Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân của ngân hàng TMCP quân đội chi nhánh lý nam đế (tt)

MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN LỜI CẢM ƠN MỤC LỤC DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT TÓM TẮT LUẬN VĂN LỜI MỞ ĐẦU Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Error! Bookmark not defined 1.1 Hoạt động tín dụng Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.1.1 Khái niệm Ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.1.2 Khái niệm hoạt động tín dụng Error! Bookmark not defined 1.2 Hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.2.1 Khái niệm Error! Bookmark not defined 1.2.2 Đặc điểm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Error! Bookmark not defined 1.2.3 Các hình thức cho vay khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.2.4 Quy trình cho vay ngân hàng thương mạiError! Bookmark not defined 1.2.5 Vai trị hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng phát triển kinh tế Error! Bookmark not defined 1.3 Chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng thƣơng mạiError! Bookmark not defined 1.3.1 Khái niệm chất lượng Error! Bookmark not defined 1.3.2 Khái niệm chất lượng tín dụng Error! Bookmark not defined 1.3.3 Các tiêu đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Error! Bookmark not defined 1.4 Các nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhânError! Bookmark not defined 1.4.1 Các nhân tố chủ quan Error! Bookmark not defined 1.4.2 Các nhân tố khách quan Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 2: THỰC TRẠNG CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ Error! Bookmark not defined 2.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.1.1 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội Error! Bookmark not defined 2.1.2 Giới thiệu ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.2 Phân tích chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.2.1 Một số sản phẩm cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội Error! Bookmark not defined 2.2.2 Quy trình cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân độiError! Bookmark not defined 2.2.3 Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.2.5 Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined CHƢƠNG 3: ĐỀ XUẤT GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP QUÂN ĐỘI – CN LÝ NAM ĐẾ Error! Bookmark not defined 3.1 Định hƣớng hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Quân đội - CN Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 3.1.1 Dự báo yếu tố tác động tới hoạt động tín dụng thời gian tớiError! Bookmark not defined 3.1.2 Phương hướng nhiệm vụ tín dụng năm 2018 - 2020Error! Bookmark not defined 3.2 Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 3.2.1 Hoàn thiện sách tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.2 Hồn thiện quy trình tín dụng Error! Bookmark not defined 3.2.3 Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách hàng Error! Bookmark not defined 3.2.4 Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực Error! Bookmark not defined 3.2.5 Sử dụng hiệu nguồn vốn vay Error! Bookmark not defined 3.2.6 Ngăn chặn gia tăng nợ hạn Error! Bookmark not defined 3.2.7 Tăng cường thực Marketing Ngân hàngError! Bookmark not defined 3.2.8 Tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạngError! Bookmark not defined 3.2.9 Thực liên kết cho vay Error! Bookmark not defined 3.3 Kiến nghị Error! Bookmark not defined 3.3.