Khóa luận tốt nghiệp: Giải pháp nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn tại ngân hàng TMCP chi nhánh Bắc Giang

Đề tài được nghiên cứu nhằm hệ thống lại những cơ sở lý luận chung về nghiệp vụ huy động vốn. Tìm hiểu thực trạng, đánh giá hiệu quả huy động vốn, những kết quả đạt được, hạn chế và nguyên nhân tồn tại những hạn chế đó của Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Bắc Giang. Từ đó đề ra những giải pháp nhằm khắc phục những khó khăn và nâng cao hiệu quả hoạt động huy động vốn của Ngân hàng TMCP Đông Á Chi nhánh Bắc Giang.

BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐỀ TÀI: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN :VŨ QUỲNH MAI MÃ SINH VIÊN :A20304 CHUYÊN NGÀNH :NGÂN HÀNG HÀ NỘI 2014 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC THĂNG LONG -o0o - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP Đề tài: GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC GIANG Giáo viên hướng dẫn :Ths Nguyễn Thị Tuyết Sinh viên thực :Vũ Quỳnh Mai Mã sinh viên :A20304 Chuyên ngành :Ngân hàng HÀ NỘI 2014 Thang Long University Library LỜI CẢM ƠN Khóa luận tốt nghiệp đề tài: “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP chi nhánh Bắc Giang” hoàn thành với giúp đỡ nhiều cá nhân tổ chức Trước hết, em xin bày tỏ cảm ơn chân thành tới giảng viên Ths Nguyễn Thị Tuyết người trực tiếp hướng dẫn em suốt trình nghiên cứu đề tài khóa luận tốt nghiệp Nhờ bảo hướng dẫn tận tình cơ, em tìm hạn chế suốt q trình viết khóa luận để kịp thời sửa chữa nhằm hồn thiện khóa luận cách tốt Em xin chân thành cảm ơn thầy cô môn Kinh tế trường Đại học Thăng Long tận tình truyền đạt kiến thức suốt thời gian em học tập trường Với kiến thức tiếp thu học không tảng cho nghiên cứu khóa luận em mà hành trang quý báu để giúp em công việc sau Em xin chân thành cảm ơn giúp đỡ nhiệt tình anh chị công tác ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang giúp đỡ em việc cung cấp số liệu, tài liệu để em hồn thành khóa luận Hà Nội, ngày 30 tháng 06 năm 2014 Sinh viên Vũ Quỳnh Mai LỜI CAM ĐOAN Em xin cam đoan cơng trình nghiên cứu em, có hỗ trợ từ giảng viên, Ths Nguyễn Thị Tuyết Các nội dung đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP chi nhánh Bắc Giang” trình bày nghiên cứu thân em, chưa cơng bố cơng trình khác Những số liệu có bảng biểu phục vụ cho việc phân tích, nhận xét, đánh giá có thật, thu thập từ nhiều nguồn khác hầu hết số liệu Chi nhánh cung cấp Nếu phát có gian lận nào, em xin hoàn toàn chịu trách nhiệm trước nhà trường, kết khóa luận tốt nghiệp Hà Nội, ngày 30 tháng 06 năm 2014 Sinh viên Vũ Quỳnh Mai Thang Long University Library MUC LỤC CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Tổng quan Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại 1.1.2 Chức Ngân hàng thương mại 1.1.2.1 Chức trung gian tín dụng 1.1.2.2 Chức trung gian toán 1.1.2.3 Chức tạo tiền 1.1.3 Các nghiệp vụ ngân hàng thương mại 1.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn 1.1.3.2 Nghiệp vụ sử dụng vốn 1.1.3.3 Nghiệp vụ trung gian khác 1.2 Nguồn vốn ngân hàng thương mại 1.2.1 Khái niệm nguồn vốn 1.2.1.1 Vốn chủ sở hữu 1.2.1.2 Vốn nợ 1.2.2 Vai trò nguồn vốn 1.2.2.1 Đối với kinh tế 1.2.2.2 Đối với Ngân hàng thương mại 1.2.3 Phân loại nguồn vốn huy động 1.2.3.1 Căn theo thời gian 1.2.3.2 Căn theo loại tiền huy động 1.2.3.3 Căn theo đối tượng huy động 10 1.2.3.4 Căn vào hình thức nghiệp vụ 10 1.3 Hiệu hoạt động huy động vốn 12 1.3.1 Khái niệm hiệu huy động vốn 12 1.3.2 Một số tiêu đánh giá hiệu huy động vốn 12 1.3.2.1 Nhóm tiêu đánh giá quy mơ tốc độ tăng trưởng vốn huy động 12 1.3.2.2 Nhóm tiêu đánh giá cấu nguồn vốn huy động 14 1.3.2.3 Nhóm tiêu phản ánh chi phí huy động vốn 15 1.3.2.4 Nhóm tiêu phản ảnh hiệu sinh lời vốn 15 1.3.2.5 Nhóm tiêu phản ánh mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động huy động vốn 17 1.3.3.1 Yếu tố khách quan 17 1.3.3.2 Yếu tố chủ quan 19 1.3.4 Ý nghĩa việc nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng thương mại 20 CHƯƠNG THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC GIANG 23 2.1 Khái quát hoạt động Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 23 2.1.1 Quá trình hình thành phát triển Ngân hàng Thuơng mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 