Pháp luật về hợp đồng thế chấp trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng

TRƯỜNG ĐẠI HỌC LUẬT TP HỒ CHÍ MINH KHOA LUẬT THƯƠNG MẠI KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP CỬ NHÂN LUẬT PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG SVTH: NGUYỄN THỊ DIỆU TRINH Khoá: K30 MSSV: 3020202 GVHD: TS NGUYỄN VĂN VÂN NĂM 2009 TP HỒ CHÍ MINH, LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan khóa luận “Pháp luật hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng” cơng trình nghiên cứu thực hướng dẫn khoa học TS Nguyễn Văn Vân Tồn nội dung, thơng tin trình bày khóa luận trung thực Tơi xin chịu hồn tồn trách nhiệm với lời cam đoan TP.HCM, ngày 29 tháng năm 2009 Tác giả Nguyễn Thị Diệu Trinh DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DNĐTXDKDKCHTKCN Doanh nghiệp đầu tư xây dựng kinh doanh kết cấu hạ tầng khu công nghiệp MỤC LỤC PHẦN MỞ ĐẦU CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2 Sơ lược trình hình thành phát triển chế định chấp tài sản 1.1.3 Khái quát chấp tài sản 1.2 Khái niệm hợp đồng chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng 12 1.2.1 Khái niệm hợp đồng chấp 12 1.2.2 Đặc điểm hợp đồng chấp 12 1.3 Hình thức hợp đồng chấp 13 1.3.1 Hợp đồng chấp phải lập thành văn 13 1.3.2 Hợp đồng chấp công chứng, chứng thực 14 1.3.3 Đăng ký chấp 14 1.4 Chủ thể tham gia giao kết hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng 16 1.5 Các điều khoản hợp đồng chấp 18 1.5.1 Điều khoản tài sản chấp 18 1.5.2 Điều khoản phạm vi bảo đảm …… 22 1.5.3 Điều khoản quyền nghĩa vụ bên………………………………… 24 1.5.4 Hiệu lực hợp đồng chấp 31 1.6 Thủ tục, trình tự ký kết hợp đồng chấp 32 1.7 Mối tương quan hợp đồng chấp hợp đồng tín dụng 29 1.8 Giải tranh chấp phát sinh từ hợp đồng chấp 350 KẾT LUẬN CHƯƠNG 36 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VÀ PHƯƠNG HƯỚNG HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 Thực tiễn ký kết thực hợp đồng chấp tổ chức tín dụng 372 2.1.1 Việc xác định chủ thể quan hệ hợp đồng chấp 372 2.1.2 Thực tiễn công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng chấp 416 2.1.3 Thực tiễn thực cam kết hợp đồng chấp 472 2.1.4 Thực tiễn xử lý tài sản chấp 49 2.2 Những giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng chấp 49 2.2.1 Tháo gỡ vướng mắc việc xác định tư cách chủ thể hợp đồng chấp 49 2.2.2 Về tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản hình thành tương lai 550 2.2.3 Về công chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng chấp 561 2.2.4 Về điều khoản hợp đồng 583 KẾT LUẬN CHƯƠNG 583 KẾT LUẬN 605 PHẦN MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tín dụng ngân hàng hình thức tín dụng chủ yếu đóng vai trò quan trọng việc phát triển kinh tế Việt Nam Nó cơng cụ thúc đẩy tổ chức tín dụng huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội cấp cho chủ thể có nhu cầu vay vốn Nguồn vốn cấp tín dụng chủ yếu vốn huy động (trong tiền gửi chiếm tỷ lệ đáng kể) Nếu để xảy thất hoạt động tín dụng, dù ngân hàng, ảnh hưởng đến tính an toàn ổn định toàn hệ thống Cho nên nhiệm vụ tổ chức tín dụng bảo vệ tiền gửi khách hàng Chính vậy, tổ chức tín dụng phải tuân thủ trình phân tích rủi ro trước cấp tín dụng Có thể nói, quy định pháp lý bảo đảm tiền vay nói chung biện pháp chấp tài sản nói riêng vấn đề vơ quan trọng liên quan trực tiếp tới hoạt động tín dụng tổ chức tín dụng khách hàng vay vốn Nó sử dụng cơng cụ pháp lý tạo an toàn thúc đẩy hoạt động tín dụng (thơng qua việc nâng cao trách nhiệm chủ thể vay vốn - sử dụng vốn vay có hiệu quả, mục đích trả nợ hạn), tăng cường, mở rộng quan hệ dân sự, thương mại Mặt khác, chấp tài sản biện pháp bảo đảm có tính hiệu cao, tổ chức tín dụng áp dụng phổ biến để đảm bảo an toàn mở rộng hoạt động kinh doanh Tuy nhiên, thực tiễn áp dụng cho thấy, tính thống hệ thống pháp luật thực định Việt Nam nói chung quy định biện pháp chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng nói riêng chưa bảo đảm Nhiều văn pháp luật thiếu đồng bộ, bất cập, chồng chéo; ngồi cịn thiếu phối hợp chặt chẽ quan chức có thẩm quyền Tất chúng tạo nên “rào cản” việc tiếp cận nguồn vốn ngân hàng, gây khó khăn cho tổ chức tín dụng cá nhân, tổ chức tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng Vì vậy, để hiểu thực quy định, phát vấn đề bất cập hệ thống pháp luật biện pháp chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng cần có nghiên cứu cách hệ thống nhằm tìm chế, giải pháp thích hợp để hoàn thiện sở pháp lý sở thực tiễn vấn đề Đồng thời cần có khung pháp lý thích hợp, hồn chỉnh cho hợp đồng chấp yêu cầu thiết yếu để bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng đạt hiệu Qua đó, góp phần giải vướng mắc tồn thực tế ảnh hưởng đến q trình cấp tín dụng tổ chức tín dụng, làm kìm hãm phát triển kinh tế Chính nguyên nhân thúc đẩy tác giả chọn nghiên cứu “Pháp luật hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng” làm đề tài khố luận tốt nghiệp Mục đích nghiên cứu Đề tài có nhiệm vụ nghiên cứu vấn đề lý luận biện pháp chấp tài sản, đặc biệt quy định pháp luật hợp đồng chấp (như: loại tài sản chấp, hình thức, hiệu lực, phạm vi bảo đảm, quyền nghĩa vụ bên tham gia quan hệ hợp đồng chấp…) lĩnh vực tín dụng ngân hàng Thơng qua việc nghiên cứu vấn đề lý luận khảo sát thực tiễn để nhận diện bất cập, vướng mắc cần tháo gỡ quy định pháp luật hợp đồng chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng Từ đề xuất số kiến nghị, giải pháp để hồn thiện sách pháp luật chế vận hành nhằm áp dụng có hiệu quy định pháp luật hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng Phương pháp nghiên cứu Trong khóa luận này, tác giả sử dụng phương pháp phân tích, tổng hợp, đối chiếu, so sánh, chứng minh, bình luận sở vận dụng phép vật biện chứng, phép vật lịch sử chủ nghĩa Mác - Lê Nin, kế thừa thành nghiên cứu trước đó, kết hợp với tình hình thực tiễn nhằm đưa kiến giải phù hợp Đối tượng, phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu đề tài pháp luật hợp đồng chấp tài sản để bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng Trong khóa luận tác giả tập trung nghiên cứu vấn đề góc độ pháp lý Cụ thể: + Nghiên cứu quy định pháp luật điều chỉnh hợp đồng chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng; + Nghiên cứu vướng mắc, bất cập trình thực quy định thực tiễn, đề xuất số kiến nghị Bố cục khóa luận Ngồi mục lục, danh mục tài liệu tham khảo, bố cục đề tài gồm có: + Phần mở đầu + Chương 1: Một số vấn đề pháp lý hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng + Chương 2: Thực trạng phương hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng Tín dụng phạm trù kinh tế, sản phẩm sản xuất hàng hóa động lực thúc đẩy kinh tế hàng hóa phát triển Nó đời tồn qua nhiều hình thái kinh tế xã hội Chính xuất chế độ tư hữu sở đời quan hệ tín dụng Trong giai đoạn đầu, quan hệ tín dụng thô sơ, chủ yếu quan hệ vay mượn trực tiếp hàng hóa, tiền bạc nhằm phục vụ cho nhu cầu tiêu dùng Về sau, sản xuất lưu thơng hàng hóa phát triển quan hệ tín dụng khơng ngừng mở rộng đặc biệt từ phương thức sản xuất tư chủ nghĩa hình thành Từ “tín dụng” có nguồn gốc từ tiếng Latinh Creditium (tiếng Anh Credit) có nghĩa tin tưởng, tín nhiệm - dựa tin tưởng, tín nhiệm để thực quan hệ vay lượng giá trị biểu hình thái tiền tệ vật chất thời gian định Như vậy, xem xét nghĩa hẹp tín dụng quan hệ vay hai chủ thể: bên vay bên cho vay, dựa nguyên tắc có hồn trả vốn lãi vay sau thời gian định Cịn theo nghĩa rộng tín dụng vận động nguồn vốn từ nơi thừa đến nơi thiếu Mặc dù quan hệ tín dụng biểu qua phương thức đa dạng, phong phú nhìn chung mang ba đặc trưng sau: Một là, tính chuyển nhượng tạm thời lượng giá trị Theo đó, quan hệ tín dụng, xét góc độ kinh tế, làm thay đổi quyền sử dụng không làm thay đổi quyền sở hữu vốn Nhưng đứng phương diện luật học quan điểm “đặc trưng tín dụng thay đổi quyền sử dụng mà không thay đổi quyền sở hữu” chưa xác Bởi vì, chất quan hệ tín dụng “vay” hai chủ thể: bên vay bên cho vay mà đối tượng quan hệ “vay” phải vật loại, có chất lượng, thay cho nhau, đồng thời vật tiêu hao Cho nên bên vay phải có quyền sử dụng định đoạt số phận khoản tiền vật vay Vì mà quan hệ tín dụng đối tượng vay dù vật hay tiền phải chuyển vào quyền sở hữu bên vay Hai là, tính thời hạn Thời hạn quan hệ tín dụng thời hạn vay, thời hạn trả nợ thời hạn xác định dựa thỏa thuận bên tham gia quan hệ tín dụng Ba là, tính hồn trả Quan hệ tín dụng quan hệ dựa sở hồn trả Theo đó, bên cho vay nhận lại phần thu nhập dạng lợi tức tín dụng Vì quan hệ tín dụng nhượng quyền sử dụng khoản vay thời hạn định, nên bên vay sau khai thác giá trị sử dụng khoản vay thời hạn theo cam kết phải có nghĩa vụ hoàn trả lại toàn giá trị khoản vay cộng thêm khoản lợi tức hợp lý cho chủ sở hữu vốn Với mục đích đáp ứng nhu cầu người có vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi kiếm lời số vốn đồng thời nhằm thỏa mãn nhu cầu vốn cho hoạt động sản xuất, kinh doanh tiêu dùng tổ chức, cá nhân, ngân hàng đứng làm trung gian huy động nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi xã hội vay lại Chính hoạt động kinh doanh tiền tệ ngân hàng làm nảy sinh hình thức tín dụng mới, tín dụng ngân hàng Tín dụng ngân hàng quan hệ tín dụng ngân hàng (bên cho vay) với tổ chức, cá nhân (bên vay) ngân hàng thực việc huy động nguồn vốn tiền tệ tạm thời nhàn rỗi xã hội sử dụng để cấp tín dụng (bằng nghiệp vụ cho vay, chiết khấu, cho thuê tài chính, bảo lãnh ngân hàng nghiệp vụ khác) cho tổ chức, cá nhân có nhu cầu thời gian định theo ngun tắc có hồn trả vốn lãi vay Là tổ chức tài trung gian, ngân hàng đóng vai trị vừa người vay đồng thời vừa người cho vay Với tư cách người vay, ngân hàng huy động, khai thác nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi, chưa sử dụng để hình thành nên nguồn vốn cho vay phải bảo đảm hoàn trả hạn vốn huy động (hoặc đáp ứng yêu cầu toán cho khách hàng) với khoản lợi tức định Còn với tư cách người cho vay, ngân hàng cấp tín dụng cho chủ thể có nhu cầu vốn kinh tế, tức tạm thời “bán” quyền sử dụng vốn cho người khác Từ khái niệm trên, ta thấy tín dụng ngân hàng có đặc điểm sau: Thứ nhất, chủ thể, bên tham gia quan hệ tín dụng ngân hàng ln ln tổ chức tín dụng1 Quan hệ tín dụng thể qua hai khâu: huy động vốn cấp tín dụng Trong quan hệ này, ngân hàng vừa thực vai trò chủ thể vay khâu huy động vốn, vừa chủ thể cho vay khâu phân phối cho vay Vai trò trung gian ngân hàng quan trọng, thơng qua hoạt động ngân hàng mà chủ thể có nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi chủ thể cần vốn có hội gặp đáp ứng nhu cầu Có thể nói, ngân hàng tổ chức tài trung gian đứng điều hòa nhu cầu vốn cho chủ thể xã hội Theo pháp luật Việt Nam hành, tổ chức tín dụng bao gồm ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Tổ chức tín dụng phi ngân hàng thực số hoạt động ngân hàng, không huy động vốn không kỳ hạn, không làm dịch vụ toán Trong luận văn tác giả sử dụng thuật ngữ “ngân hàng” thay cho thuật ngữ “tổ chức tín dụng”, quan hệ chấp tài sản bảo đảm hợp đồng tín dụng khơng có khác biệt nhiều ngân hàng tổ chức tín dụng phi ngân