Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam – chi nhánh phú yên

Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên đang phải đối mặt với nhiều khó khăn như: tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi năm 2016 và 2017 có xu hướng giảm đột

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

-

LÊ THỊ VIÊN

TP Hồ Chí Minh - Năm 2018

TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ TP HỒ CHÍ MINH

-

LÊ TH Ị VIÊN

CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH PHÚ YÊN

Chuyên ngành: Tài chính- Ngân hàng

Mã số : 8340201

NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC:

TS THÂN THỊ THU THỦY

TP Hồ Chí Minh - Năm 2018

LỜI CAM ĐOAN

Tôi xin cam đoan nội dung trong bài luận văn này là do tôi nghiên cứu dưới

sự hướng dẫn của TS Thân Thị Thu Thủy Các nội dung được đúc kết từ quá trình học tập và các kết quả nghiên cứu trong thực tiễn Các dữ liệu và kết quả được nêu trong luận văn có nguồn gốc rõ ràng

Tuy Hòa, ngày tháng năm 2018

Người thực hiện

Lê Thị Viên

DANH M ỤC TỪ VIẾT TẮT

Agribank Phú Yên Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn -

Chi nhánh Phú Yên BIDV Phú Yên Ngân hàng thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển

Việt Nam

Đông Á Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á

Maritime Bank Phú Yên Ngân hàng thương mại cổ phần Hàng Hải Việt Nam -

Chi nhánh Phú Yên

Sacombank Phú Yên Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín -

Chi nhánh Phú Yên

Vietcombank Phú Yên Ngân hàng thương mại cổ phần Ngoại Thương Việt

Nam- Chi nhánh Phú Yên Vietinbank Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt

Nam Vietinbank Phú Yên Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt

Nam - Chi nhánh Phú Yên

DANH M ỤC CÁC BẢNG

Bảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên (2014- 2017) 7

Bảng 1.2: Qui mô huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên (2014- 2017) 14

Bảng 1.3: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017) 19

Bảng 1.4: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017) 20

Bảng 1.5: Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017) 21

Bảng 1.6: So sánh lãi suất tiền gửi VNĐ của Vietinbank với các ngân hàng khác tháng 12/2017 22

Bảng 2.1: Số lượng nhân viên Vietinbank Phú Yên tính đến 31/12/2017 42

Bảng 2.2: Sản phẩm dịch vụ huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên, BIDV Phú Yên, Agribank Phú Yên và Vietcombank Phú Yên tính đến 31/12/2017 44

Bảng 2.3: Mạng lưới hoạt động của Vietinbank Phú Yên, BIDV Phú Yên, Vietcombank Phú Yên và Agribank Phú Yên tính đến 31/12/2017 47

Bảng 2.4: Mô tả mẫu dữ liệu khảo sát 53

Bảng 2.5: Thống kê mô tả các biến quan sát 54

Bảng 2.6: Kiểm định thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 55

Bảng 2.7: Kiểm định KMO cho biến độc lập 58

Bảng 2.8: Phân tích nhân tố khám phá 59

Bảng 2.9: Kết quả phân tích ma trận hệ số tương quan 61

Bảng 2.10: Kết quả phân tích hồi quy đa biến cho biến độc lập và biến phụ thuộc 62

M ỤC LỤC TRANG PH Ụ BÌA

L ỜI CAM ĐOAN

DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT

DANH MỤC CÁC BẢNG

DANH MỤC HÌNH VẼ, ĐỒ THỊ

MỤC LỤC

PHẦN MỞ ĐẦU 1

1 Lý do ch ọn đề tài: 1

2 M ục tiêu nghiên cứu 2

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu 2

4 Phương pháp nghiên cứu 2

5 K ết cấu luận văn 3

CHƯƠNG 1: GI ỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI 4

1.1 Gi ới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 4

1.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển 4

1.1.2 Các hoạt động kinh doanh chủ yếu 5

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn 5

1.1.2.2 Hoạt động cho vay 5

1.1.2.3 Dịch vụ thẻ và thanh toán 6

1.1.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử 6

1.1.2.5 Các hoạt động kinh doanh khác 7

1.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh 7

1.2 Nh ững biểu hiện vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên 9

1.3 T ổng quan hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 10

Comment [A1]: IN ĐẬM TÊN CHƯƠNG ĐỀ

MỤC CÓ 02 CHỮ SỐ

1.3.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi 10

1.3.2 Nguyên tắc huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 11

1.3.3 Các hình thức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 11

1.3.3.1 Tiền gửi không kỳ hạn 11

1.3.3.2 Tiền gửi có kỳ hạn: 12

1.3.3.3 Tiền gửi tiết kiệm 12

1.3.4 Vai trò của hoạt động huy động vốn tiền gửi 13

1.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ ph ần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 14

1.4.1 Qui mô và thị phần huy động vốn tiền gửi 14

1.4.1.1 Qui mô huy động tiền gửi 14

1.4.1.2 Thị phần huy động vốn tiền gửi: 18

1.4.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi 19

1.4.3 Lãi suất huy động tiền gửi 22

1.5 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 23

1.5.1 Kết quả đạt được 23

1.5.2 Những mặt còn tồn tại 24

1.6 Nguyên nhân nh ững tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 26

1.6.1 Nguyên nhân chủ quan 26

1.6.2 Nguyên nhân khách quan 27

K ết luận chương 1 28

CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH CÁC YẾU TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN HUY ĐỘNG V ỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN 29

2.1 T ổng quan các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 29

2.1.1 Các yếu tố khách quan 29

2.1.1.1 Sự phát triển của nền kinh tế 29

2.1.1.2 Yếu tố tâm lý và thói quen của khách hàng 30

2.1.2 Các yếu tố chủ quan 31

2.1.2.1 Thương hiệu 31

2.1.2.2 Nhân viên ngân hàng 31

2.1.2.3 Sản phẩm tiền gửi và các chương trình khuyến mãi 32

2.1.2.4 Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin 33

2.2 Các nghiên cứu trước đây về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại các ngân hàng thương mại 34

2.2.1 Nghiên cứu của Harald Finger và Heiko Hesse (2009) 34

2.2.2 Nghiên cứu của Wubitu (2012) 34

2.2.3 Nghiên cứu của Paul Ojeaga, Daniel Ojeaga và Deborah O Odejimi (2013) ……… 35

2.2.4 Nghiên cứu của Hossein Ostadi và Ali Sarlak (2014) 36

2.2.5 Nghiên cứu của Tafirei Mashamba, Rabson Magewa và Linda C Gumbo (2014) ……… 36

2.2.6 Nghiên cứu của Ali Aghaei Far và Reza Lurak Zadeh (2016) 36

2.3 Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương m ại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 37

2.3.1 Các yếu tố khách quan 37

2.3.1.1 Sự phát triển của nền kinh tế 37

2.3.1.2 Yếu tố tâm lý và thói quen của khách hàng 38

2.3.2 Các yếu tố chủ quan 40

2.3.2.1 Thương hiệu 40

2.3.2.2 Nhân viên ngân hàng 41

2.3.2.3 Sản phẩm tiền gửi và các chương trình khuyến mãi 43

2.3.2.4 Mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin 47

2.4 Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 49

2.4.1 Thiết kế nghiên cứu 49

2.4.1.1 Quy trình nghiên cứu 49

2.4.1.2 Nghiên cứu sơ bộ 50

2.4.1.3 Nghiên cứu chính thức 51

2.4.2 Mô hình và giả thuyết nghiên cứu 51

2.4.2.1 Mô hình nghiên cứu 51

2.4.2.2 Giả thuyết nghiên cứu 52

2.4.3 Thống kê mô tả dữ liệu quan sát 52

2.4.4 Thống kê mô tả các biến quan sát 53

2.4.5 Kiểm định độ tin cậy của thang đo 54

2.4.5.1 Kiểm định thang đo bằng hệ số tin cậy Cronbach’s Alpha 54

2.4.5.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 57

2.4.5.3 Phân tích ma trận hệ số tương quan 60

2.4.6 Kiểm định mô hình nghiên cứu 61

2.4.7 Thảo luận kết quả nghiên cứu 63

K ết luận chương 2 65

CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP GIA TĂNG ẢNH HƯỞNG CÁC YẾU TỐ TÍCH CỰC NHẰM NÂNG CAO HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN 66

3.1 Nhóm giải pháp từ Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên 66

3.1.1 Nâng cao năng lực của nhân viên 66

3.1.1.1 Cải thiện tác phong, thái độ phục vụ khách hàng của nhân viên 66

3.1.1.2 Đề cao yếu tố ngoại hình nhân viên 66

3.1.1.3 Nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn và trau dồi đạo đức nhân viên 67

3.1.2 Mở rộng mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin ……… 68

3.1.2.1 Mở rộng hệ thống mạng lưới hoạt động 68

3.1.2.2 Hoàn thiện và nâng cấp cơ sở vật chất, hệ thống công nghệ thông tin 68

3.1.3 Tăng cường quảng bá thương hiệu 69

3.1.3.1 Xây dựng chiến lược và kế hoạch quảng bá thương hiệu rõ ràng 69

3.1.3.2 Tăng cường tổ chức các chương trình truyền thông, tiếp thị, quảng bá thương hiệu 69

3.1.3.3 Thường xuyên thực hiện các hoạt động an sinh xã hội 70

3.1.4 Tăng cường bán chéo sản phẩm và nâng cao dịch vụ chăm sóc khách hàng ……… 70

3.1.4.1 Xây dựng các sản phẩm tiền gửi mới và chương trình bán chéo sản phẩm phù hợp với phân khúc khách hàng 70

3.1.4.2 Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi 71

3.2 Nhóm gi ải pháp về yếu tố khách quan 72

3.2.1 Giải pháp về yếu tố sự phát triển của nền kinh tế 72

3.2.2 Tác động đến tâm lý thói quen của khách hàng 72

3.2.2.1 Nâng cao nhận thức của khách hàng đối với sản phẩm dịch vụ 72

3.2.2.2 Thường xuyên khảo sát, nắm bắt phản hồi của khách hàng 73

3.2.2.3 Tối đa hóa sự tiện lợi cho khách hàng khi sử dụng sản phẩm tiền gửi 74

Kết luận chương 3 74

CHƯƠNG 4: K Ế HOẠCH THỰC HIỆN 75

4.1 K ế hoạch thực hiện giải pháp về nhân sự 75

4.1.1 Xây dựng hệ thống các tiêu chuẩn đánh giá xếp loại nhân viên theo vị trí công việc 75

4.1.2 Thành lập câu lạc bộ để nhân viên chăm sóc bản thân và phát triển ngoại hình ……… 76

4.1.3 Tăng cường công tác đào tạo nhân viên và kiểm tra kiểm soát 77

4.1.4 Hoàn thiện và thực hiện đầy đủ chế độ đãi ngộ đối với nhân viên 78

4.2 K ế hoạch thực hiện giải pháp về mạng lưới hoạt động, cơ sở vật chất và hệ thống công nghệ thông tin 78

4.2.1 Mở rộng mạng lưới và nâng cao chất lượng máy ATM, POS 78

4.2.2 Thực hiện nâng cấp hệ thống công nghệ thông tin 79

4.2.3 Hoàn thiện thông tin khách hàng trên hệ thống Core Sunshine 79

4.3 K ế hoạch thực hiện giải pháp về quảng bá thương hiệu 79

4.3.1 Thực hiện xây dựng chiến lược và kế hoạch quảng bá thương hiệu 79

4.3.2 Tiếp tục thực hiện và tham gia các hoạt động từ thiện, an sinh xã hội với cộng đồng 80

4.3.3 Phân công nhân viên tiến hành tiếp thị, quảng bá sản phẩm 80

4.4 Kế hoạch thực hiện giải pháp tác động đến tâm lý thói quen của khách hàng ……… 81

4.4.1 Mở rộng các kênh bán hàng 81

4.4.2 Hoàn thiện các kênh giải quyết khiếu nại, thắc mắc của khách hàng 82

4.4.3 Mở rộng tiêu chí đánh giá để xếp loại khách hàng tiền gửi phù hợp 82

4.5 K ế hoạch thực hiện giải pháp về sản phẩm tiền gửi, chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng 82

4.5.1 Xây dựng các sản phẩm tiền gửi mới và tăng cường bán chéo sản phẩm 82

4.5.2 Đẩy mạnh công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi 83

Kết luận chương 4 84

CHƯƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 85

5.1 K ết luận 85

5.2 Ki ến nghị 85

5.2.1 Đối với Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam 85

5.2.2 Đối với NHNN Phú Yên và các cơ quan chức năng có liên quan 86

TÀI LI ỆU THAM KHẢO

PHỤ LỤC

Ph ụ lục 1: Thang đo các yếu tố tác động đến huy động vốn tiền gửi trong mô hình

Ph ụ lục 2: Bảng câu hỏi khảo sát

Phụ lục 3: Kiểm định độ tin cậy của thang đo bằng hệ số Cronbach’s Alpha

Ph ụ lục 4: Kết quả phân tích nhân tố khám phá EFA

Phụ lục 5: Phân tích tương quan giữa các yếu tố tác động đến huy động vốn

ti ền gửi

Ph ụ lục 6: Kết quả hồi quy đa biến cho biến độc lập và biến phụ thuộc Phụ lục 7: Thống kê mô tả các biến quan sát

PH ẦN MỞ ĐẦU

1 Lý do ch ọn đề tài:

Hoạt động huy động vốn là hoạt động cơ bản của ngân hàng và là điều kiện tiên quyết để thực hiện các hoạt động kinh doanh khác Việc các ngân hàng có nguồn vốn huy động dồi dào sẽ tạo thế mạnh thúc đấy hoạt động kinh doanh phát triển ổn định và bền vững Trong xu thế hội nhập kinh tế toàn cầu ngày càng sâu rộng và nền công nghệ thông tin phát triển, các NHTM đang chịu nhiều

sức ép cạnh tranh lớn, trong đó có sự cạnh tranh về thị phần huy động vốn tiền

gửi Theo thông tư 16/2018/TT-NHNN do NHNN Việt Nam ban hành ngày 31/07/2018 quy định về các giới hạn, tỷ lệ bảo đảm an toàn trong hoạt động của

tổ chức tín dụng, các NHTM sẽ phải đáp ứng tỷ lệ vốn ngắn hạn sử dụng để cho vay trung dài hạn theo lộ trình giảm xuống còn 40% vào ngày 01/01/2019 Bên

cạnh đó, trước xu hướng thị trường lãi suất cho vay đang giảm, tốc độ tăng trưởng tín dụng tăng nhanh hơn so với tốc độ tăng trưởng huy động vốn khiến

thị trường đứng trước nguy cơ tình trạng chênh lệch giữa cung và cầu vốn vay Các NHTM đang phải đứng trước sức ép phải tập trung huy động vốn để cung ứng cho nền kinh tế

Tại Phú Yên, dân số đầu năm 2018 có 09 NHTM đang hoạt động cạnh tranh gay gắt và không ngừng mở rộng mạng lưới, phát triển các dịch vụ hiện đại, cải thiện chất lượng sản phẩm dịch vụ nhằm nâng cao năng lực cạnh tranh, thu hút nhiều khách hàng hơn nữa Vietinbank Phú Yên là một trong những ngân hàng

lớn trên địa bàn, có ưu thế về thương hiệu uy tín, mạng lưới rộng khắp và công nghệ thông tin hiện đại Tuy nhiên, hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên đang phải đối mặt với nhiều khó khăn như: tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi năm 2016 và 2017 có xu hướng giảm đột biến so

với các năm trước; chi phí huy động vốn tăng mạnh; nguồn vốn không kỳ hạn trong cơ cấu huy động vốn có xu hướng giảm; hoạt động quảng bá thương hiệu, hình ảnh chưa rõ nét; tác phong nhân viên thụ động; thái độ và ngoại hình nhân viên chưa được đánh giá cao; danh mục sản phẩm tiền gửi chưa đa dạng và linh

hoạt; các chương trình khuyến mãi và chăm sóc khách hàng còn ít và chưa thu hút được khách hàng, …Vì vậy, mục tiêu tăng cường huy động vốn tiền gửi cũng đang được Vietinbank Phú Yên tập trung hàng đầu

Xuất phát từ lý do trên, tôi chọn đề tài “Các yếu tố ảnh hưởng đến huy động

vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam – Chi nhánh Phú Yên” để làm luận văn Thạc sĩ kinh tế

2 M ục tiêu nghiên cứu

Luận văn nghiên cứu phân tích và đánh giá thực trạng hoạt động huy động

vốn tiền gửi, xác định các vấn đề khó khăn tồn tại trong hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

Phân tích thực trạng và nghiên cứu các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

Đề xuất các giải pháp, kế hoạch thực hiện và một số kiến nghị nhằm gia tăng ảnh hưởng các yếu tố tích cực để nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

3 Đối tượng và phạm vi nghiên cứu

Đối tượng nghiên cứu: nghiên cứu những vấn đề lý luận về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi; thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi và các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên

Phạm vi nghiên cứu: luận văn tập trung nghiên cứu về các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên trong giai đoạn 2014-2017

4 Phương pháp nghiên cứu

Luận văn sử dụng kết hợp các phương pháp nghiên cứu thống kê, so sánh, phân tích, tổng hợp số liệu thứ cấp của Hội sở chính Vietinbank, Vietinbank Phú Yên và một số ngân hàng trên địa bàn tỉnh Phú Yên: BIDV, Vietcombank, Agribank,… để phân tích, đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn và các yếu

tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên Đồng thời, nghiên

cứu định lượng cũng được thực hiện từ dữ liệu được thu thập thông qua phỏng vấn

và bảng câu hỏi khảo sát gửi tới 125 nhân viên làm việc tại ngân hàng trong tháng

10 -11 năm 2017 Dựa trên phần mềm SPSS 20, mô hình hồi quy được sử dụng để phân tích mức độ ảnh hưởng của các yếu tố tác động đến huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên, nhằm đưa ra các giải pháp phù hợp nâng cao huy động vốn tiền gửi tại đơn vị

5 K ết cấu luận văn

Ngoài phần mở đầu, danh mục bảng biểu, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn được kết cấu gồm năm chương:

Chương 1: Giới thiệu Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên và hoạt động huy động vốn tiền gửi

Chương 2: Phân tích các yếu tố ảnh hưởng đến huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- chi nhánh Phú Yên Chương 3: Giải pháp gia tăng ảnh hưởng các yếu tố tích cực nhằm nâng cao hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – chi nhánh Phú Yên

Chương 4: Kế hoạch thực hiện

Chương 5: Kết luận và kiến nghị

GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG CHƯƠNG 1:

THƯƠNG VIỆT NAM- CHI NHÁNH PHÚ YÊN VÀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TIỀN GỬI

1.1 Giới thiệu về Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên

1.1.1 L ịch sử hình thành và phát triển

Vietinbank Phú Yên nguyên trước đây là Chi nhánh NHNN thị xã Tuy Hòa, thuộc Chi nhánh NHNN tỉnh Phú Khánh cũ Hoạt động của chi nhánh theo mô hình ngân hàng một cấp, tức là vừa quản lý vừa kinh doanh Vào tháng 9/1988, Nghị định 53 của Hội đồng Bộ trưởng (nay là Chính phủ) được đưa ra nhằm xác định

chức năng quản lý nhà nước và chức năng kinh doanh trong hoạt động ngân hàng Chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Tuy Hòa được thành lập từ Chi nhánh NHNN thị xã Tuy Hòa trước đó, thuộc Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Khánh, chỉ thực hiện chức năng kinh doanh tiền tệ và dịch vụ ngân hàng, chủ yếu

hoạt động trên lĩnh vực công, thương nghiệp, xây dựng và dịch vụ

Tỉnh Phú Khánh thành lập 2 tỉnh Phú Yên và Khánh Hòa vào tháng 7/1989, Theo đó, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Tuy Hòa đã chuyển thành Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên Vào tháng 3/1993 thực hiện Nghị định

388 của Hội đồng Bộ trưởng, Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên được thành lập lại Chi nhánh Ngân hàng Công Thương Phú Yên chuyển từ hoạt động kinh doanh chủ yếu đối với thành phần kinh tế quốc doanh sang phục vụ hoạt động

và cho vay đối với các thành phần kinh tế khác, có điều kiện mở rộng hoạt động kinh doanh phục vụ toàn dân

Vietinbank Phú Yên đặt trụ sở chi nhánh tại địa chỉ 236 Hùng Vương, Phường

7 TP Tuy Hòa, tỉnh Phú Yên Vietinbank Phú Yên gồm có 06 phòng nghiệp vụ (Phòng Kế toán, Phòng Bán lẻ, Phòng Khách hàng doanh nghiệp, Phòng Tiền tệ Kho Quỹ, Phòng Tổng hợp và Phòng Tổ chức hành chính) Ngoài ra, Vietinbank Phú Yên còn có 6 PGD trực thuộc, trong đó có 3 PGD trong Thành phố Tuy Hòa:

gồm PGD Bắc Tuy Hòa, PGD Ngã Năm, PGD Chợ Tuy Hòa và 3 PGD ở các huyện

trên địa bàn tỉnh Phú Yên là: PGD Sông Cầu, PGD Đông Hòa và PGD Tây Hòa Theo quyết định số 455B/QĐ-CNPY-TCHC ngày 20/04/2015, Vietinbank Phú Yên cũng đã quy định rõ chức năng nhiệm vụ của từng Phòng/Tổ trực thuộc, đảm bảo hoạt động kinh doanh hiệu quả

Qua gần 30 năm thành lập và phát triển, Vietinbank Phú Yên đã đạt được

những thành công nhất định, đóng góp một phần quan trọng vào sự phát triển của Phú Yên về kinh tế xã hội Ngoài việc thực hiện các nhiệm vụ kinh doanh, chi nhánh cũng luôn nghiêm túc chấp hành chủ trương, đường lối chính sách của Đảng, pháp luật của Nhà nước và đường lối lãnh đạo của địa phương

1.1.2 Các ho ạt động kinh doanh chủ yếu

1.1.2.1 Hoạt động huy động vốn

Hoạt động huy động vốn luôn là hoạt động kinh doanh chính và truyền thống

của mỗi ngân hàng Vietinbank Phú Yên tập trung huy động nguồn vốn nhàn rỗi từ các khách hàng cá nhân và các tổ chức Các hình thức huy động vốn được sử dụng

đa dạng như: tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành trái phiếu,… Hiện nay, ngoài các sản phẩm dịch vụ tiền gửi truyền thống, các sản

phẩm dịch vụ tiền gửi ngày càng được chú trọng để có thể đáp ứng linh hoạt về kỳ

hạn và lãi suất nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của khách hàng

1.1.2.2 Ho ạt động cho vay

Dịch vụ cho vay tại Vietinbank Phú Yên cũng được thiết kế nhiều gói sản

phẩm được phân chia thành các kỳ hạn ngắn hạn, trung hạn và dài hạn Các sản

phẩm cho vay được thiết kế phù hợp nhiều đối tượng cụ thể như: cho vay kinh doanh, cho vay phát triển nông nghiệp nông thôn, cho vay tiêu dùng phục vụ đời

sống (mua ô tô, mua nhà ở, nhận quyền sử dụng đất ở, mua sắm vật dụng gia đình…), cho vay cán bộ công nhân viên, cầm cố sổ tiết kiệm Các đối tượng của

hoạt động cho vay rất đa dạng: cá nhân, doanh nghiệp vừa và nhỏ, doanh nghiệp

lớn,…

Với tiềm năng thị trường kinh tế Phú Yên, dịch vụ cho vay cũng phục vụ nhiều lĩnh vực và ngành nghề kinh tế phù hợp với đặc điểm điều kiện kinh tế xã hội

tại địa bàn như: thu mua nông sản, đánh bắt và nuôi trồng thủy hải sản, cho vay kinh doanh tại chợ,… Các đối tượng khách hàng vay rất nhạy cảm với các yếu tố lãi suất, thời hạn và thủ tục vay vốn… nên Vietinbank Phú Yên cũng chịu tác động

mạnh bởi yếu tố cạnh tranh trên thị trường

1.1.2.3 D ịch vụ thẻ và thanh toán

Dịch vụ thẻ góp phần quan trọng cho NHTM trong việc huy động vốn, thu phí

dịch vụ và nâng cao hình ảnh của ngân hàng trong công chúng Sản phẩm dịch vụ

thẻ đi liền với ứng dụng công nghệ và khả năng liên kết giữa các NHTM trong khai thác thị trường và tận dụng cơ sở hạ tầng về công nghệ thông tin Các sản phẩm thẻ

mà Vietinbank Phú Yên đang phục vụ bao gồm: thẻ tín dụng quốc tế, thẻ ghi nợ

quốc tế, thẻ ATM, thẻ tài chính cá nhân, thẻ thấu chi,… Các sản phẩm dịch vụ

thanh toán đóng vai trò quan trọng trong việc tạo ra lợi nhuận cho NHTM Hiện nay

Vietinbank đang áp dụng các phương thức thanh toán như: chuyển tiền liên ngân hàng, chuyển tiền cùng hệ thống ngân hàng, chuyển tiền qua ngân hàng nước ngoài

và thanh toán bù trừ Các hình thức dịch vụ thanh toán bao gồm: séc, thẻ, ủy nhiệm chi Giao dịch thanh toán qua tài khoản tiền gửi là bước tiến quan trọng trong công nghệ ngân hàng vì giúp làm các tổ chức, doanh nghiệp, cá nhân thực hiện các giao

dịch thanh toán thuận tiện và nhanh chóng, đảm bảo an toàn Đồng thời thông qua nghiệp vụ này tạo điều kiện cho NHTM huy động vốn từ khách hàng và thu được

một khoản phí nhất định

1.1.2.4 Dịch vụ ngân hàng điện tử

Sự phát triển của hệ thống công nghệ thông tin trong những năm gần đây đã ảnh hưởng nhiều đến sự phát triển của công nghệ ngân hàng Hiện nay các dịch vụ ngân hàng điện tử được triển khai tại Vietinbank bao gồm chủ yếu là: internet banking (Vietinbank ipay) và mobile banking (Vietinbank ipay mobile) Nhờ sự thuận tiện trong giao dịch và nhiều chương trình khuyến mại thu hút khách hàng,

dịch vụ ngân hàng điện tử ngày càng được khách hàng sử dụng rộng rãi, gia tăng thêm nhiều khách hàng giao dịch Đây kênh bán hàng được Vietinbank chú trọng

đẩy mạnh trong năm 2018 nhằm mục tiêu bán chéo các sản phẩm dịch vụ trọn gói

và thuận tiện đến khách hàng

1.1.2.5 Các ho ạt động kinh doanh khác

Ngoài những sản phẩm dịch vụ nói trên, Vietinbank Phú Yên còn cung cấp các sản phẩm dịch vụ ngân hàng khác như: chi trả kiều hối, thu chi hộ, dịch vụ mua bán bảo hiểm, bảo quản vật quý giá, để đáp ứng nhu cầu của khách hàng ngày càng đa dạng và thu thêm nhiều lợi ích ngoài các hoạt động kinh doanh chính

1.1.3 Kết quả hoạt động kinh doanh

B ảng 1.1: Kết quả hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên (2014- 2017)

Đơn vị tính: triệu đồng, %

Chỉ tiêu Kết quả theo các năm Tốc độ tăng trưởng (%)

2014 2015 2016 2017 15/14 16/15 17/16 Doanh thu,

2014 đến năm 2016 đã đạt kết quả khá tốt, trừ năm 2017 có sự sụt giảm Lợi nhuận trước thuế tăng trưởng liên tục và đạt 91.307 triệu đồng vào cuối năm

2016, qua năm 2017 giảm còn 79.386 triệu đồng Tốc độ tăng trưởng bình quân hàng năm của lợi nhuận trước thuế từ năm 2014-2017 là 24,14% và giảm dần qua các năm Đặc biệt vào năm 2017, tốc độ tăng trưởng lợi nhuận trước thuế

giảm 13,06% so với năm 2016 trong khi tốc độ tăng trưởng này của toàn hệ

thống năm 2017 là 8,9%

Nguyên nhân chính là vì dư nợ tín dụng năm 2015 và năm 2016 có sự tăng trưởng nhanh dẫn đến thu nhập từ hoạt động hoạt động tín dụng tăng theo Bắt đầu năm 2017, vì tình hình cạnh tranh giữa các TCTD trên địa bàn, lãi suất cho vay được áp dụng ở mức thấp để thu hút khách hàng dẫn đến thu nhập từ các các khoản vay giảm Mặt khác, kết quả công tác giám sát kiểm soát nội bộ tại Vietinbank Phú Yên đầu năm 2017 cũng ảnh hưởng khá lớn tới tình hình kinh doanh, hầu

hết các chỉ tiêu đều sụt giảm so với năm 2016 do Vietinbank Phú Yên chú trọng

công tác đào tạo, đảm bảo an toàn và chất lượng trong hoạt động kinh doanh hơn Lợi nhuận vẫn còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động tín dụng và hoạt động huy động tiền gửi (thu từ hoạt động tín dụng đóng góp bình quân hơn 85% vào doanh thu của Vietinbank Phú Yên, chi phí huy động vốn chiếm bình quân hơn

58% tổng chi phí) Thu từ hoạt động dịch vụ năm 2017 giảm so với năm 2016 và chiếm tỷ trọng nhỏ trong tổng thu nhập Bởi vậy, Vietinbank Phú Yên cần tập

trung phát triển nhanh các dịch vụ và đa dạng hóa các sản phẩm để đẩy mạnh tăng thu nhập ngoài lãi, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động

Nhìn chung, các chỉ tiêu hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên

vẫn tăng trưởng tương đối ổn định Tuy trong tình hình nền kinh tế còn tiềm ẩn nhiều bất ổn, các doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn và sự cạnh tranh của nhiều ngân hàng khác trên địa bàn nhưng Vietinbank Phú Yên đã nỗ lực thực hiện hoạt

động kinh doanh hiệu quả, phát triển an toàn

1.2 Những biểu hiện vấn đề liên quan đến hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam - Chi nhánh Phú Yên

Vietinbank Phú Yên là một trong những ngân hàng đã thực hiện tốt công tác huy động vốn tiền gửi trên địa bàn với thị phần huy động vốn tiền gửi luôn đứng thứ hai trên địa bàn và có quy mô huy động vốn không ngừng tăng trưởng đến năm

2015 Tuy nhiên, trong các năm 2016 và năm 2017 vừa qua, quy mô huy động vốn

và tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên có xu hướng

giảm mạnh so với các năm trước đó và còn đứng sau các NHTM khác tại Phú Yên

Thị phần huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên cũng đang đứng trước nguy cơ phải chia sẻ cho các NHTM khác khi mà số lượng các NHTM tại Phú Yên liên tục gia tăng và tốc độ tăng trưởng huy động vốn của các ngân hàng này đang có

xu hướng ngày càng cao Với vị thế và thương hiệu đã được khẳng định hơn 10 năm

tại Phú Yên, đây là dấu hiệu cảnh báo Vietinbank Phú Yên đang đứng trước áp lực

cạnh tranh rất lớn và gặp nhiều khó khăn trong công tác huy động vốn Qua đó cho

thấy khả năng tiếp cận nguồn vốn dân cư và khách hàng tổ chức của đơn vị còn chưa tốt và chưa có chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý dẫn đến suy giảm số lượng khách hàng tiền gửi hiện hữu Vietinbank Phú Yên cần nỗ lực tập trung thu hút vốn huy động tiền gửi từ khách hàng mới và giữ lại khách hàng hiện hữu hơn

nữa

Đồng thời, chất lượng các sản phẩm dịch vụ tiền gửi mà Vietinbank Phú Yên cung cấp chưa được thực sự được khách hàng đánh giá cao so với các NHTM khác Nhân viên giao dịch có tác phong thụ động, chưa chuyên nghiệp, chưa ý thức chăm sóc chu đáo, tận tình đối với khách hàng và đôi khi chưa nắm vững nghiệp vụ nên hay mắc một số lỗi tác nghiệp Công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi thường chậm

trễ hơn so với các NHTM khác Điều này ảnh hưởng không nhỏ đến công tác huy động vốn tiền gửi tại chi nhánh

Mặt khác, để có thể đáp ứng được tỷ lệ vốn bảo đảm an toàn trong hoạt động kinh doanh theo quy định của NHNN, Vietinbank nói chung và Vietinbank Phú Yên nói riêng cần có những biện pháp tích cực và kế hoạch theo lộ trình phù hợp giải

quyết những vấn đề còn tồn tại, đảm bảo thu hút nguồn vốn tiền gửi và gia tăng lợi nhuận trong thời gian tới

1.3 T ổng quan hoạt động huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hoạt động huy động vốn tiền gửi

Nguồn vốn của NHTM là những giá trị tiền tệ mà ngân hàng huy động hoặc

tạo lập được để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ ngân hàng khác Nguồn

vốn của NHTM bao gồm vốn tự có do NHTM tự tạo lập từ ban đầu, thuộc sở hữu riêng của ngân hàng, phản ánh thực lực tài chính của ngân hàng; vốn huy động là

vốn mà ngân hàng huy động được từ công chúng, mang tính chất tạm thời quản lý

và phải có nghĩa vụ hoàn trả kịp thời, đầy đủ khi khách hàng yêu cầu thông qua việc

thực hiện các nghiệp vụ tiền gửi, tiền vay, thanh toán, nghiệp vụ kinh doanh khác;

vốn đi vay là vốn có được từ quan hệ vay mượn trên thị trường liên ngân hàng và các nguồn vốn khác thông qua việc cung cấp các phương tiện thanh toán và cung

cấp các dịch vụ ủy thác đầu tư (Nguyễn Đăng Dờn, 2009)

Khoản mục tiền gửi thường chiếm tỷ lệ lớn trong tổng tài sản nợ của ngân hàng Điều này cho thấy điểm khác biệt giữa ngân hàng với các doanh nghiệp khác khi mà vốn huy động từ tiền gửi chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng nguồn vốn của ngân hàng Các ngân hàng chủ yếu sử dụng nguồn vốn huy động tiền gửi để thực

hiện các hoạt động kinh doanh khác và tạo ra lợi nhuận

Theo luật các tổ chức tín dụng số 47/2010/QH12 do Quốc Hội ban hành ngày 16/06/2010, nhận tiền gửi là hoạt động nhận tiền của tổ chức, cá nhân dưới hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm, phát hành chứng

chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác theo nguyên tắc

có hoàn trả đầy đủ tiền gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận Còn theo một định nghĩa khác tại từ điển tài chính trực tuyến tại website: www.investopedia.com,

“tiền gửi được giữ trong tài khoản tại một ngân hàng, dưới hình thức tiền gửi không

kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết kiệm và các hình thức khác Chủ tài khoản

có quyền rút tiền theo quy định tại điều khoản đã thống nhất”

Từ những khái niệm trên, có thể khái quát “ Hoạt động huy động vốn tiền gửi của NHTM là hoạt động mà NHTM thu hút nguồn vốn nhàn rỗi từ các cá nhân, tổ

chức dưới nhiều hình thức tiền gửi không kỳ hạn, tiền gửi có kỳ hạn, tiền gửi tiết

kiệm, phát hành chứng chỉ tiền gửi, kỳ phiếu, tín phiếu và các hình thức nhận tiền gửi khác nhằm mục đích kinh doanh và theo nguyên tắc hoàn trả đầy đủ gốc, lãi cho người gửi tiền theo thỏa thuận”

1.3.2 Nguyên t ắc huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

Khi thực hiện hoạt động huy động vốn tiền gửi, các NHTM phải tuân theo các nguyên tắc sau:

- Tuân thủ và thực hiện theo đúng các quy định của pháp luật về hoạt động huy động tiền gửi như lãi suất trần huy động, tỷ lệ nguồn vốn huy động so

với vốn tự có,…(Nguyễn Đăng Dờn, 2009)

- Cân đối nguồn vốn và dự trữ hợp lý và ổn định, đảm bảo tính thanh khoản

của ngân hàng kịp thời, tránh ảnh hưởng tới tâm lý khách hàng khi có thông tin sai lệch, dẫn tới khách hàng rút tiền hàng loạt, gây nguy cơ đổ vỡ hệ

thống

- Đa dạng danh mục sản phẩm tiền gửi để giảm thiểu rủi ro trong hoạt động kinh doanh và đáp ứng nhu cầu, thị hiếu của khách hàng

1.3.3 Các hình th ức huy động vốn tiền gửi tại ngân hàng thương mại

Vốn huy động chủ yếu thông qua hai phương thức: huy động vốn tiền gửi và huy động thông qua phát hành giấy tờ có giá Trong đó, hoạt động huy động vốn tiền gửi vẫn là hoạt động cổ điển và quan trọng nhất, chiếm tỷ trọng lớn trong tổng nguồn vốn huy động ở mỗi NHTM

Về cơ bản dựa trên bản chất hoạt động, có thể phân loại thành các hình thức huy động tiền gửi như sau:

1.3.3.1 Ti ền gửi không kỳ hạn

- Ti ền gửi thanh toán: là khoản tiền mà khách hàng gửi vào nhằm mục đích sử

dụng các dịch vụ thanh toán của NHTM Khách hàng có thể rút bất kỳ khi nào

có nhu cầu nên tính ổn định thấp Vì vậy, tài khoản này thường không được trả

lãi hoặc được trả lãi nhưng với lãi suất rất thấp Các công cụ được sử dụng đối với khản tiền gửi này là ủy nhiệm chi, séc và các lệnh khác,…

- Ti ền gửi không kỳ hạn có trả lãi: là khoản tiền nhàn rỗi mang tính tạm thời,

được được khách hàng gửi vào ngân hàng nhằm mục đích tiết kiệm, đảm bảo an toàn, thuận tiện cho tài sản của khách hàng mà không nhằm mục đích thực hiện các dịch vụ thanh toán của NHTM

1.3.3.2 Ti ền gửi có kỳ hạn:

Tiền gửi có kỳ hạn là loại huy động tiền gửi có sự thỏa thuận của khách hàng và ngân hàng về thời hạn rút tiền Khách hàng chỉ được rút tiền khi đến hạn theo thỏa thuận Khách hàng vẫn được phép rút tiền trước hạn nhưng chỉ hưởng mức lãi suất rất

thấp, có thể là lãi suất phạt Đây là loại tiển gửi có đặc điểm xác định trước thời hạn khá chắc chắn, có tính ổn định cao và làm cơ sở cho NHTM hoạch định các chiến lược quản trị nguồn vốn, giúp NHTM chủ động hơn khi sử dụng nguồn vốn này với

mức dự trữ thấp Tuy nhiên, để huy động được nguồn tiền gửi này, NHTM thường

chịu chi phí cao do sự cạnh tranh lãi suất, lãi suất này cao hơn so với lãi suất các loại hình huy động tiền gửi khác

1.3.3.3 Ti ền gửi tiết kiệm

- Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền có thể

rút tiền theo yêu cầu mà không cần báo trước vào bất kì lúc nào Khách hàng gửi tiền tiết kiệm không kỳ hạn với mục đích an toàn và sinh lợi nhưng không thiết lập kế hoạch sử dụng tiền gửi trong tương lai (Nguyễn Minh Kiều, 2008) Tiền gửi tiết kiệm không kỳ hạn khác với tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn ở chỗ: tài khoản tiền gửi tiết kiệm không được sử dụng để phát hành séc và thực hiện các công cụ dịch vụ thanh toán không dùng tiền mặt để chi trả

- Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn: là tiền gửi tiết kiệm mà người gửi tiền chỉ có thể

rút tiền sau một kỳ hạn gửi tiền nhất định theo thỏa thuận với tổ chức nhận tiền gửi tiết kiệm Khách hàng gửi tiền nhằm mục đích kiếm lời Đặc điểm của tiền gửi này là có tính an toàn và ổn định cao, lãi suất chi trả cũng khá cao so với các hình thức khác nhằm thu hút nguồn vốn ổn định và gia tăng sự cạnh tranh trên

thị trường Tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn khác với tiền gửi có kỳ hạn chỉ ở chổ khách hàng gửi tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn chỉ có thể là cá nhân Tiền gửi tiết kiệm chủ yếu hiện nay gồm hai hình thức chính: tiết kiệm lập sổ và tiết kiệm điện tử

1.3.4 Vai trò c ủa hoạt động huy động vốn tiền gửi

-Đối với nền kinh tế: Huy động vốn tiền gửi đóng vai trò quan trọng trong việc thu hút các nguồn vốn nhàn rỗi trên thị trường để đáp ứng nhu cầu đầu tư của các cá nhân, tổ chức, thúc đẩy sản xuất kinh doanh và phát triển nền kinh tế Hoạt động này cũng là một trong những kênh truyền dẫn chính sách quản lý vĩ mô và chính sách tiền tệ của chính phủ trong việc kiểm soát lượng tiền mặt lưu thông trên thị trường, kiểm soát khối lượng tiền giao dịch thanh toán của nền kinh tế

-Đối với NHTM: NHTM sử dụng nguồn vốn huy động từ tiền gửi để cho vay, đầu tư và thực hiện các dịch vụ khác nhằm mục tiêu tạo ra lợi nhuận Do vậy, đây là

hoạt động đóng vai trò chủ đạo trong hoạt động kinh doanh của NHTM Một ngân hàng có nguồn vốn huy động lớn sẽ có khả năng mở rộng quy mô, chủ động trong

việc phát triển các hoạt động kinh doanh và có khả năng cạnh tranh cao so với các NHTM khác trên thị trường Hoạt động huy động vốn tiền gửi cũng tạo nguồn vốn

rẻ hơn so với nguồn vốn chủ sở hữu Lãi suất trả cho người gửi tiền rẻ hơn nhiều so

với việc trả lợi tức cho các cổ đông Khi mà hoạt động huy động vốn tiền gửi hiệu

quả sẽ làm giảm chi phí huy động của ngân hàng

-Đối với khách hàng: Khách hàng sử dụng các sản phẩm tiền gửi sẽ đảm bảo an toàn cho khoản tiền của mình, hạn chế các rủi ro mất cắp và đáp ứng được nhu cầu

tiết kiệm, tích lũy vốn để thực hiện các dự định trong tương lai Đối những khoản

tiền gửi được trả lãi thì đây là một kênh an toàn để đầu tư sinh lời, tạo cơ hội có thể gia tăng tiêu dùng trong tương lai (Nguyễn Minh Kiều, 2008) Ngoài ra, việc thực

hiện các giao dịch tại các NHTM cũng rất thuận tiện, nhanh chóng, có thể rút ra khi

có nhu cầu của khách hàng khi mà các ngân hàng này đang phát triển nhiều sản

phẩm dịch vụ ngân hàng hiện đại kèm theo như ngân hàng điện tử, ATM, chiết

khấu, cầm cố,…

1.4 Thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại

c ổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên

Áp lực từ các NHTM khác tại tỉnh Phú Yên khi liên tục mở rộng thị phần, tăng

lãi suất huy động cộng thêm những đổi mới từ việc chuyển đổi sang mô hình bán lẻ,

dịch chuyển cơ cấu nguồn vốn theo định hướng của NHNN nên Vietinbank Phú

Yên cần có chiến lược phát triển rõ ràng để tăng trưởng hoạt động huy động vốn

Trong hơn 10 năm hoạt động và phát triển, Vietinbank Phú Yên có sự phát triển

hoạt động huy động vốn tiền gửi về quy mô Bên cạnh đó cũng tồn tại nhiều vấn đề

trong hoạt động huy động vốn tiền gửi cần sớm có biện pháp khắc phục

1.4.1 Qui mô và th ị phần huy động vốn tiền gửi

1.4.1.1 Qui mô huy động tiền gửi

B ảng 1.2: Qui mô huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên (2014-2017)

183.273 206.912 197.672 -20,47% 12,90% -4,47%

Tổng chi phí

334.467

371.763

513.929

440.039 11,15% 38,24% -14,38%

Tỷ trọng chi

phí HĐV/

tổng chi phí

Huy động vốn từ tiền gửi khách hàng của Vietinbank Phú Yên có quy mô tăng trưởng trong giai đoạn 2014-2016, từ 2.139.994 triệu đồng năm 2014 đến 3.557.128 triệu đồng năm 2016 và giảm còn 3.429.616 triệu đồng năm 2017 Năm

2015 là năm có tốc độ tăng trưởng huy động vốn cao nhất trong giai đoạn này với mức 34,93% Đó là nhờ Vietinbank Phú Yên đã thực hiện tốt công tác phân tích thị trường, thực hiện nhiều giải pháp thay đổi cơ cấu nguồn vốn theo xu hướng bán lẻ, triển khai tích cực các sản phẩm huy động vốn đáp ứng được nhu cầu của khách hàng nhằm duy trì tốc độ tăng trưởng ổn định và bền vững theo kế hoạch đề ra Mặt

khác, nhờ NHNN có nhiều chính sách, giải pháp trong việc ổn định tiền tệ, tình hình

kinh tế xã hội trong nước có nhiều chuyển biến ảnh hưởng trực tiếp đến nhu cầu gửi

tiền của tầng lớp dân cư: thị trường chứng khoán lên xuống thất thường, giá vàng thế giới giảm liên tục, biến động bất ổn chính trị xảy ra trên thế giới dẫn đến việc nhiều người dân lựa chọn kênh gửi tiền an toàn và ổn định tại ngân hàng

Tuy nhiên, tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên giai đoạn 2016 -2017 lần lượt chỉ đạt 23% so với năm 2015 và giảm 3,58% so

với năm 2016, xu hướng giảm đáng kể so với mức tăng của năm 2015 Theo Báo cáo thường niên Vietinbank năm 2017, mức tăng trưởng này hoàn toàn thấp hơn

mức tăng trưởng huy động vốn tiền gửi của toàn hệ thống Vietinbank là 18%, còn

theo Báo cáo hoạt động các TCTD trên địa bàn tỉnh Phú Yên của NHNN năm 2017 thì xếp sau các ngân hàng như BIDV Phú Yên (9%) và Vietcombank Phú Yên (10%)

Nguyên nhân là do các NHTM khác ngày càng mở rộng thị phần, tăng số lượng điểm giao dịch, đưa ra nhiều chương trình lãi suất huy động và khuyến mãi

hấp dẫn, thu hút một phần lớn nguồn vốn huy động trên địa bàn Điều này cho thấy Vietinbank Phú Yên đang đứng trước nguy cơ đánh mất dần vị thế hàng đầu tại Phú Yên, khả năng tiếp cận nguồn vốn dân cư và khách hàng tổ chức còn chưa tốt, chưa

có chính sách chăm sóc khách hàng hợp lý, khách hàng hiện hữu đang dần bị lôi kéo qua ngân hàng khác khi mà sự cạnh tranh giữa các NHTM càng gia tăng Ngoài

ra, công tác nhân sự và các hoạt động kinh doanh của Vietinbank Phú Yên trong

thời điểm cuối năm 2016 và đầu năm 2017 có sự xáo trộn do ảnh hưởng khá nhiều

từ các cuộc kiểm tra kiểm soát nội bộ tại chi nhánh

Về chi phí huy động vốn, từ năm 2014- 2015, chi phí giảm từ 230.440 triệu đồng năm 2014 xuống còn 183.273 triệu đồng năm 2015 Đó chính là nhờ mức lãi suất huy động bình quân trong giai đoạn này mà Vietinbank áp dụng khá thấp so

với nhiều NHTM khác Chính sách lãi suất huy động vốn tiền gửi được Vietinbank Phú Yên áp dụng linh hoạt tùy thuộc từng thời kỳ và theo đối tượng khách hàng đa

dạng nhưng vẫn tuân thủ đúng quy định của Vietinbank và NHNN Đồng thời, nguồn tiền gửi không kỳ hạn năm 2015 được duy trì ở mức cao nên chi phí huy động vốn thấp vì không phải chịu chi phí dự trữ bắt buộc, chi phí bảo hiểm và chi phí dự trữ tiền mặt Năm 2016, chi phí huy động vốn tăng mạnh lên tới 206.912 triệu đồng, mức tăng trưởng là 13% so với năm 2015 và giảm nhẹ còn 197.672 triệu đồng vào năm 2017 Điều này góp phần ảnh hưởng tiêu cực tới chi phí hoạt động kinh doanh và lợi nhuận của Vietinbank Phú Yên Nguyên nhân là do việc tăng lãi

suất huy động các kỳ hạn ngắn từ đầu năm 2016 để thu hút thêm khách hàng Bên

cạnh đó, Vietinbank Phú Yên cũng bắt đầu chú trọng và tổ chức thường xuyên các

hoạt động quảng bá hình ảnh, truyền thông, chương trình khuyến mại hấp dẫn thu hút khách hàng gửi tiền, phát sinh nhiều chi phí in ấn tờ rơi, quà tặng khuyến mãi, chi phí nhân sự, dẫn tới chi phí huy động vốn gia tăng

Tỷ trọng chi phí huy động vốn tiền gửi trên tổng chi phí có xu hướng giảm

mạnh, từ 69% năm 2014 xuống còn 40% năm 2016 Vietinbank Phú Yên đang tích cực chủ trương đa dạng cơ cấu chi phí và giảm bớt sự phụ thuộc của hoạt động kinh doanh vào hai hoạt động chính là huy động vốn và tín dụng, hướng tới sự phát triển

an toàn và bền vững hơn Tuy nhiên, tỷ trọng chi phí huy động vốn tiền gửi trên

tổng chi phí năm 2017 tăng lên 45%, cho thấy chi nhánh chưa có sự kiểm soát tốt và duy trì cơ cấu chi phí ổn định, vẫn còn phụ thuộc nhiều vào hoạt động huy động

vốn

- So sánh quy mô huy động vốn của Vietinbank Phú Yên so với các ngân hàng khác

Biểu đồ 1.1: Tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi của các NHTM tại Phú Yên (2014-2017)

Đơn vị: tỷ đồng

(Ngu ồn: Báo cáo NHNN- Chi nhánh Phú Yên giai đoạn 2014-2017)

Đến cuối năm 2017, quy mô HĐV của Vietinbank Phú Yên đạt 3.429 tỷ đồng, đứng thứ 2 sau Agribank Phú Yên và cao hơn so với BIDV Phú Yên, Vietcombank Phú Yên và các NHTM khác Nhờ lợi thế là một ngân hàng lớn, hoạt động lâu năm,

có vị thế trên thị trường cùng hệ thống 01 chi nhánh và 06 PGD trực thuộc phủ khắp các địa bàn nên ngân hàng thu hút được lượng khách hàng gửi tiền là các cá nhân và

tổ chức Tuy nhiên, mức độ chênh lệch về quy mô huy động tiền gửi giữa Vietinbank Phú Yên và BIDV Phú Yên là không lớn và dễ dàng bị các ngân hàng

lớn khác đuổi kịp nếu tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Vietinbank Phú Yên đang có xu hướng giảm, không có sự thay đổi tích cực trong khi các ngân hàng khác

lại tăng Vì vậy, Vietinbank Phú Yên cần đưa ra các chiến lược và kế hoạch phù

2,140 1,480

4,391

816

2,284

2,887 2,027

5,576 1,004

3,221

3,557 2,587

6,281 1,202

hợp để tăng trưởng nguồn vốn huy động, không đánh mất vị thế của mình trong thời gian sắp tới

1.4.1.2 Th ị phần huy động vốn tiền gửi:

Biểu đồ 1.2: Thị phần huy động vốn tiền gửi của các NHTM tại Phú Yên năm

2016 và năm 2017

(Ngu ồn: Báo cáo NHNN Phú Yên năm 2016 và năm 2017)

Trong hai năm 2016 - 2017, thị phần huy động vốn tiền gửi VietinBank Phú Yên đứng vị trí thứ 2 sau Agribank Phú Yên và giảm mạnh từ 20,33% năm 2016

xuống còn 18,91% năm 2017 Thị phần huy động vốn tiền gửi của Agribank Phú Yên được duy trì ổn định khoảng 35% và BIDV Phú Yên tăng từ 14,78% năm 2016 lên 15,54% năm 2017, Vietcombank Phú Yên tăng từ 6,87% năm 2016 lên 7,29% năm 2017 Hầu như đây là các ngân hàng lớn chiếm lĩnh thị phần tại thị trường tiền

gửi Trong đó, BIDV Phú Yên và Vietcombank Phú Yên là hai ngân hàng nổi bật,

có tốc độ tăng trưởng huy động vốn tiền gửi cao, có tiềm năng vượt qua thị phần

1 Vietinbank 2 BIDV 3 Agribank

4 Vietcombank 5 Sacombank 6 Các ngân hàng khác

của Vietinbank Phú Yên trong tương lai vì độ chênh lệch thị phần giữa các ngân hàng chưa thực sự khác biệt nhiều Mặt khác, thị trường huy động vốn tiền gửi giữa các ngân hàng tại Phú Yên diễn ra khá sôi nổi, có nhiều ngân hàng mới gia nhập như Ngân hàng TMCP Phát triển TP HCM (HDBank), Ngân hàng TMCP Bưu Điện Liên Việt (LienViet Post Bank), Ngân hàng TMCP Quân Đội (MBBank) mới thành lập trong năm 2017 Khách hàng ngày càng có thêm nhiều sự lựa chọn và được đáp ứng đầy đủ các nhu cầu đa dạng Do đó, Vietinbank Phú Yên đang đứng trước rất nhiều khó khăn, cần phải phát huy hết được thế mạnh trong kinh doanh, liên tục đổi mới để giữ vững thị phần và tăng trưởng huy động vốn tiền gửi

1.4.2 Cơ cấu huy động vốn tiền gửi

- Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng

B ảng 1.3: Cơ cấu tiền gửi theo đối tượng khách hàng tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017)

