Pháp luật việt nam về hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng

Qua nghiên cứu, luận án đã làm sáng tỏ những hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, điển hình là: các ngân hàng thường cho vay dưới tiêu chuẩn được phép những khoản vay chất lượng

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

LƯƠNG KHẢI ÂN

PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC CHUYÊN NGÀNH LUẬT KINH TẾ

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO

LƯƠNG KHẢI ÂN

PHÁP LUẬT VIỆT NAM VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

Chuyên ngành: Luật Kinh tế

Mã số: 62.38.01.07

LUẬN ÁN TIẾN SĨ LUẬT HỌC

Người hướng dẫn khoa học: PGS TS Nguyễn Văn Vân

PGS TS Phan Huy Hồng

TP HỒ CHÍ MINH, NĂM 2019

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan đây là công trình nghiên cứu độc lập của riêng tôi Các số liệu, trích dẫn được sử dụng để phân tích, đánh giá trong luận án có nguồn gốc rõ ràng,

đã được công bố theo đúng quy định

Các kết quả nghiên cứu trong luận án do tôi thực hiện một cách trung thực, khách quan, chưa từng được công bố trong bất kỳ nghiên cứu của tác giả nào khác

Lương Khải Ân

MỤC LỤC

Trang

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài 1

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài 4

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 5

4 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn 6

5 Các điểm mới của luận án 7

6 Kết cấu của luận án 8

Chương 1: TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU 1.1 Tình hình nghiên cứu đề tài trong và ngoài nước 9

1.1.1 Tình hình nghiên cứu ở nước ngoài 9

1.1.2 Tình hình nghiên cứu ở Việt Nam 11

1.1.3 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu 15

1.2 Cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu 16

1.2.1 Cơ sở lý thuyết 16

1.2.2 Phương pháp nghiên cứu 21

Chương 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1 Khái niệm và bản chất của hợp đồng cho vay 24

2.1.1 Khái niệm về hợp đồng cho vay 24

2.1.2 Bản chất của hợp đồng cho vay 30

2.2 Điều chỉnh bằng pháp luật quan hệ hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng 40

2.2.1 Nhu cầu điều chỉnh bằng pháp luật đối với quan hệ hợp đồng cho vay 40 2.2.2 Quan hệ pháp luật về hợp đồng cho vay 45

2.2.3 Giao kết, thực hiện, và giải quyết tranh chấp hợp đồng cho vay 58

2.3 Hệ thống tiêu chí đánh giá pháp luật về hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng 63

2.3.1 Tiêu chí đánh giá chất lượng pháp luật hợp đồng cho vay 63

2.3.2 Tiêu chí đánh giá hiệu quả áp dụng pháp luật hợp đồng cho vay 66

Chương 3: THỰC TRẠNG PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 3.1 Các quy định về chủ thể của hợp đồng cho vay 69

3.1.1 Năng lực pháp lý của chủ thể hợp đồng cho vay 69

3.1.2 Quy định về cấm hoặc giới hạn cho vay 73

3.1.3 Quyền tiếp cận tín dụng của khách hàng tiềm năng 76

3.2 Pháp luật về hình thức của hợp đồng cho vay, mối quan hệ giữa hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm 79

3.2.1 Hình thức văn bản của hợp đồng cho vay 79

3.2.2 Mối quan hệ giữa hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm 80

3.3 Pháp luật về nội dung của hợp đồng cho vay 87

3.3.1 Nghĩa vụ cung cấp thông tin tín dụng 87

3.3.2 Quy định về mục đích sử dụng vốn, kiểm tra giám sát sử dụng vốn 91

3.3.3 Thỏa thuận lãi suất, phí tín dụng trong hợp đồng cho vay, nghĩa vụ hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay 98

3.3.4 Quy định về cơ cấu lại thời hạn trả nợ, quyền chấm dứt cho vay thu hồi vốn trước hạn theo hợp đồng cho vay 106

3.3.5 Chuyển nợ quá hạn, thu hồi nợ, xử lý tài sản theo hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm 110

Chương 4: GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ ÁP DỤNG VÀ HOÀN THIỆN PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 4.1 Những nhu cầu, định hướng và nguyên tắc 123

4.1.1 Nhu cầu và định hướng 123

4.1.2 Nguyên tắc hoàn thiện 125

4.2 Giải pháp pháp lý khắc phục bất cập, nâng cao hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng cho vay 127

4.2.1 Quy trình thực hiện hợp đồng cho vay an toàn, hiệu quả đối với bên cho vay 127

4.2.2 Xây dựng, tuân thủ quy định nội bộ về cho vay của tổ chức tín dụng 129

4.2.3 Một số giải pháp khắc phục sự rời rạc, thiếu ràng buộc trong quan hệ giữa hợp đồng cho vay và hợp đồng bảo đảm 132

4.2.4 Nhận diện và xử lý những trường hợp áp dụng không đúng các quy định về chế tài do vi phạm hợp đồng cho vay để bảo vệ quyền lợi bên vay 134

4.2.5 Bảo đảm quyền yêu cầu hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay tại tòa án, trọng tài 136

4.3 Kiến nghị hoàn thiện quy định của pháp luật về hợp đồng cho vay 138 4.3.1 Bổ sung quy định nhằm bảo đảm quyền được giao kết, thực hiện hợp đồng của bên vay 138

4.3.2 Trách nhiệm pháp lý của các bên trước khi ký kết hợp đồng cho vay (giai đoạn tiền hợp đồng) 140

4.3.3 Cơ chế đồng thuận và trách nhiệm pháp lý của bên cho vay trong quan hệ hợp đồng cho vay đồng tài trợ (cho vay hợp vốn) 142

4.3.4 Kiến nghị bổ sung một số quy định để bảo vệ quyền lợi bên vay khi vay

vốn nhằm mục đích tiêu dùng 145

4.3.5 Hoàn thiện các quy định về chế tài do vi phạm hợp đồng cho vay 149

Kết luận 153

Phụ lục 1: Khảo sát về hợp đồng cho vay 156

Phụ lục 2: Mẫu hợp đồng cho vay của một tổ chức tín dụng 161

Phụ lục 3: Tóm lược một vài vụ án tranh chấp hợp đồng cho vay điển hình 170 Các công trình nghiên cứu liên quan đến đề tài luận án 200

Danh mục tài liệu tham khảo 201

hành ngày 21/6/2017 của Quốc hội về thí điểm xử lý nợ xấu của các tổ chức tín dụng

Quy chế cho vay theo Quyết

định số 1627/2001/QĐ-NHNN

Quy chế cho vay của tổ chức tín dụng đối với khách hàng ban hành theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 của Thống đốc Ngân hàng nhà nước

của Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 quy định về hoạt động cho vay của tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài đối với khách hàng

của Ngân hàng nhà nước ban hành ngày 30/12/2016 quy định cho vay tiêu dùng của công ty tài chính

MỞ ĐẦU

1 Tính cấp thiết của đề tài

Hệ thống ngân hàng Việt Nam hiện nay đã chuyển đổi từ mô hình một cấp sang

mô hình ngân hàng hai cấp, vận hành dựa trên quy luật cung - cầu của thị trường Để phục vụ quá trình chuyển đổi này, khung pháp lý cho các giao dịch vay được hình thành, hoàn thiện hơn phù hợp với thông lệ, chuẩn mực quốc tế, đưa ngành ngân hàng phát triển mạnh mẽ về số lượng, loại hình các TCTD.1

Trong hoạt động cấp tín dụng, cho vay vẫn là giao dịch phổ biến, đáp ứng nguồn vốn chủ yếu cho nền kinh tế.2 Đây cũng là lĩnh vực hoạt động mang lại nhiều lợi nhuận nhưng cũng tiềm ẩn những nguy cơ, rủi ro đe dọa an ninh tiền tệ và là nguyên nhân của khủng hoảng tài chính - tiền tệ Điều này đòi hỏi các nhà làm luật phải kịp thời sửa đổi, bổ sung pháp luật HĐCV tiệm cận với sự phát triển của nền kinh

tế nhằm bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng công bằng cho khách hàng vay, mang lại lợi ích kinh tế - xã hội khi sử dụng vốn vay; bảo đảm chất lượng tín dụng, kiểm soát được những rủi ro, dự phòng những biện pháp xử lý hiệu quả khi có dấu hiệu, nguy cơ mất

an toàn vay trong hoạt động ngân hàng, đóng góp thiết thực vào sự phát triển lành mạnh của hệ thống ngân hàng Việt Nam, phù hợp với thông lệ, pháp luật quốc tế trong lĩnh vực này

Với bản chất là hình thức pháp lý của quan hệ cho vay, HĐCV còn có các tên gọi khác nhau trong pháp luật và thực tiễn áp dụng: “hợp đồng cho vay”, “hợp đồng tín dụng”, hay là “thỏa thuận cho vay” (như quy định trong luật hiện nay)3 Thuật ngữ này hiểu theo nghĩa hẹp, đó là thỏa thuận được giao kết giữa các TCTD (bên cho vay) với các tổ chức, cá nhân (“bên vay” hay còn gọi là “khách hàng vay”) nhằm làm phát sinh, thay đổi hoặc chấm dứt các quyền, nghĩa vụ và trách nhiệm pháp lý của các bên - căn cứ pháp lý quan trọng để các bên hợp đồng thực hiện mục tiêu kinh tế, dân sự của mình Đây cũng là cơ sở để các cơ quan thẩm quyền xác định phạm vi trách nhiệm và mức độ tuân thủ hợp đồng vay, thực hiện chức năng quản lý nhà nước, duy trì ổn định

hệ thống ngân hàng Do đó, quan hệ hợp đồng vay phải thể hiện các nguyên tắc pháp

lý căn bản của quan hệ hợp đồng (bình đẳng, tự do, tự định đoạt ý chí của các chủ thể hợp đồng), đồng thời phải phù hợp với những đặc thù của giao dịch này

Trong quan hệ hợp đồng vay, nguyên tắc “hoàn trả đầy đủ tiền vay và lãi suất” của bên vay là yêu cầu bắt buộc, chi phối xuyên suốt quá trình thực hiện Các quyền và

(tăng trưởng so với năm trước liền kề là 18,34%; vốn tự có của NHTM cổ phần là 4.028.497 tỷ đồng (tăng trưởng 17,69%) Xem tại https://www.sbv.gov.vn/webcenter/portal/vi/menu/trangchu/tk/hdchtctctd/tkmsctcb?, truy cập lúc 4:19 ngày 13/4/2018

quốc gia (2017), Báo cáo tổng quan thị trường tài chính năm 2017, tr 37, truy cập lúc 08:30 ngày 8/3/2018

30/12/2016

nghĩa vụ phát sinh từ HĐCV cũng phải dựa trên nguyên tắc này để bảo đảm nghĩa vụ hợp đồng được thực hiện đúng như cam kết của bên vay Sự can thiệp của nhà nước chỉ để giúp cho các giao dịch vay phát triển, trên cơ sở dung hòa quyền lợi của các chủ thể, kể cả lợi ích của bên thứ ba (lợi ích, trật tự của hệ thống tín dụng) Nhà nước không vì các mục tiêu an toàn mà triệt tiêu các quyền lợi hợp đồng, cản trở sự phát triển của các giao dịch vay

HĐCV có những đặc điểm khác biệt với hợp đồng vay tài sản trong quan hệ dân sự hay các hợp đồng kinh doanh, thương mại thông dụng Các bên được tự do giao dịch nhưng có thể bị giới hạn về phạm vi và nội dung thỏa thuận (để bảo đảm lợi ích chung cho các chủ thể có quan hệ liên quan),4 trong đó có các yêu cầu bảo toàn và phát triển vốn vay Các giới hạn này về bản chất cũng chính là để bảo vệ khách thể: Lợi ích của người gửi tiền, của những nhà đầu tư và sự ổn định chung, phát triển lành mạnh của hệ thống tài chính tiền tệ Công tác này được thực hiện qua việc nhà nước sử dụng công cụ lãi suất, tỷ giá, dự trữ bắt buộc can thiệp vào thị trường tiền tệ, tín dụng, thiết lập cơ chế giám sát nội bộ cũng như quản lý chặt chẽ từ các chuyên môn của nhà nước, định hướng phát triển quan hệ hợp đồng vay lành mạnh, an toàn, phù hợp với các chủ trương của nhà nước đối với nền kinh tế

Cụ thể hóa đạo luật cơ bản - Hiến pháp năm 2013, song hành cùng pháp luật doanh nghiệp, đất đai, nhà ở, kinh doanh bất động sản… vừa được sửa đổi bổ sung, pháp luật ngân hàng đã có nhiều bước đột phá, hoàn thiện hơn trước, đáp ứng yêu cầu phát triển chung của hệ thống pháp luật Việt Nam trong chiến lược cải cách tư pháp của nhà nước Những sửa đổi, bổ sung này đã giải quyết nhiều vướng mắc phát sinh trong thực tiễn, củng cố quan hệ hợp đồng, tạo môi trường pháp lý cho các chủ thể kinh doanh phát triển Song, với bản chất là quan hệ tài sản, các quy định về giao dịch vay cũng không tránh khỏi tình trạng không đồng bộ, thậm chí mâu thuẫn, khó áp dụng khi giải quyết tranh chấp Những tồn tại, hạn chế này, cần được khắc phục thông qua các giải pháp pháp lý và ban hành các quy định sửa đổi phù hợp, đáp ứng công tác giải quyết tranh chấp được nhanh chóng, chính xác, kịp thời bảo vệ quyền lợi hợp pháp, chính đáng của các bên

Bên cạnh đó, tồn tại này phải kể những nguyên nhân chủ quan, là do các TCTD vẫn còn thiếu minh bạch khi thỏa thuận cho vay: Các TCTD thường đưa vào hợp đồng vay những thỏa thuận khung, tự ấn định phương pháp tính lãi suất, thu phí cho vay; đặt

ra nhiều điều kiện giải ngân không phù hợp; tùy tiện ấn định giá trị tài sản bảo đảm khi

xử lý thu hồi nợ,… Hậu quả, những hành vi này làm cho các cơ quan pháp luật khó xác định phạm vi, giới hạn của những điều khoản hợp đồng hợp pháp, công bằng Do

đó, việc áp dụng pháp luật, giải quyết tranh chấp HĐCV vẫn thường thiếu chính xác,

hưởng trật tự chung của xã hội Xem: Bùi Xuân Hải (2011), Tự do kinh doanh: Một số vấn đề lý luận và thực

tiễn, Nhà nước và Pháp luật số 06/2011, tr 68 – 74, 79

làm ảnh hưởng không nhỏ đến các quyền lợi hợp đồng, giảm niềm tin của khách hàng đối với các TCTD

Về tình hình nợ xấu phát sinh từ HĐCV, theo các số liệu thống kê (bao gồm nợ phải thu khó đòi và tái cơ cấu nợ tại các NHTM) đến tháng 12/2017 là 9,5% (theo Báo cáo của Ủy ban giám sát tài chính quốc gia, số liệu theo báo cáo của ngành ngân hàng

là 2,6%5) Số liệu này đã phản ánh những hạn chế trong các giao dịch cho vay tại Việt Nam hiện nay

