Luận văn:An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở Công ty Bảo hiểm

Luận văn:An sinh giáo dục: Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở Công ty Bảo hiểm

TRONG HỆ THỐNG BẢO HIỂM NHÂNTHỌ

PHẦN I - KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ(Tr.4)

I Sự cần thiết bảo hiểm nhân thọ (Tr.4)

II Các loại hình BHNT và chương trình an sinh giáo dục trong

- TÌNH HÌNH TRIỂN KHAI NGHIỆP VỤ BẢO HIỂM NHÂNTHỌ "AN SINH GIÁO DỤC "CỦA BẢO VIỆT (Tr.21)

I Những thuận lợi và khó khăn (Tr.21)

II Tình hình triển khai nghiệp vụ An sinh giáo dục trong quý I năm

1999 của Công ty Bảo Việt nhân thọ (Tr.24)

1 Công tác khai thác (Tr.24)0000002 Công tác đánh giá rủi ro (Tr.27)

3 Đánh giá chung về kết quả nghiệp vụ An sinh giáo dục(Tr.29)

PHẦN IV MỘT SỐ BIỆN PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠTĐỘNG KINH DOANH NGHIỆP VỤ AN SINH GIÁO DỤC(Tr.32)

1 Tăng cường mở rộng mạng lưới đại lý khai thác (Tr.33)

2 Đa dạng các biện pháp khai thác và nâng cao chất lượng khai

3 Cần có phương pháp khai thác hợp với từng thị trường (Tr.35)4 Công tác tuyển dụng, đào tạo và quản lý cán bộ khai thác(Tr.37)5 Công tác giám định và trả tiền bảo hiểm (Tr.38)

6 Một số kiến nghị khác (Tr.39)

KẾT LUẬN

(Tr.41)

LỜI NÓI ĐẦU

Trong công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước hiện nay, Đảngvà Nhà nước ta luôn coi trọng vai trò con người, không ngừng cải thiện nângcao đời sống vật chất cũng như tinh thần của nhân dân là mục đích hàng đầucủa chế độ xã hội chủ nghĩa ta Phát triển kinh tế thị trường theo định hướngxã hội chủ nghĩa là một tất yếu khách quan được Đảng và Nhà nước ta khẳngđịnh trong các kì đại hội Đảng toàn quốc lần thứ 6, 7, 8, 9 đã và đang có nhiềuảnh hưởng tích cực đối với nền kinh tế nước ta Sau hơn mười năm đổi mới,dưới sự lãnh đạo sáng suốt của Đảng, nhân dân ta đã gặt hái được nhiều thànhcông to lớn trên nhiều lĩnh vực đặc biệt là trong nền kinh tế xã hội Vì thế nềnkinh tế nước ta đang dần khởi sắc và phát triển một cách vững chắc, về cơ bảnchúng ta đã thoát khỏi tình trạng khủng hoảng kéo dài, nền kinh tế có nhữngbước tăng trưởng nhảy vọt qua các năm, điều kiện sống của nhân dân khôngngừng được cải thiện và nâng cao Đất nước đang trong thời kỳ đổi mới nêncùng với sự biến chuyển không ngừng về mọi mặt từ KTXh đến chính trịngoại giao nền kinh tế mở theo hướng “đa phương hoá - đa dạng hoá” đã vàđang tạo điều kiện tốt nhất cho hoạt động kinh doanh nói chung và hoạt độngkinh doanh bảo hiểm nói riêng nhiều cơ hội mới Trong xu thế phát triển này,ngành bảo hiểm cũng có những điều kiện thuận lợi để phát triển cả về chiềurộng lẫn chiều sâu Ngày càng có nhiều nghiệp vụ mới ra đời, BHNT là mộtví dụ điển hình Nghiệp vụ BHNT mang tính đặc thù cao, có sức hấp dẫnriêng và có sự khác biệt so với các nghiệp vụ bảo hiểm khác Nghiệp vụBHNT bao gồm nhiều loại hình khác nhau như: BHNT có thời hạn 5-10 năm,An sinh giáo dục Sau một thời gian lựa chọn đề tài viết chuyên đề mặc dùđề tài còn nhiều khúc mắc và số liệu thực tế chưa nhiều nhưng cùng với sựđộng viên của cô giáo hướng dẫn và sự giúp đỡ nhiệt tình của Công ty BVNT

Hà Nội em xin mạnh dạn nghiên cứu đề tài với nội dung: “An sinh giáo dục:

Thực trạng và một số biện pháp phát triển nghiệp vụ này ở công ty BảoViệt Nhân thọ Hà Nội” Sở dĩ em chọn đề tài trên cho chuyên đề tốt nghiệp

của mình là vì những lý do sau:

- Mặc dù BHNT ra đời rất sớm trên thế giới (năm 1583, ở Anh) và

khônh ngừng phát triển ở khắp nơi, nhưng lại được triển khai rất muộn ở Việtnam Vì vậy, nghiên cứu học hỏi kinh nghiệm các nước trên thế giới để ápdụng vào thực tế triển khai ở nước ta là một đòi hỏi cấp bách có ý nghĩa kinhtế lớn

- Do nghiệp vụ “An sinh giáo dục“ mới được triển khai ở nước ta, nên khó

tránh khỏi những hạn chế, những điều bất hợp lý trong quá trình kinh doanh Vìvậy, cần phải nghiên cứu một cách khoa học, tìm ra giải pháp phù hợp với điềukiện thực tế ở Việt Nam trong giai đoạn hiện nay.

- Nghiệp vụ bảo hiểm này có tính chất khác biệt rõ nét so với các nghiệp vụ

bảo hiểm khác ở chỗ nó không chỉ mang tính chất bảo hiểm các rủi ro mà cònmang tính chất tiết kiệm Điều này có nghĩa là công ty phải trả một khoản tiềnvào một thời điểm nhất định trong tương lai dù không có rủi ro xảy ra với kháchhàng Do vậy công ty BHNT cần có một chính sách đầu tư vốn hợp lý để đảmbảo tài chính của công ty.

- Nghiệp vụ này còn thu hút được nhiều người nghiên cứu vì nó có ý nghĩa

giáo dục sâu sắc Với các khẩu hiệu “ Tất cả vì tương lai con em chúng ta”, “Trẻem hôm nay, thế giới ngày mai“ thì chương trình “An sinh giáo dục“ là mộtbiện pháp hữu hiệu để các thế hệ đi trước thể hiện sự quan tâm đối với các thếhệ đi sau.

Khi nghiên cứu đề tài, ta phải phân tích tình hình triển khai, thị trườngkhách hàng tiềm năng, tình hình dân số từ đó đưa ra một số biện pháp và kiếnnghị nhằm tiếp tục phát triển và nâng cao hơn nữa hiệu quả kinh doanh củacông ty trong thời gian tới Xuất phát từ những nội dung trên em xin nêu ra bốcục của chuyên đề:

Nội dung đề tài gồm ba phần:

Phần I: Khái quát về bảo hiểm nhân thọ và sản phẩm An sinh giáo dục

Phần II: Tình hình triển khai sản phẩm bảo hiểm “An sinh giáo dục” của Bảo

Phần III: Một số giải pháp đề nghị nhằm nâng cao công tác kinh doanh nghiệpvụ An sinh giáo dục

Mặc dù bản thân em đã rất cố gắng nhưng do còn thiếu kinh nghiệm nêntrong chuyên đề tốt nghiệp không tránh khỏi những thiếu xót, em rất mong nhậnđược sự góp ý, chỉ bảo của các thầy cô giáo trong khoa nói chung và co giáoNguyễn Thị Lệ Huyền nói riêng để chuyên đề hoàn chỉnh hơn về mặt lý luận vàmang tính khả thi hơn trong thực tiễn hoạt động kinh doanh của công ty.

Em xin chân thành cảm ơn sự hướng dẫn tận tình của cô Nguyễn thị LệHuyền cùng sự giúp đỡ của phòng Quản lý hợp đồng BVNT Hà Nội, đặc biệtsự quan tâm, nhiệt tình giúp đỡ của chú Trưởng phòng Trương Khánh cùng cácanh chị trong phòng QLHĐ đã tạo điều kiện cho em tìm hiểu tài liệu, báo chígiúp em hoàn thành bản chuyên đề tốt nghiệp của mình.

CHƯƠNG I

KHÁI QUÁT VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ VÀ SẢNPHẨM AN SINH GIÁO DỤC

I TỔNG QUAN VỀ BẢO HIỂM NHÂN THỌ

1 Sự cần thiết của bảo hiểm nhân thọ (BHNT).

Bảo hiểm là sự chia sẻ rủi ro giữa một số đông với một số ít trong số họphải gánh chịu những rủi ro Có thể nói nguyên tắc này lần đầu tiên được ghivào lịch sử là năm 1583, ở thị trường Luân đôn một nhóm người đã thoảthuận góp tiền và số tiền này sẽ được trả cho người nào trong số họ bị chếttrong 1 năm Đây cũng là mầm mống của nghiệp vụ bảo hiểm nhân thọ(BHNT).

Trong cuộc sống sinh hoạt cũng như trong hoạt động sản xuất kinhdoanh hàng ngày dù đã luôn chú ý ngăn ngừa và đề phòng nhưng con ngườivẫn có nguy cơ gặp phải những rủi ro bất ngờ xảy ra Các rủi ro do nhiềunguyên nhân, ví dụ như:

- Các rủi ro do môi trường thiên nhiên: Bão, lụt, động đất, hạn hán

- Các rủi ro xảy ra do sự tiến bộ và phát triển của khoa học kỹ thuật Khoahọc kỹ thuật phát triển, một mặt thúc đẩy sản5 xuất và tạo điều kiện thuận lợicho cuộc sống con người nhưng mặt khác cũng gây ra nhiều tai nạn bất ngờnhư tai nạn ôtô, hàng không , tai nạn lao động

- Các rủi ro do môi trường xã hội Đây cũng là một trong những nguyên nhângây ra rủi ro cho con người, khi xã hội càng phát triển thì con người càng cónguy cơ gặp nhiều rủi ro như thất nghiệp, tệ nạn xã hội, lạm phát

Bất kể là do nguyên nhân gì, khi rủi ro xảy ra thường đem lại cho conngười những khó khăn trong cuộc sống như nguy hại đến bản thân, hao tổn tàichính gia đình làm ảnh hưởng đến đời sống kinh tế xã hội Để đối phó với

cũng như khắc phục những hậu quả do rủi ro gây ra Đó là nhóm biện phápkiểm soát rủi ro và tài trợ rủi ro.

