BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ

BẢO HIỂM TRÁCH NHIỆM DÂN SỰ NHỮNG VẤN ĐỀ CHUNG VỀ BẢO HIỂM TNDS Câu hỏi 240: Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm dân gì? DNBH có bảo hiểm cho trách nhiệm hình sự, trách nhiệm hành khơng? Trả lời: a) Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm TNDS nói chung TNDS - hậu pháp lý mà luật dân quy định trường hợp tổ chức, cá nhân có nghĩa vụ dân khơng thực thực khơng nghĩa vụ dân phải chịu trách nhiệm bên có quyền (tổ chức, cá nhân khác) Nghĩa vụ dân việc mà theo đó, nhiều chủ thể (bên có nghĩa vụ) phải chuyển giao vật, chuyển giao quyền, trả tiền giấy tờ có giá, thực công việc khác không thực công việc định lợi ích nhiều chủ thể khác (bên có quyền) Người khơng thực thực khơng nghĩa vụ dân phải chịu trách nhiệm dân có lỗi cố ý lỗi vơ ý, trừ trường hợp có thỏa thuận khác pháp luật có quy định khác Trong hậu pháp lý theo quy định TNDS có quy định trách nhiệm bồi thường thiệt hại Theo điều 307, mục 3, chương XVII, Bộ Luật dân CHXHCN Việt nam, trách nhiệm bồi thường thiệt hại bao gồm trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất, trách nhiệm bù đắp tổn thất tinh thần: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại vật chất trách nhiệm bù đắp tổn thất vật chất thực tế, tính thành tiền bên vi phạm gây ra, bao gồm tổn thất tài sản, chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế, khắc phục thiệt hại, thu nhập thực tế bị giảm sút - Trách nhiệm bù đắp tổn thất tinh thần: người gây thiệt hại tinh thần cho người khác xâm phạm đến tính mạng, sức khỏe, danh dự, nhân phẩm, uy tín người ngồi việc chấm dứt hành vi vi phạm, xin lỗi, cải cơng khai phải bồi thường khoản tiền để bù đắp tổn thất tinh thần cho người bị thiệt hại Như vậy, đối tượng bảo hiểm bảo hiểm TNDS nói cụ thể trách nhiệm bồi thường thiệt hại người bảo hiểm phát sinh theo quy định TNDS luật pháp b) Bảo hiểm trách nhiệm nhìn chung khơng bảo hiểm cho loại trách nhiệm hình sự, trách nhiệm hành Câu hỏi 241: Thế trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo hợp đồng trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng ? Trả lời: - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo hợp đồng xác định dựa sở nghĩa vụ dân hình thành theo thoả thuận bên hợp đồng Bên có nghĩa vụ dân cam kết hợp đồng mà không thực thực khơmg nghĩa vụ phải bồi thường cho bên - Trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng trách nhiệm phát sinh sở nghĩa vụ dân luật dân quy định cho chủ thể Hành vi gây hại không liên quan đến việc thực nghĩa vụ dân hợp đồng Việc xác định trách nhiệm bồi thường dựa sở quy định chung luật dân ▪ Ví dụ: xe tải chở hàng theo hợp đồng vận chuyển hàng hóa chủ xe tải chủ hàng Xảy cố đường lỗi chủ xe tải dẫn đến thiệt hại hàng chuyên chở; thiệt hại xe người người xe máy Trường hợp phát sinh trách nhiệm chủ xe tải loại: trách nhiệm bồi thường thiệt hại theo hợp đồng vận chuyển hàng hóa thiệt hại chủ hàng trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng thiệt hại người xe máy Câu hỏi 242: Trên thị trường bảo hiểm Việt nam DNBH cung cấp loại sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm dân nào? Trả lời: Có nhiều loại sản phẩm TNDS, là: - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới người thứ ba; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hành khách; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe hàng hoá vận chuyển; - Bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba doanh nghiệp xây dựng; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu biển; - Bảo hiểm trách nhiệm bảo hiểm đóng tàu; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ tàu thuyền khác (tàu ven biển, tàu sông, tàu cá ); - Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hành khách, hàng hóa dễ cháy, dễ nổ đường thủy nội địa; - Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển tổng hợp; - Bảo hiểm trách nhiệm dân người vận chuyển hàng không; - Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp lĩnh vực tư vấn pháp luật, tư vấn tài chính, kiểm tốn, tư vấn đầu tư, thiết kế xây dựng, cung cấp dịch vụ y tế, mơi giới chứng khốn, mơi giới bảo hiểm…; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động; - Bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm; - Bảo hiểm trách nhiệm công cộng; - Bảo hiểm trách nhiệm giám đốc, nhân viên; - Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ vật nuôi … Câu hỏi 243: Đối với HĐBH TNDS, người DNBH bồi thường người tham gia bảo hiểm nạn nhân bị thiệt hại người và/ tài sản kiện bảo hiểm? Trả lời : - Tổ chức, cá nhân có tài sản tính mạng, sức khỏe trực tiếp bị thiệt hại kiện bảo hiểm gọi bên thứ ba HĐBH TNDS - Người bảo hiểm tổ chức, cá nhân phải chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên thứ ba theo quy định TNDS luật pháp (thơng thường người ký kết HĐBH) - Khi phát sinh cố bảo hiểm, người bảo hiểm có trách nhiệm bồi thường cho bên thứ ba theo quy định trách nhiệm dân cịn DNBH có trách nhiệm bồi thường cho người bảo hiểm theo thoả thuận HĐBH Cũng có trường hợp theo pháp luật thoả thuận HĐBH, DNBH bồi thường trực tiếp cho bên thứ ba ▪ Ví dụ: Hãng cung cấp gas tham gia bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, xảy vụ nổ bình gas, gây thiệt hại tài sản tính mạng, sức khỏe cho hộ gia đình sử dụng bình gas Nếu vụ nổ thuộc phạm vi bảo hiểm hãng cung cấp gas (người bảo hiểm) DNBH bồi thường phần toàn số tiền mà hãng phải bồi thường cho hộ gia đình (bên thứ ba) có tài sản người trực tiếp bị thiệt hại vụ nổ Câu hỏi 244: Có khác trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm thiệt hại bên thứ ba trách nhiệm bồi thường DNBH người bảo hiểm không? Trả lời: Tùy theo thỏa thuận HĐBH nhìn chung: - Phạm vi loại thiệt hại trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm thiệt hại bên thứ ba rộng so với loại thiệt hại mà DNBH có trách nhiệm bồi thường ▪ Ví dụ: Nếu bảo hiểm cho loại trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng người bảo hiểm, bên thứ ba bị thiệt hại tài sản, theo quy định luật dân CHXHCN Việt nam trách nhiệm bồi thường thiệt hại hợp đồng người bảo hiểm phải bồi thường: Tài sản bị Tài sản bị hủy hoại hư hỏng Lợi ích gắn liền với việc sử dụng, khai thác tài sản Chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế khắc phục thiệt hại Tuy nhiên, tùy theo loại sản phẩm mà khoản bồi thường liên quan đến thiệt hại lợi ích gắn liền với việc sử dụng, khai thác tài sản DNBH khơng nhận trách nhiệm bồi thường - Số tiền bồi thường DNBH nhỏ số tiền mà người bảo hiểm phải trả cho bên thứ ba giới hạn trách nhiệm thỏa thuận HĐBH Câu hỏi 245: Thế bảo hiểm có giới hạn bảo hiểm khơng giới hạn trách nhiệm bảo hiểm TNDS ? Trả lời: - Trường hợp bảo hiểm không giới hạn trách nhiệm, HĐBH không đặt giới hạn số tiền bồi thường DNBH Điều có nghĩa DNBH cam kết bồi thường toàn số tiền bồi thường mà người bảo hiểm phải trả cho bên thứ ba ▪ Ví dụ: HĐBH trách nhiệm người vận chuyển hàng nhiệm bồi thường thương vong hành khách bảo hiểm khơng giới hạn, DNBH nhận trách nhiệm bồi thường toàn số tiền mà hãng hàng bồi thường cho hành khách bị thương vong cố thuộc phạm vi bảo hiểm - Trường hợp bảo hiểm có giới hạn trách nhiệm, HĐBH thỏa thuận xác định rõ số tiền bồi thường tối đa mà DNBH trả cố bảo hiểm cho thời hạn bảo hiểm Giới hạn trách nhiệm gọi mức trách nhiệm, tổng mức trách nhiệm hạn mức bồi thường ▪ Ví dụ: Trong giấy chứng nhận bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm hãng cung cấp gas có ghi giới hạn trách nhiệm: ○ Đối với thiệt hại tài sản: 100.000 USD / vụ ○ Đối với thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người: 10.000 USD/người/vụ; tối đa: 40.000 USD/ vụ ○ Mức miễn thường không khấu trừ bồi thường tài sản: 500 USD/ vụ Trong thời hạn bảo hiểm xảy vụ nổ gây thiệt hại tài sản tính mạng, sức khoẻ số nạn nhân (bên thứ ba) số tiền mà người bảo hiểm, (hãng cung cấp gas) phải bồi thường sau: Tên nạn nhân Số tiền bồi thường NĐBH (USD) (bên thứ ba) Thiệt hại vê tài sản Thiệt hại vê sức khỏe A 100.000 15.000 B 20.000 20.000 C 10.000 5.000 D - 10.000 E - 12.000 Số tiền bồi thường DNBH(với giả định khơng phát sinh chi phí liên quan khác) là: Thiệt hại vê tài sản Thiệt hại vê sức khỏe - Tổng số tiền bồi thường tài sản - Số tiền bồi thường nạn vụ nổ là: nhân vào mức trách 100.000 USD + 20.000 USD + 10.000 nhiệm 10.000/ người : USD + Nạn nhân A: 10.000 USD = 130.000 + Nạn nhân B: 10.000 USD USD + Nạn nhân C: 5.000 USD + Nạn nhân D: 10.000 USD + Nạn nhân E: 10.000 USD - Tổng số tiền bồi thường người bảo hiểm cho bên thứ ba lớn mức miễn thường nên bảo hiểm bồi thường - Tổng số tiền bồi thường vào mức trách nhiệm/người 45.000 USD, nhiên giới hạn trách nhiệm cho vụ 40.000 USD - Tổng số tiền bồi thường người nên bảo hiểm bồi thường 40.000 bảo hiểm cho bên thứ ba lớn USD giới hạn trách nhiệm 100.000 USD/vụ nên bảo hiểm bồi thường 100.000 USD Câu hỏi 246: Một đối tượng - trách nhiệm dân bảo hiểm đồng thời DNBH khác không? Bảo hiểm giải bồi thường trường hợp đó? Trả lời: - Có thể xảy trường hợp trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm thiệt hại bên thứ ba bảo hiểm đồng thời nhiều HĐBH trách nhiệm dân - Nếu cố xảy thuộc phạm vi bảo hiểm nhiều HĐBH, thực việc chia sẻ trách nhiệm bồi thường Việc chia sẻ trách nhiệm bồi thường tuân theo điều khoản sẵn có HĐBH phương pháp khác nguyên tắc là: tổng số tiền bồi thường hợp đồng không lớn số tiền bồi thường mà người bảo hiểm phải trả cho bên thứ ba ▪ Ví dụ: Trách nhiệm bồi thường thiệt hại bên thứ ba chủ thầu xây dựng bảo hiểm HĐBH TNDS : - HĐBH thứ có mức trách nhiệm thiệt hại tài sản là: 500.000.000 đồng / cố - HĐBH thứ hai có mức trách nhiệm thiệt hại tài sản là: 100.000.000 đồng/ cố Nếu xảy cố thuộc phạm vi bảo hiểm hai HĐBH số tiền mà chủ thầu phải bồi thường thiệt hại tài sản cho bên thứ ba là: 60.000.000 đồng Nếu HĐBH khơng có điều khoản quy định vấn đề với giả định chưa tính đến điều khoản khác, mức khấu trừ HĐBH áp dụng cách thức chia sẻ số tiền bồi thường sau: - HĐBH thứ đóng góp bồi thường: 500.000.000 60.000.000 đ x = 50.000.000 đ 500.000.000 + 100.000.000 - HĐBH thứ hai đóng góp bồi thường: 100.000.000 60.000.000 đ x = 10.000.000 đ 500.000.000 + 100.000.000 Câu hỏi 247: Thế quyền có áp dụng bảo hiểm trách nhiệm dân không? Trả lời: Thế quyền áp dụng trường hợp xác định trách nhiệm người thứ ba (tổ chức, cá nhân không thuộc bên HĐBH) có lỗi thiệt hại đối tượng bảo hiểm xảy kiện bảo hiểm DNBH sau bồi thường quyền người bảo hiểm để địi tổ chức, cá nhân Thế quyền biện pháp mà luật pháp cho phép áp dụng nhằm tránh việc kiếm lời không hợp lý từ việc tham gia bảo hiểm ▪ Ví dụ: Vụ cháy tòa nhà văn phòng àm phát sinh trách nhiệm bồi thường HĐBH TNDS chủ sử dụng lao động (doanh nghiệp X) người lao động (một số nhân viên doanh nghiệp X bị thương vụ cháy) Xác định lỗi vụ cháy thuộc chủ xưởng hàn Trong trường hợp sau bồi thường cho doanh nghiệp X theo thỏa thuận HĐBH trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động, DNBH quyền doanh nghiệp X để địi chủ xưởng hàn phần tồn số tiền mà chủ xưởng hàn phải bồi thường theo quy định trách nhiệm dân pháp luật Câu hỏi 