hàng Thứ hai, hình thức biểu hiện, hoạt động tín dụng ngân hàng thực hình thức tiền tệ Do đặc tính lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, để tập trung lượng vốn từ nhiều chủ thể phân phối, đáp ứng nhu cầu vốn cho chủ thể cách kịp thời đầy đủ, ngân hàng huy động, sử dụng vốn hình thái tiền tệ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh Đây dấu hiệu quan trọng để phân biệt hoạt động kinh doanh ngân hàng với hoạt động kinh doanh khác kinh tế Thứ ba, hoạt động tín dụng ngân hàng chứa đựng độ rủi ro cao Quan hệ tín dụng ngân hàng có phạm vi hoạt động đa dạng mà phát sinh nhiều rủi ro Những rủi ro bắt nguồn từ rủi ro khách hàng, rủi ro tính chất kinh doanh đặc thù ngân hàng: đối tượng tiền tệ - loại hàng hóa có độ rủi ro cao Bên cạnh xuất phát từ mục đích tín dụng ngân hàng chu chuyển sử dụng nguồn vốn mà thân việc sử dụng nguồn vốn chứa đựng nhiều rủi ro (như là: nguồn vốn bị đi, thu hồi được, bị chiếm dụng giảm sút giá trị…) Chính chứa đựng rủi ro cao việc quy định biện pháp bảo đảm phần hạn chế, giảm thiểu ảnh hưởng rủi ro mang lại Tóm lại, đặc điểm thể chất quan hệ tín dụng ngân hàng Dựa đặc điểm mà Nhà nước thiết lập chế, sách quản lý thích hợp 1.1.2 Sơ lược q trình hình thành phát triển chế định chấp tài sản Theo chiều dài lịch sử, hình thức “cầm cố” đời trước so với hình thức chấp Với “pignus” (cầm cố) chủ nợ quyền hưởng hoa lợi phát sinh từ tài sản cầm cố thời hạn cầm cố lưu giữ tài sản nợ trả đủ Qua hình thức này, xác suất chịu rủi ro bên vay lớn trường hợp bên cho vay không chịu trả lại tài sản mà bên vay lại không chứng minh quyền sở hữu tài sản Để hạn chế rủi ro này, xã hội lúc hình thành nên quan niệm bảo đảm nghĩa vụ tài sản mà không cần giao tài sản cho người khác giữ Theo đó, nợ giữ tài sản với tư cách người chiếm giữ tạm người thuê, nợ khơng trả nợ chủ nợ có quyền lấy tài sản bảo đảm Có thể nói, quan niệm hình thái sơ khai hình thức chấp tài sản Ngay từ thời cổ đại, ruộng đất đem làm vật bảo đảm vay nợ Điều thể luật Hamurabi điều 50 “Nếu đám ruộng mà người đem làm vật bảo đảm để vay nợ trồng lúa trồng vừng số thóc vừng thuộc chủ 10 - Bên mua, bên nhận trao đổi tài sản chứng minh tình giao dịch xảy trước thời điểm đăng ký hợp đồng chấp - Trường hợp chấp tài sản phương tiện giao thông vận tải giới hợp đồng chấp đăng ký trước thời điểm giao kết hợp đồng mua bán, trao đổi nội dung đăng ký chấp không mô tả xác số khung, số máy bên mua, bên nhận trao đổi chứng minh tình ưu tiên pháp luật lại khơng dành cho bên nhận chấp 2.1.4 Thực tiễn xử lý tài sản chấp Trong chế thị trường, nhu cầu vay vốn cá nhân, tổ chức cần xem xét, giải kịp thời nhằm bảo đảm hội kinh doanh khách hàng Để đáp ứng yêu cầu này, bên cạnh việc ngân hàng khơng ngừng cải cách hành theo hướng đơn giản thủ tục, hồ sơ rút ngắn thời gian giải hồ sơ vay vốn hệ thống pháp luật liên quan đến hoạt động cho vay vốn ngân hàng cần sửa đổi, bổ sung ban hành cho phù hợp với thực tế tình hình Tuy nhiên, bất cập pháp luật làm cho ngân hàng gặp nhiều khó khăn q trình mở rộng cho vay có bảo đảm tài sản Vì vậy, ngân hàng khơng nhiều thời gian để xem xét, giải hồ sơ vay vốn mà cịn phải gánh chịu rủi ro tiềm ẩn vốn vay phải thu nợ trước hạn khơng có khả thu hồi nợ đến hạn Trong thực tế, việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ ngân hàng gặp nhiều vướng mắc: - Về xử lý tài sản bảo đảm theo thỏa thuận ngân hàng bên chấp, Nghị định 163/2006/NĐ - CP quy định nguyên tắc xử lý tài sản bảo đảm thực theo thỏa thuận bên, khơng có thỏa thuận tài sản chấp bán đấu giá Tuy nhiên, thực tế việc ngân hàng tự xử lý tài sản chấp theo thỏa thuận cịn gặp nhiều khó khăn trình tự, thủ tục xử lý cịn phụ thuộc vào thái độ hợp tác bên chấp, người thứ ba giữ tài sản, ngân hàng chưa toàn quyền xử lý tài sản bảo đảm khuôn khổ pháp luật Việc xử lý tài sản bảo đảm quyền sử dụng đất nhà đặc biệt gây khó khăn cho ngân hàng Trước hết, thân quy định Luật Đất đai năm 2003 Bộ luật Dân năm 2005 không thống phương thức xử lý tài sản bảo đảm trường hợp bên khơng có thỏa thuận Luật Đất đai năm 2003 điều 130 quy định không xử lý tài sản chấp theo thỏa thuận ghi hợp đồng ngân hàng có quyền chuyển nhượng quyền sử dụng đất chấp yêu cầu quan Nhà nước có thẩm quyền bán đấu giá quyền sử dụng đất khởi kiện Tòa án nhân dân có thẩm quyền theo quy định pháp luật Trong đó, Bộ luật Dân năm 2005 quy định không thỏa thuận phương 49 thức xử lý tài sản quyền sử dụng đất, ngân hàng có quyền khởi kiện Tịa án nhân dân có thẩm quyền (điều 721) Mặt khác, thủ tục xử lý tài sản thơng qua khởi kiện Tịa án chậm, đặc biệt thủ tục thi hành án thơng thường phải kéo dài năm Thực trạng ảnh hưởng xấu đến hiệu thu hồi vốn vay kết kinh doanh ngân hàng - Việc tài sản chấp có nhiều giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu quyền sử dụng mà tất hợp lệ đặc biệt lĩnh vực nhà, đất gây nhiều khó khăn Bên cạnh loại tài sản chủ tài sản báo giấy tờ có liên quan chứng minh quyền sở hữu, quyền sử dụng quan chức xem xét cấp lại giấy khác Đặc biệt phương tiện lại, vận chuyển ô tô, xe máy, tàu thuyền…thì việc cấp lại giấy tờ đăng ký dễ dàng mà không cần phải điều tra, xác minh xem việc có thật hay không Từ quản lý thiếu chặt chẽ khách hàng lợi dụng để có nhiều tài sản Hậu tạo điều kiện thuận lợi cho người vay “rút vốn” ngân hàng, đồng thời có khả dẫn đến khó khăn cho giai đoạn xử lý tài sản bảo đảm mà khơng xảy chế đăng ký giao dịch bảo đảm vận hành thông suốt, thơng tin tài sản chấp thu thập, cập nhật, cung cấp cách có hệ thống, xác kịp thời - Quy định pháp luật cịn bỏ ngỏ bên giữ giấy chứng nhận sở hữu tài sản chấp Pháp luật hành quy định chấp tài sản, bên chấp phải giao giấy chứng nhận quyền sở hữu/giấy tờ chứng minh quyền sở hữu tài sản cho bên nhận chấp nhằm ngăn ngừa bên chấp tiếp tục dùng tài sản để bảo đảm thực nghĩa vụ khác bán, chuyển nhượng thị trường, ngoại trừ có đồng ý bên nhận chấp Đối với tài sản chấp phương tiện vận tải, pháp luật có quy định riêng phù hợp với đặc thù loại tài sản Luật Hàng không dân dụng Việt Nam năm 2006 (khoản điều 32) Bộ luật Hàng hải Việt Nam năm 2005 (khoản điều 34) quy định trường hợp chấp tàu bay, tàu biển tham gia hoạt động tuyến quốc tế ngân hàng giữ giấy chứng nhận đăng ký có chứng nhận quan công chứng nhà nước, bên chấp giữ giấy chứng nhận đăng ký quốc tịch tàu bay tàu bay, giấy chứng nhận đăng ký tàu biển tàu biển chấp Đối với phương tiện vân tải khác (kể tàu thuyền đánh bắt thủy, hải sản) có giấy chứng nhận đăng ký Nghị định 163/2006/NĐ - CP văn quy phạm pháp luật có liên quan khác khơng quy định bên giữ giấy chứng nhận đăng ký tài sản loại tài sản chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ trả nợ ngân hàng - Vấn đề xử lý tài sản liên quan đến tài sản chung vợ chồng, hộ gia đình gây nhiều tranh cãi Luật Hơn nhân gia đình năm 2000 quy định tài sản chung 50 vợ chồng mà pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu giấy chứng nhận quyền sở hữu phải ghi tên hai vợ chồng Thế trước có quy định Luật Hơn nhân gia đình năm 2000 hầu hết tài sản chung vợ chồng thường vợ chồng đứng tên chủ sở hữu giấy chứng nhận Do đó, đem tài sản chấp vay vốn ngân hàng, ngân hàng vào tên người chủ sở hữu giấy chứng nhận Điều gây rắc rối cho ngân hàng đến hạn mà khách hàng tốn khơng có thiện chí trả nợ, phải khởi kiện Tịa án lúc xử lý tài sản chung vợ chồng đem chấp không đơn giản Do để phòng ngừa ngân hàng cho vay, ký kết hợp đồng chấp lại quy định tất đồng sở hữu ký tên Trường hợp tài sản chung hộ gia đình chấp ngân hàng yêu cầu tất thành viên đủ 15 tuổi phải đồng ý văn chấp để bảo đảm cho nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng Quy định gây phiền hà, khó khăn cho khách hàng, khách hàng phải nhiều thời gian để xin ý kiến văn thành viên hộ gia đình Mặt khác để phân biệt tài sản chung vợ chồng tài sản chung hộ gia đình thật khơng đơn giản Nhiều trường hợp gia đình có ba hệ (ông bà, bố mẹ, con) tài sản đứng tên người vay vốn (bố mẹ) tài sản thuộc quyền sở hữu chung hộ gia đình Có thể nói, việc quy định tất người đồng sở hữu ký tên đồng ý văn chấp để đảm bảo nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng tưởng chừng giải pháp an toàn cho ngân hàng thực phần làm nhiều hội kinh doanh khách hàng hội mở rộng quan hệ cấp tín dụng với khách hàng - Do chồng chéo, mâu thuẫn quy định pháp luật nên việc nhận chấp xử lý tài sản chấp nhà chung cư gặp nhiều khó khăn Đặc điểm loại tài sản người mua chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà phải khoảng thời gian dài để người mua nhà có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Song thực tế họ “được xem” có quyền chủ sở hữu nhà hợp đồng ký kết hợp pháp Theo khoản điều 93 Luật nhà năm 2005 “quyền sở hữu nhà chuyển cho bên mua kể từ thời điểm hợp đồng công chứng giao dịch nhà cá nhân với cá nhân thời điểm giao nhận nhà theo thỏa thuận hợp đồng giao dịch nhà mà bên tổ chức kinh doanh nhà ở” theo quy định điểm a khoản điều 91 Luật Nhà năm 2005 điều kiện để xác lập giao dịch nhà ở, chấp cá nhân, tổ chức phải “có giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà theo quy định pháp luật” Các quy định nêu cho thấy, quyền sở hữu nhà xác lập bên mua từ thời điểm chủ đầu tư bàn giao hộ chung cư cho bên mua, để tiến hành giao dịch chấp chung cư vay vốn ngân hàng phải có Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Nói cách khác, pháp luật thực định khơng thừa 51 nhận khái niệm “tài sản bảo đảm nhà chung cư hình thành tương lai”, có Giấy chứng nhận quyền sở hữu hộ chung cư xem “tài sản hình thành” - Mặc dù Nghị định 163/2006/NĐ - CP có hiệu lực lâu chưa có văn hướng dẫn thực Điều không gây khó khăn cho bên tham gia giao dịch bảo đảm (thiếu sở pháp lý rõ ràng để thực hiện) mà cịn khơng phù hợp với quy định Luật ban hành văn quy phạm pháp luật năm 2008: “Văn quy định chi tiết…phải ban hành để có hiệu lực văn điều, khoản, điểm quy định chi tiết” 16 - Pháp luật cần có quy định cụ thể, rõ ràng việc yêu cầu quan Nhà nước hỗ trợ thu giữ tài sản bảo đảm để tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia giao dịch đặc biệt ngân hàng việc xử lý tài sản chấp để bảo đảm thực nghĩa vụ Theo khoản điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ - CP cho phép ngân hàng (bên nhận bảo đảm) có quyền yêu cầu quan Nhà nước hỗ trợ thu giữ tài sản bảo đảm Tuy nhiên, pháp luật chưa quy định thủ tục yêu cầu, trách nhiệm quan nhà nước có thẩm quyền Do đó, thực tế, ngân hàng thực quy định Bên cạnh đó, theo quy định điều Nghị định 163/2006/NĐ - CP “đối với tài sản pháp luật quy định phải đăng ký quyền sở hữu mà bên bảo đảm chưa đăng ký bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản đến hạn xử lý.” Tuy nhiên, pháp luật chưa có hướng dẫn cụ thể nên ngân hàng gặp nhiều khó khăn thực quy định Ví dụ: nhận chấp nhà xây dựng, trường hợp thời điểm xử lý tài sản, nhà chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu, ngân hàng phải thực thủ tục để nhận bán tài sản này? Việc cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà trường hợp thực nào? Mặt khác, Luật nhà năm 2005 cho phép chuyển nhượng nhà có giấy chứng nhận quyền sở