+ Nhóm biện pháp kiểm soát rủi ro bao gồm các biện pháp né tránh rủiro, ngăn ngừa tổn thất, giảm thiểu rủi ro Các biện pháp này thường được sửdụng để ngăn chặn hoặc giảm thiểu khả năng xảy ra rủi ro Tuy nhiên là biệnpháp này đã giúp chúng ta ngăn chặn và giảm thiểu rất nhiều rủi ro trongcuộc sống nhưng khi rủi ro xảy ra chúng ta không ngăn ngừa hết được hậuquả.

+ Nhóm các biện pháp tài trợi rủi ro bao gồm các biện pháp chấp nhậnrủi ro và bảo hiểm Đây là các biện pháp được sử dụng trước khi rủi ro xảy ravới mục đích khắc phục các hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra nếu có Khi chấpnhận rủi ro thì con người phải đối phó với những khó khăn không những chobản thân mà còn về mặt tài chính của gia đình nữa cho nên bảo hiểm làphương pháp tốt hơn để đối phó với rủi ro Bảo hiểm là một phần quan trọngtrong các chương trình quản lý rủi ro của các tổ chức cũng như cá nhân Theoquan điểm cảu các nhà quản lý rủi ro, bảo hiểm là sự chuyển giao rủi ro trêncơ sở hợp đồng Theo quan điểm xã hội bảo hiểm không chỉ chuyển giao rủiro mà còn là sự giảm rủi ro do việc tập trung một số lớn các rủi ro cho phépcó thể tiên đoán về các tổn thất khi chúng xảy ra Bảo hiểm là công cụ đối phóvới hậu quả tổn thất do rủi ro gây ra, có hiệu quả nhất Như vậy, bảo hiểm rađời là đòi hỏi tất yếu khách quan của cuộc sống con người.

Sự ra đời và phát triển của BHNT đã đóng góp một phần không nhỏ vàosự phát triển cuả nền kinh tế trên thế giới Ngày nay tham gia BHNT trở thànhmột nhu cầu tất yếu của người dân các nước phát triển cũng như các nướcđang phát triển Ở châu Á, những năm gần đây BHNT phát triển hết sức mạnhmẽ, thực hiện chức năng huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân, tạo nguồnđầu tư dài hạn cho sự phát triển kinh tế- xã hội, giảm bớt tình trạng vay vốnnước ngoài với lãi suất cao Theo số liệu của Thời báo kinh tế thì trong năm2001 doanh thu phí BHNT đạt 2500 tỷ đồng, chiếm 0,55% GDP BHNT giúp

tăng tích luỹ cho ngân sách nhà nước, góp phần giải quyết một số vấn đề xãhội như vấn đề thất nghiệp, vấn đề giáo dục Hiện nay hầu hết các công tylớn trên thế giới đều tham gia BHNT nhằm duy trì hoạt động của công ty, bùđắp phần thiệt hại do rủi ro trong trường hợp người chủ công ty phải ngừnglàm việc do tử vong hoặc thương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Trong điều kiện kinh tế Việt nam, trải qua hơn 10 năm thực hiện đườnglối đổi mới dưới sự lãnh đạo của Đảng, đất nước ta đã đạt được những thànhtựu đáng phấn khởi và có ý nghĩa rất quan trọng Đã ra khỏi khủng hoảngkinh tế kéo dài, tạo ra được những cơ sở vật chất thuận lợi cho sự nghiệp pháttriển đất nước, cho phép chúng ta chuyển sang thời kỳ mới: "Đẩy mạnh côngnghiệp hoá, hiện đại hoá vì mục tiêu dân giàu nước mạnh xã hội văn minh".

Cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế hàng năm từ 8 đến 9% và tốc độ tiêudùng thấp hơn tốc độ tăng trưởng kinh tế thì tiết kiệm trong dân sẽ khôngngừng tăng cả về số tuyệt đối và tỷ trọng so với GDP Đa số với người dân,ngoài khả năng gửi tiền tiết kiệm vào ngân hàng thì thường rất ít khả năng đểđầu tư những khoản tiền nhàn rỗi Như vậy cùng với việc tăng nhanh số lượngvà tỷ lệ tiết kiệm trong dân, nhà nước cần phải có giải pháp, chính sách vàcông cụ để huy động mạnh nguồn vốn trong dân cho đầu tư phát triển.

BHNT từ khi ra đời và triển khai các nghiệp vụ BHNT hỗn hợp mangtính chất vừa bảo hiểm vừa tiết kiệm đã và đang huy động được một lượngvốn không nhỏ trong dân Tuy bước đầu, lượng người tham gia bảo hiểmchưa lớn, số hợp đồng tham gia ở mức trách nhiệm cao cũng chưa nhiều,nhưng đã mở ra thêm cho người dân một cách thức tiết kiệm mới đồng thờigóp phần vào phát triển nguồn vốn, tăng đầu tư cho đất nước

2 Vai trò và vị trí của BHNT

2.1 Vai trò của BHNT

Để đánh giá được đầy đủ ý nghĩa và vai trò của BHNT, trước hết chúngta cần hiểu rõ khái niệm về BHNT:

gia bảo hiểm, mà trong đó người bảo hiểm sẽ trả cho người tham gia (hoặcngười thụ hưởng quyền lợi bảo hiểm) một số tiền nhất định khi có những sựkiện đã định trước xảy ra (người được bảo hiềm bị chết hoặc sống đến mộtthời điểm nhất định) còn người tham gia phải nộp phí bảo hiểm đầy đủ, đúnghạn Nói cách khác, BHNT là quá trình bảo hiểm các rủi ro liên quan đến sinhmạng, cuộc sống và tuổi thọ con người.

BHNT ra đời có ý nghĩa rất lớn đối với sự phát triển kinh tế xã hội củamỗi quốc qia:

Thứ nhất: BHNT góp phần ổn định tài chính cho người tham gia

hoặc người được hưởng quyền lợi bảo hiểm.

Nhắc đến BHNT là phải nhắc đến vai trò đầu tiên này, rủi ro là cái khôngthể lường trước trong cuộc sống mỗi con người, xã hội càng phát triển càngcó nhiều cơ hội nhưng cũng đồng nghĩa với có nhiều rủi ro đe doạ cuộc sốngcon người dẫn đến những bất ổn về tài chính cho cá nhân gia đình cũng nhưxã hội Khi rủi ro chẳng may xảy ra, nếu tham gia BHNT thì bản thân hoặcngười thân, gia đình của bạn sẽ dược đảm bảo về mặt tài chính bù đắp phầnnào những tổn thất do rủi ro gây ra Còn khi rủi ro không xảy ra, thông quamột số loại hình sản phẩm khác như bảo hiểm trợ cấp hưu trí, bảo hiểm hỗnhợp người tham gia vẫn nhận được số tiền bảo hiểm cùng với lãi để sử dụngcho nhu cầu ngày càng cao của con người.

Thứ hai: BHNT góp phần giảm gánh nặng cho ngân sách Nhà nước

và tăng thêm quyền lợi cho người lao động.

Trước đây, trong thời kỳ bao cấp, hàng năm ngân sách Nhà nước phải chira một lượng tiền khá lớn để chi trả cho các cá nhân, công ty gặp rủi ro dướihình thức trợ cấp (trợ cấp ốm dau trợ cấp mất việc làm ) Các khoản chi nàyvừa làm thâm hụt ngân sách Nhà nước, đôi khi lại còn gây tâm lý ỷ lại khôngcố gắng vì đã có người khác chịu trách nhiệm giúp mình đối với cả cá nhâncũng như tổ chức Ngày nay khi BHNT ra đời, người tham gia đã có thể tựbảo vệ cho mình, chủ động đối phó với các rủi ro đồng thời tạo ra một khoản

tiết kiệm (không may rủi ro xảy ra, bên cạnh các chế độ bảo hiểm y tế, BHXHngười lao động còn được hưởng quyền lợi từ BHNT nếu họ tham gia) Bêncạnh đó, tham gia bảo hiểm hưu trí tụ nguyện người lao động còn được hưởngkhoản trợ cấp hưu trí, tụ lo được cho bản thân giảm gánh nặng cho gia đìnhcũng như xã hội.

Thứ ba: BHNT là công cụ thu hút vốn đầu tư hữu hiệu.

Phí trong BHNT khá lớn, nhờ vào những đặc trưng cũng như quyền lợi to lớnkhi tham gia BHNT mà ngày nay người ta ngày càng quan tâm đến BHNT, từđó mà lượng vốn được huy động từ dân chúng được tăng lên Việt Nam đangtrong thời kỳ đổi mới “Công nghiệp hoá - hiện đại hoá” đất nước để phục vụcho sự phát triển kinh tế phảI có một lượng vốn đầu tư rất lớn Chính vì nhậnthức được tầm quan trọng của BHNT nên tuy mới ra đời được 5 năm nhưngNhà nước ta đã liên tục có những chính sách để tạo điều kiện cho BHNTngàymột phát triển mà bước tiến quan trọng là sự cho phép các công ty BHNTnước ngoài tham gia vào thị trường BHNT Việt Nam và sự ra đời của LuậtBảo hiểm ngày 7/12/2000 Đây là một trong các biện pháp của Nhà nướcnhằm tạo ra các nguồn vốn dồi dào cho đầu tư phát triển Đất nước với chủtrương là chủ yếu dựa vào nguồn nội lực và tranh thủ nguồn ngoại lực, chúngta có quyền hy vọng thông qua BHNT có thể trong thời gian tới dần dần sẽthu hút được nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cư vì lượng tiền này được dự kiếnsẽ lên tới hơn 10 tỷ (được dự trữ dưới dạng ngoại tệ cũng như vàng) Ngoàira, khi các công ty BHNT nước ngoài tham gia vào thị trường BH Việt Namnguồn vốn do họ đầu tư vào cũng sẽ rất lớn Thêm vào đó, do đặc điểm củaBHNT là mang tính dài hạn, nguồn vốn huy động được có thể đem đầu tưtrong một thời gian dài đây là đựoc coi là nguồn vốn tuyệt vời nhất cho cácdự án kinh tế lớn.