248: Các DNBH giải trường hợp tài sản nạn nhân - bên thứ ba HĐBH trách nhiệm dân lại bảo hiểm loại HĐBH tài sản? Trả lời: Nguyên tắc chung: thực phối hợp giải bồi thường để số tiền bồi thường HĐBH không lớn thiệt hại thực tế người bảo hiểm Đó biện pháp cần thiết nhằm không cho phép việc kiếm lời không hợp lý từ việc tham gia bảo hiểm Có thể có nhiều cách phối hợp thông thường, HĐBH tài sản bồi thường vận dụng quyền địi người có lỗi, sau HĐBH trách nhiệm dân bồi thường theo thoả thuận HĐBH trách nhiệm dân ▪ Ví dụ: Chủ xe A tham gia bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba; tai nạn đâm va xảy gây thiệt hại cho hàng chở xe tải B Lơ hàng chủ hàng mua bảo hiểm hàng hóa vận chuyển Lỗi vụ tai nạn thuộc phía xe A Giải quyết: - DNBH hàng hóa vận chuyển bồi thường cho chủ hàng theo thỏa thuận HĐBH hàng hóa vận chuyển Sau đó, quyền chủ hàng địi chủ xe A; - Chủ xe A thực trách nhiệm bồi thường theo luật dân DNBH trách nhiệm dân chủ xe giới bồi thường cho chủ xe A theo thỏa thuận HĐBH trách nhiệm dân sự; - Số tiền bồi thường mà chủ hàng nhận tối đa thiệt hại kiện bảo hiểm BẢO HIỂM TNDS CHỦ XE CƠ GIỚI Câu hỏi 1: Trách nhiệm dân gì? Trả lời: Trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường cá nhân, tổ chức gây thiệt hại đến tài sản, sức khoẻ chủ thể khác mà hành vi chưa phải tội phạm theo quy định Bộ luật hình Câu hỏi 2: Trách nhiệm dân hiểu nào? Trả lời: Theo quy định Bộ luật dân sự: Một tổ chức cá nhân phải có nghĩa vụ dân Nghĩa vụ dân việc mà theo quy định pháp luật, hay nhiều chủ thể (gọi người có nghĩa vụ) phải làm công việc không làm công việc lợi ích nhiều chủ thể khác (gọi người có quyền) Người có nghĩa vụ mà không thực thực không nghĩa vụ phải chịu trách nhiệm dân người có quyền Trong trường hợp người có nghĩa vụ thực nghĩa vụ dân sự kiện bất khả kháng khơng phải chịu trách nhiệm dân sự, trừ trường hợp có thoả thuận khác pháp luật có quy định khác Người có nghĩa vụ chịu trách nhiệm dân nghĩa vụ dân khơng thực hồn tồn lỗi người có quyền Người khơng thực thực không nghĩa vụ dân phải chịu trách nhiệm dân có lỗi cố ý vơ ý trừ trường hợp có thoả thuận khác quy định pháp luật Câu hỏi 3: Người có lỗi gây thiệt hại cho người khác phải bồi thường nào? Trả lời: Theo Bộ luật dân sự, người có lỗi cố ý lỗi vơ ý xâm phạm đến chủ thể khác mà gây thiệt hại phải bồi thường: - Tài sản bị mất; - Tài sản bị huỷ hoại bị hư hỏng; - Lợi ích gắn liền với việc sử dụng, khai thác tài sản; - Chi phí hợp lý để ngăn chặn, hạn chế khắc phục thiệt hại; - Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng, phục hồi sức khoẻ chức bị mất, bị giảm sút người bị thiệt hại; - Thu nhập thực tế bị bị giảm sút người bị thiệt hại; thu nhập thực tế người bị thiệt hại không ổn định xác định áp dụng mức thu nhập trung bình lao động loại; - Chi phí hợp lý phần thu nhập thực tế bị người chăm sóc người bị thiệt hại thời gian điều trị; người bị thiệt hại khả lao động cần có người thường xun chăm sóc thiệt hại bao gồm chi phí hợp lý cho việc chăm sóc người bị thiệt hại; - Người xâm phạm sức khoẻ người khác phải bồi thường khoản tiền khác để bù đắp tổn thất tinh thần mà người gánh chịu Mức bồi thường bù đắp tổn thất tinh thần bên thoả thuận; khơng thoả thuận mức tối đa khơng ba mươi tháng lương tối thiểu Nhà nước quy định; - Chi phí hợp lý cho việc cứu chữa, bồi dưỡng, chăm sóc người bị thiệt hại trước chết; - Chi phí hợp lý cho việc mai táng; - Tiền cấp dưỡng cho người mà người bị thiệt hại có nghĩa vụ cấp dưỡng - Người xâm phạm tính mạng người khác phải bồi thường khoản tiền khác để bù đắp tổn thất tinh thần cho người thân thích thuộc hàng thừa kế thứ người bị thiệt hại, người người mà người bị thiệt hại trực tiếp nuôi dưỡng, người trực tiếp nuôi dưỡng người bị thiệt hại hưởng khoản tiền Mức bồi thường bù đắp tổn thất tinh thần bên thoả thuận; không thoả thuận mức tối đa khơng q sáu mươi tháng lương tối thiểu Nhà nước quy định Câu hỏi 4: Xe giới có phải nguồn nguy hiểm cao độ không? Trách nhiệm chủ xe nào? Trả lời: Điều 623 Bộ luật dân quy định phương tiện giao thông vận tải giới nguồn nguy hiểm cao độ Chủ sở hữu phương tiện giao thông vận tải phải bồi thường thiệt hại phương tiện giao thông vận tải gây ra; chủ sở hữu giao cho người khác chiếm hữu, sử dụng người phải bồi thường Chủ sở hữu, người chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng phương tiện giao thông vận tải phải bồi thường thiệt hại khơng có lỗi, trừ trường hợp sau đây: - Thiệt hại xảy hoàn toàn lỗi cố ý người bị thiệt hại; - Thiệt hại xảy trường hợp bất khả kháng tình cấp thiết Trong trường hợp phương tiện giao thông vận tải bị chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật người chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật phải bồi thường thiệt hại Khi chủ sở hữu, người chủ sở hữu giao chiếm hữu, sử dụng phương tiện giao thơng vận tải có lỗi việc để phương tiện giao thông vận tải bị chiếm hữu, sử dụng trái pháp luật phải liên đới bồi thường thiệt hại Câu hỏi 5: Tại chủ xe giới phải có trách nhiệm bồi thường thiệt hại cho người bị tai nạn giao thông xe giới gây theo mức độ lỗi lái xe? Trả lời: Chủ xe giới có nghĩa vụ đảm bảo an tồn cho xe tham gia giao thông theo quy định pháp luật hành (hệ thống đèn, gương, còi, phanh, lốp ) Đồng thời chủ xe có nghĩa vụ tuyển dụng, giao việc cho lái xe có đủ cấp chuyên mơn, đảm bảo đủ sức khoẻ suốt hành trình (không mệt mỏi, căng thẳng, ngủ gật, tác hại chất kích thích ) Khi tai nạn giao thơng xe chủ xe gây ra, nhiều phía xe gây tai nạn có lỗi sau: Bản thân xe gây tai nạn không đáp ứng yêu cầu kỹ thuật đảm an tồn giao thơng Bản thân lái xe gây tai nạn có nhiều lỗi vi phạm luật lệ an tồn giao thơng (phóng nhanh, vượt ẩu, lấn đường, khơng kịp phanh, ngủ gật ) Vì vậy, chủ xe giới phải bồi thường thiệt hại cho người bị tai nạn giao thông xe giới chủ xe gây nên Trường hợp lái xe gây tai nạn nghiêm trọng quan có thẩm quyền tiếp tục điều tra (có lỗi lỗi vô ý hay lỗi cố ý để xem xét truy cứu trách nhiệm hình sự, khơng phải bồi thường trách nhiệm dân sự) Đặc biệt, Bộ luật dân quy định xe giới nguồn nguy hiểm cao độ (là cỗ máy chứa nhiều khả trục trặc kỹ thuật lưu thông đường với tốc độ cao) nên chủ xe phải bồi thường thiệt hại mỡnh khụng cú li Câu hỏi 6: Các chủ xe cần phi mua loại bảo hiểm TNDS nào, loại bắt buộc? Trả lời: Theo Thụng t 126/2008/TT-BTC, chủ xe giới tham gia giao thông lãnh thổ nước Cộng hoà xã hội chủ nghĩa Việt Nam phải tham gia bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm dân chủ xe giới với phạm vi bồi thường thiệt hại gồm: - Thiệt hại thân thể, tính mạng tài sản bên thứ ba xe giới gây ra; - Thiệt hại thân thể tính mạng hành khách theo hợp đồng vận chuyển hành khách xe giới gây Ngồi ra, chủ xe mua bảo hiểm theo hình thức bảo hiểm với sản phẩm: bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới hàng hoá vận chuyển; bảo hiểm tai nạn người ngồi xe (không phải hành khách) lái, phụ xe bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe giới với mức trách nhiệm cao hơn, rủi ro bảo hiểm loại trừ bảo hiểm khác với quy định Thông tư 126 Câu hỏi 304: Bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba xây dựng, lắp đặt không chịu trách nhiệm trêng hợp nào? Trả lời : Bên cạnh điểm loại trừ áp dụng chung cho bảo hiểm thiệt hại vật chất (trong đơn bảo hiểm rủi ro xây dựng, lắp đặt) bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba khơng có trách nhiệm bồi thường đối với: Mức khấu trừ quy định HĐBH Chi phí chế tạo, chế tạo lại, nâng cấp, sữa chữa hay thay hạng mục bảo hiểm bảo hiểm theo hợp đòng bảo hiểm thiệt hại vật chất cơng trình xây dựng Thiệt hại tài sản, đất đai hay nhà cửa chấn động hay kết cấu chịu lực địa chất cơng trình bị chuyển dịch hay suy yếu; thương vong hay thiệt hại người hay tài sản việc gây (trừ có thỏa thuận khác điều khoản sửa đổi bổ sung) Trách nhiệm hậu của: - Các thương vong, ốm đau gây cho người làm thuê hay công nhân nhà thầu hay chủ cơng trình doanh nghiệp khác có liên quan đến cơng trình bảo hiểm (tồn hay phần theo thỏa thuận HĐBH thiệt hại vật chất) hay gây cho thành viên gia đình họ - Tổn thất gây tài sản thuộc quyền sở hữu hay quyền quản lý, chăm nom, coi sóc hay kiểm sốt nhà thầu, chủ cơng trình hay doanh nghiệp khác có liên quan đến cơng trình bảo hiểm (tồn hay phần theo thỏa thuận HĐBH thiệt hại vật chất cơng trình xây dựng) hay người làm th cơng nhân người nói - Tai nạn gây xe giới phép lưu hành đưường công cộng hay phương tiện vận tải thủy hay máy bay - Bất kỳ thỏa thuận người bảo hiểm việc trả khoản tiền hình thức đền bù hay hình thức khác, trừ trách nhiệm thuộc trách nhiệm bồi thường DNBH theo HĐBH Trách nhiệm phát sinh người bảo hiểm cung cấp khơng cung cấp lời khun, dịch vụ có tính chất chun mơn lỗi thiếu sót có liên quan Trách nhiệm phát sinh từ ô nhiễm nhiễm bẩn (trừ việc phá hủy gây thiệt hại đến đối tượng bảo hiểm ô nhiễm nhiễm bẩn xuất phát từ rủi ro bảo hiểm trách nhiệm phát sinh liên quan đến vật liệu chất phế thải sẵn có hay thải Trách nhiệm phát sinh từ hay có liên quan đến chất Amiăng Trách nhiệm liên quan đến tiền phạt không thực hợp đồng Câu hỏi 305: Số tiền bồi thường DNBH bảo hiểm trách nhiệm người thứ ba xây dựng, lắp đặt tính dựa nào? Người bảo hiểm có quyền địi bồi thường DNBH trường hợp có nhiều DNBH đồng bảo hiểm? Trả lời : a) Những cho việc tính số tiền bồi thường bao gồm: Hạn mức bồi thường mà bên thỏa thuận ghi đơn bảo hiểm, gồm có: - Thương tật: Giới hạn trách nhiệm cho người cho tổng số - Thiệt hại tài sản: Giới hạn trách nhiệm thiệt hại tài sản Giới hạn trách nhiệm nói thích kèm theo là: hạn mức bồi thường cho mát hay thiệt hại và/hoặc hàng loạt mát hay thiệt hại nảy sinh từ cố Mức khấu trừ Trách nhiệm bồi thường người bảo hiểm cho người thứ ba chi phí liên quan thuộc phạm vi bảo hiểm (xem câu 302) b) Trường hợp có nhiều doanh nghiệp đồng bảo hiểm (thông thường cho bảo hiểm tổn thất vật chất trách nhiệm người thứ ba) nguyên tắc, quan hệ người bảo hiểm doanh nghiệp đồng bảo hiểm độc lập vấn đề trả phí bảo hiểm toán bồi thường Người bảo hiểm thực khiếu nại bồi thường trực tiếp tất doanh nghiệp đồng bảo hiểm theo tỷ lệ phân định trách nhiệm mà bên thỏa thuận Tuy nhiên, thực tế, thơng thường thơng qua môi giới bảo hiểm mà quan hệ doanh nghiệp đồng bảo hiểm thiết lập thỏa thuận cung cấp dịch vụ bảo hiểm phân chia trách nhiệm vai trị DNBH chủ trì DNBH chủ trì chịu trách nhiệm việc quản lý HĐBH, phân bổ tổn thất yêu cầu doanh nghiệp đồng bảo hiểm đóng góp bồi thường cho người bảo hiểm BẢO HIỂM TNDS CỦA CHỦ DOANH NGHIỆP XÂY DỰNG VỚI NGƯỜI LAO ĐỘNG TRONG DOANH NGHIỆP Câu hỏi 306: Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động? Có khác bảo hiểm bồi thường cho người lao động bảo hiểm trách nhiệm người chủ sử dụng lao động người lao động? Phân biệt bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động bảo hiểm tai nạn cho người lao động? Trả lời: - DNBH trách nhiệm bồi thường cho người lao động thực chất loại bảo hiểm trách nhiệm dân chủ sử dụng lao động người lao động làm thuê Người chủ sử dụng lao động có trách nhiệm bồi thường theo pháp luật lao động, hợp đồng lao động người sử dụng lao động phát sinh