Tóm tắt luận văn thạc sĩ ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP ngoại thương việt nam chi nhánh sở giao dịch

TÓM TẮT LUẬN VĂN PHẦN MỞ ĐẦU “Xu hướng chung hoạt động của các ngân hàng thương mại hướng đến ngân hàng bán lẻ, tập trung mở rộng tăng tỷ trọng khách hàng cá nhân Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp cạnh tranh khốc liệt khiến cho mức sinh lời giảm đáng kể, trái lại cho vay khách hàng cá nhân có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho các ngân hàng.” “Khơng nằm ngồi xu chung đó, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ giành cho khách hàng cá nhân làm chiến lược kinh doanh lâu dài.” “Nhất quán mục tiêu phát triển của toàn hệ thống, Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch tập trung tìm giải pháp để mở rộng cho vay khác hàng cá nhân nhằm chiếm lĩnh thị phần nâng cao hiệu hoạt động.” Tuy nhiên trước nhu cầu tín dụng cá nhân ngày gia tăng, kèm với cạnh tranh khốc liệt đến từ các tổ chức tài khác, sách quy chế cho vay khả mở rộng khách hàng của Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch tồn đọng vướng mắc gây ảnh hưởng tới khả tăng trưởng tín dụng, “việc mở rộng phát triển các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch chưa thực chuyển biến mạnh mẽ, tín dụng cá nhân hạn hẹp quy mô, tỷ trọng số sản phẩm cho vay chưa đáp ứng tiềm vốn có, các sản phẩm cho vay chưa trọng so với nhiều ngân hàng thương mại khác, tỷ trọng dư nợ khách hàng cá nhân tổng dư nợ tín dụng mức thấp.” “Trên sở nhận thức tầm quan trọng của hoạt động cho vay khách hàng cá nhân toàn hệ thống Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam nói chung Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch nói riêng, với mục tiêu đưa các giải pháp nhằm đẩy mạnh hoạt động CVKHCN, xây dựng hệ thống khách hàng ổn định chi nhánh”, đề tài “Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam - Chi nhánh Sở Giao dịch” lựa chọn làm chủ đề nghiên cứu của luận văn “Ngoài phần mở đầu, kết luận danh mục tài liệu tham khảo, luận văn gồm phần sau:  Chƣơng 1: Cơ sở lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng thương mại  Chƣơng 2: Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch  Chƣơng 3: Giải pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch.” CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân hiểu hoạt động tín dụng của ngân hàng cho chủ thể cá nhân hộ gia đình, Ngân hàng tài trợ vốn cho cá nhân hộ gia đình nhằm phục vụ việc sản xuất kinh doanh hay tiêu dùng của cá nhân hộ gia đình khoảng thời gian định dựa nguyên tắc hoàn trả thời hạn gốc lãi.” 1.1.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Ngoài đặc điểm vốn có của tín dụng nói chung CVKHCN có số đặc điểm riêng: đối tượng vay, mục đích vay, hình thức cho vay có tính đa dạng cao, quy mơ khoản vay thường nhỏ, yêu cầu cao chất lượng, chi phí cao, mức độ rủi ro cao, tính thời điểm cao.” 1.1.3 Phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Tùy theo yêu cầu của khách hàng mục tiêu quản lý của ngân hàng, hoạt động CVKHCN phân loại theo cách khác Một số tiêu thức chủ yếu để phân loại hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng: mục đich sử dụng vốn, vào thời gian cho vay, vào nguồn gốc hoàn trả khoản vay, vào