Thứ tư: BHNT tạo ra một số lượng lớn công ăn việc làm cho người

lao động.

viên ra trường cũng là cả một thách thức đối với xã hội, việc làm luôn là vấnđề nóng bỏng khi mà lượng người không có việc làm ngày càng nhiều vàtrong đó ngoài những người không có trình độ thì cũng có rất nhiều người cótrình độ không được sử dụng đúng mục đích Hoạt động BHNT cần một mạnglưới rất lớn các đại lý khai thác bảo hiểm, đội ngũ nhân viên tin học, tài chính,kế toán, quản lý kinh tế Vì vậy, phát triển BHNT đã góp phần tạo ra nhiềucông ăn việc làm, giảm bớt số lượng người thất nghiệp, bớt đi gánh nặng chongân sách Nhà nước Cứ nói riêng ở công ty BHNT Hà Nội, với số lượng cánbộ khai thác ở mỗi phòng lên đến trên dưới 50 người, riêng nội thành đã có 16phòng khai thác, đa số đấy đều là các cán bộ chuyên nghiệp chưa kể đến cácđại lý bán chuyên nghiệp rải rác ở từng quận huyện, ngoài ra BHNT còn có60 công ty khác ở khắp các quận huyện trong cả nước.

Thứ năm: BHNT là biện pháp đầu tư hợp lý cho giáo dục và góp

phần tạo nên một tập quán, một phong cách sống mới.

Đối với những nước đang phát triển, đầu tư cho giáo dục là rất quantrọng và phải coi là nền tảng của sự phát triển Tuy nhiên khi chi phí cho giáodục ngày một tăng thì nguồn lực của các nước này lại rất hạn hẹp, bên cạnhcác biện pháp hỗ trợ giáo dục như kêu gọi đóng góp, viện trợ của các cơ quantrong vá ngoài nước, cho sinh viên vay vốn tín dụng đều mang tính nhất thời,không ổn định, tham gia BH An sinh giáo dục là một biện pháp hợp lý để đầutư cho việc học hành của con em nhờ tiết kiệm thường xuyên của gia đình.Đây cũng là giải pháp góp phần xây dựng mục tiêu công bằng xã hội vì đầu tưcho tương lai con em mình không chỉ là trách nhiệm của Xã hội mà còn làtrách nhiệm của từng gia đình.

Ngoài ra, tham gia BHNT còn thể hiện một nếp sống đẹp thông quaviệc tạo cho mỗi người thói quen biết tiết kiệm, biết lo lắng cho tương lai củangười thân, đồng thời giáo dục con em mình cũng biết tiết kiệm và sống cótrách nhiệm đối với người khác.

Tham gia BHNT vừa tạo quyền lợi cho chính mình vừa tạo quyền lợi

cho người thân đồng thời đóng góp vào sự phát triển của xã hội Con người lànhân tố quyết định sự phát triển Do vậy, việc thực hiện chiến lược, chínhsách về con người là vô cùng quan trọng, thực hiện BHNT chính là thực hiệnchiến lược phát triển toàn diện con người của Đảng và Nhà nước.

Có thể nói, BHNT đã góp phần không nhỏ vào việc giải quyết một số vấn đềxã hội như giáo dục, xoá đói giảm nghèo, giảm thất nghiệp bù đắp tổn thất,bất hạnh trong cuộc sống, góp phần giảm gánh nặng trách nhiệm xã hội đốivới người lao động, người cao tuổi

2.2 Vị trí của BHNT trong lĩnh vực bảo hiểm.

2.2.1 BHNT là một trong những loại hình bảo hiểm ra đời sớm nhất

Bảo hiểm thương mại trên thế giới đã có lịch sử phát triển hơn 500năm Bảo hiểm hoạt động trên nguyên tắc “số đông bù số ít” đó là sự chia sẻrủi ro giữa một số đông và một vài người trong số họ chẳng may gặp phải rủiro Bảo hiểm ra đời là một biện pháp hữu hiệu để xử lý các rủi ro tồn tạikhách quan Tham gia bảo hiểm đang ngày càng trở thành một tác nghiệpkhông thể thiếu được đối với các chủ doanh nghiệp, một thói quen tốt trongdân chúng.

Ban đầu bảo hiểm chỉ dừng lại ở một số hình thúc như bảo hiểm hoảhoạn, bảo hiểm hàng hải Đến nay, bảo hiểm đã phát triển rất mạnh mẽ vớinhững loại hình bảo hiểm hết sức phong phú và đa dạng Một trong các loạihình bảo hiểm ra đời khá lâu là BHNT với lịch sử phát triển 400 năm, nóđang ngày càng chứng tỏ vị thế của mình trong thị trường bảo hiểm nóichung.

2.2.2 BHNT ngày càng lớn mạnh và trở thành một bộ phận quan trọngkhông thể thiếu được trên thị trường BH.

Thực tế cho thấy tốc độ phát triển của nghiệp vụ BHNT trên thế giớikhông ngừng tăng và chiếm tỉ lệ lớn doanh thu trong tổng doanh thu của cácnghiệp vụ BH Tuy nhiên tốc độ phát triển của BHNT rất không đồng đều.

chỉ chiếm khoảng 21,4% thì ở châu Âu phí BHNT đạt tỉ lệ cân đối trongkhoảng từ 41,8% - 49,3% còn tỉ lệ phí BHNT ở châu Đại đương chiếm 52,3%trong toàn bộ doanh thu phí nghiệp vụ BH.

Tóm lại, dù đứng trên giác độ khách quan hay chủ quan chúng ta cũngphải thừa nhận rằng BHNT vẫn ngày càng phát triển và khẳng định vị trí quantrọng của mình trong thị trường BH nói riêng và trong nền kinh tế của cácquốc gia, nền kinh tế thế giới nói chung.

3 Những đặc điểm cơ bản của BHNT.

3.1 BHNT vừa mang tính tiết kiệm vừa mang tính rủi ro.

Đây là một trong những đặc điểm khác nhau cơ bản giữa BHNT vớiBH phi nhân thọ, tham gia BHNT người mua có trách nhiệm nộp phí BH chongười BH theo định kỳ đồng thời người bảo hiểm cũng có trách nhiệm trả mộtsố tiền lớn (STBH) cho người hưởng quyền lợi bảo hiểm như đã thoả thuậnkhi có các sự kiện bảo hiểm xảy ra Số tiền bảo hiểm này trả khi người đượcbảo hiểm sống đến một độ tuổi nhất định, hoặc cho người thừa hưởng khingười được bảo hiểm tử vong trong thời hạn được bảo hiểm Số tiền nàykhông thể bù đắp về mặt tình cảm nhưng bù đắp phần nào những tổn thất vềmặt tài chính.

Tính tiết kiệm trong bảo hiểm thể hiện ở ngay trong từng cá nhân, giađình một cách thường xuyên, có kế hoạch và có kỷ luật Tiết kiệm bằng cáchmua bảo hiểm khác với các loại hình tiết kiệm khác ở chỗ, người bảo hiểmkhông những tích luỹ về mặt tài chính mà còn mang tính bảo vệ cho bản thân,khi có rủi ro xảy ra cho bản thân thì vẫn được đảm bảo về mặt tại chính, dóchính là đặc điểm cơ bản của BHNT mà các loại hình tiết kiệm khác không códược Điều này giải thích tại sao nói bảo hiểm vừa mang tính tiết kiệm vừamang tính bảo vệ.

3.2 BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của người thamgia bảo hiểm.

Khác với nghiệp vụ bảo hiểm phi nhân thọ chỉ đáp ứng được một mục

đích là góp phần khắc phục hậu quả khi đối tượng tham gia BH gặp rủi ro,BHNT do vừa mang tính bảo vệ vừa mang tính tiết kiệm đã đáp ứng đượcnhiều mục đích khác nhau của con người, mỗi mục đích được thể hiện khá rõtrong từng sản phẩm bảo hiểm Chẳng hạn như Bảo hiểm An hưỏng hưu trí sẽđáp ứng yêu cầu của người được bảo hiểm là có một khoản tiền góp phần ổnđịnh cuộc sống khi họ về hưu, bảo hiểm An gia thịnh vượng đáp ứng yêu cầucủa người tham gia là có được một khoản tiền lớn sau một thời gian ấn địnhtrước Ngoài ra, hợp đồng BHNT đôi khi còn có vai trò như một vật thế chấpđể vay vốn khi người tham gia bảo hiểm gặp những khó khăn về mặt tàichính, thủ tục cho vay được công ty bảo hiểm giải quyết rất nhanh gọn khôngnhư đi vay vốn ngân hàng hơn nữa số tiền cho vay này có thể trả hay khôngtrả lại cho công ty BH (tất nhiên số tiền cho vay được giới hạn theo quy địnhtrong hợp đồng bảo hiểm).

Chính vì đáp ứng được nhiều mục đích khác nhau mà BHNT đang cóthị trường ngày càng rộng rãi và được nhiều người quan tâm.

3.3 Các hợp đồng trong BHNT rất đa dạng

Tính đa dạng của các hợp đồng BHNT xuất phát từ mục đích của ngườitham gia và từ các sản phẩm bảo hiểm của công ty bảo hiểm Mỗi sản phẩmcủa công ty thiết kế ra là để phù hợp với từng đối tượng tham gia khác nhau,cho nên bất cứ ai cũng có thể tham gia bảo hiểm và có được sản phẩm phùhợp với mục đích của bản thân khi tham gia bảo hiểm.

