Luận văn kinh tế PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI

́ tê ́H uê ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH ̣c K in h KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG ho CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG NÔNG THỊ HOA Tr ươ ̀n g Đ ại THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ Khóa học: 2016 - 2020 ́ tê ́H uê ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA KẾ TỐN - TÀI CHÍNH in h KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ̣c K PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG ươ ̀n g Đ ại ho THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ Sinh viên thực Giáo viên hướng dẫn ThS Nguyễn Hồ Phương Thảo Tr Nơng Thị Hoa Lớp: K50 Tài Chính Niên khóa: 2016-2020 Huế, tháng 04 năm 2020 Lời Cảm Ơn Để hồn thành tốt khóa luận tốt nghiệp, Tôi xin gửi lời cảm ơn đến cô Nguyễn Hồ Phương Thảo, cô hướng dẫn, giúp đỡ tận tình để tơi hồn thành khóa luận tốt Tôi xin cảm ơn tới ban lãnh đạo trường đại học kinh tế - Đại học Huế ́ q thầy giáo khoa Kế tốn - Tài tận tình giảng dạy, trang bị cho nhiều kiến thức cảm ơn thư viện Trường Đại học Kinh Tế Huế giúp đỡ ́H trình tìm kiếm mượn tư liệu để phục vụ cho việc nghiên cứu hoàn tê thành khóa luận h Xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban lãnh đạo ngân hàng TMCP Đông Á - in Chi nhánh Huế tạo điều kiện để tơi thực tập ngân hàng đặc biệt ̣c K anh chị nhân viên phịng phát triển kinh doanh tận tình dẫn cung cấp tài liệu cho giúp tơi tìm hiểu hoạt động thực tiễn hồn thành ho khóa luận ại Cuối cùng, tơi xin kính chúc q Thầy Cơ trường Đại học kinh tế Huế, tập thể Đ cán nhân viên ngân hàng TMCP Đông Á - CN Huế sức khỏe, thành cơng Trong q trình thực khóa luận, khả kinh nghiệm hạn chế ươ ̀n g nên khơng thể tránh khỏi sai sót Vì vậy, tơi mong nhận đóng góp Thầy/Cơ để khóa luận hồn thiện Tr Tôi xin chân thành cảm ơn! Huế, tháng 04 năm 2020 Sinh viên Nông Thị Hoa MỤC LỤC PHẦN 1: ĐẶT VẤN ĐỀ 1 Lý chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung ́ uê 2.2 Mục tiêu cụ thể ́H Đối tượng phạm vi nghiên cứu tê 3.1 Đối tượng nghiên cứu in h 3.2 Phạm vi nghiên cứu .3 ̣c K Phương pháp nghiên cứu .3 Kết cấu đề tài ho PHẦN 2: NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN Đ ại CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI g 1.1 Tổng quan hoạt động cho vay ngân hàng thương mại ươ ̀n 1.1.1.Khái niệm 1.1.2.Nguyên tắc cho vay Tr 1.1.3.Vai trò hoạt động cho vay 1.2.Tổng quan hoạt động cho vay khách hàng cá nhân 1.2.1.Khái niệm 1.2.2.Đặc điểm 1.2.3.Vai trò hoạt động cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.4.Các hình thức cho vay khách hàng cá nhân .12 1.2.5.Các biện pháp đảm bảo tiền vay cho vay khách hàng cá nhân .13 1.3 Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 13 1.3.1.Khái niệm 13 1.3.2 Đặc điểm cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo 15 1.3.3 Một số phương pháp định giá tài sản đảm bảo cho khoản vay khách hàng cá ́ uê nhân 17 1.3.4 Tiêu chí đánh giá hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ́H ngân hàng thương mại 19 tê 1.3.5.Các nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo.24 h CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ in NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ ̣c K PHẦN ĐÔNG Á - CHI NHÁNH HUẾ 29 ho 2.1.Tổng quan ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế 29 2.1.1.Lịch sử hình thành phát triển .29 ại 2.1.2.Cơ cấu tổ chức, nhân ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi Đ nhánh Huế 30 ươ ̀n g 2.1.3 Tình hình lao động ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế 32 2.1.4 Tình hình tài sản, nguồn vốn ngân hàng TMCP Đơng Á – Chi nhánh Huế Tr .35 2.1.5 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á Chi nhánh Huế 40 2.2.Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế .47 2.2.1 Quy trình cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á - Chi nhánh Huế 47 2.2.2 Thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế .51 2.2.3 Sản phẩm cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á – Chi nhánh Huế so với ngân hàng khách địa bàn .71 2.3 Đánh giá chung 74 ́ uê 2.3.1 Kết đạt 74 ́H 2.3.2 Hạn chế 75 tê 2.3.3.Nguyên nhân 76 h CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH in HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG ̣c K MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ 79 3.1 Phương hướng phát triển ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế ho thời gian tới .79 ại 3.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Đông Á 79 Đ 3.1.2 Đối với ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế .79 g 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản ươ ̀n đảm bảo ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế .80 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing truyền bá sản phẩm, thương hiệu Tr DongA Bank 80 3.2.2 Thực linh hoạt quy trình cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB 81 3.2.3 Nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo thường xuyên tái định giá tài sản đảm bảo 82 3.2.4 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay 82 3.2.5 Áp dụng công nghệ thông tin công tác thẩm định quản lý rủi ro hoạt động cho vay KHCN có TSĐB 83 3.2.6 Phát huy nguồn lực người 84 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo 84 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 86 ́ uê Kết luận .86 ́H Kiến nghị .86 tê 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước 86 2.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á .87 Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h TÀI LIỆU THAM KHẢO 89 DANH MỤC CÁC KÝ HIỆU VÀ CHỮ VIẾT TẮT CV Cho vay DAB Ngân hàng thương mại cổ phần Đơng Á ĐVT Đơn vị tính KHCN Khách hàng cá nhân KHDN Khách hàng doanh nghiệp NH Ngân hàng NHTM Ngân hàng thương mại PGĐ Phó giám đốc h in ̣c K Phát triển kinh doanh ho PTKD TMCP ươ ̀n g Đ TSĐB Quản lý tín dụng ại QLTD Tr tê ́H ́ Chi nhánh uê CN Thương mại cổ phần Tài sản đảm bảo DANH MỤC CÁC BẢNG BIỂU Bảng 2.1: Tình hình lao động ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 - 2019 .33 Bảng 2.2: Tình hình tài sản, nguồn vốn ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019 .36 ́ uê Bảng 2.3: Tình hình doanh số cho vay dư nợ cho vay ngân hàng TMCP ́H Đông Á – Chi nhánh Huế giai đoạn 2017 – 2019 40 Bảng 2.4: Tổng nguồn vốn huy động ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh tê Huế giai đoạn 2017 - 2019 42 h Bảng 2.5: Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á – Chi ̣c K in nhánh Huế 44 Bảng 2.6: Các tiêu cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á – ho CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 52 Bảng 2.7: Nợ hạn nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Á – CN ại Đông Huế giai đoạn 2017 - Đ 2019 … ………………………………………… 53 g Bảng 2.8: Vịng quay vốn tín dụng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ươ ̀n DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 59 Bảng 2.9: Hệ số thu nợ cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo DongA Tr Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 .60 Bảng 2.10: Tỷ trọng dư nợ cho vay KHCN có TSĐB tổng dư nợ cho vay DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 61 Bảng 2.11: Tỷ lệ nợ hạn cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đông Á - CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 64 Bảng 2.12: Tỷ lệ nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á CN Huế giai đoạn 2017 – 2019 .65 Bảng 2.13: Nợ xấu cho vay KHCN có TSĐB phân theo nhóm nợ ngân hàng TMCP Đông Á – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 66 Bảng 2.14: Chỉ tiêu cho vay KHCN có TSĐB qua sản phẩm DongA Bank – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 .69 ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê Bảng 2.15: Sản phẩm cho vay mua ô tô ngân hàng địa bàn TP Huế 72 2.3.2 Hạn chế Bên cạnh thành tựu đạt DongA Bank có mặt hạn chế hoạt động cho vay KHCN có TSĐB sau: + Nguồn khách hàng chi nhánh chủ yếu khách hàng truyền thống việc thu hút khách hàng chưa có nâng cao + Các sản phẩm, dịch vụ DongA Bank chưa đa dạng, chưa tạo ́ uê khác biệt, trội so với ngân hàng khác, (Ví dụ BIDV – CN ́H Huế ngồi sản phẩm cho vay KHCN có TSĐB chủ yếu DongA Bank – CN Huế cho vay mua bất động sản, hay cho vay du học,…) tê cho vay mua ô tô cho vay mua, sửa chưa nhà khai thác tốt sản phẩm in h + Công tác thẩm định khoản vay phần lớn khách hàng cung cấp mà ̣c K nguồn thơng tin thiếu tính xác, độ tin cậy khơng cao Do việc nguồn thơng tin cung cấp khơng tốt cơng tác thẩm định, phân tích thơng tin ho ý nghĩa + Hoạt động kiểm tra, giám sát khách hàng sau giai đoạn cho vay ại nhiều hạn chế, cán tín dụng q nhiều cơng việc nên chưa thường g vay hay khơng Đ xun kiểm tra việc sử dụng vốn vay khách hàng có mục đích ươ ̀n + Quy trình cho vay cịn rườm rà, thời gian giải ngân cho khách hàng lâu, khiến khách hàng phải chờ đợi, thời gian Tr + Đội ngũ nhân viên trẻ, động không đủ kinh nghiệm để xử lý tình phức tạp + DongA Bank – CN Huế chưa trọng khâu quảng cáo, tiếp thị sản phẩm nhiều người dân cịn chưa biết đến ngân hàng Vì DongA Bank – CN Huế cần trọng đến việc quảng bá hình ảnh 75 2.3.3.Nguyên nhân 2.3.3.1 Nguyên nhân khách quan - Hiện ngân hàng TMCP Đơng Á Huế có chi nhánh phòng giao dịch nên nhiều người chưa biết đến thu nhập, mức sống Huế thấp so với nhiều tỉnh khác nên khó khăn việc mở rộng thị trường - Thông tin bất cân xứng khách hàng vay ngân hàng làm cho chất ́ ́H cao cho hoạt động cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng lượng tín dụng khơng đảm bảo, gây tình trạng nợ q hạn, nợ xấu rủi ro tê - Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, cố ý lừa đảo ngân hàng để chiếm đoạt tài sản Đây trường hợp tồi tệ dẫn đến rủi ro tín dụng in h ngân hàng Nó biểu hành động có chủ ý người vay, tính tốn ̣c K chuẩn bị trước nhằm mục đích chiếm đoạt tiền vay ngân hàng - Do ý thức trả nợ khách hàng chưa cao khách hàng có ý muốn trả nợ ho gặp khó khăn tài yếu tố khách quan ngồi ý muốn khách hàng, từ gây nợ xấu nợ hạn cho ngân hàng tăng lên cao ại - Do thông tin tình trạng kiểm sốt đặc biệt vào năm 2015 đến nên Đ khách hàng phần giảm giao dịch DongA Bank g - Mơi trường kinh tế, trị có ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ươ ̀n DongA Bank – CN Huế Nếu kinh tế phát