Tổng quan về cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại; thực trạng và đề xuất một số giải pháp, kiến nghị nhằm mở rộng cho vay khách hàng cá nhân của Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Na Hang tỉnh Tuyên Quang.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o LÂM TRƯỜNG HẢI MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NA HANG TỈNH TUYÊN QUANG Ngành : Quản Lý Kinh Tế HÀ NỘI - NĂM 2020 BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO TRƯỜNG ĐẠI HỌC BÁCH KHOA HÀ NỘI o0o LÂM TRƯỜNG HẢI MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH NA HANG TỈNH TUYÊN QUANG Chuyên ngành: Quản lý Kinh Tế Mã số: CA180064 NGƯỜI HƯỚNG DẪN KHOA HỌC: TS: NGUYỄN THÚC HƯƠNG GIANG HÀ NỘI - NĂM 2020 LỜI CAM ĐOAN Tôi xin cam đoan luận văn nghiên cứu đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Na Hang” cơng trình nghiên cứu khoa học độc lập cá nhân Các số liệu, kết nêu luận văn trung thực có nguồn gốc từ đơn vị thực nghiên cứu Hà nội, ngày tháng năm 2020 TÁC GIẢ LUẬN VĂN Lâm Trường Hải i LỜI CẢM ƠN Trong suốt trình học tập tiến hành nghiên cứu Luận văn, nhận giúp đỡ tập thể cá nhân Tơi xin có lời cảm ơn chân thành đến tất tập thể cá nhân tạo điều kiện giúp đỡ tơi hồn thành đề tài nghiên cứu Trước hết, xin chân thành gửi lời cảm ơn tới TS Nguyễn Thúc Hương Giang người tận tình hướng dẫn giúp đỡ tơi suốt q trình tiến hành thực đề tài Tơi chân thành cảm ơn Viện Kinh tế Quản lý; thầy cô giáo trực tiếp tham gia giảng dạy giúp đỡ tơi suốt q trình học tập Tôi xin chân thành cảm ơn đến Agribank Chi nhánh huyện Na Hang, tạo điều kiện cho việc thu thập số liệu thông tin phục vụ cho đề tài Mặc dù có nhiều cố gắng tìm tịi, học hỏi nghiên cứu với khả cịn hạn chế nên luận văn khơng thể tránh khỏi khiếm khuyết Kính mong nhận thơng cảm sâu sắc đóng góp ý kiến từ Quý Thầy Cô Anh chị đồng nghiệp, bạn bè từ độc giả quan tâm để tơi nâng cao kiến thức chun mơn sau Xin chân thành cảm ơn ! Học viên Lâm Trường Hải ii MỤC LỤC Tính cấp thiết đề tài Tình hình nghiên cứu Mục tiêu nghiên cứu .2 Đối tượng phạm vi nghiên cứu .3 Phương pháp nghiên cứu Kết cấu đề tài .3 CHƯƠNG 1: .4 CƠ SỞ LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI CÁC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 khách hàng cá nhân tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân .4 1.1.1 khái niệm đặc điểm khách hàng cá nhân 1.1.2 Một số hình thức hoạt động khách hàng cá nhân 1.1.3 Những đặc điểm tiếp cận tín dụng khách hàng cá nhân 1.2 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân 1.2.1 Hoạt động cho vay ngân hàng thương mại .8 1.2.2 Cho vay khách hàng cá nhân NHTM 1.3 Sự cần thiết phải mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 13 1.4 Nội dung mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM 15 1.4.1 Mở rộng quy mô hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .15 1.4.2 Đa dạng hóa loại hình cho vay 15 1.4.3 Mở rộng lĩnh vực cho vay 16 1.4.4 Mở rộng địa bàn cho vay .16 1.5 Chỉ tiêu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân NHTM………………………………23 1.6 Các nhân tố ảnh hưởng đến mở rộng cho vay khách hàng cá nhân 19 1.6.1.Nhân tố bên 19 1.6.2 Nhân tố bên 22 1.7 Kinh nghiệp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân chi nhánh hệ thống Agribank học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Na Hang 1.7.1 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Thái Nguyên 26 1.7.2 Kinh nghiệm Agribank Chi nhánh Thanh Hóa .27 1.7.3 Bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh huyện Na Hang 27 KẾT LUẬN CHƯƠNG 1: 29 CHƯƠNG 2: 30 iii THỰC TRẠNG VÀ TIỀM NĂNG MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRONG GIAI ĐOẠN 2016-2018 TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NA HANG 30 2.1 Tổng quan ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 30 2.1.1 Lịch sử hình thành phát triển ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang .30 2.1.2 Chức năng, nhiệm vụ ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Huyện Na Hang .30 2.1.2.1 Chức 31 2.1.2.2 Nhiệm vụ .31 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý 32 2.1.4 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 33 2.1.4.1 Hoạt động huy động nguồn vốn 34 2.1.4.2 Hoạt động đầu tư tín dụng 36 2.1.4.3 Hoạt động phát triển dịch vụ .39 2.1.4.4 Kết tài 40 2.2 Các sở pháp lý hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 40 2.2.1 Quy chế cho vay khách hàng cá nhân 40 2.2.2 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân 43 2.3 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 47 2.3.1 Thực trạng mở rộng quy mô cho vay .47 2.3.2 Thực trạng mở rộng hình thức cho vay 50 2.3.3 thực trạng mở rộng lĩnh vực cho vay .54 2.3.4 thực trạng mở rộng địa bàn cho vay 55 2.3.5Tình hình nợ xấu khách hàng cá nhân 56 2.3.6 Thu nhập từ cho vay khách hàng cá nhân 57 2.3.7 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ………………………… 64 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 58 2.4.1 Nhân tố thuộc phía khách hàng cá nhân 58 2.4.2 Các tác động nhân tố bên bên khác 58 iv 2.4.3 Các tác động nhân tố bên .60 2.5 Đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 61 2.5.1 Kết đạt tăng cường cho vay khách hàng cá nhân 61 2.5.2 Một số hạn chế .64 2.5.3 Nguyên nhân chủ yếu hạn chế .65 KẾT LUẬN CHƯƠNG 2: 69 CHƯƠNG 3: 71 ĐỀ XUẤT MỘT SỐ GIẢI PHÁP, KIẾN NGHỊ NHẰM MỞ RỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HUYỆN NA HANG .71 3.1 Những đề xuất .71 3.1.1 Định hướng phát triển kinh tế huyện Na Hang .71 3.1.2 Định hướng chung hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam 72 3.1.3 Nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân địa bàn thời gian tới 73 3.1.4 Định hướng, mục tiêu tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 74 3.2 Giải pháp tăng cường cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang 77 3.2.1 Áp dụng hợp lý quy trình thủ tục cho vay Agribank vào thực tiễn 77 3.2.2 Nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch 79 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng 80 3.2.4 Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân…………………… Error! Bookmark not defined 3.2.5 Giải pháp nhân 82 3.3 Một số kiến nghị, đề xuất .87 3.3.1 Đối với nhà nước quyền địa phương .87 3.3.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước Việt Nam .88 3.3.3 Đối với Agribank 88 KẾT LUẬN .98 DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO 992 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT STT Ký hiệu Nguyên nghĩa AGRIBANK Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nơng thơn Việt Nam TCTD Tổ chức tín dụng CBTD Cán tín dụng CIC Trung tâm thơng tin tín dụng CNH-HĐH Cơng nghiệp hóa – đại hóa HĐND Hội đồng nhân dân LienViet post bank Ngân hàng thương mại cổ phần Bưu Điện Liên Việt SXNN Sản xuất nông nghiệp KHCN Khách hàng cá nhân 10 NHNN Ngân hàng nhà nước 11 NHTM Ngân hàng thương mại 12 NHTMCP Ngân hàng thương mại cổ phần 13 NNNT Nông nghiệp, nông thôn 14 QĐ Quyết định 15 UBND Ủy ban nhân dân 16 UTĐT Ủy thác đầu tư 17 TDNH Tín dụng ngân hàng vi DANH MỤC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Số liệu hoạt động kinh doanh Agribank huyện Na Hang Bảng 2.2: Tình hình huy động vốn NHTM địa bàn Bảng 