23 2.1.2 Cơ cấu tổ chức Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 24 2.1.3 Khái quát ngành nghề kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 25 2.1.4 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 25 2.1.4.1 Hoạt động huy động vốn 25 2.1.4.2 Hoạt động sử dụng vốn 27 2.1.4.3 Kết hoạt động kinh doanh 29 2.2 Thực trạng hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 33 2.2.1 Khái quát nguồn vốn 33 2.2.2 Hoạt động huy động vốn chủ sở hữu 34 2.2.3 Hoạt động huy động vốn nợ 35 2.2.3.1 Huy động vốn theo kỳ hạn 36 Thang Long University Library 2.2.3.2 Huy động vốn theo thành phần kinh tế 37 2.2.3.3 Huy động vốn theo loại tiền 38 2.2.3.4 Huy động vốn theo đối tượng huy động 39 2.2.4 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang 40 2.2.4.1 Nhóm tiêu phản ánh chi phí huy động vốn 40 2.2.4.2 Nhóm tiêu phản ánh hiệu sinh lời vốn huy động 42 2.2.4.3 Nhóm tiêu phản ánh mối quan hệ huy động vốn sử dụng vốn 44 2.3 Đánh giá hiệu huy động vốn 47 2.3.1 Những kết đạt 47 2.3.2 Những hạn chế 48 2.3.3 Những nguyên nhân dẫn đến hạn chế 49 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan 49 2.3.3.2 Nguyên nhân chủ quan 50 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC GIANG 53 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 53 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 53 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 53 3.2 Giải pháp với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 55 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu quả55 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn 56 3.2.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu 56 3.2.2.2 Chiến lược sản phẩm huy động vốn 56 3.2.2.3 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn 57 3.2.3 Các sách cần áp dụng 57 3.2.3.1 Chính sách marketing 57 3.2.3.2 Chính sách cạnh tranh động hiệu 58 3.2.3.3 Chính sách khách hàng 59 3.2.3.4 Chính sách công nghệ 59 3.2.4 Giải pháp người 60 3.3 Kiến nghị 60 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ 60 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước 61 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á 62 Thang Long University Library DANH MỤC VIẾT TẮT CSH Chủ sở hữu GTCG Giấy tờ có giá NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại TCKT-XH Tổ chức kinh tế, xã hội TCTD Tổ chức tín dụng TMCP Thương mại cổ phần DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 26 Bảng 2.2 Tình hình cho vay giai đoạn 2011-2013 27 Bảng 2.3 Kết họat động kinh doanh giai đoạn 2011-2013 30 Bảng 2.4 Tình hình nguồn vốn giai đoạn 2011-2013 33 Bảng 2.5 Tình hình huy động vốn chủ sở hữu giai đoạn 2011-2013 34 Bảng 2.6 Tình hình huy động vốn giai đoạn 2011-2013 35 Bảng 2.7 Lãi suất huy động bình quân năm giai đoạn 2011-2013 40 Bảng 2.8 Tỷ suất chi phí huy động vốn năm giai đoạn 2011-2013 41 Bảng 2.9 Khả sinh lời vốn huy động giai đoạn 2011-2013 42 Bảng 2.10 Khả sinh lời vốn CSH giai đoạn 2011-2013 43 Bảng 2.11 Hệ số sử dụng vốn giai đoạn 2011-2013 44 Bảng 2.12 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn theo loại tiền 45 Bảng 2.13 Tính cân đối huy động vốn sử dụng vốn theo kỳ hạn 46 Biểu đồ 2.1 Tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động giai đoạn 2011-2013 26 Biểu đồ 2.5 Tỷ trọng vốn huy động theo kỳ hạn giai đoạn 2011-2013 36 Biểu đồ 2.6 Tỷ trọng vốn huy động theo thành phần kinh tế 37 Biểu đồ 2.7 Tỷ trọng vốn huy động phân theo loại tiền giai đoạn 2011-2013 38 Biểu đồ 2.8 Tỷ trọng nguồn vốn huy động theo đối tượng huy động 39 Thang Long University Library Thứ năm, Chi nhánh áp dụng nhiều thành tựu khoa học cơng nghệ vào hoạt động với tồn hệ thống ngân hàng TMCP Đông Á NHTM khác, nhìn chung cịn có nhiều hạn chế so với NHTM khác, NHTM cổ phần NHTM nước Các dịch vụ, phương tiện tốn, tiện ích mà Chi nhánh cung cấp cho khách hàng có quy mơ cịn nhỏ chưa thực quan tâm mức Ví dụ rút tiền tự động có quy mơ phạm vi tương đối hẹp, đơi cịn xảy tượng hết tiền, hỏng hóc dẫn đến khơng đáp ứng nhu cầu rút tiền khách hàng đặc biệt ngày lễ tết Dịch vụ ngân hàng điện tử chưa triển khai rộng rãi, lượng khách hàng sử dụng cịn Mức độ thỏa mãn nhu cầu xã hội nói chung đặc biệt nhu cầu dân cư dịch vụ ngân hàng nhiều hạn