triển tốt, thu nhập bình quân đầu người cao trị ổn định hoạt động cho vay KHCN diễn Tr thông suốt, phát triển vững hạn chế rắc rối xảy Khi mơi trường có nhiều biến động, kinh tế gặp nhiều khó khăn làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay ngân hàng, điều gây cho khách hàng tâm lý e ngại vay vốn ngân hàng từ làm cho hoạt động cho vay KHCN có TSĐB gặp nhiều khó khăn 76 2.3.3.2.Nguyên nhân chủ quan - Chiến lược phát triển sản phẩm cho vay KHCN có TSĐB DongA Bank – CN Huế chưa đa dạng trùng lặp với nhiều ngân hàng khác địa bàn, thu hút khách hàng đến với gói sản phẩm chi nhánh - Quy trình cho vay sản phẩm cịn rườm rà, tốn nhiều thời gian chưa đáp ứng nhu cầu cần vốn gấp khách hàng ́ uê - Mạng lưới hoạt động DongA Bank – CN Huế chưa mở rộng, ́H tập trung thành phố Huế tê - Công tác triển khai thực chương trình ưu đãi, chương trình h khuyến mãi, chương trình chăm sóc khách hàng…chưa thường xuyên in - Nguyên nhân dẫn đến dư nợ hạn nợ xấu cán tín dụng khơng ̣c K có đầy đủ thông tin cá nhân khách hàng q trình xét duyệt vay Các thơng tin tín dụng khách hàng mà chi nhánh thu thập đa phần thông ho tin khách hàng tự cung cấp, chưa có khai thác nhiều từ nguồn khác - Chất lượng công tác thẩm định chưa cao, lực chuyên môn ại số nhân viên tín dụng cịn hạn chế, đội ngũ nhân viên cịn trẻ (độ tuổi trung bình Đ 32 tuổi), chưa có nhiều kinh nghiệm xử lý tình dẫn đến nguyên phát g sinh khoản nợ hạn nợ xấu Một số trường hợp nhân viên tín dụng ươ ̀n chạy theo thành tích, khơng tn thủ đầy đủ quy trình cho vay ngân hàng dẫn đến khoản vay có chất lượng không tốt, muốn cho vay nhiều nên Tr tăng dư nợ cách không vượt nhu cầu vốn khách hàng cần lực tài có khách hàng - Do áp lực mặt thời gian nên nhân viên không tuân thủ cách triệt để, không xem xét kỹ hồ sơ điều tra kỹ khách hàng, nên việc đánh giá diễn sai lệch gây khó khăn cơng tác thu nợ 77 - Cơng tác kiểm sốt, giám sát vốn vay theo dõi thu nợ khoản vay chưa chặt chẽ không diễn thường xuyên nên không phát kịp thời sai phạm có phát lại khơng có biện pháp xử lý hiệu Như vậy, từ lý tạo khó khăn cho DongA Bank thời gian qua làm cho kết kinh doanh ngân hàng chưa tốt Do đó, ngân hàng cần phải có chiến lược giải khó khăn đưa ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H bàn thành phố Huế nói riêng tỉnh khác nói chung uê DongA Bank phát triển kịp với chi nhánh khác, với đối thủ cạnh tranh địa 78 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN ĐÔNG Á – CHI NHÁNH HUẾ 3.1 Phương hướng phát triển ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế thời gian tới 3.1.1 Đối với ngân hàng TMCP Đông Á ́ uê Định hướng huy động vốn: DongA Bank coi việc huy động vốn nhiệm vụ ́H trọng tâm, có ý nghĩa định CN nhằm đáp ứng nhu cầu sử dụng vốn tê đảm bảo khả toán Đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tăng cường hoạt động Marketing, quảng bá nâng cao hình ảnh, thương hiệu Đơng Á Đưa in h sách lãi suất linh hoạt, đảm bảo vừa huy động vốn nhiều vừa thu tranh với ngân hàng khác ̣c K lợi nhuận lớn Phát triển dịch vụ kèm, dịch vụ gia tăng để tăng sức cạnh ho DongA Bank phấn đấu cho vay an toàn hiệu thành phần kinh tế Tiếp tục chọn lọc phân loại khách hàng thành nhiều nhóm khác để có ại sách riêng phù hợp Giảm dư nợ vay vốn khoản vay Đ an tồn, khơng để dư nợ phát sinh nguyên nhân chủ quan g 3.1.2 Đối với ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế ươ ̀n - Trong thời gian tới hoạt động cho vay KHCN có TSĐB DongA