Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư tại chi nhánh ngân hàng phát triển bình dương

BỘ GIÁO DỤC & ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ THÀNH PHỐ HỒ CHÍ MINH ĐẶNG THỊ NGỌC TRINH ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐẦU TƯ TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG PHÁT TRIỂN BÌNH DƯƠNG LUẬN VĂN THẠC SỸ KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH – Năm 2008 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương LỜI MỞ ĐẦU Sự cần thiết đề tài Chính sách tín dụng đầu tư Nhà nước NHPT (trước Quỹ Hỗ trợ phát triển) thực cơng cụ giúp Chính phủ điều hành kinh tế vĩ mô Qua 08 năm hoạt động, nguồn vốn tín dụng đầu tư góp phần đáng kể vào việc tăng cường sở vật chất -kỹ thuật, thúc đẩy phát triển kinh tế theo hướng công nghiệp hoá, đại hoá Cùng với Chi nhánh khác hệ thống, Chi nhánh Quỹ Hỗ trợ phát triển Bình Dương (nay Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương) thành lập thức vào hoạt động từ ngày 01/01/2000; thời gian qua, hoạt động Chi nhánh bám sát nhiệm vụ trị tỉnh nhà, từ góp phần phát triển kinh tế-xã hội tỉnh, đưa Bình Dương trở thành tỉnh dẫn đầu nước số lực cạnh tranh- điểm sáng đồ nước phát triển công nghiệp, cụ thể như: tăng cường sở vật chất-kỹ thuật, tăng kim ngạch xuất khẩu, đặc biệt nguồn vốn tín dụng đầu tư giúp phát triển sở hạ tầng tỉnh, làm bàn đạp quan trọng thu hút vốn đầu tư nước ngoài; hỗ trợ doanh nghiệp đầu tư đầu tư mở rộng nhà xưởng máy móc thiết bị nhằm nâng cao khả cạnh tranh, phát triển sản xuất,… Tuy nhiên, thực tiễn hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng phát triển Bình Dương thời gian qua bộc lộ số tồn tại, bất cập cần bổ sung, hoàn thiện nhằm nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng đầu tư chi nhánh góp phần vào việc phát triển kinh tế-xã hội địa phương, đồng thời góp phần vào hoàn thiện hoạt động toàn hệ thống NHPT, phát huy hiệu công cụ tài vĩ mơ điều kiện hội nhập kinh tế giới Do vậy, việc nghiên cứu đề tài: “Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương” Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương cần thiết Mục đích nghiên cứu _ Làm rõ sở lý luận tín dụng đầu tư sở pháp lý cho hoạt động hệ thống NHPT việc thực sách tín dụng đầu tư _ Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương, từ rút thành tựu, tồn nguyên nhân Trên sở đề xuất giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu: Đối tượng nghiên cứu luận văn sách tín dụng đầu tư bao gồm cho vay đầu tư, hỗ trợ sau đầu tư bảo lãnh tín dụng đầu tư Phạm vi nghiên cứu: Tồn hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương từ ngày 01/01/2001 đến 31/12/2007 Phương pháp nghiên cứu: Luận văn sử dụng phương pháp vật biện chứng, vật lịch sử, vận dụng quan điểm khách quan để đánh giá vật, tượng Sử dụng số liệu thống kê để phân tích, đánh giá, tham khảo ý kiến chuyên gia để rút kết luận đưa kiến nghị Ý nghĩa khoa học thực tiễn đề tài _ Luận văn phân tích rõ vai trò tín dụng đầu tư phát triển kinh tế đất nước _ Khái quát thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương, phân tích, đánh giá mặt đạt được, hạn chế thuộc Chi nhánh, hạn chế thuộc chế sách hoạt động tín dụng đầu tư hệ thống Ngân hàng Phát triển Từ đưa ý kiến đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương góp phần hồn thiện chế sách cho hoạt động tín dụng đầu tư hệ thống NHPT theo hướng phù hợp với thơng lệ quốc tế q trình hội nhập kinh tế giới Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, bảng số liệu, biểu đồ, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn chia thành 03 chương: Chương 1: Tổng quan tín dụng đầu tư Chương 2: Thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương thời gian qua Chương 3: Giải pháp đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương Hồn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn sâu sắc quan tâm, tạo điều kiện gia đình, Ban lãnh đạo đồng nghiệp quan, thầy cô khoa sau đại học tập thể thầy cô Trường Đại học Kinh tế thành phố Hồ Chí Minh Đặc biệt xin chân thành cảm ơn PGS.TS Nguyễn Ngọc Hùng tận tình hướng dẫn tơi q trình thực luận văn Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương Chương TỔNG QUAN VỀ TÍN DỤNG ĐẦU TƯ 1.1 Khái niệm vai trò tín dụng đầu tư: 1.1.1 Khái niệm tín dụng đầu tư: Tín dụng có nguồn gốc từ tiếng Latinh, từ Credittium, có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm lẫn nhau, hay nói cách khác lòng tin Tín