chế khả cung ứng dịch vụ Chi nhánh chưa bắt kịp với nhu cầu xã hội 51 KẾT LUẬN CÁC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CỦA CHƯƠNG Những sở lý luận chung hoạt động huy động vốn NHTM chương giúp khóa luận sâu phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh hoạt động huy động vốn ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2011-2013 Qua phân tích trên, ta thấy hoạt động huy động vốn Chi nhánh có chuyển biến tích cực cịn nhiều hạn chế tồn tại, đặc biệt cân đối kỳ hạn huy động vốn sử dụng vốn Những kết phân tích có chương tảng để đưa giải pháp chương nhằm nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Chi nhánh, giúp cho hoạt động huy động vốn Chi nhánh hoàn thiện phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn đơn vị 52 Thang Long University Library CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HUY ĐỘNG VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á CHI NHÁNH BẮC GIANG 3.1 Định hướng phát triển ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 3.1.1 Định hướng phát triển hoạt động chung Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang Trong giai đoạn 2013-2015, Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang tiếp tục đề định hướng chung để phát triển cách toàn diện, nâng cao hiệu hoạt động uy tín ngân hàng khách hàng ngân hàng khác Sau số định hướng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Bắc Giang Tiếp tục hồn thiện triển khai tập trung hóa tồn hoạt động tác nghiệp đơn vị đầu tư đầu mối để nâng cao chất lượng tiết kiệm chi phí tập trung hoạt động tác nghiệp quầy, kiểm sốt giải ngân, tập trung tài chính… Áp dụng tiêu chuẩn quốc tế để tăng hiệu tác nghiệp Tái cấu trúc mơ hình Ngân hàng Cá nhân Ngân hàng Doanh nghiệp, tập trung nguồn lực cho phân khúc đủ lớn, có tiềm lợi nhuận tạo ưu riêng cho Chi nhánh Thí điểm mơ hình kinh doanh khác với mục tiêu cung cấp dịch vụ tài ngân hàng cho nhiều đối tượng khu vực khác có tiềm Cải thiện hoạt động nguồn vốn theo chuẩn mực, đa dạng hóa danh mục khách hàng sản phẩm cung cấp, gia tăng lợi nhuận từ nguồn vốn nâng cao mức độ cạnh tranh hoạt động nguồn vốn địa phương Tiếp tục củng cố mơ hình rủi ro tín dụng nhằm cải thiện chất lượng tín dụng, đầu tư vào hệ thống công nghệ thông tin, hệ thống AML, CRM, ECM… Tăng cường phát triển dịch vụ có thu phí, phát triển bán chéo, triển khai sản phẩm hướng đến khách hàng có tiềm lực tài lành mạnh với sách linh hoạt 3.1.2 Định hướng phát triển huy động vốn Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang Nhận thức tầm quan trọng việc cung ứng vốn cho kinh tế, vào thực lực mình, đặc thù điều kiện kinh tế xã hội xu phát triển kinh tế yêu cầu phát triển Ngân hàng, coi khu tạo vốn khu quan trọng định hiệu hoạt động Ngân hàng Sau định hướng huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang 53 Đa dạng hóa hình thức huy động vốn, đặc biệt hình thức huy động vốn kỳ hạn 12 tháng để nâng cao khả cạnh tranh với Ngân hàng khác, đồng thời đảm bảo cân đối cấu huy động cho vay Tiếp tục tìm kiếm nguồn vốn hoạt động có chi phí thấp, ổn định Tiếp tục đẩy mạnh huy động vốn từ dân cư để cân đối cấu vốn huy động đảm bảo trì nguồn ổn định Xây dựng cụ thể chiến lược khách hàng cá nhân để phục vụ tốt cho công tác huy động vốn Trong cần ý tăng cường huy động vốn trung dài hạn kết hợp điều chỉnh cấu khoản mục nguồn vốn trung dài hạn theo hướng nâng cao tỷ trọng tiền gửi có kỳ hạn dân cư tổ chức kinh tế, phát hành giấy tờ có giá Tranh thủ nguồn vốn nhàn rỗi doanh nghiệp, tiếp cận với nguồn đầu tư nước để thu hút vốn ngoại tệ Phát triển sở khách hàng cá nhân dịch vụ Ngân hàng bán lẻ đa dạng, chất lượng cạnh tranh rộng khắp Đầu tư sở vật chất, phát triển mạng lưới hoạt động, phát triển công nghệ nguồn nhân lực Tiến hành phân đoạn thị trường theo tiêu thức khác (như phân loại theo địa bàn, điều kiện kinh doanh vùng, tập quán tiêu dung, mức độ cạnh tranh…) để từ xây dựng chiến lược sản phẩm, giá cả, phân phối… thích hợp cho phân đoạn thị trường Thực trả lãi cho khách hàng gửi tiền áp dụng hệ thống lãi suất mang tính cạnh tranh, tạo chủ động hoàn toàn vốn Thường xuyên nắm bắt lãi suất huy động lãi suất cho vay thị trường để kịp thời điều chỉnh lãi suất Ngân hàng, đáp ứng yêu cầu cạnh tranh mà đảm bảo