Bank – CN Huế trọng phát triển, nâng mức dư nợ cho vay KHCN có TSĐB lên mức Tr 10% tổng dư nợ cho vay toàn ngân hàng Hoạt động mang lại phần lợi nhuận chính, quan trọng tổng lợi nhuận chi nhánh - Chất lượng an tồn hoạt động cho vay KHCN có TSĐB mục tiêu ưu tiên hàng đầu, gắn tăng trưởng hoạt động cho vay KHCN có TSĐB với cơng tác kiểm soát chặt chẽ chất lượng hiệu tăng trưởng Tiếp tục đổi chế sách nói chung cho vay KHCN có TSĐB nói riêng, thủ tục cấp tín dụng 79 cải thiện theo hướng đơn giản, thuận tiện Ngăn chặn hạn chế tiêu cực hoạt động tín dụng - Tập trung nguồn lực để thúc đẩy tăng trưởng hoạt động kinh doanh liên tục mạnh mẽ, khẳng định vị thị trường, sở đảm bảo hiệu kiểm sốt chất lượng tài sản tồn hệ thống Bên cạnh đó, DongA Bank – CN Huế tiếp tục phát triển sản phẩm, dịch vụ đại, đặc biệt dịch vụ ngân hàng toán, đẩy ́ uê mạnh chuyển dịch cấu thu nhập, nâng cao lực cạnh tranh thị trường Đặc biệt, DongA Bank – CN Huế khơng ngừng chuẩn hóa mặt hoạt động, nâng ́H cao lực quản trị rủi ro, phát triển sở hạ tầng, đại hóa cơng nghệ thông h ngân hàng đạt chuẩn khu vực vào năm 2020 tê tin theo tiêu chuẩn thông lệ quốc tế, tạo tảng vững hướng tới mục tiêu in - DongA Bank – CN Huế trọng yếu tố người, không ngừng ̣c K trì phát triển nguồn nhân lực tương lai, thành công DongA Bank đóng góp người, nhân viên ho 3.2 Giải pháp nhằm phát triển hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài ại sản đảm bảo ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế g DongA Bank Đ 3.2.1 Tăng cường hoạt động Marketing truyền bá sản phẩm, thương hiệu ươ ̀n - Nhiều khách hàng đến với ngân hàng đơi họ nhìn thấy quảng cáo ngân hàng nhiều hay nhiều người đến giao dịch ngân hàng Tr nhân viên thân thiện Cịn ngân hàng muốn mở rộng thị trường phải thu hút nhiều khách hàng Do ngân hàng cần đẩy mạnh việc quảng bá hình ảnh sản phẩm, hình ảnh ngân hàng cách chân thực gần gũi với khách hàng - Thành lập phận chuyên giới thiệu sản phẩm ngân hàng đến với khách hàng Bên cạnh cần tìm hiểu nhu cầu khách hàng để đưa nhiều sản phẩm, phù hợp với nhu cầu khách hàng 80 - Thường xuyên tổ chức kiện, hội thảo chuyên nghiệp để đưa hình ảnh DongA Bank đến gần với khách hàng nhận phản hồi trực tiếp từ khách hàng nhằm cải tiến sản phẩm tốt Ngoài ngân hàng thực khảo sát qua phiếu điều tra nhằm thu thập thông tin liên quan - Ngân hàng nên xúc tiến việc tiếp thị khách hàng nhằm giới thiệu khả mà ngân hàng đáp ứng, kích thích nhu cầu vay vốn ́ uê khách hàng ́H - Khi sản phẩm mắt ngân hàng nên áp dụng nhiều chương trình khuyến để khách hàng biết đến tê - Chủ động tiếp cận khách hàng, chọn lọc nhóm khách hàng phù h hợp, tiếp tục tuyên truyền sâu rộng tới khách hàng nhằm đem lại lòng tin, tin ̣c K in tưởng họ với ngân hàng - Xây dựng chương trình chăm sóc, ưu đãi cho khách hàng thường xuyên, ho khách hàng mới, khách hàng tiềm ngân hàng chương trình ưu đãi cho khách hàng thực trả lãi, trả tiền gốc hạn ại 3.2.2 Thực linh hoạt quy trình cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB Đ - DongA Bank – CN Huế cần nghiên cứu cho biểu mẫu hồ sơ đơn giản, dễ g hiểu Đơn giản hóa bước trình hồ sơ, báo cáo khơng cần thiết Tùy vào ươ ̀n đối tượng khách hàng mà chi nhánh cần có cách xem xét, xử lý, phân tích khác Đối với khách hàng có quan hệ lâu dài với ngân hàng ngân hàng Tr nắm thông tin nguồn gốc tư cách pháp nhân khách hàng Do đó, điều cần tập trung vào xem xét mục đích vay vốn nguồn trả góp vào kỳ có phù hợp