dụng xuất với phân công lao động, xuất sở hữu tư nhân tư liệu sản xuất, cải sản xuất trao đổi hàng hố Q trình trao đổi hàng hố hình thành quan hệ vay nợ lẫn nhau, quan hệ vay mượn để tốn Mục đích tính chất tín dụng qui định mục đích tính chất sản xuất hàng hố xã hội Tín dụng chuyển nhượng quyền sử dụng lượng giá trị định hình thức vật hay tiền tệ thời hạn định từ người sở hữu sang người sử dụng đến hạn người sử dụng phải hoàn trả cho người sở hữu với lượng giá trị lớn Khoản giá trị dôi gọi lợi tức tín dụng Q trình vận động tín dụng chia làm ba giai đoạn: Giai đoạn cho vay vốn tín dụng: Ở giai đoạn vốn tiền tệ giá trị vật tư hàng hoá chuyển từ người cho vay sang người vay Đây đặc điểm khác với mua bán hàng hố thơng thường, người thứ chuyển nhượng lại giá trị hình thái hàng hố, người thứ hai chuyển nhượng lại giá trị hình thái tiền tệ Giai đoạn sử dụng vốn tín dụng: sau nhận vốn tín dụng, người vay quyền sử dụng giá trị để thực việc sản xuất kinh doanh theo kế hoạch mục tiêu định, người vay không quyền sở hữu số vốn mà quyền sử dụng khoảng thời gian định Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương Giai đoạn hồn trả vốn tín dụng: giai đoạn kết thúc vòng tuần hồn vốn tín dụng Sau vốn tín dụng trở hình thái tiền tệ người vay hoàn trả cho người cho vay Sự hoàn trả ln bảo tồn mặt giá trị phải hoàn trả phần giá trị tăng thêm hình thức lợi tức Căn vào chủ thể tín dụng chất khoản vay tín dụng, chia làm 03 loại: tín dụng thương mại, tín dụng ngân hàng tín dụng nhà nước _ Tín dụng thương mại: quan hệ tín dụng nhà doanh nghiệp, biểu hình thức mua bán chịu hàng hoá Cơ sở pháp lý xác định quan hệ nợ nần tín dụng thương mại kỳ phiếu thương mại hay gọi tắt thương phiếu _ Tín dụng ngân hàng: quan hệ tín dụng ngân hàng, tổ chức tín dụng khác với nhà doanh nghiệp cá nhân Khác với tín dụng thương mại cung cấp hình thức hàng hố, tín dụng ngân hàng cung cấp hình thức tiền tệ, bao gồm tiền mặt bút tệ _ Tín dụng nhà nước: quan hệ tín dụng mà nhà nước người vay để bảo đảm khoản chi tiêu ngân sách nhà nước, đồng thời người cho vay để thực chức năng, nhiệm vụ nhà nước quản lý kinh tế-xã hội phát triển quan hệ đối ngoại Khác với loại hình tín dụng khác, tín dụng nhà nước khơng phục vụ mục tiêu kinh tế đơn mà nhằm vào mục tiêu rộng hơn, vừa có tính kinh tế, vừa có tính xã hội, thực vai trò điều tiết vĩ mô Nhà nước thời kỳ định Tín dụng nhà nước có đặc điểm chủ yếu sau: _ Thứ nhất, phương diện tài chính, tín dụng Nhà nước có chức phân phối phân bổ nguồn lực tài cho phát triển kinh tế- xã hội Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương đất nước _ Thứ hai, phương diện tiền tệ, tín dụng Nhà nước có chức tín dụng, có vay, có trả, có sinh lời biểu qua lợi tức _ Thứ ba, nguồn vốn tín dụng Nhà nước huy động từ cá nhân, tổ chức kinh tế nước theo kế hoạch Nhà nước _ Thứ tư, mục tiêu tín dụng Nhà nước phục vụ cho nhu cầu quản lý, điều tiết kinh tế vĩ mô Nhà nước _ Thứ năm, đối tượng vay vốn tín dụng Nhà nước đối tượng thụ hưởng thuộc chương trình mục tiêu Nhà nước, chương trình nằm chiến lược tổng thể phát triển kinh tế-xã hội Nhà nước, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực then chốt, cần thiết, có tác động đến tăng trưởng kinh tế đối tượng xã hội cần có đầu tư Nhà nước để thực sách xã hội _ Thứ sáu, lãi suất cho vay tín dụng Nhà nước lãi suất ưu đãi Nhà nước định thời kỳ thấp lãi suất cho vay thương mại thời kỳ Tín dụng Nhà nước khơng lấy lãi suất cho vay cao làm mục tiêu mà thơng qua lãi suất cho vay thấp để kích thích đầu tư, góp phần thúc đẩy phát triển kinh tế-xã hội theo định hướng Nhà nước đề Tín dụng đầu tư loại hình tín dụng nhà nước Đây tín dụng ưu đãi Nhà nước nhằm hỗ trợ doanh nghiệp, tổ chức kinh tế đầu tư phát triển sở hạ tầng kỹ thuật , phát triển sản xuất kinh doanh theo sách khuyến khích đầu tư Nhà nước Tín dụng đầu tư thể quan hệ vay mượn bên cung cấp vốn Nhà nước bên nhận vốn pháp nhân hoạt động kinh tế phục vụ cho mục đích hỗ trợ dự án đầu tư phát triển thành phần kinh tế thuộc số ngành, lĩnh vực quan trọng, chương trình kinh tế lớn có tác Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương động trực tiếp đến chuyển dịch cấu kinh tế, thúc đẩy tăng trưởng phát triển kinh tế bền vững Với mục đích trên, nên tín dụng đầu tư có điểm khác biệt so với tín dụng ngân hàng, thể điểm sau: _ Thứ nhất, loại hình tín dụng trung dài hạn, đầu tư nhằm hướng đến việc xây dựng sở vật chất, hạ tầng cho kinh tế _ Thứ hai, công