Quy trình cho vay khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần sài gòn thương tín chi nhánh cà mau

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ - KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CÀ MAU SINH VIÊN THỰC TẬP: NGUYỄN VĨ KHANG MSSV: DNH181533 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, ngày 18 tháng 05 năm 2022 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ QUẢN TRỊ - KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CÀ MAU GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN: TH.S CAO VĂN HƠN SINH VIÊN THỰC TẬP: NGUYỄN VĨ KHANG MSSV: DNH181533 LỚP: DH19NH1 NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG An Giang, ngày 18 tháng 05 năm 2022 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT i DANH SÁCH BẢNG ii DANH SÁCH SƠ ĐỒ iii LỊCH TRÌNH THỰC TẬP VỊ TRÍ CHUYÊN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN GIỚI THIỆU ĐƠN VỊ THỰC TẬP 2.1 Sơ lược Sacombank chi nhánh Cà Mau 2.2 Cơ cấu tổ chức 2.3 Chức ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau QUY TRÌNH CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH CÀ MAU 3.1 Tổng quan cho vay khách hàng cá nhân NHTM 3.1.1 Khái niệm cho vay KHCN 3.1.2 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng thương mại 3.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân 3.1.4 Đặc điểm cho vay KHCN 3.1.5 Quy trình cho vay KHCN 3.2 Kết cho vay KHCN 11 3.2.1 Doanh số cho vay 11 3.2.2 Nợ hạn nợ xấu 12 3.2.3 Dư nợ 13 3.2.4 Hiệu cho vay KHCN Chi nhánh 13 3.3 Nhận xét 14 3.3.1 Hoạt động chuyên ngành 14 3.3.2 Môi trường làm việc 14 3.3.3 Đội ngũ nhân viên Ngân hàng 15 3.3.4 Máy móc, trang thiết bị Ngân hàng 15 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 15 4.1 Hỗ trợ xếp hồ sơ 15 4.2 Tiếp nhận hồ sơ khách hàng 15 4.3 Tiếp thị sản phẩm 15 4.4 Hỗ trợ trình kí hợp đồng 16 PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CÔNG 16 5.1 Đối với công việc hỗ trợ sáp xếp hồ sơ 16 5.2 Đối với công việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng 16 5.3 Đối với công việc tiếp thị sản phẩm 16 5.4 Đối với cơng việc hỗ trợ trình ký hợp đồng 16 KẾT QUẢ THU ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 17 6.1 Về kiến thức 17 6.2 Về kỹ 17 6.3 Về kinh nghiệm 18 6.4 Các cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập 18 KẾT LUẬN 18 TÀI LIỆU THAM KHẢO 20 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT STT Từ viết tắt Giải thích từ viết tắt Sacombank TMCP CV KHCN KH LNTT Lợi nhuận trước thuế NQH Nợ hạn SLKH Số lượng khách hàng GVHD Giảng viên hướng dẫn Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương tín Thương mại cổ phần Cho vay khách hàng cá nhân Khách hàng i DANH SÁCH BẢNG Bảng 1: Lịch thực tập Sacombank chi nhánh Cà Mau Bảng 2: Doanh số cho vay KHCN ngân hàng Sacombank giai đoạn 2019 – 2021 11 Bảng 3: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn Sacombank – chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019 - 2021 12 Bảng 4: Nợ hạn cho vay KHCN Sacombank – chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019 – 2021 12 Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân 13 Bảng 6: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN 14 ii DANH SÁCH SƠ ĐỒ Sơ đồ 1: Cơ cấu tổ chức Sacombank - Chi nhánh Cà Mau Sơ đồ 2: Quy trình cho vay KHCN iii BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP LỊCH TRÌNH THỰC TẬP VỊ TRÍ CHUN VIÊN QUAN HỆ KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Theo kế hoạch trường Đại học An Giang, sinh viên năm cuối thực tập đơn vị liên quan đến chuyên ngành học Hiện với chuyên ngành em học Tài ngân hàng, em đăng kí thực tập Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – chi nhánh Cà Mau Dưới kế hoạch thực tập tuần với nội dung sau: Bảng 1: Lịch thực tập Sacombank chi nhánh Cà Mau Tuần Nội dung thực tập - Đến gặp Lãnh đạo tiếp nhận vị trí Quản lý khách hàng cá nhân Sacombank chi nhánh Cà Mau trình giấy xác nhận thực tập cho Ban lãnh đạo, phổ biến nội quy quy định chung Sacombank - Tìm hiểu Thơng tư, Nghị quyết, Luật tổ chức tín dụng có liên quan - Làm quen với anh/chị phòng ban - Sắp xếp hồ sơ dọn dẹp - Photo scan giấy tờ phục vụ cho cơng tác thẩm định, tìm hiểu thành phần hồ sơ cho vay - Được anh/chị hướng dẫn làm quen với việc công chứng hồ sơ cho khách hàng - Hỗ trợ anh/chị lấy lưu hồ sơ vào kho - Hỗ trợ anh/chị trực điểm giao dịch Nhận xét GVHD Chữ ký GVHD - Quan sát, học hỏi hỗ trợ anh chị làm việc - Hỗ trợ anh/chị công chứng hồ sơ cho khách hàng - Cùng anh Trưởng phòng gặp khách hàng Tiếp cận với nguồn thông tin nội Ngân hàng từ trang website: https://Sacombank.com.vn - Tìm hiểu sản phẩm ngân hàng thị trường phân khúc khách hàng - Hỗ trợ công việc photo, scan giấy tờ - Làm quen với chứng từ, biểu mẫu ngân hàng - Cùng anh/chị hướng dẫn tiếp thị sản phẩm dịch vụ ngân hàng - Tìm hiểu quy trình cho vay cá nhân ngân hàng - Được tiếp cận với hồ sơ cho vay có tài sản đảm bảo cho vay chấp - Cùng anh/chị hướng dẫn tiếp nhận hồ sơ cho vay - Xin thông tin số liệu để làm báo cáo - Tiếp tục thực tiêu cá nhân - Quan sát, học hỏi hỗ trợ anh chị làm việc - Tiếp tục tìm hiểu quy trình cho vay cá nhân ngân hàng - Giới thiệu khách hàng anh chuyên viên (anh hướng dẫn) gặp nói chuyện với khách hàng Cho vay theo hạn mức thấu chi: phương thức cho vay mà ngân hàng thỏa thuận văn chấp thuận cho vay chi vượt số tiền khách hàng có tài khoản phù hợp với quy định Chính phủ Ngân hàng Nhà Nước Việt Nam hoạt động toán qua tổ chức cung ứng dịch vụ toán 3.1.3 Các sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân Các sản phẩm cho vay KHCN thiết kế đa dạng mang đặc trưng riêng NHTM Số lượng sản phẩm tiện ích sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng khác nhau, giúp cho khách hàng có nhiều lựa chọn phù hợp với nhu cầu Tuy nhiên, sản phẩm cho vay KHCN chia làm loại sau: Cho vay bất động sản: Đây hình thức cho vay KHCN nhằm đáp ứng nhu cầu mua nhà, hợp thức hóa nhà đất, xây dựng sửa chữa nhà Thông thường, với loại sản phẩm giá trị khoản vay nhỏ nhiều so với cho vay khách hàng doanh nghiệp tương đối lớn so với sản phẩm lại danh mục cho vay KHCN - Cho vay tiêu dùng: Đây sản phẩm triển khai nhằm đáp ứng nhu cầu tiêu dùng KHCN mua ô tô, mua đồ dùng sinh hoạt gia đình, chi phí cho việc du học… Các khoản cho vay tiêu dùng giúp cho người tiêu dùng có hội hưởng mức sống cao họ sử dụng hàng hóa dịch vụ trước họ có khả chi trả Khách hàng loại hình sản phẩm chủ yếu người có việc làm thu nhập ổn định cơng nhân viên hưởng lương - Cho vay sản xuất kinh doanh: Trong hoạt động sản xuất kinh doanh bị thiếu hụt vốn để bổ sung vốn lưu động, mua sắm máy móc trang thiết bị… KHCN thường tìm đến ngân hàng để xin vay Đặc điểm loại hình số lượng khách hàng đến giao dịch lớn doanh số giao dịch khơng cao (so với cho vay sản xuất kinh doanh khách hàng doanh nghiệp) cần có tài sản đảm bảo - Cho vay nông nghiệp: Là sản phẩm cho vay tập trung vào đối tượng hộ nông dân sản xuất nông nghiệp trồng trọt, chăn nuôi, ni trồng thủy sản Sản phẩm cho vay ngồi mục đích thu lợi nhuận cịn có mục đích xã hội: góp phần làm thay đổi tập quán làm ăn nông dân, chuyển từ sản xuất nhỏ lẻ sang sản xuất lớn nhằm nâng cao đời sống nhân dân - Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá: Là sản phẩm áp dụng cho cá nhân có sổ tiết kiệm gửi tiền ngân hàng chưa đáo hạn nắm giữ lượng giấy tờ có giá chưa đến hạn tốn có nhu cầu sử dụng tiền Đây loại hình cho vay có rủi ro thấp khoản vay khách hàng đảm bảo giấy tờ có giá hay khoản tiền gửi khách hàng người có liên quan ngân hàng 3.1.4 Đặc điểm cho vay KHCN - Nghiên cứu đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân nội dung sau: Về đối tượng, thời gian vay vốn, quy mô vốn số lượng khoản vay, chi phí cho vay, lãi suất cho vay rủi ro tín dụng Thời gian vay vốn Thời gian vay vốn khách hàng cá nhân đa dạng, bao gồm khoản vay ngắn hạn, trung dài hạn.