3.4.Phí BHNT chịu tác động tổng hợp của nhiều yếu tố, vì vậy quá trìnhđịnh phí khá phức tạp.

Để đưa được sản phẩm BHNT đến với người tiêu dùng, người BH đãphải bỏ ra rất nhiều chi phí để tạo ra sản phẩm bao gồm: chi phí khai thác, chiphí quản lý hợp đồng Tuy nhiên những chi phí đó mới chỉ là một phần đểcấu tạo nên phí BHNT, còn phần chủ yếu là phụ thuộc vào:

+ Độ tuổi của người tham gia bảo hiểm

+ Số tiền bảo hiểm

+ Thời hạn tham gia bảo hiểm+ Phương thức thanh toán+ Lãi suất đầu tư

+ Tỉ lệ lạm phát, thiểu phát của đồng tiền

Đối với sản phẩm BHNT, để định giá phí BHNT thì phải dựa trên từngvùng địa lý, từng quốc gia, từng chế độ xã hội, tình hình kinh tế chính trị củamỗi nước khác nhau là khác nhau Hơn nữa còn phải nắm vững đặc trưng cơbản của từng loại sản phẩm, phân tích dòng tiền tệ, phân tích chiều hướngphát triển chung của mỗi loại sản phẩm trên thị trường

3.5 BHNT ra đời và phát triển trong những điều kiện kinh tế xã hội nhấtđịnh.

Trên thế giới, BHNT đã ra đời hàng trăm năm nay nhưng cũng có nhữngquốc gia chưa triển khai được BHNT mặc dù người ta hiểu rất rõ vai trò và lợiích của nó Nguyên nhân của hiện tượng này được các nhà kinh tế giải thíchrằng, cơ sở chủ yếu để BHNT ra đời và phát triển là phải có những điều kiệnkinh tế xã hội nhất định:

- Những điều kiện về kinh tế

+ Tốc độ tăng trưởng của tổng sản phẩm quốc nội (GDP) phải đạt đến mộtmức độ nhất định, thể hiện sự phát triển của nền kinh tế đất nước.

+ Tổng sản phẩm quốc nội tính bình quân đầu người phải đạt mức trungbình trở lên.

+ Mức thu nhập của dân cư phải phát triển đến một mức độ nhất định đểkhông những đảm bảo nhu cầu tối thiểu của con người mà còn đáp ứng đượcnhững nhu cầu cao hơn.

+ Tỷ lệ lạm phát của đồng tiền phải tương đối ổn định

+ Tỷ giá hối đoái phải ổn định ở mức hợp lý thì người dân mới tin tưởngmà đầu tư vào BHNT

- Những điều kiện xã hội bao gồm:

Tình hình xã hội tương đối ổn định, không xảy ra nội chiến, bạo động Một xãhội phát triển ổn định thì người dân mới tin tưởng đầu tư cho những kế hoạchtrung và dài hạn.

Ngoài ra, môi trường pháp lý cũng ảnh hưởng không nhỏ đến sự ra đờivà phát triển của BHNT Ở Việt Nam trong thời gian gần đây, khi tình hìnhđất nước ngày càng phát triển thì luật pháp cũng được sửa đổi sao cho phùhợp và tạo điều kiện thuận lợi cho các ngành phát triển đặc biệt là nhữngngành mới như bảo hiểm.

4 Lịch sử ra đời của BHNT.

4.1 Trên thế giới:

Hình thức BHNT đầu tiên ra đời năm 1583 ở Luân đôn, người được bảohiểm là William Gybbon Như vậy, BHNT có phôi thai từ rất sớm, nhưng lạikhông có điều kiện phát triển ở một số nước do thiếu cơ sở kỹ thuật ngẫu nhiên,nó giống như một trò chơi nên bị nhà thờ giáo hội lên án với lý do lạm dụngcuộc sống con người, nên BHNT phải tồn tại dưới nhiều hình thức khác nhau.Tuy nhiên sau đó do sự phát triển kinh tế mạnh mẽ, cuộc sống của con ngườiđược cải thiện rõ rệt, thêm vào đó là sự phát triển không ngừng của khoa học kỹthuật nên bảo hiểm đã có điều kiện phát triển trên phạm vi rộng lớn Hợp đồngBHNT đầu tiên ra đời ở Philadenphia (Mỹ) Công ty đó đến nay vẫn còn hoạtđộng nhưng ban đầu nó chỉ bán bảo hiểm cho các con chiên ở nhà thờ của mình.Năm 1762, công ty BHNT Equitable ở Anh được thành lập và bán BHNT chomọi người dân.

Ở Châu Á, công ty BHNT đầu tiên ra đời ở Nhật Bản Năm 1868 công tybảo hiểm Meiji của Nhật ra đời và đến năm 1888 và 1889, hai công ty khác làKyoei và Nippon ra đời và phát triển cho đến nay.

4.2.Tại Việt Nam

Ở nước ta, Công ty Bảo hiểm Việt Nam trước đây và Tổng công ty BảoHiểm Việt Nam hiện nay (gọi tắt là BAOVIET) là doanh nghiệp Bảo hiểmđầu tiên của Nhà nước Việt Nam xã hội chủ nghĩa, BAOVIET đã ra đời ngày17/12/1964 và bắt đầu hoạt động chính thức từ ngày 15/01/1965 Kể từ đó chotới trước năm 1993, ở nước ta chỉ có một doanh nghiệp bảo hiểm là Tổng

những năm gần đây, Đảng và Nhà nước ta đã thực hiện công cuộc đổi mới vềkinh tế, từng bước đưa nền kinh tế kế hoạch hoá tập trung chuyển sang nềnkinh tế thị trường có sự quản lý của Nhà nước, tạo ra tiền đề cần thiết đểchuyển sang thời kỳ phát triển kinh tế mới, đẩy mạnh công cuộc công nghiệphoá, hiện đại hoá đất nước Nghị quyết Đại hội đại biểu toàn quốc lần thứVIII Đảng Cộng sản Việt Nam đã nêu rõ : “Khuyến khích phát triển, đa dạnghoá hoạt động kinh doanh bảo hiểm cuả các thành phần kinh tế và mở cửahợp tác với nước ngoài ” Đường lối đổi mới kinh tế, xây dựng nền kinh tếnhiều thành phần theo cơ chế thi trường với định hướng xã hội chủ nghĩa đãthể hiện trong lĩnh vực bảo hiểm thương mại, cụ thể là ngày 18/12/1993Chính phủ nước Cộng hoà XHCN Việt Nam đã ban hành nghị định 100/CPvề kinh doanh bảo hiểm Đây là văn bản pháp lý chuyên ngành đầu tiên đặtnền móng cho pháp luật về bảo hiểm trong điều kiện kinh tế thị trường Nghịđịnh này là bước ngoặt quan trọng tuyên bố chấm dứt sự độc quyền Nhà nướcvề kinh doanh bảo hiểm tại Việt Nam Theo nghị định này các doanh nghiệpbảo hiểm có thể là doanh nghiệp nhà nước, doanh nghiệp cổ phần, Hội bảohiểm tương hỗ, công ty liên doanh với nước ngoài, chi nhánh hay công ty100% vốn nước ngoài Và có thể nói đây là thời kỳ bắt đầu của việc “tự dohoá” và mở cửa thị trường Việt Nam.

Với nhận thức sâu sắc về vai trò và tầm quan trọng của BHNT, trongnhững năm qua Chính phủ và Bộ Tài chính rất quan tâm phát triển nghiệp vụBảo hiểm Với sự ra đời của công ty BHNT chính thức đầu tiên ở Việt Namnăm 1996 đã khẳng định rõ sự quan tâm của các cơ quan Nhà nước tầm vĩ

mô Mặc dù chúng ta mới tiến hành nghiệp vụ BHNT hơn 5 năm, nhưngnhững gì BVNT Việt Nam đạt được trong thời gian đó rất đáng ghi nhận Tạonên cho người dân Việt Nam một phong tục sống mới, một hình thức tiếtkiệm mới

Năm 1999 với sự tham gia của một số công ty BHNT có vốn nước ngoàithị trường BHNT Việt Nam đã trở nên sôi động hơn và phong phú hơn Giúpcho người dân có thể lựa chọn cho mình sản phẩm bảo hiểm phù hợp nhất.Cho đến nay thì đã có 5 công ty BHNT hoạt động trên thị trường bảo hiểmViệt Nam đó là:

- Bảo Việt là công ty BHNT duy nhất ở Việt Nam có 100% vốn trongnước, đồng thời có số vốn kinh doanh và thời gian hoạt động lâu nhất:vốn kinh doanh là 55 triệu USD, phát hành hợp đồng đầu tiên ngày01/8/1996, thời gian hoạt động là không kỳ hạn

- Manulife là công ty 100% vốn nước ngoài của Canada khai trương hoạtđộng 12/6/1999, vốn đăng ký kinh doanh là 10 triệu USD, thời gianhoạt động 50 năm.

- Prudential là công ty 100% vốn nước ngoài của Anh quốc đây là côngty BHNT đầu tư vào Việt Nam có số vốn lớn sau Bảo Việt 40 triệuUSD, khai trương hoạt động ngày 29/10/1999 và có thời gian hoạt độnglà 50 năm.

- Bảo Minh - CMG liên doanh giữa tập đoàn CMG (Australia) và Côngty bảo hiểm TP Hồ Chí Minh (Bảo Minh) khai trương hoạt động ngày12/10/1999, vốn đăng ký kinh doanh 6 triệu USD, thời gian hoạt động30 năm.

- AIA công ty Bảo hiểm 100% vốn nước ngoài của Mỹ khai trương hoạtđộng 22/2/2000, vốn đăng ký kinh doanh 10 triệu USD, thời gian hoạtđộng là 50 năm.

Cho đến 1/4/2001 Luật kinh doanh bảo hiểm chính thức phát huy hiệu lực tạora hành lang pháp lý đồng thời góp phần khẳng định vị trí của ngành kinhdoanh bảo hiểm trong xã hội Việt Nam.

