Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng của khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh sinh viên tại chi nhánh ngân hàng chính sách xã hội tỉnh sóc trăng

TÓM TẮT Nghiên cứu thực nhằm xác định nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng Nghiên cứu thực vấn 214 sinh viên địa bàn tỉnh Sóc Trăng Tác giả sử dụng mơ hình hồi qui để xác định nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lịng khách hàng vay Mơ hình nghiên cứu mức độ hài lòng khách hàng vay phụ thuộc vào nhân tố: cảm thông, lực phục vụ, độ tin cậy, khả đáp ứng, phương tiện hữu hình, sở vật chất Kết phân tích số liệu nhân tố độ tin cậy phương tiện hữu hình tác động đến mức độ hài lòng khách hàng chương trình HSSV NHCSXH tỉnh Sóc Trăng Thơng qua kết phân tích tác giả đề số kiến nghị Chính phủ, Ban ngành Trung Ương, Ngân hàng Chính sách Xã hội, Đối với UBND cấp, Ban ngành đoàn thể Tổ TK&VV nhằm nâng cao mức độ hài lòng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên nhằm giúp cho chương trình tín dụng học sinh sinh viên phát triển bền vững -iii- MỤC LỤC Trang Trang tựa Quyết định giao đề tài LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii TÓM TẮT iii DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT ix DANH SÁCH CÁC BẢNG .x DANH SÁCH CÁC HÌNH xi CHƯƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .3 1.2.2 Mục tiêu cụ thể .3 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi thời gian 1.3.2 Phạm vi không gian 1.3.3 Phạm vi nội dung 1.4 Đối tượng nghiên cứu 1.5 Cấu trúc luận văn CHƯƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU .5 2.1 Lược khảo phạm vi nghiên cứu 2.1.1 Nghiên cứu nước 2.1.2 Nghiên cứu tín dụng HSSV nước .7 2.2 Kinh nghiệm quốc tế tín dụng học sinh sinh viên 2.3 Lược khảo tài liệu phương pháp nghiên cứu .10 2.3.1 Thang đo mức độ hài lòng 10 -iv- 2.3.2 Phương pháp phân tích yếu tố ảnh hưởng đến mức đội hài lòng 12 2.3.3 Giới thiệu thang đo SERVQUAL biến thể SERVPERF .13 2.4 Cơ sở lý luận 20 2.4.1 Giới thiệu chương trình tín dụng học sinh, sinh viên 20 2.4.1.1 Khái niệm cho vay học sinh, sinh viên 20 2.4.1.2 Sự cần thiết cho vay học sinh, sinh viên 21 2.4.1.3 Cầu giáo dục nhân tố ảnh hưởng đến cầu giáo dục 22 2.4.2 Quá trình phát triển hoạt động cấp tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội .24 2.4.2.1 Giai đoạn thử nghiệm (1995-1998) 24 2.4.2.2 Quyết định 51/1998/QĐ-TTG 24 2.4.2.3 Quyết định 107/2006/QĐ-TTG 25 2.4.2.4 Quyết định 157/2007/QĐ-TTG 25 2.5 Các tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay học sinh, sinh viênở phía Ngân hàng 26 2.5.1 Hệ số thu nợ 26 2.5.2 Vòng quay vốn tín dụng .27 2.5.3 Tỷ lệ nợ hạn tổng dư nợ 27 2.6 Phương pháp phân tích chất lượng dịch vụ từ phía người vay 27 2.6.1 Tổng quan chất lượng dịch vụ .27 2.6.1.1 Chất lượng dịch vụ .27 2.6.1.2 Nhận thức chung chất lượng dịch vụ 28 2.6.2 Những đặc điểm bậc dịch vụ chi phối đến chất lượng 28 2.6.3 Mơ hình chất lượng dịch vụ Parasuraman et al (1985, dẫn theo Nguyễn Đình Thọ et al, 2003) 31 2.7 Phương pháp nghiên cứu 32 2.7.1 Phương pháp chọn vùng nghiên cứu 33 2.7.2 Phương pháp thu thập liệu .33 2.7.3 Công cụ thu thập liệu 33 -v- 2.7.4 Phương pháp phân tích liệu 34 2.8 Mơ hình nghiên cứu 34 2.8.1 Mơ hình nghiên cứu 34 2.8.2 Quy trình nghiên cứu 35 2.8.3 Các biến quan sát sử dụng mơ hình 35 CHƯƠNG 3: THỰC TRẠNG CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH SINH VIÊNCỦA NHCSXH SÓC TRĂNG .38 3.1 Tổng quan NHCSXH tỉnh Sóc Trăng 38 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển 38 3.1.2 Mô hình tổ chức Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sóc Trăng .38 3.1.2.1 Ban đại diện Hội đồng quản trị cấp .39 3.1.2.2 Bộ máy điều hành tác nghiệp .39 3.1.2.3 Hệ thống đơn