cụ tài góp phần điều tiết kinh tế vĩ mơ Nhà nước nên tổ chức làm nhiệm vụ quan chuyên môn Nhà nước, cấp vốn pháp định, cấp bù lãi suất, hoạt động khơng mục tiêu lợi nhuận mà nhằm hỗ trợ tài cho dự án đầu tư theo chiến lược phát triển kinh tếxã hội Nhà nước Khác với tín dụng đầu tư Nhà nước, hoạt động cho vay đầu tư ngân hàng thương mại quan hệ tín dụng sở hai bên có lợi, lợi nhuận thu sau hoạt động đầu tư phân phối lại cho Ngân hàng thông qua lãi suất cho vay Tuỳ theo mức độ tín nhiệm, khả rủi ro dự án, chủ đầu tư Ngân hàng đánh Ngân hàng định cho vay với mức lãi suất, mức vốn vay, mức bảo đảm tiền vay thời hạn vay khác _ Thứ ba, tính ưu đãi tín dụng đầu tư thể số mặt như: lãi suất cho vay thấp lãi suất ngân hàng, thời hạn cho vay dài hơn, mức vốn tài trợ cao hơn, điều kiện đảm bảo nợ vay thoáng hơn,… _ Thứ tư, nguồn vốn cho vay đầu tư phát triển nguồn vốn tín dụng Nhà nước Chính phủ cân đối giao kế hoạch Hàng năm, vào nhu cầu đầu tư, định hướng phát triển kinh tế-xã hội, Nhà nước huy động số vốn định cho hoạt động đầu tư phát triển _ Thứ năm, lãi suất cho vay Chính phủ qui định thời kỳ phù hợp với yêu cầu phát triển kinh tế -xã hội đất nước Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương _ Thứ sáu, đối tượng cho vay: theo qui định Chính phủ, hạn chế so với ngân hàng thương mại, chủ yếu tập trung vào lĩnh vực then chốt, ngành mà tư nhân khơng muốn khơng có khả đầu tư hiệu đầu tư thấp, thời gian thu hồi vốn dài, vốn đầu tư lớn,…về nguyên tắc, cho vay dự án đầu tư theo định hướng phát triển nằm kế hoạch đầu tư vốn tín dụng đầu tư hàng năm Nhà nước _ Thứ bảy, hình thức hỗ trợ khơng dừng lại hoạt động cho vay đầu tư mà thực hoạt động khác hoạt động hỗ trợ sau đầu tư bảo lãnh tín dụng đầu tư dự án thuộc đối tượng hưởng ưu đãi Như vậy, chất tín dụng đầu tư dạng tín dụng ưu đãi Nhà nước, cộng cụ tài quan trọng nhằm thực mục tiêu trị, kinh tế, xã hội 1.1.2 Vai trò tín dụng đầu tư: _ Thứ nhất, thực chủ trương Đảng xoá dần bao cấp đầu tư phát triển; phát huy nội lực công xây dựng đất nước + Vốn tín dụng đầu tư làm giảm đáng kể việc cấp phát trực tiếp Nhà nước lĩnh vực đầu tư có khả thu hồi vốn, giảm áp lực cho ngân sách nhà nước Trước vốn đầu tư Nhà nước chủ yếu cấp phát khơng hồn lại kể dự án có khả thu hồi vốn Ngày nay, theo xu phát triển hội nhập đòi hỏi nhà nước đầu tư sở hạ tầng kỹ thuật, đồng thời doanh nghiệp phải đổi công nghệ, nâng cao khả cạnh tranh Trong điều kiện ngân sách eo hẹp khơng thể bao biện tồn vốn hình thức cấp phát cho tất dự án Với sách tín dụng đầu tư, chủ đầu tư sử dụng vốn tín dụng đầu tư phải cân nhắc, tính tốn kỹ hiệu kinh tế dự án nhằm có khả thu hồi vốn đảm bảo nguyên tắc hoàn trả vốn vay gốc lãi Nhờ đó, làm giảm áp lực nguồn vốn đầu tư ngân sách Nhà nước Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương + Vốn tín dụng đầu tư làm tăng tính động sáng tạo doanh nghiệp đầu tư, kinh doanh Nguyên tắc hoàn trả nợ vay sử dụng vốn tín dụng làm cho doanh nghiệp phải ln tư có trách nhiệm cao với việc sử dụng vốn nhằm bảo đảm mang lại hiệu tối ưu, hạn chế, phòng tránh tối đa việc đầu tư thua lỗ nhằm hoàn trả vốn vay Đây yếu tố quan trọng góp phần vào việc phát huy nội lực công xây dựng đất nước _ Thứ hai, tín dụng đầu tư giúp Nhà nước điều hành kinh tế vĩ mô, thúc đẩy chuyển dịch cấu kinh tế theo hướng cơng nghiệp hố, đại hố Thơng qua sách tín dụng đầu tư, Nhà nước thực việc khuyến khích phát triển kinh tế vùng, miền, ngành kinh tế theo chủ trương, định hướng hoạch định Bên cạnh công cụ kinh tế, tài khác sách tiền tệ, sách thuế,…tín dụng đầu tư công cụ đắc lực giúp Chính phủ điều tiết kinh tế vĩ mơ Việc cấp tín dụng ưu đãi cho vùng miền, ngành cần ưu tiên phát triển góp phần làm chuyển dịch cấu kinh tế _ Thứ ba, tín dụng đầu tư không thực mục tiêu tăng trưởng kinh tế mà thực mục tiêu phát triển xã hội Việc phân bổ sử dụng nguồn vốn tín dụng đầu tư cho mục tiêu khuyến khích vùng biên giới, hải đảo, vùng kinh tế khó khăn, chương trình quốc gia giải việc làm, phát triển doanh nghiệp vừa nhỏ,…góp phần thực mục tiêu cơng xã hội, bình đẳng thành phần kinh tế Luận văn thạc sĩ kinh tế 64 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương + Phân tích, đánh giá lực pháp lý chủ đầu tư; + Phân tích, đánh giá đạo đức kinh doanh, lực tài chính, mức độ minh bạch tài chủ đầu tư; uy tín chủ đầu tư thị trường quan hệ tín dụng, quan hệ mua bán + Phân tích, đánh giá, phẩm chất đạo đức, lực cá nhân người đứng đầu doanh nghiệp thành viên có liên quan Người đứng đầu đơn vị thành viên có liên quan phải có phẩm chất đạo đức tốt; có hiểu biết chun mơn, có lực quản lý điều hành doanh nghiệp, có khả phản ứng nhanh nhạy, khả dự báo, dự đốn thị trường; có uy tín với đối tác bên nội doanh nghiệp + Sâu sát sở để gặp gỡ ban lãnh đạo doanh nghiệp hiểu biết thêm tình hình tổ chức, hoạt động doanh nghiệp nhằm đánh giá tư cách, lực người đứng đầu doanh nghiệp _ Thứ hai, không lệ thuộc vào số liệu chủ đầu tư cung cấp Khi tiếp nhận dự án, cán thẩm định cần tiếp nhận thông tin từ nhiều nguồn khác nhằm kiểm định lại thông tin chủ đầu tư cung cấp bao gồm thông tin ngành nghề, thị trường, công nghệ sản xuất, thông tin chủ đầu tư, thông tin cá nhân lãnh đạo doanh nghiệp sách có liên quan đến dự án _ Thứ ba, cán thẩm định cần theo dõi trình thực đầu tư dự án từ bắt đầu thẩm định đến định đầu tư, giải ngân vốn vay, sử dụng vốn vay, huy động vốn đầu tư cho dự án, … để có điều chỉnh kịp thời nhằm phát huy tối đa hiệu dự án hiệu sử dụng vốn tín dụng đầu tư 3.3.1.3 Xây dựng chiến lược cho vay vốn đầu tư vừa phù hợp với mục tiêu phát triển kinh tế -xã hội tỉnh vừa mang lại hiệu đầu tư Ưu tiên lựa chọn dự án phát triển công nghiệp có qui mơ lớn, nhiên phải tính đến yếu tố cung cầu cạnh tranh sản phẩm dự án Những Luận văn thạc sĩ kinh tế 65 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương dự án loại phù hợp với đặc điểm tăng trưởng kinh tế Bình Dương có nhiều hội để lựa chọn Bên cạnh đó, dành ưu đãi cho dự án phát triển hạ tầng xã hội y tế, giáo dục, môi trường dự án phát triển làng nghề truyền thống nhằm góp phần nâng cao chất lượng sống tạo cân phát triển kinh tế văn hoá -xã hội Tuy nhiên, cần lưu ý hạn chế việc cho vay đầu tư tập trung vào ngành nghề, chủ đầu tư với lượng vốn lớn nhiều dự án tương tự có quan hệ dây chuyền với nhằm hạn chế rủi ro 3.3.1.4 Giải pháp ngăn ngừa hạn chế nợ hạn Thành công việc nâng cao chất lượng tín dụng ngăn ngừa nợ hạn từ phát sinh vay đến doanh nghiệp trả hết nợ vay Để ngăn ngừa hạn chế nợ hạn, Chi nhánh cần : _ Thứ nhất, thực nghiêm qui chế, qui trình nghiệp vụ NHPT qui định pháp luật cho vay vốn, phân loại nợ vay, bảo đảm tiền vay _ Thứ hai, đôn đốc, nhắc nhở khách hàng thực kế hoạch trả nợ vay mua bảo hiểm cho tài sản bảo đảm _ Thứ ba, không ngừng nắm bắt thông tin từ nhiều kênh tình hình hoạt động doanh nghiệp, tăng cường cơng tác kiểm tra thông qua chứng từ kiểm tra thực tế sở tình hình sử dụng vốn vay, tình hình trả nợ vay, tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp,…Trường hợp phát bất thường hàng tồn kho gia tăng đột biến, khoản nợ đến hạn chậm tốn, đình cơng,…Chi nhánh cần tập trung xác minh làm rõ nguyên nhân, sở có biện pháp xử lý kịp thời thích hợp nhằm mục tiêu bảo tồn vốn tín dụng nhà nước _ Thứ tư, tăng cường công tác xử lý nợ thu hồi nợ vay Với 02 dự án có nợ q hạn nay, mặt, phòng tín dụng cần tích cực đơn đốc đơn vị trả nợ Mặt khác, ban Giám đốc Chi nhánh phải có thái độ dứt khoát Luận văn thạc sĩ kinh tế 66 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương đốn trước thoả thuận chủ đầu tư, giải thích cho chủ đầu tư hiểu rõ khó khăn phức tạp phải xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ, đồng thời thuyết phục chủ đầu tư tăng thêm mức trả nợ hàng tháng cho Chi nhánh Về lâu dài, đề nghị thành lập tổ xử lý nợ chuyên trách để đảm nhận công việc nhằm thu hồi nhanh khoản nợ hạn tránh tình trạng kéo dài 3.3.1.5 Triển khai thực nghiệp vụ bảo lãnh Để góp phần làm giảm áp lực nguồn vốn làm tăng hiệu sách tín dụng đầu tư, Chi nhánh cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ bảo lãnh Tích cực tìm kiếm dự án, thẩm định thực bảo lãnh theo qui chế, qui trình hướng dẫn ban hành 3.3.1.6 Kiện tồn cơng tác đào tạo, tuyển dụng Để làm tốt mảng nghiệp vụ quản lý tín dụng Chi nhánh, cần nâng cao chất lượng đội ngũ cán tín dụng, cán thẩm định, cán kế toán cán làm cơng tác tổ chức Trong đó, cán thẩm định cán tín dụng cần tiến nhanh trình độ chun mơn nghiệp vụ lẫn tác phong làm việc Muốn vậy, cán phải đào tạo chuyên sâu đào tạo mở rộng, tạo điều kiện tốt cho cán cập nhật kiến thức chuyên môn kiến thức bổ trợ quan trọng kiến thức luật pháp, ngoại ngữ, tin học, kỹ vấn, giao tiếp,… nhằm nâng cao chất lượng khâu kế hoạch hoá, huy động vốn, thẩm định dự án, quản trị vốn vay Có đội ngũ lao động giỏi đủ khả tham mưu cho lãnh đạo, tư vấn cho khách hàng chiến lược đầu tư, kế hoạch đầu tư, quản lý dự án,…nhằm mang