Đối với khoản vay bổ sung vốn lưu động phục vụ sản xuất kinh doanh thời hạn chủ yếu vay ngắn hạn Cịn đối vói khoản vay phục vụ nhu cầu tiêu dùng cá nhân hộ gia đình thời hạn vay thường trung dài hạn Quy mô vốn số lượng khoản vay Thơng thường khoản cho vay khách hàng cá nhân có quy mô vốn thường nhỏ cho vay đối tượng khách hàng doanh nghiệp, tổ chức kinh tế Tuy nhiên, NHTM hoạt động theo định hướng Ngân hàng bán lẻ thường có số lượng khoản vay khách hàng cá nhân chiếm tỉ trọng lớn Chi phí cho vay Chi phí mà NHTM bỏ khoản cho vay khách hàng cá nhân thường lớn chi phí nhân lực cơng cụ Bởi đối tượng cho vay khách hàng cá nhân có diễn biến phức tạp, số lượng khoản vay lớn, song quy mô khoản vay lại tương đối nhỏ Lãi suất cho vay Lãi suất cho vay khoản cho vay khách hàng cá nhân thường cao so với khoản cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngun nhân chi phí cho vay khách hàng cá nhân tính đơn vị đồng vốn cho vay lớn, mức độ rủi ro khoản vay cao nhạy bén với lãi suất Rủi ro tín dụng Các khoản cho vay khách hàng cá nhân tiềm ẩn rủi ro tín dụng cao Bởi đối tượng cho vay cá nhân, hộ gia đình có tình hình tài dễ thay đổi tùy theo tình trạng cơng việc sức khỏe họ.Trong hoạt động sản xuất kinh doanh, cá nhân hộ gia đình thường có trình độ quản lý yếu, thiếu kinh nghiệm, trình độ khoa học kỹ thuật lạc hậu khả cạnh tranh thị trường Do Ngân hàng phải đối mặt với rủi ro người vay bị thất nghiệp, gặp tai nạn, phá sản Mặt khác việc thẩm định định cho vay khách hàng cá nhân thường không đầy đủ thông tin lý dẫn tới tình trạng rủi ro tín dụng khoản cho vay khách hàng cá nhân 3.1.5 Quy trình cho vay KHCN Hoạt động cho vay hoạt động NHTM, hoạt động phức tạp chứa đựng nhiều rủi ro Trong hoạt động cho vay, hành động chủ quan ý chí dẫn đến tổn thất nặng nề cho ngân hàng Vì vậy, để có định cho vay đắn, tiết kiệm thời gian, chi phí cho ngân hàng khách hàng, đồng thời đảm bảo an toàn vốn kinh doanh ngân hàng hoạt động cho vay địi hỏi ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay Quy trình cho vay trình tự bước mà ngân hàng thực cho vay khách hàng Quy trình cho vay phản ánh nguyên tắc cho vay, phương pháp cho vay, trình tự giải cơng việc, thủ tục hành thẩm quyền giải vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay Việc thiết lập khơng ngừng hồn thiện quy trình cho vay có ý nghĩa quan trọng hoạt động cho vay ngân hàng Về mặt hiệu quả, quy trình cho vay hợp lý góp phần nâng cao chất lượng giảm thiểu rủi ro cho vay Về mặt quản trị, quy trình cho vay có tác dụng làm sở cho việc thiết lập hồ sơ thủ tục vay vốn, đồng thời làm sở cho việc phân định trách nhiệm quyền hạn phận liên quan hoạt động cho vay Như vậy, quy trình cho vay yếu tố cần thiết việc tổ chức thực hoạt động cho vay ngân hàng Một quy trình cho vay tổng quát bao gồm bước sau: Hướng dẫn KH chuẩn bị hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ từ KH Tiến hành tổ chức công tác thẩm định Phê duyệt tín dụng Báo cáo kết thẩm định Ký kết hợp đồng tín dụng Cơng chứng, đăng kí giao dịch đảm bảo Giám sát, theo dõi khoản vay thu hồi nợ vay Tiến hành giải ngân Xử lý nợ vay lưu trữ hồ sợ khoản vay Sơ đồ 2: Quy trình cho vay KHCN Bước Hướng dẫn KH chuẩn bị hồ sơ vay vốn, tiếp nhận kiểm tra hồ sơ từ KH: CV KHCN hướng dẫn khách hàng làm hồ sơ với thông tin yêu cầu khác Nhìn chung, hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cần thu thập từ khách hàng thông tin sau: thông tin lực pháp lý lực hành vi dân khách hàng, thông tin khả sử dụng hồn trả vốn khách hàng, thơng tin bảo đảm tín dụng Để thu thập thơng tin trên, ngân hàng thường yêu cầu khách hàng phải lập nộp cho ngân hàng loại giấy tờ sau:Giấy đề nghị vay vố, giấy tờ chứng minh tư cách pháp nhân khách hàng, chẳng hạn hộ khẩu, chưng minh nhân dân, giấy chứng nhận đăng ký kết hôn hay giấy chứng nhận độc thân, Phương án sản xuất kinh doanh kế hoạch trả nợ loại giấy tờ khác tờ khai thuế ba tháng gần nhất, hóa đơn mua hàng,… Các giấy tờ liên quan đến tài sản chấp, cầm cố bảo lãnh nợ vay Các giấy tờ liên quan khác cần thiết Bước Tiến hành tổ chức công tác thẩm định: Thẩm định việc thu thập xử lý thông tin liên quan đến khách hàng, phương án vay vốn, tài sản đảm bảo nợ vay… để làm sở định cho vay Thông tin sử dụng công tác thẩm định: - Thông tin khách hàng cung cấp - Thông tin lưu trữ ngân hàng - Thông tin từ đối tượng khác cung cấp - Thông tin từ tra cứu CIC Thẩm định khách hàng: Kiểm tra tư cách pháp lý, đánh giá khả tài chính, thẩm định phƣ ơng án vay vốn, đánh giá tính khả thi, phân tích hiệu kinh tế, đánh giá khả tài trợ, thẩm định tài sản đảm bảo nợ vay, kiểm tra tính hợp lệ tài sản đảm bảo, xác định giá trị lại tài sản đảm bảo Lập tờ trình: Tờ trình thẩm định báo cáo kết công tác thẩm định ý kiến đề xuất nhân viên thẩm định Bước Báo cáo kết thẩm định: Sau tiến hành bƣ ớc thẩm định báo cáo kết thẩm định Bước Phê duyệt tín dụng: Quyết định tín dụng định cho vay từ chối hồ sơ vay khách hàng Đây khâu quan trọng quy trình tín dụng ảnh hưởng lớn đến khâu sau ảnh hưởng đến uy tín hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng Đây khâu quan trọng khâu dễ phạm phải sai lầm Có hai loại sai lầm thường xảy khâu này: Quyết định chấp thuận cho vay khách hàng không tốt, từ chối cho vay khách hàng tốt Cả hai loại sai lầm dẫn đến thiệt hại đáng kể cho ngân hàng Loại sai lầm thứ dễ dẫn đến thiệthại nợ hạn nợ thu hồi, tức thiệt hại tài Loại sai lầm thứ hai dễ dẫn đến thiệt hại uy tín hội cho vay Nhằm hạn chế sai lầm, khâu định tín dụng, ngân hàng thường trọng hai vấn đề: Thu thập thông tin xử lý thông tin cách đầy đủ xác làm sở để định Trao quyền định cho hội đồng tín dụng người có lực phân tích phán Trên sở định hội đồng thẩm định, nhân viên tín dụng có trách nhiệm thơng báo cho khách hàng định cho vay từ chối cho vay khách hàng Bước Ký kết hợp đồng tín dụng: Sau định tín dụng, kết chấp thuận từ chối cho vay, tùy vào kết phân tích thẩm định khâu trước Nếu chấp thuận cho vay, cán tín dụng hướng dẫn khách hàng ký kết hợp đồng tín dụng làm tiếp bước Nếu từ chối vay, ngân hàng có văn trả lời giải thích lý cho khách hàng rõ Hợp đồng tín dụng, hợp đồng chấp, cầm cố hợp đồng khác Bước Công chứng đăng ký giao dịch đảm bảo: Đăng ký giao dịch đảm bảo theo quy định pháp luật Bước Tiến hành giải ngân: Sau ký kết hợp đồng tín dụng, ngân hàng tiến hành giải ngân cho khách hàng sở hạn mức cam kết hợp đồng Giải ngân phát tiền vay cho khách hàng sở mức tín dụng cam kết hợp đồng Tuy khâu sau định tín dụng, giải ngân khâu quan trọng góp phần phát chấn chỉnh kịp thời có sai sót khâu trước Ngồi ra, cách thức giải ngân cịn góp phần kiểm tra kiểm sốt xem vốn tín dụng có sử dụng mục đích cam kết hay khơng Ngun tắc giải ngân luôn gắn liền vận động tiền tệ với vận động hàng hóa dịch vụ đối ứng nhằm đảm bảo khả thu hồi nợ sau Tuy vậy, giải ngân phải tuân thủ nguyên tắc đảm bảo thuận lợi, tránh gây khó khăn phiền hà cho khách hàng Căn giải ngân cho khách hàng: - Hồ sơ khách hàng cung cấp - Báo cáo thẩm định - Hợp đồng tín dụng - Hợp đồng đảm bảo nợ vay - Chứng từ pháp lý tài sản đảm bảo - Chứng từ chứng minh nhu cầu sử dụng vốn khách hàng Tổ chức Giải ngân Bộ phận tín dụng tiến hành lập đề nghị giải ngân cho khách hàng Bộ phận kế toán kiểm tra, xử lý chứng từ giải ngân mở tài khoản cho vay để theo dõi nợ vay Bộ phận ngân quỹ phát tiền cho khách hàng sở chứng từ phận kế toán cung cấp Hình thức giải ngân: Tiền mặt, chuyển khoản Bước Giám sát, theo dõi khoản vay thu hồi nợ vay: Kiểm tra sau giải ngân: kiểm tra theo dõi tình hình sử dụng vốn khách hàng, tình hình 10 tài chính, cơng nợ khách hàng, kiểm tra, đánh giá lại tài sản bảo đảm nợ vay -Thu nợ: Tất toán khoản vay -Hồ sơ vay tất toán bên vay thực đầy đủ nghĩa vụ trả nợ cho ngân hàng -Ký lý hợp đồng tín dụng -Hồn trả tài sản đảm bảo nợ vay cho khách hàng -Xử lý nợ vay Nếu đến hạn trả nợ, bên vay không trả nợ cho ngân hàng không đồng ý gia hạn/ điều chỉnh kỳ hạn nợ ngân hàng tiến hành xem xét chuyển nợ hạn, tiếp tục theo dõi để thu hồi nợ Bước Xử lý nợ vay lưu trữ hồ sợ khoản vay: Sau thu nợ khách hàng tiến hành lưu trữ lại hồ sơ theo quy định Các mơ tả quy trình cho vay khách hàng cá nhân Sacombank-chi nhánh Cà Mau lấy từ nguồn thông tin nội ngân hàng 3.2 Kết cho vay KHCN 3.2.1 Doanh số cho vay Doanh số cho vay phản ánh kết việc phát triển, mở rộng hoạt động cho vay tốc độ tăng trưởng tín dụng Ngân hàng Bảng 2: Doanh số cho vay KHCN ngân hàng Sacombank giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Triệu đồng So với 2019 Giải ngân 2019 2020 Tăng/ Giảm So với 2020 2021 Tỷ lệ Tăng/ Giảm Tỷ lệ Ngắn hạn 869.526 1.100.976 231.450 127% 1.410.680 309.704 128% Trung dài hạn 203.319 75.204 -128.115 37% 34.988 -40.216 47% TỔNG 1.072.845 1.176.180 103.335 1.445.668 269.488 (Nguồn: Báo cáo nội hoạt động cho vay Saconbank chi nhánh Cà Mau) Từ bảng thấy doanh số cho vay ngắn hạn tăng trưởng liên tục năm gần đây: năm 2020 đạt 1.100.976 triệu đồng, tăng 27% so với 2019 Năm 2021, doanh số cho vay lên đến 1.410.680 triệu đồng, tăng 28% so với năm 2019 Mức tăng trưởng cho vay KHCN cao chứng tỏ Sacombank chi nhánh Cà Mau có lượng khách hàng dồi nhanh chóng mở rộng 11 Quan sát doanh số cho vay theo thời hạn Bảng 2, ta thấy rõ dịch chuyển cấu doanh số cho vay cá nhân theo thời gian tốc độ tăng trưởng khoản vay ngắn hạn tăng nhanh cách đáng kể, năm 2020, tốc độ tăng trưởng 27% so với năm 2019, số tăng mạnh vào năm 2021, tỷ trọng khoản vay ngắn hạn đạt đến 128% so với năm 2020 Cơ cấu doanh số cho vay KHCN: Một khó khăn lớn cá nhân muốn vay vốn Ngân hàng TCTD phải có tài sản đảm bảo chấp Hình thức tín chấp (vay vốn không dựa vào tài sản đảm bảo) dường Ngân hàng chấp nhận, đặc biệt với đối tượng cá nhân Doanh số trung dài hạn Sacombank Cà Mau năm gần giảm xuống thông tư 08/2020 NHNN quy định giới hạn, tỷ lệ đảm bảo an toàn hoạt động ngân hàng Cụ thể năm 2020 giảm 37% so với năm 2019, năm 2021 tiếp tục lập lại với tỷ lệ 47% so với năm 2020 Bảng 3: Doanh số cho vay KHCN theo mục đích sử dụng vốn Sacombank – chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019 - 2021 Đơn vị: Triệu đồng 2019 Tỷ trọng 2020 Tỷ trọng 2021 Tỷ trọng Vay Tiêu dùng 512.078 48% 343.512 29% 281.304 19% Vay SXKD 560.767 52% 832.668 71% 1.164.364 81% TỔNG 1.072.845 1.176.180 1.445.668 (Nguồn: Báo cáo nội hoạt động cho vay Saconbank chi nhánh Cà Mau) Nhìn vào bảng ta thấy tỷ trọng cho vay cá nhân theo mục đích sử dụng vốn có thay đổi: tỉ trọng cho vay tiêu dùng giảm từ 48% năm 2019 xuống cịn 19% năm 2021 lí lãi suất vay tiêu dùng cao tình hình dịch bệnh covid 19 ảnh hưởng đến việc tiêu dùng khách hàng Đồng thời tỉ trọng cho vay sản xuất kinh doanh tăng mạnh từ 52% năm 2019 lên đến 81% năm 2021 lãi suất giảm kích cầu sản xuất kinh doanh, Nhà nước tạo điều kiện cho người dân kinh doanh tái cấu trúc vốn hóa 3.2.2 Nợ hạn nợ xấu Nợ hạn khoản nợ mà phần toàn nợ gốc lãi hạn Một Ngân hàng có tỷ lệ NQH so với tổng dư nợ cao khó khăn việc trì mở rộng quy mơ tín dụng Cịn nợ xấu nợ hạn thuộc nhóm 3, 5; tỷ lệ nợ xấu ngân hàng thấp tốt Bảng 4: Nợ hạn cho vay KHCN Sacombank – chi nhánh Cà Mau giai đoạn 2019 – 2021 Đơn vị tính: Triệu đồng 12 2019 2020 2021 Tổng NQH KHCN 8.753 6.939 10.897 Tỷ lệ NQH KHCN 1,36% 1,03% 1,62% 68,38% 85,68% 90,01% 5.748 4.785 7.146 65,67% 68,96% 65,57% Tỷ lệ NQH KHCN/ Tổng NQH Nợ xấu KHCN Tỷ lệ nợ xấu KHCN (Nguồn: Báo cáo nội hoạt động cho vay Saconbank chi nhánh Cà Mau) Từ bảng ta thấy tỷ lệ nợ hạn tăng cao năm 2021 năm 2020 tỷ lệ nằm mức 1,03%, tỷ lệ NQH KHCN tổng NQH mức cao, thời hạn dài rủi ro cao, khiến cho tỷ lệ nợ xấu KHCN tăng nhanh Tỷ lệ nợ xấu KHCN có xu hướng giảm từ 68,96% giảm 65,57% năm 2021 3.2.3 Dư nợ Dư nợ cho vay tiêu chí xác định để đánh giá quy mơ hoạt động tín dụng Ngân hàng Thường Ngân hàng có mức dư nợ cao Ngân hàng có quy mơ hoạt động rộng, nguồn vốn mạnh đa dạng Bảng 5: Tốc độ tăng trưởng dư nợ khách hàng