vị nhận ủy thác 40 3.2 Các chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Sóc Trăng .41 3.3 Qui định chương trình sách tín dụng ưu đãi HSSV theo Quyết định số157/2007/QĐ-TTg 42 3.3.1 Đối tượng vay vốn .42 3.3.2 Điều kiện vay vốn .42 3.3.3 Phương thức cho vay 43 3.3.4 Mức cho vay .43 3.3.5 Thời hạn cho vay 43 3.3.6 Lãi suất cho vay 44 3.3.7 Trình tự vay vốn 44 3.3.8 Hồ sơ cho vay .44 3.3.9 Quy trình cho vay .45 3.4 Tổng quan chương trình cho vay NHCSXH tỉnh Sóc Trăng 46 3.5 Tình hình cho vay HSSV NHCSXH tỉnh Sóc Trăng 47 3.5.1 Doanh số cho vay 48 3.5.2 Thu nợ 51 -vi- 3.5.3 Dư nợ 54 3.5.4 Phân loại dư nợ 57 3.5.5 Nợ hạn 59 3.6 Những thuận lợi khó khăn NHCSXH 61 3.6.1 Thuận lợi .61 3.6.2 Khó khăn .62 3.6.2.1 Khó khăn chế sách 62 3.6.2.2 Khó khăn phối hợp với tổ chức Hội đoàn thể nhậnủy thác 63 3.6.2.3 Khó khăn tổ chức thực 64 CHƯƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN MỨC ĐỘ HÀI LỊNG CỦA KHÁCH HÀNG VAY CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HỌC SINH, SINH VIÊN 66 4.1 Đặc điểm hộ vay Đặc điểm sinh viên 66 4.2 Phân tích đánh giá kết nghiên cứu 67 4.2.1 Mô tả mẫu khảo sát .67 4.2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mức đội hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng HSSV .68 4.2.2.1 Kiểm định thang đo hệ số Cronbach alpha 68 4.2.2.2 Đánh giá thang đo phân tích nhân tố khám phá EFA .71 4.2.2.3 Hiệu chỉnh mơ hình nghiên cứu 72 4.2.2.4 Phương trình điểm nhân tố 73 4.2.2.5 Kết phân tích hồi quy 76 CHƯƠNG 5: HÀM Ý QUẢN TRỊ ĐỂ NÂNG CAO MỨC ĐỘ HÀI LÒNG CỦA KHÁCH HÀNG VAY CHƯƠNG TRÌNH TÍN DỤNG HSSV, 79 KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 79 5.1 Cơ sở đề xuất hàm ý quản trị 79 5.2 Hàm ý quản trị để nâng cao mức độ hài lòng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên 80 5.2.1 Về độ tin cậy .80 -vii- 5.2.2 Về phương tiện hữu hình 80 5.2.3 Về lực phục vụ 81 5.3 Kết luận 82 5.4 Kiến nghị 83 5.4.1 Đối với Chính phủ, Ban ngành Trung Ương 83 5.4.2 Đối với UBND cấp trực thuộc Tổ TK&VV 83 5.4.3 Đối với Hội sở NHCSXH Việt Nam 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO 85 PHỤ LỤC 88 PHỤ LỤC 1: BẢNG CÂU HỎI KHẢO SÁT 94 PHỤ LỤC 2: KẾT QUẢ SPSS .98 -viii- DANH SÁCH CÁC TỪ VIẾT TẮT HSSV : Học sinh sinh viên NHCSXH : Ngân hàng Chính sách Xã hội GDĐH : Giáo Dục Đại Học NHNo&PTNT : Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Tổ TK&VV : Tố tiết kiệm vay vốn THPT : Trung Học Phổ Thông UBND : Ủy Ban Nhân Dân -ix- DANH SÁCH CÁC BẢNG Số hiệu bảng Bảng 2.1 Bảng 3.1 Tên bảng Tổng hợp thang đo mã hoá Tổng hợp dư nợ chương trình tín dụng NHCSXH tỉnh Sóc Trăng Trang 36 46 Bảng 3.2 Doanh số cho vay từ năm 2007-2011 49 Bảng 3.3 Doanh số cho vay từ năm 2012-2014 50 Bảng 3.4 Doanh số thu nợ từ năm 2007-2013 51 Bảng 3.5 Doanh số thu nợ từ năm 2012-2014 52 Bảng 3.6 Dư nợ từ năm 2007 đến 2014 53 Bảng 3.7 Dư nợ từ năm 2007 đến 2014 56 Bảng 3.8 Dư nợ HSSV NHCSXH tỉnh Sóc trăng năm 2014 theo phương thức cho vay đối tượng thụ hưởng 57 Bảng 3.9 Dư nợ HSSV theo ngành nghề đào tạo 58 Bảng 3.10 Dư nợ hạn từ năm 2007 đến năm 2011 59 Bảng 3.11 Dư nợ hạn từ năm 2012 đến năm 2014 60 Bảng 4.1 Kết nghiên cứu sơ 66 Bảng 4.2 Hệ số yếu tố ảnh hưởng 68 Bảng 4.3 Hệ số mức độ hài lòng 70 Bảng 4.4 Kết phân tích nhân tố khám phá thang đo mức độ hài lòng 72 Bảng 4.5 Bảng hệ số nhân tố 73 Bảng 4.6 Các nhóm nhân tố phương trình hồi qui 76 -x- DANH SÁCH CÁC HÌNH Số hiệu hình Tên hình Trang Hình 2.1 Thang đo SERVQUAL 17 Hình 2.2 Mơ hình SERVQUAL 19 Hình 2.3 Mơ hình chất lượng dịch vụ 31 Hình 2.4 Sơ đồ mơ hình nghiên cứu mức hộ hài lịng chương trình tín dụng HSSV 34 Hình 2.5 Quy trình nghiên cứu 35 Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sóc Trăng 39 Hình 3.2 Sơ đồ quy trình cho vay 45 -xi- CHƯƠNG GIỚI THIỆU 1.1 Đặt vấn đề nghiên cứu Trong tiến trình cấu lại hệ thống ngân hàng, ngày 04/10/2002 Thủtướng Chính phủ định số 131/QĐ-TTg việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội (NHCSXH) Việt Nam sở tổ chức lại Ngân hàng phục vụ người nghèo nhằm tách bạch chức tín dụng sách khỏi ngânhàng thương mại Ngân hàng Chính sách xã hội đời nhằm tập trung nguồn lực nhà nước thực tín dụng sách hộ nghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác góp phần thực mục tiêu quốc gia xố đói giảm nghèo Đây định chế tài tín dụng đặc thù nhà nước nhằm chuyển tải vốn tín dụng ưu đãi đến ngườinghèo, học sinh sinh viên đối tượng sách khác,góp phần thực Chương trình mục tiêu quốc gia XĐGN thực mục tiêuchính trị - kinh tế - xã hội Chovay học sinh, sinh viên (HSSV) sách quan trọng Đảng vàNhà nước, đầu tư cho giáo dục đầu tư cho tương lai, đầu tư cho kinhtế tri thức “giáo dục quốc sách hàng đầu” Đặc biệt Đảng Nhà nước taln quan tâm đến đối tượng HSSV có hồn cảnh khó khăn, HSSV nghèo, vùng sâu, vùng xa đểcó điều kiện vươn lên học tập tốt, nhằm nâng cao địa vị xã hội, giảm bớt dần thiếu hụt cán bộ, rút dần khoảng cách chênh lệch vềdân trí kinh tế vùng miền Nhằm thực công xã hội, tạo hội cho HSSV có hồn cảnh khó khăn tiếp cận với giáo dục đào tạo đại học, cao đẳng dạy nghề, góp phần thực thành cơng mục tiêu giáo dục quốc gia nghiệp công nghiệp hóa, đại hóa đất nước thời kỳ hội nhập quốc tế Ngày 27/9/2007 Thủ tướng Chính phủ ban hành Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg tín dụng HSSV, sách mang tính nhân văn sâu sắc, đáp ứng nhu cầu bách hàng triệu HSSV trường đại học, cao đẳng, trung cấp, dạy nghề nước, đặc biệt HSSV nơng thơn, miền núi, gia đình nằm diện nghèo, cận nghèo, có hồn cảnh khó khăn -1- Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội hoạt động địa bàn tỉnh Sóc Trăng, tỉnh ven biển thuộc Đồng sơng Cửu Long có địa bàn rộng tỷ lệ hộ nghèo cao Kể từ năm 2007 Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng thực cho vay chương trình tín dụng học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn Mặc dù NHCSXH thực nhiều chương chình cho vay hộ nghèo đối tượng sách khác : cho vay hộ nghèo, cho vay giải việc làm, cho vay hộ cận nghèo, cho vay sản xuất kinh doanh vùng khó khăn Nhưng cho vay học sinh sinh viên có hồn cảnh khó khăn chương trình có dư nợ cao chiếm tỷ trọng lớn cấu dư nợ NHCSXH chất lượng tín dụng đặc biệt khả trả nợ khách hàng thấp, số dư nợ hộ gia đình cao tác động với xã hội đặc biệt với giáo dục cao, giúp cho nhiều sinh viên nghèo, vùng sâu vùng xa học tập Trong năm vừa qua, Ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng thơng qua hoạt động cung cấp tín dụng cho học sinh sinh viên góp phần khơng nhỏ việc hỗ trợ học viên, sinh viên có khả học tập theo đuổi đường học tập mình, sở đó, góp phần đào tạo nguồn nhân lực cho q trình cơng nghiệp hóa, đại hóa tỉnh Sóc Trăng nói riêng Việt Nam nói chung Bên cạnh mặt đạt được, giai đoạn vừa qua, hoạt hộng tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội cịn gặp nhiều vướng mắc phát sinh cơng tác quản lý hoạt động cấp tín dụng hỗ trợ đối tượng trả vốn vay tín dụng từ làm giảm hiệu tác động mặt xã hội chủ trương lớn Nhà nước Đề tài "Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng"được chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay HSSV tỉnh Sóc Trăng.Thơng qua đó, đề tài đánh giá thực trạng hoạt động tín dụng học sinh, sinh viên Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh Sóc Trăng sở đề tài đề phương hướng, giải pháp nâng cao chất lượng hoạt động tín dụng để cơng cụ tín dụng ngày phát huy mạnh, góp phần nhiều việc thực chiến lược xóa đói giảm nghèo, nâng cao chất lượng nguồn nhân lực tỉnh Sóc Trăng -2- 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung Mục tiêu chung đề tài phân tích mức độ hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng cho vay chương trình tín dụng HSSV NHCSXH địa bàn tỉnh Sóc Trăng - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên tỉnh Sóc Trăng - Đềxuất số hàm ý quản trị nhằmnâng cao mức độ hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên Sóc Trăng 1.3 Phạm vi nghiên cứu 1.3.1 Phạm vi thời gian - Thời gian thực đề tài tháng (từ tháng 09/2014 đến tháng 03/2015) - Số liệu thứ cấp từ năm 2007 đến năm 2014 1.3.2 Phạm vi không gian Hộ vay vốn chương trình tín dụnghọc sinh, sinh viên cư trú địa bàn tỉnh Sóc Trăng 1.3.3 Phạm vi nội dung Số liệu thứ cấp đề tài số liệu thu thập Chi nhánh Ngân hàng CSXH tỉnh Sóc Trăng năm 2011, 2012, 2013, 2014 hoạt động chương trình cho vay HSSV địa bàn 10 huyện TP Sóc Trăng tỉnh Sóc Trăng 1.4 Đối tượng nghiên cứu Các nhân tố ảnh hưởng đến mức đội hài lòng khách hàng vay vốn Chương trình cho vay HSSV Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sóc Trăng 1.5 Cấu trúc luận văn Đề tài bao gồm chương sau: Chương giới thiệu khái quát đề tài gồm: đặt vấn đề, mục tiêu, phạm vi, đối tượng nghiên cứu đề tài -3- Chương trình bày sở lý luận phương pháp nghiên cứu bao gồm phần sở lý thuyết, lý luận nghiên cứuvà phương pháp sửdụng đểnghiên cứu Chương trình bày tổng quan tình hình hoạt động Chi nhánh NHCSXH tỉnh Sóc Trăng, tình hình cho vay chương trình tín dụng HSSV từ năm 2011 đến năm 2014 Chương phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lịng chương trình tín dụng HSSV Chương đề xuất hàm ý quản trị để nâng cao mức độ hài lịng khách hàng với chương trình tín dụng HSSV tỉnh Sóc Trăng,kết luận kiến nghị -4- CHƯƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ PHƯƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 2.1 Lược khảo phạm vi nghiên cứu 2.1.1 Nghiên cứu nước Ở Việt Nam có nghiên cứu chương tín dụng HSSV, nghiên cứuvề nhu cầu vay vốn sinh viên, khả trả nợ, hồn thiện sách cho vay HSSV nhằm đưa giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng cho vay HSSV Việt Nam Thông báo số 86/TB-VPCP ngày 28/02/2013 Văn Phịng Chính phủ thơng báo kết luận Phó Thủ tướng Nguyễn Thiện Nhân Hơi nghị tổng kết năm thực Quyết định số157/2007/QĐ-TTg vềtín dụng học sinh, sinh viên, đánh giá chương trình cho vay HSSV chương trình có ý nghĩa kinh tế, trị xã hội sâu sắc, phù hợp với nguyện vọng nhiều gia đình HSSV có hồn cảnh khó khăn Phó Thủ tướng đạo Bộ, ban ngành, quan có liên quan Ngân hàng Chính sách xã hội nghiên cứu hoàn thiện chế cho vay, đáp ứng nhu cầu vốn, nâng mức cho vay, tạo điều kiện trả nợ vay cho HSSV Nguyễn Thị Lan Hương (2012)phân tích chương trình cho sinh viên vay vốn,kinh nghiệm Mỹ số gợi ý cho Việt Nam kết cho thấy chương trình cho vay Chính phủ liên bang tư nhân sinh viên Mỹ, qua nêu lên số tồn chương trình này; từ rút kinh nghiệm đưa số gợi ý cho Việt Nam việc thiết kế triển khai chương trình hỗ trợ tài cho học sinh, sinh viên Nguyễn Đắc Hưng (2011)nghiên cứu hồn thiện sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học dạy nghề Bài viết sở phân tích sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học số nước, tác giả đưa đánh giá việc thực sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học dạy nghề nước ta; đồng thời đưa định hướng để hồn thiện bổ sung sách tín dụng học tập cho phù hợp với tình hình thực tế đảm bảo đạt mục tiêu trước mắt lâu dài xã hội hóa giáo dục -5- Phạm Thị Vân Hà (2007) nghiên cứu giải pháp nâng cao chất lượng cho vay học sinh, sinh viên Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, tác giả phân tích đánh giá thực trạng chương trình cho vay HSSV Chi nhánh Ngân hàng Chính sách xã hội