lại hiệu cao đầu tư Về lâu dài, Chi nhánh cần trọng công tác tuyển dụng, đào tạo, xây dựng đội ngũ kế thừa đủ sức đáp ứng yêu cầu nhiệm vụ ngân hàng đại điều kiện hội nhập Luận văn thạc sĩ kinh tế 67 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương 3.3.1.7 Các giải pháp hỗ trợ khác Để thực hiệu giải pháp góp phần vào hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh, cần kết hợp giải pháp sau: _ Thứ nhất, đẩy mạnh công tác tuyên truyền Trong thời gian tới, chi nhánh cần đẩy mạnh tuyên truyền thông qua kênh thông tin đại chúng quảng cáo báo Bình Dương, tổ chức Hội nghị khách hàng định kỳ 06 tháng 01 lần, tặng tạp chí NHPT cho tổ chức Thư viện, trường đại học Bình Dương, trung tâm xúc tiến thương mại,… để nhiều người biết Chi nhánh sách tín dụng ưu đãi Nhà nước nhằm tạo thuận lợi mặt hoạt động Chi nhánh từ khâu kế hoạch hoá sử dụng vốn, huy động vốn, tiếp cận dự án đến việc phát triển nghiệp vụ toán tương lai _ Thứ hai, tăng cường công tác phối hợp Để thực nghiệp vụ trơi chảy, nhanh chóng, Chi nhánh cần quan tâm cơng tác phối hợp phòng Chi nhánh, phân định rõ chức nhiệm vụ phòng, phòng chủ trì, phòng phối hợp công việc cụ thể, chẳng hạn thẩm định dự án đầu tư, phòng thẩm định chủ trì tiếp nhận hồ sơ thẩm định, phòng tín dụng phối hợp khâu thẩm định tài chủ đầu tư; cho vay, thu hồi nợ, phòng tín dụng đơn vị chủ trì, phòng thẩm định phối hợp dự án cho vay thuộc trường hợp phải thẩm định lại Đồng thời, phối hợp tốt với Hội sở khâu cân đối, bố trí nguồn vốn, chuyển vốn cho Chi nhánh, phê duyệt hồ sơ thẩm định, xử lý văn xin ý kiến đạo, hướng dẫn nghiệp vụ,… để Chi nhánh không bị động thực nhiệm vụ Những công việc hàng ngày tưởng chừng nhỏ không qui định rõ ràng, phối hợp không tốt, cán dễ đùn đẩy, đổ lỗi cho nhau, gây lãng phí thời gian, phiền hà cho khách hàng làm giảm ý nghĩa tín dụng ưu đãi Luận văn thạc sĩ kinh tế 68 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương _ Thứ ba, tăng cường tự kiểm tra, giám sát nội Mặc dù NHPT có ban kiểm sốt hàng năm kiểm tra số Chi nhánh Trong đợt kiểm tra, thời gian cơng tác có hạn nên đoàn kiểm tra kiểm tra ngẫu nhiên số dự án kiểm tra dự án có biểu xấu Vì vậy, khơng thể phát hết sai sót mà có sai sót đưa hết hậu nghiêm trọng Do đó, Chi nhánh cần quan tâm thực thường xuyên công tác tự kiểm tra, giám sát nội bộ, cụ thể sau: + Phòng tín dụng đẩy mạnh tự kiểm tra trước, sau giải ngân thông qua chứng từ, sổ sách trường tất dự án phòng quản lý; + Thành lập tổ kiểm tra, giám sát nội kiêm nhiệm chuyên trách để kiểm tra tất hoạt động Chi nhánh Tổ kiểm tra bao gồm thành viên phận nghiệp vụ, có kinh nghiệm cơng tác, trao cho họ quyền hạn định để độc lập, tự chủ công việc, bảo đảm không bị trù dập, kiểm tra tinh thần sửa chữa, xây dựng lẫn nhằm mục tiêu chung hoàn thành tốt nhiệm vụ Chi nhánh, có hy vọng phát đưa hết sai sót mà đơi người khơng nhìn thấy _ Thứ tư, đẩy mạnh công tác đối ngoại Nâng cao hiệu quan hệ với quan ban ngành địa phương UBND tỉnh, Sở Kế hoạch Đầu tư, Sở Tư pháp, Sở Tài nguyên-Môi trường,…Tăng cường mối quan hệ không tạo điều kiện thuận lợi thực nghiệp vụ Chi nhánh mà tạo điều kiện để địa phương tiếp cận hưởng nguồn vốn ưu đãi ngày nhiều Bên cạnh đó, khơng ngừng mở rộng phát triển mối quan hệ hợp tác với chi nhánh bạn, ngân hàng thương mại địa bàn nhằm mặt học tập chia sẻ kinh nghiệm thông tin, mặt khác liên kết, hợp tác giúp chủ đầu tư thực dự án hưởng ưu đãi tốt từ sách tín dụng nhà nước Luận văn thạc sĩ kinh tế 69 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương _ Thứ năm, sửa đổi tác phong, lề lối làm việc Quan tâm đến việc xây dựng văn hoá tổ chức, văn hoá ứng xử, rèn giũa cho cán tác phong cơng nghiệp, thái độ hồ nhã với người, không quan liêu, hách dịch nhằm tạo ấn tượng, tạo hình ảnh tốt NHPT, hướng đến ngân hàng đại tương lai _ Thứ sáu, xây dựng sách khuyến khích động viên Khuyến khích, động viên cần xây dựng thành sách cụ thể, thể vật chất lẫn tinh thần mức độ hoàn thành công việc, tạo động lực cho cán làm việc tích cực khâu huy động vốn, thu hồi nợ hạn 3.3.2 Kiến nghị Chính phủ Ngân hàng Phát triển Việt Nam 3.3.2.1 Kiến nghị Chính phủ Để sách tín dụng đầu tư vào sống, NHPT ngày khẳng định vai trò, vị trí ln cơng cụ đắc lực Chính phủ điều hành vĩ mơ, xin đóng góp giải pháp sau: _ NHPT kiến nghị với Chính phủ bộ, ngành có liên quan hồn thiện chế, sách cho thống nhất, kịp thời sát với thực tế Việc hướng dẫn thực quan tỉnh, thành phố, huyện, thị cần