phương thức hoàn trả khoản vay…” 1.1.4 Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Tác giả nêu vai trò của hoạt động CVKHCN phát triển của kinh tế, ngân hàng thương mại khách hàng 1.2 Mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thƣơng mại 1.2.1 Quan điểm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Mở rộng CVKHCN hiểu việc tăng lên tỷ trọng của CVKHCN tổng tài sản Có của Ngân hàng, việc Ngân hàng tăng số lượng khách hàng vay, tăng doanh số dư nợ cho vay, mở rộng quy mô CVKHCN đồng thời phải gắn liền với việc tăng chất lượng khoản vay.” “Mở rộng CVKHCN không đơn tăng trưởng theo chiều rộng của hoạt động này, mở rộng quy mô, mà phải bao hàm đảm bảo chất lượng khoản vay nhằm đạt tăng trưởng phát triển bền vững.” 1.2.2 Sự cần thiết phải mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Tác giả đưa các lý để mở rộng hoạt động CVKHCN như: CVKHCN có mức sinh lời ngày tăng, mở rộng hoạt động CVKHCN đảm bảo đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn cho KHCN, mở rộng hoạt động CVKHCN đem lại nhiều lợi ích tạo lợi cạnh tranh cho các NHTM, mở rộng hoạt động CVKHCN tăng cường khả cạnh tranh làm lành mạnh thị trường tài chính, mở rộng hoạt động CVKHCN xu chung của các NHTM.” 1.2.3 Chỉ tiêu đánh giá mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân “Tác giả đưa nhóm tiêu đánh giá, nghiên cứu hoạt động mở rộng CVKHCN, bao gồm: nhóm tiêu phản ánh doanh số cho vay, nhóm tiêu phản ánh dư nợ cho vay, nhóm tiêu phản ánh hiệu hoạt động cho vay, nhóm tiêu phản ánh số lượng số lượt khách hàng cá nhân vay vốn.” 1.3 Các nhân tố ảnh hƣởng đến mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Trong phần này, luận văn phân tích các nhân tố ảnh hưởng đến việc mở rộng hoạt động CVKHCN của Ngân hàng thương mại, bao gồm: “Một là, các nhân tố chủ quan như: Quy mô của ngân hàng; Mạng lưới hoạt động của ngân hàng; Quy trình, sách cấp tín dụng ngân hàng; Chất lượng tính đa dạng của hình thức CVKHCN; Chất lượng đội ngũ nhân viên; Cơ sở vật chất trình độ cơng nghệ; Chính sách Marketing của ngân hàng.” “Hai là, các nhân tố khách quan như: Chủ thể vay, Mức độ hài lòng của khách hàng cá nhân vay vốn; Đối thủ cạnh tranh; Môi trường pháp lý; Mơi trường kinh tế; Mơi trường văn hóa xã hội; Môi trường công nghệ” CHƢƠNG “THỰC TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH” 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch “Trong phần này, luận văn nêu khái quát quá trình hình thành phát triển, cấu tổ chức kết hoạt động của VCB-Sở Giao dịch năm gần đây.” 2.2 Thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch “Sau nêu lên sở pháp lý của hoạt động CVKHCN mở rộng hoạt động CVKHCN, các hình thức cho vay quy trình CVKHCN VCB-Sở Giao dịch, luận văn sâu phân tích thực trạng mở rộng hoạt động CVKHCN VCB-Sở Giao dịch thời gian qua (giai đoạn từ năm 2011 đến hết năm 2015).” “Thứ nhất, doanh số CVKHCN: doanh số CVKHCN có xu hướng tăng lên: Năm 2011, doanh số CVKHCN chi nhánh 883 tỷ đồng, Năm 2012 956 tỷ đồng, Năm 2013 1.125 tỷ đồng, Năm 2014 1.310 tỷ đồng Đến năm 2015, Doanh số CVKHCN tăng 34,65%% so với thời điểm cuối năm 2014 mức 1.764 tỷ đồng.” “Thứ hai, dư nợ CVKHCN: Cùng với tăng trưởng không ngừng doanh số CVKHCN, Dư nợ CVKHCN có bước tích cực: Năm 2011 495 tỷ đồng, năm 2012 623 tỷ đồng, năm 2013 911 tỷ đồng, năm 2014 1.786 tỷ đồng đến năm 2015 2.432 tỷ đồng, tăng 36% so với năm 2014.” “Dư nợ của VCB-Sở Giao dịch tập trung chủ yếu các sản phẩm cho vay liên quan đến mục đích bất động sản, các sản phẩm khác dư nợ không đáng kể dư nợ chủ yếu dư nợ trung dài hạn.” “Thứ ba, hiệu hoạt động CVKHCN: - Mặc dù dư nợ tăng trưởng liên tục qua các năm gần thu lãi của toàn VCB-Sở Giao dịch thu lãi từ CVKHCN khơng có biến động mạnh mặt lãi suất cho vay các năm qua có chiều hướng giảm - Nhìn chung nợ xấu phát sinh các khoản CVKHCN mà Ngân hàng cấp không lớn, tỷ trọng nợ xấu tổng dư nợ CVKHCN mức thấp Đến thời điểm năm 2015, nợ xấu CVKHCN 21,7 tỷ đồng, chiếm 0,9% tổng dư nợ CVKHCN - Nhìn chung, VCB-Sở Giao dịch có phát sinh số khách hàng vi phạm lập biên bản, nhiên số lượng không nhiều, trường hợp VCB-Sở Giao dịch yêu cầu trả nợ trước hạn.” “Thứ tư, số lượng số lượt khách hàng cá nhân quan hệ tín dụng với VCB-Sở Giao dịch: Trong năm qua, nhìn chung số lượng số lượt KHCN của VCB-Sở Giao dịch tăng trưởng tương đối tốt.” 2.3 Đánh giá thực trạng mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch “Với nỗ lực của các cấp lãnh đạo các cán nhân viên, đặc biệt các cán làm công tác CVKHCN, hoạt động CVKHCN VCB-Sở Giao dịch thời gian qua đạt số kết như: doanh số dư nợ CVKHCN ngày tăng tuyệt đối lẫn tỷ trọng tổng doanh số tổng dư nợ nói chung, VCB-Sở Giao dịch quan tâm nhiều đến công tác tiếp thị phát triển khách hàng, đưa tư bán hàng chủ động đến cán bộ, VCB-Sở Giao dịch tạo hài lòng với khách hàng cá nhân vay vốn … Tuy nhiên, bên cạnh đó, hoạt động cho vay KHCN tồn hạn chế cần khắc phục như:” - Tăng trưởng dư nợ CVKHCN chậm, hoạt động mở rộng CVKHCN chưa thực tốt; - Cơ cấu CVKHCN VCB-Sở Giao dịch chưa thực đồng đều; - Tính ổn định của dư nợ CVKHCN chưa cao, lợi nhuận thu từ CVKHCN hạn chế; - Nhiều khách hàng địa bàn chưa biết đến sản phẩm CVKHCN của VCB-Sở Giao dịch “Luận văn nguyên nhân dẫn đến hạn chế này, bao gồm hai nhóm nguyên nhân: nguyên nhân chủ quan nguyên nhân khách quan.” “Nhóm nguyên nhân chủ quan gồm: nhận thức quan điểm hoạt động CVKHCN chưa thực đầy đủ; sách mở rộng hoạt động CVKHCN VCB-Sở Giao dịch chưa cụ thể hiệu quả, chưa tận dụng mạnh của sở vật chất; Đối tượng CVKHCN của VCB-Sở Giao dịch hạn hẹp; Các sản phẩm CVKHCN của Vietcombank mặt hạn chế; sản phẩm khác dành cho KHCN chưa đa dạng hóa phát triển với tiềm năng; Cơng tác quảng cáo, tiếp thị sản phẩm chưa thực hiệu quả; trình độ khoa học - cơng nghệ công tác lưu trữ, quản lý thông tin khách hàng cịn hạn chế; Nguồn nhân lực chun mơn phục vụ KHCN cịn hạn chế; Quy trình CVKHCN VCB-Sở Giao dịch chưa thực hiệu quả.” Nhóm nguyên nhân khách quan gồm: Các nguyên nhân từ môi trường kinh tế, pháp lý, mơi trường văn hóa xã hội, từ cạnh tranh găy gắt của các ngân hàng khác CHƢƠNG “GIẢI PHÁP MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCPNGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH” 3.1 Định hƣớng hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch giai đoạn 2016-2020 “Sau nêu định hướng kinh doanh chung của Vietcombank VCB-Sở Giao dịch giai đoạn tới (2016-2020), luận văn nêu định hướng mở rộng hoạt động CVKHCN chi nhánh.” 