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân độiError! Bookmark not defined 3.3.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước Error! Bookmark not defined 3.3.3 Kiến nghị Nhà nước Error! Bookmark not defined KẾT LUẬN Error! Bookmark not defined DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Error! Bookmark not defined TÓM TẮT LUẬN VĂN Một kinh tế vận động trơn tru, nhịp nhàng khơng thể thiếu mắt xích quan trọng – Ngân hàng Phát triển song song với ngành kinh tế khác ngành Ngân hàng có nhiệm vụ quan trọng trực tiếp việc bình ổn cân thị trường tiền tệ, giúp kiềm chế lạm phát, cung cấp công việc cho nhiều người lao động, tổ chức hỗ trợ nhà đầu tư, đồng thời giúp thị trường vốn phát triển bên cạnh việc tham gia toán, hỗ trợ tốn ”Q“trình hình thành hồn thiện hệ thống Ngân hàng tạo Ngân hàng thương mại khách hàng cá nhân trở thành nhân tố quan trọng đường phát triển chiến lược sách Ngân hàng thương mại Với khách hàng cá nhân, Ngân hàng thương mại hướng tới sản phẩm tín dụng – sản phẩm ngày đa dạng, phong phú tất yếu công cụ cạnh tranh thiếu Ngay từ ngày đầu hình thành vào hoạt động, Ngân hàng TMCP Quân đội (MB) vạch chiến lược trọng tâm vào khách hàng cá nhân thuộc nhóm KH mục tiêu dài hạn xuyên suốt định hướng phát triển hoạt động kinh doanh tổ chức này.“Với việc kiên định trì định hướng hoạt động này, thành tích đạt năm qua MB thể vị trí ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam Là“một chi nhánh hệ ” “ thống Ngân hàng MB, MB Lý Nam Đế - Ngân hàng TMCP Quân đội nhiều năm qua có kết kinh doanh bật, góp phần đáng kể vào thành cơng chung hệ thống ngân hàng MB Hoạt động tín dụng – cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh MB Lý Nam Đế triển khai thành công với đa dạng sản phẩm, dư nợ cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng tốt (tăng trưởng 2->3 lần hàng năm), chiếm tỷ trọng định tổng dư nợ cho vay MB Lý Nam Đế”(chiếm 12->15%) Tuy nhiên, tổ chức tín dụng phải đối mặt với rủi ro “ lớn hoạt động cho vay, thể tỷ lệ nợ hạn nợ xấu NHTM thời gian gần có gia tăng trở lại Vì vậy, ngân hàng TMCP Quân đội CN Lý Nam Đế quan tâm đến việc để nâng cao chất lượng tín dụng khoản tín dụng, đặc biệt khoản cho vay khách hàng cá nhân nhiều hạn chế Việc tiếp tục nghiên cứu đưa giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN có ý nghĩa thực tiễn việc đa dạng hóa hoạt động kinh doanh gia tăng thêm lợi nhuận phòng tránh rủi ro cho ngân hàng.” Trước thực tế đó, với hiểu biết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân tìm hiểu giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng KHCN MB – Lý Nam Đế cần thiết, tác giả mạnh dạn vào nghiên cứu đề tài: “Chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội - Chi nhánh Lý Nam Đế” để viết luận văn tốt nghiệp Mục đích mà luận văn hướng tới làm rõ sở lý luận chất lượng tín “ dụng khách hàng cá nhân ngân hàng Trên sở phân tích thực trạng, làm rõ nhân tố ảnh hưởng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế, từ đề xuất giải pháp để nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận MB Lý Nam Đế năm tới.” Ngoài phần mở đầu, kết luận, mục lục, danh mục chữ viết tắt, danh mục bảng biểu, phụ lục, danh mục tài liệu tham khảo, luận văn trình bày gồm 03 chương: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Cụ thể nội dung chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Một số khái niệm, lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại: Ngân hàng thương mại tổ chức kinh doanh lĩnh vực tiền tệ cung “ ứng loại hình dịch vụ tài chính, tín dụng mục đích lợi nhuận Ngồi ra, Ngân hàng thương mại cung cấp nhiều dịch vụ khác nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu sản phẩm dịch vụ xã hội.” Tín dụng coi phạm trù kinh tế; Tín dụng sản phẩm xuất kinh tế hàng hóa đời Tín dụng hình thành, tồn tại, phát triển qua nhiều hình thái kinh tế - xã hội đây, Tín dụng hoạt động quan trọng tổ chức tài ngân hàng Cho vay khách hàng cá nhân NHTM bao gồm hình thức cho vay mà ngân hàng cung cấp cho cá nhân hay hộ gia đình nhằm mục đích tiêu dùng, đầu tư hay sản xuất kinh doanh Chất lượng tập hợp đặc tính thực thể, đối tượng; tạo cho chúng khả thoả mãn nhu cầu nêu tiềm ẩn Chất lượng tín dụng: đáp ứng nhu cầu khách hàng, phù hợp với luật pháp hành, phát triển ổn định kinh tế, xã hội đảm bảo tồn tại, phát triển ngân hàng Phương pháp đánh giá chất lượng tín dụng mang tính khoa học, vừa cụ thể vừa trừu tượng nên để đánh giá chất lượng tín dụng người ta dựa vào hệ thống tiêu: Chỉ tiêu định lượng tiêu định tính: Chỉ tiêu định tính: Mơ hình SERVQUAL xây dựng quan điểm chất “ lượng dịch vụcảm nhận so sánh giá trị kỳ vọng/mong đợi giá trị thực tế khách hàng cảm nhận được, đánh giá theo thành phần chất lượng.” Chỉ tiêu định lượng: Để phân tích hiệu hoạt động cho vay khối khách hàng cá “ nhân MB Lý Nam Đế, thông qua tiêu nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ dự phòng, tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay, cấu dư nợ vay năm 2014-2016 Ngân hàng.” Cơ sở lý thuyết chương để tác giả liên hệ, phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Trong chương tác giả lựa chọn vận dụng nội dung lý thuyết chương “ để tiến hành khảo sát Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân từ năm 2014 đến năm 2016 Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Qua phân tích đánh giá khẳng định kết đạt được, hạn chế, từ tìm hiểu ngun nhân gây chúng ” Trước hết, tác giả giới thiệu sơ lược Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế sau: Nhóm ngân hàng dẫn đầu gồm VietinBank, BIDV Vietcombank Ở nhóm “ cổ phần, cách 5-6 năm tên Sacombank, ACB ln dẫn đầu thay VPBank Techcombank Các đổi ACB rơi vào biến cố 2012 với hàng loạt lãnh đạo bị bắt giữ, Sacombank diều đứt dây sau nhận sáp nhập Ngân hàng Phương Nam, cịn VPBank Techcombank lại cánh diều khơng kéo lên chiều gió thổi mà cịn gặp gió lớn nên việc bay ngày xa MB dù khơng có tăng trưởng đáng kể nào, song giữ vị không bị xuống.” Để đáp ứng cho phát triển nhanh chóng mình, ngân hàng TMCP Qn Đội “ liên tục mở rộng chi nhánh Ngày 11/06/1997, Chi nhánh Lý Nam Đế hình thành, tiền thân Phòng Giao dịch số 2, nâng cấp thành Chi nhánh cấp trực thuộc Hội sở Ngân hàng TMCP Quân đội theo Quyết định số 204/2002/NHQĐ ngày 16/04/2002 Hội đồng quản trị Văn chấp thuận Điều chỉnh PGD thành Chi nhánh cấp ngày 30/6/2002 Giám đốc NHNN Hà Nội.” Thực trạng chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Quy trình cho vay KHCN ngân hàng TMCP Quân đội Quy trình xây dựng theo định hướng end to end, từ Ngân hàng nhận yêu cầu sử dụng sản phẩm/dịch vụ tín