thống rõ ràng, tránh trường hợp hồ sơ nơi làm kiểu _ Trước mắt, NHPT sớm hồn thành dự thảo trình Chính phủ ban hành Nghị định tổ chức hoạt động NHPT theo hướng tăng dần tính tự chủ tổ chức Về lâu dài, trình Quốc hội ban hành luật tổ chức hoạt động NHPT (kinh nghiệm quốc tế) nhằm tạo hành lang pháp lý ổn định cho hoạt động NHPT 3.3.2.2 Kiến nghị NHPT a/ Đẩy mạnh công tác huy động vốn nâng cao hiệu quản lý vốn Để bảo đảm hoàn thành mục tiêu cung ứng vốn cho kinh tế giai Luận văn thạc sĩ kinh tế 70 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương đoạn 2006-2010 2011-2015 cơng tác huy động vốn quan trọng, thân cho NHPT cần thực giải pháp sau: _ Một là, đẩy mạnh huy động vốn thông qua phát hành trái phiếu Phát hành trái phiếu nước quốc tế, trái phiếu Chính phủ trái phiếu NHPT, kỳ hạn trái phiếu phù hợp với thời hạn sử dụng vốn Ngân hàng phát triển Minh bạch, cơng khai tài để nâng cao hệ số tín nhiệm NHPT thị trường tài ngồi nước _ Hai là, huy động vốn cần gắn với việc cung cấp dịch vụ tốn Hồn thiện phát triển nghiệp vụ toán nước nhằm cung cấp tốt cho khách hàng tiện ích dịch vụ tốn Trên sở đó, tăng cường huy động vốn chủ đầu tư, khách hàng có quan hệ tín dụng với NHPT thơng qua tài khoản tiền gửi tốn, tiền gửi vốn tự có tham gia dự án, _ Ba là, đa dạng phương thức huy động vốn cho tài trợ đầu tư phát triển Huy động nguồn vốn uỷ thác; huy động vốn chủ đầu tư, khách hàng có quan hệ tín dụng với NHPT, huy động vốn hình thức: vay vốn, liên doanh, liên kết, đồng tài trợ dự án đầu tư với tổ chức tài nước quốc tế, Huy động hình thức chứng tiền gửi, huy động vốn ngoại tệ,… để khách hàng lựa chọn tuỳ theo nhu cầu họ _ Bốn là, xây dựng khung lãi suất phù hợp thời kỳ riêng nhóm khách hàng nhằm thu hút nhiều đối tượng nhằm đáp ứng nhu cầu vốn cho vay Chi nhánh nói riêng NHPT nói chung, bước tăng dần tính tự chủ tài NHPT môi trường hội nhập _ Năm là, gắn kết huy động với chế tiền lương Gắn kết huy động với kết hoạt động, chế tiền lương, thi đua khen thưởng tạo nên Luận văn thạc sĩ kinh tế 71 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương động lực, khuyến khích động viên cá nhân đơn vị hệ thống phát huy tính chủ động, sáng tạo, đẩy mạnh công tác huy động đạt kết tốt _ Sáu là, quản lý sử dụng vốn Nguồn vốn huy động thực quản lý tập trung vốn Hội sở để điều hồ toàn hệ thống, đồng thời thực kinh doanh nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi để nâng cao hiệu quản lý sử dụng vốn, tăng cường nguồn thu để giảm bao cấp từ ngân sách nhà nước b/ Hồn thiện chế, sách tín dụng đầu tư * Cho vay đầu tư Hoạt động NHPT vừa bảo đảm tính ưu đãi vừa bảo đảm thu hồi vốn Trong điều kiện hội nhập, NHPT vừa thực nhiệm vụ hỗ trợ vừa tạo điều kiện để thúc đẩy doanh nghiệp sẵn sàng hội nhập kinh tế giới Thử thách đặt cho NHPT thời kỳ phải vừa bảo đảm yêu cầu sách tín dụng nhà nước hỗ trợ thúc đẩy nâng cao sức cạnh tranh doanh nghiệp nước, vừa bảo đảm nguyên tắc cam kết quốc tế trình hội nhập Vì vậy, sách tín dụng đầu tư cần phải đổi hoàn thiện cho phù hợp Trong điều kiện đó, xin đưa giải pháp sau: _ Một là, đối tượng cho vay Đối tượng cho vay đương nhiên phải phù hợp với điều kiện cam kết trình hội nhập ưu tiên cho đối tượng thuộc diện” đèn xanh”, tranh thủ đẩy mạnh hỗ trợ đối tượng thuộc diện “đèn vàng” Song song đó, phải phù hợp với đặc điểm phát triển kinh tế xã hội địa phương nhằm phát huy mạnh vùng, ngành kinh tế _ Hai là, chế cho vay + Về lãi suất cho vay: Với quan điểm tiến dần tới tự chủ tài chính, phù hợp với điều kiện hội nhập, cần xây dựng khung lãi suất Luận văn thạc sĩ kinh tế 72 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương nhóm khách hàng, nhóm dự án nhằm mục đích vừa bảo đảm tính hiệu sách tín dụng đầu tư vừa bảo đảm tính tự chủ NHPT + Mức vốn cho vay thời hạn cho vay: nên qui định khác nhóm khách hàng, nhóm dự án tuỳ thuộc vào khả hồn vốn dự án, trình độ lực uy tín chủ đầu tư,… _ Ba là, cải tiến thủ tục cho vay theo hướng đơn giản hoá Trong điều kiện hội nhập, mặt, doanh nghiệp Việt Nam cần vốn để đầu tư đáp ứng kịp thời nhu cầu thị trường, mặt khác, doanh nghiệp Việt Nam hạn chế trình độ, lực cạnh tranh Do vậy, việc đơn giản hố thủ tục quan trọng góp phần giúp doanh nghiệp có vốn triển khai nhanh chóng dự án, không bỏ lỡ hội kinh doanh Đơn giản hoá phải bảo đảm yếu tố pháp lý hồ sơ vay vốn * Hỗ trợ sau đầu tư _ Một là, đơn giản hoá thủ tục cấp vốn như: + Chỉ cần khế ước nhận nợ để xác định thời điểm nhận nợ không cần