thành phố Hà Nội, tác giả đưa nhân tố chủ quan (khả huy động vốn, mối quan hệ với quyền địa phương, lực NHCSXH) nguyên nhân khách quan (tình hình kinh tế xã hội, hành lang pháp luật, sách vĩ mơ Nhà Nước) ảnh hưởng đến cho vay HSSV, từ nêu lên kết đạt khó khăn tồn q trình thực cho vay HSSV, qua đề giải phápvề huy động nguồn vốn, nân cao trình độ cán bộ, đẩy mạnh công tác thông tin tuyên truyền, kiến nghị với Chính Phủ, Ngân hàng Nhà nước, NHCSXH Việt Nam, quyền cấp định hướng hoạt động NHCSXH để nâng cao hiệu cho vay HSSV địa bàn TP Hà Nội Nguyễn ThịMinh Hường (2008) phân tích sách đầu tưcho giáo dục đào tạo thơng qua sách tín dụng sinh viên, tác giả cho thấy tác dụng to lớn sách tín dụng HSSV, tạo điều kiện để HSSV có hồn cảnh khó khăn khơng phải bỏhọc, tiếp tục đến trường Tuy vậy, viết khẳng định, sách tín dụng ngân sách Nhà nước không bao cấp cho người vay NHCSXH Theo tính tốn tác giả số HSSV cần vốn vay cao nhiều so với số tiền NHCSXH giải ngân cho đối tượng này, tác giả đưa ý kiến với Chính Phủ, Bộ Tài chính, Ngân hàng Nhà nước cần có kế hoạch chủ động đảm bảo nguồn vốn cho NHCSXH đồng thời nên sử dụng từ nguồn cho vay tái cấp vốn NHNN Ngoài việc cho vay vốn để HSSV học tập nước cần sớm triển khai cho vay vốn du học nước Tác giả đề nghị điều chỉnh tăng mức cho vay vốn HSSV năm 2008 trước tiên trường cao đẳng đại học địa bàn Hà Nội, thành phố Hồ Chí Minh Những nghiên cứu nêu cho thấy sách tín dụng HSSV có ý nghĩa quan trọng việc tạo điều kiện chi phí cho HSSV có hội học tập trường dạy nghề, cao đẳng, đại học Tuy nhiên, chương trình chưa đáp ứng đủ nhu cầuvay vốn HSSV nguyên nhân chủ quan khách quan như: -6- nguồn vốn NHCSXH chưa đủ, lực cán …Những nghiên cứu đưa giải pháp kiến nghị với ngành, cấp để nâng cao hiệu cho vay HSSV 2.1.2 Nghiên cứu tín dụng HSSV nước Cho sinh viên vay vốn chủ đề nhiều học giả nước ngồi nghiên cứu góc độ sách, khả hồn trả vốn vay, chế tài áp dụng việc vay trả sinh viên, liệt kê số cơng trình sau: Nghiên cứu Hua Shen Adrian Ziderm (2009) mức phải trả khả thu hồi từ khoản vay sinh viên: so sánh quốc tế (Student Loans Repayment and Recovery: International Comparisons).Tác giả nghiên cứu 44 chương trình cho sinh viên vay từ 39 nước,kết cho thấy chương trình chủ yếu hỗ trợ nhà nước, tỷ lệ phải trả từ sinh viên khoảng 40% tỷ lệ thu hồi vốn thấp số Tim Leunig and Gill Wyness (2011) nghiên cứu trả nợ vay sớm sinh viên: phủ có nên thực sớm chế tài kinh tế? (Early repayment of student loans: should government impose early repayment penalties?).Nghiên cứu bối cảnh phủ Anh nâng hạn mức thu nhập bắt đầu trả nợ sinh viên từ 15.000 lên 21.000 Bảng với lãi suất cao hơn, phủ Anh lo ngại sinh viên trốn trả lãi cao cách trả tiền vay sớm với số lượng lớn, vậy, nghiên cứu hệ thống tính thêm phí cho sinh viên trả tiền vay sớm với mức tiền lớn Tuy nhiên, tác giả báo cho biện pháp không thích hợp người trả tiền vay sớm thường lại sinh viên nghèo trả lượng nhỏ đợt Nguyên nhân chủ yếu sợ bị nợ khơng phải có thừa tiền Nghiên cứu Maureen Woodhall (2004) vay nợ sinh viên: triển vọng, vấn đề học từ kinh nghiệm quốc tế (Student Loans: Potential, Problems, and Lessons from International Experience) cho có nhiều chương trình, mơ hình cho sinh viên vay vốn hỗ trợ tài cho sinh viên khơng có chương trình mơ hình thích hợp với tất quốc gia Chính phủ nước thường khơng hài lịng với chương trình nhiều ý kiến bi quan -7- chương trình Nhưng theo tác giả, chương trình có đóng góp lớn đến q trình đa dạng hóa thu nhập chia sẻ khó khăn cho sinh viên Điều quan nâng cao hiệu ảnh hưởng chương trình Qua nghiên cứu cho thấy tín dụng với HSSV nước giới quan tâm, tình trạng chung tín dụng HSSV nguồn vốn khả thu hồi nợ thấp Các nước giới gặp khó khăn với chương trình