện HĐQT tỉnh đề hàng năm để xây dựng kế hoạch kiểm tra cho phù hợp với địa phương mình; nội dung kiểm tra: - Kiểm tra tổ chức hội thực 06 khâu nhận ủy thác Mỗi tháng thành viên kiểm tra tối thiểu 01 xã - Kiểm tra ban quản lý tổ việc thực bình xét cho vay, ghi chép sổ sách, thực việc thu lãi đôn đốc thu nợ gốc hộ nghèo 70 - Kiểm tra sử dụng vốn vay hộ nghèo 3.3.7.2 Các tổ chức nhận ủy thác cấp Để công tác kiểm tra, giám sát tổ chức hội nhận ủy thác cấp (tỉnh, huyện, xã) thực tốt, góp phần làm cho hoạt động cho vay hộ nghèo NHCSXH ngày có hiệu cao; cần có đạo, kiểm tra thường xuyên tổ chức hội cấp hội cấp (TW tỉnh, tỉnh huyện, huyện xã) - Tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh: Ngay từ đầu năm đề kế hoạch kiểm tra sở, hàng quý vào kế hoạch kiểm tra, cán phân công thực kiểm tra hoạt động tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện, xã Định kỳ hàng quý, tổng hợp kết kiểm tra gửi NHCSXH tỉnh - Tổ chức nhận uỷ thác cấp huyện: Căn kế hoạch kiểm tra tổ chức nhận uỷ thác cấp tỉnh tình hình thực tế địa phương để đề kế hoạch kiểm tra năm; hàng tháng tổ chức đoàn kiểm tra hoạt động tổ chức hội cấp xã thực khâu NHCSXH huyện uỷ thác, hoạt động tổ TK&VV đối chiếu tới hộ vay Hàng tháng, tổng hợp kết kiểm tra gửi phòng giao dịch cấp huyện - Đối với tổ chức nhận uỷ thác cấp xã: + Chỉ đạo tham gia tổ tiết kiệm vay vốn, tổ chức họp tổ để bình xét công khai người vay có nhu cầu xin vay đủ điều kiện vay đưa vào danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) + Kiểm tra, giám sát trình sử dụng vốn vay người vay theo hình thức đối chiếu công khai (mẩu số 06/TD) thông báo kịp thời cho ngân hàng cho vay đối tượng sử dụng vốn sai mục đích, vay ké, bỏ trốn, chết, tích, bị rủi ro nguyên nhân khách quan, để có biện pháp xử lý kịp thời Kết hợp với tổ tiết kiệm vay vốn quyền địa phương xử lý trường hợp nợ chây ỳ, nợ hạn, hướng dẫn người vay lập hồ sơ đề nghị xử lý nợ rủi ro nguyên nhân khách quan (nếu có) + Chỉ đạo giám sát ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn việc thực hợp đồng uỷ nhiệm ký với NHCSXH 71 + Đối với cán ban XĐGN, cán hội, phải phân định rõ địa bàn kiểm tra gắn quyền lợi với trách nhiệm Nếu thiếu tinh thần trách nhiệm để xảy tiêu cực, tham nhũng, gây lãng phí, vốn phải bồi hoàn vật chất - NHCSXH trả phí ủy thác cho tổ chức hội nhận làm dịch vụ uỷ thác, theo mức độ hoàn thành khâu 06 khâu NHCSXH ủy thác 3.3.7.3 Ngân hàng CSXH cấp (1) NHCSXH tỉnh Hoàn thiện quy trình thủ tục vay vốn để tạo điều kiện cho hộ nghèo sử dụng vốn có hiệu quả, cần phải đưa cách thức giải ngân linh hoạt, phù hợp với nhu cầu dự án sản xuất hộ nghèo Bên cạnh đó, NHCSXH nên tạo điều kiện cho hộ nghèo trả nợ cách thức phù hợp với khả thu hồi vốn họ, tránh trường hợp cứng nhắc quy trình thu nợ, gây khó khăn cho hộ nghèo - Ngay từ đầu năm NHCSXH tỉnh đề kế hoạch kiểm tra; đó, chia theo quý Đồng thời, có văn đạo NHCSXH cấp huyện lập kế hoạch kiểm tra - Hàng tháng, phòng Kiểm tra kiểm toán nội tham mưu cho Giám đốc NHCSXH tỉnh thành lập đoàn kiểm tra