Qua nghiên cứu, luận án đã làm sáng tỏ những hạn chế trên xuất phát từ nhiều nguyên nhân, điển hình là: các ngân hàng thường cho vay dưới tiêu chuẩn được phép (những khoản vay chất lượng thấp, rủi ro cao); thiếu cơ chế xử lý, thu hồi tiền vay chủ động, nhanh chóng, hiệu quả; tội phạm phát sinh từ các HĐCV được ký kết trái pháp luật diễn biến phức tạp;6 cơ chế kiểm soát giao dịch cho vay của các TCTD, kiểm soát nhà nước bộc lộ nhiều lỗ hổng; nhiều trường hợp khách hàng cố ý không trả tiền vay nhưng pháp luật vẫn chưa có biện pháp hữu hiệu để xử lý… nó có nguy cơ mất an toàn, tác động tiêu cực đến toàn bộ hệ thống ngân hàng;7 biện pháp xử lý nợ phát sinh

từ HĐCV phần lớn do tòa án các cấp xét xử,8 giải pháp thương lượng, hòa giải được xem như ưu điểm trong tranh chấp, phù hợp với quyền được tự do ý chí, tự định đoạt của các bên nhưng vẫn thiếu một cơ chế pháp lý ràng buộc, thực thi hiệu quả

Thực trạng trên đòi hỏi các nhà làm luật phải sớm thiết lập các quy định phù hợp nhằm tăng cường an toàn, giảm thiểu rủi ro khi cho vay, chủ động xử lý nợ, đồng thời các giải pháp đặt ra cũng phải hài hòa lợi ích hợp đồng của các bên, bảo đảm các quyền về tài sản của bên bảo đảm, thống nhất trong công tác thực thi pháp luật

Về phương diện khoa học, nghiên cứu pháp luật về HĐCV đến nay vẫn còn khiêm tốn, chưa có một hệ thống lý luận để đánh giá bao quát, đầy đủ bản chất pháp lý – kinh tế của quan hệ HĐCV, thiếu khung lý thuyết phù hợp làm nền tảng cho việc nghiên cứu xây dựng, ban hành pháp luật và tổ chức thực hiện

khó thu hồi giảm Xem: Ủy ban giám sát tài chính quốc gia (2017), Tlđd (2), tr 46

45 vụ việc vi phạm pháp luật trong lĩnh vực ngân hàng với số tiền vi phạm là 917.161 triệu đồng, đã thu hồi

23.480 triệu đồng, xử lý cán bộ 71 người… Xem: Tài chính, Mạnh tay với tội phạm ngân hàng,

http://www.tapchitaichinh.vn/Viet-Nam-chong-rua-tien-tai-tro-khung-bo/Manh-tay-voi-toi-pham-ngan-hang/56651.tctc, truy cập lúc 14:30 ngày 09/4/2015

những nguyên nhân liên quan đến quy trình cho vay: “Công tác thẩm định, quyết định cho vay, kiểm tra sử dụng

vốn vay, giám sát tình hình sản xuất kinh doanh của khách hàng chưa tuân thủ đúng quy định; Công tác phân tích, đánh giá, phân loại khách hàng, lĩnh vực kinh doanh chưa sát với thị trường để có biện pháp ứng xử kịp thời; Việc đánh giá tài sản đảm bảo cao hơn giá trị thực tế, nhận tài sản đảm bảo không đầy đủ tính pháp lý, có tranh chấp dẫn tới tình trạng khó xử lý, phát mại hoặc phát mại được thì giá trị thu hồi thấp” Xem Ngân hàng nhà nước Việt

Nam (2012), Báo cáo số 104/BC-NHNN ngày 15/8/2012 của Ngân hàng nhà nước về việc giải trình chất vấn tại

phiên họp thứ 10 của Ủy ban thường vụ Quốc hội

lý tại Tòa án nhân dân TP Hồ Chí Minh (theo Tòa án nhân dân TP Hồ Chí Minh, Hội nghị triển khai công tác

năm 2011 của ngành Tòa án nhân dân TP Hồ Chí Minh) Hiện nay, các số liệu thống kê về tranh chấp HĐCV

tại các cấp tòa án không được đề cập, theo tác giả vì thiếu các tiêu chí thống kê, yêu cầu của ngành tòa án

Với lý do trên, tác giả lựa chọn đề tài thực hiện luận án tiến sĩ luật học: “Pháp

luật Việt Nam về hợp đồng cho vay trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng” để giải

quyết một cách căn cơ, toàn diện những vấn đề lý luận và thực tiễn, đáp ứng mục tiêu, yêu cầu nâng cao chất lượng thực thi, hoàn thiện pháp luật về HĐCV trong tình hình hiện nay

Nghiên cứu đồng thời giúp tác giả nâng cao trình độ chuyên môn, đóng góp có giá trị vào kho tàng nghiên cứu khoa học, giải quyết hiệu quả các công việc liên quan đến lĩnh vực pháp lý – ngân hàng đạt kết quả tốt hơn sau này

2 Mục đích và nhiệm vụ nghiên cứu của đề tài

2.2 Nhiệm vụ nghiên cứu

Thứ nhất, nghiên cứu những vấn đề lý luận để làm sáng tỏ nguồn gốc, bản chất,

đánh giá sự cần thiết phải điều chỉnh bằng pháp luật về HĐCV Trên cơ sở đó, luận án

đi sâu tìm hiểu các nhân tố tác động đến quá trình phát triển của pháp luật về HĐCV

Thứ hai, phân tích những nội dung cơ bản, đặc thù so với hợp đồng vay tài sản,

hay các hợp đồng thuộc lĩnh vực kinh doanh, thương mại khác; làm sáng tỏ phạm vi, mức độ điều chỉnh của pháp luật về HĐCV để bảo đảm quyền tự do, bình đẳng giữa các chủ thể hợp đồng

Thứ ba, nghiên cứu so sánh và rút ra những bài học kinh nghiệm có giá trị từ

pháp luật của một số nước trên thế giới phù hợp với thực tiễn cần được tiếp thu, hoàn thiện tại Việt Nam, đáp ứng yêu cầu tiếp thu thông lệ, chuẩn mực quốc tế trong các giao dịch vay

Thứ tư, đánh giá đúng thực trạng, chỉ ra những ưu điểm, bất cập của pháp luật

thực định về HĐCV; làm rõ những sai sót vướng mắc thường gặp của các TCTD khi soạn thảo hợp đồng, thực hiện quy trình cho vay, kiểm tra, giám sát, thu hồi vốn vay; những điểm bất cân xứng về quyền lợi của các chủ thể xét từ góc độ bình đẳng hợp đồng; phạm vi, mức độ can thiệp của nhà nước vào quan hệ hợp đồng vì mục tiêu tín dụng an toàn, ít rủi ro khi cho vay

Thứ năm, đưa ra những giải pháp pháp lý, kiến nghị hoàn thiện pháp luật có giá

trị thiết thực

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

3.1 Đối tượng nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu bao gồm các nhóm đối tượng sau: i) Bản chất pháp luật của HĐCV; các sự kiện phát sinh, thay đổi, chấm dứt quan hệ pháp luật về HĐCV; những rủi ro khi giao kết thực hiện HĐCV; phạm vi, giới hạn của quyền bình đẳng, tự

do trong quan hệ HĐCV; ii) Pháp luật thực định về HĐCV, kết quả thực thi pháp luật trong quá trình giao kết, thực hiện và trong thực tiễn tài phán; iii) Đối tượng nghiên cứu của luận án còn bao gồm: những quy định đặc thù, các văn bản nội bộ của các TCTD (quy chế, quy trình nội bộ về cho vay, kiểm soát cho vay, quy trình xử lý khi bên vay vi phạm HĐCV của các TCTD)

3.2 Phạm vi nghiên cứu

- Về lĩnh vực nghiên cứu:

Quan hệ tín dụng trong lĩnh vực ngân hàng theo nghĩa rộng, bao gồm cả các quan hệ cho thuê tài chính, bao thanh toán, chiết khấu,… Phạm vi của luận án chỉ tập trung, đi sâu nghiên cứu pháp luật Việt Nam về HĐCV giữa một bên là các TCTD với bên kia là các tổ chức (doanh nghiệp), cá nhân nhằm mục đích sản xuất kinh doanh hoặc đời sống, tiêu dùng Công tác nghiên cứu này được thực hiện dưới góc độ học thuật, ứng dụng bằng các phương pháp liên ngành pháp lý – kinh tế, sử dụng các lý thuyết về hợp đồng, lý thuyết chuyên ngành ngân hàng để phân tích, đánh giá

Chủ thể cho vay bao gồm các TCTD có địa vị pháp lý khác nhau Bên cạnh các NHTM, công ty tài chính hoạt động kinh doanh vì mục đích lợi nhuận, còn có các tổ chức tài chính vi mô, hợp tác xã tín dụng hoạt động vì mục đích phi lợi nhuận, mang tính tương hỗ nên HĐCV của các tổ chức này thường có những khác biệt về nội dung Phạm vi nghiên cứu của luận án chỉ tập trung làm rõ các quy định về HĐCV của bên cho vay là các NHTM, công ty tài chính, với tư cách là những chủ thể tham gia quan

hệ HĐCV thường xuyên, tác động mạnh mẽ đến hoạt động kinh doanh của ngân hàng

Luận án không nghiên cứu: Các giao dịch cho vay liên ngân hàng mang tính hỗ

trợ thanh khoản, phát sinh trong quan hệ giữa các TCTD; Các khoản vay và trả nợ nước ngoài chịu sự điều chỉnh của pháp luật ngoại hối; Các biện pháp bảo đảm tài sản: cầm cố, thế chấp, bảo lãnh, ký quỹ,… (luận án chỉ đề cập có giới hạn các biện pháp bảo đảm tiền vay trong mối quan hệ về hình thức với HĐCV, xử lý nợ theo HĐCV và hợp đồng bảo đảm); Những rủi ro trong lĩnh vực ngân hàng; Vấn đề tranh chấp và giải quyết tranh chấp HĐCV chịu sự điều chỉnh của pháp luật tố tụng dân sự

- Về phạm vi lãnh thổ:

Luận án tập trung nghiên cứu pháp luật điều chỉnh quan hệ HĐCV trong phạm

vi lãnh thổ Việt Nam Việc dẫn chiếu pháp luật nước ngoài trong luận án với mục đích nhìn nhận rõ hơn những tương đồng, khác biệt, khi tiếp thu những chuẩn mực, kinh nghiệm của pháp luật nước ngoài Luận án cũng sử dụng những tình huống pháp lý, vụ

việc về HĐCV tiêu biểu để bình luận, có đánh giá cụ thể Việc lựa chọn này không giới hạn về chủ thể và địa phương nơi phát sinh vụ án, vụ việc nhằm mục đích bảo đảm tính đa dạng, khách quan; bảo đảm nguồn tài liệu tham khảo chuẩn mực, tin cậy

về mặt nội dung khi được dẫn chứng

- Về thời gian:

Giao dịch cho vay gắn liền với hoạt động ngân hàng phát triển lớn mạnh từ năm

2005 đến nay Đây là giai đoạn luật chung, luật ngân hàng và các quy định liên quan,

cụ thể là: BLDS năm 2005, năm 2015; Luật các TCTD năm 1997, sửa đổi vào năm

2004 thay thế bởi Luật các TCTD năm 2010, sửa đổi vào năm 2017… được ban hành, góp phần củng cố quan hệ cho vay, tạo tiền đề pháp lý cho việc phát triển toàn diện lĩnh vực hợp đồng này Nghiên cứu pháp luật Việt Nam về HĐCV trong giai đoạn trên, kết quả đạt được sẽ tập trung, cô đọng, có tính thời sự, giải quyết thấu đáo các vấn đề cần quan tâm, đáp ứng các yêu cầu khoa học và thực tiễn của luận án

4 Ý nghĩa lý luận và thực tiễn

Với những nghiên cứu có hệ thống, giải pháp toàn diện, những luận điểm có căn cứ khoa học, phù hợp thực tiễn, luận án hoàn thành sẽ có ý nghĩa, giá trị thiết thực như sau:

4.1 Ý nghĩa lý luận khoa học

Luận án tiếp thu, củng cố, bổ sung thêm những luận điểm có giá trị khoa học về quan hệ HĐCV và pháp luật về HĐCV Dựa vào hệ thống những cơ sở lý luận này, luận án đánh giá thực trạng pháp luật về HĐCV, đưa ra các giải pháp, kiến nghị có cơ

sở khoa học để khắc phục những tồn tại hướng đến mục tiêu hoàn thiện pháp luật về HĐCV, vừa đảm bảo các nguyên tắc cơ bản của pháp luật hợp đồng, đồng thời phù hợp với những điểm đặc thù của lĩnh vực tín dụng ngân hàng

4.2 Giá trị ứng dụng thực tiễn

Dựa trên kết quả nghiên cứu của luận án, các TCTD xây dựng quy trình tín dụng, quản lý HĐCV an toàn, hiệu quả, gợi ý phác thảo những mẫu HĐCV có thể triển khai ứng dụng thống nhất trong nội bộ TCTD, vận dụng kinh nghiệm vào thực tiễn khi có tình huống pháp lý tương tự để bảo vệ quyền lợi hợp pháp, chính đáng cho các TCTD

Các giải pháp pháp lý giúp cho các cơ quan tố tụng ban hành các nghị quyết, án lệ; đánh giá đúng, thống nhất về quan điểm áp dụng luật khi hướng dẫn, giải quyết tranh chấp

Thông qua các đánh giá, dự báo của luận án, các cơ quan quản lý nhà nước ngành ngân hàng (NHNN, Cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng) sử dụng các công cụ pháp lý, kinh tế thiết lập cơ chế quản lý nhằm hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay nói chung; ban hành các chủ trương, chính sách pháp luật hiệu quả như các tiêu chí được luận án đề cập, phân tích

5 Các điểm mới của luận án

Kết quả nghiên cứu của luận án thể hiện được những điểm mới như sau:

Thứ nhất, luận án xây dựng cơ sở lý thuyết và đặt ra các câu hỏi, giả thuyết phù

hợp để thực hiện công tác nghiên cứu; tập trung làm sáng tỏ phạm vi của quyền tự do, bình đẳng HĐCV, chú trọng xây dựng những luận điểm bảo vệ quyền lợi của bên vay yếu thế, làm sáng tỏ giới hạn can thiệp của nhà nước vào quan hệ hợp đồng vay; nghiên cứu bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng của cộng đồng; tăng cường mức độ an toàn, hạn chế rủi ro phát sinh từ HĐCV đối với hệ thống tín dụng ngân hàng

Thứ hai, luận án bổ sung những luận điểm khoa học về phạm vi, mức độ,

phương thức điều chỉnh bằng pháp luật vào quan hệ HĐCV với tư cách là một chế định quan trọng trung tâm trong lĩnh vực ngân hàng Trên cơ sở đó, nghiên cứu xác định các đặc điểm, nguyên tắc của pháp luật điều chỉnh HĐCV; mục đích, tiêu chí cụ thể của công tác xây dựng và hoàn hiện pháp luật HĐCV trong tình hình hiện nay

Thứ ba, luận án kế thừa, tiếp tục khẳng định HĐCV là một dạng hợp đồng vay

tài sản trong lĩnh vực dân sự Luận án cũng đã làm sáng tỏ thêm sự khác biệt giữa hai dạng hợp đồng này trong khoa học, đi sâu đề cập và phân tích những điểm mới, những yếu tố đặc thù thuộc về bản chất của một chế định có đặc điểm chủ thể, đối tượng riêng biệt, chịu sự tác động mạnh mẽ bởi các nhân tố kinh tế