với mức thu nhập hay khơng, tình hình nợ với tổ chức cho vay khác nào, có xuất tình trạng nợ q hạn tổ chức khơng, có cần phải cân nhắc kỹ lưỡng trước ký hợp đồng Đối với khách hàng ngân hàng cần trọng thu thập thông tin từ nhiều nguồn khác sàng lọc thông tin thu được, xem xét, nghiên cứu thật kỹ hồ sơ xin vay vốn 81 - Các phận hệ thống phải phối hợp nhịp nhàng, thống đảm bảo việc hồn thành thủ tục nhanh chóng cho khách hàng, từ khách hàng đến ngân hàng đến giải ngân - Thành lập phận hỗ trợ để thực khâu công chứng hợp đồng chấp tài sản đảm bảo, đăng ký giao dịch đảm bảo, làm việc với quan chức năng… 3.2.3 Nâng cao chất lượng định giá tài sản đảm bảo thường xuyên tái định ́ uê giá tài sản đảm bảo ́H Tài sản DongA Bank – CN Huế nhận làm đảm bảo có nhiều loại khác tê nhau, việc định giá xác loại tài sản khơng dễ dàng - Xây dựng hệ thống thu thập sở liệu giá tài sản đảm bảo chấp, ̣c K giá tài sản nhanh chóng, xác in h thường xun cập nhật giá liên kết với tổ chức tín dụng giúp cho việc định - Ngân hàng thuê, hợp tác với công ty thẩm định giá để định giá tài ho sản đảm bảo nhằm định giá tài sản khách quan, xác nhanh chóng Điều làm giảm bớt trách nhiệm, tiết kiệm thời gian chi phí lại cán ại khâu thẩm định Đ - Giá thay đổi nhanh chóng phụ thuộc vào cung cầu thị trường Do g tái định giá tài sản công việc cần thiết, cần thực định kỳ Ngoài ươ ̀n tài sản mà ngân hàng nhận làm đảm bảo bị hao mịn, hư hỏng theo thời gian nên việc tái định giá tài sản giúp cho ngân hàng hạn chế rủi ro xảy Tr 3.2.4 Nâng cao hiệu kiểm tra, kiểm soát trước sau cho vay Kiểm tra, kiểm soát việc làm cần thiết quan trọng, đề phòng, ngăn ngừa xử lý kịp thời, xác tượng dẫn đến rủi ro hoạt động ngân hàng Do đó: - Nhân viên DongA Bank – CN Huế cần kiểm tra kĩ lưỡng thông tin mà khách hàng cung cấp, đặc biệt kiểm tra phương án sử dụng vốn vay khả tài khách hàng phối hợp với quyền, người dân địa phương để tìm 82 hiểu kĩ uy tín khách hàng Nhân viên thẩm định cần phải thẩm định TSĐB cách nhanh chóng xác Nhân viên tín dụng kiểm tra thơng tin khách hàng vay vốn hệ thống trung tâm thơng tin tín dụng (CIC) để biết tình trạng tín dụng khách hàng tốt hay xấu, từ định cho vay hay khơng - Ngân hàng phải kiểm tra, kiểm sốt kịp thời, thường xuyên, đánh giá việc cách mau lẹ đưa kết luận xác ́ uê - Thường xuyên tổ chức kiểm tra chéo kiểm tra bất ngờ khách ́H hàng vay cán tín dụng để thơng tin xác, trung thực Cán tín dụng phải thường xuyên theo dõi khách hàng trả nợ lý hợp đồng, tê cần có biện pháp xử lý khách hàng không trả nợ hạn ̣c K in hoạt động cho vay KHCN có TSĐB h 3.2.5 Áp dụng công nghệ thông tin công tác thẩm định quản lý rủi ro - Nhân viên tín dụng cần thường xun cập nhập thơng tin khách hàng hệ ho thống CIC để biết tình trạng tín dụng khách hàng để từ đưa giải pháp phù hợp nhằm thu hồi vốn có tình trạng xấu xảy ại - DongA Bank – CN Huế cần phát triển việc tự động hóa theo dõi hồ sơ tín Đ dụng nhằm nhắc nợ tự động qua email, tin nhắn thu nợ tự động thông qua g chuyển khoản máy ATM toán nợ máy POS ươ ̀n - Cần thường xuyên kiểm tra hệ thống máy tính, máy in, máy photo để đảm bảo trình giao dịch diễn cách nhanh chóng, thuận lợi Đặc biệt nên trang Tr bị thêm nhiều hình phịng đợi, tiền sảnh để giới thiệu ngân hàng đến với khách hàng giới thiệu sản phẩm, lãi suất, ưu đãi có có - Trường hợp cần thiết tài sản khó thẩm định, q sức cán nên đề xuất th cơng ty thẩm định giá bên ngồi để đảm bảo an toàn cho ngân hàng - Đa dạng