tín dụng HSSV, viết chưa đưa mơ hình cho vay hiệu để áp dụng rộng rãi giới 2.2 Kinh nghiệm quốc tế tín dụng học sinh sinh viên Hoạt động tín dụng hỗ trợ cho giáo dục, chương trình cho sinh viên vay vốn triển khai nhiều nước giới với quy mô ngày lớn phổ biến 50 nước giới Tại Anh, nước đứng hàng đầu giới châu Âu giáo dục nói chung giáo dục đại học nói riêng, ngân sách nhà nước đầu tư trực tiếp cho trường đại học Về sách sinh viên đại học, Chính phủ Anh cho phép họ vay tiền đóng học phí, sau trường, làm có thu nhập 15.000 bảng/năm trở xuống chưa phải trả nợ Lãi suất nhà nước trợ cấp có 1,5%/năm dự kiến tăng lên 2,2%/năm Thời gian trả nợ 25 năm dự kiến tăng lên 30 năm trước nhà nước xố nợ1 Theo Chính phủ Anh, đại học giúp người cấp đóng góp nhiều cho xã hội có thunhập cao hơn; đồng thời mang lại lợi ích quốc gia thơng qua giúp tăng trưởng kinh tếcao cải thiện môi trường xã hội tốt Tại Pháp, nước đứng thứ ba giới sau Mỹ Anh số lượng sinh viên nước theo học trường đại học, Chính phủ Pháp có mức tài trợ lớn cho giáo dục đại học Mức học phí học đại học Pháp vào loại thấp kinh tế phát triển Tại số quốc gia sinh viên đại học chi trả học phí Ngay sinh viên nước ngồi theo học đại học quốc gia hưởng lợi từ sách ưu đãi Chính phủ Singapore có chương trình cho sinh viên nước ngồi vay vốn học tập Sau sinh viên tốt nghiệp lại Singapore làm việc số năm để trả nợ số tiền vay -8- Nhìn chung, số đơng quốc gia giới có chương trình khác trợ giúp tài cho sinh viên học đại học sau đại học Hàn Quốc có tới chương trình Trung Quốc có chương trình tín dụng cho sinh viên Mục tiêu việc thực chương trình cho vay vốn học tập phân thành nhóm: - Thứ nhất, tạo nguồn thu nhập cho trường đại học tăng cao học phí - Thứ hai, tạo điều kiện mở rộng, phát triển hệ thống giáo dục đại học - Thứ ba, tăng hội cho người nghèo tiếp cận giáo dục đại học, góp phần giải công xã hội - Thứ tư, đáp ứng nguồn nhân lực trình độ đại học cho phát triển kinh - xã hội quốc gia - Thứ năm, góp phần giảm bớt gánh nặng tài cho sinh viên Hayden cộng (2012) theo chương trình Dự án GDĐH2 Ngân hàng Thế giới tài trợ (Bộ GD-ĐT) đề xuất Việt Nam nên sớm áp dụng chương trình tín dụng SV tùy theo thu nhập (Income contingent loan - ICL) với vốn vay từ nước ngồi thay cho chương trình tín dụng 157 chín giải pháp cải cách GDĐH Việt Nam thời gian tới ICL hình thức cho SV vay vốn để trang trải chi phí học ĐH mà sau người vay phải bắt đầu trả nợ mức thu nhập tháng vượt mức định Số tiền phải trả nợ tháng tương ứng với thu nhập người vay theo mức định, nhằm đảm bảo số tiền trả nợ gánh nặng lớn Trên giới xem Úc quốc gia áp dụng ICL diện rộng Năm 1989, lần quốc gia yêu cầu SV ĐH phải đóng học phí với mức 1.800 USD/năm học hỗn việc đóng học phí trường, kiếm việc làm với mức lương mức định Chính phủ Úc thực sách hai thúc đẩy: là, vào thời điểm Úc muốn đẩy mạnh mở rộng GDĐH lại không chuẩn bị ngân sách cho việc chi trả chi phí phát sinh; hai là,từ góc độ công xã hội, việc tiếp tục để tiền thuế tồn người dân bao cấp cho nhóm nhỏ người học ĐH vơ hình trung lại tạo “phân phối ngược” Mặc dù sách ban đầu -9- gặp phải phản ứng dội từ phía người dân Úc, sách trì qua nhiều lần chỉnh sửa, biến đổi chấp nhận rộng rãi New Zealand đãbắt đầu áp dụng ICL từ năm 1992 (Chapman & Hunter, 2009) Điểm khác biệt ICL New Zealand so với Úc chỗ New Zealand, SV vay khơng học phí mà cịn sinh hoạt phí thời gian học Chính sách mặt hỗ trợ tốt cho SV hạn hẹp khả tài chính, lại kéo dài thời gian trả nợ sinh viên sau trường khoản nợ lớn Năm 1974 , Đại học Yale Mỹ, Đại học tư thục hàng đầu, cho triển khai chương trình ICL giới Nhưng chương trình khơng đạthiệu bị thay trở lại chương trình tín dụng chấp thông thường Mãi đến năm 1990, ICL giới thiệu trở lại