hữu khó khăn xử lý tài sản nhà hình thành chưa cấp giấy chứng nhận quyền sở hữu - Vấn đề thời hạn xử lý tài sản, tùy thuộc vào tính chất tài sản mà nên quy định thời hạn xử lý khác (ví dụ: tài sản dễ hư hỏng có nguy giảm sút giá trị địi hỏi phải xử lý ngay) Việc quy định thời hạn tối thiểu để xử lý tài sản ngày động sản 15 ngày bất động sản điều 62 Nghị định 163/2006/NĐ - CP không phù hợp - Các quy định pháp luật cịn nhiều vấn đề bỏ ngỏ gây nhiều khó khăn cho bên tham gia quan hệ hợp đồng chấp Thật vậy, nghị định 163/2006/NĐ - CP chưa quy định trường hợp bên chấp cá nhân chết mà có người thừa kế quyền nghĩa vụ bên chấp hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp Ngoài 16 Khoản điều Luật ban hành văn quy phạm pháp luật năm 2008 52 ra, trường hợp bên chấp cá nhân chết/mất lực hành vi dân việc xử lý tài sản bảo đảm thường khó thực xác định người có quyền định giao dịch tài sản (người thừa kế/người đại diện) Điều mặt cản trở hoạt động ngân hàng, mặt khác làm phát sinh chi phí cho người vay phải tiếp tục chịu lãi Trong đó, với việc nhận bảo đảm tài sản quyền bên nhận bảo đảm quyền tài sản (quyền đối vật) khơng phải quyền bên có tài sản (trái quyền) Do vậy, thiết nghĩ pháp luật cần có hướng dẫn cụ thể, rõ ràng việc xử lý tài sản bảo đảm trường hợp bên bảo đảm cá nhân chết/mất lực hành vi dân - Một vấn đề cần quan tâm kiểm tra thực tế tài sản chấp.Trên thực tế, ngân hàng nắm giữ giấy tờ chứng minh tính hợp pháp tài sản chấp mà không nắm rõ thực tiễn tài sản chấp Cho đến chưa có văn quy định rõ cán tín dụng ngân hàng có trách nhiệm kiểm tra thực tế tài sản chấp trước lập tờ trình lên cấp có thẩm quyền đề nghị cấp tín dụng Thơng thường ngân hàng giám định tính chất pháp lý tài sản chấp Việc cán tín dụng kiểm tra thực tế tài sản chấp thực theo quy định ngân hàng (dựa vào văn nội bộ) Do thủ tục kiểm tra thực tế tài sản chấp không bắt buộc cán tín dụng, mặt khác văn nội thường chưa quy định rõ ràng quy trình kiểm tra Do mà cán tín dụng thường thiếu sở rõ ràng để kiểm tra thực trạng tài sản chấp Giả sử cán tín dụng không kiểm tra thực tế báo cáo thiếu trung thực với cấp phải chịu trách nhiệm trước ngân hàng chịu trách nhiệm trước pháp luật Mặt khác, hợp đồng chấp đưa cơng chứng, chứng thực quan cơng chứng kiểm tra tính hợp pháp giấy tờ chứng nhận quyền sở hữu, quyền sử dụng mà thực tiễn tài sản chấp Cho nên xử lý cán tín dụng khơng hợp lý khơng có sở Vì vậy, việc xây dựng sở pháp lý rõ ràng để cán tín dụng kiểm tra thực tế tài sản chấp nâng cao trách nhiệm cán tín dụng nhằm hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy phải xử lý tài sản chấp để thu hồi nợ cần thiết Như ta biết, sở hạ tầng định kiến trúc thượng tầng Hệ thống pháp luật quốc gia dù có hồn thiện đến mức không tránh khỏi thiếu sót, mâu thuẫn, khơng thể khơng chứa đựng hạn chế, bất cập Vấn đề đặt phát nhược điểm để đưa giải pháp tối ưu nhằm khắc phục chúng nâng cao hiệu áp dụng quy định pháp luật thực tế sống 53 2.2 Những giải pháp hoàn thiện pháp luật hợp đồng chấp 2.2.1 Tháo gỡ vướng mắc việc xác định tư cách chủ thể hợp đồng chấp - Qua bất cập phân tích trên, để giao dịch liên quan đến tài sản chấp hộ gia đình chặt chẽ, hạn chế vướng mắc địi hỏi trước hết phải hồn thiện quy định chủ thể hộ gia đình Bộ luật Dân năm 2005 Trong Bộ luật Dân năm 2005 thiếu tiêu chí xác định tư cách chủ thể hộ gia đình Do đó, quy định chủ thể hộ gia đình pháp luật bảo đảm tiền vay tài sản chấp cần làm rõ nội dung sau: Hộ gia đình xác định theo giấy tờ giao đất hay sổ hộ quan cơng an cấp? Hộ gia đình chủ thể quan hệ dân nói chung quan hệ chấp nói riêng? Chủ hộ gia đình xác lập theo thủ tục nào? Thành viên hộ gia đình xác định theo tiêu chí nào? Trong trường hợp chủ hộ gia đình phép nhân danh hộ gia đình tham gia giao dịch chấp? Điều kiện tài sản hộ gia đình chấp nhận tài sản chấp? Chủ hộ thành viên hộ phải chịu trách nhiệm dân trường hợp xử lý tài sản chấp không đủ để thu hồi nợ? Bên cạnh để tránh tình trạng khơng thống cách hiểu vận dụng tùy tiện thực tiễn việc xác định tư cách chủ thể hộ gia đình quan hệ chấp, nghiên cứu áp dụng giải pháp ban hành văn quy định trình tự cụ thể việc giải giao dịch liên quan đến tài sản chung hộ gia đình - Pháp luật cần có điều chỉnh hợp lý quy định không phù hợp, mâu thuẫn văn pháp luật khác Cụ thể, quy định khoản điều 113 Luật Đất đai năm 2003 hạn chế mục đích sử dụng tiền vay có từ việc chấp giá trị quyền sử dụng đất cá nhân, hộ gia đình nên áp dụng đất nơng nghiệp Nhà nước giao cho cá nhân, hộ gia đình không thu tiền sử dụng đất; mà không áp dụng loại đất khác mà cá nhân, hộ gia đình dùng tiền để trả nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất Quy định vừa giải thực tế tình trạng nhiều nhân, hộ gia đình chấp đất nông nghiệp (do Nhà nước giao không thu tiền sử dụng đất) để vay tiền tiêu dùng khả trả nợ dẫn đến việc đất sản xuất, khơng cịn chỗ ở, vừa khắc phục xung đột pháp lý với quy định điểm c khoản điều 121 Luật Đất đai năm 2003 quyền chấp quyền sử dụng đất người Việt Nam định cư nước thuộc diện mua nhà gắn liền với quyền sử dụng đất Việt Nam - Nhằm đảm bảo quyền lợi cho tổ chức kinh tế thuê lại đất khu công nghiệp, đề nghị Bộ Tài nguyên Môi trường cần nghiên cứu kiến nghị với quan 54 Nhà nước có thẩm quyền xem xét, chỉnh sửa quy định pháp luật nói trên17 để tháo gỡ vướng mắc, khó khăn cho tổ chức kinh tế thuê lại đất khu công nghiệp chấp quyền sử dụng đất thuê lại ngân hàng Qua đó, Nhà nước bảo đảm quyền bình đẳng người sử dụng đất thuê, thuê lại khu cơng nghiệp góp phần tạo điều kiện cho