II CÁC LOẠI HÌNH BHNT

Như trên đã nêu, BHNT là loại hình bảo hiểm mang ý nghĩa kinh tế xã hội sâu sắc Trong đó, người tham gia bảo hiểm sẽ định kì đóng nhữngkhoản phí trong một thời gian thoả thuận trước vào một quỹ lớn do công tybảo hiểm quản lí và công ty bảo hiểm có trách nhiệm trả một khoản tiền nhưđã thoả thuận trong hợp đồng khi kết thúc thời hạn bảo hiểm hoặc khi có sựkiện rủi ro xảy ra cho người được bảo hiểm Do đó BHNT được hiểu như mộtsự đảm bảo, một hình thức tiết kiệm và mang tính chất tương hỗ BHNT trênmột phương diện nào đó còn mang tính chất bổ sung cho bảo hiểm xã hội(BHXH) khi đời sống của nhân dân đưọc nâng cao mà chế độ bảo hiểm xã hội(BHXH) chưa đáp ứng hết được.

-BHNT đáp ứng được rất nhiều mục đích khác nhau của con người tuỳtheo mục đích của người tham gia là gì Trong thực tế để phân loại bảo hiểmngười ta chia ra các hình thức cơ bản sau:

1 Phân loại theo rủi ro bảo hiểm

Có 3 loại hình BHNT cơ bản, sản phẩm của các công ty bảo hiểm đều xuấtphát từ 3 loại này

1.1 Bảo hiểm trong trường hợp tử vong.

Đây là loại hình phổ biến nhất trong BHNT và được chia làm 2 nhóm:

1.1.1Bảo hiểm tử kỳ

Còn gọi là BH tạm thời hay BH sinh mạng có thời hạn Đây là loại hìnhBH được kỳ kết bảo hiểm cho cái chết xảy ra trong thời gian đã quy định củahợp đồng Nếu cái chết không xảy ra trong thời gian đó thì người được BHkhông nhận được bất kỳ một khoản tiền nào Điều đó cũng có nghĩa là ngườiBH không phải thanh toán số tiền BH cho người được BH Ngựoc lại, nếu có

cái chết xảy ra trong thời hạn có hiệu lực của hợp đồng, người BH có tráchnhiệm thanh toán số tiền BH cho người thụ hưởng quyền lợi BH được chỉđịnh Loại hình BH này được đa dạng hoá thành các loại hình sau:

+Bảo hiểm tử kỳ cố định

+ Bảo hiểm tử kỳ có thể tái tục+ Bảo hiểm tử kỳ có thể chuyển đổi+ Bảo hiểm tử kỳ giảm dần

+ Bảo hiểm tử kỳ tăng dần+ Bảo hiểm thu nhập gia đình

+ Bảo hiểm thu nhập gia đình tăng lên+ Bảo hiểm tử kỳ có điều kiện

Đặc điểm

- Thời hạnh BH xác định

- Trách nhiệm và quyền lợi mang tính tạm thời

- Mức phí BH thấp ví không phải lập nên quỹ tiết kiệm cho người đượcBH.

Mục đích

- Đảm bảo các chi phí mai táng, chôn cất

- Bảo trợ cho gia đình và gnười thân trong một thời gian ngắn

- Thanh toán các khoản nợ nần về nhứng khoản vay hoặc thế chấp củangười được BH

1.1.2 Bảo hiểm trọn đời

Hay còn gọi là Bảo hiểm trường sinh.

Bảo hiểm trọn đời là loại hình BHNT mà thời gian bảo hiểm không xácđịnh và số tiền bảo hiểm được chi trả cho người thừa kế khi người được bảohiểm chết Ngoài ra trong một số trường hợp, loại hình bảo hiểm này còn đảmbảo chi trả cho người được bảo hiểm ngay khi họ sống đến 99 tuổi (nhưPrudential) Loại hình này thương có các loại hợp đồng sau:

+ BHNT trọn đời có tham gia chia lợi nhận+ BHNT trọn đời đóng phí liên tục

+ BHNT trọn đời đóng phí một lần

+ BHNT trọn đời quy định số lần đóng phíĐặc điểm:

- STBH trả một lần khi người được bảo hiểm bị chết- Thời hạn BH không xác định

- Phí BH có thể đóng một lần hoặc đóng định kỳ và không thay đổi trongsuốt quá trình bảo hiểm

- Phí BH cao hơn so với sinh mạng có thời hạn vì rủi ro chết chắc chắnxảy ra nên STBH chắc chắn phải chi trả

Mục đích:

- Đảm bảo thu nhập để ổn định cuộc sống gia đình

- 0iữ gìn tài sản, tạo dựng và khởi nghiệp kinh doanh cho thế hệ sau

1.2 Bảo hiểm trong trường hợp sống (sinh kỳ)

Thực chất của loại hình bảo hiểm này là người bảo hiểm cam kết chi trảnhững khoản tiền đều đặn trong một khoản thời gian xác định hoặc trong suốtcuộc đời người tham gia bảo hiểm Nếu người được bảo hiểm chết trước ngàyđến hạn thanh toán thì sẽ không được chi trả bất kỳ một khoản tiền nào.

- Đảm bảo thu nhập cố định khi về hưu hay khi tuổi cao sức yếu.

- Giảm bớt nhu cầu phụ thuộc vào phúc lợi xã hội hoặc con cái khi tuổigià.

- Bảo trợ mức sống trong những năm tháng còn lại của cuộc đời.

1.3 BHNT hỗn hợp.

BHNT hỗn hợp là sự kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm, số tiền bảohiểm sẽ được trả khi người được bảo hiểm bị chết hoặc sống đến đáo hạn hợpđồng và thời hạn bảo hiểm được xác định trước, trong đó bảo tức trả khi đáohạn hợp đồng và phụ thuộc vào hiệu quả mang lại do đầu tư phí bảo hiểm màngười được bảo hiểm chọn.

mỗi người đều có thể lựa chọn cho mình một sản phẩm BHNT sao cho phùhợp với mục đích của mình Trong BHNT hỗn hợp này yếu tố rủi ro và tiếtkiệm đan xen nhau vì thế nó được áp dụng rộng rãi hầu hết ở các nước trênthế giới.

2 Phân loại theo phương thức tham gia bảo hiểm

2.1 Bảo hiểm cá nhân

Là loại bảo hiểm con người thực hiện dưới hình thức người tham giabảo hiểm là cá nhân Thông thường loại bảo hiểm tự nguyện đều do cá nhântham gia bảo hiểm

2.2 Bảo hiểm nhóm

Là loại bảo hiểm con người theo hình thức tập thể có kèm theo danhsách cá nhân được bảo hiểm Thí dụ tập thể cán bộ, công nhân viên của mộtdoanh nghiệp đều được mua bảo hiểm con người có kèm theo danh sách cáccá nhân được bảo hiểm rủi ro chết hoặc bảo hiểm tai nạn bất ngờ nhằm đảmbảo an toàn sản xuất, lao động.

3 Phân loại theo thời hạn hợp đồng.

Trong bảo hiểm con người thì BHNT được sử dụng để chỉ loại hình bảohiểm con người có tính chất dài hạn (trên 1 năm), trong BHNT có 3 loại hìnhcơ bản như đã nêu ở phần 1 Bên cạnh đó còn có những sản phẩm đi kèm chosản phẩm chính đó là sản phẩm bổ xung, có những sản phẩm có thời hạn chỉ 1năm, hết 1 năm lại tái tục hợp đồng ví dụ như: Trợ cấp nằm viện, chi phí phẫuthuật, bảo hiểm thương tật bộ phận vĩnh viễn do tai nạn

III CHƯƠNG TRÌNH AN SINH GIÁO DỤC TRONG BHNT1.Bảo hiểm cho trẻ em trên thế giới

Trên thế giới bảo hiểm cho trẻ em xuất phát từ những nhu cầu thực tế làcha mẹ muốn đảm bảo cho con cái về mặt tài chính khi có rủi ro về thu nhậpxảy ra với bản thân họ Việc thanh toán học phí có thể thực hiện trong khi bốmẹ đang có thu nhập đủ để trả cho các chi phí này Khó khăn phát sinh nếukhoản thu nhập chính bị đánh mất hoặc bị giảm do cha hoặc mẹ bị thương tậttoàn bộ vĩnh viễn hoặc chết Có nhiều cách để cha mẹ có thể đảm bảo thanhtoán học phí ngay cảc trong trường hợp họ chết sớm Bảo hiểm nhân thọ hỗnhợp có thể thu xếp được điều đó, số tiền bảo hiểm được thanh toán nhiều lần

hoặc một lần Đơn bảo hiểm dựa trên sinh mạng của cha mẹ chứ không đượcký do khả năng tự bảo vệ của trẻ em là rất ít.

Tuy được ký do cha mẹ nhưng cha mẹ không có quyền lợi bảo hiểmđối với sinh mạng con cái họ Bất cứ bảo hiểm nhân thọ nào vì lợi ích trẻ emđều hoàn phí trong trường hợp chết sớm xảy ra Đây được gọi là bảo hiểm trảchậm, bảo hiểm của trẻ em thường được ký kết đựa vào cuộc sống của bố mẹchúng và cho phép đứa trẻ lựa chọn khi đứa trẻ đạt độ tuổi xác định trước (vídụ ở tuổi 18).

Nếu cha mẹ chết trước khi con cái đến tuổi trưởng thành, hợp đồng bảohiểm vẫn tiếp tục mà không phải đóng thêm phí cho đến ngày hợp đồng đáohạn Vào ngày kỷ niệm hợp đồng trước ngày sinh nhật lần thứ 18 sẽ có nhiềusự lựa xhọn khác nhau cho đứa trẻ Những dsự lựa xhọn này bao gồm việcthanh toán ngay toàn bộ số tiền hoặc đơn bảo hiểm tiếp tục có hiệu lực trên cơsở bảo hiểm nhân thọ hỗn hợp Không cần bằng chứng về sức khoẻ Nếu đứatrẻ là nữ thì có quyền lựa chọn việc chuyển hợp đồng cho người chồng trướckhi kết hôn.

