Khóa luận tốt nghiệp chuyên ngành ngân hàng thực trạng và giải pháp đẩy mạnh hiệu quả hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh ba đình

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHOÁ LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: THỰC TRẠNG VÀ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH SINH VIÊN THỰC HIỆN : HOÀNG THỊ TÚ ANH MÃ SINH VIÊN : A16657 CHUYÊN NGÀNH : NGÂN HÀNG HÀ NỘI – 2014 LỜI CẢM ƠN Em xin chân thành cảm ơn bảo tận tình giáo viên hướng dẫn Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu, cô giúp đỡ, trau dồi thêm kiến thức, thiếu sót giúp em có định hướng tốt suốt thời gian em thực làm khóa luận Em xin cảm ơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình giúp đỡ, cung cấp thơng tin, tài liệu hữu ích tạo điều kiện cho em hồn thành khóa luận Em xin chân thành cảm ơn! Ngày 20 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Hoàng Thị Tú Anh Thang Long University Library LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan Khóa luận tốt nghiệp tự thân thực có hỗ trợ từ giáo viên hướng dẫn khơng chép cơng trình nghiên cứu người khác Các liệu thông tin thứ cấp sử dụng Khóa luận có nguồn gốc trích dẫn rõ ràng Tơi xin chịu hoàn toàn trách nhiệm lời cam đoan này! Ngày 20 tháng 03 năm 2014 Sinh viên Hoàng Thị Tú Anh MỤC LỤC CHƯƠNG 1: TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Các vấn đề hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .1 1.1.1 Khái niệm hoạt động cho vay 1.1.2 Phân loại cho vay 1.1.2.1 Theo thời hạn cho vay .1 1.1.2.2 Theo hình thức bảo đảm tiền vay 1.1.2.3 Theo mục đích sử dụng vốn 1.1.2.4 Theo phương thức cho vay 1.1.2.5 Theo phương thức hoàn trả 1.2 Các vấn đề cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm cho vay ngắn hạn 1.2.2 Đặc điểm cho vay ngắn hạn 1.2.3 Phân loại hoạt động cho vay ngắn hạn 1.2.3.1 Cho vay khách hàng doanh nghiệp 1.2.3.2 Cho vay khách hàng cá nhân 1.3 Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.3.1 Khái niệm hiệu cho vay ngắn hạn 1.3.2 Sự cần thiết phải đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại .5 1.3.2.1 Đối với kinh tế 1.3.2.2 Đối với ngân hàng thương mại .5 1.3.2.3 Đối với khách hàng 1.3.3 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 1.3.3.1 Chỉ tiêu định tính 1.3.3.2 Chỉ tiêu định lượng 1.3.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng thương mại 10 1.3.4.1 Những nhân tố khách quan 10 1.3.4.2 Những nhân tố chủ quan .11 1.3.4.3 Các yếu tố từ khách hàng 13 Tóm tắt chương 14 Thang Long University Library CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CƠNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 15 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình .15 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 15 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình .16 2.1.3 Các hoạt động Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 19 2.2 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình năm 2010 – 2012 21 2.2.1 Tình hình huy động vốn 21 2.2.2 Tình hình sử dụng vốn (chủ yếu hoạt động cho vay) 26 2.2.3 Tình hình kinh doanh hoạt động khác 28 2.3 Một số quy định chung hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân Hàng Thương mại cổ phần Cơng Thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 31 2.3.1 Đối tượng điều kiện cho vay 31 2.3.2 Tài sản đảm bảo 31 2.3.3 Quy trình cho vay ngắn hạn 32 2.3.4 Các hình thức cho vay ngắn hạn 37 2.4 Thực trạng kết hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 20102012 39 2.4.1 Tình hình doanh số cho vay ngắn hạn 39 2.4.2 Tình hình doanh số thu nợ cho vay ngắn hạn 44 2.4.3 Tình hình dư nợ cho vay ngắn hạn 49 2.5 Đánh giá thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình giai đoạn 2010 – 2012 52 2.5.1 Chỉ tiêu định tính 52 2.5.2 Chỉ tiêu định lượng 55 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 66 2.6.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 66 2.6.2 Nhược điểm hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 67 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 68 Tóm tắt chương 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 72 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình .72 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình .72 3.2.1 Thực tốt quy trình cho vay 73 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt .73 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lí thơng tin khách hàng 74 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng 75 3.2.5 Xây dựng sử dụng hợp lí quỹ dự phịng rủi ro tín dụng 76 3.2.6 Đẩy mạnh sách hỗ trợ khách hàng 76 3.2.7 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 76 3.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng 77 3.2.9 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng 77 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam 77 Kết luận chương 78 DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1 Tổ chức máy hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Sơ đồ 2.2 Quy trình cho vay ngắn hạn Vietinbank Ba Đình Thang Long University Library Trang 17 32 DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Trang 23 Bảng 2.2 Tình hình hoạt động cho vay Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010- 24 2012 Bảng 2.3 Thu nhập từ dịch vụ Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.4 Kết hoạt động kinh doanh Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 28 30 Bảng 2.5 Doanh số cho vay theo kỳ hạn Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 41 Bảng 2.6 Doanh số cho vay ngắn hạn phân theo ngành kinh tế thành phần 42 kinh tế Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.7 Doanh số thu nợ phân theo thời hạn cho vay Vietinbank Ba Đình 46 giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.8 Doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế thành phần kinh tế Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.9 Dư nợ ngắn hạn phân theo ngành kinh tế thành phần kinh tế Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.10 Chỉ tiêu dự nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.11 Chỉ tiêu dự nợ ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động ngắn hạn Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.12 Chỉ tiêu vòng quay vốn cho vay ngắn hạn Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.13 Phân loại nợ tổng dư nợ cho vay ngắn hạn VietinBank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.14 Tình hình nợ hạn Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.15 Tình hình nợ xấu Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.16 Tình hình trích lập DPRR Vietinbank Ba Đình giai đoạn 20102012 Bảng 2.17 Tình hình khả bù đắp rủi ro Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 Bảng 2.18 Chỉ tiêu thu nợ ngắn hạn Vietinbank Ba Đình giai đoạn 20102012 Bảng 2.19 Doanh thu từ lãi vay Vietinbank Ba Đình giai đoạn 2010-2012 47 51 55 56 57 58 59 60 62 63 64 65 DANH MỤC VIẾT TẮT Ký hiệu viết tắt Tên đầy đủ NHTM Ngân hàng Thương mại Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Vietinbank Ba Đình Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương TMCP Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Thương mại cổ phần NHNN Ngân hàng Nhà nước NHNN & PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NQH Nợ hạn TSĐB Tài sản đảm bảo VNĐ Việt Nam đồng SXKD Sản xuất kinh doanh TCTD Tổ chức tín dụng NQH Nợ hạn DPRR Dự phòng rủi ro Thang Long University Library LỜI MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Hiện nay, công phát triển kinh tế mục tiêu mũi nhọn nhiều quốc gia giới, có Việt Nam Các tổ chức kinh tế Việt Nam lớn mạnh không ngừng, đặc biệt thay đổi chất lượng hệ thống ngân hàng Cùng với ngành kinh tế khác, ngân hàng có nhiệm vụ tham gia bình ổn thị trường tiền tệ, kiềm chế đẩy lùi lạm phát, tạo công ăn việc làm cho người lao động, giúp đỡ nhà đầu tư, phát triển thị trường vốn, thị trường ngoại hối, tham gia toán hỗ trợ toán Cho vay ngắn hạn hoạt động kinh doanh quan trọng hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại Số lượng doanh nghiệp, nhu cầu tiêu dùng, mua sắm hàng hóa dịch vụ tổ chức cá nhân địa bàn nước ln mức cao, nhu cầu vay vốn ngắn hạn lớn Rất nhiều ngân hàng cố gắng cung cấp dịch vụ tốt để đáp ứng nhu cầu xã hội Là Ngân hàng thương mại có tiềm lực lớn vốn, Vietinbank Ba Đình năm qua trọng tới hoạt động cho vay ngắn hạn Tuy nhiên thực tế tình hình kinh tế khó khăn cạnh tranh khốc liệt ngân hàng hoạt động cho vay ngắn hạn nên Vietinbank Ba Đình cịn gặp phải số hạn chế Do vấn đề đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn cần thiết Qua trình nghiên cứu, học tập, tìm hiểu hoạt động cho vay ngân hàng hướng dẫn Thạc sĩ Lê Thị Hà Thu, tác giả lựa chọn đề tài: “Thực trạng giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình” làm đề tài khố luận Dựa kết trình nghiên cứu phân tích liệu thu thập được, khoá luận xin đưa số đề xuất để đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Mục đích nghiên cứu - Nghiên cứu vấn đề lý luận hoạt động cho vay ngắn hạn, xác định cần thiết việc đẩy mạnh hoạt động cho vay NHTM Việt Nam - Nghiên cứu thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình từ năm 2010 đến 2012 từ rút điểm mạnh, hạn chế nguyên nhân hạn chế - Đề xuất số giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Đối tượng phạm vi nghiên cứu Đối tượng nghiên cứu khoá luận: Hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Phạm vi nghiên cứu khoá luận: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình từ năm 2010 đến 2012 Phương pháp nghiên cứu Khoá luận tốt nghiệp sử dụng phương pháp nghiên cứu khoa học để phân tích lý luận thực tiễn: Phương pháp vật biện chứng, phương pháp vật lịch sử, phương pháp phân tích hoạt động kinh tế, phương pháp tổng hợp thống kê Kết cấu khoá luận Khoá luận tốt nghiệp chia thành chương với kết cấu sau: Chương 1: Tổng quan hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Chương 3: Một số giải pháp đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Thang Long University Library chiếm 44,72% tổng doanh thu Năm 2011 lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn 385.271 triệu đồng chiếm khoảng 48,58 tổng doanh thu Sang năm 2012 lãi từ hoạt động cho vay ngắn hạn đạt 431.114 triệu đồng chiếm 52,45% tổng doanh thu Lãi thu từ hoạt động cho vay ngắn hạn tăng qua năm nguyên nhân doanh số cho vay ngắn hạn Chi nhánh có mức tăng tương đối ổn định, Chi nhánh trình mở rộng thị trường giúp gia tăng số lượng khách hàng, đặc biệt tổ chức kinh tế cá nhân ngày đông Trong giai đoạn cạnh tranh gay gắt ngân hàng Vietinbank Ba Đình đạt mức lợi nhuận cho vay ngắn hạn cao nhờ việc ngân hàng áp dụng sách thay đổi lãi suất cho phù hợp với biến động thị trường để đảm bảo thu đủ bù chi có lãi Qua việc phân tích số tiêu định lượng trên, thấy hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Vietinbank Ba Đình năm qua tương đối tốt, thể ở: doanh số cho vay, doanh số thu nợ dư nợ tăng qua năm, tỷ lệ nợ hạn nợ xấu ln mức thấp an tồn, vòng quay vốn tương đối ổn định Tuy nhiên từ nhận định tình hình thực tế cơng tác cho vay ngắn hạn Vietinbank Ba Đình, Ban giám đốc ngân hàng toàn thể cán nhân viên cần có chiến lược để giữ vững phát triển yếu tố 2.6 Đánh giá hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 2.6.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Dưới đạo trực tiếp Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thời gian qua, chi nhánh Ba Đình thực nghiêm chỉnh qui định Ngân hàng Nhà nước, quy chế cho vay Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Không cố gắng mở rộng quy mô cho vay, Vietinbank Ba Đình cố gắng nâng cao chất lượng hiệu cho vay việc thực đầy đủ nghiêm túc điều kiện, kiểm soát hoạt động cho vay Về hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, thấy kết mà Vietinbank chi nhánh Ba Đình đạt thời gian qua sau: Về qui mô hoạt động cho vay ngắn hạn Qui mô cho vay ngắn hạn không ngừng mở rộng với tốc độ cao từ năm 2010 Điều chứng tỏ sách nhằm thu hút khách hàng Vietinbank Ba Đình ưu đãi lãi suất, bám sát khách hàng địa bàn, phân loại khách hàng hợp lý phát huy tác dụng Tỷ trọng cho vay ngắn hạn tổng cho vay tăng dần qua năm, nhờ mà thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn tăng lên đáng kể 66 Thang Long University Library Về tiêu phản ánh độ an toàn Tỷ trọng khoản nợ ngắn hạn q hạn, khó địi chi nhánh đạt chí mức chuẩn Vietinbank Ngân hàng Nhà nước đặt Đây nỗ lực đáng ghi nhận chi nhánh Vietinbank Ba Đình thực tốt nhiệm vụ gương đầu khu vực phía Bắc Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Điều cho thấy chi nhánh dần nâng cao yếu tố an tồn hoạt động cho vay Về tiêu sinh lời Trong thời gian qua có chịu ảnh hưởng khủng hoảng kinh tế toàn cầu cạnh tranh từ ngân hàng thương mại cổ phần khác Vietinbank Ba Đình ln hoạt động có lãi Cho vay ngắn hạn hoạt động mang lại nguồn thu nhập cao cho ngân hàng Năm 2011, thu lãi từ cho vay ngắn hạn 335.452 triệu đồng, tăng 49.819 triệu đồng so với năm 2010, tương đương mức tăng 14,85%; đến năm 2012, lãi thu 431.114 triệu đồng, tăng 45.843 triệu đồng, tương ứng 11,9% so với năm 2011 Thu nhập từ hoạt động cho vay ngắn hạn ngày tăng lên, đóng góp thêm tỷ trọng cho thu từ hoạt động cho vay tổng lợi nhuận Chi nhánh Việc tăng trưởng bền vững tiêu khả sinh lời mục tiêu hàng đầu Chi nhánh 2.6.2 Nhược điểm hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Nhìn chung hoạt động cho vay ngắn hạn Vietinbank chi nhánh Ba Đình đạt kết khả quan Tuy nhiên cịn có số hạn chế định cần phải khắc phục thời gian tới Cụ thể: Hạn chế từ phía ngân hàng: Trong thời gian ngắn cán tín dụng khơng thể xác minh đầy đủ, xác thơng tin, từ khơng đánh giá tình hình khách hàng vay vốn Bên cạnh đó, áp lực thời gian cịn dẫn đến thiếu sót quy trình cho vay như: Hồ sơ khách hàng, trình giải ngân, kiểm tra giám sát sau cấp vốn làm giảm hiệu khoản cho vay Ngồi quy trình cho vay cịn bộc lộ nhiều yếu kém, khâu thừa, khâu thiếu, việc đánh giá khách hàng phụ thuộc nhiều vào ý kiến chủ quan cán tín dụng, tạo sơ hở việc quản lý tín dụng dẫn đến hiệu khoản cho vay chưa cao Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu trì mức an tồn có dấu hiệu gia tăng năm gần đây, điều cho thấy chất lượng cho vay Chi nhánh có phần giảm sút Để tồn nợ xấu nghĩa Chi nhánh phải đối mặt với nguy vốn cao Vấn đề vấn đề nhức nhối đáng lo ngại NHTM, đặc biệt tình hình kinh tế có nhiều khó khăn 67 Tuy tỷ lệ nợ hạn giới hạn cho phép, nhiều khoản vay ngắn hạn phải gia hạn nợ, chí có khoản vay phải gia hạn nhiều lần Điều gây ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng làm giảm vòng quay vốn Trong điều kiện cạnh tranh tổ chức tín dụng kinh tế mà trực tiếp ngân hàng địa bàn ngày gay gắt, vấn đề nợ hạn yếu tố tiềm ẩn mang tính thường trực, làm giảm khả cạnh tranh ngân hàng Do chi nhánh cần có biện pháp kiên để hạn chế tối đa khoản nợ hạn Công tác thẩm định giá trị tài sản đảm bảo thẩm định khách hàng chưa tốt gây phát sinh nhiều khoản nợ khó địi, việc xử lý tài sản đảm bảo gặp nhiều khó khăn khó phát mại tài sản chi phí phát mại lớn, giá trị thu thường nhỏ giá trị khoản vay Hạn chế từ phía khách hàng: Khả kinh doanh, sử dụng vốn vay ngân hàng nhiều hạn chế, dẫn đến doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu quả, khơng có lợi nhuận để trả nợ cho ngân hàng làm cho ngân hàng chậm thu hồi gốc lãi xấu ngân hàng phải đối mặt với nguy vốn Khách hàng có thái độ trả nợ khơng tốt, cịn số doanh nghiệp có tình hình kinh doanh tốt, có lợi nhuận khơng muốn trả nợ cho ngân hàng cố tình kéo dài thời gian trả nợ để nhằm mục đích chiếm dụng vốn ngân hàng Họ lấy nhiều lí để khơng trả nợ hạn xin gia hạn nợ cách không trung thực, điều gây khó khăn cho ngân hàng việc thu hồi vốn, đồng thời làm ảnh hưởng đến kế hoạch sử dụng vốn ngân hàng, gây tổn thất cho ngân hàng 2.6.3 Nguyên nhân hạn chế hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Ngun nhân từ phía ngân hàng: Quy trình cho vay chưa hồn thiện thiếu chặt chẽ Việc chấp hành quy trình cho vay ngắn hạn chưa tốt, công tác kiểm tra, giám sát khoản tiền vay ngắn hạn khách hàng chủ yếu giao cho cán tín dụng chuyên trách theo dõi, kiểm tra, thu hồi nợ mà chưa có phối hợp nhịp nhàng, chặt chẽ phịng ban kiểm sốt Vietinbank Ba Đình lập Sổ tay tín dụng nhằm mục đích chuẩn hố bước quy trình cho vay thống cho toàn hệ thống Tuy việc áp dụng đầy đủ quy trình cho vay nhiều lý thuyết Trong trình thực hiện, nhiều cán tín dụng chưa tuân thủ hoàn toàn chặt chẽ, áp lực thời gian nên tuân thủ cách triệt để quy trình Sổ tay tín dụng, nhiều bước thực dựa hoàn toàn vào kinh nghiệm Một số bước thẩm định bị bỏ qua làm 68 Thang Long University Library ảnh hưởng lớn đến chất lượng thẩm định, từ làm giảm hiệu hoạt động cho vay ngân hàng Hạn chế trình độ chuyên mơn đạo đức nghề nghiệp cán tín dụng Đội ngũ cán tín dụng Vietinbank Ba Đình đa số nhân viên trẻ tuổi say mê cơng việc song cịn thiếu kinh nghiệm nên chưa thích ứng với mơi trường cạnh tranh hoạt động ngân hàng Một cán tín dụng cịn phải giải q nhiều khâu quy trình cho vay, từ chọn lọc, thẩm định hồ sơ, giám sát khoàn cho vay, thu hồi nợ dẫn đến áp lực cơng việc lớn Vì cán tín dụng khó hồn thành tốt tất cơng đoạn trên, nhiều khơng chớp hội kinh doanh có định đầu tư không hiệu Khả phân tích đội ngũ cán cịn hạn chế, đặc biệt cịn thiếu cán có trình độ tổng hợp, nắm bắt tổng quát hoạt động ngân hàng Cá biệt cịn có số cán có thái độ buông lỏng quản lý, thiếu tinh thần trách nhiệm khơng kiểm tra chặt chẽ q trình trước, sau cho vay, đặc biệt khâu kiểm soát sau cho vay dẫn đến tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích mà khơng kịp thời phát Tình trạng thiếu thơng tin, thơng tin khơng xác, thiếu cập nhật Trong giai đoạn nay, ngân hàng chưa có cách thức tối ưu để tìm kiếm thơng tin hiệu Những thơng tin có chủ yếu khách hàng cung cấp, ngân hàng khơng có biện pháp hiệu để xác định liệu thông tin hay sai Lý hệ thống máy móc phục vụ cho q trình thu thập xử lý thơng tin cịn yếu làm giảm khả phân tích cán tín dụng, hiệu khoản cho vay giảm theo Công tác lưu trữ, phân loại, quản lý thông tin chi nhánh chưa thực tốt,việc trao đổi thơng tin phịng ban khơng nhịp nhàng, đầy đủ làm cho q trình phân tích tín dụng dễ gặp sai sót Do thiếu thơng tin thiếu cập nhật nên việc thẩm định khách hàng gặp nhiều khó khăn, khơng đảm bảo tính đắn xác, dẫn đến tình trạng thơng tin khơng cân xứng, cán tín dụng khơng nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh doanh nghiệp nên rủi ro gặp phải lớn - Công tác kiểm tra, giám sát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn cịn chưa tốt Cơng tác kiểm tra, kiểm soát, hỗ trợ khách hàng sau vay vốn quan trọng, đảm bảo cho vay sử dụng hiệu quả, mục đích Khi thực tốt công tác ngân hàng phát nhanh chóng có biện pháp xử lý kịp thời sai phạm, thiếu sót khách hàng để đưa giải pháp hỗ trợ nhằm đảm bảo hiệu khoản vay Thời gian vừa qua cho thấy cơng tác kiểm tra kiểm sốt chi nhánh chưa tốt, để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, dẫn đến xuất nợ hạn, nợ xấu 69 Nguyên nhân từ phía khách hàng: - Năng lực tài khách hàng Khách hàng chi nhánh đa số tổ chức kinh tế Các doanh nghiệp có vốn chủ sở hữu hạn chế, việc tài trợ cho nhu cầu vốn lưu động chủ yếu dựa vào ngân hàng Thế giá trị tài sản đảm bảo thường thấp, gây rủi ro cho ngân hàng Dù trường hợp lực tài doanh nghiệp khơng tốt hiệu khoản vay khơng cao Ngoải sở hạ tầng doanh nghiệp yếu, trang thiết bị lạc hậu suất lao động khơng cao,lợi nhuận thu không nhiều ngân hàng kỳ vọng dẫn đến khả trả nợ khơng dự đốn, gây thiệt hại cho ngân hàng - Khả sử dụng vốn vay doanh nghiệp Trong trình hoạt động, nhiều yếu tố khách quan chủ quan làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp không thuận lợi Các yếu tố chủ quan trình độ quản lý, lãnh đạo chủ doanh nghiệp, khơng thích ứng với thay đổi thị trường Nguyên nhân khách quan đến từ bạn hàng doanh nghiệp, đối tác làm ăn, đối thủ cạnh tranh, từ biến động bất lợi thị trường Tuy nguyên nhân cuối khiến cho doanh nghiệp làm ăn khơng hiệu quả, kinh doanh khơng có lợi nhuận, không trả nợ cho ngân hàng, tạo khoản nợ xấu cho ngân hàng Mặt khác khách hàng chi nhánh phần lớn tổ chức kinh tế quy mô vừa nhỏ, tiềm lực tài cịn yếu, thua lỗ khơng có Nhà nước bảo hộ nên vấn đề vốn phụ thuộc lớn vào ngân hàng, mà khả quản lý vốn lại chưa tốt nên dễ dẫn tới rủi ro - Đạo đức khách hàng Một vấn đề làm ảnh hưởng đến hiệu cho vay ngân hàng ý thức trả nợ khách hàng Khi khách hàng vay tiền từ ngân hàng việc sử dụng vốn hoàn toàn phụ thuộc vào khách hàng Khi khách hàng không sử dụng vốn mục đích, khoản vay khơng thể có hiệu cao Khi khách hàng chây ì khơng trả nợ, có hành vi lừa đảo cán tín dụng ảnh hưởng đến hiệu tín dụng ngân hàng, làm giảm vịng quay vốn.Ngồi thực tế tồn lâu tình trạng doanh nghiệp vay vốn ln đối phó với ngân hàng cách cung cấp số liêu không trung thực, số liệu quan có chức kiểm duyệt Chế độ kế toán ban hành phần lớn doanh nghiệp thực không nghiêm túc Điều gây khó khăn cho ngân hàng việc nắm bắt tình hình hoạt động kinh doanh việc quản lý vốn vay khách hàng để qua đưa định đầu tư đắn có tác dụng hỗ trợ cho doanh nghiệp phát triển sản xuất, nhằm thu hồi vốn cho ngân hàng Ngun nhân từ phía mơi trường kinh tế: 70 Thang Long University Library Nền kinh tế nước ta thời gian qua bất ổn, lạm phát, lãi suất mức cao, cung cầu ngoại tệ căng thẳng khiến cho tỷ giá vấn đề nóng, giá vàng biến động khơng ngừng Những điều gây nhiều khó khăn cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp, làm giảm lợi nhuận doanh nghiệp, gây khó khăn cho việc thu hồi nợ ngân hàng Tóm tắt chương Qua nghiên cứu phân tích cơng tác tổ chức hoạt động cho vay ngắn hạn, ta biết thực trạng hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Vietinbank Ba Đình Hoạt động cho vay ngắn hạn Chi nhánh tổ chức tín dụng có thành công tồn Vấn đề ngân hàng cần phát huy kết đạt tìm biện pháp khắc phục, hạn chế rủi ro từ nâng cao hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, phục vụ khách hàng ngày tốt Chương nêu số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn 71 CHƯƠNG 3: MỘT SỐ GIẢI PHÁP ĐẨY MẠNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 3.1 Định hướng phát triển hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Nhận định tình hình năm 2014 năm tiếp tục khó khăn với thị trường Tài – Ngân hàng Việt Nam, Ban giám đốc Vietinbank Ba Đình đặt tiêu phấn đấu đẩy mạnh công tác huy động vốn Tiếp tục mối quan hệ tốt đẹp với khách hàng truyền thống Ngân hàng, mở rộng thêm nhiều đối tượng khách hàng mới, thu hút khách hàng tiềm đặc biệt khách hàng doanh nghiệp hộ kinh doanh thành phố lớn Tăng tỷ trọng tín dụng ngắn hạn vào lĩnh vực Thương mại Dịch vụ Dư nợ ngắn hạn tiếp tục chiếm tỷ trọng cao tăng trưởng dư nợ ngắn hạn hàng năm 13% Để thực công tác này, Chi nhánh đưa định hướng cụ thể sau: - Chi nhánh cần tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Đảm bảo tỷ lệ nợ xấu hàng năm chiếm khoảng 1% tổng dư nợ ngân hàng đảm bảo an tồn vốn vay tăng trưởng tín dụng, - Chi nhánh nên áp dụng công nghệ đại giảm dần chi phí cho hoạt động khai thác kiểm tra thơng tin, quản lý tình hình biến động nợ nâng cao chất lượng hạch toán kế toán ngân hàng - Chi nhánh cần phải đa dạng hoá sản phẩm, nâng cao chất lượng sản phẩm dịch vụ tài ngân hàng Khai thác tối đa điểm mạnh địa bàn lĩnh vực ngành mà đơn vị kinh doanh tập trung phát triển - Chi nhánh nên phát triển nguồn nhân lực chất lượng cao gắn liền với xây dựng phát triển doanh nghiệp Củng cố niềm tin khách hàng ngân hàng Trong thời gian năm tới, ngân hàng đặt mục tiêu trở thành ngân hàng vững mạnh, có hiệu cao, có uy tín hang đầu khách hàng địa bàn Hà Nội 3.2 Giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Qua phân tích số liệu đưa trên, thấy tăng trưởng hoạt động Vietinbank Ba Đình tốt Bên cạnh thành tựu đạt tồn vài hạn chế cần giải Để khắc phục tối đa hạn chế Chương 2, nội dung đề xuất số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 72 Thang Long University Library 3.2.1 Thực tốt quy trình cho vay Quy trình cho vay quy định hướng dẫn cụ thể Sổ tay tín dụng Vietinbank Ba Đình Tuy nhiên, ngân hàng phải linh hoạt việc áp dụng quy trình vào trường hợp cụ thể Không phải khách hàng ngân hàng làm nhau, mà khách hàng ngân hàng phải có mặt coi trọng khác Khách hàng coi trọng mặt này, khách hàng khác coi trọng mặt khác Việc thực linh hoạt quy trình cho vay có liên quan mật thiết nhóm khách hàng mà ngân hàng quan hệ Đối với khách hàng có quan hệ tín dụng lâu dài với ngân hàng, bước hướng dẫn hồ sơ, thủ tục không cần thiết thơng tin nguồn gốc tư cách pháp nhân, tài sản đảm bảo, đội ngũ cán điều hành, thông tin quen với ngân hàng Các bước thu thập, điều tra thơng tin giảm nhẹ kế thừa thơng tin có sẵn, cán tín dụng cần tập trung nhiều vào phương án vay vốn có tính khả thi hay khơng, lợi nhuận đem lại nhiều hay Cịn khách hàng lần đầu có quan hệ với ngân hàng, cán tín dụng cần phải thực đầy đủ, kỹ lưỡng bước quy trình cho vay,để đảm bảo khách hàng hiểu rõ thực yêu cầu ngân hàng Trong cho vay ngắn hạn, thời gian hội yếu tố quan trọng doanh nghiệp xin vay ngân hàng Do đó, áp dụng quy trình linh hoạt, vừa đảm bảo quy định, vừa giảm nhẹ thủ tục, giảm bớt thời gian cần thiết 3.2.2 Xây dựng sách lãi suất mềm dẻo linh hoạt Khi định vay ngắn hạn ngân hàng điều mà khách hàng quan tâm lãi suất khoản vay Lãi suất yếu tố để thu hút khách hàng Tuy nhiên chi nhánh cần cân nhắc cẩn thận đưa mức lãi suất Mức lãi suất đưa cần đảm bảo lợi ích ngân hàng song cần phải phù hợp với lợi ích khách hàng Ngân hàng thỏa thuận mức lãi suất cho vay ngắn hạn phải tính đến rủi ro, lãi suất hồn vốn, lãi suất cạnh tranh thị trường Nếu mức lãi suất thấp, ngân hàng thu hút nhiều khách hàng lợi nhuận ngân hàng không đảm bảo Ngược lại, lãi suất cho vay ngắn hạn cao không hấp dẫn khách hàng, khách hàng tìm đến ngân hàng khác Điều làm giảm lợi nhuận cho vay ngắn hạn, giảm chất lượng cho vay ngắn hạn chi nhánh Hiện sách lãi suất chi nhánh thực tốt, nhiên để tiếp tục nâng cao hiệu cho vay ngắn hạn chi nhánh cần thực tốt hơn, chi tiết, đa dạng nhiều mức lãi suất ứng với khoản cho vay ngắn hạn tạo thuận lợi việc cho vay 73 3.2.3 Nâng cao khả thu thập xử lí thơng tin khách hàng Để công tác thẩm định tốt, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin người vay, doanh nghiệp, dự án xin vay Ngồi cịn có thơng tin khác liên quan thông tin thị trường, môi trường kinh tế, trị xã hội, thơng tin lĩnh vực hoạt động người vay Các thông tin có đầy đủ xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ doanh nghiệp xin vay cung cấp mà nguồn lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn khác là: - Phỏng vấn trực tiếp người vay trực tiếp điều tra sở sản xuất kinh doanh doanh nghiệp - Thu thập thơng tin từ bên ngồi - Lập quỹ thẩm định trang bị sở vật chất kỹ thuật cho công tác Trong công tác thu thập thông tin cần ý tới thông tin cần thiết để phục vụ cho công tác thẩm định phương diện thị trường sản phẩm dự án, bao gồm thông tin sau: - Thông tin số lượng doanh nghiệp sản xuất kinh doanh loại sản phẩm khu vực thị trường, kể doanh nghiệp thành lập - Thông tin mức cầu sản phẩm cung loại năm qua, để thấy tốc độ tăng trưởng thời gian qua, làm sở cho việc dự báo tương lai - Mức cung thực tế doanh nghiệp thị trường tại, thị phần mức độ cạnh tranh - Thông tin giá cả, dự báo thị trường nước quốc tế - Quy hoạch, kế hoach đầu tư, định hướng phát triển nghành Thông tin đầy đủ, xác điều kiện cần chưa đủ để việc thẩm định xác Nếu việc xử lý thơng tin khơng xác thông tin thu vô nghĩa Do việc thu thập thơng tin phải liền với xử lý thông tin Khi thẩm định dự án xin vay phải đốn rủi ro xảy ra, xem xét tính khả thi dự án khơng góc độ tài chính, mà cịn ảnh hưởng tới môi trường, xã hội Bên cạnh việc phân tích tiêu định lượng, việc phân tích tiêu định tính quan trọng Đó việc đánh giá tư cách người vay, khả quản lý, đồng thời phân tích biến động lĩnh vực kinh tế khách quan hoạt động Ngày kinh doanh, lực, kinh nghiệm tầm nhìn người lãnh đạo có vai trị quan trọng tồn phát triển doanh nghiệp cần trọng tới vấn đề thẩm định cho vay 74 Thang Long University Library 3.2.4 Đào tạo nâng cao trình độ cán tín dụng Hiệu hoạt động tín dụng phụ thuộc nhiều vào trình độ, khả phân tích, xem xét tình kinh nghiệm cán tín dụng Cán tín dụng thường người có vai trị việc thẩm định tính hiệu hồ sơ vay vốn tự phải kiểm tra, giám sát hoạt động sản xuất doanh nghiệp việc thu hồi xử lý nợ Vì Chi nhánh cần có đội ngũ cán tín dụng giỏi đạt tiêu chuẩn chung là: phải có trình độ chun mơn giỏi, sáng tạo