người lao động bị chết, ốm đau, thương tật tạm thời, thương tật vĩnh viễn tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp trình lao động Trách nhiệm người sử dụng lao động thường bao gồm: trang trải tồn chi phí y tế liên quan đến việc cấp cứu, điều trị; bồi thường khoản tiền tối thiểu tính theo lương cho khoảng thời gian định trường hợp người lao động bị chết bị suy giảm khả lao động hậu tai nạn lao động bệnh nghề nghiệp - Người sử dụng lao động tham gia bảo hiểm cho phần trách nhiệm theo luật định theo hợp đồng với người lao động Dạng HĐBH gọi đơn bảo hiểm bồi thường cho người lao động Theo HĐBH này, phạm vi giới hạn trách nhiệm, DNBH bồi thường cho người sử dụng lao động khoản tiền mà người có trách nhiệm bồi thường cho người lao động theo quy định pháp luật thỏa thuận hợp đồng lao động Như người bảo hiểm người chủ sử dụng lao động người lao động bị tổn hại tai nạn bệnh nghề nghiệp bên thứ ba - Bảo hiểm tai nạn thân thể người lao động người bảo hiểm thân người lao động DNBH trả tiền bảo hiểm cho người bảo hiểm người hưởng quyền lợi bảo hiểm người lao động gặp tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm HĐBH (có thể tai nạn lao động mở rộng gồm tai nạn khác) Trong xây dựng, lắp đặt người tham gia bảo hiểm HĐBH trách nhiệm bồi thường cho người lao động doanh nghiệp xây dựng người bảo hiểm HĐBH tai nạn thân người lao động - Trường hợp tai nạn người lao động thuộc phạm vi bảo hiểm loại: Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động Bảo hiểm tai nạn thân thể người lao động Trong trường hợp này, việc bồi thường HĐBH trách nhiệm bồi thường người sử dụng lao động trả tiền bảo hiểm hợp đồng tai nạn hoàn toàn độc lập với Về phía người lao động bị tai nạn có quyền nhận số tiền trả bảo hiểm HĐBH tai nạn tiền bồi thường theo luật định người sử dụng lao động Câu hỏi 307: Phân biệt tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp? Quá trình lao động tính - có bao gồm thời gian người lao động làm thêm ngồi khơng? Trả lời: - Tai nạn lao động: tai nạn gây tổn thương cho phận, chức thể người lao động gây tử vong, xảy trình lao động, gắn liền với việc thực công việc, nhiệm vụ lao động - Bệnh nghề nghiệp bệnh phát sinh điều kiện lao động có hại nghề nghiệp tác động đến người lao động Danh mục loại bệnh nghề nghiệp xác định theo quy định pháp luật - Quá trình lao động thời gian người lao động làm việc theo hợp đồng lao động, bao gồm lao động giờ, thời gian cơng tác q trình nơi nơi làm việc Tuy nhiên, việc làm thêm phải thuộc công việc hợp đồng thuê lao động sở HĐBH trách nhiệm bồi thường người sử dụng lao động Câu hỏi 308: Căn xác định số tiền bồi thường DNBH bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động ? Trả lời: - Các chung loại sản phẩm trách nhiệm bồi thường cho người lao động: + Mức tiền lương người lao động + Số tiền bảo hiểm mà người sử dụng lao động tham gia bảo hiểm + Mức độ hậu kiện bảo hiểm (thương tật, suy giảm khả lao động) + Yếu tố lỗi người lao động cố xảy - Theo quy tắc bảo hiểm DNBH có trách nhiệm bồi thường khoản tiền sau đây: 1) Trường hợp người lao động bị chết suy giảm khả lao động vĩnh viễn từ 81% trở lên: + 30 tháng tiền lương khơng lỗi người lao động + 12 tháng tiền lương lỗi người lao động 2) Trường hợp người lao động bị chết suy giảm khả lao động vĩnh viễn 81% : + 30 tháng tiền lương nhân với tỷ lệ bồi thường quy định theo Bảng bồi thường bảo hiểm áp dụng cho bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm bồi thường cho người lao động doanh nghiệp xây dựn, lắp đặt ( Ban hành kèm theo định số 14/2004/ QĐ – BTC) không lỗi người lao động + 40% số tiền bồi thường lỗi người lao động 3) Phụ cấp nghỉ việc thời gian điều trị (khơng phân biệt lỗi) tính 100% tiền lương ngày (1/30 tiền lương tháng) ngày nghỉ việc theo định bác sĩ điều trị thương tật vĩnh viễn xác định, không vượt tháng cho kiện bảo hiểm 4) Chi phí y tế (khơng phân biệt lỗi) bao gồm: chi phí cấp cứu, chi phí điều trị nôi ngoại trú cần thiết hợp lý không vượt tháng tiền lương kiện bảo hiểm Doanh nghiệp xây dựng thỏa thuận mua bảo hiểm với mức trách nhiệm cao mức bồi thường theo quy định Tiền lương làm bồi thường tính sau: + Là tiền lương theo hợp đồng lao động, tính bình qn tháng liền kề trước tai nạn lao động xảy trước xác định bệnh nghề nghiệp Bao gồm: lương cấp bậc, chức vụ, phụ cấp khu vực, phụ cấp chức vụ (nếu có) theo quy định hành Chính phủ + Trường hợp thời gian làm việc khơng đủ để tính tiền lương bình quân tháng liền kề lấy tiền lương tháng liền kề tiền lương theo hình thức trả lương thời điểm xảy tai nạn, xác định bệnh nghề nghiệp Đối với bảo hiểm bồi thường cho người lao động lĩnh vực khác, loại thiệt hại, chi phí mà DNBH nhận trách nhiệm tương tự tất nhiên chủ sử dụng lao động hồn tồn thỏa thuận để mua bảo hiểm với mức số tiền bảo hiểm khác khơng có quy định bắt buộc chi phối lĩnh vực xây dựng Các quy định mức bồi thường cho loại hậu tai nạn, bệnh tật khác nhiều sản phầm bảo hiểm Câu hỏi 309: Bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động doanh nghiệp xây dựng không chịu trách nhiệm bồi thường loại tai nạn, thiệt hại nào? Trả lời: Theo quy tắc bảo hiểm trách nhiệm bồi thường cho người lao động doanh nghiệp xây dựng, có loại trừ sau: 1) Trách nhiệm bồi thường mà người bảo hiểm thỏa thuận không theo quy định pháp luật lao động 2) Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy thời hạn bảo hiểm 3) Bất kỳ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp quy cho chiến tranh, hành động xâm lược thù địch nước ngoài, nội chiến, bạo loạn, khủng bố, đình cơng, bãi