lợi nhuận Song song với việc đẩy mạnh hoạt động huy động vốn, Ngân hàng quan tâm đến hiệu việc huy động vốn nhằm đảm bảo an toàn hoạt động đem lại nhiều lợi nhuận cho Ngân hàng Hiệu thể nội dung sau: Lượng vốn huy động tăng trưởng cao hàng năm, tốc độ tăng trưởng trì tăng dần theo mục tiêu định Theo kế hoạch huy động vốn phải thực thành công, mức vốn đạt phải vượt mức kế hoạch Chi phí cho việc huy động vốn phải mức chấp nhận được, lãi suất huy động phải xác định dựa mối quan hệ với lãi suất cho vay để người vay vốn chấp nhận lãi vay Ngân hàng có lợi nhuận Chất lượng nguồn vốn huy động phải đảm bảo, mang tính chất hợp pháp, ổn định, lâu dài… để đảm bảo hiệu cho hoạt động khác ngân hàng Cơ cấu nguồn vốn phải hợp lý theo mục tiêu, chiến lược huy động vốn mà ngân hàng đề Sự hợp lý cấu nguồn vốn điều kiện để Ngân hàng có 54 Thang Long University Library sở thực hiện, triển khai kế hoạch hoạt động kinh doanh theo chiều hướng có lợi 3.2 Giải pháp với Ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á chi nhánh Bắc Giang 3.2.1 Gắn liền việc huy động vốn với việc sử dụng vốn cách hiệu Trong năm qua, Ngân hàng có nâng cao hệ số sử dụng vốn hệ số thấp Hệ số sử dụng vốn ngắn hạn dài hạn có xu hướng thay đổi Do Ngân hàng cần có biện pháp tích cực để tăng cường huy động vốn đơi với cho vay vốn Việc sử dụng vốn sở để ngân hàng thực mở rộng huy động vốn, tính hiệu nguồn vốn khơng thân huy động vốn mà phụ thuộc vào trình sử dụng vốn Về mặt kinh tế, sử dụng vốn hiệu đảm bảo cho ngân hàng có khả trang trải cho nguồn vốn huy động, đảm bảo kinh doanh ngân hàng có lãi, tạo uy tín cho ngân hàng đồng thời tạo sở để ngân hàng áp dụng biện pháp kinh tế công tác huy động vốn sau Mặt khác việc sử dụng vốn có hiệu thúc đẩy phát triển quan hệ Ngân hàng với khách hàng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hút nguồn vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang phải xác định chiến lược huy động vốn cho phù hợp với nhu cầu mục đích sử dụng vốn Ngân hàng nói chung Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thực biện pháp tiết kiệm chi phí hoạt động khác bao gồm chi phí lương thưởng, chi phí vật chất… góp phần đảm bảo việc kinh doanh có lãi Các biện pháp cụ thể cần áp dụng: Lập kế hoạch sử dụng vốn phù hợp với lượng vốn huy động: Hàng năm Chi nhánh có kế hoạch sử dụng vốn kế hoạch cần cụ thể hóa đến thời kỳ, quý để sát thực với thực tế Cũng cần cụ thể giao nhiệm vụ cho phòng ban, cán để việc sử dụng vốn tốt Lượng vốn huy động ngắn hạn giảm lượng vốn huy động dài hạn tăng kế hoạch sử dụng vốn phải tùy thuộc vào tình hình huy động Tăng cường tìm kiếm khách hàng có biện pháp để trì lượng khách hàng cũ có quan hệ với Ngân hàng: Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang có lượng vốn huy động dồi nên cần tìm kiếm thêm khách hàng tiềm có nhu cầu vay vốn Nhất với tình hình huy động vốn thực tế vốn huy động dài hạn tăng dần qua năm, ngân hàng cần tìm kiếm thêm khách hàng cần vay dài hạn Cần lập ban nghiên cứu nhu cầu vay vốn có thị trường tìm cách tiếp cận với khách hàng tiềm này, quảng bá tiếp thị sản phẩm cho vay Ngân hàng để thu hút họ Với khách hàng có quan hệ với Ngân hàng tốt cần có sách ưu đãi cho họ, tạo điều kiện 55 họ có nhu cầu vốn, phục vụ nhanh, mức phí ưu đãi hơn… để họ giữ quan hệ lâu dài với Ngân hàng 3.2.2 Giải pháp hoạch định thực chiến lược huy động vốn Ngân hàng cần xây dựng thực tốt chiến lược huy động vốn kết hợp chặt chẽ đồng với chiến lược kinh doanh khác Các chiến lược phận cụ thể sau: 3.2.2.1 Lựa chọn thị trường mục tiêu Ngân hàng phải tiến hành phân đoạn thị trường xác định thị trường mục tiêu để tìm kiếm thêm khách hàng Trên sở ngân hàng có điều kiện xây dựng chương trình marketing theo cách thức tối ưu đối thủ kiểm sốt có hiệu kết hoạt động đoạn thị trường Do hai thành phần kinh tế hình thành thị trường mục tiêu cho Ngân hàng Xác định đoạn thị trường mục tiêu ngân hàng cần phải thu thập thông tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thơng tin khách hàng tiềm năng, phân loại phân tích thơng tin để đưa danh sách khách hàng mà ngân hàng hướng tới Với đoạn thị trường dân cư Đoạn thị trường hộ cá nhân sản xuất, kinh doanh cá thể thành lập hoạt động có hiệu Họ có khoản thu nhập tương đối lớn thường