2 Tại Việt Nam

Theo quyết định số 296 / TC / TCNH ngày 20 / 3 / 1996 của Bộ tàichính, khi bước vào triển khai loại hình BHNT Bảo Việt đã tiến hành triểnkhai hai loại hình BH đó là BHNT có thời hạn 5, 10 năm và chương trình đảmbảo cho trẻ em đến tuổi trưởng thành

Do mục đích của chuyên đề là bàn về sản phẩm An sinh giáo dục chonên ở phần này em chỉ nêu rõ về sản phẩm “Chương trình bảo đảm cho trẻ emđến tuổi trưởng thành”, đây là tên ban đầu của sản phẩm An Sinh giáo dục khimới đưa vào triển khai Về bản chất sản phẩm này thuộc nhóm bảo hiểm hỗnhợp, nghĩa là loại hình được bảo hiểm cả trong trường hợp người được bảohiểm bị tử vong hay còn sống yếu tố tiết kiệm và rủi ro đan xen lẫn nhau Vìthế nó rất phù hợp với đối tượng trẻ em, bởi lẽ khi mua sản phẩm bảo hiểm

này các bậc phụ huynh hoàn toàn không mong muốn rủi ro xảy ra đối với conem mình mà chỉ mong muốn đó là một khoản tiết kiệm dành cho những kếhoạch trung hay dài hạn cho con cái sau này Đối tượng được bảo hiểm ở đâylà trẻ em cho nên tính tiết kiệm được đề cao hơn tính rủi ro Trong sản phẩmbảo hiểm này có một số đặc tính sau:

- Khi trẻ em được bảo hiểm đến tuổi trưởng thành (năm 18 tuổi) BảoViệt Nhân Thọ sẽ trả số tiền đã cam kết trong hợp đồng.

- Nếu trẻ em không may bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn, BảoViệt ngừng thu phí và trả trợ cấp mỗi năm bằng 1/4 số tiền bảo hiểm cho đếnnăm trẻ em tròn 18 tuổi.

- Nếu trẻ em không may bị chết, Bảo Việt Nhân Thọ sẽ hoàn trả 80 %số phí đã nộp.

- Nếu người chủ hợp đồng bảo hiểm bị chết hoặc thương tật toàn bộvĩnh viễn do tai nạn, công ty sẽ ngừng thu phí bảo hiểm và hợp đồng vẫn tiếptục có hiệu lực.

- Ngoài số tiền bảo hiểm, tuỳ thuộc vào kết quả đầu tư công ty bảohiểm sẽ trả cho người được bảo hiểm một khoản lãi trích từ kết quả kinhdoanh tại nghiệp vụ này vào ngày kết thúc hợp đồng được gọi là bảo tức.

-Trong thời hạn bảo hiểm khi hợp đồng có hiệu lực từ 2 năm trở lên,người tham gia bảo hiểm có thể huỷ bỏ hợp đồng và nhận được một số tiềngọi là giá trị giải ước.

Từ lúc Bảo Việt nhân thọ bắt đầu triển khai sản phẩm thì một trong haisản phẩm đầu tiên được Bảo Việt sử dụng có một sản phẩm dành riêng chođối tượng trẻ em Điều này cũng dựa trên phận nào phong tục tập quán củangười dân Việt Nam là trẻ em bao giờ cũng là được ưu ái nhất trong gia đìnhcũng như trong xã hội, gia đình luôn giành cho con cái những gì quý giá nhấtcũng như mong muốn con em mình có một nền tảng vững chắc sau này Sảnphẩm An sinh giáo dục ra đời đã đáp ứng được mong muốn đó, cha mẹ, ôngbà vừa được thể hiện tình thương yêu đối với con cái vừa tạo cho con cái

hành trang để vững bước vào đời Bắt nguồn từ đức tính tốt đẹp này củangười dân Việt Nam Bảo Việt nhân thọ đã đưa ra loại hình bảo hiểm An sinhgiáo dục và đây cùng là thể hiện sự quan tâm của xã hội đối với người dân.

Như đã nói ở trên loại hình bảo hiểm này thuộc nhóm BHNT hỗn hợpnên thể hiện rất rõ nét tính kết hợp giữa bảo hiểm và tiết kiệm vì thế nênngười tham gia lại càng thấy được tính tiện lợi khi tham gia Bảo hiểm Hơnnữa, người ta nói Bảo hiểm mang tính xã hội và nhân văn rất lớn điều đó đượcthể hiện ở tính chất của sản phẩm An sinh giáo dục là khi chẳng may có rủi roxảy ra đối với bậc cha mẹ chủ hợp đồng bảo hiểm thì hợp đồng sẽ được miễnphí cho đến khi đáo hạn và quyền lợi bảo hiểm dành cho em bé đó vẫn khônghề thay đổi Có lẽ vậy cho nên các bậc cha mẹ tham gia cho con cái của mìnhrất nhiều vừa thể hiện được tình thương yêu đối với con cái, vừa đảm bảo chocon một tương lai vững chắc về mặt tài chính khi có rủi ro xảy ra đối với bảnthân, vừa mang tính tiết kiệm Hội tụ đủ các yếu tố trên cho thấy quyền lợicủa người tham gia bảo hiểm là rất lớn cả cho người chủ hợp đồng lẫn ngườiđược bảo hiểm Vì thế sản phẩm An sinh giáo dục luôn là sản phẩm được bánnhiều nhất trong các công ty bảo hiểm.

Cho đến nay, Qua 5 năm hoạt động bảo Việt đã triển khai thêm nhiềusản phẩm mới để đáp ứng được nhu cầu của mọi người dân trong xã hội, mỗisản phẩm có một ưu thế riêng và có cái hay riêng, hệ thống sản phẩm của BảoViệt rất đa dạng và phong phú cho nên giới hạn trong đề tài em chỉ nêu về sảnphẩm An sinh giáo dục.

2 Nội dung cơ bản của sản phẩm An sinh giáo dục

Một số khái niệm về hồ sơ yêu cầu bảo hiểm

Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm: là mẫu đăng ký bảo hiểm do công ty bảo hiểm

phát hành, người yêu cầu bảo hiểm phải điền đầy đủ và chính xác nhữngthông tin liệt kê sẵn trên mẫu Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm được xem là một phần

của hợp đồng bảo hiểm Hồ sơ yêu cầu bảo hiểm, điều khoản và các phụ lụclà những bộ phận cơ bản của hợp đồng bảo hiểm.

Nội dung của hồ sơ yêu cầu: hồ sơ yêu cầu là một phần quan trọng củahợp đồng bảo hiểm Người yêu cầu bảo hiểm phải kê khai trung thực mọi chitiết về bản thân: tên, tuổi, giới tính, chỗ ở, sở thích; về tình trạng sức khoẻ, vềđiều kiện bảo hiểm mà mình lựa chọn theo mẫu đã in sẵn Trên cơ sở giấy yêucầu bảo hiểm, công ty bảo hiểm sẽ đề nghị khám sức khoẻ và đưa ra quyếtđịnh có nhận bảo hiểm hay không Nếu đồng ý chấp nhận bảo hiểm, công tysẽ đưa ra một mức phí phù hợp Sau khi nhận được số phí đầu tiên, công ty sẽphát hành hợp đồng bao gồm điều khoản và các phụ lục Một bản gửi lại chokhách hàng, một bản giữ lại ở công ty cùng với giấy yêu cầu bảo hiểm.

Người chủ hợp đồng:

Là công dân Việt Nam trong độ tuổi từ 18 đến 60, là người kê khai giấyyêu cầu bảo hiểm, đồng thời là người kí hợp đồng và nộp phí bảo hiểm.

Người được bảo hiểm:

Trẻ em Việt Nam trong độ tuổi từ 1 đến 13 (tính đến thời điểm gửi giấyyêu cầu bảo hiểm), là người mà công ty chấp nhận bảo hiểm sinh mạng theohợp đồng bảo hiểm Tên người được bảo hiểm được ghi trong giấy yêu cầubảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm

Tai nạn:

Trong BHNT quy ước “Tai nạn là bất cứ thiệt hại thân thể nào do hậuquả duy nhất và trực tiếp của một lực mạnh, bất ngờ từ bên ngoài tác động lênthân thể người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm, loại trừ ốm đauhoặc bệnh tật hoặc bất kì trạng thái nào xảy ra tự nhiên hoặc quá trình thoáihoá” Như vậy những thương tật xảy ra do ngộ độc thức ăn, cảm, trúng gióbất ngờ đối với người bảo hiểm nhưng không được coi là tai nạn bảo hiểm.

Thương tật toàn bộ vĩnh viễn:

toàn hoặc không thể phục hồi được chức năng của:

- Hai tay hoặc hai chân hoặc

- Một tay, một chân hoặc hai mắt hoặc - Một tay, một mắt hoặc

- Một chân, một mắt hoặc

Giá trị giải ước (hay giá trị hoàn lại):

bỏ hợp đồng trong thời hạn hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực.

Giá trị giải ước ứng với mỗi năm hợp đồng vào ngày sinh nhật của hợp đồngbảo hiểm (là ngày kỉ niệm hàng năm của hợp đồng bảo hiểm bắt đầu có hiệulực trong thời hạn bảo hiểm).

đã đóng góp với công ty bảo hiểm, nó chiếm khoảng 70 đến 80 % số phí bảohiểm đã đóng, vì người tham gia bảo hiểm phải thanh toán cho công ty nhữngkhoản chi phí đã thực hiện hợp đồng như chi phí phát hành và quản lí hợpđồng, chi phí khai thác Tỷ lệ giải ước trên số phí đã đóng càng cao thì càngthu hút, hấp dẫn đối với khách hàng và do đó cũng là nhân tố tác động đếnquyết định tham gia BHNT hay không

Số tiền bảo hiểm giảm:

gia bảo hiểm có thể ngừng đóng phí và tiếp tục duy trì hợp đồng bảo hiểm nàyvới số tiền bảo hiểm mới gọi là số tiền bảo hiểm bị giảm.

trong những lúc gặp khó khăn, đây là sự linh động của BHNT ứng với mỗiđiều kiện khác nhau.

Phạm vi bảo hiểm:

cuộc sống của con người do vậy ta phải phân ra:

+ Người được bảo hiểm sống đến đáo hạn hợp đồng bảo hiểm.

+ Thương tật toàn bộ vĩnh viễn: bị tai nạn và mất 2 trong 6 bộ phận quyđịnh ở phần trên,

+ Rủi ro tử vong: đây là rủi ro có thể phát sinh do 2 nguyên nhân: chếtdo tai nạn hoặc chết cho bệnh tật.

rủi ro loại trừ Việc đưa ra các rủi ro loại trừ nhằm hạn chế phạm vi tráchnhiệm của nhà bảo hiểm, mặt khác gián tiếp giáo dục mọi người về ý thức tổchức kỉ luật, tôn trọng pháp luật, có ý thức đề phòng và hạn chế rủi ro

- Rủi ro loại trừ xảy ra do một số nguyên nhân sau:

+ Hành động cố ý của người được bảo hiểm, người tham gia bảo hiểmhoặc người được thừa kế

+ Hành động vi phạm pháp luật của người được bảo hiểm, người thamgia bảo hiểm

+ Người tham gia bảo hiểm bị ảnh hưởng nghiêm trọng của rượu, bia,ma tuý hoặc các chất kích thích tương tự

+ Do động đất, núi lửa v v + Do chiến tranh, bạo động v.v

2.2 Trách nhiệm và quyền lợi bảo hiểm2.2.1 Trách nhiệm của các bên.

* Trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm

- Kí hợp đồng bảo hiểm: người tham gia trực tiếp kí hợp đồng bảohiểm, cùng công ty bảo hiểm thoả thuận cam kết thực hiện đầy đủ các điềukhoản trong hợp đồng.

- Trách nhiệm khai báo rủi ro: Ngay khi kí hợp đồng bảo hiểm, ngườitham gia bảo hiểm có trách nhiệm kê khai trung thực những yêu cầu của côngty bảo hiểm (kê khai tình trạng sức khoẻ).

- Trách nhiệm đóng phí bảo hiểm: đây là số tiền mà họ phải đóng chocông ty bảo hiểm, theo quy định nộp phí của công ty khoản phí đóng đầu tiênsẽ là cơ sở thời điểm bắt đầu có hiệu lực của hợp đồng Người tham gia baỏhiểm phải đóng đầy đủ phí theo quy định và đúng hạn.

- Trách nhiệm khai báo, thông báo tổn thất: khi có sự cố rủi ro xảy ra,người tham gia bảo hiểm phải khai báo cụ thể tình hình xảy ra sự cố tổn thất,tình trạng sức khoẻ của người được bảo hiểm cho công ty bảo hiểm biết Bêncạnh đó phải cung cấp đầy đủ hồ sơ cho công ty một cách trung thực, chínhxác để công ty căn cứ trả tiền bảo hiểm Tạo điều kiện để công ty giám địnhtình trạng sức khoẻ.

* Trách nhiệm của công ty bảo hiểm:

- Kí kết hợp đồng chấp nhận người tham gia để hình thành quỹ bảohiểm.

- Đề phòng, hạn chế tổn thất xảy ra trong thời gian hợp đồng còn hiệulực.

- Thu phí và có trách nhiệm nộp cho ngân sách Nhà nước một khoảntiền gọi là thuế như đối với các doanh nghiệp khác.

- Bảo toàn đồng vốn và chấp hành đúng pháp luật.

2.2.2 Quyền lợi bảo hiểm

1) Đến năm người được bảo hiểm tròn 18 tuổi, khi hợp đồng bảo hiểm hếthạn, công ty BHNT sẽ trả cho người được bảo hiểm số tiền bảo hiểm đã camkết và được ghi trong hợp đồng bảo hiểm.

2) Trường hợp ngưòi được bảo hiểm bị chết trước ngày hợp đồng bảo hiểmhết hạn, công ty BHNT sẽ hoàn trả 100% số phí đã nộp vì khi người tham giaBHNT kí kết hợp đồng với mục đích là đảm bảo cho con em mình tới tuổitrưởng thành Do vậy khi người được bảo hiểm gặp rủi ro bị chết thì ý nghĩacủa chương trình này không còn nữa, nên chỉ hoàn trả 100% số phí đã nộp.3) Trường hợp người tham gia bảo hiểm bị chết

3.1 Do tai nạn xảy ra sau 01 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực,công ty BHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm từ kì thu phí bảo hiểm tiếp theongay sau ngày xảy ra tai nạn và hợp đồng bảo hiểm vẫn tiếp tục duy trì vớiđầy đủ quyền lợi bảo hiểm.

bảo hiểm có hiệu lực, công ty bảo hiểm sẽ hoàn trả 80% số phí bảo hiểm đãnộp cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm và hợp đồngnày bị huỷ bỏ

3.2.Do các nguyên nhân khác (trừ trường hợp tự tử và nhiễm virut HIV).

hoàn trả cho người thừa kế hợp pháp của người tham gia bảo hiểm 80% số phíbảo hiểm đã nộp và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị phá bỏ

BHNT sẽ ngừng thu phí bảo hiểm tiếp sau ngay sau ngày xảy ra tai nạn vàhợp đồng vẫn tiếp tục duy trì với đầy đủ các quyền lợi bảo hiểm.

3.3.Do nguyên nhân tự tử hoặc do nhiễm virut HIV.

Khi hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, công ty BHNTsẽ ngừng thu phí bảo hiểm kể từ ngày đến kì thu phí tiếp theo ngay sau ngàyxảy ra tai nạn và hợp đồng vãn tiếp tục duy trì với đầy đủ quyền lợi bảo hiểm.4) Trong trường hợp người được bảo hiểm hoặc người tham gia bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn.

do tai nạn (tai nạn được bảo hiểm) thì sẽ được hưởng quyền lợi như phần 3.1trên.

nạn xảy ra sau 1 ngày kể từ khi hợp đồng bảo hiểm có hiệu lực, công tyBHNT trả cho người được bảo hiểm số tiền trợ cấp hàng năm bằng 1/4 số tiềnbảo hiểm cam kết cho đến ngày hợp đồng bảo hiểm đáo hạn Trường hợp tai

nạn xảy ra trước một ngày nói trên, công ty BHNT hoàn trả 80% số phí đãnộp cho người tham gia bảo hiểm và hợp đồng bảo hiểm này sẽ bị huỷ bỏ.

từ 2 năm trở lên, công ty bảo hiểm còn có thể trả một khoản tiền lãi từ kết quảđầu tư phí BHNT của công ty cho người tham gia bảo hiểm vào ngày kỉ niệmcủa hợp đồng bảo hiểm hoặc khi thanh toán giá trị giải ước hoặc vào ngàythanh toán tiền bảo hiểm trong trường hợp người được bảo hiểm bị chết và trảcho người được bảo hiểm vào ngày đáo hạn của hợp đồng

2.3 Thủ tục bảo hiểm

1 Khi yêu cầu bảo hiểm, người tham gia bảo hiểm phải điền đầy đủ,trung thực vào giấy yêu cầu bảo hiểm, xuất trình giấy khai sinh của ngườiđược bảo hiểm và giấy khai sinh hoặc chứng minh thư hay hộ khẩu của ngườitham gia bảo hiểm cho công ty BHNT.

2 Khi hợp đồng đã có hiệu lực từ 2 năm trở lên, người tham gia bảohiểm không tiếp tục nộp phí bảo hiểm nhưng vẫn muốn duy trì hợp đồng thìphải thông báo bằng văn bản cho công ty BHNT trước kỳ nộp phí tiếp theo 15ngày, và công ty BHNT sẽ thông báo bằng văn bản cho người tham gia bảohiểm biết về số tiền bảo hiểm giảm tại thời điểm dừng đóng phí trong vòng15 ngày kể từ ngày nhận được thông báo của người tham gia bảo hiểm.

3 Trong thời gian 14 ngày kể từ ngày nộp phí bảo hiểm đầu tiên, ngườitham gia BH có quyền từ chối không tiếp tực tham gia bảo hiểm Trongtrường hợp này người tham gia bảo hiểm được nhận 100% số phí đã nộp.

4 Huỷ bỏ và thay đổi hợp đồng bảo hiểm:

a) Trong trường hợp hợp đồng bảo hiểm đã có hiệu lực công ty BHNTkhông có quyền huỷ bỏ hay thay đổi các điều khoản, điều kiện của hợp đồngnày trừ khi đã có thoả thuận khác nhau giữa công ty BHNT và người tham giabảo hiểm.

b) Trường hợp người tham gia bảo hiểm có yêu cầu huỷ bỏ hợp đồngbảo hiểm

- Khi hợp đồng có hiệu lực chưa đủ hai năm, công ty BHNT không

hoàn trả lại số phí đã nộp cho người tham gia bảo hiểm.

- Khi hợp đồng có hiệu lực từ hai năm trở lên, công ty BHNT sẽ thanh

toán cho người tham gia bảo hiểm giá trị giải ước tính đến thời điểm, nhậnđược yêu cầu huỷ bỏ hợp đồng và khoản tiền lãi của hợp đồng này từ kết quảđầu tư phí BHNT của công ty.

2.4 Số tiền bảo hiểm và phí bảo hiểm.2.4.1 Phí bảo hiểm và nguyên tắc tính phí

Cũng như tất cả các loại hình bảo hiểm, phí bảo hiểm là cơ sở để xâydựng quĩ bảo hiểm để chi trả cho người được bảo hiểm và các khoản phụphí.

Phí bảo hiểm là số tiền cần phải thu của công ty bảo hiểm để công tybảo hiểm đảm bảo trách nhiệm của mình khi có các sự kiện bảo hiểm đượcxảy ra đối với người tham gia bảo hiểm như: chết, hết hạn hợp đồng, thươngtật và đảm bảo cho việc hoạt động của công ty Đây cũng là sự thể hiện tráchnhiệm của người tham gia bảo hiểm với công ty bảo hiểm nhằm nhận đượcsự bảo đảm trước những rủi ro đã được nhà bảo hiểm nhận bảo hiểm.