toàn nước Mỹ theo chương trình phủ phương án song song với chương trình tín dụng chấp thơng thường, SV tùy chọn đăng ký vay hai chương trình Số tiền cho vay không cố định mà phụ thuộc vào trường hợp với điều kiện cụ thể Số lượng trả nợ linh động theo mức thu nhập số lượng nhỏ người vay - SV sau trường Sau 25 năm, khoản nợ xóa người vay chưa chi trả hết Năm 1997, Anh bắt đầu áp dụng ICL với việc trả nợ sau tốt nghiệp trực tiếp qua thuế thu nhập SV sau Ở quốc gia này, tỉ lệ lãi suất điều chỉnh theo số giá tiêu dùng, Úc, tỉ lệ tính theo tỉ lệ lạm phát, New Zealand tỉ lệ giữ cố định mức 7%/năm Hiện nay, theo quy định hành, người nợ - SV phải bắt đầu trả nợ thu nhập năm vượt 15.000 bảng Anh 2.3 Lược khảo tài liệu phương pháp nghiên cứu 2.3.1 Thang đo mức độ hài lòng Theo Parasuraman, Zeithaml, Berry (1985), Luck Laton (2000), mức độ hài lịng đo lường với – khoảng cách Hai tác giả Martensen & Eskildsen (2000) áp dụng mơ hình EPSI (The European Performance Satisfaction Index) để đo lường mức độ hài lòng trung thành sinh viên -10- Ostergaard & Kristensen (2005) điều chỉnh biến quan sát thang đo biến tiềm ẩn từMartensen & Eskildsen (2000) đưa mơ hình đánh giá mức độhài lòng sinh viên đo lường khái niệm nhưhình ảnh (image), kỳvọng (expectations), chất lượng “phần cứng” (quality of “hardware”, chất lượng “phần mềm” (quality of “software”, giá trị(value), sựhài lòng (satisfaction), mức độ trung thành (loyalty) Nghiên cứu Nguyễn Thành Long (2005) chỉra thành phần ảnh hưởng đến chất lượng dịch vụ đào tạo là: Giảng viên, nhân viên, sựtin cậy, sựcảm thông sở vật chất Các yếu tố ảnh hưởng mức độ hài lịng cơng việc sử dụng tốt nhiều nghiên cứu kể đến số mô tả công việc JDI, Bảng câu hỏi thỏa mãn Minnesota, biến đo lường Spector Trong đó, Chỉ số mơ tả cơng việc JDI (Job Descriptive Index) Smith (1969) đo lường mức độ hài lịng nhân viên khía cạnh: đặc điểm công việc, cấp trên, tiền lương, hội đào tạo thăng tiến, đồng nghiệp Bảng câu hỏi thỏa mãn Minnesota MSQ (Minnesota Satisfaction Questionnaire, 1967) chi tiết với 20 yếu tố đánh giá mức độ hài lòng khía cạnh cơng việc, bao gồm: khả sử dụng, thành tựu, hoạt động, thăng chức, quyền hạn, sách cơng ty, bồi thường, đồng nghiệp, sáng tạo, độc lập, an tồn, dịch vụ xã hội, vị trí xã hội, giá trị đạo đức, công nhận, trách nhiệm, giám sát thuộc người, giám sát mang tính kỹ thuật, đa dạng, điều kiện làm việc MSQ sử dụng hai bảng đo lường sau: bảng đo dài 100 mục với khía cạnh đo lường biến chi tiết bảng đo ngắn gồm 20 mục ứng với 20 yếu tố đánh giá mức độ hài lòng chung khía cạnh Nghiên cứu Spector JSS (Job Satisfaction Survey, 1985) xây dựng để đo lường hài lịng cơng việc nhân viên lĩnh vực dịch vụ, gồm yếu tố: lương, hội thăng tiến, điều kiện làm việc, giám sát, đồng nghiệp, u thích cơng việc, giao tiếp thơng tin, phần thưởng bất ngờ, phúc lợi Theo Lew Tek Yew (2007) Châu Văn Tồn (2009), hài lịng cơng việc đo lường Chỉ số mô tả công việc JDI Tuy nhiên, việc thực số mô tả công việc JDI khác nghiên cứu Nếu Lew Tek Yew -11- TÀI LIỆU THAM KHẢO TIẾNG VIỆT [1] Bộ Giáo dục & Đào tạo, Bộ Tài chính, Bộ Lao động - Thương binh xã hội (1998), Thông tư liên tịch số 53/1998/TTLT-BGDĐT-BTC-BLĐTBXH ngày 258-1998 Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Tài chính, Bộ Lao động, Thương binh xã hội hướng dẫn chế độ học bổng trợ cấp xã hội học sinh, sinh viên trường công lập [2] Bộ Giáo dục & Đào tạo, Bộ Tài chính, Bộ Lao động - Thương binh Xã hội (2010), Thông tư liên tịch số 29/2010/TTLT-BGDĐT-BTC-BLĐTBXH ngày 1511 - 2010 Bộ Giáo dục Đào tạo, Bộ Tài chính, Bộ Lao động, Thương binh Xã hội hướng dẫn số điều Nghị định số 49/2010/NĐ-CP ngày 14-5-2010 Chính Phủ [3] Chính phủ (2010), Nghị định số 49/2010/NĐ-CP ngày 14-5-2010 Chính