cơng 4) Bất kỳ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp trực tiếp hay gián tiếp phát sinh từ: - Nguyên liệu hạt nhân vũ khí hạt nhân - Phóng xạ nhiễm phóng xạ 5) Bất kỳ tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp phát sinh sử dụng bị ảnh hưởng trực tiếp rượu, bia, ma túy chất kích thích khác, trừ truờng hợp sử dụng chất kích thích nhằm mục đích điều trị theo định bác sĩ Riêng người nghiện ma túy dù sử dụng ma túy theo dẫn bác sĩ bị loại trừ 6) Người lao động bị ngộ độc thức ăn, đồ uống 7) Tai nạn lao động, bệnh nghề nghiệp xảy hành động cố ý người bảo hiểm người lao động 8) Tai nạn xảy người lao động đánh nhau, trừ trường hợp để tự vệ, cứu người, tài sản 9) Tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy người bảo hiểm người lao động vi phạm pháp luật 10) Tai nạn, bệnh nghề nghiệp xảy phạm vi lãnh thổ nước CHXHCN Việt nam Doanh nghiệp xây dựng thỏa thuận mua bảo hiểm với phạm vi rộng cho số trường hợp quy định Câu hỏi 310 : Phí bảo hiểm trách nhiệm trách nhiệm bồi thường cho người lao động doanh nghiệp xây dựng tính dựa nào? Trường hợp có thay đổi số lượng người lao động tiền lương, bên mua bảo hiểm cần làm ? Trả lời: a) Phí bảo hiểm xác định sở tổng quỹ tiền lương mà người bảo hiểm phải trả cho người lao động thời hạn bảo hiểm, số tiền bảo hiểm thỏa thuận; loại ngành nghề, công việc mà người lao động thực Nếu tổng quỹ tiền lương thực tế mà người bảo hiểm trả cho người lao động thời hạn bảo hiểm khác với tổng quỹ tiền lương tính phí bảo hiểm, phí bảo hiểm điều chỉnh lại theo tổng quỹ tiền lương thực tế b) Trường hợp có thay đổi số lượng người lao động tiền lương, quy định giải sau: - Người lao động người bảo hiểm tuyển thêm thời hạn bảo hiểm tự động thuộc phạm vi bảo hiểm từ hợp đồng lao động có hiệu lực Định kỳ 60 ngày, người bảo hiểm phải thông báo văn thay đổi số lượng lao động cho DNBH - Mọi thay đổi tiền lương cuả người lao động làm việc tự động bảo hiểm từ ngày thay đổi Định kỳ 60 ngày, người bảo hiểm phải thông báo văn thay đổi tiền lương người lao động cho DNBH - Điều chỉnh phí bảo hiểm thay đổi số lượng lao động tổng quỹ tiền lương: + Nếu số lượng người lao động tổng quỹ tiền lương thực tế thay đổi tõ 25% trë lªn so với số lượng người lao động tổng quỹ tiền lương ghi HĐBH, phí bảo hiểm điều chỉnh thời điểm có thay đổi + Nếu số lượng người lao động tổng quỹ tiền lương thực tế thay đổi 25% so với số lượng người lao động tổng quỹ tiền lương ghi HĐBH, phí bảo hiểm điều chỉnh vào cuối thời hạn bảo hiểm BIỂU PHÍ BẢO HIỂM Áp dụng cho bảo hiểm bắt buộc trách nhiệm bồi thường cho người lao động doanh nghiệp xây dựng,lắp đặt (Ban hành kèm theo định số 14/2004/ QĐ – BTC ) Biểu phí bảo hiểm năm: Phí bảo hiểm Loại nghề nghiệp (Tỷ lệ % 30 tháng tiền lương) Loại 0,42 Loại 0,51 Loại 0,62 Loại 0,72 Biểu phí bảo hiểm ngắn hạn: Thời hạn bảo hiểm Phí bảo hiểm (Tỷ lệ % phí bảo hiểm năm) Đến tháng 40% Từ tháng đến tháng 60% Từ tháng đến tháng 80% Trên tháng 100% Phân loại nghề nghiệp: - Loại 1: Lao động gián tiếp, làm việc chủ yếu văn phòng, bàn giấy cơng việc tương tự lại khác Ví dụ: kế tốn, nhân viên hành chính… - Loại 2: Nghề nghiệp khơng phải lao động chân tay có mức độ rủi ro lớn loại 1, đòi hỏi phải lại nhiều bao gồm lao động chân tay không thường xuyên lao động chân tay nhẹ Ví dụ: kỹ sư dân dụng, cán quản lý thường xuyên đến công trường… - Loại 3: Những nghề mà công việc chủ yếu lao động chân tay cơng việc có mức độ rủi ro cao loại Ví dụ: kỹ sư khí, kỹ sư điện, cơng nhân làm việc cơng trường… - Loại 4: Những ngành nghề nguy hiểm, dễ xảy tai nạn không quy định ba loại nghề nghiệp MỘT SỐ LOẠI BẢO HIỂM KHÁC Câu hỏi 311: ThÕ nµo lµ bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm ? Trả lời - Theo quy định pháp luật liên quan, người tiêu dùng có quyền địi bồi hồn, bồi thường thiệt hại hàng hóa, dịch vụ khơng tiêu chuẩn chất lượng, số lượng, giá công bố hợp đồng giao hàng Người sản xuất, kinh doanh phải chịu trách nhiệm sản phẩm mà cung cấp sản phẩm cho, tặng chiến dịch khuyến mại Sản phẩm (được hiểu theo nghĩa rộng) hàng hóa, sản phẩm tài sản sau người bảo hiểm chấm dứt quyền sở hữu hay giám sát, mà hàng hóa, sản phẩm hay tài sản chế tạo, xây dựng, lắp đặt, lắp ráp, sửa chữa, phục vụ, xử lý, bán, cung cấp hay phân phối người bảo hiểm (bao gồm thùng đựng hàng chúng loại trừ xe giới) Như vậy, nhà sản xuất, kinh doanh loại sản phẩm, hàng hóa phải đối đầu với khiếu nại trách nhiệm sản phẩm mà quy định trách nhiệm liên quan ngặt nghèo nhiều thị trường tiêu thụ Mỹ, Canada… - Đối tượng bảo hiểm bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm: trách nhiệm pháp lý người bảo hiểm (nhà sản xuất, nhà phân phối, người bán buôn, người bán lẻ hay người cung cấp hàng hóa) thiệt hại tài sản sức khỏe mà sản phẩm họ gây cho người tiêu dùng Thông thường DNBH bồi thường cho người bảo hiểm khoản sau: Các khoản tiền mà người bảo hiểm có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường với việc: + Những thiệt hại bất ngờ người (thương tật ốm đau), + Những tổn thất hay thiệt hại bất ngờ tài sản gây nên sản phẩm, hàng hóa người bảo hiểm bán, cung cấp, sửa chữa, thay thế, xử lý hay phục vụ có liên quan đến hoạt động sản xuất kinh doanh Người bảo hiểm thực phát sinh thời hạn bảo hiểm phạm vi lãnh thổ quy định giấy chứng nhận bảo hiểm Các khoản phí tổn chi phí kiện tụng: + Bồi hoàn cho bên nguyên đơn chống lại người bảo hiểm, + Đã phát sinh với đồng ý văn DNBH khiếu nại đòi người bảo hiểm bồi thường việc bồi thường phù hợp với quy định quy tắc bảo hiểm - Giới hạn trách nhiệm HĐBH thường bao