tổ chức kinh tế thuê lại đất vay vốn ngân hàng phục vụ cho việc sản xuất, kinh doanh theo quy định pháp luật 2.2.2 Về tài sản chấp, tài sản hình thành từ vốn vay, tài sản hình thành tương lai Để tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia giao dịch pháp luật cần quy định rõ loại đất không chấp Luật đất đai năm 2003 quy định rắc rối, phức tạp điều 110, 111, 112, 113, 119 loại đất phép chấp Tuy nhiên, khó phân biệt trường hợp khơng phép chấp Vì cần quy định rõ loại đất không chấp, cụ thể: + Đất tổ chức Nhà nước giao đất không thu tiền sử dụng đất; + Đất tổ chức kinh tế, hộ gia đình, cá nhân Nhà nước cho thuê đất từ ngày 01/07/2004 trở đi; đất thuê trước ngày 01/07/2004 mà thời hạn trả trước tiền thuê đất lại năm; đất thuê cảng hàng không, sân bay; đất người Việt Nam định cư nước ngoài, tổ chức, cá nhân nước đầu tư Việt Nam Nhà nước Việt Nam cho thuê đất thu tiền thuê đất năm; + Đất tổ chức kinh tế Nhà nước giao đất có thu tiền sử dụng đất, nhận chuyển nhượng quyền sử dụng đất, mà tiền sử dụng đất trả có nguồn gốc từ ngân sách nhà nước; + Các loại đất chưa hoàn thành nghĩa vụ ngân sách với Nhà nước; trừ trường hợp phép chậm thực nghĩa vụ tài chính; + Đất sở tôn giáo, cộng đồng dân cư; + Đất nông nghiệp sử dụng vào mục đích cơng ích xã, phường, thị trấn; + Đất rừng phòng hộ; đất rừng đặc dụng; đất xây dựng trụ sở quan, xây dựng cơng trình nghiệp; đất sử dụng vào mục đích quốc phịng, an ninh; đất giao thơng, thủy lợi; đất xây dựng cơng trình văn hóa, y tế, giáo dục đào tạo, thể dục thể thao cơng trình cơng cộng khác khơng nhằm mục đích kinh doanh; đất làm nghĩa trang, nghĩa địa; + Đất trồng năm không sử dụng thời hạn 12 tháng liền; đất trồng lâu năm không sử dụng thời hạn 18 tháng liền; đất trồng rừng không sử dụng thời hạn 24 tháng liền; 17 Xem thêm phần b) Mục 2.1.1 55 + Đất Nhà nước giao, cho thuê thực dự án đầu tư mà không sử dụng thời hạn 12 tháng liền tiến độ sử dụng đất chậm 24 tháng so với tiến dộ ghi dự án đầu tư, kể từ nhận bàn giao đất thực địa mà không quan Nhà nước có thẩm quyền định giao đất, cho th đất cho phép 2.2.3 Về cơng chứng, đăng ký giao dịch bảo đảm hợp đồng chấp a) Để tạo điều kiện thuận lợi cho bên tham gia quan hệ chấp thực việc công chứng, chứng thực hợp đồng chấp cách nhanh chóng, xác, quan chức có thẩm quyền cần có văn hướng dẫn rõ ràng, thống quy định pháp luật Cụ thể: - Cần sửa đổi quy định Luật Đất đai năm 2003 để tạo thống với quy định Luật Công chứng năm 2006 việc quy định thẩm quyền công chứng hợp đồng chấp quyền sử dụng đất và/hoặc tài sản gắn liền đất quan cơng chứng nhà nước văn phịng cơng chứng Qua nhằm tạo cạnh tranh lành mạnh hai quan cơng chứng nhằm mục đích phục vụ tốt nhu cầu xã hội, xóa bỏ phân biệt quyền lợi hai quan - Cần thống quy định Luật Đất đai năm 2003 Luật Nhà năm 2005 để tránh chồng chéo thẩm quyền Uỷ ban nhân dân cấp xã Uỷ ban nhân dân cấp huyện trường hợp hộ gia đình, cá nhân cơng chứng, chứng thực hợp đồng chấp quyền sử dụng đất gắn liền với nhà đô thị - Đề nghị Bộ Tư pháp quy định rõ: cần công chứng lần cho hợp đồng chấp đảm bảo cho khoản vay khách hàng ngân hàng phát sinh khoảng thời gian xác định với tổng giá trị khoản vay xác định quy định hợp đồng chấp, để giảm bớt chi phí, thời gian, cơng sức cho bên tham gia quan hệ chấp - Pháp luật nên có quy định chung thống Bộ luật Dân năm 2005, Luật Tổ chức tín dụng Nghị định 163/2006/NĐ - CP trường hợp chấp tài sản có giá trị nhỏ giá trị nghĩa vụ - Cần nâng cao trình độ chun mơn cho cán tư pháp xã để đảm bảo hiệu cơng việc hạn chế tình trạng khách hàng, bên tham gia giao dịch lợi dụng để công chứng, chứng thực hợp đồng có nội dung khơng phù hợp với quy định pháp luật - Đối với trường hợp công chứng hợp đồng chấp tài sản hình thành tương lai, đề nghị quan nhà nước có thẩm quyền cần có văn hướng dẫn cụ thể điều kiện, quy trình, thủ tục để tạo thống quan cơng chứng Qua tạo điều kiện thuận lợi, giúp cho bên tham gia giao dịch giảm thiểu khó khăn tiến hành cơng chứng hợp đồng chấp quy định khơng rõ ràng, 56 cịn nhiều thiếu sót, bất cập pháp luật nên gây cách hiểu, cách áp dụng khác quan công chứng b) Để mở rộng phạm vi, tác dụng biện pháp bảo đảm, tạo hội thúc đẩy hoạt động kinh doanh doanh nghiệp, bảo đảm cho quy định pháp luật nội dung thực thi thực tế, đòi hỏi quy định mô tả tài sản bảo đảm quy định đăng ký giao dịch bảo đảm phải mức độ hợp lý Theo đó, việc mơ tả tài sản bảo đảm mức độ chung thích hợp, miễn mơ tả tài sản khơng gây nên nhầm lẫn Tuy nhiên, số loại tài sản đặc thù ôtô, tàu bay, tàu biển đăng ký sử dụng việc mơ tả tài sản cần phải ghi rõ số sêri để đảm bảo mặc định hóa tài sản dùng làm bảo đảm Phương thức quy định bảo đảm vừa mở rộng việc dùng tài sản giao dịch bảo đảm, vừa bảo đảm tính xác thực trường hợp cần thiết để đảm bảo quyền lợi chủ nợ - Pháp luật cần làm rõ hậu pháp lý hai chế đăng ký giao dịch bảo đảm, đăng ký bắt buộc đăng ký tự nguyện Giao dịch bảo đảm thuộc trường hợp bắt buộc đăng ký không đăng ký bị coi vơ hiệu, thứ tự ưu tiên tốn khơng xác lập Do đó, ngân hàng nhận bảo đảm tài sản chấp khơng ưu tiên tốn từ tài sản Đối với trường hợp đăng ký tự nguyện, theo quy định trên, dù đăng ký hay khơng quyền lợi bên giao dịch bảo đảm pháp luật bảo vệ Nhưng khơng giải vấn đề xác định ưu tiên toán ngân hàng nhận bảo đảm tài sản mà người đăng ký, người khơng Trong trường hợp cho giao dịch bảo đảm đăng ký ưu tiên họ xác lập thứ tự ưu tiên toán Cịn giao dịch bảo đảm khơng đăng ký, dù pháp luật khơng bắt buộc, lại có vị trí tốn thấp Có lẽ, cách giải tốt quy định giao