Một điểm mới khác, luận án chú trọng đề cập, phân tích những cơ sở lý luận về trách nhiệm pháp lý ngay từ khi TCTD tiếp xúc khách hàng vay, phê duyệt, quyết định cho vay; làm rõ ý nghĩa của sự tín nhiệm, phân loại những chủ thể tham gia quan hệ HĐCV để thiết lập quy trình cho vay phù hợp, những căn cứ pháp lý để bên vay hoàn trả tiền vay, kể cả lãi suất (nghĩa vụ này được kiểm soát chặt chẽ để bảo đảm thực hiện cho đến khi bên vay trả hết nợ); bổ sung thêm các luận điểm, khái niệm về HĐCV trong pháp luật và trong khoa học

Thứ tư, luận án nghiên cứu, so sánh kinh nghiệm pháp luật các nước trên thế

giới (cả hai hệ thống thông luật và dân luật), chỉ ra những tương đồng, khác biệt về pháp luật (tập trung ở những điểm chính sau: định nghĩa hợp đồng vay, xác định chủ thể giới hạn cho vay, quy định bảo đảm tiếp cận tín dụng, về mục đích sử dụng vốn vay, bảo vệ người vay tiêu dùng); rút ra những kinh nghiệm cần được tiếp thu, đáp ứng theo yêu cầu hội nhập của nền kinh tế thế giới

Thứ năm, luận án đánh giá đầy đủ, khách quan về những ưu điểm, hạn chế của

pháp luật về HĐCV trước đây cũng như hiện nay qua các kết quả nghiên cứu trong khoa học và trong thực tiễn; làm rõ phạm vi, hiệu lực của những thỏa thuận thông qua các điều khoản HĐCV, những quyền và nghĩa vụ được luật định; tính chất, mức độ bình đẳng hợp đồng; dự báo những tác động, lợi ích nếu những kiến nghị, giải pháp này được thực hiện

Thứ sáu, luận án vạch rõ yêu cầu, định hướng hoàn thiện, đánh giá đúng thực

trạng pháp luật, đưa ra giải pháp pháp lý, kiến nghị sửa đổi, bổ sung pháp luật có cơ sở khoa học với mục đích, ý nghĩa sau:

i) Các cơ quan giải quyết tranh chấp, ngành ngân hàng, TCTD, doanh nghiệp,

cá nhân thống nhất áp dụng pháp luật về HĐCV, giải quyết xung đột, mâu thuẫn về lợi ích hợp đồng; xây dựng quy trình giám sát, thực hiện HĐCV an toàn, hiệu quả;

ii) Các cơ quan pháp luật ban hành các quy định hoàn thiện pháp luật về HĐCV theo các tiêu chí, kiến nghị của luận án nhằm tăng cường bảo vệ quyền lợi người vay; bảo đảm an toàn, hiệu quả hơn cho các TCTD khi cho vay; chủ động cho vay, chủ động xử lý tài sản bảo đảm khi bên vay vi phạm nghĩa vụ hợp đồng

6 Kết cấu của luận án

Ngoài phần mở đầu, kết luận và danh mục tài liệu tham khảo, phụ lục, cấu trúc của luận án gồm 04 (bốn) chương như sau:

- Chương I : Tổng quan về vấn đề nghiên cứu

- Chương II : Cơ sở lý luận về HĐCV và pháp luật về HĐCV trong lĩnh vực

tín dụng ngân hàng

- Chương III : Thực trạng pháp luật về HĐCV trong lĩnh vực tín dụng ngân

hàng

- Chương IV : Giải pháp, kiến nghị nhằm nâng cao hiệu quả áp dụng và hoàn

thiện pháp luật về HĐCV trong lĩnh vực tín dụng ngân hàng

CHƯƠNG 1

TỔNG QUAN VỀ VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU

1.1 TÌNH HÌNH NGHIÊN CỨU ĐỀ TÀI TRONG VÀ NGOÀI NƯỚC

1.1.1 Tình hình nghiên cứu ở nước ngoài

1.1.1.1 Nghiên cứu về luật hợp đồng

Hợp đồng nói chung và HĐCV nói riêng là đối tượng nghiên cứu của khoa học pháp lý Những công trình tiêu biểu, có giá trị khoa học đã làm sáng tỏ những cơ sở lý luận về quyền tự do, bình đẳng hợp đồng được thực hiện bởi các tác giả ở nước ngoài

như sau: John D Calamari và Joseph M Perillo trong tác phẩm “The Law of Contracts”9 (Luật về hợp đồng) đã khái niệm hợp đồng dựa trên sự tự nguyện cam kết

và những hệ quả pháp lý về những cam kết đó, nếu không tồn tại sự tự nguyện, tự do ý chí thì bị vô hiệu Cũng với tựa đề tương tự, nghiên cứu của các tác giả Catherine

Elliott và Frances Quinn trong cuốn sách “Contract Law”10 (Luật hợp đồng) đã khai thác, đi vào chiều sâu nguồn gốc, các nguyên tắc tự do hợp đồng dựa trên các học thuyết kinh tế

Nhìn chung, các nghiên cứu kinh điển về hợp đồng có những điểm chung: Thiết lập và củng cố nguyên tắc tự do ý chí khi giao kết, thay đổi hợp đồng; bảo đảm bình đẳng hợp đồng… như một nguyên tắc tối thượng chi phối suốt “vòng đời” hợp đồng;

đề cập đến phạm vi, mức độ can thiệp của nhà nước để bảo đảm lợi ích công Luận án

đã kế thừa những nguyên tắc pháp lý cơ bản của luật hợp đồng, đồng thời vận dụng xuyên suốt những luận điểm có cơ sở khoa học này trong các nghiên cứu

1.1.1.2 Các công trình ở nước ngoài nghiên cứu về hợp đồng cho vay

Quy chế pháp lý về hoạt động cho vay nói chung và HĐCV nói riêng được nhiều công trình có giá trị ở nước ngoài nghiên cứu dưới nhiều hình thức, tại các thời điểm khác nhau: Tác giả Edward K Reed, Edward K Grill trong tác phẩm

“Commercial Banking”11 (Ngân hàng thương mại) đã tổng quan pháp luật ngân hàng Anh (nền pháp luật tác động mạnh mẽ đến các quốc gia theo hệ thống thông luật) Cuốn sách đã tập trung phân tích các quy định trong hoạt động tín dụng, bảo đảm tài sản, xử lý khoản vay Nghiên cứu có giá trị tham khảo khi luận án làm sáng tỏ những đặc thù của giao dịch cho vay, những tiêu chí đánh giá hiệu quả của quy trình vay, cung cấp thêm những quy định của pháp luật Anh để so sánh, đối chiếu với các quy định của pháp luật Việt Nam về lĩnh vực hợp đồng này

Năm 1980, tác giả Lee Chin Yen trong tác phẩm “The Law of Consumer Credit”12 (Luật Về tín dụng tiêu dùng) đã tập trung vào các quy định về giao dịch cho vay nhằm mục đích tiêu dùng (cho vay tiêu dùng) ở Singapore dựa trên nguồn luật dân

sự; Sweet và Maxwell, “Encyclopedia of Consumer Credit Law”13 (Bách khoa toàn thư về Luật Tín dụng tiêu dùng) xuất bản năm 1992, đề cập toàn diện các khía cạnh pháp lý của Luật tín dụng tiêu dùng Anh Sau đó, năm 2011, E.P Ellinger, E Lomnicka và C Hare cũng có những kết quả nghiên cứu tương tự dưới tiêu đề

“Ellinger’s Modern Banking Law”14 (Luật Ngân hàng hiện đại của Ellinger) Bên cạnh những ảnh hưởng, tác động của Đạo Luật tín dụng tiêu dùng Anh, cuốn sách này đã lý giải cụ thể, đầy đủ hơn các vấn đề về cho vay, bảo đảm tiền vay

Tác giả luận án đã tiếp thu, nhận diện những hành vi vay vốn tiêu dùng ở các nước (Anh, Singapore, Cộng đồng chung Châu Âu), bổ sung thêm những luận điểm, đánh giá thực tế những tồn tại, bất cập các quy định về bảo vệ quyền lợi chính đáng bên vay “yếu thế” trong tình hình Việt Nam Kết quả, luận án đã đưa ra những kiến nghị áp dụng quy định bảo vệ quyền lợi người vay tiêu dùng đối với cả bên cho vay là NHTM thay vì chỉ dành riêng cho các công ty tài chính; đưa ra những luận điểm khẳng định và nâng cao trách nhiệm của bên cho vay trong việc chia sẻ những rủi ro phát sinh từ hợp đồng vay tiêu dùng

Nghiên cứu của LS Sealy và RJA Hooley trong tác phẩm “Commercial Law - Text, Cases and Materials”15 (Luật Thương mại – Văn bản, Tình huống và Những

trường hợp cụ thể) xuất bản vào năm 2003, đã phân tích sâu sắc các biện pháp nghiệp

vụ của hoạt động tín dụng thương mại Phần VIII của cuốn sách đã tập trung giới thiệu tổng quan tín dụng doanh nghiệp, tiêu dùng; vấn đề bảo đảm bằng tài sản, tín chấp… Luận án đã tiếp cận các nghiên cứu từng đặc thù chủ thể khách hàng vay, những rủi ro

về pháp lý có thể xảy ra đối với từng đối tượng tài sản bảo đảm Từ việc tham khảo những nghiên cứu này, luận án đưa ra một số khuyến nghị để khoản vay an toàn hơn khi cho vay từng nhóm chủ thể vay có cùng chung lợi ích, từng khoản vay có mục đích

sử dụng vốn vay đặc thù

Christopher L Allen và nhóm tác giả trong bài viết: “US Regulation of Bank Lending”16 (Luật Cho vay ngân hàng ở Hoa Kỳ), phát hành tháng 8/2015, đã nhấn mạnh đến vai trò cốt lõi của ngân hàng khi cho vay Bài viết không đề cập đến các nghiệp vụ vay, chỉ tập trung hệ thống hóa các quy định về cho vay ở Hoa Kỳ Luận án

đã tiếp cận, tìm hiểu thêm ý nghĩa về phạm vi điều chỉnh pháp luật cho vay ngân hàng

Singapore, Singapore University Press Singapore

lúc 9:00 ngày 24/11/2013

1023 - 1129

https://files.arnoldporter.com/usregulationofbanklending.pdf, truy cập lúc 8:00 ngày 10/6/2017

ở Hoa Kỳ; đối chiếu, so sánh rút ra những kinh nghiệm từ thực tiễn Việt Nam về các quy định đối với chủ thể bị hạn chế cho vay, quyền tiếp cận cho vay, vấn đề cho vay tiêu dùng

1.1.2 Tình hình nghiên cứu ở Việt Nam

Cho đến thời điểm hiện nay, nhiều công trình nghiên cứu về HĐCV các cấp độ khác nhau đã được công bố tại Việt Nam Tác giả chọn lọc một số công trình tiêu biểu liên quan đến đề tài luận án, có giá trị nghiên cứu, tham khảo nhất định như sau:

1.1.2.1 Nghiên cứu luật hợp đồng

Luận án tiến sĩ của tác giả Lê Thị Bích Thọ (hoàn thành năm 2002), đề tài “Hợp đồng kinh tế vô hiệu và hậu quả pháp lý của hợp đồng kinh tế vô hiệu”; Luận án của tác giả Lê Minh Hùng về “Hiệu lực của hợp đồng theo quy định của pháp luật Việt Nam”, hoàn thành sau đó (năm 2010) Những luận án này đề cập các kết quả nghiên

cứu kinh điển về những nguyên tắc trong giao kết hợp đồng, nhân tố làm phát sinh, chấm dứt hợp đồng, nội dung các điều khoản cơ bản của hợp đồng Tác giả (luận án đang thực hiện) tiếp thu, vận dụng nguyên tắc này vào các quan hệ vay, làm rõ những điều khoản cơ bản, chủ yếu của HĐCV, những điều khoản của hợp đồng vay được các bên thỏa thuận nhưng không được bảo đảm thực hiện, lý do vướng mắc (do các bên chưa tuân thủ hay do pháp luật chưa đầy đủ, rõ ràng), hướng giải quyết;…

Một số nghiên cứu có giá trị khoa học về quyền tự do kinh doanh thông qua hoạt động ký kết, thực hiện hợp đồng nói chung Tiêu biểu cho các nghiên cứu gần đây

gồm có: Sách chuyên khảo của tác giả Bùi Ngọc Cường có tựa đề: “Một số vấn đề về quyền tự do kinh doanh trong pháp luật kinh tế hiện hành ở Việt Nam”17, ấn bản năm 2004; Bài viết đăng trên tạp chí khoa học của tác giả Bùi Xuân Hải về: “Tự do kinh doanh: Một số vấn đề lý luận và thực tiễn”, năm 2011; Sách tham khảo của tác giả Mai Hồng Quỳ, tựa đề: “Tự do kinh doanh và vấn đề bảo đảm quyền con người tại Việt Nam”, năm 2012

Những sách tham khảo, bài viết được kể trên là chất liệu, làm cơ sở chứng minh một cách thực tế cho các luận điểm về quyền tự chủ, tự do ý chí khi giao kết, thay đổi thực hiện HĐCV, những giới hạn trong phạm vi, khuôn khổ được pháp luật cho phép

để bảo đảm quyền tự do hợp đồng Tác giả luận án đã tiếp cận những cơ sở lý luận trong các cuốn sách này, liên hệ và làm sáng tỏ hơn các yếu tố của quyền tự do, bình đẳng trong quan hệ hợp đồng vay; các giới hạn tuân thủ nghĩa vụ hợp đồng, đánh giá phạm vi, mức độ can thiệp của các cơ quan quản lý nhà nước

Sách tham khảo “Luật hợp đồng Việt Nam: Bản án và bình luận bản án” của

tác giả Đỗ Văn Đại (tập 2, tái bản lần thứ 3 năm 2011) đi sâu phân tích các sự kiện, nội dung pháp luật về trách nhiệm thực hiện hợp đồng, vấn đề phạt lãi chậm trả trong lĩnh vực dân sự (theo thỏa thuận hoặc quy định của pháp luật), được dẫn chứng bằng các bản án của các cấp tòa án đã được xét xử Cuốn sách của tác giả Đỗ Văn Đại đã đưa ra

hiện hành ở Việt Nam, Nxb Chính trị quốc gia

những luận điểm khoa học thông qua phương pháp bình luận án, đánh giá hiệu quả áp dụng pháp luật về hợp đồng nói chung Vấn đề này được luận án kế thừa, vận dụng trong các quan hệ HĐCV bằng việc phân tích, làm rõ tranh chấp thông qua 02 tình huống pháp lý cụ thể (i xác định lãi suất, điều chỉnh lãi suất; ii bảo đảm tiền vay) Kết quả nghiên cứu của luận án đã nêu lên một số ưu điểm, hạn chế, đưa ra các kiến nghị khi thực thi pháp luật về những nội dung này

1.1.2.2 Các nghiên cứu pháp luật về hợp đồng cho vay tại Việt Nam

- Về luận án tiến sĩ:

Vào năm 2003, tác giả Ngô Quốc Kỳ thực hiện hoàn thành đề tài: “Hoàn thiện pháp luật điều chỉnh hoạt động của ngân hàng thương mại trong nền kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam”18 Nghiên cứu của tác giả Ngô Quốc