gồm: + Hạn mức trách nhiệm tất khoản bồi thường trả cho hay nhiều bên nguyên đơn hay nhiều cố phát sinh từ nhiều hay quy kết cho nguyên nhân, + Hạn mức trách nhiệm tất thương tật người tổn thất hay thiệt hại tài sản hậu tất cố phát sinh thồi hạn bảo hiểm Nhiều trường hợp, tác hại sản phẩm biểu tức sau sử dụng Tuy vậy, không loại trừ trường hợp mà tác hại việc sử dụng sản phẩm xuất sau nhiều năm sử dụng, số dược phẩm Vì thế, hiệu lực HĐBH thường xác định sở khiếu nại phát sinh Câu hỏi 312: Phân biệt bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm với bảo hiểm bảo hành sản phẩm thu hồi sản phẩm? Trả lời: Mục đích bảo hiểm bảo hành sản phẩm thu hồi sản phẩm nhằm bổ sung số trách nhiệm nhà sản xuất kinh doanh không bảo hiểm HĐBH trách nhiệm sản phẩm - phải bồi thường cho sản phẩm không đạt yêu cầu, phải sửa chữa hay thay sản phẩm bị lỗi bồi thường cho người tiêu dùng việc sử dụng sản phẩm gây ra; chi phí phải gánh chịu thu hồi sản phẩm bị lỗi sản phẩm không thực tính hay sản phẩm có khiếm khuyết dẫn tới thiệt hại tài sản sức khỏe cho người sử dụng Bảo hiểm bảo hành sản phẩm HĐBH riêng biệt phần mở rộng HĐBH trách nhiệm sản phẩm Khác với bảo hiểm trách nhiệm sản phẩm, bảo hiểm bảo hành thu hồi sản phẩm bồi thường cho người bảo hiểm khoản tiền bồi thường mà bên trả cho bên thứ ba mà thiệt hại mà thân người bảo hiểm phải gánh chịu Ví dụ: nồi sản xuất cung cấp cho nhà máy bị lỗi, nhà máy hoạt động Không có thiệt hại tài sản có tổn thất cho sản xuất HĐBH bảo hành sản phẩm bồi thường cho người cung cấp nồi khoản tiền mà người cung cấp nồi trả cho việc thay sửa chữa nồi cho tổn thất sản xuất Bảo hiểm thu hồi sản phẩm HĐBH độc lập phần mở rộng HĐBH trách nhiệm sản phẩm Thông thường khoản thiệt hại chi phí bồi thường theo HĐBH bao gồm loại sau: - Chi phí thơng báo đài phát truyền hình…có liên quan tới việc thu hồi sản phẩm - Chi phí vận chuyển - Các khoản chi có liên quan tới việc tiêu hủy hay phá hủy sản phẩm bị thu hồi - Tổn thất lãi ròng mà bên bảo hiểm phải gánh chịu gián đoạn kinh doanh hay tổn thất doanh thu thu hồi sản phẩm - Chi phí hợp lý mà bên bảo hiểm phải gánh chịu để phục hồi mức tiêu thụ sản phẩm trở lại mức trước thu hồi sản phẩm Câu hỏi 313: ThÕ nµo lµ bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp ? Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư; bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bác sỹ bảo hiểm cho trường hợp nào? Trả lời a) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp: bảo hiểm trách nhiệm pháp lý ngưòi bảo hiểm phát sinh việc vi phạm trách nhiệm nghề nghiệp DNBH cung cấp bảo đảm mặt tài cho cá nhân, tổ chức, công ty hành nghề chuyên môn trách nhiệm dân phát sinh từ việc hành nghề chun mơn (có thể hành động thiếu sót người chịu trách nhiệm chuyên mơn nhân viên họ) Những người hành nghề chuyên môn phải thực hành công việc, thao tác nghề nghiệp chuyên môn với cẩn thận tay nghề đảm bảo yêu cầu chuyên môn Tuy nhiên, thực tế nhiều lý gây thiệt hại cho bên thứ ba từ hành động bất cẩn, sai phạm thiếu sót q trình thực cơng việc chun mơn Cần phân biệt trách nhiệm nghề nghiệp với trách nhiệm chung (general liability) Chẳng hạn: bệnh nhân tai nạn dây điện nội mắc cối khu vực lối sở y tế đổ gãy, trường hợp phát sinh trách nhiệm chủ có sở y tế chưa phải loại trách nhiệm gắn với công việc chuyên môn nghề y, bệnh nhân bị sốc thuốc y tá thiếu mẫn cán việc theo dõi ca truyền dịch – trường hợp thuộc trách nhiệm nghề nghiệp bác sỹ, y tá Gắn với đặc tính lĩnh vực hoạt động chuyên môn khác nhau, sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp đa dạng như: bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiến trúc sư, kỹ sư xây dựng (đã trình bày trên); bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp môi giới bảo hiểm, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp mơi giới chứng khốn, bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp kiểm tốn, tư vấn tài chính, …Có nhiều khác biệt quy định cụ thể loại sản phẩm đó, nhiên có vài điểm chung bản, là: - Thơng thường bảo đảm có giới hạn cho người bảo hiểm trách nhiệm bồi thường theo luật thiệt hại tài sản tính mạng sức khỏe bên thứ ba chi phí pháp lý liên quan - Cơ sở xác định trách nhiệm bảo hiểm: + Phải hành động bất cẩn, lỗi hay sai sót + Phải xảy cung cấp dịch vụ chuyên môn + Phải hành động phạm vi ranh giới nghề chuyên môn nêu giấy yêu cầu bảo hiểm + Phải xuất phát từ bên thứ ba liên quan + Trên sở khiếu nại phát sinh + Trong thời hạn hồi tố - Những loại trừ điển hình + Những trách nhiệm chấp nhận thực công việc chuyên môn cách không phù hợp với tiêu chuẩn nghề nghiệp hợp lý chấp thuận (ví dụ: cơng việc cần tháng hợp lý lại làm tuần) + Các cơng việc thực lĩnh vực ngồi phạm vi lĩnh vực chuyên môn + Các loại tiền phạt b) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp luật sư Loại bảo hiểm bồi thường cho người bảo hiểm thiệt hại tài mà họ có trách nhiệm phải bồi thường cho khách hàng, thân chủ phát sinh từ sai sót hay bất cẩn mà cộng sự, luật sư nhân viên làm công cho người bảo hiểm gây trình thực công việc, dịch vụ tư vấn pháp lý, tranh tụng, Ngoài ra, đơn bảo hiểm bồi thường cho chi phí phí tổn pháp lý phát sinh trình bào chữa khiếu nại người bảo hiểm với chấp thuận trước văn bảo hiểm c) Bảo hiểm trách nhiệm nghề nghiệp bác sỹ, y tá Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý bác sỹ, y tá, nhân viên làm việc bệnh viện, trung tâm, sở y tế - phải bồi thường cho thương tật thân thể, thương tổn tinh thần và/hoặc tử vong bệnh nhân gây nhầm lẫn, thiếu sót, sơ suất q trình thực