Về nội dung: Kiểm tra đạo điều hành ban lãnh đạo NHCSXH cấp huyện, thực kế hoạch tín dụng, kế toán; kiểm tra đối chiếu tổ hộ vay vốn Hàng tháng, quý vào báo cáo tài Ngân hàng cấp huyện gửi lên Ngân hàng tỉnh (bảng cân đối, báo cáo thu nhập chi phí, báo cáo kiểm tra ) Ngân hàng tỉnh kiểm tra giám sát từ xa hoạt động Ngân hàng huyện - Định kỳ quý đột xuất, lãnh đạo NHCSXH tỉnh mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị tỉnh kiểm tra theo kế hoạch phân công từ đầu năm (2) NHCSXH cấp huyện - Thực kiểm tra đối chiếu danh sách đề nghị vay vốn NHCSXH (mẩu số 03/TD) với danh sách thành viên tổ tiết kiệm vay vốn (mẩu số 10/TD) Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ xin vay theo quy định - Định kỳ đột xuất, lãnh đạo NHCSXH mời thành viên Ban đại diện Hội đồng quản trị NHCSXH cấp huyện thực chương trình kiểm tra, giám sát 72 hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn, người vay tổ chức hội cấp xã việc chấp hành sách tín dụng hiệu sử dụng vốn vay người vay - Chủ động tổ chức giao ban định kỳ điểm giao dịch xã, để trao đổi kết uỷ thác, tồn tại, vướng mắc, bàn giải pháp kiến nghị xử lý nợ đến hạn, nợ hạn, nợ bị rủi ro, nợ bị xâm tiêu (nếu có) Để hoạt động kiểm tra đạt hiệu cao chi nhánh cần phải: - Tăng số lượng cán làm công tác kiểm tra phòng Kiểm tra kiểm toán nội Ngân hàng tỉnh phòng giao dịch cấp huyện (NHCSXH tỉnh tối thiểu 04 người, NHCSXH huyện có 01 cán chuyên trách) - NHCSXH tỉnh tăng cường kiểm tra, giám sát phòng giao dịch cấp huyện, hoạt động tổ chức hội cấp huyện, cấp xã hoạt động tổ TK&VV Hàng tháng, NHCSXH tỉnh kiểm tra thực tế số hộ vay vốn (mỗi tháng kiểm tra 02 xã, 04 tổ, đối chiếu 50% số hộ tổ) - Phòng giao dịch cấp huyện kiểm tra hoạt động tổ TK&VV (mỗi tháng kiểm tra 10% số tổ huyện), đối chiếu 70% số hộ vay vốn tổ Kiểm tra việc ghi chép sổ sách ban quan lý tổ, việc bình xét cho vay; kiểm tra việc sử dụng vốn, chấp hành trả lãi, gốc hộ vay - Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ kiểm tra cán NHCSXH cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ TK&VV, ban XĐGN xã 3.3.7.4 Người dân kiểm tra hoạt động ngân hàng Về hoạt động NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc có nghiệp vụ: Tín dụng, kế toán ngân quỹ, kiểm tra, hành tổ chức Trong luận văn đề cập đến người dân kiểm tra hoạt động tín dụng NHCSXH Người dân có người vay vốn NHCSXH người không vay vốn Để công tác kiểm tra, giám sát người dân tốt, NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc cần làm tốt số việc sau: - NHCSXH phối hợp với cấp ủy, quyền địa phương cấp, thường xuyên cung cấp thông tin sách tín dụng, đặc biệt sách Các 73 thông tin cung cấp từ phương tiện thông tin đại chúng, tờ rơi, hội nghị tập huấn - Tại điểm giao dịch, NHCSXH cần công khai toàn nội dung sách tín dụng, cụ thể: Biển điểm giao dịch rõ ràng, đặt nơi dễ nhìn, giao dịch thuận lợi, cần có biển dẫn vào điểm giao dịch; thông báo sách tín dụng; nội quy giao dịch; hòm thư góp ý; danh sách dư nợ người dân biết thực kiểm tra 3.3.8 Đẩy mạnh công