cá nhân Đơn vị tính: Triệu đồng/người Cá nhân Dư nợ 2019 Dư nợ 2020 Dư nợ 642.644 673.120 5% 673.840 0% SLKH 1.685 1.414 -16% 1.073 -24% 381 476 25% 628 32% Dư nợ BQ/KH Tăng trưởng Dư nợ 2021 Tăng trưởng (Nguồn: Báo cáo nội hoạt động cho vay Saconbank chi nhánh Cà Mau) Dư nợ KHCN ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau tăng không cao với tỷ lệ tăng 5% năm 2020 so với năm 2019 với không đổi năm 2021, nguyên nhân ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm cho vay để đáp ứng nhu cầu cụ thể khách hàng SLKH giảm đáng kể điều đặt cho ngân hàng toán để tăng dư nợ cho vay KHCN đảm bảo mức độ an toàn hiệu qua khoảng vay 3.2.4 Hiệu cho vay KHCN Chi nhánh 13 Bảng 6: Chỉ tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN Đơn vị tính: Tỷ đồng Thu lãi KHCN Tỷ lệ thu lãi/ Dư nợ KHCN Tỷ lệ thu lãi KHCN/ Tổng thu hoạt động 2019 2020 2021 41427 44718 34931 6% 7% 5% 65% 61% 51% (Nguồn: Báo cáo nội hoạt động cho vay Saconbank chi nhánh Cà Mau) Thu lãi KHCN chuyển biến tốt vào năm 2020 giảm mạnh vào năm 2021 mức 34931 tỷ đồng Tỷ lệ thu lĩa KHCN/ tổng thu hoạt động giảm qua năm mức 65% năm 2019 giảm dần 51% năm 2021 nguyên nhân từ ảnh hưởng đại dịch covid 19 làm suy yếu việc cung ứng kinh doanh cá nhân, phần ngân hàng giảm lãi suất để kích cầu thị trường trở lại 3.3 Nhận xét 3.3.1 Hoạt động chuyên ngành - Ưu điểm + Ngân hàng đa dạng hóa sản phẩm dịch vụ cho vay góp phần tăng sức cạnh tranh ngân hàng địa bàn Cà Mau + Quy trình cho vay khách hàng cá nhân đơn giản hóa khơng phần chặt chẽ, có kiểm tra rà soát nhiều cá nhân, phận với giảm thiểu tình trạng gian lận cho vay + Ln ln trọng chất lượng tín dụng biện pháp sàng lọc giảm thiểu rủi ro mà nhiều ngân hàng khơng muốn tình trạng nợ xấu + Ngân hàng Sacombank - Chi nhánh Cà Mau luốn đào tạo nâng cao trình độ chuyên môn cho chuyên viên quan hệ khách hàng cá nhân lẫn doanh nghiệp nhằm nâng cao tinh thần lẫn trách nhiệm công việc - Nhược điểm + Áp lực thời gian hoàn tất hồ sơ cho vay khách hàng ln muốn cơng việc thẩm định, xét duyệt hồ sơ giải ngân cách nhanh + Áp lực lớn vấn đề nhiều ngân hàng tiêu doanh số, tiêu sản phẩm bảo hiểm, thẻ tín dụng, 3.3.2 Mơi trường làm việc Trãi qua tuần thực tập ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau em nhận thấy nơi có đầy đủ yếu tố hồn hảo để tạo môi trường làm việc lý tưởng cho nhân viên, giúp cho sinh viên thực tập 14 trường em có điều kiện học tập làm việc, phát triển cách tốt Đây môi trường lý tưởng nhiều người riêng em 3.3.3 Đội ngũ nhân viên Ngân hàng Đội ngũ nhân viên ngân hàng Sacombank chi nhánh Cà Mau vô thân thiện chuyên nghiệp từ lời nói, trang phục cách cư xử Tuy thời gian thực tập chưa lâu, thời gian qua nhờ có anh, chị phịng hướng dẫn tận tình tác phong dạy chu đáo sản phẩm ngân hàng, quy trình cho vay giải ngân giúp biết nhiều kiến thức chuyên môn kinh nghiệm làm việc sau 3.3.4 Máy móc, trang thiết bị Ngân hàng Ngân hàng Sacombank - chi nhánh Cà Mau trang bị đầy đủ thiết bị phục vụ cho công việc ngân hàng: máy chiếu, máy scan, máy đếm tiền, nhiều máy tính bàn laptop để nhân viên phát huy hết hiêu làm việc mình, góp phần đảm bảo điều kiện kinh doanh đơn vị khẳng định vị ngân hàng Sacombank khách hàng Trang bị nhiều máy lạnh tạo bầu khơng khí dịu mát tạo cảm giác dễ chịu làm việc cho nhân viên phục vụ cho khách hàng Phía trước Máy ATM phục vụ cho khách dùng thẻ rút tiền cách nhanh chóng NỘI DUNG CƠNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG Bước đầu vào ngân hàng tơi tìm hiểu Thơng tư, Quyết định, Luật tổ chức tín dụng liên quan đến vị trí thực tập Được hướng dẫn sản phẩm Ngân hàng cách chi tiết 4.1 Hỗ trợ xếp hồ sơ Công việc thực phòng khách hàng cá nhân Đối tượng công việc: Là hồ sơ khách hàng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Cà Mau Nội dung công việc: Hỗ trợ anh chị chuyên viên điền thông tin vào bìa hồ sơ phân loại xếp theo thứ tự 4.2 Tiếp nhận hồ sơ khách hàng Công việc thực phòng khách