dịch vụ nghề nghiệp Đơn bồi thường cho nhầm lẫn, thiếu sót, sơ suất phát sinh sở điều trị ngoại trú bệnh viện, xe cứu thương bệnh viện Ngoài ra, theo đơn bảo hiểm này, chi phí pháp lý phát sinh q trình bào chữa chi phí thuê luật sư xem xét bồi thường Câu hỏi 314 : Thế Bảo hiểm trách nhiệm công cộng ? Trả lời Sản phẩm bảo hiểm trách nhiệm thiệt hại tài sản tính mạng, sức khỏe bên thứ ba kiện bảo hiểm xảy địa phận từ hoạt động bảo hiểm người bảo hiểm Bảo hiểm trách nhiệm cơng cộng hình thành dựa lập luận hoạt động đặc thù cá nhân, tổ chức tiến hành trên địa bàn cụ thể họ có trách nhiệm người vào địa phận Ví dụ: chủ cửa hàng phải bồi thường cho thương tích khách hàng bị hàng hóa giá rơi trúng người; sở đào tạo phải bồi thường quạt trần rơi trúng đầu thí sinh dự thi,chủ khách sạn phải bồi thường thiệt hại cố thang máy, người trơng coi bãi đỗ xe có trách nhiệm bồi thường thiệt hại đèn xe vỡ …Các loại trách nhiệm gọi trách nhiệm cụng cộng Bảo hiểm trách nhiệm công cộng thông thường bồi thường khoản sau: Các khoản tiền mà người bảo hiểm có trách nhiệm pháp lý phải bồi thường + Những thiệt hại bất ngờ người (thương tật ốm đau), + Những tổn thất hay thiệt hại bất ngờ tài sản phát sinh từ hoạt động kinh doanh thời hạn bảo hiểm phạm vi địa bàn quy định giấy chứng nhận bảo hiểm Các khoản phí tổn chi phí kiện tụng + Bồi hoàn cho bên nguyên đơn chống lại người bảo hiểm, + Đã phát sinh với đồng ý văn người bảo hiểm liên quan đến khiếu nại đòi người bảo hiểm bồi thường thuộc phạm vi bảo hiểm Câu hỏi 315: Bảo hiểm trách nhiệm giám đốc nhân viên có tác dụng doanh nghiệp, tổ chức? Trả lời: Doanh nghiệp thực thể pháp lý có khả tham gia ký kết hợp đồng, sở hữu, chiếm hữu định đoạt tài sản, khiếu kiện hay bị kiện , hoạt động doanh nghiệp tiến hành giám đốc, nhân viên Những người ban giám đốc; nhân viên có trách nhiệm, nhiệm vụ xác định Như vậy, họ có khả phải chịu trách nhiệm trường hợp khơng làm trịn bổn phận Liên quan đến trách nhiệm có loại bảo hiểm, là: - HĐBH cho trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp: đền bù cho doanh nghiệp chi phí pháp lý cam kết chi trả có trách nhiệm chi trả để bảo vệ giám đốc nhân viên doanh nghiệp khỏi cáo buộc khơng làm trịn nhiệm vụ - HĐBH giám đốc nhân viên doanh nghiệp đền bù cho giám đốc nhân viên khoản tiền mà họ trả khơng làm trịn nhiệm vụ cương vị giao Cả hai loại HĐBH bồi thường trường hợp có hành vi sai sót giám đốc hay nhân viên doanh nghiệp Các HĐBH chịu trách nhiệm khoản tiền bồi thường trách nhiệm dân người bảo hiểm chi trả chi phí pháp lý phát sinh vụ kiện hình Câu hỏi 316: Thế bảo hiểm trách nhiệm vận chuyển tổng hợp? Trả lời Đối tượng bảo hiểm trách nhiệm pháp lý doanh nghiệp giao nhận phát sinh trình cung ứng dịch vụ giao nhận kho vận Ngoài ra, sản phẩm bảo hiểm tổng hợp mở rộng số thiệt hại vật chất, chi phí liên quan Cụ thể, bao gồm loại sau: Bảo hiểm Container, Pallet, Trailer, bao gồm: - Mọi rủi ro tổn thất vật chất thiệt hại thiết bị bảo hiểm nêu đơn bảo hiểm - Trách nhiệm đóng góp tổn thất chung, cứu hộ và/ chi phí cứu hộ có liên quan đến thiết bị bảo hiểm - Trách nhiệm người bảo hiểm phải trả hạn chi phí th theo cơng nhật (khơng phí th mua) liên quan đến thiết bị bảo hiểm bị tổn thất thiệt hại Bảo hiểm trách nhiệm Người thứ ba - Trách nhiệm bờn thứ ba: bao gồm phí tổn chi phí phát sinh ngồi điều khoản dịch vụ bảo hiểm có liên quan đến: + Thương tật thân thể, bệnh tật đột xuất người + Tổn thất hay thiệt hại ngẫu nhiên tài sản + Tổn thất hậu nguyên nhân nói - Các trách nhiệm theo hợp đồng có hiệu lực pháp lý thơng báo trước người bảo hiểm chấp thuận văn Bảo hiểm trách nhiệm liên quan đến hàng hoá - Trách nhiệm liên quan đến tổn thất, hủy hoại hay thiệt hại hàng hoá theo điều kiện thương mại chấp nhận /hoặc Công ước quốc tế và/ luật pháp quốc gia áp dụng - Trách nhiệm tổn thất hậu theo sau hủy hoại hay thiệt hại hàng hóa chậm trễ ngẫu nhiên việc giao hàng Bảo hiểm lỗi sơ suất hay bất cẩn Bảo hiểm cho khiếu nại: - Do hành vi cẩu thả, sơ suất bất cẩn mà người bảo hiểm phải chịu trách nhiệm pháp lý - Gây người ủy nhiệm và/hoặc giám đốc và/hoặc thư ký và/ nhân viên văn phòng người bảo hiểm - Hoạt động kinh doanh người bảo hiểm hay đại diện người tiền nhiệm cung cấp dịch vụ Bảo hiểm trách nhiệm quan chức năng: bảo hiểm trách nhiệm pháp lý toán bồi thường khiếu nại, tiền phạt quan chức buộc người bảo hiểm phải chịu hậu việc giao thiếu thừa, vi phạm quy định xuất nhập khẩu, không tuân theo quy định liên quan đến chứng từ hàng hóa Bảo hiểm cho chi phí phí tổn, bao gồm: - Các chi phí cần thiết hợp lý để ngăn ngừa, giảm thiểu tổn thất - Phí tổn tố tụng liên quan đến trách nhiệm bảo hiểm người bảo hiểm - Các chi phí cần thiết, hợp lý mà người bảo hiểm phải bỏ để di dời lý hàng hóa thiết bị bảo hiểm - Chi phí phát sinh mà người bảo hiểm phải gánh chịu để hun khói, khử trùng, tẩy uế kiểm dịch theo lệnh quan chức theo trách nhiệm pháp lý - Trách nhiệm đóng góp tổn thất chung và/ cứu hộ hàng hóa ... sửa đổi bổ sung (nếu có) - Biên giám định trước nhận bảo hiểm (pre-entry survey) có, biên giám định trước xếp hàng lên tàu (preloading survey) có; biên giám định điều kiện có (condition survey)... vốn có hàng hóa, hành lý ký gửi, bao gửi hao hụt mức cho phép + Do việc bắt giữ cưỡng chế quan nhà nước có thẩm quyền phương tiện, hàng hóa, hành lý ký gửi, bao gửi; + Do nguyên nhân bất khả... Giao vé cho hành khách, chứng từ thu cước phí vận tải hành lý, bao gửi cho người trả đủ cước phí vận tải + Vận tải hành khách, hành lý, bao gửi từ cảng, bến nơi đến cảng, bến nơi đến ghi vé địa điểm