bảng kê rút vốn + Phiếu đối chiếu ngân hàng số dư nợ thay cho bảng kê khoản toán chứng từ trả nợ ngân hàng _ Hai là, lâu dài nên chuyển sang phương thức nhà nước hỗ trợ trực tiếp thông qua đầu tư kết cấu hạ tầng kinh tế- xã hội tạo điều kiện thu hút đầu tư c/ Xây dựng hệ thống giám sát quản trị rủi ro Trong hoạt động tín dụng, rủi ro ln tồn lúc, nơi Do vậy, việc xây dựng hệ thống giám sát quản trị rủi ro cần thiết, thời gian tới NHPT cần trọng vấn đề sau: _ Thứ nhất, xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội Triển khai việc xây dựng hệ thống xếp hạng tín dụng nội phù hợp với thông lệ yêu Luận văn thạc sĩ kinh tế 73 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương cầu quản lý hoạt động tín dụng-ngân hàng, làm sở quan trọng cho việc quản trị rủi ro định tín dụng _ Thứ hai, cải tiến cách phân loại nợ theo qui định ngân hàng Nhà nước _ Thứ ba, tăng cường quản lý chặt chẽ khoản nợ vay nâng cao chất lượng xử lý rủi ro tín dụng khoản nợ vay có vấn đề Ban hành qui định cụ thể giám sát vốn vay, cách thức, thẩm quyền, công cụ biện pháp cán tín dụng phải áp dụng thực nhiệm vụ thu hồi nợ vay d/ Khẩn trương triển khai nghiệp vụ toán _ Đối với toán nước, đến nay, NHPT triển khai nhiên bước khởi đầu Để hỗ trợ cho công tác khác huy động vốn, cơng tác tín dụng, cần khẩn trương triển khai theo hướng chuyên nghiệp đại _ Đối với tốn quốc tế, để làm tốt cơng tác giải ngân, kiểm soát lưu lượng tiền khách hàng, đồng thời phát triển dịch vụ kinh doanh NHPT, cần nhanh chóng triển khai nghiệp vụ tốn quốc tế với cơng nghệ đại tham gia nối mạng tồn cầu e/ Hiện đại hố cơng nghệ tốn cơng nghệ thơng tin Ngân hàng Phát triển Việt Nam NHPT đời sau, có lịch sử khơng ngân hàng khác đời bối cảnh hội nhập, điều kiện kinh tế kỹ thuật phát triển cao, việc tắt đón đầu nhằm ứng dụng cơng nghệ đại tốn thơng tin ngân hàng khả thi yêu cầu cấp thiết ngân hàng ngày Luận văn thạc sĩ kinh tế 74 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương Kết luận chương Tóm lại, để đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương cần phải sử dụng đồng giải pháp vi mô nâng cao chất lượng thẩm định, trọng công tác kế hoạch hóa sử dụng vốn, ngăn ngừa hạn chế nợ hạn, đẩy mạnh tuyên truyền, phối hợp,… giải pháp thuộc tầm vĩ mơ hồn thiện môi trường pháp lý, đẩy mạnh huy động vốn, hồn thiện chế sách tín dụng đầu tư,… Các giải pháp phải sử dụng có hệ thống, phù hợp với cam kết tiến trình hội nhập thực sở mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội tỉnh nhà chiến lược hoạt động NHPT nhằm phát huy tốt hiệu sách tín dụng đầu tư Luận văn thạc sĩ kinh tế 75 Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương KẾT LUẬN Chính sách tín dụng đầu tư Nhà nước cơng cụ đắc lực Chính phủ điều hành kinh tế vĩ mơ góp phần vào phát triển kinh tếxã hội Thực tế thời gian qua minh chứng cho điều Bên cạnh thành số hạn chế cần bổ sung, cập nhật Thời gian tới, môi trường hội nhập, sách tín dụng đầu tư cần hồn thiện nhằm vừa phù hợp với cam kết lộ trình hội nhập vừa bảo đảm lợi ích quốc gia, rõ hỗ trợ, thúc đẩy doanh nghiệp lớn mạnh, vững vàng trường quốc tế, hỗ trợ dự án phục vụ cho mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội đất nước Việc nghiên cứu, phân tích thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương nêu lên tồn nguyên nhân Trên sở đó, đưa giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh góp phần vào cơng đổi mới, sớm hồn thành nghiệp cơng nghiệp hố, đại hố tỉnh nhà Đồng thời, giúp cho NHPT có nhìn tổng quan hoạt động tín dụng đầu tư NHPT nhằm có đề xuất với Chính phủ tự điều chỉnh chế, sách cho phù hợp với tình hình thực tế kinh tế Việt Nam điều kiện mới, thực tốt vai trò tín dụng ưu đãi mục tiêu phát triển kinh tế-xã hội nước ta thời gian tới mà Đại hội Đảng lần thứ X đề Nội dung nghiên cứu luận văn chưa thể nêu hết vấn đề liên quan đến hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh, giải pháp đưa chưa thật đầy đủ Song, mong Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương quan đơn vị quan tâm, nghiên cứu bổ sung để vận dụng vào thực tiễn hoạt động Chi nhánh địa phương Luận văn thạc sĩ kinh tế 76 Tài liệu tham khảo PGS.TS Nguyễn Đăng Dờn(2005), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, thành phố Hồ Chí Minh Nguyễn Quang Dũng(2006),” Hướng tới xây dựng Ngân hàng Phát triển Việt Nam chuyên nghiệp, đại phục vụ đắc lực nghiệp cơng nghiệp hố - đại hố đất nước”, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển(6), tr.7-9 