hóa phương thức định giá TSĐB thay dùng phương thức so sánh trực tiếp 83 3.2.6 Phát huy nguồn lực người Bất kỳ ngân hàng xem người nguồn lực quan trọng Ngân hàng loại hình kinh doanh dịch vụ nên trình độ nghiệp vụ phong cách phục vụ nhân viên quan trọng Nó tạo nên sắc riêng cho ngân hàng DongA Bank – CN khơng ngoại lệ Vì vậy, để tạo nên hài lòng cho khách hàng, ngân hàng cần: ́ uê - DongA Bank – CN Huế cần tuyển dụng nhân có trình độ chun mơn ́H có kinh nghiệm hoạt động cho vay có TSĐB nhằm đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng tê - Hằng năm ngân hàng nên thường xuyên mở khóa đào tạo cho đội ngũ h nhân viên nhằm nâng cao hiểu biết pháp luật, tổ chức đợt thi nghiệp vụ nhằm ̣c K in khuyến khích cán tín dụng trau dồi nghiệp vụ, nâng cao trình độ chun mơn - DongA Bank – CN Huế mạnh mức thu nhập vị trí cao để ho thu hút nhân có chất lượng cao - Ngân hàng cần quan tâm tới tình hình làm việc nhân viên, nhu cầu làm ại việc nhân viên, xử lý nghiêm trường hợp xảy sai phạm có chế độ Đ đãi ngộ xứng đáng cho nhân viên hoàn thành tốt công việc nhằm đáp ứng g nhu cầu họ để họ tận tâm làm việc cho ngân hàng ươ ̀n - Ngoài ra, DongA Bank – CN Huế cần trọng tới công tác bồi dưỡng phẩm chất đạo đức cho cán nhân viên, nêu cao tinh thần trách nhiệm thường Tr xuyên bám sát sở, tiếp cận khách hàng để nắm kịp thời biến động khách hàng 3.2.7 Đa dạng hóa danh mục tài sản đảm bảo - Để mở rộng hoạt động tín dụng ngân hàng cần đa dạng hóa danh mục TSĐB Ngoài tài sản ngân hàng chấp nhận làm TSĐB cho khách hàng vay vốn có độ an toàn cao như: nhà cửa, quyền sử dụng đất, máy móc thiết bị, giấy tờ có giá như: sổ tiết kiệm, phương tiện lại ô tô ngân hàng nên chấp nhận 84 thêm loại tài sản đảm bảo khác hợp đồng bảo hiểm, hợp đồng nhận thầu, hợp đồng bán hàng, hàng hóa, sổ lương, cầm cố khoản phải thu,… - Đa dạng hóa danh mục TSĐB hoạt động tín dụng ngân hàng mở rộng mức độ rủi ro cao hơn, cán tín dụng cần phải phân tích đánh giá tính khả thi khoản vay khả tài khách hàng ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H xác nhanh chóng 85 PHẦN 3: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ Kết luận Bài khóa luận tổng hợp lại số vấn đề lý thuyết cho vay, cho vay KHCN có TSĐB, tiêu đánh giá hiệu cho vay KHCN có TSĐB Tìm hiểu tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Đông Á – CN Huế phân tích đánh hoạt động cho vay KHCN có TSĐB thơng qua ́ tiêu cho vay KHCN có TSĐB chi nhánh Hoạt động cho vay KHCN có ́H TSĐB ngân hàng TMCP Đơng Á – CN Huế cịn nhiều hạn chế ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh ngân hàng nguyên nhân chủ quan khách tê quan gây Từ tơi đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao hiệu cho vay h để phát triển hoạt động cho vay KHCN có TSĐB ngân hàng TMCP Đông Á – ̣c K in CN Huế Từ phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có TSĐB ho ngân hàng TMCP Đông Á – CN Huế giai đoạn 2017 - 2019 nhìn chung họat động cho vay KHCN có TSĐB ln tăng trưởng qua năm đem lại lợi nhuận ại cho chi nhánh Đ Song song với kết đạt chi nhánh gặp phải g khó khăn cạnh tranh từ đối thủ hoạt động cho vay, chi ươ ̀n nhánh khắc phục tốt cịn tiến xa đường phát triển hoạt động cho vay Tr Kiến nghị 2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước - NHNN cần đưa biện pháp nhằm cải tổ thủ tục hành chính, giảm bớt thủ tục vay, giảm tối đa thời gian thẩm định giúp cho khách hàng cá nhân không bị bỏ lỡ hội kinh doanh đồng thời ngân