Kỳ đã hệ thống những vấn đề còn vướng mắc của pháp luật, những thuận lợi về một cơ chế bảo đảm an toàn cho các NHTM dựa trên các yếu tố: biên độ, tỷ lệ tối đa dư nợ cho vay so với số dư tiền gửi, vay có bảo đảm và không bảo đảm, vấn đề xử lý nợ… Trong quan hệ cho vay, vấn đề an toàn được luận án (đang thực hiện) chú trọng nghiên cứu giải quyết, nhưng chỉ giới hạn nghiên cứu, phạm vi từ khi phát sinh quan hệ giữa các TCTD với khách hàng, cho đến khi chấm dứt nợ vay Ở giai đoạn tín dụng này, các biện pháp nghiệp vụ, pháp lý được luận án đặt ra để nhận diện những rủi ro, và đưa ra biện pháp khuyến cáo, phòng ngừa Kết quả là các kiến nghị về một quy trình cho vay an toàn, hiệu quả

Công trình nghiên cứu của tác giả Nguyễn Văn Tuyến (hoàn thành năm 2004)

có tựa đề: “Các giao dịch thương mại chủ yếu của ngân hàng thương mại trong điều kiện kinh tế thị trường ở Việt nam”, đã nghiên cứu toàn diện các giao dịch thương mại

của TCTD, xây dựng những cơ sở lý luận hoàn thiện pháp luật điều chỉnh, cũng như

kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng Luận án (đang thực hiện) đã tiếp cận những luận điểm trên áp dụng vào quan hệ cho vay, làm sáng tỏ hơn quyền định đoạt tiền vay, ý nghĩa

về phạm vi, mục đích sử dụng tiền vay của bên vay, trách nhiệm kiểm tra xử lý việc sử dụng tiền vay, hoàn trả nợ của bên cho vay (TCTD), cả về phương diện lý luận và thực tiễn pháp luật

Cùng thời gian này (năm 2004), tác giả Nguyễn Văn Hoạt thực hiện, bảo vệ

công trình nghiên cứu có tựa đề “Đảm bảo thực hiện hợp đồng tín dụng ngân hàng bằng thế chấp tài sản” Tác giả Nguyễn Văn Hoạt đã tập trung đánh giá thực trạng các

quy định về thế chấp tài sản bảo đảm tiền vay Pháp luật giao dịch bảo đảm ở Việt Nam tại thời điểm hiện nay đã có nhiều thay đổi nên việc tiếp cận các nghiên cứu này có những giới hạn Phạm vi của luận án chỉ đề cập đến HĐCV, do vậy nghiên cứu chỉ củng cố ý nghĩa của biện pháp bảo đảm tài sản trong mối quan hệ với HĐCV, xử lý tài sản bảo đảm theo các điều khoản hợp đồng vay được các bên thỏa thuận ký kết, với các giải pháp phù hợp để tháo gỡ vướng mắc phát sinh từ thực tiễn

thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa ở Việt Nam, Luận án tiến sĩ luật học, Trường Đại học Luật Hà Nội

Trong nghiên cứu về đề tài: “Pháp luật về chống cạnh tranh không lành mạnh trong hoạt động ngân hàng của các ngân hàng thương mại Việt Nam”,19tác giả Viên Thế Giang đề cập các nguyên tắc kinh doanh với hành vi cạnh tranh không lành mạnh, đưa ra những kiến nghị các hoạt động lập pháp để bảo vệ lợi ích chính đáng của NHTM, người sử dụng dịch vụ ngân hàng Luận án (đang thực hiện) đã quan tâm những luận điểm, kết quả nghiên cứu trên, tiếp tục làm sáng tỏ phạm vi, giới hạn của hành vi cạnh tranh trong các giao dịch vay của NHTM, được thể hiện qua các quy định về cạnh tranh bằng chính sách lãi suất, thủ tục, tiện ích khi vay vốn,… Công tác nghiên cứu những nội dung này được thực hiện nhằm mục đích: phân định phạm vi cho vay hợp pháp, tạo môi trường cạnh tranh lành mạnh, tránh sự lôi kéo, gây mất ổn định, gây ảnh hưởng tiêu cực đến uy tín của các chủ thể tham gia quan hệ hợp đồng vay

Tác giả Nguyễn Văn Phương trong công trình nghiên cứu: “Pháp luật về cho vay của Ngân hàng thương mại có vốn đầu tư nước ngoài tại Việt Nam”20 đã tập trung vào các hoạt động cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài Công trình này đã chỉ ra những nguyên tắc, quy trình cho vay của NHTM có vốn đầu

tư nước ngoài, đưa ra những đề xuất về các biện pháp xử lý tài sản bảo đảm, thu hồi nợ Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Văn Phương góp phần làm rõ thêm hoạt động cho vay của NHTM có vốn đầu tư nước ngoài với tư cách là chủ thể, bình đẳng về địa vị pháp lý với các TCTD trong nước khi ký kết, thực hiện giao dịch cho vay

Về phương diện an toàn cho vay, tác giả Nguyễn Xuân Bang vừa bảo vệ

thành công luận án tiến sĩ: “Pháp luật về an toàn trong hoạt động cấp tín dụng của các ngân hàng” (tháng 1/2018) Kết quả nghiên cứu luận án của tác giả

Nguyễn Xuân Bang đã nhận diện, làm sáng tỏ những trường hợp mất an toàn khi cấp tín dụng, đưa ra các biện pháp, cách thức phòng ngừa hiệu quả Trong quan

hệ HĐCV, vấn đề an toàn vay có ý nghĩa quan trọng được luận án quan tâm, đi sâu đề cập qua những luận điểm về quy định hạn chế cho vay Nghiên cứu còn chỉ ra những biện pháp, cách thức để khoản vay được an toàn hơn trong quá trình thực hiện hợp đồng, kể cả trong công tác thu hồi nợ dựa trên những thực tế xảy ra tại Việt Nam

- Về luận văn thạc sĩ:

Do phạm vi nghiên cứu ở cấp độ thạc sĩ, các luận văn chỉ dừng lại ở mức độ kết

quả nhất định như sau: Tác giả Nguyễn Thị Hồng Thúy với đề tài: “Pháp luật về hợp đồng tín dụng ngân hàng ở Việt Nam” (hoàn thành năm 2008) đã dựa vào một số quy

định của pháp luật thực định về HĐCV với những tình huống tranh chấp phát sinh, để

của các ngân hàng thương mại Việt Nam”, Luận án tiến sĩ luật học, Viện Hàn lâm khoa học xã hội

Việt Nam

Nam”, Luận án tiến sĩ luật học, Đại học quốc gia Hà Nội

chỉ ra những nguyên nhân hạn chế và hướng khắc phục Luận văn này chưa xây dựng khung lý thuyết làm cơ sở luận giải cụ thể những đặc thù của HĐCV Việc phân tích, đánh giá pháp luật dựa trên các hợp đồng vay được ký kết trong thực tiễn còn bỏ ngỏ;

Luận văn của tác giả Trần Thu Lan (năm 2011) với đề tài: “Hợp đồng cho vay tại ngân hàng thương mại – Một số vấn đề lý luận và thực tiễn” đã khái quát chế độ pháp lý của

HĐCV, đưa ra một số kiến nghị sửa đổi một vài quy định của pháp luật về lãi suất, giao dịch bảo đảm, hệ thống thông tin tín dụng Luận văn vẫn chưa đề cập đến nguồn gốc, bản chất pháp lý, kinh tế của một chế định bị chi phối mạnh mẽ của quy luật thị trường, chưa làm sáng tỏ sự khác biệt giữa các đối tượng vay, ý nghĩa nghiệp vụ, pháp lý của công tác cho vay, xử lý nợ…

Một số luận văn tiêu biểu liên quan đến đề tài luận án, chẳng hạn như: Năm

2006, tác giả La Hồng trong luận văn: “Giải quyết tranh chấp về lãi suất cho vay trong

hợp đồng tín dụng của các tổ chức tín dụng tại tòa án”, tập trung phân tích mối tương

quan giữa lãi suất huy động và lãi suất tiền vay, lãi suất áp dụng đối với khoản nợ gốc quá hạn Kết quả nghiên cứu này không đề cập đến cơ chế điều chỉnh lãi suất trong suốt thời hạn thực hiện hợp đồng, từ khi ký kết cho đến khi bên vay trả hết nợ (kể cả giai đoạn xét xử, thi hành án); Sau đó, năm 2011, tác giả Đặng Kim Phương với đề tài:

“Pháp luật ngân hàng điều chỉnh dịch vụ cung cấp vốn cho khu vực kinh tế tư nhân”

đã đánh giá hiệu quả pháp luật điều chỉnh dịch vụ cung cấp vốn, bước đầu đề cập đến quyền bảo đảm tín dụng công bằng cho người vay Về vấn đề này, luận án chú trọng,

đi sâu hơn bằng việc phân tích làm rõ quyền tiếp cận tín dụng theo nghĩa rộng, chỉ ra các nhân tố cản trở thực hiện quyền này cần xóa bỏ, giúp người vay có năng lực tài chính còn hạn chế (bao gồm cả các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, hộ gia đình,…) được tiếp cận vốn vay của ngân hàng theo một cơ chế pháp lý thuận lợi hơn

- Các nghiên cứu đăng trên tạp chí khoa học ngành luật:

Nghiên cứu của tác giả Nguyễn Văn Vân (vào năm 2000) có tựa đề: “Mấy suy nghĩ về bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng”21 Trên cơ sở nghiên cứu

luật cổ La Mã, tác giả đã đi sâu phân tích và làm sáng tỏ tính chất ưng thuận trong quan hệ HĐCV, đưa ra luận chứng riêng để khẳng định: HĐCV là một dạng đặc biệt của hợp đồng vay tài sản trong luật dân sự, xuất phát từ bản chất chung nhất đó là

“nghĩa vụ hoàn trả tiền vay” Kết quả nghiên cứu trên được tác giả luận án tiếp cận, kế thừa khi đề cập đến những vấn đề thuộc về bản chất, nguồn gốc, quá trình hình thành, phát triển của giao dịch vay

Tiếp sau đó, năm 2002 tác giả Lê Thị Thu Thủy có bài viết với tựa đề tương tự:

“Bản chất pháp lý của hợp đồng tín dụng ngân hàng” 22, nghiên cứu tập trung những điểm đặc thù của pháp luật thực định về hợp đồng vay… Trong công trình luận án, bên

cạnh những điểm đặc thù (ví dụ như: lãi suất, nghĩa vụ hoàn trả tiền vay của bên vay,

cơ chế chủ động thu hồi tiền vay,…), tác giả luận án quan tâm, làm sáng tỏ việc thực thi của các bên, chỉ rõ những bất cập của pháp luật thực định Kết quả của những nghiên cứu được đề cập trong luận án đó là: đưa ra các kiến nghị về minh bạch khi điều chỉnh lãi suất, khẳng định quyền yêu cầu hoàn trả nợ vay không bị chi phối thời hiệu khởi kiện, những biện pháp pháp lý nhằm xóa bỏ rào cản trong công tác xử lý nợ phát sinh từ hợp đồng vay

Sách tham khảo của tác giả Trần Đình Định (chủ biên) có tựa đề: “Những quy định của pháp luật về hoạt động tín dụng”, xuất bản năm 2006 Tài liệu đã chỉ ra

những vướng mắc, sai sót thường xảy ra khi xét xử các vụ án tranh chấp HĐCV (ngành tòa án hiện nay dùng thuật ngữ “Tranh chấp hợp đồng tín dụng”) tại các cấp tòa án, đồng thời nêu lên những kinh nghiệm giúp các TCTD nâng cao hiệu quả ký kết HĐTD Cuốn sách này vẫn chưa chỉ ra những tranh chấp hợp đồng vay điển hình, đi sâu bình luận, phân tích và làm sáng tỏ những bất cập từ thực tiễn giải quyết tranh chấp cần được tiếp tục khắc phục, hoàn thiện

1.1.3 Đánh giá tổng quan tình hình nghiên cứu

1.1.3.1 Những kết quả nghiên cứu đã đạt được

Nhìn chung, các tài liệu, công trình trong và ngoài nước đã tiếp cận một cách cơ bản, toàn diện cả về phương diện pháp lý lẫn kinh tế các quan hệ pháp luật về HĐCV Kết quả nghiên cứu, đóng góp cho khoa học đã thể hiện những ưu điểm riêng Tiêu biểu là: Bài viết về bản chất pháp lý của HĐCV đăng trên Tạp chí khoa học pháp lý của tác giả Nguyễn Văn Vân; Nghiên cứu về NHTM của các tác giả Edward K Reed, Edward K Gill; Về pháp luật cho vay tiêu dùng ở Anh của Ellinger, Sweet và Wax

well… Những tài liệu này đã đưa ra những luận cứ có giá trị khoa học về bản chất, đặc

điểm cơ bản của HĐCV, mục đích ý nghĩa và cơ chế thiết yếu để bảo vệ người vay tiêu dùng (đối với các nghiên cứu ở nước ngoài), có giá trị tham khảo cao;

Công trình của các tác giả Robert Cole, L Mishler; LS Sealy, RJA Hooley đã phân loại bên vay gồm các đối tượng: doanh nghiệp, cá nhân từ đó thiết lập những điều kiện, quy trình cho vay tương ứng Đây cũng là hướng phân loại HĐCV dựa trên tiêu chí cơ cấu chủ thể hợp đồng,23 phù hợp từng đối tượng vay có mục đích, quy trình cho vay chuyên biệt

Những nghiên cứu về đặc điểm, nội dung của HĐCV (cụ thể như: chủ thể và hình thức của HĐCV; lãi suất; an toàn cho vay; sự tín nhiệm khi cho vay, ), tập trung phần lớn trong các luận văn thạc sĩ, giáo trình, tài liệu tham khảo, các bài báo khoa học cũng đã giúp tác giả luận án tiếp cận, nhìn nhận đầy đủ thực trạng trong nghiên cứu khoa học, thực thi pháp luật

1.1.3.2 Những vấn đề còn bỏ ngỏ

Thứ nhất, các công trình trong và ngoài nước liên quan đến đề tài nhìn chung

chỉ dừng lại ở một hoặc một vài vấn đề về thực trạng của pháp luật, phần lớn chưa xây

dựng khung lý thuyết để phân tích, đánh giá toàn diện, giải quyết các yêu cầu, mục tiêu cấp bách của đề tài nghiên cứu Vì vậy, các giải pháp, kiến nghị đưa ra vẫn chưa mang tính hệ thống, khái quát

Thứ hai, đến nay chưa có công trình nào đi sâu nghiên cứu quan hệ cho vay,

pháp luật điều chỉnh về HĐCV tại Việt Nam, từ đó đánh giá sự khác biệt giữa giao dịch vay (trong lĩnh vực dân sự, và lĩnh vực ngân hàng); quá trình củng cố, phát triển, nhằm định vị thực tế nhất pháp luật Việt Nam về HĐCV trong giai đoạn phát triển hiện nay

Thứ ba, giao dịch cho vay phát triển sâu rộng trong một thời gian dài ở các

nước trên thế giới nhưng vẫn chưa có công trình nào tại Việt Nam đi sâu đối chiếu, so sánh có hệ thống những điểm tương đồng và khác biệt về phạm vi điều chỉnh của pháp luật (thuộc chuyên ngành ngân hàng hay ở lĩnh vực khác), những điểm đặc thù cần được tiếp thu, sửa đổi theo pháp luật Việt Nam

Thứ tư, một số công trình có đề cập nhưng chưa đánh giá đầy đủ những quan hệ

pháp lý phát sinh, mức độ tương xứng về trách nhiệm, quyền hạn của các bên hợp đồng; giới hạn giữa phạm vi điều chỉnh của pháp luật với thỏa thuận hợp đồng; những đặc thù của quan hệ HĐCV so với các hợp đồng dân sự, thương mại khác

Thứ năm, những vấn đề mới, phát sinh từ thực tiễn giao dịch, tranh chấp liên

quan đến HĐCV cho đến nay vẫn chưa được các nghiên cứu đề cập giải quyết cả về phương diện thực thi và hoàn thiện pháp luật (Đó là các vấn đề: bảo vệ quyền lợi bên vay “yếu thế”; trách nhiệm pháp lý giai đoạn tiền HĐCV; những rào cản ảnh hưởng đến cơ chế chủ động xử lý tài sản bảo đảm của các TCTD; tình trạng thu lãi suất không đúng pháp luật )

Những nội dung còn bỏ ngỏ trên được luận án đề cập, đi sâu phân tích, so sánh, đánh giá và đề ra các biện pháp, kiến nghị giải quyết, khắc phục cụ thể, thiết thực

1.2 CƠ SỞ LÝ THUYẾT VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU

1.2.1 Cơ sở lý thuyết

1.2.1.1 Câu hỏi nghiên cứu

Luận án sẽ trả lời những câu hỏi quan trọng về từng vấn đề chưa được nghiên cứu trước đây hay còn bỏ ngỏ, chưa thống nhất như sau:

Câu hỏi nghiên cứu 01: Điều chỉnh bằng pháp luật quan hệ HĐCV dựa trên

khung lý thuyết, mô hình lý luận nào? Sự hình thành, bản chất pháp lý của HĐCV thể hiện như thế nào trong pháp luật và khoa học? Nội dung của quan hệ HĐCV?