phủ miễn giảm học phí trợ cấp xã hội [4] Nguyễn Đắc Hưng (2011), “Về hồn thiện sách tín dụng ưu đãi cho giáo dục đại học dạy nghề”, Tạp chí Cộng sản [5] Nguyễn Thị Lan Hương (2012), “Chương trình cho sinh viên vay vốn: Kinh nghiệm Mỹ số gợi ý cho Việt Nam”, Tạp chí Ngân hàng, (6) tr 56 [6] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (2005), Sổ tay tín dụng, Quy trình cho vay quản lý tín dụng [7] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng (2012), Báo cáo tài 2011 [8] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng (2013), Báo cáo tài 2012 [9] Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam chi nhánh Sóc Trăng (2014), Báo cáo tài 2013 [10] Peter S.Rose (2001), Quản trị Ngân hàng thương mại, Nhà xuất Tài chính, Hà Nội -85- [11] Trương Quang Thơng (2010), Tài trợ tín dụng ngân hàng cho doanh nghiệp nhỏ vừa, Nhà xuất Tài [12] Thủ Tướng Chính phủ (1997), Quyết định số 1121/QĐ-TTg ngày 23-12-1997 Thủ Tướng Chính phủ học bổng, trợ cấp xã hội học sinh, sinh viên trường công lập [13] Thủ tướng phủ (2007), Quyết định số 157/2007/QĐ-TTg ngày 27-9-2007 Thủ tướng Chính phủ tín dụng học sinh, sinh viên [14] Thủ tướng phủ (2011), Quyết định số 09/2011/QĐ-TTg ngày 30-01-2011 Thủ tướng phủ chuẩn hộ nghèo cận nghèo giai đoạn 2011 - 2015 [15] Hoàng Trọng, Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, Nhà xuất Hồng Đức TIẾNG ANH [16] Byrne, B.M (2001), “Structural equation modeling with AMOS: basic concepts, applications, and programming”, Mahwah, New Jersey, Lawrence Erlbaum Associated [17] Chapman, Bruce, and Boyd H Hunter (2009), “Exploring creative applications of income contingent loans”, Australian Journal of Labour Economics, 12(2), pp.133 [18] Cronin, J J., and Taylor, S A (1992), “Measuring Service Quality: A Reexamination and Extension”, Journal of Marketing 56(July), pp.55-68 [19] Lotfollah Najjar, Ram R Bishu (2006), “Service Quality: A Case Study of a Bank”, The Quality Management Journal, pp.35 [20] Leunig, Tim, and Gill Wyness (2011), Early repayment of student loans: should government impose early repayment penalties?, Centre Forum [21] Parasuraman, A., Zeithaml, V A., and Berry, L L (1988), “SERVQUAL: A Multiple-Item Scale for Measuring Consumer Perceptions of Service Quality”, Journal of Retailing, 64(1), 12-40 [22] Shen, Hua, and Adrian Ziderman (2009), Student loans repayment and recovery: international comparisons, Higher education, 57(3), pp.315-333 -86- [23] Valarie A.Zeithaml, Leonard L.Bery, Parasuraman (1996), “The Behavioral Consequences of Service Quality”, Journal of Marketing, Vol 60 (April 1996), 31-46 [24] Woodhall, Maureen(2004), “Student loans: potential, problems, and lessons from international experience”, JHEA/RESA, 2(2), pp.37-51 [25] Yew, Lew Tek (2007), “Job satisfaction and affective commitment: a study of employees in the tourism industry in Sarawak, Malaysia”, World Review of Entrepreneurship, Management and Sustainable Development, 4(1), pp.85-101 [26] Yong-Pil Kim, Seok-hoon Lee, Deok-gyun Yun (2004), Intergrating current and competitive service-quality level analyses for service-quality improment programs, Management Service Quality, pp.288 -87- ... "Các nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng" được chọn để nghiên cứu hoạt động cho vay HSSV tỉnh. .. bàn tỉnh Sóc Trăng - Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến mức độ hài lòng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên tỉnh Sóc Trăng - Đềxuất số hàm ý quản trị nhằmnâng cao mức độ hài lòng. .. mức độ hài lịng khách hàng vay chương trình tín dụng học sinh, sinh viên chi nhánh ngân hàng sách xã hội tỉnh Sóc Trăng 1.2.2 Mục tiêu cụ thể - Phân tích thực trạng cho vay chương trình tín dụng