tác đào tạo - Yếu tố người yếu tố quan trọng định thành bại hoạt động nào, lĩnh vực Trong hoạt động tín dụng ưu đãi hộ nghèo yếu tố người lại đóng vai trò quan trọng, định đến chất lượng, hiệu tín dụng, uy tín vị NHCSXH Vì vậy, để tín dụng hộ nghèo có hiệu cao, việc đào tạo nghiệp vụ cho đội ngũ cán làm công tác cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác NHCSXH công tác phải làm thường xuyên, liên tục Tập huấn nghiệp vụ cán NHCSXH, cán tổ chức nhận uỷ thác, ban quản lý tổ TK&VV đào tạo hộ vay 3.3.8.1 Đào tạo cán NHCSXH - Đối với cán NHCSXH kiến thức chuyên môn nghiệp vụ giỏi phải có chuyên môn SXKD, để giúp hộ nghèo sử dụng vốn mục đích có hiệu quả, tư vấn cho khách hàng nên vay vốn để làm gì? Số tiền vay bao nhiêu? - Coi trọng công tác đào tạo cán ngân hàng, làm cho tất cán nhân viên ngân hàng tinh thông nghiệp vụ, nắm vững chủ trương Đảng nhà nước tín dụng sách Hàng tuần, vào chiều thứ cán NHCSXH học nghiệp vụ, hàng quý tập huấn nghiệp vụ như: Tín dụng, kế toán, kiểm tra, tin học 3.3.8.2 Đào tạo ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn Để ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động tốt NHCSXH tổ chức hội thường xuyên tập huấn cho ban quản lý tổ nghiệp vụ tín dụng ngân hàng, ghi chép sổ sách tổ; thành thạo việc tính lãi thành viên, trích hoa hồng ; để thành viên ban quản lý tổ nắm vững nghiệp vụ tín dụng NHCSXH cán 74 ngân hàng Đào tạo ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn thành cán NHCSXH “không chuyên” thực cánh tay vươn dài NHCSXH Từ đó, hướng dẫn hộ vay làm thủ tục liên quan đến vay vốn, trả nợ, xử lý nợ hạn, xử lý nợ gặp rủi ro Đồng thời, thành viên ban quản lý tổ cán tuyên truyền sách cho vay NHCSXH Ban quản lý tổ phải thường xuyên dự lớp tập huấn khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư Các văn nghiệp vụ ban hành có liên quan đến cho vay, thu nợ NHCSXH, tổ chức hội NHCSXH huyện gửi kịp thời đến tất tổ trưởng tổ TK&VV 3.3.8.3 Đào tạo cán Hội nhận ủy thác Trong thời gian qua, việc tập huấn nghiệp vụ cho vay NHCSXH đội ngũ cán nhận làm dịch vụ uỷ thác cấp huyện, xã thực thường xuyên hàng năm Tuy nhiên, số cán đào tạo với nhiều lý trình độ không đồng Mặt khác kỹ truyền đạt cán Ngân hàng hạn chế Do vậy, việc đào tạo cho cán nhận ủy thác phải trì thường xuyên, tập huấn nghiệp vụ đào tạo cho cán bộ, không ngừng cải tiến phương pháp giảng dạy, thuyết trình, ứng dụng công nghệ thông tin vào đào tạo, đơn giản hóa phương pháp truyền đạt theo phương châm “cầm tay việc”, nội dung giảng cô đọng đầy đủ không lan man ; kết hợp đồng thời với việc mở lớp tập huấn nghiệp vụ, định kỳ đột xuất thông qua họp giao ban NHCSXH với tổ chức hội cấp tỉnh, huyện, xã với Ban quản lý Tổ Hướng tới việc nâng cao trình độ, kỹ đào tạo cho cán Hội nhận ủy thác 3.3.8.4 Đào tạo hộ vay Hộ nghèo vay vốn, tập quán canh tác thói quen lao động nên suất không cao Vì vậy, đào tạo hộ vay nhiệm vụ quan trọng nhằm nâng cao hiệu sử dụng vốn vay hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu đầu tư Thông qua buổi phổ biến cách thức sử dụng, phân bổ chi tiêu sử dụng vốn vay hợp lý, phối hợp với Hội đoàn thể, quan, ban ngành lồng ghép tập huấn chương trình khuyến nông, lâm, ngư nghiệp giúp cho hộ vay sử dụng vốn có hiệu mà suất cao, rút ngắn thời gian thoát nghèo 75 3.3.9 Hiện đại hóa hệ thống NHCSXH Hệ thống giao dịch trung tâm NHCSXH thực phần mềm Kế toán Giao dịch dựa sở liệu FOXPRO; phần mềm Giao dịch xã dựa Visual Foxpro Khi giao dịch xã, Kế toán phải xuất liệu xã vào máy tính xách tay, sau giao dịch xong lại xuất file trung tâm Hệ sở liệu Foxpro tương đối lạc hậu, không đáp ứng yêu cầu công việc ngành Ngân hàng nói chung hệ thống NHCSXH nói riêng vốn phức tạp thực nhiều chương trình cho vay khác Mặt khác, liệu báo cáo thống kê nhiều sai sót dẫn đến không thực đầy đủ, xác tiêu báo cáo thống kê phục vụ cho hoạt động Do vây đại hóa, đồng số liệu chương trình giao dịch trung tâm, giao dịch xã chương trình thông tin báo cáo đòi hỏi tất yếu để phục vụ tốt cho hoạt động NHCSXH, tiết giảm thời gian, chi phí tăng suất lao động cho cán nhân viên 3.3.10 Làm tốt công tác thi đua, khen thưởng kỷ luật Thường xuyên phát động đợt thi đua ngắn ngày, dài ngày tạo không khí làm việc hăng say toàn chi nhánh, biểu dương, khen thưởng kịp thời cá nhân, tổ chức có thành tích xuất sắc hoạt động NHCSXH địa bàn, thi đua chào mừng ngày lễ lớn đất nước, tỉnh, ngành đơn vị Thường xuyên theo dõi, tổng hợp, điển hình tiên tiến, gương tiêu xuất sắc có thành tích cao quản lý nguồn vốn tín dụng sách, hộ vay vốn thoát nghèo vươn lên làm giàu đề nghị khen thưởng đồng thời kiên đấu tranh với biểu tiêu cực, có hình thức kỷ luật cá nhân, tổ chức cố tình làm trái quy trình, lợi dụng chiếm dụng vốn 3.4 MỘT SỐ KIẾN NGHỊ 3.4.1 Đối với Chính phủ - Theo quy định nước ta áp dụng chuẩn nghèo cho giai đoạn năm (từ 2011- 2015), song tình hình biến động kinh tế, giá tăng, lạm phát chuẩn nghèo cần điều chỉnh linh hoạt Do đó, để nhiều người 76 dân nghèo thụ hưởng nhiều sách ưu đãi nhà nước, dài hạn chuẩn nghèo điều chỉnh theo năm thay cho giai đoạn Về lãi suất cho vay: Lãi suất cho vay hộ nghèo 0,65%/tháng, thấp nhiều so với mức huy động bình quân 1/3 so với lãi suất cho vay Ngân hàng thương mại nay, mức lãi suất thấp không khuyến khích người vay việc hoàn trả, dễ dẫn đến tình trạng sử dụng vốn sai mục đích, vay lại gửi tiền cho vay lại với mức lãi suất cao hơn; tạo gánh nặng cho Chính phủ việc cấp bù lãi suất cho NHCSXH, bao cấp Chính phủ hình thức trợ giúp đáng tin cậy Nó thể tính nhận đạo hình thức đầu tư tạo thu nhập Nên nâng mức vốn vay, lãi suất thời hạn cho vay - Xử lý kịp thời khoản nợ bị rủi ro nguyên nhân khách quan cho khách hàng vay vốn - Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo - Tiếp tục đạo cấp uỷ, quyền địa phương cấp, thực nghiêm túc việc bình xét hộ nghèo năm; việc bình xét phải thực công khai, dân chủ, với thực tế Tránh tình trạng nay, hầu hết địa phương số hộ nghèo có tên danh sách nhiều so với hộ nghèo thực tế Nhà nước cần xây dựng, phát triển đồng sở hạ tầng, trọng nâng cao trình độ dân trí, trình độ sản xuất kinh doanh hộ nghèo - Để công xoá đói giảm nghèo thực có ý nghĩa đạt kết to lớn đòi hỏi hộ nghèo cần nhận thức tầm quan trọng thoát nghèo gia đình họ, hệ mai sau xã hội Tuy nhiên, nhiều hộ không muốn thoát nghèo, từ dẫn đến vốn vay sử dụng để tiêu dùng không nhằm mục đích tăng thu nhập Thực tế, hộ có trình độ học vấn cao có ý thức thoát nghèo nỗ lực thoát nghèo nhiều so với hộ có trình độ học vấn thấp Hơn nữa, kinh tế thị trường, trình độ sản xuất kinh doanh đóng vai trò quan trọng định hiệu trình sản xuất Hộ nghèo có vốn quan trọng, xét giác độ hiệu sử dụng vốn bảo toàn 77 vốn việc trang bị cho hộ nghèo kiến thức sử dụng vốn có tính chất định - Việc đào tạo, nâng cao trình độ dân trí cho hộ nghèo phải thực quy mô quốc gia Chính phủ cần xây dựng có đạo đồng chương trình, mục tiêu giáo dục đào tạo Học vấn thấp phổ biến cộng đồng hộ nghèo, đặc biệt trẻ em nghèo Do vậy, chương trình Chính phủ phải đặc biệt quan tâm đến phận trẻ em nghèo Để khuyến khích trẻ em học, phải tác động đến hộ nhận thức cách để em họ thoát nghèo tương lai Chính phủ có hỗ trợ định để hộ nghèo chấp nhận chi phí giáo dục Đồng thời, tạo hội cho hộ nghèo tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường 3.4.2 Đối với NHCSXH Việt Nam - Vĩnh Phúc tỉnh công nghiệp, mật độ dân số đông mức thu nhập thuộc vào diện cao so với nước Để đảm bảo trình phát triển kinh tế không bị cân bằng, đảm bảo an sinh xã hội, năm qua chi nhánh nhận quan tâm lớn NHCSXH Việt Nam việc hỗ trợ nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Tuy nhiên, nhu cầu nguồn vốn xúc, đề nghị NHCSXH Việt Nam tiếp tục quan tâm tạo điều kiện tăng thêm nguồn vốn, để NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc thực tốt nhiệm vụ cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn Sớm triển khai chuẩn hóa liệu, chuyển đổi phần mềm giao dịch đáp ứng kịp thời cho hoạt động NHCSXH trước đòi hòi ngày gắt gao công Công nghiệp hóa- Hiện đại hóa đất nước 3.4.3 Đối với cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tỉnh Vĩnh Phúc - Đề nghị cấp ủy Đảng, quyền địa phương cấp tiếp tục quan tâm tạo điều kiện để NHCSXH hoạt động có hiệu Tiếp tục đạo thực Chỉ thị số 09/2004/CT-TTg, ngày 16/3/2004 Thủ Tướng Chính phủ việc nâng cao lực hiệu hoạt động NHCSXH Đề nghị UBND tỉnh Vĩnh Phúc đạo sở 78 Lao động, Tài Chính hàng năm trích ngân sách địa phương từ nguồn tăng thu, tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác địa bàn - Đề nghị UBND tỉnh hỗ trợ kinh phí để mua sắm công cụ, phương tiện phục vụ hoạt động NHCSXH Tạo điều kiện giao đất cho Phòng giao dịch NHCSXH huyện, thị tỉnh (đến toàn tỉnh 5/8 Phòng giao dịch huyện, thị xã chưa có trụ sở làm việc, phải thuê, điều kiện làm việc hạn chế) - Chỉ đạo dự án vay vốn hỗ trợ từ tổ chức xã hội, tổ chức phi phủ…chuyển NHCSXH thống quản lý cho vay - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát hoạt động cho vay NHCSXH, để đồng vốn tín dụng sách đến đối tượng thụ hưởng, hộ vay sử dụng mục đích có hiệu cao - Làm tốt công tác phê