hàng cá nhân Đối tượng cơng việc: Là khách hàng có nhu cầu ngân hàng Sacombank – chi nhánh Cà Mau Nội dung công việc: Tiếp nhận, tư vấn sản phẩm tín dụng phù hợp với với khách hàng Ghi thông tin khách hàng bàn giao lại cho CV KHCN 4.3 Tiếp thị sản phẩm Công việc thực thực tế Đối tượng công việc: Những khách hàng tiềm khu vực khách hàng khứ 15 Nội dung công việc: Đi thực tế anh/chị CV KHCN tìm khách hàng, tư vấn sản phẩm mới, sản phẩm ưu đãi dịch vụ ngân hàng 4.4 Hỗ trợ trình kí hợp đồng Cơng việc thực phịng khách hàng cá nhân Đối tượng cơng việc: Các văn bản, hợp đồng ngân hàng Sacombank – chi nhánh Cà Mau Nội dung công việc: Hỗ trợ trình kí sau anh/chị CV KHCN hồn thiện văn bản, hồ sơ Trình lên lãnh đạo có thẩm quyền phê duyệt PHƯƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƯỢC PHÂN CƠNG 5.1 Đối với cơng việc hỗ trợ sáp xếp hồ sơ Tiếp nhận hồ sơ khách hàng từ CV KHCN tiến hành xem xét điền thơng tin đánh số vào bìa hồ sơ phân loại, xếp hồ sơ khách hàng theo yêu cầu CV KHCN để lưu trữ hồ sơ vào tủ hồ sơ đơn vị, trình cần cẩn thận điền thông tin số liệu Sau phân cơng từ Trưởng phịng tơi tiến hành xem quy định Sacombank thông qua nguồn thông tin nội bộ, Thông tư định từ trang mạng 5.2 Đối với công việc tiếp nhận hồ sơ khách hàng Lắng nghe, trao đổi tiếp nhận nhu cầu khách hàng Hỗ trợ CV KHCN từ vấn sản phẩm tín dụng phù hợp với khách hàng đồng thời thu thập, ghi chép hoàn thiện hồ sơ khách hàng Tiến hành xem xét phân tích danh mục hồ sơ khách hàng, hướng dẫn khách hàng tài liệu, hồ sơ hoàn chỉnh để hoàn thành thủ tục hợp pháp xem xét cho vay 5.3 Đối với công việc tiếp thị sản phẩm Lập kế hoạch tiếp thị sản phẩm trực tiếp địa điểm phân công với CV KHCN đơn vị cách chuẩn bị tài liệu, tờ rơi thực ghi chép, thu thập thông tin biểu lãi suất tiền gửi cho vay sản phẩm ngân hàng đề tư vấn cho khách hàng cho vay, tiền gửi, bảo hiểm, phát hành thẻ Xác định khách hàng mục tiêu khách hàng chưa có quan hệ tín dụng kết thúc quan hệ tin dụng với ngân hàng từ gọi điện thoại tư vấn Tiến hành phân tích khách hàng môi trường địa điểm tiếp thị, lắng nghe ghi chép lại thông tin yêu cầu khách hàng ngân hàng để phản hồi lại chất lượng SPDV chất lượng phục vụ nhân viên 5.4 Đối với công việc hỗ trợ trình ký hợp đồng Chủ động tiếp xúc trao đổi với CBTD để hỗ trợ trình kỷ văn bả, hồ sơ Sau hoàn thiện văn bản, hồ sơ CV KHCN tiếp tục xế, phân loại hồ sơ vào bìa trình ký Tiến hành trình ký lên lãnh đạo người có thẩm quyền phê duyệt hồ sơ Cuối nhận lại hồ sơ bàn giao lại cho CV KHCN 16 Khi trình ký phải nắm nội dung bên có yêu cầu hỏi cần phải trả lời xác KẾT QUẢ THU ĐƯỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Về kiến thức Thông qua việc đọc hồ sơ cho vay trao đổi với anh chị phận thẩm định, nghiệp vụ tác nghiệp ngân hàng thương mại củng cố, tài sản nợ, tài sản có, nghiệp vụ trung gian, nghiệp vụ huy động vốn quy trình cho vay Giúp tơi củng cố kiến thức vận dụng sát vào thực tế Kiến thức môn kỹ truyền thông: Thông qua việc gọi điện thoại tư vấn khách hàng, cách nói chuyện thuyết phục khách hàng Kỹ giao tiếp áp dụng Kiến thức môn Thẩm định tín dụng: Được tiếp xúc với hợp đồng tín dụng thực tế, loại giấy tờ cần thiết phục vụ cho việc giải ngân Thơng qua đó, Kiến thức mặt lý thuyết củng cố áp dụng vào thực tế cách thành thạo hơn, kỹ chuyên viên quan hệ khách hàng nâng cao 6.2 Về kỹ Đi làm ngân hàng Sacombank – chi nhánh Cà Mau giúp cho thân học khả làm việc độc lập, không phụ giúp nhiệm vụ giao Kỹ giao tiếp tốt môi trường thực tập không giống bạn giảng đường, xem xã hội thu nhỏ Để khơng bị lập bắt buộc phải tạo cho kỹ giao tiếp với người Có thể đơn giản nói chuyện phiếm, chia sẻ trao đổi kinh nghiệm thân với anh chị ngân hàng không thiết công việc Có thể khơng liên quan trực tiếp đến cơng việc làm có ích cho cơng việc sống sau Biết lắng nghe, học hỏi phản hồi phải lắng nghe chia sẻ, góp ý người Thấy hợp lý, nên học hỏi tiếp thu Còn chưa cảm thấy thỏa đáng phản hồi lại, phải ý thái độ thân Kỹ thuyết trình kỹ vô quan trọng, định đến việc thân thể bảo vệ kết làm việc hay không Các số quan trọng không hồn tồn thể q trình thân làm khơng có thuyết trình tốt Thành thạo sử dụng thiết bị văn phòng, phần mềm kinh doanh Chưa đủ kinh nghiệm để giải công việc phát sinh từ thực tế Nắm vững lý thuyết đưa tình cụ thể lại lúng túng việc tìm giải pháp để xử lý 17 Cố gắng giữ đầu óc linh hoạt, cách xử lý công việc lẫn xác định đường hướng tương lai Suy nghĩ linh hoạt quan trọng giúp đưa định phù hợp với thay đổi tình hình 6.3 Về kinh nghiệm Qua thời gian thực tập ngân hàng, nhận thấy công việc nhân viên ngân hàng thú vị Trong trình thực tập, tơi anh chị hướng dẫn nhiệt tình Tơi tích cực làm việc hoàn thành nhiệm vụ giao Là sinh viên thực tập, chưa cọ xát nhiều với thực tế, học nhiều kinh nghiệm, chủ động trao đổi không hiểu công việc, mạnh dạn việc giao tiếp Có kinh nghiệm việc xử lý tình gặp phải khách hàng khó tính hay đối tác khó tính Ăn mặc phải gọn gàng bạn đến ngân hàng cách ăn mặc tác phong mặt ngân hàng nên chỉnh chu việc ưu tiên hàng đầu Sacombank Tuân thủ kỹ luật Đơn vị kỹ luật cho thân, làm làm việc Thái độ công việc đòi hỏi tỉ mĩ, cẩn trọng, kỹ luật nghiêm túc làm quy trình quy định cho vay công việc khác Thái độ khơng nản chí kiên trì cơng việc Đối với thân ln phải tự chủ tự khen thưởng thân để lấy động lực làm việc 6.4 Các cơng việc đóng góp cho đơn vị thực tập - Trong hai tháng thực tập ngân hàng Sacombank – chi nhánh Cà Mau giúp đỡ nhiệt tình từ Trưởng phịng Anh/Chị giúp đạt kiến thức lĩnh vực ngân hàng kinh nghiệm thực tế gặp khách hàng xử lý cơng việc để từ nâng cao trình độ thân học q giá cơng việc Bên cạnh đó, tơi có đóng góp cho Đơn vị: - Hỗ trợ Anh/chị chuyên viên việc xếp, phân loại lưu trữ hồ sơ cho vay, scan, phô tô giấy tờ phục vụ cho công việc - Giúp ngân hàng mở 30 thẻ ATM, thẻ tín dụng, huy động 250 triệu - Tìm khách hàng cho ngân hàng cho vay 450 triệu - Gặp khách hàng lấy giấy tờ bổ sung theo yêu cầu Anh Chuyên viên KẾT LUẬN Qua hai tháng thực tập Ngân hàng nhận thấy KHCN ngày khẳng định vai trị quan trọng kinh tế thị trường Việt Nam Sự giúp đỡ ngân hàng việc cung cấp vốn cần thiết nguồn vốn ngân hàng nguồn vốn rẻ nhất, an toàn ổn định khách hàng cá nhân Thị trường cho vay KHCN Việt Nam thị trường đầy tiềm chưa khai thác mức Do mở rộng hoạt động cho vay KHCN hướng mục tiêu Sacombank xã hội, đáp ứng nhu cầu người dân Thật vậy, cho vay KHCN trở thành mục tiêu, chiến lược mang tầm quan trọng NHTM Mở rộng hoạt động cho vay KHCN tạo điều 18 kiện quan trọng gia tăng giá trị xã hội, nâng cao đời sống vật chất, tinh thần người dân; tăng quy mô sản xuất kinh doanh, tạo điều kiện cho kinh tế phát triển Tuy nhiên thực trạng hoạt động tín dụng nói chung cho vay KHCN nói riêng Sacombank chi nhánh Cà Mau cịn nhiều vấn đề tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải Sacombank trọng đầu tư nữa, nhóm đối tượng khách hàng có tiềm lớn ngân hàng lớn đại giới dã khai thác tốt mảng khách hàng Trên sở vận dụng phương pháp nghiên cứu, bám sát mục tiêu, phạm vi nghiên cứu, đề tài hoàn thành nhiệm vụ đề ra, nêu luận chứng khoa học mở rộng hoạt động cho vay KHCN, qua đánh giá hoạt động cho vay KHCN Sacombank chi nhánh Cà Mau 19 TÀI LIỆU THAM KHẢO Các trang website nội Sacombank: http://haokhisacombank.com www.sacombank.com.vn TS Nguyễn Minh Kiều (2009) Giáo trình nghiệp vụ ngân hàng thương mại, NXB Thống kê Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (2019,2020,2021), Báo cáo thường niên Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín (2019,2020,2021), Báo cáo tài Ngân hàng nhà nước (2010), luật số 46/2010/QH12 Trần Thị Tuyết Nhung (2013) Giải pháp đảy mạnh hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại cổ phần quân đội Truy cập từ sở liệu Trường đại học Thăng Long, Hà Nội, Việt Nam PGS.TS Trần Huy Hoàng (2010) Quản trị ngân hàng thương mại Hồ Chí Minh Nhà xuất Lao động – xã hội 20