2.3: Tình hình huy động vốn Agribank chi nhánh huyện Na Hang Bảng 2.4: Dư nợ tín dụng NHTM địa bàn huyện Na Hang Bảng 2.5: Số liệu nợ xấu giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.6: Phân loại nợ giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.7: Diễn biến dư nợ cho vay khách hàng cá nhân NHTM địa bàn giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.8: Diễn biến số lượng khách hàng dư nợ khách hàng cá nhân Bảng 2.9: Diễn biến doanh số cho vay thu nợ, dư nợ bình quân vịng quay tín dụng khách hàng cá nhân giai đoạn 2016- 2018 Bảng 2.10: Kết cho vay khách hàng cá nhân qua tổ vay vốn Bảng 2.11: Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân phân theo kỳ hạn Bảng 2.12: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo theo phương thức cho vay Bảng 2.13: Số liệu dư nợ phân theo mức cho vay tài sản bảo đảm Bảng 2.14: Cơ cấu dư nợ khách hàng cá nhân phân theo ngành nghề Bảng 2.15: Dư nợ cho vay khách hàng cá nhân theo địa bàn Bảng 2.16: Diễn biến nợ xấu giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.17: Số liệu thu nhập từ hoạt động cấp tín dụng giai đoạn 2016-2018 Bảng 2.18: Mục đích vay vốn cá nhân Bảng 2.19: Số tiền vay cá nhân Bảng 3.1: Mục đích vay vốn cá nhân thời gian tới Bảng 3.2: Số tiền vay cá nhân thời gian tới DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 2.1: Mơ hình tổ chức Sơ đồ 2.2: Bộ máy điều hành hoạt động Sơ đồ 2.3: Quy trình cho vay vii LỜI NĨI ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Nền kinh tế nước ta có chuyển biến sâu sắc, toàn diện sau thực công chuyển đổi từ kinh tế tập trung quan liêu bao cấp sang kinh tế thị trường Với khuyến khích phát triển thành phần kinh tế Đảng Nhà nước tạo động lực lớn cho phát triển kinh tế xã hội Sự phát triển thành phần kinh tế hộ mang lại kết to lớn cho kinh tế nói chung lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn nói riêng Hai mươi lăm năm qua, thực chủ trưởng, đường lối đổi Đảng Nhà nước, Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam (Agribank) Chi nhánh huyện Na Hang có nhiều thành tựu vai trị chủ đạo cấp vốn tín dụng khu vực Nơng nghiệp – Nông thôn Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang trở đơn vị thành trọng tâm cung ứng vốn tín dụng chủ yếu cho khách hàng cá nhân (KHCN) địa bàn Trước đây, với hoạt động ngân hàng truyền thống tập trung cho vay khách hàng doanh nghiệp, điều tạo cạnh tranh khốc liệt làm cho mức sinh lợi bị giảm đáng kể, trái lại hoạt động cho vay cá nhân lại có tốc độ tăng trưởng mạnh mẽ ngày đem lại hiệu cao cho ngân hàng Trong xu hội nhập quốc tế, hệ thống ngân hàng cạnh tranh hướng tới việc đẩy mạnh sản phẩm tín dụng cho KHCN Việc phục vụ KHCN đảm bảo cho ngân hàng có thị trường khai thác rộng lớn, giảm áp lực cạnh tranh giúp ngân hàng đạt hiệu kinh doanh cao Khơng nằm ngồi xu chung đó, Agribank chi nhánh huyện Na Hang có định hướng rõ ràng lộ trình phát triển lựa chọn dịch vụ dành cho KHCN chiến lược kinh doanh lâu dài Tuy nhiên, hoạt động tín dụng cho KHCN Agribank chi nhánh huyện Na Hang thực tiễn bộc lộ hạn chế định gặp phải khơng khó khăn Trước vấn đề trên, việcc mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na hang có ý nghĩa thực tiễn quan trọng nhằm nâng cao chất lượng tín dụng, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng cá nhân, góp phần thực chủ trương lớn Đảng Nhà nước tỉnh Tuyên Quang Do chọn đề tài “Mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Na Hang” làm luận văn tốt nghiệp Thực công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức Ủy ban nhân dân, Phịng Tài ngun mơi trường, Phịng Quản lý thị, * Kỳ vọng giải pháp Áp dụng hợp lý quy trình thủ tục Agribank vào thực tiễn cho vay khách hàng cá nhân khắc phục tâm lý e ngại khách hàng đến Agribank vay tiền, Qua điều tra bảng hỏi có đến 38,7% khách hàng hỏi cho thủ tục nhiều, có 13,3% số lượng khách hàng hỏi khơng muốn vay Agribank Do việc áp dụng hợp lý quy trình thủ tục cho vay vào thực tiễn khắc phục tồn với kỳ vọng tăng số lượng khách hàng vay vốn tăng quy mô dư nợ cho vay năm 3.2.2 Nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch * Cơ sở đề xuất Từ nguyên nhân công tác tổ chức mạng lưới giao dịch chưa phù hợp, nhiều trụ sở giao dịch xa vùng dân cư dẫn đến hạn chế việc mở rộng tín dụng nói chung tín dụng hộ nói riêng cần thiết phải nâng cấp mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch cho phù hợp với việc quản lý địa bàn hành * Mục tiêu giải pháp + Điều chỉnh mạng lưới bố trí cán phù hợp + Tạo thuận lợi cho khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng + Giảm thiểu chi phí khách hàng thực vay vốn + Giảm thiểu chi phí quản lý khoản vay Ngân hàng * Nội dung giải pháp: Do đặc thù tín dụng huyện Na Hang chủ yếu hoạt động địa bàn rộng lớn phân tán nên Ngân hàng cần có tổ chức mạng lưới rộng khắp để đáp ứng cách đầy đủ, kịp thời nhu cầu vốn tổ chức cá nhân Hiện nay, hệ thống mạng lưới chi nhánh, phòng giao dịch Agribank Chi nhánh huyện Na Hang gần bao phủ địa bàn toàn huyện Na Hang, nhiên phát triển kinh tế số vùng không đồng đều, số vùng phát triển với tốc độ cao nên thực tế hệ thống mạng lưới Agribank Chi nhánh huyện Na Hang chưa thực đến gần với người dân Thực tiễn hoạt động cho thấy sở hạ tầng, trang thiết bị hệ thống Chi nhánh rộng lớn thể tốt sức mạnh uy tín Ngân hàng, đồng thời biện pháp marketing hiệu Chính mở rộng hệ thống mạng lưới Chi nhánh, phòng giao dịch biện pháp quan trọng để tiếp cận thu hút khách hàng 79 Trong tương lai Ngân hàng cần mở rộng thêm mạng lưới song phải nghiên cứu kĩ đặc điểm kinh tế vùng phát triển kinh tế địa bàn diễn không đồng khu vực, vùng Đặc biệt Ngân hàng cần mở rộng thêm phòng giao dịch mơ hình phù hợp với địa bàn hoạt động Ngân hàng lĩnh vực nông nghiệp nông thôn Ngân hàng cần mở rộng đến làng nghề phát triển huyện, vùng chuyên canh, vùng tập trung nhiều trang trại để đáp ứng tốt nhu cầu cá nhân với chi phí rẻ * Kỳ vọng giải pháp: Giải pháp tiết giảm chi phí quản lý khoản vay Ngân hàng khắc phục tình trạng màng lưới chưa phù hợp, số nơi có trụ sở giao dịch lại xa vùng dân cư để phù hợp với tình hình phát triển kinh tế địa phương nên việc quản lý hành huyện Na Hang nhiều năm trờ huyện Na Hang có thay đổi địa giới hành thực di dân để phát triển sở hạ tầng 3.2.3 Đẩy mạnh công tác marketing ngân hàng * Cơ sở đề xuất Trên địa bàn huyện Na Hang NHTM với sách tín dụng tương đối mở lãi suất, quy trình, tài sản bảo đảm nên đem lại cạnh tranh gay gắt hoạt động cấp tín dụng cho khách hàng cá nhân địa bàn Agribank Chi nhánh huyện Na Hang bước đầu áp dụng giải pháp, nhiên, hoạt động marketing cịn chưa trọng mức nên thơng tin truyền thông lĩnh vực cho vay chưa truyền tải đầy đủ đến khách hàng, khách hàng tâm lý e ngại vay vốn khách hàng lần đầu đặt quan hệ tín dụng với Agribank Từ địi hỏi phải đẩy mạnh công tác Marketing * Mục tiêu giải pháp + Quảng bá sâu rộng thương hiệu Agribank địa bàn huyện Na Hang + Triển khai đầy đủ sách cấp tín dụng sản phẩm tín dụng đến khách hàng + Khắc phục tâm lý ngại vay Ngân hàng nhận thức không đầy đủ sách tín dụng Ngân hàng * Nội dung giải pháp + Củng cố đẩy mạnh hoạt động quảng cáo, khuếch trương Hiện cịn nhiều khách hàng nghĩ việc quan hệ tín dụng với ngân hàng khó khăn, thủ tục rườm rà