Trả lời câu hỏi (tại chương 2 luận án) sẽ mở ra định hướng, tư tưởng chủ đạo chi phối toàn bộ quá trình xây dựng, ban hành, thực hiện pháp luật về HĐCV kể cả khâu kiểm tra, xét xử để giải quyết những tranh chấp phát sinh

Câu hỏi nghiên cứu 02: Các tiêu chí nào được luận án đặt ra để đánh giá chất

lượng, hiệu quả của pháp luật về HĐCV? Dựa vào hệ thống tiêu chí này, pháp luật về HĐCV tại Việt Nam đã thật sự hiệu quả chưa? Vì sao?

Trả lời câu hỏi này (tại chương 2, 3 luận án) sẽ hệ thống tiêu chí để khảo sát, đánh giá hiệu quả thực thi pháp luật, kinh tế cho các bên từ đó, nhìn nhận đầy đủ những ưu khuyết điểm, nguyên nhân xét từ góc độ thực thi, ban hành pháp luật?

Câu hỏi nghiên cứu 03: Cơ chế pháp lý nào để nhận diện, phòng ngừa, hạn chế

rủi ro phát sinh trong hoạt động ký kết, thực hiện HĐCV? Giải pháp để khắc phục những bất cập, hạn chế, bảo đảm bình đẳng hợp đồng của các bên (bao gồm cả quyền lợi chính đáng của bên vay là số đông, yếu thế)?

Trả lời câu hỏi phần này (tại chương 3, 4 luận án) sẽ đánh giá thực trạng, đưa ra những giải pháp cụ thể, thiết thực trong thực thi pháp luật

Câu hỏi nghiên cứu 04: Định hướng, nguyên tắc cơ bản để hoàn thiện pháp luật

về HĐCV trong điều kiện kinh tế - xã hội, pháp lý hiện nay? Định vị chế định hợp đồng vay trong hệ thống pháp luật hợp đồng Việt Nam đứng trên quan điểm nào (lợi ích của các bên hợp đồng, lợi ích nền kinh tế quốc gia hay dung hòa các lợi ích này)? Yếu tố kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa tác động đến pháp luật HĐCV, mức độ của sự can thiệp?

Trả lời câu hỏi này (tại chương 3, 4 luận án) sẽ định vị pháp luật hiện nay, đưa

ra được những giải pháp hoàn thiện pháp luật phù hợp với đặc thù của cho vay, phù hợp nhu cầu hoàn thiện pháp luật của nền kinh tế Việt Nam

Câu hỏi nghiên cứu 05: Những tác động, ảnh hưởng phát sinh nếu những kiến

nghị và giải pháp được đề xuất nêu trên được triển khai, ứng dụng?

Trả lời câu hỏi này (tại chương 4 luận án) có ý nghĩa đánh giá dự báo tác động những kiến nghị, giải pháp của luận án nếu được áp dụng trong quá trình sửa đổi, thi hành pháp luật

1.2.1.2 Lý thuyết nghiên cứu

Luận án sử dụng phương pháp luận của chủ nghĩa duy vật biện chứng, chủ nghĩa duy vật lịch sử làm nền tảng lý luận; tiếp thu các học thuyết pháp lý về mối liên

hệ có tính phổ biến giữa các hiện tượng nhà nước và pháp luật được hình thành và phát triển trên cơ sở hoạt động nhận thức tư duy khoa học

Luận án vận dụng trọng tâm, xuyên suốt lý thuyết về tự do hợp đồng (freedom

of contract) trong phạm vi, khuôn khổ của quan hệ tín dụng có sự can thiệp của nhà nước; lý thuyết về cân bằng lợi ích trong hợp đồng.24 Các lý thuyết này được tác giả luận án sử dụng thường xuyên để làm sáng tỏ bản chất, các mối quan hệ pháp lý của hợp đồng vay, đồng thời là cơ sở lý luận để đưa ra các kiến nghị phù hợp

Thông qua các học thuyết, lý thuyết trong lĩnh vực kinh tế, luận án làm rõ mối quan hệ giữa nhà nước - pháp luật và kinh tế thị trường; tính chất, mức độ can thiệp

(trade-offs) khi xác lập những điều khoản hợp đồng; khám phá những khiếm khuyết của thị trường thiết yếu

Xem: Huỳnh Hoa (Theo The Economist) 2016, Giải Nobel kinh tế 2016: Khoa học về hợp đồng,

http://www.thesaigontimes.vn/152561/Giai-Nobel-Kinh-te-2016-Khoa-hoc-ve-hop-dong.html, truy cập lúc 16:15 ngày 10/6/2017

điều tiết, điều chỉnh của nhà nước thông qua các công cụ pháp luật – kinh tế Cụ thể như sau:

i) Học thuyết kinh tế của trường phái Keynes (J.M.Keynes)25 về sự cân bằng kinh tế dựa trên cơ sở tự điều tiết của thị trường: Nhà nước vẫn can thiệp vào kinh tế,

sử dụng hệ thống tài chính, tín dụng làm công cụ chủ yếu để điều tiết kinh tế, Luận

án đã liên hệ, phân tích phạm vi giới hạn can thiệp của nhà nước bằng các biện pháp:

xử lý hành chính TCTD sai phạm trong các giao dịch HĐCV, can thiệp bằng công cụ

về lãi suất (định mức, mục đích cho vay), công cụ dự trữ bắt buộc khi cơ cấu lại thời hạn trả nợ để an toàn vay…

ii) Các học thuyết kinh tế của Chủ nghĩa tự do mới:26 Nền kinh tế thị trường kết hợp tự do cá nhân, năng lực hoạt động kinh tế với công bằng xã hội, phòng tránh được các khuyết tật lớn của thị trường,… Lý thuyết này được vận dụng nhằm củng cố những cơ sở lý luận về năng lực của các tổ chức, cá nhân được tự chủ giao kết, thực hiện HĐCV, vấn đề bình đẳng khi tham gia quan hệ HĐCV, đóng góp vào sự phát triển của dịch vụ cho vay

iii) Các lý thuyết về kinh tế thị trường định hướng xã hội chủ nghĩa của Hội đồng lý luận trung ương27 về vai trò chủ đạo của nhà nước trong nền kinh tế: Trong lĩnh vực ngân hàng, nhà nước can thiệp bằng các hoạt động rót vốn vào các NHTM, chủ đạo điều tiết giao dịch vay theo chính sách để ổn định hệ thống tiền tệ, hay bằng các quy định bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng của khách hàng tiềm năng, vì mục tiêu lợi ích lâu dài của kinh tế - xã hội

Luận án còn sử dụng các lý thuyết chuyên ngành về tiền tệ, tín dụng và ngân hàng:28 Lý thuyết kinh tế về chi phí - hiệu quả dưới phương diện kinh tế học pháp luật làm cơ sở đánh giá hiệu quả hợp đồng, giải quyết tranh chấp, mua bán nợ;29 Lý thuyết thông tin bất cân xứng (asymmetric infomation),30 nhằm làm rõ tình trạng bất cân

https://voer.edu.vn/m/hoc-thuyet-kinh-te-cua-truong-phai-keynes/cb9a4f8e, truy cập lúc 19:20 ngày 17/5/2017

bang Đức, các lý thuyết kinh tế của chủ nghĩa tự do mới ở Mỹ Xem thêm tại: kinh-te-cua-truong-phai-tu-do-moi/c96adff4, truy cập lúc 8:30 ngày 17/5/2017

kỳ đổi mới,

http://www.tapchicongsan.org.vn/Home/xay-dung-dang/2016/37544/Kinh-te-thi-truong-dinh-huong-xa-hoi-chu-nghia-qua-cac.aspx, truy cập lúc 22:00 ngày 10/5/2017

ngân hàng có cùng một lôgích kinh tế…,” (Trường Đại học Kinh tế Kế hoạch (1974), Tài chính và Tín dụng, Hà

Nội) Theo tác giả, nghiên cứu HĐCV không thể tách rời phương pháp này, bởi giao dịch “cho vay” đã là quan

hệ kinh tế - pháp lý

Prentice Hall

nhà khoa học nghiên cứu lý thuyết này là George Akerlof, Michael Spence và Joseph Stiglitz cùng vinh dự nhận giải Nobel kinh tế Thông tin bất cân xứng đã trở nên vô cùng quan trọng và là trọng tâm nghiên cứu của kinh tế

học hiện đại Xem thêm: Akerlof, George A (1970), The market for lemons: quality uncertainty and the market

(http://www.econ.yale.edu/~dirkb/teach/pdf/akerlof/themarketforlemons.pdf); Akerlof, George A (2001),

Behavioral Macroeconomics and Macroeconomic Behavior, American Economic Review, 2002, vol 92, issue 3,

tr 411-433 ; Spence, A Michael (2001), Signaling in Retrospect and the Informational Structure of Markets,

xứng, tăng cường mức độ, trách nhiệm nghĩa vụ cung cấp thông tin về khoản tiền vay

từ phía TCTD khi cho vay; Lý thuyết về quản trị rủi ro tín dụng (credit risk management) trong hoạt động điều chỉnh lãi suất, giám sát, xử lý nợ…, phòng tránh rủi ro hệ thống; Lý thuyết về quyền tiếp cận tín dụng (credit access rights),31 bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng của khách hàng có tài chính hạn hẹp, bảo đảm thực thi, xóa bỏ những rào cản đến các quyền cơ bản này

1.2.1.3 Các giả thuyết nghiên cứu

Giả thuyết 01: Nghiên cứu quan hệ HĐCV dựa trên cơ sở lý luận về bình đẳng,

tự do hợp đồng gắn liền với những đặc thù của quy định về cho vay Các nghĩa vụ hợp đồng được pháp luật đặt ra nhằm củng cố quan hệ hợp đồng vay, phù hợp với lợi ích của các bên Sự can thiệp của nhà nước để bảo đảm an toàn của hệ thống tiền tệ, hạn chế rủi ro nhưng không được làm cản trở quyền tự do kinh doanh, cản trở quyền tiếp cận tín dụng

Giả thuyết này đóng vai trò chủ đạo trong suốt quá trình nghiên cứu đề tài luận

án, được kiểm định bằng các luận cứ, và bằng các kiến nghị, giải pháp

Giả thuyết 02: Thiết lập các tiêu chí đánh giá chất lượng pháp luật HĐCV cần

dựa trên yêu cầu: Pháp luật về HĐCV phải được ban hành kịp thời, đồng bộ, thống nhất, không chồng chéo Các giải pháp trong thực thi phải nhận diện những rủi ro gây mất an toàn, những bất hợp lý, thiếu bình đẳng trong quan hệ HĐCV, giải quyết được những bất cập từ thực tiễn giao kết hợp đồng và giải quyết tranh chấp, tiết kiệm chi phí, hiệu quả thực hiện

Giả thuyết 03: Đánh giá thực trạng pháp luật về HĐCV phải phù hợp với

phương pháp thực hiện Bên cạnh các nghiên cứu về lý luận, công tác này phải bám sát thực tiễn từ khâu tiếp xúc khách hàng của các TCTD cho đến khi kết thúc hợp đồng vay Những vướng mắc phát sinh trong thực tiễn giải quyết tranh chấp cũng là chất liệu để tác giả tiếp cận, phân tích và đưa ra những biện pháp khắc phục khả thi

Giả thuyết 04: Hoàn thiện pháp luật về HĐCV phải bám sát các chủ trương của

Đảng, của nhà nước đã được kiểm nghiệm, đánh giá qua thực tiễn Trong đó, nhà nước cần quan tâm thiết lập cơ chế pháp lý đặc thù, phù hợp với các mục đích: Bảo vệ quyền lợi của bên vay được bình đẳng như đúng nghĩa bằng các quy định thiết thực, hiệu quả; Quyền chủ động xử lý nợ theo thỏa thuận trong HĐCV, cần được hiện thực hóa thông qua cơ chế pháp lý cho phép TCTD chủ động thu hồi tài sản bảo đảm, tránh tình trạng dây dưa, không hợp tác, kịp thời phát mãi, cấn trừ nợ nhưng vẫn bảo đảm quyền lợi của bên có tài sản bảo đảm…

The American Economic Review, Vol 92, No 3 (Jun., 2002), tr 434-459 Stiglitz, Joseph E (2001),

Information and the Change in the Paradigm in Economics, The American Economic Review, Vol 92, No 3,

(Jun., 2002), tr 460-501

28 Nguồn: https://link.springer.com/article/10.1007/s10551-008-9670-y, truy cập lúc 14:20 ngày 18/6/2016

Giả thuyết 05: Kiến nghị, giải pháp trong luận án sẽ khắc phục hạn chế của

pháp luật về HĐCV, đẩy mạnh phát triển các dịch vụ vay, củng cố quan hệ hợp đồng, nâng cao quyền lợi của các bên, góp phần bảo đảm an toàn, lành mạnh trong các giao dịch cho vay ngân hàng

1.2.1.4 Dự kiến kết quả nghiên cứu

Thứ nhất, luận án kế thừa những nghiên cứu trong khoa học, chỉ ra nguồn gốc

của quan hệ cho vay xuất phát từ nhu cầu vốn của đời sống kinh tế - xã hội Kết quả nghiên cứu đã phân tích, nêu lên được những điểm đặc thù thuộc về bản chất pháp lý, kinh tế của HĐCV

Giá trị của kết quả nghiên cứu: Nhận diện đặc trưng pháp lý của HĐCV để có

cơ chế điều chỉnh bằng pháp luật phù hợp và hiệu quả, làm cơ sở để xây dựng những vấn đề lý luận

Thứ hai, hoàn chỉnh khung lý thuyết (mô hình lý luận) về pháp luật điều chỉnh

quan hệ HĐCV; phân định ranh giới giữa sự can thiệp của nhà nước và tự do hợp đồng, tự do kinh doanh; nguyên tắc điều chỉnh bằng pháp luật quan hệ HĐCV; mối quan hệ giữa pháp luật HĐCV với các lĩnh vực pháp luật khác có liên quan