xun, hình thành nhu cầu sản phẩm tiền gửi tiết kiệm tiền gửi tốn Đoạn thị trường người cao tuổi: Nhóm khách hàng có xu sử dụng sản phẩm tiết kiệm dài hạn Các sản phẩm như: tiết kiệm hưu trí, tiết kiệm an sinh… kèm dịch vụ tiện ích như: rút trước hạn có biến cố xảy vay vốn ngân hàng với lãi suất ưu đãi Các dịch vụ tiện ích kèm giúp nhóm khách hàng an tâm gửi tiền Với đoạn thị trường khách hàng doanh nghiệp Khách hàng chủ yếu ngân hàng doanh nghiệp quốc doanh: số lượng nhiều với quy mô chủ yếu vừa nhỏ Đây xem nhóm khách hàng chủ yếu ngân hàng khối doanh nghiệp Họ có nhu cầu đa dạng từ tiền gửi toán đến tiền gửi tiết kiệm, mở tài khoản trả lương cho nhân viên… Do ngân hàng nên tìm hiểu tư vấn để họ sử dụng tối đa dịch vụ 3.2.2.2 Chiến lược sản phẩm huy động vốn Cạnh tranh sản phẩm cách đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ Hiện nay, Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang có sản phẩm để thu hút nguồn vốn ngắn hạn đa dạng phù hợp với nhu cầu nhiều đối tượng khách hàng 56 Thang Long University Library với nguồn vốn huy động trung dài hạn sản phẩm cịn ít, ngân hàng nên tung sản phẩm tiền gửi tiết kiệm có mục đích như: tiết kiệm tích lũy tiêu dùng, tiết kiệm tích lũy du lịch, tiết kiệm tích lũy nhà đất… Với hình thức khách hàng nộp số tiền định theo định kỳ tháng tháng từ thu nhập để có số tiền tích lũy lớn nhằm thực dự định tương lai như: đảm bảo tài sống, nhu cầu du lịch, nhu cầu mua sắm… Các sản phẩm kèm dịch vụ tiện ích vay vốn chấp sổ, lý trước hạn, có quyền chuyển nhượng… Như khách hàng yên tâm gửi tiền mà khơng lo có chuyện cấp bách xảy Với thực trạng nguồn huy động từ việc phát hành GTCG chiếm tỷ trọng nhỏ giảm đáng kể theo năm Ngân hàng nên phát hành thêm danh mục sản phẩm GTCG đa dạng mệnh giá, phương thức trả lãi để tăng tính hấp dẫn với người mua Đồng thời, để phương thức huy động có hiệu tốt hơn, ngân hàng nên áp dụng công cụ marketing trước phát hành như: đẩy mạnh tuyên truyền, tiếp thị tới cơng ty, tổ dân phố, báo chí, đài phát thanh, hội cựu chiến binh, hội phụ nữ, tiếp thị trực tiếp tới cửa hàng kinh doanh vàng bạc đá quý… nhằm thu hút vốn từ khách hàng Hoàn thiện sản phẩm huy động vốn truyền thống phát triển sản phẩm phải dựa sở nghiên cứu thay đổi nhu cầu khách hàng, đặc điểm tâm lý, thu nhập dân cư gắn với khu vực hoạt động chi nhánh Dựa kết phân tích nghiên cứu Ngân hàng cần lên kế hoạch cụ thể cho việc phát triển sản phẩm địa bàn hoạt động 3.2.2.3 Xây dựng kế hoạch huy động vốn rõ ràng cho giai đoạn Mỗi giai đoạn phát triển kinh tế có đặc điểm riêng mang tính chất thời kỳ, ngân hàng cần lập kế hoạch huy động vốn rõ ràng giai đoạn dựa nghiên cứu tiềm vốn dân cư, nhu cầu vốn khách hàng Đây định hướng cho bước như: đưa mức lãi suất huy động linh hoạt, xác định hình thức huy động vốn phù hợp… 3.2.3 Các sách cần áp dụng 3.2.3.1 Chính sách marketing Việc ứng dụng tốt nguyên tắc marketing quan hệ với khách hàng giải pháp tốt Đây chiến lược kinh doanh để liên kết, phối hợp với người có kỹ giao tiếp với quy trình tối ưu cơng nghệ từ đạt hai mục đích: tối đa hóa lợi nhuận cho ngân hàng hài lòng khách hàng Để công tác marketing tốt cần thực biện pháp: 57 Tổ chức phận chăm sóc khách hàng, ln tạo cho khách hàng có cảm giác tôn trọng đến ngân hàng Bộ phận có chức hướng dẫn khách hàng lần đầu giao dịch khai báo thông tin, trả lời thắc mắc, tư vấn, giới thiệu sản phẩm Chi nhánh, xây dựng văn hóa giao dịch Có thể xây dựng hình ảnh qua phong cách, thái độ văn minh, lịch đội ngũ nhân viên, qua trang phục nhân viên… Xây dựng sách marketing phù hợp nhằm tuyên truyền, quảng bá, giới thiệu tiện ích sản phẩm có đến đơng đảo khách hàng để tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận, nắm bắt từ có thói quen sử dụng dịch vụ ngân hàng Mở rộng dịch vụ đến loại hình khách hàng, không phân biệt họ thuộc thành phần kinh tế Cần giữ vững quan hệ với khách hàng mở rộng đối tượng khách hàng cách tìm kiếm, tiếp thị… 3.2.3.2 Chính sách cạnh tranh động hiệu Cạnh tranh quy luật kinh tế thị trường, ngân hàng muốn tồn có hoạt động huy động vốn tốt ngân hàng cần nâng cao sức cạnh tranh cách thiết lập sách cạnh tranh động hiệu Nội dung gồm: Tổ chức nghiên cứu đối thủ cạnh tranh: NHTM địa bàn, định chế tài có sản phẩm cạnh tranh với