dụng Khách hàng đến Khách hàng tất toán giao dịch theo hợp đồng/ thỏa thuận Khách hàng Ngân hàng việc sử dụng sản phẩm/dịch vụ Quy trình xây dựng theo mức độ chi tiết cao nhất, theo chi tiết sản phẩm đưa vào phụ lục Quy trình theo bước cơng việc, mẫu biểu, hướng dẫn nghiệp vụ hướng dẫn IT, người dùng dễ dàng sử dụng phần quy trình Quy trình xây dựng nguyên tác đảm bảo nhận diện định giá rủi ro tín dụng hoạt động cấp tín dụng có phân luồng xử lý khoản tín dụng theo Sản phẩm tiêu chuẩn Sản phấm thông thường, theo khách hàng theo giá trị khoản tín dụng đảm bảo phân rõ trách nhiệm, vai trò đến cá nhân/ đơn vị tham gia quy trình theo hướng cân rủi ro lợi ích kinh doanh Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế qua tiêu định tính Thực thu thập cách khảo sát, điều tra trực tiếp KHCN qua bảng câu “ hỏi Tổng số câu hỏi phát 225, thu 220, có“194 hợp lệ, 26 không hợp lệ thiếu nhiều thông tin nhiều đáp án trùng nhau.” Đánh giá thành phần Mơ hình SERVQUAL: Thứ thành phần tin cậy: thành phần tin cậy chất lượng dịch vụ tín dụng đo biến gồm biến hoạt động nhân viên ngân hàng biến hoạt động ngân hàng nói chung Thứ hai thành phần đáp ứng: thành phần đáp ứng chất lượng dịch vụ tín dụng KHCN đo lường qua biến, chủ yếu giải yêu cầu nhân viên ngân hàng khách hàng Thứ ba thành phần lực phục vụ: Năng lực phục vụ chất lượng tín dụng KHCN đo lường qua 11 biến chủ yếu kỹ tư vấn, giao tiếp, kỹ văn phòng nhân viên ngân hàng Thứ tư thành phần đồng cảm: Thành phần đồng cảm chất lượng tín dụng khách hàng cá nhận đo lường qua biến, chủ yếu thái độ NVNH khách hàng Thứ năm thành phần hữu hình: thành phần hữu hình chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân đo lường qua biến bao gồm: trụ sở ngân hàng, khu vực giao dịch, trang thiết bị trang phục nhân viên ngân hàng Phân tích chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế qua tiêu định lượng Để phân tích hiệu hoạt động cho vay khối khách hàng cá nhân MB Lý “ Nam Đế, thông qua tiêu nợ hạn, nợ xấu, tỷ lệ dự phòng, tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng, tiêu hiệu suất sử dụng vốn vay, cấu dư nợ vay năm 2014-2016 Ngân hàng.” Tỷ lệ nợ hạn: Ngân hàng tập trung nâng cao chất lượng tín dụng, cấu lại nợ “ vay, bước xây dựng hoàn thiện qui chế hoạt động quản lý tín dụng cấp.” Tỷ lệ nợ xấu: tình hình nợ xấu ngân hàng cịn tồn có tăng nhẹ Chỉ tiêu tỷ lệ dự phòng: tỷ lệ dự phòng MB Lý Nam Đế mức thấp so “ với mức quy định ngân hàng nhà nước 3% Việc tỷ lệ dự phòng thấp có xu hướng giảm qua năm cho thấy chất lượng tín dụng ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế đảm bảo.” Chỉ tiêu đánh giá hiệu hoạt động tín dụng: Lợi nhuận mảng tín dụng “ KHCN chi nhánh có tăng trưởng mạnh mẽ tỷ lệ sinh lời KHCN lại không thay đổi có xu hướng giảm Điều cho thấy hiệu từ hoạt động tín dụng chi nhánh qua năm 2014 – 2016 chưa cao.” Hiệu suất sử dụng vốn vay: chi nhánh ngày sử dụng hiệu nguồn vốn “ huy động Tuy nhiên để có nhìn tổng qt nên nhìn tổng qt tồn hoạt động chi nhánh Bởi chi nhánh sử dụng nguồn vốn huy động từ KHCN vay khách hàng doanh nghiệp.” Chỉ tiêu cấu cho vay: cấu khoản vay chi nhánh tương đối hợp lý ngân hàng, đảm bảo cho ngân hàng có khoản thu lâu dài Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Quy trình cho vay Khách hàng cá nhân: Quy trình MB vừa nguyên tắc “ song bị coi rườm rà, thời gian từ tiếp nhận thẩm định, phê duyệt giải ngân cho khách hàng chậm hơn.” Chất lượng cán nhân viên ngân hàng: số lượng cán nhân viên phịng “ Khách hàng cá nhân cịn chưa có nhiều kinh nghiệm nên việc xử lý cơng việc chưa đảm bảo, việc giao tiếp với khách hàng chưa thoải mái, khéo léo nhiều ảnh hưởng đến hình ảnh ngân hàng.” Hoạt động Marketing: Các chương trình Marketing chi nhánh nhiều “ hạn chế, chưa thực quảng bá sâu rộng hình ảnh sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân đến người dân so với ngân hàng khác địa bàn.” Các nhân tố thuộc khách hàng: Hầu hết khoản vay khách hàng cá nhân “ MB Lý Nam Đế tuân thủ chấp hành theo quy định Nhà nước, gần khơng có khoản vay vi phạm pháp luật” Các nhân tố thuộc môi trường: Vị trí Chi nhánh khu vực trung tâm, nằm “ địa bàn có nhiều khách hàng doanh nghiệp quân đội, cán quân nhân nhận lương qua tài khoản lớn, cán quân nhân cao cấp hưu nhiều” Đánh giá chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Các kết đạt Thứ nhất, dư nợ cho vay KHCN có quy mơ tương đối cao với tốc độ tăng trưởng hàng năm với việc xem xét tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN tổng dư nợ đánh giá hoạt động cho vay KHCN MB – Lý Nam Đế phát triển chi nhánh đầu MB Thứ hai, MB - Lý Nam Đế đánh giá đơn vị cung cấp đa dạng sản phẩm tín dụng cá nhân phục vụ tốt nhu cầu người vay vốn Thứ ba, thu nhập lãi từ hoạt động cho vay KHCN đạt mức cao có tăng trưởng tốt, điều chứng tỏ hoạt động cho vay KHCN MB – Lý Nam Đế đạt hiệu mặt kinh tế cao Thứ tư, chất 1ượng tín dụng đặc điểm bật hoạt đơng cho vay KHCN MB - Lý Nam Đế mà không nhiều chi nhánh NHTM địa bàn đạt Hạn chế nguyên nhân Một là, hoạt động thị trường Hà Nội - trung tâm kinh tế trị lớn thứ hai nước thị trường đầy tiềm cho hoạt động cho vay KHCN dư nợ cho vay KHCN MB Lý Nam Đế chưa thực lớn, chưa tương xứng vị MB vốn coi ngân hàng có hoạt động cho vay KHCN phát triển Hai là, cấu dư nợ KHCN, dư nợ sản phẩm “nhạy cảm” chịu ảnh hưởng lớn sách quản lý NHNN cho vay lĩnh vực bất động sản chiếm tỷ trọng lớn, dư nợ nhóm sản phẩm chiếm tới 47% dư nợ KHCN Ba là, thời gian xử lý hồ sơ vay vốn khách hàng kéo dài, gây tâm lý khơng tốt cho khách hàng có nhu cầu vay vốn đặc biệt khách hàng có nhu cầu cần vốn nhanh Bốn là, đội ngũ nhân viên bán hàng chi nhánh cịn mỏng kinh nghiệm (một số RM nhiều kinh nghiệm điều chuyển nội lên vị trí lãnh đạo hỗ trợ địa bàn mới) Nguyên nhân khách quan Thứ nhất, hoạt động ngân hàng địa bàn Hà Nội có cạnh tranh gay gắt Hà Nội nơi có mạng 1ưới hoạt động ngân hàng dày đặc nơi đặt trụ sở nhiều NHTM Thứ hai, mơi trường văn hố xã hội Hà Nội có khác biệt Đánh giá cách tổng thể hoạt động cho vay nói chung hoạt động cho vay KHCN nói riêng NHTM Hà Nội không phát triển TPHCM mà ngun nhân yếu tố mơi trường văn hố xã hội hai khu vực có khác đáng kể Thứ ba, vấn đề thủ tục hành chính, pháp lý liên quan đến hoạt động cho vay Điều phải nói đến tốc độ cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất quyền sở hữu nhà thủ tục liên quan: sang tên, nộp thuế, Nguyên nhân chủ quan Một là, sách cho vay MB chưa thơng thống dẫn đến MB Lý Nam Đế có gị bó riêng Hai là, cấu tổ chức hoạt động cho vay mang tính hình thức chưa mang lại hiêu Ba là, trình độ nhân viên cịn hạn chế, thiếu kinh nghiệm Chương 3: Đề xuất giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Trên sở nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng “ TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế quan điểm định hướng, mục tiêu phát triển đến năm 2020 Tác giả giải pháp kiến nghị:” Giải pháp nâng cao chất lƣợng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Hồn thiện sách tín dụng: Chính sách tín dụng vừa phải phù hợp với đường “ lối phát triển Nhà nước đồng thời đảm bảo kết hợp hài hòa quyền lợi người gửi, người vay thân Ngân hàng.” Hồn thiện quy trình tín dụng: MB cần xây dựng quy trình, thủ tục cho vay “ khách hàng cá nhân hợp lý Cụ thể cần xây dựng quy trình, thủ tục đảm bảo số tiêu chuẩn” Nâng cao chất lượng sở vật chất, hạ tầng sở phục vụ giao dịch với khách “ hàng: Chi nhánh cần phải cải thiện nữa, bảng quảng cáo, sơn tường cũ cần phải sửa sang, quét sơn lại mới; Vị trí chờ khách cần có thêm để phục vụ khách giao dịch;…” Nâng cao trình độ cán cơng nhân viên, có định hướng phát triển nguồn nhân lực: Để đạt mục tiêu chi nhánh cần đẩy mạnh phong trào thi đua, rèn luyện nâng cao trình độ cán tín dụng nói riêng cán tồn MB – Lý Nam Đế nói chung.” Sử dụng hiệu nguồn vốn vay: Nguồn vốn mà MB Lý Nam Đế huy động dồi Tuy nhiên làm vay số vốn mà huy động tránh tình trạng ứ đọng vốn lại vấn đề.” Ngăn chặn gia tăng nợ hạn: Cơ chế tín dụng gây nên nợ hạn Một chế tín dụng thích hợp với loại hình doanh nghiệp lĩnh vực ngành nghề làm giảm nợ hạn.” Tăng cường thực Marketing Ngân hàng: muốn có thêm khách hàng MB cần phải có sách ưu đãi cho khách hàng cũ, họ kênh quảng cáo tốt nhất.” Tăng cường bán chéo, cung cấp sản phẩm đa dạng: Đối với KHCN chưa có quan hệ tín dụng, MB Lý Nam Đế cần phân tích đánh giá để lựa chọn khách hàng mục tiêu, từ có biện pháp giới thiệu sản phẩm phù hợp, thực cách tiếp cận.” Thực liên kết cho vay: tới MB – Lý Nam Đế cần gấp rút triển khai hoạt động liên kết hoạt động cho vay khách hàng cá nhân, góp phần đẩy nhanh dư nợ tỷ trọng cho vay khách hàng cá nhân” “ “ “ “ “ “ Kiến nghị Kiến nghị Ngân hàng TMCP Quân đội: Ngân hàng TMCP Quân đội nên có “ sách hỗ trợ cho chi nhánh việc đa dạng hóa sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân cho mang tính đồng bộ, thống toàn hệ thống linh hoạt với tình hình thực tế chi nhánh điều kiện cho vay, quy trình cho vay,…” Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước: Hoàn chỉnh hệ thống văn pháp quy tạo tảng sở cần thiết cho hoạt động cho vay khách hàng cá nhân phát triển Trong thời gian tới, NHNN nên ban hành văn hỗ trợ, khuyến khích loại hình cho vay này, đồng thời bảo vệ quyền lợi NHTM hoạt động cho vay khách hàng cá nhân” Kiến nghị Nhà nước: Nhà nước cần đầu tư phát triển công nghiệp sản xuất tiêu dùng, phục vụ đời sống người dân Từ góp phần đáng kể vào việc gia tăng mức cung hàng hóa, dịch vụ tiêu dùng nhằm đáp ứng nhu cầu người dân ngày tốt hơn.” “ “ ... nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Trên sở nghiên cứu chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng “ TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế quan điểm... ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế Error! Bookmark not defined 2.2.4 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Quân đội chi nhánh Lý Nam Đế ... nâng cao chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Quân đội – CN Lý Nam Đế Cụ thể nội dung chương sau: Chương 1: Cơ sở lý luận chất lượng tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng thương