3.2 Một số giải pháp mở rộng hoạt động CVKHCN Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao dịch “Xuất phát từ hạn chế hoạt động CVKHCN nguyên nhân của nó, luận văn đưa giải pháp nhằm mở rộng hoạt động CVKHCN Đó là:” 3.2.1 Cải tiến quy trình, thủ tục cho vay khách hàng cá nhân “Thứ nhất, chun mơn hóa việc xử lý hồ sơ vay vốn Thứ hai, hoàn thiện hệ thống chấm điểm tín dụng KHCN.” 3.2.2 Hồn thiện sản phẩm, lãi suất cho vay khách hàng cá nhân “Thứ nhất, hoàn thiện các sản phẩm CVKHCN có Thứ hai, phát triển các sản phẩm CVKHCN Thứ ba, xây dựng sách lãi suất CVKHCN linh hoạt.” 3.2.3 Đẩy mạnh hoạt động Marketing, tiếp thị quảng bá sản phẩm “Thứ nhất, đẩy mạnh hoạt động Marketing ngân hàng Thứ hai, đẩy mạnh công tác quảng cáo, chủ động tìm kiếm, sàng lọc khách hàng.” “Thứ ba, tăng cường tiếp thị các sản phẩm khác dành cho KHCN.” 3.2.4 Đa dạng hóa sản phẩm khác dành cho khách hàng cá nhân “Thứ nhất, phát triển đa dạng hóa các sản phẩm tiền gửi Thứ hai, gia tăng tiện ích sản phẩm thẻ Thứ ba, phát triển dịch vụ E-Banking Thứ tư, mở rộng dịch vụ kiều hối 3.2.5 Mở rộng thêm mạng lƣới cung cấp sản phẩm CVKHCN” “Chi nhánh cần tiếp tục mở rộng mạng lưới các PGD trực thuộc đôi với việc nâng cao chất lượng CVKHCN các PGD để tận dụng tối đa mạnh của sở vật chất.” 3.2.6 Mở rộng liên kết với đối tác lĩnh vực bán lẻ “Trong lĩnh vực ngân hàng kênh phân phối giúp hai bên bán hàng dễ dàng hơn, tận dụng nguồn lực, nguồn khách hàng của hai bên để gia tăng thị phần với chi phí thấp Định hướng mở rộng liên kết tập trung vào các đối tác như: đối tác lĩnh vực kinh doanh bán lẻ, đối tác lĩnh vực kinh doanh bảo hiểm, đối tác lĩnh vực cung cấp dịch vụ viễn thông, điện nước…” 3.2.7 Hiện đại hố cơng nghệ, tăng cƣờng sở vật chất - trang thiết bị “- Tăng cường ứng dụng tiến kỹ thuật các lĩnh vực khác như: kế toán giao dịch, tra giám sát từ xa, công tác quản trị ngân hàng… - Cùng với việc trang bị máy móc, việc đào tạo đội ngũ cán đáp ứng yêu cầu kỹ thuật cần thiết - Trong quá trình đổi nói chung đại hoá cơng nghệ ngân hàng nói riêng, chi nhánh cần tranh thủ hợp tác của các tổ chức quốc tế.” 3.2.8 Tăng cƣờng công tác kiểm tra giám sát việc sử dụng vốn vay “Theo dõi chặt chẽ tình trạng cơng tác, mức thu nhập hàng tháng, biến động liên quan đến sức khỏe, cơng việc, gia đình của chủ thể vay vốn…” 3.2.9 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực “Ngân hàng nên khuyến khích cán nghiên cứu, học tập các ngân hàng bạn nước Ngân hàng cần thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo/thảo luận để chia sẻ các kỹ dành cho cán QHKHCN Ngân hàng cần định kỳ kiểm tra/sát hạch trình độ của cán QHKHCN thông qua thi.” … 3.3 Kiến nghị “Bên cạnh giải pháp mà chi nhánh chủ động thực hiện, luận văn đưa số kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam, Ngân hàng Nhà nước, Chính phủ các Bộ ngành liên quan nhằm tạo điều kiện thuận lợi để nâng cao chất lượng CVKHCN.” 