Giá trị của kết quả nghiên cứu: i) Giá trị học thuật: kế thừa và khẳng định,

HĐCV là một dạng đặc biệt của hợp đồng vay tài sản có những đặc thù riêng về chủ

thể, đối tượng, và nguồn luật áp dụng ii) Giá trị ứng dụng: xác định mức độ can

thiệp của nhà nước thông qua công cụ pháp luật; chọn luật ưu tiên áp dụng khi các quy định của pháp luật có mâu thuẫn, thiếu rõ ràng

Thứ ba, luận án nêu lên thực tiễn những sai sót, nhầm lẫn về tư cách chủ thể,

chế tài phạt vi phạm HĐCV, thời hiệu giải quyết tranh chấp, trong quá trình áp dụng pháp luật về HĐCV thông qua hoạt động giao kết, thực hiện và giải quyết tranh chấp

Giá trị ứng dụng kết quả nghiên cứu: Cảnh báo và khuyến nghị các TCTD những rủi ro pháp lý có thể phát sinh; giúp tòa án, trọng tài, các cơ quan quản lý nhà nước, cơ quan thanh tra giám sát ngân hàng các dữ liệu thông tin thực tiễn thi hành pháp luật để cải thiện chất lượng hoạt động và gia tăng tính hiệu quả trong hoạt động của mình

Thứ tư, luận án có đề cập đến thực tiễn giao kết hợp đồng vay; pháp luật về cho

vay một số nước trên thế giới; đi sâu nghiên cứu, so sánh kinh nghiệm qua các quy định về phạm vi điều chỉnh HĐCV, cho vay tiêu dùng, cấm, giới hạn cho vay với các quy định này tại Việt Nam

Ý nghĩa, giá trị nghiên cứu: Tiếp cận thông lệ, pháp luật nước ngoài để định vị

và tiếp thu kinh nghiệm xây dựng, hoàn thiện pháp luật về HĐCV

Thứ năm, luận án phân tích, đánh giá, đưa ra giải pháp pháp lý khắc phục

những quy định của pháp luật còn chồng chéo; chưa rõ ràng tạo sự đồng thuận, thống

nhất khi thực thi, nhất là trong hoạt động giải quyết tranh chấp giữa các bên hợp đồng,

cơ quan tài phán

Thứ sáu, luận án dựa trên yêu cầu, định hướng hoàn thiện pháp luật để phân

tích, đánh giá từng vấn đề đặt ra, từ đó kiến nghị bổ sung pháp luật nhằm bảo đảm nguyên tắc bình đẳng hợp đồng, bảo đảm quyền tiếp cận tín dụng của khách hàng vay, hạn chế rủi ro khi cho vay

Ý nghĩa, giá trị của nghiên cứu này: Đóng góp vào khoa học pháp lý khung lý thuyết, giá trị lý luận khoa học, giải quyết các nhu cầu của xã hội, yêu cầu quản lý của nhà nước

1.2.2 Phương pháp nghiên cứu

1.2.2.1 Các phương pháp nghiên cứu đề tài luận án

Luận án sử dụng 05 (năm) phương pháp nghiên cứu của khoa học pháp lý sau:

- Phương pháp phân tích kết hợp bình luận, đánh giá: Mục đích nhằm làm rõ

những quy định của pháp luật HĐCV Thông qua các lý thuyết, quan điểm khoa học

về HĐCV, các chất liệu là những hợp đồng, bản án,… tác giả tiến hành công tác phân tích, đánh giá theo quy trình: bắt đầu từ các lý thuyết nền, xây dựng các giả thuyết trả lời cho câu hỏi nghiên cứu, kết quả là các kết luận ở các chương và toàn bộ luận án

- Phương pháp tổng hợp: Phương pháp này được thực hiện bằng các liên kết, cô

đọng những mối quan hệ giữa các kết quả nghiên cứu được đề cập phân tích, nhằm khái quát hóa, minh chứng cho những luận điểm, lý thuyết về HĐCV, thể hiện đầy đủ, súc tích những kết quả thu được từ công tác nghiên cứu ở các chương, toàn bộ luận án

- Phương pháp luật học so sánh: Được sử dụng tập trung tại chương 3, 4 của

luận án, phù hợp với yêu cầu và khả năng tài liệu thu thập cần được so sánh Bằng việc

so sánh các quy định của pháp luật các nước trên thế giới, phân tích đánh giá cách giải quyết trong luật, luận án làm sáng tỏ sự tương đồng và những khác biệt về chủ thể bị giới hạn cho vay; mục đích sử dụng vốn vay; quyền lợi bên vay trong quan hệ cho vay tiêu dùng , đồng thời kết luận về những kinh nghiệm đã đạt được tại Việt Nam

- Phương pháp phân tích tình huống, hồ sơ vụ việc: Thực hiện thông qua công

tác lựa chọn, bình luận các vụ án tranh chấp HĐCV đã xét xử có bản án, quyết định,

án lệ của cơ quan tài phán còn nhiều vấn đề pháp lý cần phân tích, đánh giá Phương pháp này được tác giả sử dụng ở chương 2, 3, 4, đánh giá thực tế nhất những nghiên cứu trong khoa học còn bỏ ngỏ, những bất cập của pháp luật về HĐCV

- Thực hiện thu thập thông tin (có lựa chọn đối tượng khảo sát): Bằng biện

pháp thu thập dữ liệu thực tiễn, lấy ý kiến các chuyên gia pháp lý, ngân hàng, những người trực tiếp làm công tác trong lĩnh vực tài phán Mục đích của phương pháp này là nhằm thu thập những ý kiến đa chiều, đi sâu hơn vào trọng tâm của công tác nghiên cứu, làm cơ sở để minh chứng thuyết phục, giải quyết có hiệu quả những vấn đề pháp

lý được đặt ra

1.2.2.2 Về hướng tiếp cận nghiên cứu

- Về nội dung nghiên cứu: Luận án tập trung nghiên cứu bản chất, quá trình

hình thành, phát triển của pháp luật về HĐCV trong khoa học và pháp luật; những quan điểm, ý kiến xung đột hoặc còn dang dở trong nghiên cứu trước đây; những vấn

đề mới được phát hiện còn tồn tại vướng mắc trong thực tiễn áp dụng pháp luật hoặc qua công tác nghiên cứu khoa học

- Về phương thức tiếp cận: Một là, giải quyết thấu đáo vấn đề đặt ra theo

phương pháp tiếp cận liên ngành kinh tế - pháp lý Trong đó, vấn đề pháp lý được tiếp cận bắt đầu từ pháp luật chuyên ngành ngân hàng, tiếp tục làm rõ những quy định này

trong luật chung (BLDS) và các ngành luật, lĩnh vực liên quan; Hai là, xây dựng cơ sở

lý luận của nghiên cứu, thu thập các chất liệu từ thực tiễn áp dụng pháp luật để phân

tích, đánh giá, hình thành các luận cứ thực tiễn; Ba là, luận án khái quát kết quả nghiên

cứu, đánh giá những ưu điểm, hạn chế, những hiệu quả nếu được ứng dụng, và giá trị nghiên cứu, tham khảo trong khoa học

Kết luận chương 1

Từ việc làm rõ tính cấp thiết, mục đích, ý nghĩa nghiên cứu, luận án bước đầu

đã thực hiện các công việc sau: Tổng quan tình hình nghiên cứu, hệ thống công tác thu thập dữ liệu; xác định phạm vi, mức độ nghiên cứu; đồng thời, xây dựng khung lý thuyết với các phương pháp nghiên cứu phù hợp

1 Về tình hình nghiên cứu đề tài

Luận án đã nêu lên chi tiết các công trình tiêu biểu ở Việt Nam và các nước trên thế giới liên quan đến đề tài, làm rõ kết quả đạt được về lý luận, những vấn đề còn bỏ ngỏ, những điểm được luận án tiếp thu, kế thừa

Nhìn chung, bên cạnh các luận điểm về tự do hợp đồng, các nghiên cứu trước đây đã chỉ ra một số vấn đề liên quan đến giao dịch vay, quy định của pháp luật về HĐCV trong từng giai đoạn, từng thời kỳ phát triển nhất định của ngành ngân hàng

Luận án nghiên cứu toàn diện cả về lý luận và ứng dụng thực tiễn, tiếp thu, kế thừa các luận điểm trong khoa học, tiếp tục bổ sung các luận điểm về cho vay, đi sâu phân tích, đánh giá pháp luật thực định hiện hành, đưa ra các kiến nghị có những đóng góp trong khoa học

2 Về cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu

Luận án xây dựng nên cơ sở lý thuyết và phương pháp nghiên cứu, đặt ra 05 (năm) câu hỏi nghiên cứu phù hợp với từng nội dung lớn của luận án bắt đầu các lý thuyết, cơ chế điều chỉnh của pháp luật đến những tiêu chí hoàn thiện pháp luật, đánh giá những tác động nếu các giải pháp, kiến nghị đó nếu được triển khai thực hiện

Luận án xây dựng các lý thuyết phù hợp lĩnh vực pháp lý, ngân hàng Trong đó, nền tảng vẫn là lý thuyết về tự do hợp đồng và các giới hạn để bảo đảm quyền tự do hợp đồng, phòng tránh rủi ro của hệ thống tín dụng, đồng thời đặt ra 05 (năm) giả thuyết tương ứng để kiểm định, đánh giá, trả lời cho các câu hỏi chủ yếu được luận án đặt ra

Luận án đã đưa ra 05 (năm) phương pháp nghiên cứu cụ thể, phù hợp Bên cạnh các phương pháp truyền thống, luận án có sử dụng những phương pháp nghiên cứu sau: i) phương pháp bình luận án, đi sâu bình luận 02 (hai) hình huống pháp lý tiêu biểu, có đánh giá, kết luận; ii) phương pháp lấy ý kiến các chuyên gia, các nhà khoa học về những vấn đề liên quan đến luận án, với phương thức tiếp cận liên ngành

Từ tổng quan các vấn đề nghiên cứu nêu trên, luận án đã xây dựng nền tảng lý luận, hướng nghiên cứu cho toàn bộ các vấn đề lý luận và thực tiễn tiếp theo của đề tài thuộc lĩnh vực pháp lý ngân hàng, có mối quan hệ phức tạp với nhiều đặc thù pháp lý

CHƯƠNG 2

CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY

VÀ PHÁP LUẬT VỀ HỢP ĐỒNG CHO VAY TRONG LĨNH VỰC

TÍN DỤNG NGÂN HÀNG

2.1 KHÁI NIỆM VÀ BẢN CHẤT CỦA HỢP ĐỒNG CHO VAY

2.1.1 Khái niệm về hợp đồng cho vay

2.1.1.1 Quá trình hình thành khái niệm hợp đồng cho vay trong pháp luật và khoa học pháp lý

Thông qua nghiên cứu quá trình hình thành, phát triển các luận điểm trong khoa học pháp lý về quan hệ HĐCV trong đời sống kinh tế - xã hội, đề mục này hướng đến mục tiêu làm sáng tỏ vai trò và bản chất pháp lý của HĐCV trong pháp luật Việt Nam

a) Lịch sử hình thành khái niệm về hợp đồng cho vay

- Giai đoạn sơ khai của quan hệ vay mượn:

Trong luật La Mã cổ, thuật ngữ “vay mượn” tiếng La tinh - “mutuum” có nghĩa

là quan hệ chuyển giao tài sản sang người vay nhằm sử dụng hoặc tiêu thụ và nghĩa vụ hoàn trả đầy đủ (tương ứng) số lượng, chất lượng tài sản đó khi hết hạn hợp đồng.32

Quan hệ vay mượn xuất hiện đã lâu và gắn liền với nhu cầu trao đổi tư liệu sản xuất, hàng hóa phổ biến của con người trong đời sống xã hội Khởi đầu quan hệ này chỉ giới hạn trong phạm vi cộng đồng để tương trợ, giúp đỡ lẫn nhau trong cuộc sống

Đối tượng vay mượn là của cải, vật chất sẵn có với mục đích “để giải quyết những khó khăn tạm thời về kinh tế; đặc biệt đối với những gia đình túng thiếu cần vốn để sản xuất, kinh doanh, phải vay mượn tiền, vàng của người khác”33 Xuất phát từ nhu cầu tự

nhiên này, quan hệ vay mượn lúc bấy giờ mang tính tương hỗ Do đó, yếu tố tín nhiệm (niềm tin, sự tin tưởng) luôn là yêu cầu được đặt ra hàng đầu giữa bên cho vay đối với

bên vay

Cùng với sự phát triển của kinh tế - xã hội, phương thức kinh doanh “hàng đổi hàng” ở hình thái kinh tế sơ khai không còn phù hợp, thay vào đó là các giao dịch mua bán thông qua trung gian là tiền do các ngân hàng phát hành.34 Quan hệ cho vay phát triển đa dạng hơn nhằm thực hiện chức năng điều tiết vốn từ người có tiền sang người thiếu tiền, giải quyết nhu cầu cấp bách trong sản xuất, đời sống Nhu cầu đáp ứng vốn nhanh chóng cho mọi đối tượng, kể cả người đang khó khăn về tài chính vẫn có thể tiếp cận vốn dễ dàng, dẫn đến tình trạng cho vay nặng lãi (thủ tục vay này nhanh

be repaid with goods of an equivalent quantity and quality”,

https://www.collinsdictionary.com/dictionary/english/mutuum, truy cập ngày 3/2/2018

chóng, không cần bảo đảm, bên vay có thể sử dụng tiền vay vào bất kỳ mục đích nào) Nếu không có sự can thiệp kịp thời của nhà nước, hình thức cho vay này sẽ gây thiệt hại cho bên vay, ảnh hưởng đến trật tự xã hội vì những mâu thuẫn, tranh chấp về lãi suất (do cao hơn giá trị thị trường, vượt quá khả năng thanh toán của người vay), hay hoàn trả tiền vay (sử dụng vũ lực, đe dọa khi đòi nợ, ) diễn biến phức tạp

Pháp luật ở các nước hiện nay ghi nhận quan hệ vay tài sản còn nhằm mục đích sinh lợi (Đức, Trung Quốc), nhưng có sự kiểm soát chặt chẽ của nhà nước Hình thức giao dịch này cho phép bên cho vay được nhận một mức lãi suất nhất định tính trên khoản tiền vay, có khống chế trần lãi suất nhằm bảo vệ quyền lợi chính đáng của bên cho vay, bảo đảm hình thành các kênh tiếp cận tín dụng đa dạng, cả trong lĩnh vực dân

sự và ngân hàng đối với đời sống kinh tế

- Sự hình thành, phát triển của quan hệ cho vay trong lĩnh vực ngân hàng:

Các nghiên cứu trước đây đã chỉ ra nguồn gốc của cho vay xuất phát từ hoạt động nhận giữ, bảo quản tiền, vàng dư thừa trong dân chúng Nghiên cứu này cũng làm rõ nhu cầu mở rộng hoạt động mua bán giữa các vùng lãnh thổ, thành phố và quốc gia trên lãnh thổ Châu Âu tăng cao,35 cần thiết phải có định chế ngân hàng với chức năng “đi vay để cho vay”.36 Theo chức năng này, ngân hàng với tư cách vừa là bên cho vay, vừa là bên huy động vốn, làm trung gian điều phối nguồn tiền nhàn rỗi thay vì các bên (mua bán hàng) giao dịch, thanh toán trực tiếp sẽ gặp rủi ro thất thoát, mất mát

Điểm chung của hệ thống ngân hàng giai đoạn sơ khai này đều thuộc sở hữu tư nhân, mang tính tự phát, bị chi phối bởi các tập quán, thông lệ thương mại.37