ngân hàng mình… Đây cơng việc quan trọng để chiến lược cạnh tranh có hiệu ngân hàng Việc nghiên cứu cần chi nhánh tiến hành định kỳ, hàng quý phải có báo cáo so sánh sản phẩm, giá (lãi suất), hoạt động quảng cáo… ngân hàng với ngân hàng địa bàn Sau tập hợp phân tích, xác định điểm mạnh điểm yếu sẩn phẩm huy động có ngân hàng mình, từ làm để cải thiện, phát triển sản phẩm, dịch vụ huy động vốn ngân hàng Ngân hàng phải tạo lòng tin cao với khách hàng: lòng tin tạo hình ảnh bên trong, địa điểm, trụ sở, biểu tượng Ngân hàng, số lượng, chất lượng sản phẩm dịch vụ cung ứng, trình độ khả giao tiếp đội ngũ nhân viên, trang bị kỹ thuật cơng nghệ, vốn tự có khả tài đặc biệt hiệu an tồn tiền gửi… Khi có lịng tin với ngân hàng khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp trung thành với sản phẩm dịch vụ ngân hàng Ngân hàng cần phải tạo khác biệt, thời điểm nay, có tới hàng chục ngân hàng khác địa bàn nhỏ hẹp Đổi phong cách giao dịch: cần đổi phong cách giao tiếp, đề cao văn hóa kinh doanh yêu cầu cấp bách Các nhân viên giao dịch phải giữ phong cách chun nghiệp, tận tình, chu đáo, cởi mở… tạo lịng tin cho khách hàng tới gửi tiền Xây dựng sách 58 Thang Long University Library động viên, khuyến khích cán có thành tích việc thu hút khách hàng tăng số dư tiền gửi 3.2.3.3 Chính sách khách hàng Xây dựng sách huy động vốn khách hàng Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang vơ cần thiết Chính sách khách hàng cần bao gồm sách phát triển dịch vụ hỗ trợ (phí dịch vụ chuyển tiền, phí mua bán ngoại tệ, lãi suất tiền vay…) nhằm lôi kéo khách hàng hữu, tiềm sử dụng sản phẩm huy động vốn Ngân hàng Trụ sở cần thành lập phịng chun trách huy động vốn khách hàng Phịng có nhiệm vụ báo cáo, phân tích, tập hợp hệ thống thơng tin tình hình huy động vốn khách hàng doanh nghiệp, khách hàng cá nhân… xây dựng triển khai tồn hệ thống sách khách hàng… Trên sở phân khúc thị trường, khách hàng mục tiêu, sách khách hàng Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Bắc Giang phân đoạn sau: Khách hàng tiềm khách hàng chưa có tài khoản tiền gửi Chi nhánh tiếp thị quan hệ khách hàng mang lại nhiều lợi nhuận cho ngân hàng phục vụ theo sách khách hàng chiến lược Khách hàng hữu chia làm loại: (i) Khách hàng có số dư tiền gửi lớn đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng hưởng sách khách hàng VIP (khách hàng quan trọng ngân hàng phục vụ nhanh với giá thấp hưởng ưu đãi dịch vụ khác biệt nhất) (ii) Khách hàng có số dư tiền gửi trung bình có khả tiếp tục tăng số dư tiền gửi cho Chi nhánh phục vụ theo sách khách hàng ưu đãi lãi suất tiền gửi kèm theo lãi suất tiền vay (nếu cần thiết), giảm phí dịch vụ chuyển tiền… (iii) Khách hàng có dấu hiệu tài yếu kém, sản xuất kinh doanh khơng phát triển, ngân hàng cần theo dõi chặt chẽ áp dụng biện pháp cần thiết 3.2.3.4 Chính sách cơng nghệ Để chất lượng dịch vụ huy động vốn Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Bắc Giang dần đáp ứng yêu cầu chuẩn mực, địi hỏi cơng nghệ phải khơng ngừng cải tiến, đại nâng cấp để thực trở thành công cụ hỗ trợ đắc lực cho nhân viên ngân hàng Tiếp tục đầu tư hoàn thiện đại hóa cơng nghệ ngân hàng cách đồng bộ, hoàn thiện sở vật chất kỹ thuật Lựa chọn công nghệ để ứng dụng hoạt động quản lý, hoạt động kinh doanh ngân hàng có ý nghĩa định đến phát triển hoạt động dịch vụ, tăng cường quy mô vốn huy động cách vững chắc, định hiệu vốn đầu tư 59 Tìm kiếm nhà đầu tư chiến lược để cung cấp mua quyền công nghệ cho phép ứng dụng cơng nghệ đại có nhiều tiện ích lĩnh vực tốn, nhận chuyển tiền… 3.2.4 Giải pháp người Con người tài sản quý điều kiện tiên hoạt động ngân hàng Đào tạo phát triển nguồn nhân lực coi nhiệm vụ thường xuyên, xuyên suốt trình tồn phát triển NHTM nói chung Ngân hàng TMCP Đơng Á chi nhánh Bắc Giang nói riêng Kinh doanh tiền tệ lĩnh vực nhạy cảm xét nhiều góc độ, địi hỏi khơng trình độ chun mơn cao, kiến thức kinh tế sâu rộng mà đòi hỏi cao đạo đức nghề nghiệp Do việc kiện tồn máy tổ chức toàn hệ thống ngân hàng từ cấp quản trị cao nhân viên, từ hội sở tới Chi nhánh xem cơng việc thường xuyên thiết yếu, thực tốt công việc tạo chuyển biến chất hoạt động kinh doanh ngân hàng Trước hết ngân hàng cần đánh giá thực trạng đội ngũ cán công nhân viên, phân nhiều cấp độ khác