dịch bảo đảm phải đăng ký để xác định vị trí ưu tiên toán xử lý tài sản bảo đảm - Về hiệu lực đăng ký nên pháp luật quy định sau: giao dịch bảo đảm có hiệu lực kể từ ngày đăng ký đến nghĩa vụ bảo đảm chấm dứt theo thỏa thuận bên phù hợp với quy định pháp luật, trừ trường hợp bên có yêu cầu xóa đăng ký trước thời hạn - Để tạo thống hệ thống quan đăng ký vấn đề đặt cần kiện tồn mơ hình tổ chức hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm theo hướng giảm bớt đầu mối quan đăng ký, tiến tới tổ chức đăng ký tập trung vào hệ thống thuộc tư pháp thực chất đăng ký giao dịch bảo đảm hoạt động tư pháp 57 2.2.4 Về điều khoản hợp đồng Một đặc thù quan trọng hợp đồng thỏa thuận Tuy nhiên thỏa thuận phải phù hợp với quy định pháp luật không trái với đạo đức xã hội Để góp phần hồn thiện quy định pháp luật bảo đảm tiền vay, quan có thẩm quyền cần có biện pháp, cách thức nghiên cứu để hoàn thiện Nghị định - Cần hướng dẫn cách thức xử lý trường hợp có khác pháp luật chuyên ngành Nghị định 163/2006/NĐ - CP Giao dịch bảo đảm (gọi tắt Nghị định 163) - Về tình trạng pháp lý bên nhận chấp + Cần quy định bên nhận chấp có quyền yêu cầu bên chấp khách hàng vay thực nghĩa vụ trả nợ trước thời hạn trường hợp tài sản chấp bị mất, bị hư hỏng, bị hủy hoại, bị trưng mua, bị trưng thu không sửa chữa, thay bị giảm sút giá trị đáng kể lỗi bên chấp khác hàng vay, số trường hợp bên chấp khách hàng vay vi phạm nghiêm trọng nghĩa vụ hợp đồng chấp như: không áp dụng biện pháp cần thiết thời hạn hợp lý để khắc phục, kể ngừng việc khai thác công dụng tài sản chấp, việc khai thác mà tài sản chấp có nguy bị giá trị giảm sút giá trị đáng kể; bán, trao đổi, tặng cho tài sản chấp mà đồng ý bên nhận chấp - Về thời hạn xử lý tài sản bảo đảm, đề nghị không nên quy định thời hạn tối thiểu, thời hạn bên nhận bảo đảm định tự chịu trách nhiệm - Vì đề nghị quy định chế, trình tự, thủ tục để bên nhận bảo đảm thực quy định khoản điều 63 Nghị định 163/2006/NĐ - CP cho phép ngân hàng (bên nhận bảo đảm) có quyền yêu cầu quan Nhà nước hỗ trợ thu giữ tài sản bảo đảm thực tế, đặc biệt quy định trách nhiệm quan có thẩm quyền việc hỗ trợ bên nhận bảo đảm xử lý tài sản - Bãi bỏ quy định điểm a khoản điều 91 Luật Nhà năm 2005 Bổ sung quy định cho phép chủ sở hữu nhà chấp nhà chung cư trường hợp quyền sở hữu xác lập hợp pháp (thời điểm hợp đồng có hiệu lực pháp luật) mà khơng phụ thuộc nhà có cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu nhà Quy định theo hướng phù hợp với chất quyền sở hữu chủ sở hữu (quyền dân sự) xác lập từ hợp pháp (ví dụ: án, định Nhà nước, hợp đồng…) mà khơng phụ thuộc vào ý chí Nhà nước thơng qua việc cấp Giấy chứng nhận quyền sở hữu KẾT LUẬN CHƯƠNG Trước hết cần khẳng định điều kiện tiên để kinh tế phát triển phải có vốn Việc đảm bảo cho nguồn vốn vận động an tồn có hiệu vấn đề vơ 58 quan trọng Có thể nói tín dụng ngân hàng đóng vai trị tích cực việc tạo chuyển động an toàn nguồn vốn Nhưng muốn có vốn phải có tổ chức có đủ chức thẩm quyền để huy động vốn cấp tín dụng cho kinh tế Những cơng việc chủ yếu tổ chức tín dụng thực Một thực tế tình trạng an toàn hoạt động cho vay tổ chức tín dụng xảy Chính mà cần phải có biện pháp bảo đảm cho hợp đồng tín dụng thực Sự an tồn khoản vay khẳng định có xuất biện pháp bảo đảm tiền vay, có biện pháp chấp Mặc dù quy định pháp luật nước ta biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tương đối hồn chỉnh, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tổ chức tín dụng, hạn chế rủi ro, phần đáp ứng nhu cầu vốn lưu thơng, hồn thiện quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay nhu cầu thực tế Một hệ thống pháp luật bảo đảm rõ ràng, minh bạch tạo tiền đề thuận lợi cho bên vay vốn tiếp cận nguồn vốn tín dụng giá rẻ, tiết kiệm chi phí xã hội bảo đảm an toàn ổn định hệ thống ngân hàng Chính vậy, để tạo sở pháp lý đầy đủ cho tổ chức tín dụng khách hàng hoạt động thuận lợi, hệ thống pháp luật ngân hàng nói chung, bảo đảm tiền vay nói riêng Nhà nước ta khơng ngừng hồn thiện, tạo hành lang pháp lý an tồn, thơng thống, phù hợp với chuẩn mực, thông lệ quốc tế điều kiện thực tiễn Việt Nam 59 KẾT LUẬN Ngân hàng tổ chức tài trung gian có vị trí, vai trị quan trọng, nơi cung cấp nguồn vốn cho đầu tư, sản xuất, tiêu dùng đáp ứng nhu cầu cho thành phần kinh tế xã hội Với mục tiêu kinh doanh tối đa hóa lợi nhuận vốn chủ sở hữu tính đặc thù hoạt động kinh doanh ngân hàng kinh doanh tiền tệ phạm vi rộng nên hoạt động kinh doanh ngân hàng phải đối mặt với nhiều rủi ro, đặc biệt rủi ro tín dụng Vì vậy, để hạn chế rủi ro xảy nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng coi trọng vấn đề bảo đảm tiền vay Nhìn chung, hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam thời gian qua, bản, góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định trị giá đồng tiền thúc đẩy tăng trưởng kinh tế, bước chuyển đổi nâng tầm hoạt động ngân hàng, phù hợp với tiến trình hội nhập khu vực quốc tế Tuy nhiên, thực tiễn cho thấy, hệ thống pháp luật ngân hàng Việt Nam nói chung quy định pháp luật điều chỉnh biện pháp bảo đảm tiền vay nói riêng bộc lộ bất cập, hạn chế, nhiều chế định pháp luật vướng mắc, chồng chéo, gây trở ngại không nhỏ đến hoạt động kinh doanh ngân hàng Do biến đổi kinh tế chưa có đồng mặt pháp lý nên có tác động lớn đến an tồn hoạt động cấp tín dụng Có nhiều khoản nợ khó địi khơng thu hồi ảnh hưởng tiêu cực đến hiệu hoạt động ngân hàng Chính vậy, việc nghiên cứu để tiếp tục hồn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động ngân hàng đặc biệt quy định