Tại Việt Nam, dưới chế độ phong kiến, nền kinh tế lúc bấy giờ mang tính tự cung tự cấp, khả năng tích lũy vốn nhàn rỗi chưa cao nên ngân hàng không tồn tại Từ khi Ngân hàng quốc gia Việt Nam thành lập (năm 1951) và xuyên suốt giai đoạn kinh

tế tập trung, là mô hình hệ thống ngân hàng “một cấp” Trong bối cảnh kinh tế đó, quan hệ cho vay mang tính mệnh lệnh hành chính hơn là một giao dịch dân sự tự do, bình đẳng đúng nghĩa Nguồn vốn tín dụng được xem như một kênh cung ứng tài chính cho nền kinh tế kế hoạch.38 Vì vậy, có quan điểm lúc bấy giờ cho rằng: “Nhà nước xã hội chủ nghĩa có thể sử dụng kết hợp phương pháp cho vay của tín dụng và phương pháp cấp phát của tài chính để cung cấp vốn đầy đủ và kịp thời cho nền kinh

tế quốc dân, bảo đảm sự phát triển liên tục của quá trình tái sản xuất xã hội”, 39 là có

cơ sở khoa học, đúng với bản chất tín dụng bao cấp, trong đó mục tiêu sinh lời (tìm kiếm lợi nhuận) không phải yếu tố quan trọng hàng đầu

nguồn lợi vốn để mở rộng tín dụng (Xem: Ngân hàng nhà nước Việt Nam và Tổ chức hợp tác kỹ thuật Cộng hòa

liên bang Đức (1997), Pháp luật về Ngân hàng trung ương và ngân hàng thương mại các nước, Nxb Thế giới

(Hà Nội), tr 67

công ty vật tư nông nghiệp

Hệ quả của hệ thống kinh tế - tài chính, tiền tệ giai đoạn này tác động tiêu cực đến các quan hệ cho vay, thể hiện ở những điểm sau: Các khoản cho vay cá nhân còn hạn chế (xuất phát từ kinh tế tư bản tư nhân chưa được thừa nhận), chủ yếu nhằm mục đích sửa chữa nhà ở hoặc cho các xã viên vay để phát triển kinh tế hộ gia đình, với lãi suất thấp;40 Thuật ngữ “cho vay tiêu dùng” bỏ ngỏ, gần như không được pháp luật ngân hàng đề cập đến;41 Giao dịch cho vay giai đoạn này còn sơ khai Khi các quan

hệ cho vay thay đổi theo định hướng của kinh tế thị trường, hệ thống ngân hàng hai cấp hình thành, hoạt động ngân hàng chủ động, chuyên nghiệp, phát triển mạnh mẽ hơn, hòa cùng với nền tài chính thế giới

Sự phát triển của giao dịch cho vay gắn với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa, đã khẳng định vai trò quan trọng, trung tâm của giao dịch này trong lĩnh vực tín

dụng ngân hàng, cụ thể ở những điểm như sau: Một là, nhu cầu vốn vay là tiền tệ dễ sử

dụng, dễ cung ứng cho các doanh nghiệp, các nhà đầu tư hoạt động sản xuất, kinh doanh đạt được mục tiêu, kế hoạch đề ra, tác động, ảnh hưởng mạnh mẽ đến các nhu

cầu vốn đa dạng, phức tạp, ngày càng cao của đời sống kinh tế; Hai là, các thành phần

kinh tế có nhu cầu vốn, có đủ điều kiện nhất định đều có thể tham gia quan hệ cho vay, được tự chủ tiến hành ký kết, thực hiện hợp đồng tùy theo nhu cầu và khả năng của

mình; Ba là, giao dịch cho vay vẫn chiếm tỷ trọng chủ yếu, quyết định hiệu quả, thành

công trong hoạt động ngân hàng Các giao dịch cấp tín dụng khác (bảo lãnh, bao thanh toán, ) chiếm tỷ lệ giao dịch rất thấp (có thể thấy rõ tỷ trọng này trong các báo cáo tài

chính hợp nhất hàng năm của các NHTM); Bốn là, các yêu cầu về điều kiện, an toàn

khi cho vay, xử lý hậu quả phát sinh do yếu kém trong hoạt động kinh doanh ngân hàng đều nhằm mục đích để bảo đảm cho các giao dịch cho vay phát triển lành mạnh, củng cố quan hệ hợp đồng

Với những đặc điểm làm hình thành nên vai trò trung tâm của chế định hợp đồng vay trong hệ thống pháp luật ngân hàng như đã được phân tích, pháp luật HĐCV

về xu hướng phát triển chung phải được sửa đổi, bổ sung kịp thời đáp ứng các mục tiêu, nhu cầu nêu trên Đó còn là định hướng, chiến lược phát triển của ngành ngân hàng được nhà nước đặt ra, gắn với sự phát triển của nền kinh tế hàng hóa trong điều kiện thực tế của Việt Nam hiện nay

Tóm lại, cho vay là hiện tượng kinh tế khách quan, xuất hiện trong tình trạng có nơi thừa vốn, nơi thiếu vốn khi nền kinh tế - xã hội phát triển đến một giai đoạn nhất định (do tách khỏi các quan hệ vay tài sản tự nhiên như ban đầu) Hoạt động này làm hình thành cơ chế giao dịch vay có những đặc điểm riêng, đòi hỏi phải có sự quản lý chặt chẽ của nhà nước thay vì để các bên tự giao dịch, tự giải quyết xung đột mâu

ở của nhân dân tự quản lý

hoặc nghỉ việc vì mất sức cho phép thời gian trả nợ vay kéo dài 9 năm, mức lãi suất là 0,6%/năm Nếu so sánh với quy định của pháp luật hiện hành, khó tìm thấy khoản vay nào có thời hạn kéo dài với lãi suất cố định ưu đãi như trên Vì về phương diện nghiệp vụ, khoản vay kéo dài với mức lãi suất cố định sẽ tạo nhiều rủi ro cho bên cho vay Trong khi đó, mục tiêu cho vay là phải nhanh chóng thu hồi vốn để tiếp tục cho vay sẽ không đạt được

thuẫn bằng các tập quán, đạo đức kinh doanh Trong cơ chế này, ngân hàng làm đầu mối, giữ vai trò trung gian điều tiết nguồn vốn với chức năng kinh doanh sinh lời, đồng thời thực hiện chức năng xã hội đối với cộng đồng thông qua các quyền tiếp cận tín dụng, được các nhà làm luật quan tâm, ngày càng củng cố hoàn thiện

b) Khái niệm về hợp đồng cho vay trong khoa học pháp lý và trong pháp luật

- Về phương diện khoa học pháp lý:

Khái niệm về HĐCV là tập hợp các quan điểm, phản ánh thuộc tính chung nhất, thể hiện bản chất của quan hệ này Với ý niệm đó, các giáo trình (của Trường Đại học luật Hà Nội, Trường Đại học luật thành phố Hồ Chí Minh) đã đề cập đến khái niệm về

hợp đồng vay, đó là: “sự thỏa thuận bằng văn bản giữa TCTD với khách hàng là tổ chức, cá nhân, theo đó TCTD thỏa thuận ứng trước một số tiền cho khách hàng sử dụng trong một thời gian nhất định, với điều kiện có hoàn trả cả gốc và lãi, dựa trên

sự tín nhiệm”42

Ở quan điểm khác, khái niệm về hợp đồng vay dựa trên cấu trúc của quan hệ

hợp đồng, theo nghĩa là: “… thỏa thuận bằng văn bản giữa một bên là TCTD (bên cho vay) với một bên là các tổ chức và cá nhân (bên vay) nhằm xác lập các quyền và nghĩa

vụ nhất định của các bên trong quá trình vay tiền, sử dụng và thanh toán tiền vay”43

Nhìn chung, hai khái niệm trên đã làm sáng tỏ những nét đặc trưng, cơ bản nhất thuộc về bản chất của HĐCV Song trong từng khái niệm, các nhà nghiên cứu đã thể

hiện những cách thức tiếp cận khác nhau: i) Tại khái niệm thứ nhất, quan điểm của các

tác giả đã căn cứ vào những điểm đặc thù của quan hệ cho vay Theo đó, bằng việc cam kết giao cho bên vay một khoản tiền để sử dụng vào mục đích, theo thời gian nhất định, bên vay phải tuân thủ nguyên tắc hoàn trả nợ gốc và lãi tiền vay khi đến hạn; ii)

Tại khái niệm thứ hai, các tác giả dựa trên những căn cứ pháp lý làm phát sinh thay đổi

hoặc chấm dứt HĐCV qua quá trình ký kết, thực hiện hợp đồng vay Quy trình cho vay theo khái niệm này bắt đầu từ khâu lập hồ sơ, xét duyệt cho vay cho đến khi thu hồi hết nợ, với mục đích đem lại hiệu quả khoản vay

Mặc dù cả hai khái niệm đã nêu đầy đủ những đặc điểm cơ bản, nhưng vẫn chưa đi sâu đề cập, phân loại chủ thể hợp đồng vay, mục đích vay vốn của một dạng hợp đồng đặc thù (trong từng mục đích vay các điều khoản hợp đồng có những khác biệt cơ bản về nghiệp vụ, pháp lý); từ đó, làm cơ sở cho việc xác định phạm vi quan hệ dân sự, hoặc kinh doanh, thương mại (dựa trên các tiêu chí được luật hóa, theo quy định của pháp luật tố tụng), thiết lập cơ chế pháp lý điều chỉnh phù hợp với từng đặc điểm chủ thể và mục đích của hợp đồng này

- Về phương diện pháp luật:

Quan hệ cho vay tồn tại dưới hình thức pháp lý là HĐCV Theo đó, pháp luật thực định Việt Nam định nghĩa HĐCV về hình thức, nội dung để bảo đảm giao dịch vay được vận hành hợp pháp Khoản 1, Điều 23 Thông tư số 39/2016/TT-NHNN định

nghĩa tương đối đầy đủ về HĐCV như sau: “thỏa thuận cho vay phải được lập thành văn bản, trong đó tối thiểu có các nội dung sau:… b) Số tiền cho vay;… c) Mục đích

sử dụng vốn vay; d) Đồng tiền cho vay, đồng tiền trả nợ; đ) Phương thức cho vay;…”

Trong khi đó, pháp luật thực định của các nước trên thế giới đề cập thuật ngữ HĐCV chỉ mang tính tương đối Chẳng hạn, pháp luật New Zealand: Pháp luật quốc gia này không chỉ ra các nguyên tắc cơ bản của hợp đồng vay Luật Hợp đồng tín dụng

và Tài chính tiêu dùng New Zealand (năm 2003) dựa trên khái niệm hợp đồng được đề cập trong hệ thống thông luật (sự cam kết, lời hứa nếu vi phạm sẽ bị chế tài44), từ đó

đạo luật này định nghĩa về HĐCV giản đơn, theo nghĩa: “HĐTD là hợp đồng mà theo

đó tín dụng được hoặc có thể được cung cấp” (Điều 7 Phần 1).45

Tại Trung Quốc, pháp luật nước này định nghĩa đầy đủ hơn về hình thức và

những nội dung chủ yếu của HĐTD, theo đó “Khi tiến hành cho vay, NHTM phải ký hợp đồng bằng văn bản với người vay Hợp đồng phải ghi rõ loại vay, mục đích sử dụng, số tiền, lãi suất, ngày và hình thức hoàn trả, nghĩa vụ trong trường hợp không trả được nợ và những vấn đề khác mà hai bên thấy cần thiết”.46

Như vậy, pháp luật mỗi quốc gia như viện dẫn có cách tiếp cận khác nhau về nội dung của HĐCV (dưới tên gọi là “thỏa thuận cho vay”, “hợp đồng tín dụng”) Nhìn chung, định nghĩa trong luật của các quốc gia nói trên đã nêu được khái quát bản chất pháp lý của quan hệ tín dụng, đó là “khoản tiền được cấp cho người vay” Do có

sự tương đồng về điều kiện kinh tế - xã hội, pháp luật Việt Nam định nghĩa về HĐCV khá đầy đủ (như được phân tích), tương tự như định nghĩa này trong pháp luật ngân hàng của Trung Quốc

Tóm lại, khách hàng vay tìm đến TCTD thuộc nhiều thành phần kinh tế nhằm các mục đích vay vốn khác nhau Mỗi chủ thể có lợi ích, sự hiểu biết pháp luật, hiểu biết về quyền lợi, vị thế bình đẳng hợp đồng không đồng đều Trong đó, những cá nhân vay vốn mục đích tiêu dùng, vốn dĩ chiếm số đông nhưng lại là bên “yếu thế” của quan hệ tín dụng Vì vậy, quan hệ HĐCV tiêu dùng có đặc điểm đối tượng và mục đích riêng, cần được thể hiện rõ trong các khái niệm về HĐCV (trong khoa học pháp lý) mới bao quát, đồng thời bảo đảm ý nghĩa, mục tiêu các nhà làm luật hướng đến (bình đẳng quyền lợi hợp đồng), bảo vệ đúng mực quyền lợi người vay tiêu dùng trong nền kinh tế hàng hóa phát triển mạnh tại Việt Nam

2.1.1.2 Các nguyên tắc pháp lý cơ bản của hợp đồng trong quan hệ hợp đồng cho vay

Các quy định về HĐCV không tách rời khỏi các nguyên tắc pháp lý cơ bản của quan hệ hợp đồng Đó là quyền tự do, bình đẳng giao kết, thực hiện hợp đồng với

27/11/2016

Banks, http://www.npc.gov.cn/englishnpc/Law/2007-12/12/content_1383716.htm

những giới hạn để bảo đảm lợi ích chung của xã hội khi các bên thực hiện đầy đủ các quyền này

- Tự do giao kết, thực hiện HĐCV:

Nguyên tắc này được phản ánh khá phổ biến trong các học thuyết triết học, tôn giáo và trong các đạo luật cổ.47 Quyền tự do giao kết hợp đồng mang tính nguyên tắc được pháp định, ghi nhận cả trong luật chung và luật chuyên ngành theo pháp luật Việt Nam (Ví dụ: Điều 3 BLDS Việt Nam năm 2015; khoản 1, 2 Điều 7 Luật các TCTD năm 2010; Điều 7 Luật Doanh nghiệp năm 2014)

Theo pháp luật ngân hàng, các quyền này được thể hiện ở việc các TCTD (với

tư cách bên cho vay) có quyền: được lựa chọn, tìm kiếm đối tác (khách hàng) để ký kết, thay đổi hợp đồng, từ chối cho vay nếu họ (bên vay) không đáp ứng các yêu cầu vay vốn được pháp luật quy định; quyền chủ động tổ chức các hoạt động kiểm tra, giám sát vốn vay; kiểm tra, giám sát nội bộ; thu hồi nợ Đối với bên vay, đó là quyền được lựa chọn TCTD để vay vốn, thỏa thuận lãi suất, phương thức vay vốn, thời hạn vay, đưa ra các biện pháp bảo đảm tiền vay phù hợp với hoàn cảnh, điều kiện năng lực tài chính thực tế của mình

Tự do hợp đồng không có nghĩa các bên (bên cho vay và bên vay) được phép làm bất cứ những gì mình muốn Sự can thiệp của nhà nước vào hợp đồng vay thông qua các quy định về điều kiện hoặc những giới hạn thực hiện… bắt buộc các bên phải thực thi nghiêm túc

- Thỏa thuận thống nhất ý chí:

Các bên tự do giao kết hợp đồng dưới nhiều hình thức nhưng phải thống nhất ý chí, nghĩa là họ phải đạt được sự đồng thuận cả về hình thức, nội dung của hợp đồng đúng như nhận thức chung về hợp đồng, được tác giả Catherine Elliott và Frances

Quinn trong tác phẩm kinh điển “Contract Law” (Luật hợp đồng) nhận định: “Để một hợp đồng tồn tại, thường một bên phải thực hiện một đề nghị giao kết hợp đồng, và bên kia phải chấp nhận nó Một khi chấp nhận có hiệu lực, hợp đồng thường sẽ ràng buộc hai bên” 48 Do đó, mọi hành vi đe dọa, bị lừa dối, nhầm lẫn có thể làm cho hợp

đồng vay bị vô hiệu, các bên phải chấm dứt thực hiện hợp đồng, khắc phục hậu quả

Những thỏa thuận trong HĐCV hợp pháp sẽ làm phát sinh quyền và nghĩa vụ của các bên Để đạt được thỏa thuận này, các bên phải trải qua quá trình gặp gỡ, đàm phán và giao kết hợp đồng kéo dài Trong lĩnh vực ngân hàng, thỏa thuận giao kết HĐCV luôn bị giới hạn ở biên độ lãi suất, giới hạn sử dụng tiền vay Các bên có thể tự

do thay đổi nội dung của HĐCV, những sửa đổi, bổ sung này cũng phải được lập thành văn bản, là một phần không thể tách rời hợp đồng, phản ánh đúng bản chất của quan hệ kinh tế, dân sự: Các chủ thể được tự do thay đổi ý chí khi ký kết hợp đồng xuất phát từ nhu cầu, hoàn cảnh tín dụng thực tế

- Bảo đảm cân bằng quyền và lợi ích của các bên (tính bình đẳng):

dịch của Trần Đức Sơn, Nhà pháp luật Việt – Pháp

Phần lớn HĐCV do TCTD chủ động soạn thảo mẫu HĐCV áp dụng trong toàn

hệ thống đơn vị của mình (ngân hàng) Điều này làm hình thành một số thỏa thuận khung, được TCTD ấn định trước, ghi trong HĐCV, không thay đổi trong quá trình đàm phán, ký kết với khách hàng Bên vay vẫn phải chấp nhận những bất lợi do khó có thể can thiệp, tác động vào từng điều khoản (nội dung) này của hợp đồng

Trong quan hệ cho vay tiêu dùng, bên vay tiêu dùng chiếm số đông, bị hạn chế quyền lợi hợp đồng Do vậy, những chủ thể này (bên vay tiêu dùng) cần được các nhà làm luật quan tâm thiết lập, bổ sung các quy định để bảo đảm quyền bình đẳng, bảo vệ các quyền lợi hợp pháp, chính đáng với tư cách là bên yếu thế

Luật hóa các quyền cơ bản, chủ yếu để bảo đảm cân xứng quyền lợi hợp đồng, nhất là đối với bên vay tiêu dùng là hết sức cần thiết Công tác này được thực hiện để phòng tránh việc TCTD lạm dụng ý thức thỏa thuận hợp đồng gây bất lợi cho bên vay (do pháp luật chưa quy định hoặc quy định không rõ ràng), khi có tranh chấp xảy ra

- HĐCV phải được bảo đảm thực hiện:

Để bảo đảm thực hiện nghĩa vụ hoàn trả vốn và lãi, phí tín dụng, TCTD thường

áp dụng các biện pháp bảo đảm tiền vay, được ràng buộc bằng các điều khoản hợp đồng chặt chẽ Đây là biện pháp dự phòng để thu hồi nợ trong trường hợp bên vay không thực hiện hợp đồng, biện pháp này được bảo đảm thực hiện thông qua cơ chế giám sát, cưỡng chế thực thi pháp luật Đó là hệ thống các cơ quan tư pháp và bổ trợ tư pháp (tòa án, thi hành án, công chứng, luật sư,…) có chức năng giải quyết tranh chấp, cưỡng chế thi hành án theo yêu cầu của các bên, góp phần nâng cao ý thức trách nhiệm, tuân thủ nghĩa vụ hợp đồng

Việc lựa chọn phương thức giải quyết tranh chấp, lựa chọn các cơ quan tòa án, trọng tài phải được các bên tham khảo, suy tính đến ngay từ khi bắt đầu ký hợp đồng Điều này là nhằm để thuận lợi hơn cho việc giải quyết các tranh chấp về sau, bảo đảm

sự ổn định hợp đồng, răn đe các tổ chức, cá nhân sẽ gánh chịu thiệt hại nặng nề hơn nếu cố tình sai phạm

2.1.2 Bản chất của hợp đồng cho vay

2.1.2.1 Bản chất pháp lý của hợp đồng cho vay

a) Hợp đồng cho vay là một dạng đặc biệt của hợp đồng vay tài sản

Như được trình bày, quan hệ cho vay ngân hàng hình thành từ quan hệ vay mượn tài sản sơ khai ban đầu, có cơ chế giao dịch, đối tượng, phạm vi điều chỉnh riêng biệt Tuy cùng là nguồn cung ứng vốn cho nền kinh tế, nhưng tính chất, mức độ điều tiết vốn tập trung của các ngân hàng cao hơn thông qua vai trò, chức năng của một định chế trung gian (TCTD) hoạt động chuyên nghiệp, ngày càng mở rộng

Tác giả Nguyễn Văn Vân đã tham khảo luận điểm của học giả Nga, pháp luật thực định Việt Nam hiện hành khẳng định HĐCV như một dạng đặc biệt của hợp đồng

vay tài sản xuất phát từ đặc điểm chung nhất của hai dạng hợp đồng này: “nghĩa vụ

hoàn trả của người đi vay (tài sản, tiền) cho người cho vay”49 là có đầy đủ những cơ

sở lý luận khoa học và thực tiễn Song, nghĩa vụ hoàn trả tiền vay trong lĩnh vực ngân hàng có sự khác biệt rõ nét, được ràng buộc bằng các điều kiện thực thi khắc khe, phức tạp hơn như sau:

- TCTD có nghĩa vụ giải ngân theo tiến độ HĐCV, trường hợp vi phạm phải bị phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại cho bên vay:

Theo các luận điểm trong khoa học, HĐCV là một dạng “hợp đồng ưng thuận”,

có hiệu lực ngay từ khi được ký kết (nếu các bên không có thỏa thuận khác) xuất phát

từ nhu cầu, kế hoạch sử dụng vốn (của bên vay) đã được bên cho vay nhất trí Đồng nghĩa rằng, bên cho vay phải có nghĩa vụ giải ngân theo tiến độ và điều kiện của hợp đồng (về phía bên vay, nếu đã ký kết hợp đồng nhưng không vay cũng phải gánh chịu phí cam kết rút vốn)

Quyền yêu cầu giải ngân của bên vay, xét về bản chất, đó là quyền yêu cầu tiếp tục thực hiện HĐCV Trách nhiệm pháp lý trong trường hợp này là trách nhiệm do không thực hiện hợp đồng như cam kết của bên cho vay, cho dù các điều kiện giải ngân đã được bên vay nghiêm túc thực hiện

Trên thực tế, khó có thể tìm thấy phán quyết nào của tòa án tuyên buộc một ngân hàng phải bồi thường hoặc phạt vi phạm nghĩa vụ giải ngân,50 làm căn cứ chứng minh thời điểm hiệu lực của HĐCV Vì vậy, có ý kiến cho rằng, pháp luật Việt Nam không xem HĐCV là hợp đồng thực tế, nhưng quan điểm này lại bỏ ngỏ vấn đề bồi

thường nếu TCTD không tiếp tục cho vay: “Luật Việt Nam không coi hợp đồng vay tài sản là hợp đồng thực tế Song, trên thực tế, nếu TCTD đã giao kết hợp đồng rồi cuối cùng lại không cho vay, thì sao?”51

Về lập luận này, theo tác giả luận án, trước khi các bên ký kết thỏa thuận cho vay, hồ sơ xin vay vốn của khách hàng phải được lãnh đạo TCTD phê duyệt Kết quả bằng việc TCTD có văn bản thông báo chấp thuận, hoặc từ chối cho vay Pháp luật ngân hàng trước đây cũng như hiện nay không quy định cụ thể nghĩa vụ của TCTD nếu không giải ngân Mặc dù vậy, trách nhiệm pháp lý vẫn phải được đặt ra đối với bên cho vay, xuất phát từ những cam kết ràng buộc theo các điều kiện được ghi trong hợp đồng vay Trường hợp bên cho vay vi phạm, bên vay được quyền khiếu nại hoặc khởi kiện yêu cầu phạt vi phạm, bồi thường thiệt hại về những tổn thất bên vay đã bỏ

ra, để khắc phục hậu quả Nghĩa vụ bồi thường thiệt hại trong trường hợp này là cơ sở pháp lý để bảo đảm quyền được tiếp cận tín dụng của bên vay, đồng thời để tránh tình

tỷ đồng do vi phạm nghĩa vụ giải ngân Sau đó, phán quyết này đã bị Tòa án cấp phúc thẩm bác bỏ với lý do

ngân hàng không có lỗi Xem: Lê Hợi, Công ty trách nhiệm hữu hạn Tây Đô phải trả cho Ngân hàng Phát triển

Việt Nam – Chi nhánh Thanh Hóa 109,199 tỷ đồng,

cập lúc 6:19, ngày 27/11/2016

trạng ngân hàng cam kết cấp tín dụng nhưng sau đó tùy tiện không cho vay, với những

Như vậy, HĐCV thể hiện những điểm đặc thù cơ bản so với hợp đồng vay tài sản Trong đó, trách nhiệm hợp đồng vay (ngân hàng) được đề cao, không chỉ đối với bên cho vay ngay từ khi ký kết hợp đồng, mà cả đối với bên vay khi thực hiện nghĩa

vụ hoàn trả tiền vay Từ đặc điểm này, các nhà làm luật đã thiết lập một cơ chế pháp lý xuyên suốt quy trình cho vay, có sự kiểm tra, giám sát chặt chẽ để bảo đảm rằng: Các nghĩa vụ hoàn trả tiền vay, lãi suất của bên vay được thực hiện đúng tiến độ như đã cam kết

b) Hợp đồng cho vay chứa đựng những đặc điểm pháp lý chuyên biệt

Thứ nhất, bên vay phải được sự tín nhiệm của bên cho vay

Khi tham gia quan hệ HĐCV, bên vay phải được tín nhiệm (yếu tố lòng tin), khi

đó bên cho vay mới tiến hành cho vay Sự tín nhiệm vẫn thường hiện diện trong quan

hệ kinh doanh, thương mại nhưng trong quan hệ tín dụng, yếu tố này được cấu thành dưới nhiều hình thức: quan hệ tín dụng lâu dài, ổn định; bên vay trả nợ đầy đủ, tài chính lành mạnh,… Trong các quy định nội bộ, ngân hàng cũng thường đặt ra những tiêu chí đánh giá mức độ tín nhiệm riêng phù hợp với năng lực kiểm soát của mình Chẳng hạn, mô hình đánh giá 6C52 được các NHTM vận dụng khá phổ biến, phù hợp với môi trường cho vay ở nước ta Trong đó, chỉ tiêu năng lực tài chính (hiệu quả sử dụng tiền vay, thu nhập) của khách hàng được mô hình này đề cập luôn là yếu tố then chốt, gắn liền với uy tín, năng lực của người vay

Trên lý thuyết, khách hàng có thể có quan hệ tín dụng cùng một thời điểm với nhiều TCTD nhằm đa dạng hóa nguồn vốn vay, giảm rủi ro do không được cho vay từ một TCTD, đáp ứng các yêu cầu vay vốn phục vụ cho các doanh nghiệp có quy mô tập đoàn, đa ngành nghề Vì vậy, công tác xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng nội bộ

người vay (Cashflow) tài sản bảo đảm (Collateral) các điều kiện môi trường (Conditions) kiểm soát (Control)

của các TCTD cần dựa vào các nguồn thông tin từ nhiều TCTD, nơi khách hàng có quan hệ tín dụng, với ý nghĩa, hạn chế những sai sót trong việc đánh giá uy tín, rủi ro tín dụng của khách hàng

Như vậy, yếu tố tín nhiệm có thể được định lượng bằng các tiêu chí cụ thể, làm

cơ sở để đánh giá mức độ uy tín của bên vay, khả năng tuân thủ, thực hiện tốt các nghĩa vụ hợp đồng Từ cơ sở đó, các TCTD quyết định cho vay hay không cho vay, nếu cho vay thì ở phạm vi, mức độ nào Đây là công việc khó khăn đối với các TCTD

vì công tác đánh giá tín nhiệm thường mang tính dự báo, nhiều rủi ro, bất trắc có thể xảy ra, kể cả những rủi ro do trình độ phân tích dữ kiện (hồ sơ tín dụng khách hàng) của cán bộ tín dụng còn hạn chế

Thứ hai, đối tượng giao dịch của HĐCV là vốn tiền tệ

Vốn tiền tệ, bao gồm tiền mặt (tiền Việt Nam và tiền nước ngoài; đối với khoản vay là ngoại tệ - tiền nước ngoài, pháp luật có quy định về điều kiện cho vay đáp ứng nhu cầu sử dụng ngoại tệ chính đáng khi thanh toán ra nước ngoài) và bút tệ (số dư trên tài khoản hay tiền dưới dạng bút toán ghi sổ) Tiền do nhà nước phát hành, dễ sử dụng, là công cụ thanh toán trong nền kinh tế, ảnh hưởng và liên quan đến nhiều chủ thể trong xã hội.53 Đối tượng của HĐCV khác với hợp đồng thương mại có đối tượng

là hàng hóa, những sản phẩm lao động, được giao dịch trao đổi, mua bán để thỏa mãn nhu cầu của con người (ví dụ như: bất động sản, động sản, tài sản hữu hình, tài sản vô hình, các quyền về tài sản…) Vì vậy, các quy định của pháp luật đặt ra phải phù hợp với đặc điểm đối tượng của quan hệ này Chẳng hạn, pháp luật thương mại cho phép

áp dụng chế tài phạt vi phạm (khoản 2, Điều 292 Luật Thương mại 2005) do chậm giao nhận hàng hóa Song trong ngân hàng, khi bị chuyển nợ quá hạn bên vay đã phải gánh chịu lãi trên nợ gốc Các cơ quan pháp luật không thể tiếp tục áp dụng khoản phạt vi phạm theo một tỷ lệ nhất định, cho dù các bên có thỏa thuận hợp đồng như thực tiễn xét xử tòa án đã tuyên bác bỏ.54

Về nguyên tắc, đối tượng của HĐCV bao giờ cũng phải là một số tiền vay xác định được ghi rõ trong hợp đồng vay.55 Bên vay chỉ phải chịu trách nhiệm đối với số tiền vay đã nhận cho dù khoản tiền đó trượt giá so với sự biến động của thị trường tại thời điểm hoàn trả Quy định này tương tự như quy định trong pháp luật của các nước (Ví dụ: Điều 1894 BLDS của Cộng hòa Pháp (chương II56) Người vay khi sử dụng tiền vay phải tuân thủ mục đích sử dụng được bên cho vay chấp thuận Đối với những khoản vay tiêu dùng dưới hình thức thấu chi, do giá trị khoản vay nhỏ, bên vay có thể

sử dụng tiền vay vào bất kỳ mục đích nào mình muốn, chỉ cần trong hạn mức tín dụng cho phép Những trường hợp vay này không chịu sự ràng buộc bởi những yêu cầu sử

dụng vốn vay đúng mục đích