theo trình độ loại nghiệp vụ để đào tạo người, việc có thứ tự ưu tiên Trong cán huy động vốn người trực tiếp giao dịch với khách hàng, người thiết lập trì quan hệ với khách hàng nên cần bố trí người có lực chuyên môn tốt, tác phong nhanh nhẹn, thái độ niềm nở thân thiện để tạo thoải mái cho khách hàng đến giao dịch Các nội dung cụ thể cần đào tạo chuyên môn nghiệp vụ: đào tạo thông qua việc huấn luyện, tập huấn nghiệp vụ, gửi học lớp đào tạo Ngân hàng TMCP Đông Á, gửi cán tham gia lớp đào tạo chuyên sâu lĩnh vực kế toán, tín dụng, cơng nghệ thơng tin… Đào tạo marketing: yêu cầu thiếu chế thị trường Mọi cán bộ, nhân viên phải nắm nghiệp vụ để tiếp thị, hướng dẫn cho khách hàng họ có nhu cầu 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với Chính phủ Hồn thiện mơi trường pháp lý Việc ban hành hệ thống pháp lý đồng bộ, rõ ràng tạo niềm tin cho dân chúng, đồng thời với quy định khuyến khích Nhà nước tác động trực tiếp đến việc gắn kết quan hệ người tiết kiệm người có nhu cầu sử dụng vốn, chuyển phần tiêu dùng, cất trữ sang đầu tư gửi tiền vào ngân hàng 60 Thang Long University Library Tạo môi trường kinh tế vĩ mô ổn định Môi trường kinh tế vĩ mô ổn định yếu tố quan trọng hoạt động kinh doanh nói chung hoạt động huy động vốn NHTM nói riêng Do vậy, Nhà nước phải đưa định hướng, chiến lược phát triển kinh tế cụ thể thời gian dài, tạo môi trường kinh tế ổn định, kiềm chế lạm phát, ổn định sức mua đồng tiền Mở rộng quan hệ hợp tác với nước giới, mở rộng quan hệ tín dụng quốc tế Ổn định mơi trường xã hội Yếu tố tâm lý, trình độ văn hóa xã hội dân tộc, vùng miền ảnh hưởng lớn đến phương pháp huy động vốn Đặc biệt với tình hình nước ta nay, người dân giữ thói quen giữ tiền nhà mua vàng để tích trữ khơng đem gửi Ngân hàng Chính vậy, Chính phủ cần có biện pháp tích cực nhằm xỏa bỏ tâm lý e ngại, khuyến khích người dân gửi tiền vào Ngân hàng 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Xây dựng hệ thống ngân hàng tổ chức tín dụng đủ mạnh nguồn vốn, vững máy tổ chức, đại công nghệ, mạng lưới hoạt động rộng khắp, tuyên truyền đến thành phần kinh tế luật ngân hàng nhà nước, luật tổ chức tín dụng, bước thực cải tiến mở rộng hình thức tốn, tun truyền vận động tầng lớp dân cư thực toán chi trả hàng hóa dịch vụ qua cơng cụ tốn ngân hàng, củng cố sức mua đồng tiền, ổn định giá tỷ giá hối đoái, nâng cao tính hiệu hoạt động kinh doanh ngân hàng tổ chức tín dụng, tạo lập củng cố uy tín hệ thống ngân hàng Hồn thiện thị trường tiền tệ thị trường chứng khoán, thiết lập củng cố mở rộng quan hệ tín dụng ngân hàng khách hàng, địi hỏi ngân hàng phải không ngừng đổi hoạt động, mở rộng nâng cao chất lượng hoạt động, đa dạng cơng cụ phương tiện tốn thuận tiện phục vụ khách hàng, nâng cao chất lượng hoạt động thị trường liên ngân hàng, đảm bảo điều hòa kịp thời nơi thừa nơi thiếu vốn Mở rộng quan hệ đối ngoại với tổ chức tài nước ngồi, tranh thủ giúp đỡ tài trợ nguồn vốn với lãi suất thấp, mở rộng quan hệ tín dụng, đa dạng hóa hoạt động ngoại tệ, tham gia hoạt động thị trường ngoại tệ liên ngân hàng, điều hành tỷ giá đồng Việt Nam cách linh hoạt phù hợp với tình hình hoạt động thị trường NHNN thực tốt chức quản lý nhà nước, tăng cường hoạt động tra, chấn chỉnh xử lý kịp thời hành vi, biểu sai trái làm thất thoát vốn nhà nước, nhân dân, đưa hoạt động NHTM vào nề nếp, có hiệu quả, phục vụ tốt cho chương trình, mục tiêu phát triển kinh tế đất nước khơng ngừng nâng cao uy tín hệ thống ngân hàng kinh tế 61 Lành mạnh hóa hệ thống ngân hàng khơng mục tiêu phấn đấu thân ngành ngân hàng, mà bao quát trận địa rộng phức tạp, cần phối hợp đồng ngành chức nhà nước, từ lập pháp đến hành pháp tư pháp việc vận hành sách tiền tệ quốc gia quy định luật NHNN luật TCTD Hoàn thiện hệ thống tốn chế tín dụng để hội nhập phát triển, đẩy nhanh tiến độ cải tổ đổi mặt, ngành ngân hàng Việt Nam cần tập trung sửa chữa hạn chế vốn làm suy yếu hệ thông nhằm đuổi kịp hệ thống ngân hàng nước phát triển khu vực giới, đồng thời khai thác triệt để tinh hoa kỹ thuật nghiệp vụ ngân hàng giới với bề dày lịch sử lâu đời ngành nghề đặc biệt Hệ thống ngân hàng Việt Nam phải thực tăng chất lượng quy mô công tác tốn khơng dùng tiền mặt Khả ngân hàng Việt Nam cải tiến nhiều năm gần yếu, chất lượng thấp lạc hậu so