nhiều thời gian… Vì thế, Agribank Chi nhánh huyện Na Hang cần đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo để khách hàng nắm bắt chủ trương, sách dịch vụ ngân hàng 80 - Chương trình tuyên truyền, quảng cáo phải xây dựng chu đáo, có kế hoạch mục tiêu tác động đến đối tượng khách hàng cụ thể, dự trù ngân sách hợp lý để triển khai - Tham gia tổ chức, tài trợ cho hoạt động thể dục thể thao, tổ chức kiện quan trọng, hội thảo… - Phát huy tham gia hoạt động từ thiện, hoạt động cứu trợ, chăm sóc gia đình sách, phụng dưỡng mẹ Việt Nam anh hùng… nhằm tạo hình ảnh tốt cộng đồng - Tổ chức hội nghị khách hàng năm lần, hội thảo nghiệp vụ nhằm lắng nghe ý kiến đóng góp trực tiếp từ phía khách hàng giúp khách hàng hiểu hoạt động sách chi nhánh - Phát hành tờ rơi giới thiệu tính sản phẩm dịch vụ, có phần hướng dẫn cụ thể, nêu quyền lợi nghĩa vụ khách hàng cách ngắn gọn, dễ hiểu giúp cho khách hàng hiểu dịch vụ ngân hàng thủ tục vay vốn + Củng cố công tác chăm sóc khách hàng Chăm sóc khách hàng đóng vai trò quan trọng chiến lược khách hàng ngân hàng, sách chăm sóc khách hàng hợp lý góp phần nâng cao uy tín, thương hiệu ngân hàng, cịn giúp quảng bá rộng rãi thơng qua khách hàng ngân hàng Chăm sóc khách hàng xem chiến lược quan trọng để đem đến thành công mục tiêu tạo khác biệt sản phẩm ngân hàng Hiện chi nhánh có phịng dịch vụ marketing, nhiên vai trò phòng chưa phát huy hiệu Qua q trình thời gian cơng tác tiếp xúc với khách hàng, để có sách chăm sóc tốt thân đề xuất số giải pháp sau: - Đào tạo nâng cao trình độ cho cán bộ, nêu cao tầm quan trọng việc chăm sóc khách hàng cho tất cán đơn vị - Sẵn sàng trả lời thắc mắc mà khách hàng nêu, qua giao dịch trực tiếp qua điện thoại - Tận tình hướng dẫn thủ tục cần thiết, tư vấn cho khách hàng hiểu quy định, loại dịch vụ, hình thức vay vốn… để giúp khách hàng lựa chọn hình thức phù hợp - Phân loại khách hàng để áp dụng sách ưu đãi Có sách làm cho khách hàng cảm nhận quan tâm ngân hàng như: Tặng quà nhân ngày sinh nhật ngày truyền thống tổ chức… 81 - Mở lớp tập huấn chun mơn chăm sóc khách hàng cho tất cán chi nhánh - Thành lập tổ tư vấn, giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn, đặc biệt khách hàng quan hệ tín dụng lần đầu * Kỳ vọng giải pháp Đẩy mạnh công tác marketing không giúp Ngân hàng truyền tải thông tin hoạt động ngân hàng đến tầng lớp khách hàng Thông qua marketting khuyếch trương vị Agribank Chi nhánh huyện Na Hang, tạo uy tín thương hiệu Chi nhánh đồng thời nắm bắt nhu cầu, thị hiếu khách hàng vạch phương hướng hoạt động ngân hàng cho phù hợp giai đoạn khác * Kỳ vọng thực giải pháp nhân Giải pháp mang tính truyền thống cần thiết, điều kiện cạnh tranh hội nhập mạnh Giải pháp hướng đến việc bố trí cấu lao động cho loại hình nghiệp vụ hợp lý, phù hợp lực sở trường cán bộ, cán tín dụng phải có trình độ chun sâu nghiệp vụ tín dụng để giảm thiểu rủi ro nguồn vốn người cho vay Nâng cao chất lượng đội ngũ cán Agribank Chi nhánh huyện Na Hang 3.2.4Tăng cường kiểm soát rủi ro cho vay khách hàng cá nhân * Cơ sở đề xuất: Chỉ tiêu để đánh giá việc mở rộng tín dụng theo chiều sau là: tiêu nợ xấu Qua phân tích thực trạng chương cho thấy mặt tồn chiều sâu mở rộng cho vay khách hàng cá nhân là: Nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân có xu hướng tăng lên * Mục tiêu giải pháp Hạn chế rủi ro hoạt động cấp tín dụng cho vay khách hàng cá nhân, kiểm soát chất lượng tín dụng đảm bảo an tồn nguồn vốn cho vay Hạn chế nợ hạn, nợ xấu phát sinh Giảm tỷ trọng nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân tổng nợ xấu Đảm bảo mục tiêu nợ xấu cho vay khách hàng cá nhân