Hạn chế rủi ro trong hoạt động cho vay thế chấp bất động sản tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh phú yên

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH –––––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH CHƯƠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Thành phố Hồ Chí Minh – 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH –––––––––––––––––––––––––– PHẠM MINH CHƯƠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Hướng đào tạo: Ứng dụng Mã số: 8340201 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: PGS TS HỒ VIẾT TIẾN Thành phố Hồ Chí Minh – 2020 LỜI CAM ĐOAN Đề tài luận văn "Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên" tác giả thực góp ý giảng viên hướng dẫn, hoàn toàn đảm bảo tuân thủ tiêu chuẩn luận văn khoa học Số liệu sử dụng luận văn lấy từ nguồn thực tế có uy tín, đảm bảo chất lượng Bên cạnh đó, số liệu thu thập bảo mật trích dẫn nguồn gốc rõ ràng Thành phố Hồ Chí Minh, ngày 14 tháng 08 năm 2020 Người thực Phạm Minh Chương MỤC LỤC TRANG PHỤ BÌA LỜI CAM ĐOAN MỤC LỤC DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT DANH SÁCH BIỂU BẢNG TÓM TẮT ABSTRACT Chương 1: Giới thiệu đề tài 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu 1.2 Mục tiêu câu hỏi nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa đề tài 1.6 Kết cấu đề tài Chương 2: Thực trạng hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 2.1 Tổng quan VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 2.2 Tình hình hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 10 2.3 Thực trạng hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên từ năm 2016 - 2019 13 2.4 Những biểu rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 15 Tóm tắt chương 16 Chương 3: Cơ sở lý thuyết rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản ngân hàng thương mại phương pháp nghiên cứu 17 3.1 Tổng quan bất động sản 17 3.2 Tổng quan thị trường bất động sản 18 3.3 Tổng quan hoạt động cho vay chấp bất động sản ngân hàng thương mại 19 3.4 Rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản ngân hàng thương mại 21 3.5 Kinh nghiệm hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản số nước khu vực học kinh nghiệm cho NHCT 26 3.6 Phương pháp nghiên cứu 28 Tóm tắt chương 29 Chương 4: Thực trạng hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank – Chi nhánh Phú Yên 30 4.1 Phỏng vấn thực tế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 30 4.2 Những rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank Chi nhánh Phú Yên 33 4.3 Các biện pháp sử dụng việc hạn chế rủi ro VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 38 4.4 Đánh giá hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 41 Tóm tắt chương 59 Chương 5: Giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 61 5.1 Định hướng tăng cường khả hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 61 5.2 Giải pháp nâng cao khả hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 63 Tóm tắt chương 68 Kết luận 69 DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO PHỤ LỤC 01 PHỤ LỤC 02 DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt BĐS CB QHKH Nguyên nghĩa Bất động sản Cán Quan hệ Khách hàng CIC Trung tâm Thơng tin Tín dụng Ngân hàng Nhà nước CN Chi nhánh GDBĐ Giao dịch bảo đảm NHCT Ngân hàng Công Thương NHNN Ngân hàng Nhà nước NHTM Ngân hàng Thương mại PGD Phịng giao dịch TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại Cổ phần TSBĐ Tài sản bảo đảm VAMC Công ty Quản lý tài sản Việt Nam DANH MỤC BIỂU BẢNG Bảng 2.1 Kết huy động vốn VietinBank - CN Phú Yên (2017- 2019) Bảng 2.2 Kết cho vay VietinBank - CN Phú Yên (2017-2019) Bảng 2.3 Kết hoạt động kinh doanh VietinBank - CN Phú Yên (2017-2019) Bảng 2.4: Cơ cấu dư nợ cho vay theo biện pháp bảo đảm (2016-2019) 11 Biểu đồ 2.5: Cơ cấu dư nợ cho vay theo biện pháp bảo đảm (2016-2019) 11 Bảng 2.6: Tình hình nợ hạn liên quan đến hoạt động cho vay chấp BĐS (20162019) 13 Bảng 2.7: Phân loại nợ hạn (2016-2019) 14 Bảng 2.8: Cơ cấu nợ theo loại tài sản bảo đảm (2016-2019) 14 Bảng 4.1 Kết vấn loại rủi ro có khả liên quan đến hoạt động cho vay chấp bất động sản 31 TÓM TẮT Tại VietinBank - CN Phú Yên dư nợ cho vay chấp bất động sản chiếm tỷ trọng lớn Đây hoạt động cốt lõi quan trọng Chi nhánh Tuy nhiên, hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro, đem lại cho Chi nhánh tổn thất khơng lường trước Vì vậy, việc kiểm sốt hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản vô cần thiết vào lúc để giúp Chi nhánh có phát triển an toàn bền vững Mục tiêu nghiên cứu đề tài đánh giá thực trạng hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - CN Phú Yên, làm rõ rủi ro hạn chế tồn tại, từ đề xuất giải pháp nhằm góp phần kiểm soát hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản Chi nhánh Để thực mục tiêu trên, luận văn sử dụng phương pháp thu thập, xử lý thông tin, thống kê, vấn chuyên gia, phân tích, tổng hợp, so sánh Việc vận dụng phương pháp phân tích thực trạng rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - CN Phú Yên Kết nghiên cứu phân tích đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro hoạt động chấp bất động sản VietinBank - CN Phú Yên, từ đề xuất số giải pháp với mục tiêu hạn chế rủi ro tín dụng hoạt động cho vay chấp bất động sản mức thấp Từ khoá: cho vay; chấp; bất động sản, rủi ro ABSTRACT At VietinBank - Phu Yen Branch, the outstanding loan balance from real estate mortgage lending account is having a large proportion This always is one of the most important core product of VietinBank - Phu Yen Branch However, this activity always contains many risks, which can cause the Branch unpredictable losses Therefore, the work of checking and limiting risks in real estate mortgage lending is extremely necessary at this time to be able to help the branch achieve a comprehensive and solid development The research objective of the topic is to assess the current situation of real estate mortgage lending at VietinBank - Phu Yen Branch, to clarify the existing risks and limitations, and then proposes solutions to control and limit risks in real estate mortgage lending activities at VietinBank - Phu Yen Branch To accomplish the above objectives, the thesis uses data collection method, information processing method, statistical method, expert interviewing method, analytical method, integrated method, comparative method Applying these methods will be able to analyze the current situation of risks in real estate mortgage lending at VietinBank - Phu Yen Branch The results of research analyzes and assessed the current situation of risk management in real estate mortgage activities at VietinBank - Phu Yen Branch, thereby, offer a number of solutions whose goal is to minimize risk credit in real estate mortgage lending Keyword: loan; mortgage; real estate; risk CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU ĐỀ TÀI 1.1 Sự cần thiết đề tài nghiên cứu Cuộc khủng hoảng tài 2007-2009 cho thấy hậu to lớn mà thị trường BĐS gây cho kinh tế nói chung cho ngành ngân hàng nói riêng Đặc biệt mà phần lớn khoản cho vay ngân hàng Việt Nam dùng BĐS làm TSBĐ, tổn thất xuất khủng hoảng từ thị trường BĐS xảy nặng nề nhiều Nếu khơng có biện pháp quản lý, kiểm sốt khủng hoảng tương tự xảy tương lai, ngân hàng khó bảo vệ thân Trong bối cảnh mà thị trường BĐS phát triển nhanh chóng thời gian vừa qua với nhiều nguyên nhân khác yếu tố khách quan lẫn chủ quan, khiến việc quản lý, kiểm sốt trở nên khó khăn Việc xuất ngày nhiều dự án BĐS không hiệu Phú Yên dự án Vườn Phượng Hoàng, dự án Bán Đảo Ngọc, … góp phần làm cho thị trường bất động sản khu vực trở nên không ổn định, tạo áp lực không nhỏ lên việc hạn chế rủi ro từ hoạt động cho vay chấp BĐS ngân hàng, khả ngăn chặn hành vi vi phạm ngân hàng quan quản lý, giám sát hạn chế việc kiểm sốt mục đích sử dụng vốn khoản vay nhiều bất cập Bên cạnh đó, hệ thống ngân hàng Việt Nam q trình thay đổi để đáp ứng chuẩn mực quốc tế Hiệp ước Basel II, đòi hỏi ngân hàng gian đoạn phải siết chặt việc quản lý khoản cho vay chấp BĐS Cho vay chấp BĐS sản phẩm chủ lực VietinBank - CN Phú Yên, đóng góp lợi nhuận đáng kể cho hoạt động kinh doanh Chi nhánh Tuy nhiên, tình hình diễn biến phức tạp thị trường BĐS nay, đình trệ nặng nề kinh tế nước nói riêng giới nói chung thời gian gần ảnh hưởng vô nghiêm trọng từ dịch bệnh Covid gây ra, ảnh hưởng đáng kể đến hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng, 61 CHƯƠNG 5: GIẢI PHÁP HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI VIETINBANK - CHI NHÁNH PHÚ YÊN 5.1 Định hướng tăng cường khả hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 5.1.1 Định hướng phát triển chung VietinBank Năm 2020 năm cuối phương án triển khai tái cấu gắn với xử lý nợ xấu NHCT giai đoạn 2016-2020 với định hướng giữ vững vị trí NHTM hàng đầu Việt Nam, với mơ hình quản trị hệ thống công nghệ thông tin đại, tài mạnh mẽ; kinh doanh đa năng, an toàn, hiệu phát triển ổn định lâu dài; thực tốt nhiệm vụ trọng tâm, chủ chốt cung ứng tín dụng dịch vụ tiện ích ngân hàng Trong đó, hoạt động thu hồi nợ, xử lý TSBĐ, kiểm soát chặt chẽ chất lượng nợ trọng: Thứ nhất: Hoạt động quản lý rủi ro theo mơ hình Khối tái cấu trúc tồn diện để hồn thiện nâng cao vai trị ba phịng tuyến kiểm soát độc lập theo chuẩn quốc tế Hiệp ước Basel II, với mục tiêu hạn chế nợ xấu sau Thứ hai: Theo đạo NHNN, thời gian qua, NHCT rà soát xem xét cấu lại khoản nợ (theo QĐ 780 Thơng tư 09) nhằm chia sẻ khó khăn với khách hàng vay vốn, tạo điều kiện để khách hàng thực nghĩa vụ trả nợ Thứ ba: Đối với khách hàng dùng vốn vay không mục đích, tình hình tài khơng cịn cân đối, phương án sản xuất khơng cịn khả thi… NHCT không thực cấu lại nợ mà tiến hành thủ tục chuyển nhóm nợ theo thực trạng hoạt động kinh doanh khách hàng Sau đó, NHCT thực quy trình xử lý nợ TSBĐ BĐS để nhanh chóng thu hồi nợ 62 Thứ tư: Trong vấn đề xử lý TSBĐ BĐS, NHCT giao quyền nhiều cho Chi nhánh Cụ thế, Chi nhánh cấp thẩm quyền xử lý TSBĐ với giá bán cao 70% so với dư nợ gốc tài sản bảo đảm với điều kiện: Tại thời điểm xử lý, giá bán TSBĐ BĐS phải cao giá thị trường Bên cạnh đó, phải thể khách quan, công khai, minh bạch việc xử lý TSBĐ, bảo đảm quyền, lợi ích hợp pháp bên liên quan phù hợp với quy định pháp luật Thứ năm: Chuyển nợ thành vốn góp (đảm bảo tỷ lệ đầu tư ngồi ngành theo quy định NHNN) doanh nghiệp bên bờ vực phá sản, khu vực doanh nghiệp Nhà nước Thứ sáu: Tiến hành việc bán nợ cho VAMC tiến hành rà soát khoản nợ xấu đủ điều kiện bán nợ với cá nhân tổ chức có nhu cầu mua nợ Các khoản nợ xấu đủ điều kiện bán nợ cho VAMC NHCT chủ động kiểm tra theo giai đoạn thích hợp nhằm đảm bảo yêu cầu từ NHNN 5.1.2 Định hướng hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên - Tăng cường công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân để nhanh chóng phát dấu hiệu xấu tình hình tài dùng vốn khơng mục đích khách hàng, từ có giải pháp xử lý kịp thời - Đối với ngành kinh tế, phân tích thuận lợi khó khăn để đề định hướng tín dụng phù hợp, linh hoạt Ưu tiên xem xét cấp tín dụng cho lĩnh vực có tiềm phát triển thương mại dịch vụ, du lịch, sản xuất kinh doanh nông, lâm, ngư nghiệp, … địa bàn tỉnh Phú Yên, đồng thời kết hợp bán chéo sản phẩm dịch vụ VietinBank - Thực nghiêm túc sát văn đạo tín dụng thời kỳ NHCT, đồng thời nắm bắt thông tin thị trường nước, quốc tế cách kịp thời cụ thể Bên cạnh đó, nâng cao chất lượng thẩm định, quản lý khách hàng hiệu công tác kiểm tra, giám sát sau giải ngân 63 - Tiếp tục tập trung đẩy mạnh cho vay ngắn hạn, giảm thiểu cho vay trung dài hạn Ngoài phát triển cho vay tiêu dùng kết hợp sản phẩm có liên quan 5.2 Giải pháp nâng cao khả hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 5.2.1 Những giải pháp hạn chế rủi ro từ phía VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 5.2.1.1 Nâng cao chất lượng đội ngũ cán làm cơng tác tín dụng - Xây dựng đề án phát triển nguồn nhân lực tín dụng theo hướng chuyên nghiệp, hiệu Có sách khuyến khích CB QHKH tự trau dồi kiến thức chuyên môn ngành nghề kinh doanh khác để nâng cao lực thẩm định - Tuyên truyền đạo đức nghề nghiệp với cán làm công tác tín dụng nói riêng tồn thể cán làm việc CN nói chung, đưa chế tài xử lý thích đáng cán vi phạm quy định nguyên tắc nghề nghiệp mức độ - Xây dựng sách đãi ngộ hợp lý dành cho cán làm công tác tín dụng nhằm đảm bảo cho người yên tâm làm việc 5.2.1.2 Xây dựng sách tín dụng phù hợp với giai đoạn - Đưa danh mục hạn chế, khơng cấp tín dụng số đối tượng khách hàng sau: khách hàng có nợ xấu trước (nhóm 3, 4, 5); khoản vay tín chấp tiêu dùng cá nhân, khách hàng nhận lương qua tài khoản VietinBank - CN Phú Yên, mà giám đốc quan khách hàng làm việc từ chối ký cam kết giới thiệu, bảo lãnh - Đưa hạn chế ngành nghề kinh doanh dễ phát sinh nợ xấu, xác định dựa liệu lịch sử, kinh nghiệm thực tế cho vay dự đoán xu hướng tương lai CN 64 5.2.1.3 Tăng cường công tác kiểm tra giám sát khách hàng sau cho vay CN thường xuyên thực đánh giá, phân tích khoản nợ, tăng cường công tác kiếm tra, giám sát trước, sau cho vay để phát khoản nợ tiềm ẩn rủi ro kịp thời, từ có giải pháp khắc phục lúc, giảm thiểu tối đa khả xảy nợ xấu Ngồi việc tình hình tài xấu dùng vốn khơng mục đích, dòng tiền phương án kinh doanh cần kiểm sốt tốt hơn, tránh việc dịng tiền sử dụng các mục đích rủi ro cao, thay tiếp tục xoay vịng vốn kinh doanh thực việc trả nợ cho Chi nhánh 5.2.2 Đề xuất giải pháp hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản 5.2.2.1 Nâng cao hiệu cho cơng tác xử lý nợ có vấn đề Nhằm giảm tải việc xử lý nợ cho CB QHKH VietinBank - CN Phú Yên, nên xây dựng phận xử lý nợ mạnh mẽ với trình độ chun mơn cao, nhằm đáp ứng yếu tố sau: - Hiểu quy định, quy trình lý tài sản, xây dựng sở làm tảng để liên hệ với quan ban ngành việc xử lý tài sản - Kịp thời nắm bắt thơng tin, tình hình khách hàng, thị trường để có giải pháp phù hợp trình xử lý nợ - Đảm bảo tính minh bạch, khách quan trình xử lý nợ xấu Thận trọng q trình xử lý nợ có vấn đề theo bước sau: - Làm rõ thực trạng kinh doanh, TSBĐ, thiện chí việc trả nợ khách hàng tình hình sản xuất kinh doanh, lịch sử trả nợ,… Ngoài cần xem xét tình trạng khả xử lý nợ TSBĐ - Xác định phương pháp xử lý: phương pháp khai thác (cho vay thêm, bổ sung hồ sơ TSBĐ, chuyển nợ hạn) phương pháp lý (giải nợ tồn đọng, lý doanh nghiệp, tiến hành thủ tục khởi kiện, bán nợ, sử dụng khoản dự phòng 65 rủi ro trích lập) lựa chọn để phù hợp với trường hợp cụ thể, bảo đảm hiệu giảm thiểu chi phí cho Chi nhánh - Đối với khoản nợ có TSBĐ BĐS, Chi nhánh uỷ thác cho Cơng ty Quản lý nợ khai thác tài sản NHCT (AMC) tiến hành giải theo hình thức phù hợp như: rao bán công khai thị trường; bán đấu giá qua trung tâm dịch vụ tổ chức có chức năng; bán cho cơng ty mua bán nợ nhà nước Giá trị thu từ việc bán TSBĐ xử lý để tính tốn cho việc giải nợ gốc, lãi vay hạn sau trừ chi phí theo quy định - Tiến hành yêu cầu quan thi hành án sớm giao tài sản cho ngân hàng xử lý sau có định án tài sản chưa giải 5.2.2.2 Tận dụng công cụ bảo hiểm - Thực tư vấn cho khách hàng cung cấp sản phẩm bảo hiểm khách hàng có nhu cầu Trong đó, hợp đồng bảo hiểm có thời hạn kể từ ngày bắt đầu bảo hiểm đến ngày chấm dứt hiệu lực hợp đồng cho vay - Đối với tài sản yêu cầu phải mua bảo hiểm, tiến hành theo dõi yêu cầu khách hàng mua bổ sung bảo hiểm hết hạn bảo hiểm 5.2.2.3 Trích lập dự phịng xử lý rủi ro hợp lý, có hiệu - Thực việc phân loại nợ cách nghiêm túc, kiên quyết, ngăn ngừa tình trạng thiếu xác phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro lo sợ ảnh hưởng đến kết kinh doanh thân đơn vị - Tiến hành hoàn tất thủ tục xử lý rủi ro nguồn vốn khách hàng đủ điều kiện xử lý rủi ro theo quy định Ngoài ra, Chi nhánh cần tích cực tiến hành đơn đốc thu hồi nợ khách hàng xử lý rủi ro có khả phục hồi sản xuất kinh doanh nguồn thu khác để nhanh chóng toán nợ ngân hàng 66 5.2.2.4 Miễn giảm lãi cho khách hàng có nợ xấu có thiện chí trả nợ Đối với khách hàng có nợ xấu có thiện chí trả nợ, Chi nhánh triển khai việc miễn giảm lãi theo văn đạo Hội đồng thành viên, xin ý kiến từ cấp lãnh đạo, từ góp phần đầy nhanh trình thu hồi nợ xấu 5.2.2.5 Các giải pháp vấn đề nhân Tập trung công tác đào tạo đội ngũ cán - Xây dựng kế hoạch đào tạo, phát triển đội ngũ cán động, trình độ cao chun mơn sâu, đặc biệt phải có đạo đức nghề nghiệp cho phòng khách hàng để trở thành lực lượng chủ lực việc tìm kiếm, quan hệ khách hàng, phù hợp với mơ hình cho vay - Thường xuyên thực công tác đánh giá kết quy hoạch, đánh giá cán bộ, nhằm vào lực trình độ cán để tiến hành phân cơng cơng việc, vị trí phù hợp, từ tạo dựng đội ngũ cán có trình độ, phẩm chất, đạo đức nghề nghiệp tốt có tinh thần trách nhiệm ý thức tổ chức kỷ luật cao Nhân cần bổ sung bố trí hợp lý Nhằm đảm bảo tính chun mơn hố cơng việc với tình trạng nguồn nhân lực thiếu thốn nay, Chi nhánh cần tiến hành bổ sung thêm nhân để có nguồn lực đa dạng cho vị trí, cơng việc khác cách hợp lý - Căn theo chức cụ thể để tiến hành cấu lại phịng ban, từ giảm tải khối lượng công việc tại, kết hợp tiến hành phân công lại công việc cho cán cách hợp lý để phù hợp với trình độ chuyên môn lực 67 5.2.2.6 Giải pháp tài sản bảo đảm bất động sản - Tiến hành rà sốt lại tồn hồ sơ danh mục TSBĐ BĐS Chi nhánh Ngoài ra, thực đánh giá, định giá, định giá lại TSBĐ BĐS theo quy trình quy định NHCT - Trong trường hợp phát có rủi ro dẫn đến việc khó khăn xử lý TSBĐ BĐS, Chi nhánh cần tìm biện pháp để giảm dư nợ, đề nghị khách hàng thay thế/tăng thêm tài sản khác - Đối với TSBĐ BĐS vị trí xảy rủi ro thiên tai, Chi nhánh cần có thực thẩm định giá cách cẩn thận, áp dụng tỷ lệ cấp tín dụng giá trị TSBĐ hợp lý, hạn chế nhận TSBĐ quyền sở hữu nhà tài sản gắn liền với đất để tránh thiệt hại thiên tai gây ảnh hưởng đến giá trị TSBĐ 5.2.3 Một số biện pháp hỗ trợ 5.2.3.1 Từ phía VietinBank - Xây dựng kế hoạch phân chia tiêu năm để phù hợp với quy mô tăng trưởng, tiềm phát triển Chi nhánh nói chung tồn hệ thống nói riêng Trong cần trọng đến tiêu tín dụng để ngăn ngừa trường hợp thực sai quy định áp lực hoàn thành tiêu - Đưa chương trình, sách đào tạo hợp lý chất lượng cao cho cán mới, đồng thời tiến hành cập nhật kiến thức chuyên môn cho cán cách thường xuyên, kết hợp với chế đãi ngộ, khen thưởng hợp lý - Tiến hành cải thiện, nâng cấp chương trình cẩm nang nghiệp vụ để cán thuận tiện việc tra cứu thơng tin, từ cải thiện cho việc tác nghiệp cán trở nên nhanh chóng, xác hiệu 68 5.2.3.2 Do VietinBank kiến nghị với quan có thẩm quyền liên quan Kiến nghị với Chính phủ: Tiếp tục cải thiện hệ thống pháp luật, không ngừng xây dựng môi trường pháp lý lành mạnh để tạo điều kiện thuận lợi cho phát triển sản xuất kinh doanh, đồng thời bảo vệ lợi ích đáng cho ngân hàng thương mại - Kiến nghị với NHNN: Nâng cao hiệu hoạt động CIC Bên cạnh đó, vai trị NHNN cần phát huy đầu mối giao lưu, trao đổi thông tin ngân hàng Tóm tắt chương Đối với chương 5, số giải pháp tác giả đưa nhằm giải hạn chế tồn hoạt động cho vay chấp BĐS Chi nhánh, đồng thời góp phần tăng cường kiểm sốt giảm thiểu rủi ro xảy hoạt động Bên cạnh đó, với Chính phủ NHNN, tác giả có kiến nghị cho vài vấn đề nhằm xây dựng môi trường thuận lợi cho việc hoạt động kinh doanh có hiệu với hạn chế tốt rủi ro, từ tạo điều kiện phát triển hệ thống tài mạnh mẽ an tồn 69 KẾT LUẬN Rủi ro tồn hoạt động cho vay chấp BĐS, thế, ngân hàng cần phải nắm rõ mức độ chấp nhận rủi ro cách xác hợp lý, từ có chiến lược phát triển cách cân hạn chế rủi ro hoạt động kinh doanh, đem lại hiệu cho hai bên Tổng hợp phân tích vấn đề cịn tồn công tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS VietinBank - CN Phú Yên, từ xác định cơng việc cần tiến hành cho công tác hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS Dựa vào việc thống kê phân tích liệu sơ cấp thứ cấp thu thập được, thực đánh giá thực trạng hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS, từ nêu thành tựu hạn chế nguyên nhân dẫn đến hạn chế Trên sở tìm hiểu phân tích vấn đề trên, thực nghiên cứu đưa giải pháp tối ưu cho VietinBank - CN Phú Yên với mục tiêu nâng cao công tác hạn chế rủi ro thực Chi nhánh, từ góp phần hạn chế rủi ro tới mức thấp nhất, giúp Chi nhánh có phát triển ổn định lâu dài DANH MỤC CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO Danh mục tài liệu tiếng Việt Chính phủ nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, (2006) Nghị định số 163/206/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ giao dịch bảo đảm Chính phủ nước Cộng hồ XHCN Việt Nam, (2012) Nghị định số 11/2012/NĐ-CP ngày 20/02/2012 Chính phủ sửa đổi, bổ sung số điều Nghị định số 163/206/NĐ-CP ngày 29/12/2006 Chính phủ GDBĐ Chính phủ nước Cộng hồ XHCN Việt Nam, (2013) Nghị định số 04/2013/NĐ-CP quy định chi tiết hướng dẫn thi hành số điều Luật công chứng ngày 7/1/2013 Đinh Văn Thông, 2015 Quản lý thị trường bất động sản nước ta Tạp chí Khoa học ĐHQGHN: Kinh tế Kinh doanh, Tập 31, Số 3, trang: 64-70 Đinh Văn Ân cộng sự, 2011 Chính sách phát triển thị trường bất động sản Việt Nam NXB Chính trị Quốc gia, trang: 21-44 Đồn Thanh Hà, Lê Thanh Ngọc, 2013 Mối quan hệ tín dụng ngân hàng giá nhà đất Tạp chí Phát triền Hội nhập - Đại học Kinh tế Tài TP HCM, trang: 51-62 Lê Duy Khánh, 2009 Những rủi ro từ việc nhận chấp bất động sản giải pháp phòng ngừa hệ thống ngân hàng Việt Nam Tạp chí Ngân hàng, số 15, trang: 24-29 Lê Văn Huy, 2015 Thị trường nhà đất địa bàn Hà Nội Luận án tiến sĩ Học viện Chính trị Quốc gia Hồ Chí Minh, trang: 69-71 Nguyễn Mạnh Hùng, 2016 Thị trường bất động sản Việt Nam thực trạng giải pháp Tạp chí Trường Đại học Nam Cần Thơ, trang: 7-11 Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên, 2016 Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Phú Yên năm 2016, Phú Yên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên, 2017 Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Phú Yên năm 2017, Phú Yên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên, 2018 Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Phú Yên năm 2018, Phú Yên Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên, 2019 Báo cáo hoạt động kinh doanh Vietinbank - Chi nhánh Phú Yên năm 2019, Phú Yên Nguyễn Minh Kiều, 2009 Nghiệp vụ Ngân hàng Thương mại NXB Hồng Đức, trang: 173-192 Nguyễn Thị Thu Hà, (2019) Đẩy mạnh giải pháp đồng để xử lý nợ xấu Tạp chí Tài kỳ, kỳ tháng 4/2019, trang: 165-169 Nguyễn Văn Tiến, 2009 Giáo trình ngân hàng thương mại NXB Thống kê, trang: 155-198 Phạm Hùng Thắng Nguyễn Thị Mỳ, 2012 Một số nét hoạt động đăng ký giao dịch bảo đảm Hà Nội Thị trường tài tiền tệ, số (374), tháng 3/2013, trang: 35-39 Quốc hội nước Cộng hoà XHCN Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 Trần Huy Hồng cộng sự, 2010 Quản trị Ngân hàng NXB Lao động Xã hội, trang: 14-23 Danh mục tài liệu tiếng Anh Peter S.Rose et al, 2008 Bank management and financial services McGrawHill Education, pp.583-620 Van Greuning et al, 2003 Analyzing Banking Risk: A Framework for Assessing Corporate Governance and Risk Management World Bank Publications, pp.125-156 Frank H Knight, 1921 Risk , Uncertainty and profit Dover Publications Inc, pp.86-103 PHỤ LỤC 01: BÀI PHỎNG VẤN CÁC CHUYÊN GIA CỦA VIETINBANK - CN PHÚ YÊN VỀ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN Xin chào anh/chị! Tôi Phạm Minh Chương, học viên cao học Viện Đào tạo Sau Đại học - Trường Đại học Kinh tế TP Hồ Chí Minh Hiện thực luận văn thạc sĩ với đề tài "Hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - CN Phú Yên" Vì vậy, dựa vào cơng trình nghiên cứu trước sở lý thuyết nghiên cứu, xây dựng bảng câu hỏi nhằm tìm hiểu rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS giải pháp sử dụng để hạn chế rủi ro Các ý kiến anh/chị thông tin vô giá trị, giúp hồn thành đề tài Tơi mong nhận hỗ trợ giúp đỡ từ phía anh/chị Tồn vấn tơi thiết kế theo hướng ẩn danh, hồn tồn giữ bí mật thông tin vấn cho người vấn Tôi xin đảm bảo kết có từ việc tham gia vấn anh/chị phục vụ cho mục đích nghiên cứu phạm vi đề tài giữ bảo mật tuyệt đối Mọi vấn đề rò rỉ liệu gây ảnh hưởng đến anh/chị tơi chịu hồn tồn trách nhiệm Sau câu hỏi quan điểm anh chị vấn đề cụ thể: CÂU 1: Theo anh/chị, điểm quy trình, quy định, sách cấp tín dụng Chi nhánh mà anh/chị cơng tác làm tăng khả xảy rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS? CÂU 2: Theo anh/chị, khách hàng nguyên nhân gây rủi ro cho hoạt động cho vay chấp BĐS khơng? Vì sao? CÂU 3: Theo anh/chị, sách ban hành công tác quản lý nhà nước gây rủi ro hoạt động cho vay BĐS? CÂU 4: Theo anh/chị, rủi ro xảy mặt pháp lý tài sản hoạt động cho vay chấp BĐS? CÂU 5: Theo anh/chị, CB QHKH lại nguyên nhân dẫn đến rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS? CÂU 6: Áp lực cạnh tranh ngân hàng với có gây rủi ro hay khơng? Vì sao? CÂU 7: Theo anh/chị, rủi ro từ việc giá trị TSBĐ BĐS bị giảm khó tiêu thụ xảy giai đoạn hoạt động cho vay chấp BĐS? CÂU 8: Theo anh/chị, công tác quản lý TSBĐ BĐS Chi nhánh mà anh chị cơng tác có rủi ro gì? Vì sao? CÂU 9: Theo anh/chị, biện pháp góp phần hạn chế khả xảy rủi ro trên? CÂU 10: Theo anh/chị, rủi ro hoạt động cho vay chấp BĐS xảy ra, ngân hàng tổn thất nào? PHỤ LỤC 02 DANH SÁCH CÁC CHUYÊN GIA THAM GIA PHỎNG VẤN STT HỌ VÀ TÊN Đặng Hồng Lĩnh Phan Ngọc Vĩnh Trần Kim Hiếu Đặng Thị Bích Triêm Phan Hồng Hiệp Nguyễn Thị Anh Thư Nguyễn Thị Kim Hoàn Nguyễn Thành Luân Lâm Minh Chánh CHỨC VỤ Giám đốc Chi nhánh Phó Giám đốc Chi nhánh Phó Giám đốc Chi nhánh Phó Giám đốc Chi nhánh Trưởng Phịng Khách hàng Doanh nghiệp Phó Phịng Bán lẻ Trưởng Phịng Hỗ trợ Tín dụng Cán Quan hệ Khách hàng Bán lẻ Chuyên viên xử lý nợ ... TRẠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI VIETINBANK – CHI NHÁNH PHÚ YÊN 4.1 Phỏng vấn thực tế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên. .. PHẠM MINH CHƯƠNG HẠN CHẾ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG CHO VAY THẾ CHẤP BẤT ĐỘNG SẢN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM - CHI NHÁNH PHÚ YÊN Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Hướng đào tạo:... việc hạn chế rủi ro hoạt động cho vay nói chung động cho vay chấp BĐS nói riêng 4.4.2 Những hạn chế hạn chế rủi ro hoạt động cho vay chấp bất động sản VietinBank - Chi nhánh Phú Yên 4.4.2.1 Trong