Cá nhân 1.456 68% 1.942 67% 2.549 72% 2.525 74% 33% 31% -0,94%

Tổ chức 683 32% 945 33% 1.008 28% 904 26% 38% 7% -10,32% Tổng

2016 giảm nhẹ 0,94% Ngược lại, tỷ trọng tiền gửi khách hàng tổ chức giảm từ 32%

năm 2014 còn 26% năm 2017 Tốc độ tăng trưởng quy mô tiền gửi khách hàng tổ chức giảm từ 38% năm 2015 xuống còn -10,32% năm 2017 Kết quả này cho thấy quá trình nỗ lực của Vietinbank Phú Yên trong việc chuyển dịch gia tăng tỷ trọng huy động vốn phân khúc bán lẻ nhằm bám sát mục tiêu hoạt động an toàn và bền vững qua các chính sách huy động, thu hút khách hàng tiền gửi cá nhân Ngoài ra,

việc đầu tư mở rộng mạng lưới, tăng số lượng máy ATM trên địa bàn, mở thêm PGD Tây Hòa cũng được chú trọng để khách hàng trên các địa bàn xa TP Tuy Hòa

dễ tiếp cận dịch vụ ngân hàng, thúc đẩy phát triển hoạt huy động vốn bền vững và

ổn định

- Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền

Bảng 1.4: Cơ cấu tiền gửi theo loại tiền tại Vietinbank Phú Yên (2014- 2017)

gửi USD giảm Ngoài ra, giá vàng và USD biến động qua các năm nên người dân

có xu hướng chuyển sang VNĐ khi gửi tiền tại ngân hàng

- Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn

B ảng 1.5 : Cơ cấu tiền gửi theo thời hạn tại Vietinbank Phú Yên (2014-2017)

chức, doanh nghiệp có tính chất tạm thời và không ổn định bằng tiền gửi có kỳ hạn Tuy nhiên nguồn vốn này mang lại lợi nhuận cao cho Vietinbank Phú Yên vì có chi phí huy động vốn thấp Tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn liên tục giảm trong 2 năm

2015 và 2016, tăng nhẹ trở lại năm 2017 nhưng tỷ trọng vẫn còn khá thấp cho thấy Vietinbank Phú Yên chưa thực sự đưa ra các biện pháp chủ động cân đối nguồn

vốn này phù hợp và ổn định để giảm thiểu chi phí huy động tiền gửi, còn phụ thuộc nhiều vào tiền gửi không kỳ hạn của các cơ quan hành chính sự nghiệp, doanh nghiệp mà chưa thu hút nhiều các đối tượng khách hàng tổ chức khác trên địa bàn

Việc này dẫn tới lợi nhuận ngân hàng suy giảm khi nguồn vốn không kỳ hạn bị rút

ra đột xuất

Tiền gửi có kỳ hạn luôn chiếm tỷ trọng trên 80% tổng huy động tiền gửi, tăng cao nhất vào năm 2015 với tốc độ tăng trưởng tiền gửi có kỳ hạn là 44% so với năm 2014, sang năm 2017, tiền gửi có kỳ hạn giảm hơn 8% so với năm 2016 Lãi

suất tiền gửi không kỳ hạn thấp hơn nhiều so với lãi suất tiền gửi có kỳ hạn, mục đích khách hàng gửi tiền là sinh lời là chính, xu hướng và nhu cầu tiết kiệm của

người dân ngày càng tăng nên vốn huy động từ tiền gửi có kỳ hạn chiếm tỷ trọng cao Tuy nhiên, tiền gửi có kỳ hạn giảm liên tục qua 02 năm 2016 và 2017 cho thấy Vietinbank Phú Yên đang có xu hướng giảm dần nguồn vốn huy động, chưa có

những chính sách huy động vốn thu hút và hấp dẫn khách hàng

1.4.3 Lãi su ất huy động tiền gửi

B ảng 1.6: So sánh lãi suất tiền gửi VNĐ của Vietinbank với các NHTM khác tháng 12/2017

(Nguồn: Phòng tổng hợp Vietinbank Phú Yên năm 2017)

Nhìn chung, lãi suất huy động tiền gửi cuối năm 2017 của Vietinbank chưa

thực sự cạnh tranh so với các NHTM khác trên địa bàn Lãi suất tiền gửi được Vietinbank xây dựng dựa theo xu hướng thấp ở các kỳ hạn ngắn, kỳ hạn dài thì lãi

suất tăng dần nhằm thu hút nguồn vốn ổn định, giúp cho Vietinbank Phú Yên có cơ

sở chủ động trong hoạt động sử dụng vốn Lãi suất huy động của Vietinbank thường

bằng hoặc cao hơn 0,1%- 0,4% so với Vietcombank ở các kỳ hạn, cao hơn 0,2% so

với ngân hàng Agribank, Sacombank ở kỳ hạn 12 tháng Đối với các kỳ hạn ngắn

và kỳ hạn dài còn lại, Vietinbank đều thấp hơn các ngân hàng khác Cuối năm 2017, Vietinbank có điều chỉnh giảm lãi suất huy động các kỳ hạn ngắn và chi phí huy động vốn năm 2017 giảm so với năm 2016 Vietinbank Phú Yên cần có những chính sách lãi suất phù hợp để tiếp tục giảm bớt gánh nặng chi phí huy động vốn, mang lại lợi ích cho ngân hàng

1.5 Đánh giá thực trạng hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên

Trong giai đoạn 2014 - 2017, hoạt động huy động vốn tiền gửi đã góp phần tích cực vào cân đối vốn chung, đóng góp lớn vào kết quả hoạt động kinh doanh của VietinBank Phú Yên Bên cạnh đó vẫn còn nhiều tồn tại cần khắc phục để phát triển

hoạt động huy động vốn tiền gửi hơn nữa

- Nhờ sự cố gắng của toàn thể cán bộ nhân viên, VietinBank Phú Yên đã tích

cực thực hiện các biện pháp đẩy mạnh tăng trưởng qui mô và thị phần huy động vốn tiền gửi, cố gắng hoàn thành các kế hoạch, chỉ tiêu đặt ra VietinBank Phú Yên đã duy trì được sự tăng trưởng nguồn vốn huy động qua các năm, ngoại trừ năm 2017 và giữ được vị thế là một trong những ngân hàng hàng đầu tại Phú Yên

- Với tầm nhìn và định hướng chiến lược đúng đắn, NHTMCP Công Thương

Việt Nam nói chung và VietinBank Phú Yên đã dịch chuyển thành công cơ cấu nguồn vốn huy động tiền gửi sang phân khúc khách hàng bán lẻ nhằm tăng trưởng an toàn, bền vững và có hiệu quả Đa dạng hóa nguồn vốn huy động thông qua nhiều kênh khác nhau, trong đó tăng tỷ trọng tiền gửi của khách hàng cá nhân, tránh phụ thuộc tập trung quá nhiều vào các khách hàng

tổ chức, tăng độ ổn định của nền vốn của mình

- Cơ sở vật chất, văn phòng làm việc của ngân hàng khá khang trang, nội ngoại

thất được bày trí gọn gàng và chuyên nghiệp; trang thiết bị phục vụ khách hàng, hiện đại và thoải mái, chỗ để xe thuận tiện rộng rãi, được khách hàng đánh giá cao, tạo điều kiện thuận lợi cho việc tiếp xúc và gặp gỡ khách hàng Điều này củng cố niềm tin ở khách hàng, gia tăng hình ảnh quảng bá thương

hiệu đến khách hàng gửi tiền khi có các hoạt động dịch vụ của ngân hàng ngày càng phát triển và mở rộng quy mô kinh doanh

- Chính sách lãi suất huy động tiền gửi được xây dựng phù hợp với tình hình

cạnh tranh giữa các NHTM trên địa bàn, đảm bảo tăng thu nhập cho VietinBank Phú Yên Chính sách lãi suất huy động được VietinBank Phú Yên

áp dụng linh hoạt tùy thuộc từng thời kỳ và theo đối tượng khách hàng đa

dạng nhưng vẫn tuân thủ đúng quy định của Vietinbank và NHNN

- VietinBank Phú Yên có sự chủ động hơn trong việc thúc đẩy tăng trưởng nguồn vốn khi thay đổi mô hình nhân sự thông qua sự tách bạch công việc giữa nhân viên hỗ trợ và nhân viên bán hàng Qua đó, cán bộ có thể phát triển được kênh tư vấn bán hàng, tiếp thị bán chéo được nhiều sản phẩm, dịch vụ,

tiện ích kèm theo sản phẩm tiền gửi của ngân hàng ra ngoài quầy giao dịch

1.5.2 Những mặt còn tồn tại

Việc tìm hiểu các mặt tồn tại của hoạt động huy động vốn tiền gửi tại Vietinbank Phú Yên nhằm tìm ra các giải pháp hữu hiệu thay đổi tích cực đối với

hoạt động này Một số tồn tại nổi bật cụ thể như sau:

- Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn và thị phần huy động tiền gửi của Vietinbank Phú Yên chưa thực sự ổn định và có xu hướng giảm mạnh Mặc dù chỉ tiêu này còn phụ thuộc vào nhiều yếu tố khách quan như môi trường kinh doanh,

biến động thị trường kinh tế và các chính sách pháp luật nhưng việc suy giảm đáng kể quy mô huy động tiền gửi trong năm 2016 và 2017 là biểu hiện tiêu

cực của hoạt động huy động vốn tiền gửi của ngân hàng Mức tăng trưởng nguồn vốn năm 2017 đang thấp hơn so với các NHTM khác trên Phú Yên như BIDV Phú Yên, Vietcombank Phú Yên, Sacombank Phú Yên và thấp hơn cả

mức tăng trưởng bình quân của toàn hệ thống Vietinbank Thị phần huy động

vốn tiền gửi của Vietinbank Phú Yên cũng không áp đảo các ngân hàng khác trên địa bàn (BIDV Phú Yên, Sacombank Phú Yên, Vietcombank Phú Yên) quá nhiều trong khi tốc độ tăng trưởng huy động vốn của các ngân hàng này đang có xu hướng ngày càng cao hơn

- Cơ cấu huy động vốn tiền gửi theo kỳ hạn chưa hợp lý Nguồn vốn tiền gửi không kỳ hạn giảm mạnh đồng thời chi phí huy động vốn của Vietinbank Phú Yên tăng nhanh trong giai đoạn năm 2014-2016, dẫn đến chi phí hoạt động kinh doanh tăng và lợi nhuận giảm tương ứng Tuy trong năm 2017, nguồn

vốn không kỳ hạn có tăng trở lại nhưng chưa thực sự đủ lớn để cho thấy sẽ

tiếp tục phục hồi và tăng trưởng trong thời gian tới Trong khi các ngân hàng đang chú trọng tiết giảm chi phí huy động vốn thì Vietinbank Phú Yên chưa

có sự kiểm soát hiệu quả và cân đối chi phí này một cách hợp lý Đây được coi

là một trong những chi phí quan trọng, ảnh hưởng lớn nhất trong cơ cấu chi phí khi mà hoạt động huy động vốn được xem là hoạt động kinh doanh cơ bản

của ngân hàng Mặt khác, tỷ trọng tiền gửi không kỳ hạn trong cơ cấu nguồn

vốn tiền gửi liên tục giảm những năm liền kề cho thấy Vietinbank Phú Yên chưa thực sự đưa ra các biện pháp chủ động duy trì nguồn vốn này ổn định, gây ảnh hưởng tới chi phí huy động vốn khi nguồn vốn này được rút ra đột

xuất

- Về mặt quảng bá thương hiệu, hình ảnh của Vietinbank Phú Yên còn chưa rõ nét, chưa có tính xuyên suốt, thống nhất đến sản phẩm dịch vụ Mức độ quan tâm đến hoạt động truyền thông quảng cáo sản phẩm tại một số phòng giao

dịch chưa thực hiện đầy đủ: một số phòng giao dịch vẫn còn sử dụng tờ rơi đã hết hạn và treo băng rôn chương trình khuyến mãi hết thời hạn trước điểm giao dịch

- Các sản phẩm huy động vốn dù đa dạng nhưng còn mang nặng tính truyền

thống, tính tiện ích và phù hợp chưa cao, chất lượng dịch vụ thấp và chưa định hướng theo nhu cầu của khách hàng Danh mục sản phẩm huy động vốn chưa

có các sản phẩm tài chính cấp cao như tiền gửi gắn với các hình thức đầu tư khác nhau, số lượng sản phẩm của mỗi chủng loại còn ít; thường không cạnh tranh về lãi suất, và hình thức quà tặng Kênh bán hàng chủ yếu vẫn là tại quầy giao dịch, chưa phát triển mạnh các kênh bán hàng bên ngoài như thông qua các đối tác của Vietinbank

- Về mặt nhân viên ngân hàng, hoạt động đào tạo các kỹ năng marketing, tiếp

thị khách hàng, tư vấn, bán sản phẩm dịch vụ chưa được dành nhiều thời gian triển khai đến cán bộ nhân viên của chi nhánh Khả năng tư vấn sản phẩm,

dịch vụ, chăm sóc khách hàng và kiến thức nghiệp vụ của đội ngũ cán bộ nhân viên của Vietinbank còn khá nhiều hạn chế Qua các chương trình khảo sát sự hài lòng của khách hàng định kỳ hàng năm, thái độ, phong cách phục vụ và kỹ năng làm việc của nhân viên Vietinbank Phú Yên không được đánh giá cao so

với các ngân hàng khác

- Về chính sách khách hàng, mặc dù công tác chăm sóc khách hàng được thực

hiện hàng năm thông qua các dịp lễ tết, sinh nhật, tuy nhiên đối tượng được hưởng chính sách chăm sóc khách hàng còn hạn chế Chính sách thường xuyên thay đổi, chưa phù hợp với đặc điểm đối tượng khách hàng, chưa thực

sự được quảng bá rộng rãi và thiết thực đối với khách hàng dẫn đến chưa thực

sự cạnh tranh với các NHTM khác trên địa bàn Công tác chăm sóc khách hàng tiền gửi tại chi nhánh chưa chu đáo và khách hàng hiện hữu của ngân hàng dễ bị lôi kéo qua các ngân hàng khác

- Phú Yên là một tỉnh thuần nông, các hoạt động sản xuất công nghiệp và dịch

vụ chưa thực sự phát triển so với các tỉnh lân cận, dân cư chủ yếu có thói quen

sử dụng tiền mặt, cất trữ tiền mặt hoặc vàng tại nhà Đây là trở ngại lớn trong công tác huy động vốn của Vietinbank Phú Yên Các khách hàng gửi tiền có tâm lý so sánh lãi suất giữa các ngân hàng và dần dần sử dụng các sản phẩm

dịch vụ của nhiều ngân hàng để so sánh, lựa chọn phù hợp

1.6 Nguyên nhân nh ững tồn tại trong huy động vốn tiền gửi tại Ngân hàng thương mại cổ phần Công Thương Việt Nam- Chi nhánh Phú Yên

1.6.1 Nguyên nhân chủ quan

- Mặt bằng lãi suất huy động bình quân của thị trường tăng nên ảnh hưởng đến chi phí huy động vốn của Vietinbank Phú Yên, đồng thời mức lãi suất này thấp

hơn mức lãi suất của các NHTM khác với cùng loại sản phẩm và kỳ hạn gửi tiền

Điều này xuất phát từ hai phía, về phía Vietinbank lãi suất huy động thấp hơn so với

các NHTM khác, về phía NHNN chưa kiểm soát được các NHTM chi thêm lãi suất cho khách hàng, vượt trần lãi suất

- Chưa chú trọng đa dạng hóa sản phẩm và nghiên cứu sản phẩm mới Sản

phầm tiền gửi còn đơn điệu, ít tiện ích, mang tính truyền thống

- Hoạt động marketing, tuyên truyền quảng bá sản phẩm dịch vụ chưa đồng

bộ, xuyên suốt và chưa được thực hiện thường xuyên

- Trình độ cán bộ nhân viên bán hàng còn hạn chế Tuyển dụng, bố trí sắp

xếp nhân sự chưa phù hợp Kỹ năng chăm sóc khách hàng, bán chéo sản phẩm chưa

tốt Hầu hết các cán bộ đều trẻ, chưa có nhiều kinh nghiệm cũng như mối quan hệ

và chưa nắm bắt kịp thời quy trình, quy định của ngân hàng, còn nhiều thiếu sót trong tư vấn, tiếp thị khách hàng

- Chương trình khuyến mãi sản phẩm tiền gửi của Vietinbank Phú Yên lại ít hơn so với các NHTM trên địa bàn Chính sách chăm sóc khách hàng chưa đồng đều, chưa có chiến lược thu hút mọi đối tượng khách hàng, cụ thể:

+ Vietinbank phân khách hàng làm 4 nhóm khách hàng trong chính sách khách hàng ưu tiên Số lượng khách hàng hạng bạc và vàng khá lớn nên công tác chăm sóc khách hàng chưa thực sự chu đáo; chưa đồng đều tại các phòng giao dịch + Chưa có không gian giao dịch dành riêng cho khách hàng ưu tiên tại Vietinbank Phú Yên, chưa mang đến cho khách hàng ưu tiên cảm nhận được giá trị

sử dụng của sản phẩm, dịch vụ khác biệt

1.6.2 Nguyên nhân khách quan

- Thị phần huy động vốn tiền gửi tại Phú Yên còn nhiều tiềm năng và đang bị chia nhỏ vì số lượng ngân hàng tham gia vào thị trường như MBBank- Chi nhánh Phú Yên, Lienviet Post Bank- Chi nhánh Phú Yên, Maritime Bank Phú Yên ngày càng nhiều Các ngân hàng ngày càng cạnh tranh để thu hút khách hàng tiền gửi để

nắm giữ vị trí trên thị trường Sự tăng trưởng về quy mô và mạng lưới của các NHTM liên tục được mở rộng, các sản phẩm dịch vụ của các NHTM rất đa dạng,

đồng đều tạo cho khách hàng có nhiều sự lựa chọn