3.3.1 Kiến nghị Chính phủ “Chính phủ cần thực các biện pháp nhằm ổn định môi trường vĩ mô thông qua việc thực các biện pháp nhằm ổn định trị, xác định rõ chiến lược phát triển kinh tế, hướng đầu tư, tăng cường đầu tư, chuyển đổi cấu kinh tế cách hợp lý nhằm ổn định thị trường, ổn định giá cả, kìm hãm tốc độ lạm phát.” “Chính phủ cần rà soát lại các văn bản, quy định bị chồng chéo, thiếu quán chưa thực phù hợp với thực tế, rút ngắn thời gian việc ban hành các văn hướng dẫn thi hành Luật, Nghị định của Chính phủ để các Ngân hàng khơng rơi vào tình trạng chờ đợi thiếu văn hướng dẫn.” “Chính phủ cần điều hành quyền địa phương hỗ trợ việc xử lý các khoản nợ xấu các tranh chấp cần có can thiệp của Tịa Án Chính phủ cần điều hành các cấp Bộ ban ngành có liên quan để hồn chỉnh đề án nghiên cứu cải tiến cách định giá tài sản đảm bảo Thành lập quỹ bảo lãnh tín dụng cho các doanh nghiệp vừa nhỏ dựa chế bảo lãnh phần Sớm ban hành luật sở hữu tài sản để thống chuẩn mực giấy tờ sở hữu tài sản của tất thành phần kinh tế.” 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước “Thứ nhất, nâng cao hiệu hoạt động của Trung tâm Thơng tin tín dụng Quốc gia Việt Nam (CIC), xây dựng hoàn thiện hệ thống cảnh báo sớm rủi ro Thứ hai, nâng cao chất lượng quản lý điều hành, nâng cao vai trò định hướng quản lý tư vấn hoạt động CVKHCN cho NHTM Thứ ba, thành lập công ty bảo hiểm tín dụng.” 3.3.3 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam “Ban hành Quy định CVKHCN đảm bảo nguyên tắc cấp tín dụng nhanh chóng, thuận lợi Xây dựng, triển khai hệ thống chấm điểm, xếp hạng KHCN triển khai sản phẩm CVKHCN chuẩn Nghiên cứu phát triển triển khai các sản phẩm Vietcombank tạo điều kiện cho Chi nhánh triển khai, đưa vào áp dụng sản phẩm Với lượng khách hàng lớn, số vay nhiều, nhiều kỳ hạn trả nợ trả hàng tháng, trả hàng quý.” “Trụ sở cần ban hành các quy chế luân chuyển cán thực nghiêm túc có ln chuyển cán tạo khơng khí hứng thú với công việc, tăng cường công tác tự kiểm tra chéo có hiệu quả, tạo tâm lý quen thuộc với thay đổi, đổi mới.” KẾT LUẬN “Với phát triển ngày lớn mạnh của kinh tế, mức sống thu nhập của người dân nâng cao các sản phẩm dịch vụ ngân hàng cá nhân ngày phát triển mạnh mẽ, mở hội kinh doanh cho NHTM Do việc nghiên cứu giải pháp nhằm mở rộng hoạt động cho vay cá nhân coi vấn đề mang tính thời sự, cấp thiết quan tâm đặc biệt của các NHTM định hướng theo đường bán lẻ Trên sở nghiên cứu lý luận thực tiễn Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch, luận văn hoàn thành số nội dung chủ yếu sau:”  “Hệ thống hoá lý luận mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân của các NHTM khẳng định tính tất yếu phải phát triển cho vay cá nhân Ngân hàng  Qua thực tiễn triển khai các hoạt động CVKHCN VCB-Sở Giao dịch các kết đạt được, cán nghiên cứu rút thành cơng, hạn chế tìm nguyên nhân của hoạt động Từ đưa giải pháp để mở rộng hoạt động CVKHCN Chi nhánh  Ngồi ra, mục đích khác của Luận văn nhằm đưa số kiến nghị với các quan chức nhà nước có liên quan việc tạo hành lang pháp lý an toàn, tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động CVKHCN của các NHTM, đáp ứng đòi hỏi ngày cao các nhu cầu vốn cho kinh tế.” ... pháp mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Sở Giao dịch. ” CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN... TRẠNG MỞ RỘNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH SỞ GIAO DỊCH” 2.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Ngoại Thƣơng Việt Nam - chi nhánh Sở Giao. .. NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ? ?Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân