Đề tài: Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con người phi nhân thọ tại cty cổ phần bảo hiểm Petrolimex (PJICO)

Tham khảo luận văn - đề án ''đề tài: một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác giải quyết khiếu nại trong bảo hiểm con người phi nhân thọ tại cty cổ phần bảo hiểm petrolimex (pjico)'', luận văn - báo cáo, kinh tế - thương mại phục vụ nhu cầu học tập, nghiên cứu và làm việc hiệu quả

Một số ki kiếến ngh nghịị nh nhằằm nâng cao ch chấất lợng công tác gi giảải quy quyếết khiếếu nại ời phi nh bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ công ty cổ ph phầần bảo hi hiểểm Petrolimex (PJICO) ẦN I: PH PHẦ ẾT CƠ BẢN VỀ CÔNG TÁC GI ẢI QUY ẾT KHI ẾU NẠI TRONG BẢO LÝ THUY THUYẾ GIẢ QUYẾ KHIẾ ỂM CON NG ỜI PHI NH ÂN TH Ọ HI HIỂ NGỜ NHÂ THỌ I Kh ời phi nh Kháái qu quáát chung bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ ời Sự cần thi thiếết bảo hi hiểểm ng ngờ Nhu cầu an toàn cá nhân tổ chức xã hội vĩnh cửu Trong suốt đời ngời ln tìm cách để bảo vệ thân tài sản trớc bất hạnh số phận biến cố bất ngờ sản xuất kinh doanh Ngay từ thời cổ đại xuất nhiều tổ chức gần giống với bảo hiểm, chẳng hạn ngời Ba-bi-lon đa quy tắc tổ chức phơng tiện vận tải xe kéo để phân chia thiệt hại cắp bị thơng cho thơng gia gánh chịu Hoặc vào kỷ thứ V trớc công nguyên Pê-ri-clex tổ chức Hội đoàn tơng hỗ nhằm hoạt động trợ giúp cho thành viên gia đình họ trờng hợp bị tử vong, ốm đau, bệnh tật hay hoả hoạn Cũng từ thời Trung cổ xuất cam kết bảo đảm an toàn cho khoản tiền bỏ mua - bán tù binh, nô lệ ông chủ không may ngời bị chết chết khác với tự nhiên Những tù binh, nô lệ ngời nhng đợc quy đổi thành giá trị định song đợc coi hình thức sơ khai bảo hiểm ngời Nh vậy, bảo hiểm ngời đợc triển khai cách lâu, xã hội phát triển loại hình bảo hiểm đựơc triển khai cách rộng rãi tơng xứng với tầm quan trọng đóng góp to lớn xã hội Với mục đích đảm bảo cho ngời dân, ngời lao động hạn chế đợc phần thiệt hại bị tai nạn, ốm đau, bệnh tật…BHXH, BHYT đợc thực nớc đợc coi nh quyền ngời Tuy nhiên, đối tợng đợc bảo hiểm phạm vi bảo đảm cho rủi ro hạn hẹp Con ngời quan tâm vấn đề khác nảy sinh sống nh: Việc thoả mãn nhu cầu sống phát triển ngời phụ thuộc vào khả lao động họ Nhng thực tế lúc ngời gặp thuận lợi, có đầy đủ thu nhập điều kiện sinh sống bình thờng Có nhiều trờng hợp gặp khó khăn nh bất ngờ ốm đau, bị tai nạn, bệnh tật…làm giảm thu nhập điều kiện sinh sống khác đặc biệt rủi ro ngời trụ cột gia đình Khi rơi vào trờng hợp này, nhu cầu cần thiết sống khơng mà trái lại có cịn tăng lên, chí cịn xuất thêm số nhu cầu nh chi phí khám chữa bệnh điều trị ốm đau…Do đó, để tránh khó khăn tài chính, đảm bảo ổn định cho đời sống, cá nhân gia đình, việc tiết kiệm chi tiêu để phòng xa, chuẩn bị điều kiện cho học hành biện pháp có nhiều ý nghĩa tốt đẹp Hơn nữa, rủi ro không loại trừ cá nhân nào, muốn hoạt động sản xuất kinh doanh không bị gián đoạn ảnh hởng tới mục tiêu tối đa hoá lợi nhuận, chủ sử dụng lao động ngồi việc tham gia đóng BHXH theo quy định bắt buộc pháp luật, cịn đóng cho ngời lao động số nghiệp vụ bảo hiểm ngời nh bảo hiểm tai nạn ngời 24/24, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm sinh mạng…Hành động giúp lợi ích hai bên thuê đợc thuê gắn bó với hơn, hoạt động kinh doanh mang lại hiệu mong muốn Với nghiệp vụ bảo hiểm khách du lịch bảo hiểm tai nạn hành khách, chủ xe yên tâm đa đón khách tuyến đờng theo hành trình định Sự thật có nhiều cơng ty tham gia bảo hiểm ngời cho cán công nhân viên Tại PJICO, kể đến số cơng ty nh Công ty Hon da Việt Nam (Vĩnh Phúc), Xí nghiệp vận dụng toa xe khách, trờng học từ bậc mầm non phổ thông tích cực tham gia bảo hiểm cho học sinh, giáo viên nh tiểu học Bạch Mai, trung học Trơng Định, Hai Bà Trng… Hiện nay, cách mạng công nghiệp cách mạng thông tin đa kinh tế tồn cầu phát triển đến chóng mặt Thu nhập đại phận dân chúng đợc tăng lên đáng kể so với cách hai ba thập niên Thu nhập tăng giúp ngời có điều kiện chăm sóc cho thân gia đình Nhu cầu trở nên phong phú trớc, ngày có nhiều ngời mong muốn đợc bảo đảm an toàn tơng lai Bên cạnh BHXH, BHYT dịch vụ bảo hiểm ngời bảo hiểm thơng mại đời cần thiết Nó tuân theo quy luật cung- cầu thị trờng, đáp ứng nhu cầu tầng lớp dân c xã hội Bên cạnh đó, việc lo cho cho tuổi già hu vấn đề đợc xã hội quan tâm coi trọng Một số ngời có thu nhập chủ yếu từ lơng hu, nghỉ làm thu nhập bị hạn chế Một số ngời lại khơng có lơng, phải sống nhờ vào hay phải lao động vất vả để kiếm sống Không muốn sống tuổi già đau yếu, bệnh tật, phụ thuộc gánh nặng ngời thân Vì việc tiết kiệm khoản chi tiêu tại, bỏ khoản tiền nhỏ để đảm bảo ổn định cho sống tơng lai điều cần thiết Bảo hiểm ngời ba loại hình BHTM, hình thức bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT nhằm đảm bảo ổn định đời sống cho thành viên xã hội trớc rủi ro, tai nạn bất ngờ thân thể, tính mạng, giảm sút thu nhập đáp ứng số nhu cầu khác ngời tham gia bảo hiểm So với BHXH, nghiệp vụ bảo hiểm ngời BHTM có đối tợng tham gia rộng nhng thay BHXH trờng hợp, khu vực kinh tế - nơi mà BHXH cha đợc thực có nhng không bù đắp đủ cho phần thu nhập bị giảm sút ngời lao động Mặc dù ngời lao động đợc hởng trợ cấp BHXH, nhng đơi có rủi ro, nhu cầu nằm phạm vi BHXH, khoản trợ cấp bảo hiểm xã hội không đáp ứng đợc nhu cầu khắc phục thiệt hại Phần chênh lệch thiếu hụt đợc bù đắp BHTM Vì số lý trên, rõ ràng nghiệp vụ bảo hiểm ngời BHTM có vai trò quan trọng giúp ngời chống lại bấp bênh sống đa dạng phức tạp rủi ro ời phi nh Đặ Đặcc điểm chung bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ (BHCN PNT) Bảo hiểm ngời bao gồm tất nghiệp vụ bảo hiểm có đối tợng đợc bảo hiểm tuổi thọ, tính mạng, tình trạng sức khoẻ ngời kiện liên quan đến sống ngời có ảnh hởng tới sống ngời Đợc chia thành hai loại bảo hiểm ngời nhân thọ bảo hiểm ngời phi nhân thọ, bảo hiểm ngời tích cực đáp ứng nhu cầu phong phú khách hàng Bảo hiểm ngời có đặc điểm chung toán tiền bảo hiểm “nguyên tắc khốn” đợc áp dụng tổn thất xảy khó xác định đợc xác thiệt hại mặt vật chất tính mạng, sức khỏe ngời vô giá Do việc trả tiền bảo hiểm nhà bảo hiểm mang ý nghĩa thực nghĩa vụ cam kết với ngời đợc bảo hiểm bồi thờng tổn thất xảy Số tiền bảo hiểm nhiều hay bên tham gia hợp đồng thoả thuận, tuỳ theo mức thu nhập, khả tài chính, điều kiện kinh tế nhu cầu ngời tham gia bảo hiểm Tuy nhiên bảo hiểm ngời, số nghiệp vụ sử dụng nguyên tắc bồi thờng nh bảo hiểm thiệt hại, chẳng hạn nh: nghiệp vụ bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm chi phi y tế… Trong nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ đợc đời phát triển kinh tế-xã hội hội tụ đủ điều kiện định BHCN PNT đời sớm hơn, với mục đích chủ yếu góp phần khắc phục hậu đối tợng tham gia bảo hiểm gặp rủi ro, từ góp phần ổn định tài cho ngời tham gia Vì BHCN PNT có số đặc điểm sau: ã Hậu rủi ro mang tính chất thiệt hại rủi ro bảo hiểm tai nạn, bệnh tật, ốm đau thai sản liên quan đến thân thể sức khoẻ ngời ã Ngời đợc bảo hiểm thờng đợc quy định khoảng tuổi Các công ty bảo hiểm không chấp nhận bảo hiểm cho ngời có độ tuổi thấp cao việc quản lý rủi ro phức tạp ã So với bảo hiểm nhân thọ, thời hạn bảo hiểm ngời phi nhân thọ ngắn thờng vịng năm, chí có nghiệp vụ thời hạn bảo hiểm có vài ngày vài đồng hồ nh bảo hiểm tai nạn hành khách Vì phí bảo hiểm thờng đợc gộp vào đóng lần kí kết hợp đồng bảo hiểm Ngồi có hợp đồng đợc nộp thành hai lần năm nh bảo hiểm trách nhiệm dân bảo hiểm vật chất xe… ã Các nghiệp vụ BHCN PNT thờng đợc triển khai kết hợp với nghiệp vụ bảo hiểm khác hợp đồng bảo hiểm Việc triển khai kết hợp làm giảm chi phí khai thác, chi phí quản lý…tạo điều kiện cho cơng ty bảo hiểm giảm phí, nâng cao khả cạnh tranh thị trờng bảo hiểm ã Bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc coi loại hình bảo hiểm bổ sung hữu hiệu cho BHXH, BHYT Một số kh kháái ni niệệm 3.1 Tai nạn th thâân th thểể Là thiệt hại thân thể hậu trực tiếp lực mạnh bất ngờ từ bên tác động lên thân thể ngời ã Thiệt hại thân thể tử vong thơng tích thân thể, nhng tử vong tai nạn khác với tử vong bệnh tật ã Hậu trực tiếp gây tai nạn vật thể hữu hình tác động lên thân thể ngời Những thơng tật xảy ngộ độc thức ăn, trúng gió bất ngờ nhng tai nạn đợc bảo hiểm ã Sự tử vong thơng tổn phải hoàn toàn độc lập với ý muốn ngời đợc bảo hiểm Nếu ngời đợc bảo hiểm chủ ý gây thơng tổn tự tử không đợc coi rủi ro đợc bảo hiểm ã Mối quan hệ nhân tác động bên với tử vong thơng tổn phải đợc xác lập thực tế, tức nguyên nhân gây nên hậu phải cụ thể gắn kết 3.2 Bệnh tật Là biến chất sức khoẻ nguyên nhân Nó bao gồm lây nhiễm, tai nạn Bệnh tật thờng diễn biến theo trình từ nhẹ đến nặng bên ngời, loại bệnh mãn tính, bẩm sinh, cấp tính phát sinh trớc ký hợp đồng bảo hiểm phát sinh thời gian có hiệu lực hợp đồng bảo hiểm Việc phân loại nh giúp cơng ty bảo hiểm đánh giá xác rủi ro để từ định chấp nhận hay khớc từ bảo hiểm, tránh đợc trục lợi bảo hiểm đảm bảo đợc nguyên tắc hoạt động kinh doanh ng 3.3 Mất kh khảả lao độ động Khi ngời bị ốm đau, tai nạn, bệnh tật dẫn đến hậu khả lao động Mất khả lao động đợc chia thành hai loại là: - Mất khả lao động tạm thời: Là trạng thái ngời lao động phải ngng việc thời gian định Khi điều trị xong, sức khoẻ đợc phục hồi nh ban đầu có khả lao động trở lại - Mất khả lao động vĩnh viễn: Là trạng thái ngời lao động phải ngừng việc vĩnh viễn đợc điều trị, phẫu thuật nhng sức khoẻ khơng thể đợc phục hồi lại, khơng thể làm đợc việc nh cũ Cơ quan giám định y khoa nơi xác định tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khoẻ, từ xác nhận khả lao động Đối với ngành nghề khác quy định khả lao động sở tỷ lệ phần trăm suy giảm sức khoẻ khác 3.4 Chi ph phíí y tế Là tất khoản chi phí phát sinh liên quan đến ngời bệnh Các chi phí đợc chia làm ba loại nh sau: - Chi phí phát sinh trực tiếp sở y tế nh chi phí khám chữa bệnh kiểm tra sức khoẻ, chi phí điều trị phẫu thuật, chi phí thuốc men, nằm viện… - Chi phí chuyển viện, đa đón bệnh nhân… - Chi phí chăm sóc ni dỡng bệnh nhân sau điều trị 3.5 Bệnh vi việện Là sở khám chữa bệnh đợc nhà nớc cơng nhận mà có khả có phơng tiện chẩn đốn, điều trị phẫu thuật, có điều kiện điều trị nội trú có phiếu theo dõi sức khoẻ hàng ngày cho bệnh nhân 3.6 Nằm vi việện Là việc ngời đợc bảo hiểm cần lu trú 24 bệnh viện để điều trị khỏi lâm sàng, bao gồm việc sinh đẻ điều trị thời kỳ có thai 3.7 Ph Phẫẫu thu thuậật Là phơng pháp khoa học để điều trị thơng tật bệnh tật đợc thực phẫu thuật viên có cấp thông qua ca mổ tay với dụng cụ y tế máy móc y tế bệnh viện 3.8 Bệnh đặ đặcc bi biệệt Là bệnh nh ung th u loại, huyết áp, tim mạch, viêm loét dày, viêm xoang, viêm gan, viêm đa khớp mãn tính… 3.9 Bệnh có sẵn Là bệnh tật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm bệnh ngời đợc bảo hiểm: a) Đợc điều trị vòng ba năm trớc b) Triệu chứng bệnh tật thấy xuất nhận thấy bệnh tật có ời phi nh Các nghi nghiệệp vụ bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ Bảo hiểm ngời phi nhân thọ đợc triển khai đa dạng linh hoạt tuỳ theo tình hình cụ thể nớc Và nớc việc triển khai có khác thời kỳ, công ty bảo hiểm số nội dung nh: phạm vi, phí, số tiền bảo hiểm thủ tục bảo hiểm…Điều dễ hiểu BHTM hoạt động kinh doanh mục tiêu lợi nhuận khn khổ pháp luật nớc Vì nội dung phần xin đề cập đến số nghiệp vụ chủ yếu mang tính phổ biến cơng ty PJICO nh: bảo hiểm tai nạn ngời, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật, bảo hiểm học sinh, bảo hiểm khách du lịch… 4.1 Bảo hi ời 24/24 hiểểm tai nạn ng ngờ Khi ngời đợc bảo hiểm bị tai nạn thuộc phạm vi bảo hiểm, nhà bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm cho họ sở phí bảo hiểm đợc đóng kí kết hợp đồng hai bên - Đối tợng tham gia bảo hiểm: PJICO nhận bảo hiểm cho công dân Việt Nam từ 16 đến 70 tuổi ngời nớc ngồi học tập cơng tác, làm việc Việt Nam độ tuổi trên, trừ ngời bị bệnh thần kinh bị tàn phế bị thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên - Phạm vi bảo hiểm: Là tai nạn xảy Việt Nam lực bất ngờ ý muốn từ bên tác động lên thân thể ngời đợc bảo hiểm nguyên nhân trực tiếp làm cho ngời đợc bảo hiểm bị chết bị thơng tật Những hành vi cố ý gây tai nạn, vi phạm pháp luật… không thuộc trách nhiệm bảo hiểm - Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm vào biểu phí Bộ Tài Chính quy định Phí bảo hiểm nộp loại tiền số tiền bảo hiểm đợc trả loại tiền Mỗi cá nhân đơn vị lựa chọn mức trách nhiệm bảo hiểm tơng ứng với số phí bảo hiểm áp dụng ngời năm nh sau: ời 24/24 BẢNG 1: Tỷ lệ ph phíí bảo hi hiểểm tai nạn ng ngờ Số ti tiềền bảo hi hiểểm Tỷ lệ ph phíí 1-20 triệu 21-50 triệu 51-70 triệu 70-100 triệu 0,28% 0,42% 0,56% 0,75% (Nguồn: PJICO) - Chi trả tiền bảo hiểm: Khi kiện đợc bảo hiểm xảy ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế hợp pháp phải có đầy đủ loại giấy tờ có liên quan theo quy định Nếu hồ sơ hợp lệ, việc toán tiền bảo hiểm đợc thực vịng 21 ngày kể từ ngày có hồ sơ ợ cấp nằm vi 4.2 Bảo hi hiểểm tr trợ việện ph phẫẫu thu thuậật Đây thực chất loại hình bảo hiểm y tế nhng có phạm vi rộng hơn, mang đến lợi ích to lớn cho ngời Bởi phát sinh rủi ro ốm đau, bệnh tật phải điều trị phẫu thuật đó, chi phí cho dịch vụ khám chữa bệnh, điều trị phẫu thuật có xu hớng ngày tăng kỹ thuật phơng tiện hội chẩn ngành y tế ngày tinh xảo đại, loại thuốc đặc trị biệt dợc có giá “cắt cổ”, bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật bảo hiểm cho phần chi phí - Ngời tham gia bảo hiểm: ngời từ 12 tháng tuổi 65 tuổi ngời 65 tuổi đợc bảo hiểm theo nghiệp vụ liên tục từ năm 60 tuổi, trừ ngời bị bệnh thần kinh, ung th, bị tàn phế thơng tật vĩnh viễn từ 80% trở lên, ngời điều trị bệnh tật, thơng tật - Phạm vi bảo hiểm: Khi ngời đợc bảo hiểm gặp rủi ro ốm đau, bệnh tật, thơng tật thân thể tai nạn, thai sản phải nằm viện phải phẫu thuật, bị chết nằm viện phẫu thuật PJICO không chịu trách nhiệm trờng hợp điều dỡng, an dỡng bệnh bẩm sinh định phẫu thuật có từ trớc ngày bắt đầu bảo hiểm, rủi ro cố ý, say rợu, sử dụng ma tuý… - Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm: Do Bộ Tài Chính ban hành, có nhiều mức khác giúp ngời tham gia dễ dàng lựa chọn cho phù hợp với khả tài Phí bảo hiểm loại hình bảo hiểm phụ thuộc vào độ tuổi, giới tính, số tiền bảo hiểm, tình trạng sức khoẻ… - Chi trả tiền bảo hiểm: Nghiệp vụ áp dụng nguyên tắc bồi thờng Số tiền chi trả đợc xác định sở chi phí thực tế phát sinh, phần lớn công ty bảo hiểm chi trả tiền bảo hiểm theo định mức Có nghĩa họ đa tỷ lệ định mức cho ngày điều trị bệnh viện tỷ lệ trả tiền phẫu thuật, tỷ lệ định mức số ngày đợc trợ cấp Tất định mức đợc ghi hợp đồng bảo hiểm Khi ngời tham gia bảo hiểm có đầy đủ giấy tờ nh giấy chứng nhận bảo hiểm, giấy viện, hoá đơn, chứng từ điều trị hợp lệ… đợc toán tiên bảo hiểm theo quy định 4.3 Bảo hi hiểểm sinh mạng cá nh nhâân - Đối tợng bảo hiểm: bao gồm công dân Việt Nam từ 16-70 tuổi, ngời 70 tuổi đợc bảo hiểm theo quy tắc liên tục từ năm 69 tuổi Những ngời bị bệnh thần kinh, tàn phế bị thơng tật vĩnh viễn từ 50% trở lên, thời gian điều trị bệnh tật, tai nạn không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Phạm vi bảo hiểm: bảo hiểm trờng hợp chết ngời đợc bảo hiểm phạm vi lãnh thổ Việt Nam Những trờng hợp chết ngời đợc bảo hiểm vi phạm pháp luật, hành động ngời thừa kế hợp pháp ngời đợc bảo hiểm ngời thừa kế…không thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Phí bảo hiểm đợc quy định hợp đồng bảo hiểm giấy chứng nhận bảo hiểm vào “biểu phí số tiền bảo hiểm” Bộ Tài Chính ban hành (Xem phụ lục 1) - Chi trả tiền bảo hiểm: Khi yêu cầu trả tiền bảo hiểm, ngời thừa kế hợp pháp phải gửi chứng từ sau cho PJICO vòng 06 tháng kể từ ngày xảy kiện bảo hiểm: + Giấy yêu cầu trả tiền bảo hiểm + Giấy chứng nhận bảo hiểm (trích) danh sách ngời tham gia bảo hiểm + Giấy chứng tử + Giấy xác nhận quyền thừa kế hợp pháp Nếu thời hạn 06 tháng mà cha đủ hồ sơ khơng thuộc trách nhiệm bồi thờng cơng ty bảo hiểm PJICO có trách nhiệm tốn số tiền bảo hiểm vịng 21 ngày cho ngời thừa kế hợp pháp kể từ ngày nhận đợc hồ sơ hợp lệ Trờng hợp ngời đợc bảo hiểm khơng có ngời thừa kế hợp pháp, PJICO tốn chi phí cho quan, quyền địa phơng ngời đứng tổ chức điều trị, mai táng nhng không vợt số tiền bảo hiểm ời 4.4 Bảo hi hiểểm kết hợp ng ngờ Nghiệp vụ đợc xây dựng sở quy tắc bảo hiểm có liên quan đợc Bộ Tài Chính ban hành quy tắc bảo hiểm tai nạn ngời 24/24 , quy tắc bảo hiểm sinh mạng cá nhân, quy tắc bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật… - Đối tợng tham gia bảo hiểm: Mọi công dân Viêt Nam từ 12 tháng tuổi đến 65 tuổi trừ ngời bị thơng tật vĩnh viễn 50% trở lên, ngời bị bệnh nan y… - Phạm vi bảo hiểm: Bảo hiểm cho rủi ro kết hợp sức khoẻ, tính mạng ngời (kết hợp ABC, AB, AC, BC) đó: Điều kiện bảo hiểm A: Sinh mạng Điều kiện bảo hiểm B: Tai nạn Điều kiện bảo hiểm C: Trợ cấp nằm viện phẫu thuật - Phí bảo hiểm số tiền bảo hiểm: Phí bảo hiểm đợc thu theo quy định Bộ Tài Chính số tiền bảo hiểm tuỳ thuộc vào thoả thuận hai bên tham gia hợp đồng - Ta có biểu tỉ lệ phí bảo hiểm nh sau: ời BẢNG 2: Tỷ lệ ph phíí bảo hi hiểểm kết hợp ng ngờ Đơn vị: % Nh Nhóóm tu tuổổi 115 1640 4160 Trên 60 Điều ki kiệện A Điều ki kiệện B Điều ki kiệện C 0,6 0,2 0,3 0,34 0,23 0,40 1,30 0,23 0,63 3,85 0,23 1,00 Bảo hi hiểểm kết hợp 1,2 0,97 2,16 5,08 Điều ki kiệện bảo hi hiểểm (Nguồn: PJICO) - Chi trả tiền bảo hiểm: Tuân theo quy định nh bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật bảo hiểm tai nạn 24/24… 4.4 Bảo hi hiểểm tai nạn hành kh kháách Những năm gần đây, kinh tế phát triển, sở hạ tầng giao thông đợc mở rộng, nâng cấp, hoàn thiện, nhu cầu du lịch tầng lớp dân c xă hội ngày tăng Song số vụ tai nạn giao thông leo thang đến chóng mặt, năm có đến 21.000 ngời chết tai nạn giao thông đờng (theo báo Tiền Phong số 70/2004) Theo số liệu thống kê giới, hàng năm có 70% lợng hành khách tham gia giao thơng nhân vật có vị trí chủ chốt gia đình, quan xí nghiệp Bảo hiểm hành khách đời đợc triển khai dới hình thức bắt buộc, nhằm bảo vệ cho tính mạng tình trạng sức khoẻ tất hành khách phơng tiện giao thông kinh doanh chuyên trở hành khách, không phân biệt lứa tuổi, nghề nghiệp, cần họ có vé đợc miễn, giảm vé theo quy định Nghiệp vụ có thời hạn hiệu lực bảo hiểm khoảng thời gian từ bắt đầu lúc kết thúc hành trình du lịch phí bảo hiểm đợc tính ln vào giá vé Nó phụ thuộc vào số tiền bảo hiểm, loại phơng tiện vận chuyển, đặc điểm độ dài tuyến đờng chuyên trở 4.5 Bảo hi hiểểm học sinh Nghiệp vụ bảo hiểm nghiệp vụ bảo hiểm hỗn hợp tai nạn với trợ cấp nằm viện phẫu thuật, đối tợng tham gia bảo hiểm lớn nên phí bảo hiểm đợc giảm đáng kể Với mục đích trợ giúp cho học sinh gia đình học sinh số tiền định để nhanh chóng khắc phục khó khăn phục hồi sức khoẻ sớm trở lại trờng lớp không may em gặp rủi ro, tai nạn tạo lập mối quan hệ chặt chẽ nhà trờng gia đình học sinh…nghiệp vụ bảo hiểm học sinh đợc triển khai rộng khắp nớc ta tỏ rõ đợc tác dụng to lớn - Ngời đợc bảo hiểm: tất học sinh từ nhà trẻ mẫu giáo đến sinh viên đại học Những học sinh tuổi thành niên, thân em ngời tham gia bảo hiểm Còn học sinh vị thành niên, ngời tham gia bố mẹ, anh chị ngời đỡ đầu Ngời tham gia bảo hiểm không bị hạn chế tuổi tác, mức độ thân thích hay mức độ tàn tật - Phạm vi bảo hiểm: bị chết trờng hợp, bị tai nạn, thơng tật, ốm đau, bệnh tật phải nằm viện điều trị phẫu thuật Tuy nhiên, trờng hợp học sinh đến tuổi thành niên chết tự tử, tiêm chích ma tuý, hay cố ý vi phạm pháp luật phẫu thuật bệnh bẩm sinh…không thuộc phạm vi bảo hiểm - Số tiền bảo hiểm: đợc ấn định thành nhiều mức cho ngời tham gia bảo hiểm dễ dàng lựa chọn phù hợp với khả tài ngời theo quy định Bộ Tài Chính - Phí bảo hiểm chi trả bảo hiểm: nguyên tắc giống nh bảo hiểm tai nạn ngời bảo hiểm trợ cấp nằm viện phẫu thuật nghiệp vụ bảo hiểm kết hợp hai loại ời phi nh II Gi Giảải quy quyếết khiếếu nại bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ Theo thoả thuận hợp đồng bảo hiểm, có kiện bảo hiểm xảy ra, doanh nghiệp bảo hiểm phải có trách nhiệm nghĩa vụ bồi thờng chi trả tiền bảo hiểm cho ngời thụ hởng quyền lợi bảo hiểm Để đợc bồi thờng chi trả, bên tham gia bảo hiểm tiến hành khiếu nại đòi bồi thờng chi trả doanh nghiệp bảo hiểm Văn khiếu nại thờng giấy yêu cầu đòi bồi thờng chi trả Giải khiếu nại cách chủ động, nhanh chóng, xác, hợp lý biểu cụ thể trách nhiệm nghĩa vụ doanh nghiệp bảo hiểm khách hàng Để xác định đợc xác số tiền chi trả bồi thờng việc phải tiến hành giám định tổn thất Do vậy, nội dung cơng việc giải khiếu nại bao gồm khâu là: + Giám định tổn thất + Giải bồi thờng, chi trả nh tổn th Gi Giáám đị định thấất Giám định việc xác định nguyên nhân, mức độ thiệt hại để từ xác định trách nhiệm bên tổn thất nh tổn th 1.1 Nguy Nguyêên tắc chung công tác gi giáám đị định thấất Công tác phải đợc tiến hành sớm sau nhận đợc thông báo tổn thất Nếu không tiến hành giám định sớm lý việc chậm trễ phải đợc thể biên giám định Việc tiến hành giám định sớm để hạn chế tổn thất, hạn chế trục lợi bảo hiểm sở để tiến hành bồi thờng chi trả nhanh chóng Q trình giám định phải có diện ký xác nhận bên liên quan: Ngời tham gia bảo hiểm, cán giám định… Nguyên tắc nhằm mục đích đa biên giám định trung thực, khách quan, có tính hợp pháp để tránh kiện cáo, tranh chấp Trong trờng hợp công ty khơng thể tiến hành giám định trực tiếp nhờ bên khác giám định hộ Nếu ngời tham gia bảo hiểm công ty bảo hiểm không thống với kết giám định th bên khác cơng ty giám định chuyên nghiệp tiến hành giám định lại Chi phí cho việc tuỳ thuộc vào kết giám định Nếu kết khác so với kết luận lúc đầu Nhà bảo hiểm phải chịu chi phí ngợc lại ục ti nh 1.2 M Mụ tiêêu gi giáám đị định Công tác giám định khâu quan trọng bảo hiểm ngời phi nhân thọ, nhằm đạt đợc mục tiêu sau đây: - Đảm bảo đánh giá xác mức độ tai nạn xảy cho thân ngời đợc bảo hiểm sau xác định đợc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm - Thực giám định nhanh chóng để tiến hành việc bồi thờng, chi trả bảo hiểm nhằm khắc phục phần tổn thất rủi ro gây cho ngời đợc bảo hiểm ực hi nh 1.3 Nội dung th thự hiệện qu quáá tr trìình gi giáám đị định Sau xảy kiện đợc bảo hiểm ngời tham gia bảo hiểm phải thông báo cho doanh nghiệp bảo hiểm biết Quy định vừa nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho công tác giám định đồng thời đảm bảo quyền lợi ngời tham gia Giám định bảo hiểm chấp nhận yêu cầu giám định tai nạn, rủi ro thuộc phạm vi trách nhiệm +Chính sách khách hàng khâu giám định bồi thờng cần phải quan tâm đến vấn đề bồi thờng nhân đạo hay bồi thờng thiện chí nguyên tắc bồi thờng phải xác, đầy đủ, khách quan trung thực Số tiền bồi thờng phải vào điều khoản đơn bảo hiểm tổn thất thực tế phát sinh nhng cần vận dụng nguyên tắc cách linh hoạt nhằm đáp ứng thoả đáng quyền lợi khách hàng tạo cho họ cảm giác hài lòng phải gánh chịu tổn thất +Thực sách khách hàng, cán bồi thờng nh lãnh đạo công ty bảo hiểm phải ln qn triệt ngun tắc nhanh chóng, kịp thời lợi ích khách hàng Trong vụ bồi thờng tổn thất lớn, để ổn định hoạt động kinh doanh mình, cơng ty bảo hiểm thờng thơng lợng với khách hàng để đợc thực bồi thờng thành nhiều đợt Tuy nhiên, trờng hợp cần phải đáp ứng yêu cầu khắc phục tổn thất khách hàng, tránh tợng chiếm dụng vốn nhàn rỗi để làm lợi cho công ty nhng gây phiền phức từ phía khách hàng +Vấn đề quan trọng việc thực sách khách hàng khâu giám định, bồi thờng vấn đề giải tranh chấp với khách hàng Thực tế phát sinh tranh chấp với khách hàng khách hàng không đồng ý với giải công ty, công ty bị ảnh hởng đến uy tín, hình ảnh Thực giải tranh chấp sở thơng lợng sách hữu hiệu nhất, đảm bảo lợi ích lâu dài cơng ty Trong q trình thơng lợng cần phải giải thích thấu đáo thắc mắc khách hàng định cuả công ty Quan trọng phải thể cho khách hàng thấy đợc thiện chí cơng ty việc gánh vác rủi ro khách hàng Chính sách khách hàng khâu giám định bồi thờng có vai trị đặc biệt quan trọng tồn hoạt động kinh doanh công ty bảo hiểm Nó yếu tố mấu chốt cho việc giữ khách hàng nh tăng uy tín cơng ty so với đối thủ cạnh tranh Chính sách khách hàng góp phần thực trách nhiệm xã hội cơng ty thông qua việc bồi thờng cho thành viên xã hội Thực tốt công tác tạo cho công ty lợi vô to lớn cho q trình phát triển cơng ty 2.2 Mối quan hệ với cấp, ng ngàành li liêên quan Ngành bảo hiểm ngành có liên quan đến nhiều ban ngành khác từ ngành xây dựng điện lực đến ngành y tế, hải quan, bảo đảm an toàn cho hầu hết vấn đề liên quan đến sống ngời nh: tính mạng, tình trạng sức khoẻ, ốm đau, bệnh tật ngời; cơng trình, vật kiến trúc, máy móc hàng hố tài sản ngời đến trách nhiệm dân ngời thứ ba…Do đòi hỏi tự chủ an tồn tài nh nhu cầu ngời, hoạt động bảo hiểm ngày phát triển thiếu đợc cá nhân, doanh nghiệp, quốc gia Để có nhiều khách hàng tham gia bảo hiểm công ty mình, doanh nghiệp bảo hiểm nỗ lực không ngừng xây dựng mở rộng quan hệ với nhiều đối tác Có thể nói từ khâu khai thác, kí kết hợp đồng bảo hiểm đến kết thúc cán bảo hiểm phải qua lại với cá nhân tổ chức nhiều lần, đặc biệt phát sinh rủi ro, tổn thất Để tránh bị trục lợi bảo hiểm, cán bồi thờng làm công tác điều tra, đánh giá tính trung thực loại chứng từ nh: biên tờng trình tai nạn, giấy viện, phim ảnh chụp trờng… Trong bảo hiểm ngời, mối quan hệ với quan y tế nh bệnh viện, trạm xá, đợc trọng Do nghiệp vụ bảo hiểm ngời bảo đảm cho khách hàng phần chi phí họ bị ốm đau, tai nạn phải điều trị, phẫu thuật quan y tế đợc nhà nớc cho phép hoạt động Song nh trình bày phần trớc, việc giám định bảo hiểm ngời gặp nhiều trở ngại, khó khăn ngời tham gia bảo hiểm ngời nhà nhân viên bệnh viện, để gian lận họ dễ dàng khai tăng số ngày nằm viện hay tỷ lệ thơng tật cách hợp pháp, nh cán giám định khơng thể bắt bẻ đợc điều Điều diễn phổ biến Mặt khác, ngành bảo hiểm ngành “nắm quyền sinh, quyền sát” nh tồ án, việc xác minh chứng từ đơi khơng nhận đợc thiện chí hợp tác từ phía sở y tế Đơn giản lợi ích khơng cân hai bên Nếu hồ sơ đợc xác minh gian lận, bảo hiểm từ chối bồi thờng, tiền bạc khơng bị thất thốt, lợi nhuận cơng ty tăng lên Cịn sở y tế, thêm phiền tối thời gian lục tìm bệnh án để trả lời câu hỏi cán giám định Thực tế có số nhỏ sở y tế giúp đỡ nhiệt tình Để giải khó khăn này, cơng ty sử dụng kết hợp số biện pháp sau: +Sử dụng đội ngũ công tác viên bác sỹ tham gia vào công tác giám định tổn thất Các y, bác sỹ vừa có nghiệp vụ chuyên môn hẳn cán giám định bảo hiểm, vừa có mối quan hệ với đồng nghiệp khác bệnh viện, việc kiểm tra giấy xét nghiệm X-quang, thuốc điều trị, ngày vào viện có nhiều thuận lợi Nhng có số hạn chế công việc công tác viên vất vả, họ khơng có nhiều thời gian rảnh rỗi để làm thêm nh Để khuyến khích họ tham gia, PJICO phải có chế độ đãi ngộ tơng xứng với cơng sức họ, chi trả hoa hồng hợp lý theo số tiền bị trục lợi bảo hiểm Nếu lợi ích y bác sỹ đợc đảm bảo, họ tích cực tham gia vào công tác +Thông qua Bộ y tế, công ty cử cán giám định tham gia số hội thảo, hội nghị, số lớp học sức khoẻ ngời để nâng cao trình độ Đồng thời phối hợp với Bộ y tế xây dựng bảng tỷ lệ toán tiền bảo hiểm sát với yêu cầu thực tế đảm bảo quyền lợi đáng khách hàng, trả tiền bảo hiểm hợp lý với tình trạng ốm đau, bệnh tật mà họ không may gặp phải +Đối với quan, xí nghiệp, cơng ty tham gia bảo hiểm ngời cho công nhân viên, trờng học tham gia bảo hiểm cho học sinh thờng ngời kế tốn trởng, hiệu trởng nhân viên phịng y tế đứng đại diện kí kết hợp đồng bảo hiểm với t cách đại lý Với đội ngũ này, công ty cần phải trả cho họ hoa hồng thoả đáng so với đóng góp họ nhằm bớc đầu thu thập thông tin cần thiết liên quan đến khách hàng bị rủi ro để có đợc nhận định sơ ban đầu tổn thất Ngồi mối quan hệ trên, PJICO cịn cần phải củng cố tốt quan hệ với cấp quyền, quận huyện, hội trởng hội phụ huynh trờng học, nơi mà PJICO đặt văn phòng đại diện chi nhánh Thực tốt điều tạo nhiều thuận lợi cho công ty việc khai thác, giám định trả tiền bảo hiểm Thực tế thời gian qua, mối quan hệ bị động, khơng thờng xun, quyền có tác động mà PJICO có ý kiến đề xuất Với mục đích đầu t cho chiến lợc kinh doanh lâu dài có hiệu đa số đề xuất sau: + PJICO chủ động trực tiếp gặp gỡ, trao đổi, đề nghị lãnh đạo địa phơng, tổ chức xã hội tuyên truyền, thực đa bảo hiểm ngời vào sống nhằm nâng cao hiểu biết ngời dân bảo hiểm nói chung bảo hiểm ngời nói riêng + Để tăng uy tín, hình ảnh cho cơng ty, PJICO tham gia vào số hoạt động tiêu biểu địa bàn nh tài trợ giải thi đấu thể thao, chiến dịch mang tính quần chúng nhân dân, tài trợ cho quỹ học bổng dành cho học sinh, sinh viên nghèo vợt khó, quỹ nghiên cứu hỗ trợ ngời… Cải ti tiếến ch chấất lợng sản ph phẩẩm quy tr trìình khai th tháác Ngày đời sống ngời dân đợc nâng lên đáng kể, hiểu biết tác dụng bảo hiểm sâu rộng trớc, nhu cầu đợc bảo hiểm lớn đặc biệt ngời có thu nhập cao Do PJICO nên đa mức phí hợp lý cho khách hàng, công ty phù hợp với quy định Bộ tài Để giải vấn đề không bù đắp đủ cho ngời gặp rủi ro, tai nạn mặt tài số tiền bảo hiểm thấp, PJICO nên triển khai nghiệp vụ bảo hiểm ngời với số tiền bảo hiểm cao nhằm phục vụ khách hàng cách tốt Với PJICO có nhiều cách để tăng uy tín thị trờng: Dịch vụ khách hàng chu đáo, nhiệt tình, sản phẩm đáp ứng đợc nhu cầu khách hàng, mức phí bảo hiểm hợp lý…Với nghiệp vụ bảo hiểm ngời, PJICO áp dụng hình thức cạnh tranh giảm phí giành dịch vụ, tất nhiên phải đảm bảo an toàn kinh doanh có lãi, khơng hạ phí q thấp theo quy định Bộ tài Để thực đợc điều này, bên cạnh việc tính tốn để đa mức phí có tính cạnh tranh cao nhất, PJICO cần có biện pháp nhằm hạn chế tối đa khả xảy tổn thất: phối hợp với ngành giao thông xây dựng biển báo, đờng lánh nạn ngã ba ngã t, nơi dễ xảy tai nạn, tăng cờng sử dụng quỹ chi đề phòng hạn chế tổn thất nh chi hỗ trợ cho ngành y tế chiến dịch kiểm tra an toàn vệ sinh thực phẩm, tiêm phòng dịch bệnh theo phơng châm "phòng bệnh chữa bệnh" Đây cách thức thiết thực giúp PJICO thể quan tâm đến khách hàng Đối với cơng tác khai thác: khai thác khâu đầu tiên, định đến kết hoạt động kinh doanh Các công ty bảo hiểm dành cho công tác nhiều u tiên Để nâng cao hiệu công tác khai thác, xin đợc đợc đa số đề xuất sau: -Tiến hành chi trả hoa hồng thỏa đáng đóng góp hệ thống đại lý đội ngũ cộng tác viên.Hiện theo quy định Bộ tài chính, PJICO áp dụng tỷ lệ hoa hồng trả cho đại lý, cộng tác viên hợp đồng bảo hiểm ngời khai thác đợc 5% phí gốc Với mục đích tạo điều kiện dễ dàng, thuận lợi đồng thời củng cố niềm tin khuyến khích khách hàng tham gia nhiều loại hình bảo hiểm, PJICO coi trọng công việc tổ chức hệ thống phân phối sản phẩm qua đại lý môi giới bảo hiểm Có hai kênh trung gian đợc PJICO sử dụng đại lý chuyên nghiệp đại lý bán chuyên nghiệp Đại lý bảo hiểm chuyên nghiệp có số lợng thực tìm kiếm dịch vụ coi đại lý nghề có thu nhập thờng xuyên Những đại lý đợc đào tạo bán số sản phẩm bảo hiểm đợc quản lý tơng đối chặt chẽ nhiên doanh thu thấp, thu nhập cá nhân khơng cao nghề địi hỏi sức chịu đựng vất vả cao Trong loại hình bảo hiểm ngời, PIJCO chủ yếu sử dụng hình thức bán chuyên nghiệp Đây đại lý đợc hình thành tự phát theo yêu cầu thực tiễn kinh doanh Đại lý nằm sở sản xuất kinh doanh, đơn vị khách hàng cung cấp dịch vụ bảo hiểm số lợng dịch vụ khai thác qua kênh đại lý lớn Tuy nhiên, đại lý thờng không tinh thông nghiệp vụ hoạt động đại lý khơng mang tính chất ngành nghề mà nặng tính dịch vụ, hầu hết dịch vụ lớn có tham gia trực tiếp cán bảo hiểm, dẫn đến chi phí khai thác cao, tổ chức máy công ty phức tạp Với hớng hình thành xây dựng đội đại lý chuyên nghiệp đợc đào tạo có quản lý trực tiếp tìm kiếm, đáp ứng nhu cầu bảo hiểm thực tiềm khu vực dân c, đối tợng cá thể, công ty phải đảm bảo hỗ trợ vật chất đủ đáp ứng mặt thu nhập cho cá nhân đại lý Để nâng cao hiệu khai thác việc hoàn thiện bán hàng qua hệ thống đại lý chuyên nghiệp cần lu ý số vấn đề sau: *Xác định mục tiêu kế hoạch kinh doanh đối tợng khách hàng đặc điểm thị trờng cạnh tranh địa phơng để có kế hoạch xây dựng đại lý phù hợp với phơng châm: tìm giải pháp, xác định bớc vững *Trong chơng trình đào tạo, việc đào tạo đại lý thành thạo kỹ thao tác nghiệp vụ cần trang bị cho đại lý kiến thức lý luận cần thiết pháp luật bảo hiểm nghệ thuật bán hàng *Sản phẩm bảo hiểm chuyên nghiệp dịch vụ thờng đợc tái tục theo định kỳ khách hàng mua nhiều loại hình bảo hiểm năm, đại lý bảo hiểm phải biết sử dụng hiệu thời gian để thăm hỏi khách hàng đặc biệt khách hàng tiềm ẩn *Tạo bầu khơng khí thuận lợi tổ chức ý thức cho đại lý khả làm việc mình, giá trị hồn thành cơng việc Cơng ty nên sử dụng biện pháp kích thích tích cực để khuyến khích cố gắng đại lý nh: tổ chức buổi sinh hoạt để đại lý giao lu trao đổi thông tin, kinh nghiệm khai thác… - Bên cạnh việc xây dựng, hoàn thiện đội ngũ đại lý, để giúp công tác khai thác nhanh chóng dễ dàng hơn, PJICO nên trọng tới công tác tuyên truyền quảng cáo, đa dạng hóa hình thức quảng cáo, thực việc tuyên truyền sâu rộng lợi ích việc tham gia bảo hiểm tới tầng lớp dân c Quảng cáo góp phần làm tăng khả thuyết phục, tạo hội cho ngời nhận tin so sánh thông tin sản phẩm công ty với nhau, góp phần tạo hình ảnh cho hàng hóa, cơng ty định vị khách hàng Trên thực tế công tác tuyên truyền quảng cáo cho công ty cho nghiệp vụ bảo hiểm cho ngời cha thực đợc PJICO trọng, việc khai thác chủ yếu dựa vào mối quan hệ sẵn có cán khai thác cổ đơng Do PJICO nên tuyên truyền quảng cáo phơng tiện thông tin đại chúng, sử dụng biển quảng cáo khổ lớn, có viết giới thiệu nghiệp vụ công ty báo địa phơng, TW, tạp chí chuyên nghành…Để quảng cáo đạt hiệu quả, cơng ty tổ chức thi sáng tác biểu tợng, hiệu, thông điệp quảng cáo công ty nh nghiệp vụ công ty triển khai ngồi cơng ty nhằm hấp dẫn, thu hút đợc ý khách hàng qua hình ảnh, ngơn ngữ ấn tợng…Ngồi cơng ty tham gia vào chơng trình văn hóa, thể thao, quảng cáo qua mạng internet, thực marketing trực tiếp hay bán hàng cá nhân, phát tờ rơi, quà tặng…Tổ chức tốt hội nghị thờng niên đồng thời thực dịch vụ chăm sóc khách hàng, giúp khách hàng nhận thấy mua bảo hiểm mua rủi ro mà để yên tâm sống nh bồi th ờng Công tác gi giáám đị định thờ Việc giải khiếu nại cần phải có cộng tác, phối hợp ngời khiếu nại ngời bị khiếu nại Trong năm qua, PJICO ý thức thực tốt cơng tác song cịn gặp phải sai lầm định gây thiệt hại cho công ty, làm ảnh hởng tới doanh thu Tình trạng số chủ thể khiếu nại gửi đơn th khiếu nại đến quan quản lý nhà nớc bảo hiểm ngời hầu nh không phát sinh song khơng có Khi tự ngời khiếu nại gây khó khăn cho cơng tác giải khiếu nại Sự can thiệp hành vào q trình gây nhiều thời gian Thấp mức độ khiếu nại thơng tin phản hồi từ phía khách hàng cần đợc doanh nghiệp bảo hiểm tiếp thu, xem xét Có thể nói việc bảo vệ quyền lợi lợi ích hợp pháp tổ chức, cá nhân tham gia bảo hiểm không đợc quy định theo pháp luật mà từ lâu có chế bảo đảm chặt chẽ sống Giám định- bồi thờng công đoạn phản ánh rõ chất lợng dịch vụ bảo hiểm Khi tiến hành bồi thờng cho khách hàng lúc công ty thực lời hứa cam kết hợp đồng bảo hiểm lúc khách hàng thấy đợc lợi ích thiết thực việc tham gia bảo hiểm Năm 2001 PJICO thành lập phòng giám định- bồi thờng nhằm tăng cờng chun mơn hóa song vụ tổn thất xảy thuộc nghiệp vụ bảo hiểm ngời đợc nhân viên khai thác thuộc văn phòng đảm nhận Nếu để phòng giám định bồi thờng làm phát huy đợc vai trò, chức có am hiểu, nắm vững kỹ thuật nhng bảo hiểm ngời có đối tợng tham gia lớn, số vụ tổn thất xảy hàng năm nhiều, cán giám định bồi thờng lại hạn chế, để cơng tác giám định đáp ứng đợc u cầu cơng ty nên có kế hoạch tổ chức lớp huấn luyện nghiệp vụ bảo hiểm ngời, mời chuyên gia bảo hiểm giới đào tạo cho nhân viên cơng ty Việc đào tạo, nâng cao trình độ cho cán giám định đợc trình bày phần nhân sự, xin đợc đề cập đến vấn đề tìm kiếm, lu trữ hồ sơ đợc giám định Khi nhận đợc thông báo khách hàng, cán giám định có nhiệm vụ tìm lại hồ sơ, hợp đồng bảo hiểm để chuẩn bị tiến hành giám định Tăng cờng chất lợng công tác quản lý, lu trữ hồ sơ phần mềm chuyên dụng biện pháp cần thiết để nâng cao chất lợng quản lý nghiệp vụ bảo hiểm PJICO nói chung ngiệp vụ bảo hiểm ngời nói riêng Năm 2002-2003, PJICO trang bị thêm hệ thống máy tính đại cho phịng ban, nhiên máy tính chủ yếu dùng để soạn thảo văn bản, lu trữ chào phí, giới thiệu tóm tắt nghiệp vụ cơng ty… cịn cơng tác ghi chép hợp đồng bảo hiểm, hồ sơ khách hàng đợc làm thủ cơng Việc tìm hồ sơ nhiều thời gian cơng sức Bên cạnh đó, hệ thống máy tính cịn thiếu đồng bộ, cịn máy tính cũ, tốc độ xử lý thơng tin cịn chậm gây ảnh hởng đến hiệu làm việc Tất nhiên để giải vấn đề dễ dàng, địi hỏi phải có đầu t lâu dài với nguồn kinh phí lớn Do đó, PJICO cần trích phần chi phí quản lý doanh nghiệp để đầu t văn phòng, chi nhánh hoạt động có hiệu trớc sau tiến tới tin học hóa tồn cơng ty Song song với trình việc đào tạo cho nhân viên công ty kiến thức định tin học, giúp cho việc ứng dụng công nghệ thông tin tiên tiến vào kinh doanh đạt hiệu qua việc tìm kiếm nhanh chóng thơng tin hợp đồng bảo hiểm cần thiết, nhằm rút ngắn thời gian giám định xuống, giải tỏa tâm lý chờ đợi cho khách hàng bị rủi ro Trong tình huống, cán giám định phải đảm bảo nguyên tắc xác, kịp thời, đầy đủ…khơng sớm bù đắp mát, thiệt hại tài cho khách hàng mà cịn để đảm bảo uy tín cho công ty thị trờng Bên cạnh việc xây dựng đội ngũ giám định-bồi thờng có trình độ chun môn, công ty phải tạo mối quan hệ tốt quan giám định độc lập để có đợc phối hợp, giúp đỡ từ phía họ cần thiết Mặt khác công ty cần thờng xuyên lu ý khách hàng tổn thất thuộc phạm vi loại trừ bảo hiểm thực tế có nhiều khách hàng khơng hiểu thấu đáo khiếu nại công ty Với khiếu nại không đợc bồi thờng đợc bồi thờng với số tiền thấp cán bồi thờng phải có trách nhiệm giải thích cặn kẽ cho khách hàng định đó, khơng đợc để khách hàng có thắc mắc hiểu lầm dù nhỏ có ảnh hởng đến khả tái tục hợp đồng bảo hiểm khách hàng Giám định viên thờng tiến hành công việc cách độc lập nên lập trờng vững vàng, có chun mơn, có tố chất đạo đức dễ bị sa ngã cám dỗ vật chất nên ý thức trách nhiệm giám định viên vấn đề cần phải đợc quan tâm Để đảm bảo tính khách quan trung thực khâu giám định bồi thờng cơng tác kiểm tra, giám sát công ty cần diễn thờng xuyên thực kiên Muốn công ty cần tăng cờng kiểm tra, kiểm soát hoạt động giám định viên, xử lý nghiêm khắc trờng hợp vi phạm kỷ luật đồng thời có biện pháp khen thởng kịp thời, chế độ đãi ngộ thỏa đáng cho giám định viên có trách nhiệm cao cơng việc, hồn thành tốt cơng việc đợc giao Có nh tạo đợc niềm tin cho khách hàng Khi rủi ro thuộc phạm vi trách nhiệm bảo hiểm xảy mà ngời tham gia bảo hiểm không hiểu rõ thủ tục làm giấy tờ dẫn đến thiếu chứng từ cần thiết làm cho việc trả tiền bảo hiểm việc giải quyền lợi cho họ bị kéo dài Để khắc phục tình trạng này, PJICO nên sử dụng hệ thống đại lý bảo hiểm công tác thu thập hồ sơ, chi trả tiền bảo hiểm nhằm tận dụng hết tiềm lực lợng Sau tiếp nhận thơng tin khiếu nại địi bồi thờng phân công nhiệm vụ thu thập chứng từ cho cán khai thác hợp đồng bảo hiểm Có nhiều thuận lợi ngời khai thác tiếp xúc với khách hàng trớc nên dễ dàng thu thập thông tin cần thiết nh hớng dẫn cho khách hàng thủ tục giấy tờ cần thiết để hoàn thành hồ sơ khiếu nại Đối với cơng tác chi trả bảo hiểm việc sử dụng lực lợng đại lý, cộng tác viên bảo hiểm giúp cho công ty đền bù nhanh chóng cho khách hàng nh phục vụ khách hàng chỗ, nâng cao chất lợng khâu phục vụ khách hàng Nhng hệ thống lớn nên việc quản lý cịn gặp nhiều khó khăn, đại lý tham gia trục lợi bảo hiểm: tiến hành lập hồ sơ giả yêu cầu bồi thờng mà ngời đợc bảo hiểm không hay biết hay không tốn tiền khơng đến tay khách hàng cơng ty khó xác minh đợc việc Chính mà cần phải có điều chỉnh hệ thống đại lý cách thích hợp Với số lợng lớn nhng cộng tác viên, đại lý thờng khai thác số nghiệp vụ định khơng khai thác tất cả, phân cho đại lý địa bàn lớn thành nhóm nhỏ, nhóm có ngời chiụ trách nhiệm xem xét, xác nhận việc chi trả nhóm sau báo cáo với cán bồi thờng cơng ty địa bàn Trong q trình tốn tiền bảo hiểm cho khách hàng, cán bồi thờng cần phải giữ thái độ nhiệt tình, hịa nhã, cảm thơng sâu sắc với khách hàng để họ hiểu công ty thực muốn sẵn sàng bù đắp mát mà họ gặp phải theo cam kết hợp đồng bảo hiểm nhằm tạo điều kiện thuận lợi cho việc tái tục hợp đồng sau ục lợi bảo hi Ch Chốống gian lận tr trụ hiểểm Hành động gian lận, trục lợi bảo hiểm gây ảnh hởng lớn không với công ty bảo hiểm, khách hàng tham gia bảo hiểm mà xã hội Cụ thể: - Đối với thân công ty bảo hiểm làm tăng chi phí bồi thờng tổn thất gây ảnh hởng tới uy tín cơng ty - Đối với khách hàng tham gia bảo hiểm: Những khách hàng tham gia trung thực phải gánh chịu ảnh hởng phí bảo hiểm tăng lên để đủ bù đắp cho thất thoát trục lợi bảo hiểm - Đối với xã hội: hành vi gian lận trục lợi bảo hiểm biểu cho suy giảm đạo đức xã hội Hiện nay, việc gian lận trục lợi bảo hiểm ngày gia tăng Đây nhân tố làm gia tăng tỷ lệ bồi thờng nên có ảnh hởng đến hiệu kinh doanh nghiệp vụ Do đó, chống gian lận trục lợi bảo hiểm yêu cầu cấp thiết nghiệp vụ bảo hiểm ngời Để phòng chống tợng cần phải có phối hợp nhà nớc cơng ty bảo hiểm, cụ thể là: - Phía nhà nớc: cần xây dựng ban hành hệ thống văn pháp luật đồng bộ, cụ thể: tăng cờng giám sát việc tuân thủ pháp luật ngời dân có hình thức xử phạt nghiêm minh trờng hợp vi phạm +Tuân thủ nghiêm ngặt quy trình khai thác bảo hiểm, quy trình đánh giá rủi ro, quy trình giám định bồi thờng +Kiểm tra hồ sơ đối chiếu xác minh: kiểm tra giấy yêu cầu bồi thờng, hồ sơ yêu cầu bồi thờng mắt xích quan trọng trình giải bồi thờng tất sai sót, gian lận xuất phát từ khâu liên quan trực tiếp đến lợi ích ngời tham gia bảo hiểm Do việc kiểm tra hồ sơ địi hỏi phải tỷ mỉ, kỹ để phát biểu gian lận Có thể kiểm tra số vấn đề nh: kiểm tra số ngày nằm viện, mức độ thơng tật, phim X-quang… thông qua sở y tế, đơn vị, xí nghiệp - Phía cơng ty: Hiện nay, tợng gian lận trục lợi bảo hiểm trở thành tệ nạn cần phải đợc xử lý nghiêm khắc PJICO cần đa hình thức kỷ luật cán tiếp tay cho việc trục lợi bảo hiểm Chẳng hạn nh: * Đối với trờng hợp có nghi ngờ tợng gian lận phải thông báo cho quan chức hữu quan để làm rõ việc * Đối với ngời đợc bảo hiểm trực tiếp trục lợi bảo hiểm qua việc lập chứng từ giả, đa hồ sơ quay lại đòi bồi thờng lần thứ hai…PJICO cần xử lý triệt để cách từ chối bồi thờng sau gửi cơng văn đơn vị tham gia bảo hiểm Nếu tiền bảo hiểm gian lận lớn thiết phải truy cứu trách nhiệm hình tội lừa đảo * Đối với trờng hợp gian lận từ phía nhân viên y tế: trờng hợp khó phát họ có chun mơn y khoa, cung cấp chứng từ y tế làm cho việc giải bồi thờng hồn hảo Nếu phát xác, PJICO gửi cơng văn việc cho cấp ngời đó, bệnh viện truy cứu trách nhiệm hình nh giá trị gian lận lớn đa lên phơng tiện đại chúng để ngăn ngừa hành vi Đố Đốii với quan qu quảản lý nh nhàà nớc bảo hi hiểểm Trong trình sản xuất kinh doanh, doanh nghiệp chịu tác động nhiều yếu tố môi trờng kinh tế xã hội Luật kinh doanh bảo hiểm đời sở quan trọng thiết lập nên quản lý thống thị trờng bảo hiểm Việt Nam đồng thời tạo môi trờng pháp lý cho doanh nghiệp triển khai kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên, để góp phần tạo điều kiện cho phát triển ngành bảo hiểm nói chung bảo hiểm ngời nói riêng, quan quản lý nhà nớc bảo hiểm cần quan tâm đến vấn đề sau: - Luật kinh doanh bảo hiểm nh văn hớng dẫn lần đợc ban hành nên không tránh khỏi thiếu sót Vì vậy, q trình triển khai áp dụng, quan chuyên môn nh quan có chức cần phải thờng xuyên theo dõi trình hoạt động để phát sớm thiếu sót, kịp thời điều chỉnh Bên cạnh đó, nhà nớc cần có biện pháp phổ biến rộng rãi phơng tiện thông tin đại chúng nớc để văn pháp luật thật vào sống doanh nghiệp nh tầng lớp dân c, tránh tình trạng luật cha kịp đến với ngời dân bên có sửa đổi, điều chỉnh gây ổn định - Để tránh cạnh tranh thiếu lành mạnh, nhà nớc nên có quy định luật pháp phù hợp, kịp thời để bảo vệ doanh nghiệp trình cạnh tranh nh góp phần chống tợng gian lận trục lợi bảo hiểm Khiếu nại giải khiếu nại công việc tất yếu phải tồn kinh doanh bảo hiểm Đó kênh phản hồi khách hàng hoạt động doanh nghiệp bảo hiểm Do đó, để phát huy mặt tích cực khiếu nại ngăn chặn hành vi lạm dụng khiếu nại để thực mục đích cá nhân để cạnh tranh khơng lành mạnh, Bộ tài định số 1258/1998/QĐ-BTC việc ban hành Quy chế tiếp dân, nhận giải đơn khiếu nại, tố cáo công dân ngành tài có hiệu lực pháp lý Việc giải khiếu nại bảo hiểm đợc nhìn nhận đánh giá dới góc độ quản lý nhà nớc theo thủ tục hành chính, song giúp doanh nghiệp bảo hiểm có sở pháp lý, dễ dàng việc giải trờng hợp đòi bồi thờng có khiếu kiện - Ngồi nhà nớc nên thành lập quỹ hỗ trợ phát triển nghiệp bảo hiểm Việt Nam cần quan tâm đến việc hỗ trợ kinh phí đào tạo chuyên viên giám định, có chơng trình đào tạo phù hợp, đảm bảo trang bị đầy đủ kiến thức cho sinh viên chuyên ngành bảo hiểm trờng đại học… Bên cạnh hỗ trợ nhà nớc, quan quản lý nhà nớc sức khỏe ngời nh y tế cần có phối hợp chặt chẽ với doanh nghiệp bảo hiểm có PJICO để đảm bảo an tồn tính mạng sức khỏe ngời dân, đảm bảo hỗ trợ cho họ phần để giải đợc thiệt hại mặt tài rủi ro gây Do thời gian tiếp cận với thực tế ngắn, nhận thức bị giới hạn trình độ nên ý kiến đóng góp chun đề mang tính chất khái quát Để áp dụng thực tế vào hoạt động kinh doanh, PJICO cần phải có đầu t nghiên cứu cụ thể sâu sắc Muốn đạt đợc thành cơng giải pháp địi hỏi phải đợc phối hợp linh hoạt chúng có mối quan hệ qua lại, bổ sung tác động lẫn Đóng góp phần cho phát triển gia tăng thị phần nghiệp vụ bảo hiểm ngời công ty thời gian tới mục đích mà chuyên đề muốn hớng tới Hy vọng với phát triển thị trờng bảo hiểm Việt Nam, PJICO không ngừng lớn mạnh, trở thành cơng ty bảo hiểm có uy tín hàng đầu thị trờng KẾT LU ẬN LUẬ Với đóng góp to lớn mình, khơng phủ nhận đợc vai trò quan trọng bảo hiểm nói chung nghiệp vụ ngời nói riêng Đời sống nâng cao ngời có nhu cầu tìm đến với nghiệp vụ bảo hiểm ngời ngày nhiều Lựa chọn sản phẩm công ty bảo hiểm ngời mua không vào phí bảo hiểm mà cịn so sánh chất lợng dịch vụ cơng tác giám định, chi trả tiền bảo hiểm yếu tố chủ yếu cấu thành để đánh giá chất lợng dịch vụ Qua năm tồn hoạt động phát triển không ngừng, công ty PJICO luôn ý thức đợc vai trị đặc biệt cơng tác giám định bồi thờng, coi nhiệm vụ trọng tâm hàng đầu hoạt động kinh doanh mình, coi khơng túy vấn đề đền bù tài mà cịn quan tâm, chia sẻ tình cảnh khó khăn khách hàng khơng may gặp rủi ro Hàng năm PJICO giải bồi thờng nhanh chóng hàng nghìn vụ tổn thất, tai nạn, góp phần ổn định đời sống xã hội Tuy nhiên, bên cạnh thành đạt đợc, công tác giám định bồi thờng tránh khỏi thiếu sót hạn chế định cần đợc khắc phục kịp thời để công tác phát huy hết tác dụng Là cơng ty có tuổi đời trẻ song PJICO xây dựng đợc đội ngũ cán bảo hiểm cán giám định bồi thờng có trình độ chun mơn cao với tinh thần làm việc hăng say Đội ngũ cán giúp PJICO gặt hái đợc nhiều thành công nhiên để đạt đợc mục tiêu kinh doanh đề thời gian tới PJICO nên tích cực đầu t chiều sâu cho cán Thị trờng tiềm nghiệp vụ bảo hiểm ngời rộng lớn, hy vọng với tích cực điều chỉnh hồn thiện công tác giám định bồi thờng phối hợp nhịp nhàng với khâu khác nh khai thác, đề phòng hạn chế tổn thất, quảng cáo…PJICO đạt đợc nhiều thành công vợt bậc khoảng thời gian không xa DANH MỤC BẢNG BIỂU ời 24/24 Bảng 1: Tỷ lệ ph phíí bảo hi hiểểm tai nạn ng ngờ ời Bảng 2: Tỷ lệ ph phíí bảo hi hiểểm kết hợp ng ngờ ng ch Bảng 3: Danh sách cổ đơng chíính PJICO tỷ lệ vốn góp ức máy PJICO Hình 1: Cơ cấu tổ ch Bảng 4: Doanh thu PJICO (1999-2003) Hình 2: Đồ th thịị doanh thu PJICO (1999-2003) Bảng 5: Tỷ tr trọọng doanh thu ph phíí từ nghi nghiệệp vụ BHCN PNT Bảng 6: Hi Hiệệu qu quảả kinh doanh nghi nghiệệp vụ BHCN PNT Bảng 7: Tình hình chi tr trảả ti tiềền bảo hi hiểểm nghi nghiệệp vụ BHCN PNT 12 Bảng 8: Tình hình chi tr trảả nh nhóóm sản ph phẩẩm BHCN PNT 13 Bảng 9: Số ti tiềền chi tr trảả bình qu quâân vụ hàng năm nghi nghiệệp vụ BHCN PNT ục lợi bảo hi 14 Bảng 10: Tình hình tr trụ hiểểm BHCN PNT năm 2003 15 Hình 3: Đồ th thịị tổng ph phíí bảo hi hiểểm phi nh nhâân th thọọ qua năm MỤC LỤC Lời nói đầu Danh mục bảng biểu Danh mục từ viết tắt Phần I: Lý thuyết giải khiếu nại BHCN PNT I Khái quát chung bảo hiểm ngời phi nhân thọ 1 Sự cần thi thiếết BHCN PNT Đặ Đặcc điểm chung 3 Một số kh kháái ni niệệm ời phi nh Các nghi nghiệệp vụ bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ II Giải khiếu nại BHCN PNT 12 nh tổn th Gi Giáám đị định thấất 12 1.1 Nguy Nguyêên tắc chung 12 nh 1.2 Mục ti tiêêu gi giáám đị định 13 ực hi nh 13 1.3 Nội dung th thự hiệện qu quáá tr trìình gi giáám đị định nh vi 1.4 Gi Giáám đị định viêên 14 ờng chi tr Bồi th thờ trảả ti tiềền bảo hi hiểểm 15 2.1 Kh Kháái ni niệệm 15 nh 15 2.2 Yêu cầu công tác gi giáám đị định ờng chi tr 2.3 Quy tr trìình bồi th