Th.S Trần Cơng Hồ (2005), “ Gia nhập WTO vấn đề đặt tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước”, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển(7+8), tr.17-19 Ngân hàng Phát triển Việt Nam(2008), Chiến lược hoạt động Ngân hàngPhát triển Việt Nam đến năm 2010 2015, tầm nhìn đến năm 2020, Hà Nội Phòng Tín dụng 2(2005), “ Một số giải pháp hạn chế nợ hạn hệ thống Quỹ HTPT”, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển(3), tr.22-23 VS.TSKH Trương Cơng Phú(2002), “ Vai trò chức Quỹ Hỗ trợ phát triển tài trợ phát triển Việt Nam”, Bài phát biểu Hội thảo vai trò chức Quỹ Hỗ trợ Phát triển cho nhà hoạch định sách, Hà Nội Nguyễn Văn Quang(2005), “ Một số vấn đề đề án Đổi tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước theo lộ trình đến năm 2010, định hướng đến năm 2020”, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển(7+8), tr.3-8 Nguyễn Văn Quang(2006), “Kinh nghiệm quốc tế tín dụng đầu tư phát triển Nhà nước học kinh nghiệm Việt Nam”, Tạp chí Hỗ trợ Phát triển(7+8), tr.3-8 Thủ tướng Chính phủ, Quyết định Phê duyệt” Quy Hoạch tổng thể phát triển kinh tế-xã hội tỉnh Bình Dương đến năm 2020”, số 81/2007/QĐ-TTg ngày 05/06/2007 10 Văn kiện Đại hội Đại biểu Đảng tỉnh Bình Dương lần thứ VIII, 2005 11 Huỳnh Quang Xn(2006), Hồn thiện hoạt động tín dụng đầu tư phát triển Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Cà Mau, Luận văn thạc sĩ kinh tế, Trường Đại học kinh tế TP Hồ Chí Minh 77 Phụ lục DANH MỤC Các dự án vay vốn tín dụng đầu tư (Ban hành kèm theo Nghị định số 151/2006/NĐ-CP ngày 20 tháng 12 năm 2006 Chính phủ) STT NGÀNH NGHỀ, LĨNH VỰC I Kết cấu hạ tầng kinh tế - xã hội (Không phân biệt địa bàn đầu tư) Dự án đầu tư đường bộ, cầu đường bộ, đường sắt cầu đường sắt Dự án đầu tư xây dựng công trình cấp nước phục vụ cơng nghiệp sinh hoạt Dự án đầu tư xây dựng cơng trình xử lý nước thải, rác thải khu đô thị, khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất, khu công nghệ cao, bệnh viện cụm công nghiệp làng nghề Dự án xây dựng quỹ nhà tập trung cho công nhân lao động khu công nghiệp, khu kinh tế, khu chế xuất; ký túc xá cho sinh viên Dự án đầu tư lĩnh vực y tế: mở rộng, nâng cấp, đầu tư thiết bị, xây dựng bệnh viện Dự án đầu tư mở rộng, nâng cấp, xây dựng sở giáo dục, đào tạo dạy nghề Dự án đầu tư hạ tầng kỹ thuật làng nghề tiểu thủ công nghiệp, cụm công nghiệp làng nghề nông thôn II Nông nghiệp, nông thôn (Không phân biệt địa bàn đầu tư) Dự án xây dựng mới, mở rộng sở chăn nuôi gia súc, gia cầm tập trung; sở giết mổ, chế biến gia súc, gia cầm tập trung Dự án phát triển giống thuỷ, hải sản; đầu tư hạ tầng nuôi trồng thuỷ, hải sản Dự án phát triển giống trồng, giống vật nuôi, giống lâm nghiệp 78 III Công nghiệp (Không phân biệt địa bàn đầu tư) Dự án đầu tư chế biến sâu từ quặng khoáng sản: - Phơi thép, gang có cơng suất tối thiểu 200 nghìn tấn/năm; - Sản xuất Alumin có cơng suất tối thiểu 300 nghìn tấn/năm; sản xuất nhơm kim loại có cơng suất tối thiểu 100 nghìn tấn/năm; - Sản xuất fero hợp kim sắt có cơng suất tối thiểu nghìn tấn/năm; - Sản xuất kim loại màu có cơng suất tối thiểu nghìn tấn/năm; - Sản xuất bột màu đioxit titan có cơng suất tối thiểu 20 nghìn tấn/năm Dự án sản xuất động Diezel từ 300CV trở lên Dự án đầu tư đóng toa xe đường sắt lắp ráp đầu máy xe lửa Dự án đầu tư bào chế, sản xuất thuốc kháng sinh, thuốc cai nghiện, vắc xin thương phẩm thuốc chữa bệnh HIV/AIDS Dự án đầu tư xây dựng thuỷ điện nhỏ công suất nhỏ 100MW; xây dựng nhà máy điện từ gió IV Dự án đầu tư sản xuất DAP phân đạm Các dự án đầu tư địa bàn có điều kiện kinh tế - xã hội khó khăn, đặc biệt khó khăn; dự án vùng đồng bào dân tộc Khơ me sinh sống tập trung, xã thuộc chương trình 135 xã biên giới thuộc chương trình 120, xã vùng bãi ngang V Các dự án cho vay theo Hiệp định Chính phủ; dự án đầu tư nước theo định Thủ tướng Chính phủ ... sách hoạt động tín dụng đầu tư hệ thống Ngân hàng Phát triển Từ đưa ý kiến đề xuất nhằm đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh. .. việc nghiên cứu đề tài: Đẩy mạnh hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương Luận văn thạc sĩ kinh tế Hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh NHPT Bình Dương cần thiết Mục... luận tín dụng đầu tư sở pháp lý cho hoạt động hệ thống NHPT việc thực sách tín dụng đầu tư _ Phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng đầu tư Chi nhánh Ngân hàng Phát triển Bình Dương,