hàng giảm bớt chi phí tín dụng 86 - NHNN cần xây dựng điều chỉnh lãi suất cho vay KHCN có TSĐB cách linh hoạt để giúp đỡ NHTM vấn đề khoản, giúp cho NHTM hoạt động kinh doanh hiệu - Tạo mơi trường sách ổn định, thông báo công khai rõ ràng để NHTM hoạch định chiến lược kinh doanh phù hợp - Ngân hàng Nhà nước cần nâng cao chất lượng thơng tin tín dụng: cần tích ́ cực hồn thiện, nâng cao chất lượng thơng tin tài CIC, đặc biệt thơng ́H tin KHCN - NHNN cần tạo mối quan hệ chặt chẽ NHTM tạo nhiều điều kiện tê để NHTM tự định hoạt động cho vay Cụ thể tạo điều h kiện để ngân hàng tự định lãi suất, chương trình khuyến tự ̣c K in chịu trách nhiệm - Nên thường xuyên tổ chức buổi tập huấn nghiệp vụ cho cán tín dụng, ho mở khóa đào tạo nghiệp vụ sử dụng chương trình mới, khóa bồi dưỡng nghiệp vụ, tổ chức hội thảo, trao đổi kinh nghiệm cho vay KHCN có ại TSĐB tổ chức tín dụng ngân hàng với Đ 2.2 Đối với ngân hàng thương mại cổ phần Đông Á g - Ngân hàng Đông Á cần cải tiến đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ để ươ ̀n huy động nguồn vốn tối đa Khi đó, số lượng khách hàng đến giao dịch nhiều - Xây dựng khóa đào tạo kỹ mềm cho cán Tổ chức thêm nhiều khóa Tr bồi dưỡng, bổ sung kiến thức chuyên môn nghiệp vụ cho cán chi nhánh - Phát triển hệ thống cơng nghệ thơng tin theo mơ hình tập trung ngày tốt để phục vụ cho q trình tra cứu thơng tin khách hàng, phát sai sót q trình thực cấp tín dụng KHCN có TSĐB Ngân hàng cần ứng dụng thêm trang thiết bị để giảm bớt thời gian làm việc nhân viên khách hàng đến giao dịch ngân hàng 87 - Thường xuyên kiểm tra, giám sát cán bộ, nhân viên làm việc tránh trường hợp sai phạm có cần xử lý nghiêm làm tốt cần nêu gương cho tất ́ Tr ươ ̀n g Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê nhân viên biết đến 88 TÀI LIỆU THAM KHẢO Báo cáo tổng hợp giai đoạn 2017 - 2019 ngân hàng TMCP Đông Á – Chi nhánh Huế Nguyễn Thị Thu Cúc (2017), “Cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng TMCP ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Huế”, Luận văn ́ Nguyễn Đăng Dờn (2013), Giáo trình tín dụng ngân hàng, nhà xuất ́H uê thạc sĩ tài ngân hàng tê Thống kê Tơ Ngọc Hưng (2014), Giáo trình ngân hàng thương mại, Nhà xuất thống in Lưu Thị Hương, Vũ Duy Hảo (2009), Tài doanh nghiệp, NXB Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội Nguyễn Minh Kiều (2009), Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Nhà xuất ho thống kê Nguyễn Bích Thủy (2014), “Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách ại ̣c K h kê Đ hàng cá nhân ngân hàng TMCP Đơng Á”, Khóa luận tốt nghiệp, Đại học Quốc hội (2010), Luật tổ chức tín dụng – Luật số 47/2010/QH12 Các tài liệu từ internet Tr ươ ̀n g Thăng Long http://www.dongabank.com.vn http://www.vpbank.com.vn http://www.mbbank.com.vn http://www.bidv.com.vn http://luanvan.com 89 ... 1: Cơ sở lý luận cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại  Chương 2: Phân tích hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo ngân hàng thương mại cổ phần... sở lý luận hoạt động cho vay khách hàng cá nhân có tài sản ́ Phân tích đánh giá thực trạng cho vay khách hàng cá nhân có tài sản ́H - uê đảm bảo ngân hàng thương mại - tê đảm bảo ngân hàng TMCP... nhân tố ảnh hưởng đến cho vay khách hàng cá nhân có tài sản đảm bảo. 24 h CHƯƠNG 2: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ in NHÂN CÓ TÀI SẢN ĐẢM BẢO TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ ̣c K PHẦN ĐÔNG