với nhiều nước giới 3.3.3 Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á Ngân hàng TMCP Đơng Á có trách nhiệm việc hoạch định sách, xây dựng quy chế kế hoạch phát triển toàn hệ thống, làm sở cho việc xây dựng kế hoạch kinh doanh có kế hoạch phát triển nguồn vốn chi nhánh hệ thống sau:  Hỗ trợ đào tạo bồi dưỡng nâng cao trình độ nghiệp vụ cán nhân viên, cán lãnh đạo chi nhánh  Bổ sung lao động đảm bảo đủ biên chế để hồn thành cơng việc, hạn chế tình trạng làm việc tải, tạo điều kiện thời gian cho cán nhân viên học tập nâng cao trình độ chun mơn  Tăng cường sở vật chất, đảm bảo đủ mặt giao dịch, tăng cường theo hướng đại hóa trang thiết bị kỹ thuật phục vụ cho hoạt động kinh doanh  Thường xuyên tổ chức hội thảo trao đổi kinh nghiệm hoạt động chi nhánh, thu thập ý kiến đóng góp kiến nghị từ sở góp phần đề văn phù hợp với thực tế nay, quy trình nghiệp vụ thực thực tế khơng xây dựng sát thực tế phù hợp làm cho chi nhánh hoạt động khó khăn thực tế khơng đáp ứng u cầu đề kế hoạch  Xây dựng định hướng chiến lược kinh doanh toàn hệ thống, phù hợp với địa phương Khuyến khích tạo điều kiện cho chi nhánh mở rộng mạng lưới hoạt động tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch Ngân hàng 62 Thang Long University Library KẾT LUẬN CÁC VẤN ĐỀ NGHIÊN CỨU CỦA CHƯƠNG Từ thực trạng hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang giai đoạn 2011-2013, chương nêu lên hướng đi, giải pháp để hoàn thiện nâng cao hiệu huy động vốn Ngoài chương đưa số kiến nghị quan Nhà nước xây dựng tiêu tài trung bình ngành số vấn đề để góp phần tạo lập môi trường kinh doanh hiệu quả, phát triển hệ thống tài ổn định bền vững 63 LỜI KẾT Trong thời kỳ hội nhập toàn cầu hóa, Đảng Nhà nước ta đặt mục tiêu đến năm 2020 đưa Việt Nam từ nước nông nghiệp trở thành nước công nghiệp tiên tiến Có thể đạt mục tiêu vốn yếu tố vô quan trọng, tiền đề cho tăng trưởng kinh tế hay nói cách khác mức tăng trưởng kinh tế phụ thuộc vào quy mô hiệu vốn đầu tư Vốn cho đầu tư phát triển thực từ nhiều nguồn nhiên điều kiện kinh tế vốn huy động qua kênh ngân hàng phổ biến hiệu Ngân hàng với vai trò kênh dẫn vốn cho kinh tế phải có đủ nguồn vốn đáp ứng cho nhu cầu ngày phát triển kinh tế Vì NHTM cần phải đưa giải pháp cụ thể thời kỳ, phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn Qua trình thực tập Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang, em hiểu thêm tầm quan trọng nguồn vốn hoạt động kinh doanh NHTM nói chung thân Chi nhánh nói riêng Bản thân em thu nhiều kiến thức thực tế bổ ích Trên sở em hồn thành đề tài “Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang” Tuy nhiên thời gian thực tập kinh nghiệm hạn chế với thực tế kinh doanh phong phú, đa dạng nên khóa luận khơng tránh khỏi thiếu sót định Vì vậy, em mong nhận bảo đóng góp ý kiến thầy cô giáo để viết em hoàn thiện Một lần nữa, em xin chân thành cảm ơn giảng viên, Ths Nguyễn Thị Tuyết nhiệt tình giúp đỡ em trình thực đề tài khóa luận tốt nghiệp Em xin chân thành cảm ơn! 64 Thang Long University Library DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tài năm 2011, 2012, 2013 Chính phủ nước CHXHCN Việt Nam (2000), Nghị định tổ chức hoạt động NHTM Lê Văn Hinh Trần Đại Bằng (2010) “Tương lai loại hình ngân hàng thương mại nhà nước Việt Nam” NXB thống kê, 24 – 131 Luật số 46/2010/QH12 Luật Ngân hàng nhà nước Việt Nam Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng Nguyễn Thị Quy (2012) “nâng cao lực cạnh tranh NHTM Việt Nam xu hội nhập” NXB Chính trị quốc gia, 15 – 235 Website ngân hàng TMCP Đông Á http://dongabank.com.vn/ 65 ... Tổng quan huy động vốn Ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng huy động vốn TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang Chương 3: Giải pháp nâng cao hiệu huy động vốn TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang Thang... giá hiệu hoạt động Ngân hàng Kết cấu đề tài Bố cục đề tài nghiên cứu ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Đông Á chi nhánh Bắc Giang? ?? chia thành ba chương với kết cấu chi. .. cứu: ? ?Giải pháp nâng cao hiệu hoạt động huy động vốn Ngân hàng Thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Bắc Giang? ?? Em mong muốn nghiên cứu giúp cho hoạt động huy động vốn NHTM nói chung Ngân hàng TMCP