Phí bảo hiểm có thể nộp một lần ngay sau khi ký hợp đồng hoặc có thểnộp định kỳ trong năm Phí nộp một lần sẽ phải đóng góp ít hơn so với tổngsố chi phí đóng góp hàng kỳ do hiệu quả đầu tư của việc đóng phí một lần caohơn và chi phí quản lý thấp hơn.

Nguyên tắc tính phí được dựa trên biểu thức cân bằng giữa trách nhiệmcủa công ty bảo hiểm và trách nhiệm của người tham gia bảo hiểm tính theogiá trị tại thời điểm ký kết hợp đồng.

Trách nhiệm của người được bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng bằngtrách nhiệm của công ty bảo hiểm tại thời điểm ký hợp đồng

Phí bảo hiểm gồm hai phần: phí thuần và phụ phí.

+ Phí thuần là những khoản phí dùng để chi trả cho người được bảo hiểm.+ Phụ phí gồm:

- Chi phí khai thác chi cho tuyên truyền, quảng cáo, môi giới, chi chođại lý

- Chi phí quản lý hợp đồng trong thời hạn hợp đồng đang thu phí, kể cảchi phí thu phí BH

- Chi phí quản lý liên quan đến các khoản chi trả bồi thường.

Cách xác định phí:

a Phí thuần:

Có rất nhiều yếu tố tác động lên phí nhưng cơ bản vẫn là:

- Tuổi thọ của người được bảo hiểm cụ thể là bảng tỉ lệ tử vong.- Lãi suất kỹ thuật: lãi xuất tiền gửi tính trong cơ sở tính phí.

Ngoài ra, còn có các nhân tố khác tác động như thời hạn bảo hiểm, số tiền bảohiểm, cách thức nộp phí, tỉ lệ huỷ bỏ hợp đồng trước thời hạn.

Qua bảng tỉ lệ tử vong ta có thể đưa ra số lượng những người còn sống(lx+n) ở lứa tuổi x sau n năm Từ đây có thể tính được xác suất sống và xácsuất tử vong của một người ở độ tuổi x sau n năm.

Số ngườisống

Số người chết(dx)

Tỷ lệ chết(1000.qx)

Lãi suất kỹ thuật: nhà bảo hiểm phải có trách nhiệm đầu tư các khoản phí đểđưa ra một phần lãi làm giảm mức phí đóng của người tham gia Mức lãi nàycàng cao thì càng phải kích thích được số lượng người tham gia Do vậy nhàbảo hiểm phải đưa vào lãi suất tiền gửi để tính phí.

Trước khi tính phí ta cần hiểu một số khái niệm sau:

x: tuổi của người được bảo hiểm khi bắt đầu được nhận bảo hiểm.lx: số người sống

l(x+n): số ngưòi được bảo hiểm sống sau n năm hợp đồng.d(x+k): số người được bảo hiểm chết trong năm hợp đồng k.n: thời hạn hợp đồng.

v: thừa số chiết khấu v=1/1+i.

T(x+k): số người được bảo hiểm bị thương tật toàn bộ vĩnh viễn trong nămhợp đồng k.

C: số tiền bảo hiểm.p: phí thuần.

+ Phí thuần cho trách nhiệm bảo hiểm khi người được bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn do tai nạn:

( Theo điều qui định của nghiệp vụ thì khi người được bảo hiểm bị thương tậttoàn bộ vĩnh viễn sẽ được công ty bảo hiểm trả định kỳ 1/4 số tiền bảo hiểmtrong những năm còn lại của hợp đồng).

Phí BHNT được xây dựng trên cơ sở P1 ,P2 ,P3.

P = P1 + P2 + P3.

b Phí toàn phần:

Trên cơ sở phí thuần, nhà bảo hiểm căn cứ vào các khoản phụ phí đểtính ra khoản phí mà người tham gia bảo hiểm phải nộp cho công ty bảohiểm.

Nếu nộp phí theo quý thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằngFquí = Ftháng * 3*0,98

(so với tổng số phí nộp theo tháng thì tổng số phí nộp theo quý giảm 2 %)Nếu nộp phí hai kỳ trong năm thì số phí nộp mỗi kỳ được tính bằng

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 31 triệu đến 40 triệuVNĐ- tính bằng 98%tỉ lệ phí của một đơn vị số trên bảo hiểm.

+ Với các mức số tiền bảo hiểm từ 41 triệu đến 50 triệuVNĐ- tính bằng 97%

2.4.2 Số tiền bảo hiểm

Đây là hạn mức trách nhiệm của nhà bảo hiểm đối với người bảo hiểm Trong BHNT (cụ thể là bảo hiểm trẻ em) nhà bảo hiểm sẽ đưa ra nhiều mứcsố tiền khác nhau và người tham gia bảo hiểm sẽ dựa trên khả năng tài chínhcủa mình để lựa chọn số tiền thích hợp nhất.

bảo hiểm sau: 5 triệu, 10 triệu, 15 triệu, 20 triệu, 30 triệu, 40 triệu, 50 triệu

Phí bảo hiểm Số tiền bảo hiểm =

Tỷ lệ phí

2.5 Chi trả bảo hiểm

Công ty bảo hiểm xem xét các giấy trên và sẽ thực hiện mọi quyền lợi đãcam kết trong hợp đồng.

2.5.3 Trường hợp ngưòi tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm bịthương tật toàn bộ vĩnh viễn.

Trường hợp người tham gia bảo hiểm hoặc người được bảo hiểm khôngtrung thực, hoặc không chấp hành đúng các điều quy định trong hợp đồng,công ty bảo hiểm có quyền từ chối một phần hoặc toàn bộ số tiền bảo hiểmtuỳ theo mức độ vi phạm.

Công ty bảo hiểm có trách nhiệm giải quyết và trả tiền bảo hiểm hoặcthanh toán giá trị hoàn lại, hoặc số phí đã nộp trong vòng 30 ngày kể từ ngàynhận được hồ sơ đầy đủ và hợp lệ Nếu quá thời hạn trên thì khi thanh toáncông ty bảo hiểm phải trả thêm lãi của số tiền này theo lãi suất tiền gửi tiếtkiệm thời hạn 3 tháng do Ngân hàng Nhà nước quy định trong hợp đồng.

Ngày đầu hoạt động, Bảo Việt có trụ sở chính ở số 11 phố Lý ThườngKiệt - Quận Hoàn Kiếm - Hà Nội và một chi nhánh tại Hải Phòng Công tyhoạt động chủ yếu trong lĩnh vực bảo hiểm hàng hoá xuất nhập khẩu và xétbồi thường cho các công ty bảo hiểm nước ngoài về bảo hiểm hàng hoá xuấtnhập khẩu.

Năm 1975, sau ngày thống nhất đất nước, Bảo Việt tiếp quản cơ sở vậtchất của một số công ty bảo hiểm thuộc chế độ cũ qua việc sáp nhập với côngty bảo hiểm và Tái bảo hiểm miền Nam Việt Nam, bắt đầu mở rộng hoạt độngở một số các tỉnh phía Nam.

Năm 1980, Bảo Việt chính thức có mạng lưới cung cấp dịch vụ trênkhắp cả nước Đây cũng chính là thời kỳ Bảo Việt bắt đầu cung cấp dịch vụ

bảo hiểm hành khách và bảo hiểm trách nhiệm dân sự cho chủ xe cơ giới phụcvụ cho việc đi lại của đông đảo quần chúng nhân dân.

Năm 1982, Bảo Việt triển khai thí điểm bảo hiểm cây lúa lần 1, bướcđầu mở rộng và phát triển bảo hiểm Nông nghiệp ở Việt Nam.

Năm 1989, theo quyết định của Bộ Tài Chính công ty BHVN đượcchuyển đổi thành Tổng công ty BHVN Từ đây, Bảo Việt triển khai hàng loạtcải tiến về hệ thống, tổ chức con người và liên tục đưa ra các sản phẩm dịchvụ bảo hiểm mới.

Năm 1992, thành lập công ty đại lý tại Anh quốc BAVINA (UK).LTDTừ năm 1993, Bảo Việt chú trọng cải tiến công tác đầu tư tài chính.Một loạt các biện pháp mang tính chiều sâu được thực hiện nhằm đảm bảo lựachọn được các dự án đầu tư thích hợp, an toàn cho nguồn vốn và mang lạihiệu quả kinh tế cao Bảo Việt đã thu hút được nhiều thắng lợi quan trọng từlĩnh vực đầu tư tài chính, dặc biệt là là những kết quả đạt được trong các năm96, 97, 98, 99 (gần 100 tỷ đồng/ năm).

Năm 1996, được sự uỷ quyền của Thủ tướng Chính phủ, Bộ tìa chính raquyết định thành lập lại Tổng công ty Bảo hiểm Việt Nam Bảo Việt đượcNhà nước xếp loại “Doanh nghiệp Nhà nước hạng đặc biệt”, trở thành mộttrong 25 doanh nghiệp lớn nhất Việt Nam, đánh dấu một mốc phát triển quantrọng của Bảo Việt.

Ngoài ra cũng trong năm 1996 Bảo Việt còn một bước tiến nữa tronghoạt động kinh doanh với việc đưa ra thị trường dịch vụ Bảo hiểm Nhân thọ.Công ty Bảo Việt Nhân thọ Hà Nội trực thuộc Bảo Việt đã ra đời theo quyếtđịnh số 568/TC/QĐ/TCCB ngày 22/06/1996 của Bộ trưởng Bộ Tài Chính.Đây là đơn vị đầu tiên triển khai BHNT ở Việt Nam, là dịch vụ BHNT đápứng được nhu cầu của các tầng lớp dân cư Đây là dịch vụ bảo hiểm thiết yếuliên quan đến mọi tầng lớp xã hội đồng thời tạo nguồn tài chính lớn đầu tư trởlại cho nền kinh tế đất nước.