thờ trảả 16 n th Gi Giảải quy quyếết đơn khiếếu nại 17 ục lợi bảo hi Một số vấn đề tr trụ hiểểm 20 4.1 Kh Kháái ni niệệm 20 ục lợi bảo hi 4.2 Nguy Nguyêên nh nhâân hậu qu quảả tr trụ hiểểm ục lợi bảo hi 4.3 Các bi biệện ph phááp ph phòòng ch chốống tr trụ hiểểm 20 22 Phần II Thực trạng công tác giải khiếu nại nghiệp vụ ngời PJICO 24 I Vài nét công ty PJICO 24 Lịch sử đờ đờii ph pháát tri triểển 24 ức máy Cơ cấu tổ ch 26 II.Kết hoạt động kinh doanh 28 Thu Thuậận lợi kh khóó kh khăăn 28 1.1 Thu Thuậận lợi 28 1.2 Kh Khóó kh khăăn 29 ng kinh doanh ………… 31 Kết qu quảả ho hoạạt độ động ………….31 ng kinh doanh BHCN PNT 36 Kết qu quảả hi hiệệu qu quảả ho hoạạt độ động 3.1 Vai tr tròò BHCN PNT 36 3.2 Kết qu quảả khai th tháác 37 3.3 Hi Hiệệu qu quảả kinh doanh .40 III Thực trạng giải khiếu nại nghiệp vụ bảo hiểm ngời PJICO 41 ời Đặ Đặcc điểm công tác gi giảải quy quyếết khiếếu nại nghi nghiệệp vụ bảo hi hiểểm ng ngờ 41 ực tr nh nghi ời Th Thự trạạng công tác gi giáám đị định nghiệệp vụ BH ng ngờ 42 2.1 Ti 43 Tiếếp nh nhậận th thôông tin khiếếu nại từ kh kháách hàng 2.2.X 2.2.Xáác minh hồ sơ 45 2.3 Ki 46 Kiểểm tra ho hoààn thi thiệện hồ sơ…………………………………… ơ…………………………………….46 ờng chi tr Công tác bồi th thờ trảả ti tiềền bảo hi hiểểm 48 ục lợi bảo hi Tr Trụ hiểểm 59 Một số vấn đề tồn công tác gi giảải quy quyếết khiếếu nại BHCN PNT 61 Phần III Một số giải pháp nhằm nâng cao chất lợng công tác giải khiếu nại nghiệp vụ bảo hiểm ngời PJICO 65 I Đặc điểm thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam phơng hớng hoạt động công ty thời gian tới 65 ờng bảo hi Đặ Đặcc điểm th thịị tr trờ hiểểm phi nh nhâân th thọọ Vi Việệt Nam 65 ơng hớng ho ng công ty 68 Ph Phơ hoạạt độ động II Một số giải pháp 70 Đố Đốii với công tác nghi nghiệệp vụ 70 Tạo lập mối quan hệ với ban ng ngàành kh kháách hàng 72 ực hi 2.1 Th Thự hiệện tốt mối quan hệ với kh kháách hàng 72 2.2 Mối quan hệ với cấp ng ngàành li liêên quan 75 Cải ti tiếến ch chấất lợng sản ph phẩẩm quy tr trìình khai th tháác 77 nh bồi th ờng Công tác gi giáám đị định thờ 79 ục lợi bảo hi Ch Chốống gian lận tr trụ hiểểm 82 Đố Đốii với quan qu quảản lý nh nhàà nớc bảo hi hiểểm 84 Kết luận 86 Phụ lục Tài liệu tham khảo CÁC TÀI LIỆU THAM KHẢO ủ bi Gi Giááo tr trìình bảo hi hiểểm, Nh Nhàà xu xuấất th thốống kê Hà Nội, 2000 Ch Chủ biêên PGS-TS Hồ Sỹ Sà Gi Giááo tr trìình qu quảản tr trịị kinh doanh bảo hi hiểểm, Nh Nhàà xu xuấất th thốống kê Hà Nội, ủ bi nh 2003 Ch Chủ biêên TS Nguy Nguyễễn Văn Đị Định nh số 256/TC/Q ĐBH ng ởng Bộ Tài ch Quy Quyếết đị định 256/TC/QĐ ngàày 22/7/1991- Bộ tr trở chíính ban hành quy tắc, điều kho khoảản bi biểểu ph phíí bảo hi hiểểm học sinh nh số 391/TC/Q ĐBH ng ởng Bộ Tài ch Quy Quyếết đị định 391/TC/QĐ ngàày 20/8/1991- Bộ tr trở chíính ban ời hành quy tắc, điều kho khoảản bi biểểu ph phíí bảo hi hiểểm tai nạn ng ngờ nh số 466/TC/Q ĐBH ng ởng Bộ Tài ch Quy Quyếết đị định 466/TC/QĐ ngàày 2/7/1993- Bộ tr trở chíính ban hành ợ cấp nằm vi quy tắc, điều kho khoảản bi biểểu ph phíí bảo hi hiểểm tr trợ việện ph phẫẫu thu thuậật nh số 06/TC/Q ĐBH ng ởng Bộ Tài ch Quy Quyếết đị định 06/TC/QĐ ngàày 2/1/1993- Bộ tr trở chíính ban hành quy tắc, điều kho khoảản bi biểểu ph phíí bảo hi hiểểm du lịch Lu Luậận văn kho khoáá 40, 41 Tài li liệệu PJICO cung cấp Website: www.pjico.com.vn www.pjico.com.vn ời báo kinh tế Vi ờng bảo hi 10 Tạp ch chíí bảo hi hiểểm, Th Thờ Việệt Nam, Th Thôông tin th thịị tr trờ hiểểm tái bảo hi hiểểm tài li liệệu kh kháác DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT ời phi nh BHCN PNT: Bảo hi hiểểm ng ngờ nhâân th thọọ BHXH, BHYT: Bảo hi hiểểm xã hội, bảo hi hiểểm y tế ơng mại BHTM: Bảo hi hiểểm th thơ DNBH: Doanh nghi nghiệệp bảo hi hiểểm BHHS: Bảo hi hiểểm học sinh ời BHKHCN: Bảo hi hiểểm kết hợp ng ngờ ời 24/24 BHTNCN 24/24: Bảo hi hiểểm tai nạn ng ngờ BHDL: Bảo hi hiểểm du lịch ợ cấp nằm vi BHTCNV&PT: Bảo hi hiểểm tr trợ việện ph phẫẫu thu thuậật ĐKBH: Điều ki kiệện bảo hi hiểểm ục lợi bảo hi TLBH: Tr Trụ hiểểm PHỤ LỤC Phụ lục 1: Biểu phí số tiền bảo hiểm hiểm sinh mạng nh số 349/TCBH ng ởng Bộ Tài (Ban hành theo quy quyếết đị định ngàày 10/08/1992 Bộ Tr Trở Ch Chíính) ời tham gia bảo hi Số ti tiềền bảo hi hiểểm tùy theo lựa ch chọọn ng ngờ hiểểm từ 500.000 ng- 5.000.000 đồ ng (c đồ đồngđồng (cáác mức 500.000, 1.000.000, 2.000.000, 3.000.000, 4.000.000, ng) 5.000.000 đồ đồng) ời/ năm quy nh theo tỷ lệ % tr Ph Phíí bảo hi hiểểm ng ngờ quyếết đị định trêên số ti tiềền bảo hi hiểểm cho nh nhóóm tu tuổổi nh sau: Nhóm tuổi Tỷ lệ phí bảo hiểm (%) 16-40 0,34 41-60 1,3 61-70 3,85 71-75 6,82 76-80 9,82 81-85 14,04 Tr Trêên 85 22,95 Phụ lục 2: Bảng tỷ lệ trả tiền phẫu thuật (trích) (K (Kèèm theo công văn số 360/PHH-96 ng ngàày 20/04/1996 PJICO) Bộ phận phẫu thuật Não: Lấy bỏ u não Cắt bỏ bán cầu não Mắt: Kết mạc Tỷ lệ trả tiền bảo hiểm 45-75% 56-67% 1% ơng tổn Gi Giáác mạc: Kho Khoéét bỏ th thơ 5-11% n Nh Nhããn cầu: Lấy bỏ có gh ghéép độ độn 23-30% Tai mũi họng ng rò lu Tai: Cắt bỏ đờ đờng luâân nh nhĩĩ Mở cửa s ổ Mũi: Đố Đốtt sinh thi thiếết PNS Lấy bỏ dị vật mũi Họng: Mở qu quảản lấy u Cắt Amidan có/ kh khơơng kèm theo nạo 4-6% 32-40% 1% 4-7% 20-30% VA 3-8% Tim: Cắt u tim có làm nối tắt 45-55% n thu Van tim: Mở rộng van tim đơn thuầần 35-40% n Đặ Đặtt van đơn Độ ng mạch vành: Th ng mạch Động Thắắt độ động Có kèm nối tắt Gãy xơng: 60-72% 24-31% 50-62% 5-8% Chi tr trêên Chi dới: i: ch Xơng đù đùi: chỉỉnh kín xơng gãy Cổ ch châân: ch chỉỉnh kín 10-13% 4-6% DANH SÁCH CÁC BẢNG BIỂU ời 24/24 10 Bảng 1: Tỷ lệ ph phíí bảo hi hiểểm tai nạn ng ngờ ời 11 Bảng 2: Tỷ lệ ph phíí bảo hi hiểểm kết hợp ng ngờ 12 Bảng 3: Danh sách cổ ng ch đơng chíính PJICO tỷ lệ vốn góp ức máy PJICO 13 Hình 1: Cơ cấu tổ ch 14 Bảng 4: Doanh thu PJICO (1999-2003) 15 Hình 2: Đồ th thịị doanh thu PJICO (1999-2003) 16 Bảng 5: Tỷ tr trọọng doanh thu ph phíí từ nghi nghiệệp vụ BHCN PNT 17 Bảng 6: Hi Hiệệu qu quảả kinh doanh nghi nghiệệp vụ BHCN PNT 18 Bảng 7: Tình hình chi tr trảả ti tiềền bảo hi hiểểm nghi nghiệệp vụ BHCN PNT 12 Bảng 8: Tình hình chi tr trảả nh nhóóm sản ph phẩẩm BHCN PNT 13 Bảng 9: Số ti tiềền chi tr trảả bình qu quâân vụ hàng năm nghi nghiệệp vụ BHCN PNT ục lợi bảo hi 14 Bảng 10: Tình hình tr trụ hiểểm BHCN PNT năm 2003 15 Hình 3: Đồ th thịị tổng ph phíí bảo hi hiểểm phi nh nhâân th thọọ qua năm ... nghiệp bảo hiểm (DNBH) - Khiếu nại, góp ý cơng tác quản lý đại lý bảo hiểm DNBH đặc biệt lĩnh vực bảo hiểm nhân thọ - Khiếu nại phí bảo hiểm nh đề nghị giảm phí, khơng thay đổi phí bảo hiểm phi nhân. .. kiện đợc bảo hiểm, doanh nghiệp bảo hiểm có quyền từ chối phần tồn trách nhiệm bảo hiểm Khi dễ dẫn đến tranh chấp, khiếu nại Một số nghiệp vụ bảo hiểm cá nhân bảo hiểm ngời, ngời đợc bảo hiểm gặp... bảo hiểm thờng gặp phải số loại đơn th khiếu nại sau: - Khiếu nại công ty bảo hiểm từ chối trả tiền bảo hiểm với lý tổn thất không thuộc trách nhiệm bảo hiểm - Khiếu nại khách hàng cho việc giải