bảo đảm tiền vay có ý nghĩa quan trọng mặt lý luận thực tiễn Nó khơng góp phần điều chỉnh có hiệu mặt pháp lý hoạt động kinh doanh ngân hàng, mà góp phần hồn thiện hệ thống pháp luật ngân hàng nói riêng hệ thống pháp luật kinh tế nước ta nói chung, nhằm “hình thành mơi trường minh bạch, lành mạnh bình đẳng cho hoạt động tiền tệ - ngân hàng , hình thành đồng khn khổ pháp lý, áp dụng đầy đủ thiết chế chuẩn mực quốc tế an toàn kinh doanh tiền tệ - ngân hàng” Thông qua việc nghiên cứu quy định pháp luật biện pháp bảo đảm tiền vay đặc biệt tập trung vào hợp đồng chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng, khóa luận nêu lên vấn đề lý luận hợp đồng chấp bên tham gia quan hệ Đồng thời, qua khó khăn, vướng mắc việc thực thi quy định pháp luật có liên quan đưa số kiến nghị góp phần hoàn chỉnh hệ thống pháp luật giao dịch bảo đảm Việt Nam 60 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO I VĂN BẢN PHÁP LUẬT Bộ luật Dân năm 2005 Bộ luật Dân năm 1995 Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam số 06/1997/QH10 ngày 12/12/1997 Luật số 10/2003/QH11 ngày 17/06/2003 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Ngân hàng Nhà nước Việt Nam Luật Các tổ chức tín dụng số 07/1997/QH10 ngày 12/12/1997 Luật số 20/2004/QH11 ngày 15/06/2004 sửa đổi, bổ sung số điều Luật Các tổ chức tín dụng Luật Hơn nhân gia đình năm 2000 Luật Đất đai năm 2003 Luật Nhà năm 2005 10 Bộ luật Hàng hải năm 2005 11 Luật Hàng không dân dụng năm 2006 12 Luật Công chứng năm 2006 13 Nghị định 08/2000/NĐ - CP ngày 10/03/2000 Đăng ký giao dịch bảo đảm 14 Nghị định 181/2004/NĐ - CP ngày 29/10/2004 thi hành Luật Đất đai năm 2003 15 Nghị định 163/2006/NĐ - CP ngày 29/12/2006 Giao dịch bảo đảm 16 Nghị định 29/2009/NĐ - CP ngày 26/03/2009 đăng ký mua, bán tàu biển 17 Thông tư liên tịch 05/2005/TTLT - BTP - BTNMT ngày 16/06/2005 hướng dẫn việc đăng ký chấp, bảo lãnh quyền sử dụng đất, tài sản gắn liền với đất 18 Thông tư liên tịch 03/2006/TTLT - BTP - BTNMT ngày 13/06/2006 sửa đổi, bổ sung số quy định Thông tư liên tịch 05/2005/TTLT - BTP – BTNMT 19 Quyết định 1627/2001/QĐ - NHNNVN Thống đốc NHNNVN ngày 31/12/2001 việc ban hành Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng 20 Quyết định 127/2005/QĐ - NHNNVN Thống đốc NHNNVN ngày 3/02/2005 việc sửa đổi, bổ sung số điều Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ - NHNNVN Thống đốc NHNNVN 21 Công văn 3744/2007/BTP - HCTP việc công chứng giao dịch bảo đảm II CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO 22 Hồ Diệu (2001), Tín dụng ngân hàng, NXB Thống kê, Tp HCM 61 23 Nguyễn Ngọc Điện (1999), Một số suy nghĩ bảo đảm thực nghĩa vụ Luật Dân Việt Nam, NXB Tư pháp, Hà Nội 24 Nguyễn Ngọc Điện (2001), Bình luận khoa học đảm bảo thực nghĩa vụ Luật Dân Việt Nam, NXB Trẻ, Tp HCM 25 Nguyễn Minh Hằng (2007), “Một số vấn đề pháp luật bảo đảm tiền vay tổ chức tín dụng”, Tạp chí Luật học, (12), tr 29 - 35 26 Hồ Quang Huy (2009), “Nhận chấp nhà chung cư - vấn đề pháp lý cần lưu ý”, Doanh nhân Pháp luật, 3(20), tr 30 - 31 27 Trần Khánh Linh (2006), “Thế chấp quyền sử dụng đất hộ gia đình để vay vốn ngân hàng”, Dân chủ pháp luật, 5(170), tr 29 - 32 28 Võ Đình Nho (2006), “Tài sản chung hộ gia đình Một số vướng mắc thủ tục giao dịch”, Dân chủ pháp luật, 2(167), tr 37 - 38 29 Trường Đại học Luật Hà Nội (2006), Giáo trình Luật Dân sự, (Tập 2), NXB Công an nhân dân, Hà Nội 30 Trường Đại học luật Hà Nội, (2006), Giáo trình Luật Đất Đai, NXB Tư pháp, Hà Nội 31 Trường Đại học Luật Hà Nội (2005), Giáo trình Lịch sử Nhà nước pháp luật Việt Nam, NXB Công an nhân dân, Hà Nội 32 Nguyễn Văn Phương (2006), “Cần bảo đảm quyền chấp quyền sử dụng đất thuê lại khu công nghiệp”, Dân chủ pháp luật, 7(172), tr 33 - 36 33 Nguyễn Văn Phương (2009), “Đăng ký giao dịch bảo đảm: rủi ro từ thực tế bất cập pháp luật”, Tạp chí ngân hàng, 04(08), tr 41 - 46 34 Huỳnh Thị Kim Quý (2006), Pháp luật chấp tài sản để đảm bảo tiền vay tổ chức tín dụng - Thực trạng hướng hồn thiện 35 Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng (2006), Nhập mơn tài - tiền tệ, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, Tp HCM 36 Lê Thị Thu Thuỷ (2006), Các biện pháp bảo đảm tiền vay tài sản tổ chức tín dụng, NXB Tư pháp, Hà Nội 37 Nguyễn Thị Thủy (2000), Phịng ngừa rủi ro tín dụng ngân hàng thương mại biện pháp pháp luật 38 Kiều Vũ Thụy Uyên (2003), Thế chấp tài sản để vay vốn tổ chức tín dụng – Một số vấn đề lý luận thực tiễn 39 Nguyễn Văn Vân (2000), “Mấy suy nghĩ chất pháp lý hợp đồng tín dụng ngân hàng”, Đặc san khoa học pháp lý, 3(06), tr 26 - 32 40 Nguyễn Văn Vân (2005), “Về biện pháp bảo đảm thực nghĩa vụ dân sự”, Tạp chí Khoa học pháp lý, 02(27), tr 19 - 23 62 41 Vũ Thị Hồng Yến (2007), “Đăng ký chấp hiệu lực đăng ký chấp người thứ ba”, Tạp chí Luật học, (10), tr 57 - 62 42 http://www.sbv.gov.vn 43 http://www.vnba.org.vn 63 ... đề pháp lý hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng + Chương 2: Thực trạng phương hướng hoàn thiện pháp luật hợp đồng chấp lĩnh vực tín dụng ngân hàng CHƯƠNG 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG... 1: MỘT SỐ VẤN ĐỀ PHÁP LÝ VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 1.1 Khái quát chấp tài sản lĩnh vực tín dụng ngân hàng 1.1.1 Khái niệm chất tín dụng ngân hàng 1.1.2... THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG THẾ CHẤP TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 Thực tiễn ký kết thực hợp đồng chấp tổ chức tín dụng 2.1.1 Việc xác định chủ thể quan hệ hợp đồng chấp Hoạt động ngân hàng