duyệt cho vay để tín dụng hộ nghèo đối tượng sách địa bàn hướng, đạt hiệu cao Chỉ đạo, giám sát Hội đoàn thể Ban quản lý tổ tiết kiệm vay vốn, giảm thiểu sai sót bình xét đối tượng, mục đích sử dụng vốn vay địa phương Là cấp có quyền xử lý cá nhân, tổ chức cố tình làm sai: xâm tiêu, chiếm dụng vốn, sử dụng vốn không mục đích xin vay, hạn lười lao động, chây ỳ gây thất thoát vốn nhà nước Xử lý kịp thời, kiên tổ chức, cá nhân chiếm dụng vốn lợi dụng nguồn vốn ưu đãi để kinh doanh kiếm lời - Thường xuyên mở lớp tập huấn chuyển giao kỹ thuật SXKD, để hộ nghèo tham gia học tập, nhằm góp phần nâng cao hiệu SXKD cho hộ nghèo 3.4.4 Kiến nghị với tổ chức Hội nhận uỷ thác Đề nghị tổ chức hội nhận uỷ thác NHCSXH cho vay hộ nghèo có chương trình kiểm tra, giám sát tổ chức trị - xã hội cấp sở việc thực hợp đồng dịch vụ uỷ thác Làm tốt công tác tập huấn nghiệp vụ vay vốn cho Hội đoàn thể cấp dưới, Ban quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn, công tác đào tạo nghề nghiệp; phương thức lồng ghép chương trình kinh tế, văn hoá xã hội 79 với chương trình tín dụng; tổ chức tổng hợp thông tin theo ngành dọc, sơ kết, tổng kết phong trào để động viên kịp thời gương người tốt việc tốt có giải pháp đạo đủ mạnh, giáo dục, răn đe việc làm cố ý xâm tiêu vốn tín dụng 3.4.5 Kiến nghị với hộ nghèo Hộ nghèo cần có hiểu biết vốn tín dụng sách, chương trình lớn Đảng, Nhà nước nhằm giúp người nghèo có vốn sản xuất, cải thiện đời sống, nâng cao dân trí bước vươn lên thoát nghèo Đồng thời hộ nghèo vay vốn NHCSXH cần có nhận thức vốn tín dụng sách, nguồn vốn ưu đãi, nguồn vốn cấp phát, mà cần phải hoàn trả để nhiều người nghèo có hội vay vốn Hộ nghèo cần có khuyến khích em học, nâng cao trình độ, đồng thời hộ nghèo cần tham gia tiếp thu kiến thức kỹ thuật, công nghệ, dự báo thị trường thông qua chương trình khuyến nông, khuyến lâm, khuyến ngư tổ chức quan đoàn thể địa phương Có vậy, việc sử dụng vốn vay ngân hàng phát huy hiệu cao 3.4.6 Đối với Ngân hàng CSXH tỉnh Vĩnh Phúc - Cần có phối hợp tốt với hội đoàn thể, trưởng thôn, tổ dân phố để đáp ứng tốt nhu cầu vốn hộ nghèo, đưa mức cho vay thời hạn cho vay phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn hộ nghèo thời điểm, mức vay, thời hạn cho vay, tránh tình trạng phân bổ mang tính bình quân - NH cần thực kiểm tra chéo đột xuất cán tín dụng phụ trách khoản vay nhằm tránh tình trạng cán tín dụng “quên” khoản vay - Thường xuyên tham mưu cho Ban đại diện HĐQT tỉnh phân bổ kịp thời nguồn vốn cho vay hộ nghèo, vào nhu cầu đề nghị vay vốn hộ nghèo đủ điều kiện vay vốn chưa vay địa phương; ưu tiên hộ nghèo thuộc khu vực miền núi - Hàng năm tham mưu cho UBND tỉnh trích phần ngân sách tỉnh để làm nguồn vốn cho vay Đồng thời tiếp tục đạo UBND cấp huyện, trích phần vốn 80 ngân sách từ nguồn tăng thu tiết kiệm chi để làm nguồn vốn cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác Kết luận chương Chương tập trung nghiên cứu vấn đề: Nêu định hướng phát triển kinh tế - xã hội tỉnh Vĩnh Phúc giai đoạn 2011- 2015, sở NHCSXH Vĩnh Phúc đề định hướng hoạt động thời gian tới Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Phúc kiến nghị với cấp để giải pháp đề xuất thực KẾT LUẬN NHCSXH tổ chức tín dụng Nhà nước, hoạt động mục tiêu XĐGN, phát triển kinh tế xã hội, không mục tiêu lợi nhuận Muốn XĐGN nhanh bền vững vấn đề quan trọng nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH Năm năm hoạt động, NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc bám sát chủ trương, định hướng Tỉnh uỷ UBND tỉnh phát triển kinh tế- xã hội, thực chương trình, mục tiêu XĐGN Vốn NHCSXH đầu tư tới 350.000 lượt hộ nghèo đối tượng sách vay, với chương trình tín dụng ưu đãi; đó, cho vay hộ nghèo chiếm 30% tổng dư nợ toàn chi nhánh chương trình lề NHCSXH Vĩnh Phúc nói riêng hệ thống NHCSXH nói chung Góp phần quan vào việc thực thắng lợi mục tiêu XĐGN địa bàn tỉnh Vĩnh Phúc; giảm tỷ lệ hộ nghèo từ 12,4% năm 2007 xuống 7,7% năm 2010, từ 11,05% năm 2010 xuống 8,7 cuối năm 2011 (theo chuẩn nghèo mới) Tuy nhiên, hiệu tín dụng hộ nghèo chưa cao so với mục tiêu đề ra; số hộ nghèo đủ điều kiện có nhu cầu vay chưa vay lớn (tỷ lệ 40% so với tổng số hộ nghèo); hiệu tín dụng hộ nghèo hạn chế Do đó, tìm giải pháp nâng cao hiệu 81 tín dụng hộ nghèo mang tính cấp thiết có ý nghĩa quan trọng không cho NHCSXH tỉnh mà tỉnh Vĩnh Phúc Luận văn “Giải pháp nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc” sử dụng phương pháp nghiên cứu thích hợp hoàn thành nội dung chủ yếu sau: Thứ nhất: Hệ thống hóa vấn đề lý luận đói nghèo, tín dụng hộ nghèo, cần thiết phải giảm nghèo, tiêu tính toán hiệu tín dụng rút cần thiết khách quan phải nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo Thứ hai: Phân tích, đánh giá thực trạng hiệu cho vay hộ nghèo NHCSXH Vĩnh Phúc Đồng thời, tồn nguyên nhân cho vay hộ nghèo Vĩnh Phúc thời gian vừa qua Thứ ba: Trên sở mục tiêu hoạt động NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc; luận văn đưa 10 nhóm giải pháp số kiến nghị với Chính phủ, NHCSXH Việt Nam, với cấp ủy Đảng quyền cấp Vĩnh Phúc, NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc, nhằm góp phần nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo; Luận văn khái quát vấn đề lý thuyết chất lượng tín dụng sách hộ nghèo, đối chiếu vào hoạt động cụ thể NHCSXH, đánh giá chất lượng tín dụng hộ nghèo ngân hàng, qua mạnh dạn đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao hiệu tín dụng hộ nghèo NHCSXH tỉnh Vĩnh Phúc Mô hình NHCSXH mô hình ngân hàng Việt Nam, tín dụng hộ nghèo mang tính đặc thù, không đơn giản lý thuyết thực tiễn, vừa mang tính thời lại vừa mang tính lâu dài Mặc dù có nhiều cố gắng, song điều kiện thời gian khả hạn chế nên đề tài không tránh khỏi thiếu sót, mong góp ý nhà khoa học người quan tâm đến đề tài, để luận văn hoàn thiện Tác giả xin chân thành cảm ơn giúp đỡ hướng dẫn tận tình Tiến sỹ Nguyễn Tiên Phong, thầy cô giáo giảng viên Viện Đào tạo Sau đại học - Đại học Bách khoa Hà nội bạn bè, đồng nghiệp giúp tác giả hoàn thành luận văn 82 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo chung nhà tài trợ Hội nghị tư vấn nhà tài trợ Việt Nam (2004), Nghèo, Trung tâm Thông tin Phát triển Việt Nam Báo cáo chung nhóm công tác chuyên gia Chính phủ - Nhà tài trợ - Tổ chức phi phủ, Hội nghị nhà tài trợ cho Việt Nam (2000), Việt Nam công nghèo đói Chiến lược phát triển kinh tế - xã hội 10 năm (2001 -2010), NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Chính phủ (2002), Nghị định số 78/NĐ-CP ngày 4/10/2002 tín dụng người nghèo đối tượng sách khác, Hà Nội Cục thống kê vĩnh phúc, Niên giám thống kê tỉnh vĩnh phúc năm 2007, 2008, 2009, 2010, 2011 Đảng cộng sản Việt Nam (2001), Nghị Đại hội Đảng toàn quốc lần thứ XI, NXB Chính trị quốc gia, Hà Nội Đỗ Tất Ngọc (2002), Mô hình Ngân hàng Chính sách giải pháp nâng cao hiệu hoạt động Ngân hàng Chính sách, Đề tài nghiên cứu khoa học, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Hà Thị Hạnh (2004), Giải pháp hoàn thiện mô hình tổ chức chế hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ Joshep E Stiglitz (2001), Kinh tế học công cộng, NXB Khoa học kỹ thuật & Trường Đại học kinh tế Quốc dân 10 Muhammad Yunus (2005), Mở rộng tín dụng vi mô để đạt mục tiêu phát triển thiên niên kỷ, Hội thảo quốc tế tài vi mô TP HCM tháng 6/2005 11 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2009), Cẩm nang sách nghiệp vụ tín dụng hộ nghèo, NXB Nông nghiệp 12 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2010), Hệ thống văn nghiệp vụ tín dụng, Hà Nội 13 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2011), Tài liệu hội nghị triển khai nhiệm vụ năm 2011, Hà nội 83 14 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2007, 2008, 2009, 2010, 2011), Báo cáo tổng kết chuyên đề Tín dụng người nghèo, tín dụng sinh viên đối tượng sách khác, Hà Nội 15 Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam - Quỹ Ford (2011), Cẩm nang cho cán tín dụng Quản lý Tổ tiết kiệm vay vốn hoạt động ủy thác.Hà Nội 16 Ngân hàng Tái Thiết Phát triển quốc tê – Trung tâm Tư vấn bồi dưỡng Tài vi mô (2001), Cẩm nang hoạt động Tài vi mô, NXB Thống kê 17 Nguyễn Hồng Phong (2007), Giải pháp tăng cường lực hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội, Luận án tiến sỹ 18 Sở Lao động thương binh xã hội, Báo cáo tổng kết công tác giảm nghèo giai đoạn 2006-2010, Báo cáo nông nghiệp phát triển Nông thôn năm 2011 19 TS Đào Văn Hùng (2004), Hướng tới phát triển hoạt động tài vi mô bền vững Việt Nam thông qua việc xoá bỏ trợ cấp qua lãi suất, Tạp chí Kinh tế Phát triển, pp 89 20 TS Hà Hoàng Hợp, Th.s Nguyễn Minh Hương, Th.s Ngô Thị Minh Hương (2008), Việt Nam sau gia nhập WTO:Tài vi mô tiếp cận tín dụng người nghèo nông thôn, Trung Tâm Phát triển Hội nhập 21 TS Phan Thị Thu Hà (2004), Ngân hàng Thương Mại, quản trị nghiệp vụ, NXB Thống Kê 22 UBND tỉnh Vĩnh Phúc (2011), Đề án Quy hoạch tổng thể phát triển kinh tế – xã hội tỉnh Vĩnh Phúc đến năm 2020, tầm nhìn đến năm 2030, Vĩnh Phúc 23 Website Ngân hàng Chính sách xã hội: http://vbsp.org.vn/ 24 Website tỉnh Vĩnh Phúc: http://vinhphuc.gov.vn/ 84