cơng việc, đồng thời phải có lập trình tư tưởng vững vàng, khách quan phải nắm bắt nhanh nhạy thay đổi kinh tế Vietinbank Ba Đình cần tiến hành tổ chức cơng tác đào tạo cách tồn diện tạo cán có đủ lực hiểu biết phục vụ tốt yêu cầu cơng tác kinh doanh Muốn Chi nhánh cần thực tốt khâu công tác đào tạo: - Công tác tuyển dụng nhân sự: Cán tuyển chọn cần có kết hợp hài hồ lực chun mơn tư cách đạo đức Sau tuyển dụng, ngân hàng cần phổ biến để cán nắm bắt tốt mục tiêu, quy định ngân hàng quy định luật pháp có liên quan Đồng thời ngân hàng cần hướng dẫn, đào tạo chuyên sâu cho họ công việc giao - Đào tạo, trao đổi chun mơn: để nâng cao trình độ đội ngũ cán bộ, ngân hàng nên mở lớp đào tạo hệ thống, tổ chức buổi hội thảo, mời chuyên gia trao đổi kinh nghiệm với ngân hàng, cung cấp tài liệu cho cán tham khảo… Bên cạnh việc khuyến khích cán tự nâng cao kiến thức, ngân hàng cử nhân viên có lực cao đào tạo nước ngồi, từ giúp cán có điều kiện học hỏi kinh nghiệm làm việc ngân hàng giới, nâng cao trình độ nghiệp vụ thường xuyên có hệ thống - Giáo dục nhận thức, tư cách đạo đức: VietinBank Ba Đình cần thường xuyên giáo dục ý thức, đạo đức kỷ luật nghề nghiệp cho cán để họ nhận thức trách nhiệm nhiệm vụ giao đồng thời có ý thức trung thực, tự giác cơng việc Ngân hàng nên có chế độ khen thưởng vật chất lẫn tinh thần xứng đáng cán hoàn thành tốt nhiệm vụ, đồng thời phát cán có biểu sa sút đạo đức để kịp thời uốn nắn Xử lý nghiêm minh cán có hành vi tiêu cực, cố ý làm trái quy định chung dẫn đến thiệt hại cho ngân hàng Chi nhánh cần thực chun mơn hóa cán tín dụng sở vào lực, kinh nghiệm cán mà thực cho vay nhóm khách hàng lĩnh vực sở trường Như giúp cán tín dụng hiểu biết sâu nhóm khách hàng mà phụ trách, giúp giảm chi phí 75 việc thu thập thông tin, thẩm định giám sát khách hàng, qua làm nâng cao hiệu việc cho vay 3.2.5 Xây dựng sử dụng hợp lí quỹ dự phịng rủi ro tín dụng Rủi ro lĩnh vực ngân hàng bao gồm nhiều loại như: rủi ro tín dụng, rủi ro khoản, rủi ro thị trường, rủi ro lãi suất, rủi ro thu nhập rủi ro phá sản, rủi ro tín dụng đáng kể khơng thể tránh khỏi Do vậy, để xử lý thiệt hại xảy ngân hàng cần phải thành lập quỹ dự phòng bù đắp rủi ro Quỹ dự phòng rủi ro ngân hàng sử dụng để bù đắp khoản cho vay không thu hồi Khoản tiền trích vào quỹ coi khoản chi phí ngân hàng, đến cuối năm số tiền lại quỹ hoàn lại để giảm số tiền dự phịng trích Tuy nhiên ngân hàng cần ý mức trích lập dự phịng cho hợp lý, tránh lập dự phòng mức cần thiết khơng nên lập dự phịng q thấp khơng phản ánh kết kinh doanh phân phối lợi nhuận đồng nghĩa với việc rút bớt vốn khỏi ngân hàng Trong hoạt động ngân hàng nước ta việc lập quỹ dự phịng rủi ro cần thiết rủi ro khơng thể lường trước được, thời gian tới Vietinbank Ba Đình cần thực tốt cơng tác biện pháp nhằm khắc phục bù đắp rủi ro khoản cho vay 3.2.6 Đẩy mạnh sách hỗ trợ khách hàng Sau ngân hàng cấp vốn cho khách hàng, khách hàng nhân tố quan trọng định hiệu khoản vay Tuy nhiên, điều đảm bảo khách hàng có kiểm tra, giám sát chặt chẽ từ phía ngân hàng Trong trình kiểm tra, giám sát khách hàng, phát sai phạm nào, ngân hàng cần đưa biện pháp xử lý kịp thời xác Đồng thời phát doanh nghiệp gặp phải khó khăn có khả hồn trả đủ gốc lãi cho ngân hàng doanh nghiệp có giúp đỡ kịp thời từ phía ngân hàng, ngân hàng cần phải có giải pháp hợp lý để hỗ trợ khách hàng gia hạn nợ, cấu lại nợ 3.2.7 Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát nội Đây yếu tố đem lại an toàn, hiệu cho hoạt động tín dụng ngân hàng Nó giúp ngân hàng kịp thời phát thiếu sót tồn để tìm biện pháp khắc phục hạn chế thiệt hại hoạt động tín dụng Vì ngân hàng cần tăng cường kiểm tra, kiểm soát nhằm nâng cao chất lượng hoạt động ngân hàng khả điều hành phận Ngân hàng tiến hành tra nội định kỳ đột xuất để kiểm tra việc thực quy trình nghiệp vụ phận có với quy định pháp luật ngân hàng,đúng với quy chế mà Vietinbank Ba Đình đặt khơng Ngân hàng nên tăng cường bổ sung cán có kinh nghiệm, lực phụ trách cho công tác 76 Thang Long University Library 3.2.8 Tăng cường hoạt động Marketing ngân hàng Trong kinh tế thị trường vai trị Makerting quan trọng việc quảng bá giới thiệu hình ảnh ngân hàng mắt khách hàng Makerting giúp khách hàng biết đến, hiểu ngân hàng dịch vụ mà ngân hàng cung cấp, cầu nối giúp ngân hàng đến gần với khách hàng Vì VietinBank cần quan tâm phát triển Marketing để sử dụng nguồn vốn huy động tốt Chi nhánh cần thiết lập mối quan hệ lâu dài giữ Ngân hàng khách hàng định tới tồn phát triển Ngân hàng Qua quan hệ lâu dài với khách hàng mà Chi nhánh giảm chi tìm hiểu, đánh giá khách hàng tiết kiệm thời gian Đây cách tốt để thu thập thông tin khách hàng cách đầy đủ sở để Ngân hàng tiết kiệm chi phí cho việc thẩm định, sàng lọc thơng tin, giám sát khách hàng; từ mà tránh rủi ro đạo đức, kế hoạch hoá nguồn vốn mình, kịp thời đáp ứng nhu cầu tín dụng khách hàng với mức lãi suất thấp giảm chi phí 3.2.9 Hiện đại hố cơng nghệ ngân hàng Công nghệ ngân hàng yếu tố quan trọng mà ngân hàng cần phải quan tâm chiến lược phát triển kinh doanh Ứng dụng cơng nghệ đại giúp ngân hàng giảm thiểu quy trình mang tính chất thủ cơng nhiều thời gian chi phí Hiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng giúp ngân hàng tránh rơi vào trình trạng tụt hậu, khả cạnh tranh mơi trường kinh doanh ngày khó khăn Trang thiết bị, công nghệ đại đóng vai trị thực quan trọng phát triển ngân hàng Nó giúp cho việc lưu trữ, thu thập thông tin khách hàng, thông tin thị trường, xây dựng hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng khách hàng ngân hàng, nhanh chóng, tiện lợi, xác giúp cho ngân hàng nâng cao tốc độ xử lý, định cho vay đầu tư, góp phần giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay 3.3 Một số kiến nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Là quan điều hành toàn hệ thống Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương, Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống phù hợp, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh, có kế hoạch phát triển chi nhánh nói chung chi nhánh Ba Đình nói riêng Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình đề nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam xem xét, điều chỉnh 77 số tiêu kế hoạch kinh doanh năm 2014 để phù hợp với điều kiện, môi trường kinh doanh điều kiện khả phấn đấu Chi nhánh Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hoàn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc q tải, tạo điều kiện thời gian cho cán công nhân viên học tật nâng cao trình độ chun mơn Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam cần tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hoá trang thiết bị kĩ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam nên trọng đến công tác quản lí rủi ro, hỗ trợ chi nhánh việc thu hồi nợ xấu Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình đề nghị Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam thường xuyên tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm hoạt động Chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở để góp phần đề văn phù hợp với thực tế biến động Các cấp lãnh đạo Ngân hàng nên quan tâm có sách khuyến khích cán có tinh thần trách nghiệm cao, lực chuyên môn giỏi Kết luận chương Dựa vấn đền bất cập tồn Chi nhánh chương 2, chương số giải pháp nhằm đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn dựa điều kiện thực tế Chi nhánh Bên cạnh đó, chương cịn nêu số đề xuất với Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Việt Nam tạo điều kiện cho chi nhánh đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, tạo tiền đề vững để Chi nhánh phát triển tương lai 78 Thang Long University Library KẾT LUẬN Trước u cầu cơng cơng nghiệp hố, đại hoá đất nước, với phương châm phát huy tối đa nguồn nội lực, tín dụng ngân hàng giải pháp quan trọng vốn Sự đời Thị trường chứng khoán tạo kênh huy động vốn trung dài hạn cho kinh tế, bổ sung tốt cho hệ thống NHTM Tuy vậy, cho vay ngắn hạn ngân hàng khách hàng ln giữ vị trí vơ quan trọng Trong trình cạnh tranh phát triển, Ngân hàng nhận thấy hiệu hoạt động cho vay quan trọng việc mở rộng quy mô cho vay cách ạt Đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn nội dung quan trọng hàng đầu chiến lược phát triển ngân hàng Luận văn phân tích vấn đề lí luận cho vay ngắn hạn hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn, phân tích thực trạng hoạt động cho vay ngắn hạn Vietinbank Ba Đình năm gần nhất, để từ đó, góc độ nhà quản lý ngân hàng, đưa số giải pháp chủ yếu đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn NHTM Để đẩy mạnh hiệu hoạt động cho vay, vai trò thân Ngân hàng thương mại quan trọng nhất, nhiên tách rời bên có liên quan khách hàng, Ngân hàng Nhà nước môi trường kinh tế Do điểm nghiên cứu Chi nhánh ngân hàng quy mô nghiên cứu luận văn tốt nghiệp nên giải pháp đưa mang tính đề xuất Em hy vọng nghiên cứu phần có ý nghĩa đối Vietinbank Ba Đình ngân hàng thương mại nói chung 79 53 Thang Long University Library ... 2: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH BA ĐÌNH 2.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình. .. NHTM Ngân hàng Thương mại Vietinbank Ngân hàng Thương mại cổ phần Công thương Vietinbank Ba Đình Việt Nam Ngân hàng Thương mại cổ phần Cơng thương TMCP Việt Nam Chi nhánh Ba Đình Thương mại cổ phần. .. hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Công thương Việt Nam Chi nhánh Ba Đình 66 2.6.1 Điểm mạnh hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng thương mại cổ phần Cơng thương Việt