Quản lý hoạt động cho vay tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh bắc giang

HỌC VIỆN NÔNG NGHIỆP VIỆT NAM NGỌ THỊ THU QUẢN LÝ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH BẮC GIANG Ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 8340410 Người hướng dẫn khoa học: PGS.TS Trần Đình Thao NHÀ XUẤT BẢN HỌC VIỆN NƠNG NGHIỆP - 2018 ii LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi, kết nghiên cứu trình bày luận văn trung thực, khách quan chưa dùng để bảo vệ lấy học vị Tôi xin cam đoan giúp đỡ cho việc thực luận văn cám ơn, thơng tin trích dẫn luận văn rõ nguồn gốc Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Ngọ Thị Thu i LỜI CẢM ƠN Trong suốt thời gian học tập, nghiên cứu hồn thành luận văn, tơi nhận hướng dẫn, bảo tận tình thầy giáo, giúp đỡ, động viên bạn bè, đồng nghiệp gia đình Nhân dịp hồn thành luận văn, cho phép tơi bày tỏ lịng kính trọng biết ơn sâu sắc PGS.TS Trần Đình Thao tận tình hướng dẫn, dành nhiều cơng sức, thời gian tạo điều kiện cho tơi suốt q trình học tập thực đề tài Tôi xin bày tỏ lòng biết ơn chân thành tới Ban Giám đốc, Ban Quản lý đào tạo, Bộ môn Kế hoạch Đầu tư - Khoa Kinh tế Phát triển nông thôn - Học viện Nơng nghiệp Việt Nam tận tình giúp đỡ tơi q trình học tập, thực đề tài hồn thành luận văn Tơi xin chân thành cảm ơn tập thể lãnh đạo, cán công chức Hội sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thơn chi nhánh Bắc Giang, Phịng tín dụng, phịng Kế hoạch - Tổng hợp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn thành phố Bắc Giang, chi nhánh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn huyện: Việt Yên, Yên Dũng, Hiệp Hòa, Tân Yên giúp đỡ tạo điều kiện cho tơi suốt q trình thực đề tài Xin chân thành cảm ơn gia đình, người thân, bạn bè, đồng nghiệp tạo điều kiện thuận lợi giúp đỡ mặt, động viên khuyến khích tơi hồn thành luận văn./ Hà Nội, ngày… tháng… năm 2018 Tác giả luận văn Ngọ Thị Thu ii MỤC LỤC Lời cam đoan i Lời cảm ơn ii Mục lục iii Danh mục chữ viết tắt vi Danh mục bảng vii Danh mục sơ đồ viii Danh mục biểu đồ viii Danh mục hộp viii Trích yếu luận văn thạc sĩ ix Thesis abstract xi Phần Mở đầu 1.1 Tính cấp thiết đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.2.1 Mục tiêu chung .2 1.2.2 Mục tiêu cụ thể 1.3 Câu hỏi nghiên cứu 1.4 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4.1 Đối tượng nghiên cứu 1.4.2 Phạm vi nghiên cứu 1.5 Đóng góp luận văn Phần Cơ sở lý luận thực tiễn 2.1 Cơ sở lý luận 2.1.1 Các khái niệm có liên quan 2.1.2 Quy trình cho vay, nguyên tắc cho vay phân loại hoạt động cho vay NHTM 2.1.3 Vai trò hoạt động cho vay quản lý hoạt động cho vay ngân hàng thương mại 10 2.1.4 Nội dung quản lý hoạt động cho vay .12 2.1.5 Các yếu tố ảnh hưởng đến công tác quản lý hoạt động cho vay 15 2.2 Cơ sở thực tiễn 17 iii 2.2.1 Quản lý hoạt động cho vay ngân hàng nước .17 2.2.2 Các nghiên cứu có liên quan đến đề tài 19 Phần Phương pháp nghiên cứu 20 3.1 Đặc điểm địa bàn nghiên cứu 20 3.1.1 Điều kiện tự nhiên, kinh tế xã hội tỉnh Bắc Giang với hoạt động kinh doanh ngân hàng 20 3.1.2 Giới thiệu khái quát Agribank Bắc Giang 21 3.1.3 Đánh giá địa bàn nghiên cứu .30 3.2 Phương pháp nghiên cứu .31 3.2.1 Phương pháp tiếp cận 31 3.2.2 Phương pháp thu thập số liệu .31 3.2.3 Phương pháp xử lý phân tích số liệu 33 3.3 Hệ thống tiêu chí tiêu nghiên cứu 33 3.3.1 Tiêu chí đánh giá quản lý hoạt động cho vay 33 3.3.2 Hệ thống tiêu đánh giá thực trạng cho vay .34 3.3.3 Hệ thống tiêu phản ánh kết công tác quản lý hoạt động cho vay 35 Phần Kết nghiên cứu thảo luận .36 4.1 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang .36 4.1.1 Thực trạng cho vay Agribank Bắc Giang .36 4.1.2 Thực trạng quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang .43 4.2 Các yếu tố ảnh hưởng đến quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang 65 4.2.1 Yếu tố thuộc ngân hàng 65 4.2.2 Yếu tố thuộc khách hàng vay 68 4.2.3 Yếu tố thuộc môi trường hoạt động ngân hàng 69 4.3 Định hướng hoạt động cho vay giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay 72 4.3.1 Định hướng hoạt động cho vay 72 4.3.2 Định hướng quản lý hoạt động cho vay 73 4.3.3 Giải pháp tăng cường quản lý hoạt động cho vay 74 iv Phần Kết luận kiến nghị 80 5.1 Kết luận 80 5.2 Kiến nghị 81 Tài liệu tham khảo .85 Phụ lục 88 v DANH MỤC CHỮ VIẾT TẮT Chữ viết tắt Nghĩa tiếng Việt Agribank Bắc Giang Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang Agribank Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam CBTD Cán tín dụng DNNN Doanh nghiệp nhà nước DNTN Doanh nghiệp tư nhân HĐTV Hội đồng thành viên HTX Hợp tác xã IPCAS Hệ thống toán nội kế toán khách hàng (Hệ thống phần mềm hạch toán Agribank KBNN Kho bạc nhà nước KHDN Khách hàng doanh nghiệp NHNN Ngân hàng nhà nước NHTM Ngân hàng thương mại NNNT Nông nghiệp nông thôn QĐ Quyết định QLRR Quản lý rủi ro TCKT Tổ chức kinh tế TCTD Tổ chức tín dụng TNHH Trách nhiệm hữu hạn XLRR Xử lý rủi ro vi DANH MỤC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình huy động vốn Agribank Bắc Giang 24 Bảng 3.2 Tình hình cho vay Agribank Bắc Giang 26 Bảng 3.3 Tình hình kinh doanh ngoại tệ toán quốc tế .27 Bảng 3.4 Kết thu từ hoạt động dịch vụ Agribank Bắc Giang 28 Bảng 3.5 Kết kinh doanh Agribank Bắc Giang 29 Bảng 3.6 Phân bổ mẫu nghiên cứu Agribank Bắc Giang .32 Bảng 4.1 Tình hình cho vay doanh nghiệp 36 Bảng 4.2 Tình hình cho vay hộ gia đình, cá nhân 38 Bảng 4.3 Tình hình cho vay theo loại hình sản xuất khách hàng .40 Bảng 4.4 Tình hình nợ xấu Agribank chi nhánh Bắc Giang .41 Bảng 4.5 Tình hình dư nợ xử lý rủi ro Agribank Bắc Giang .42 Bảng 4.6 Đánh giá kết quy trình cho vay Agribank Bắc Giang 50 Bảng 4.7 Phân loại nợ theo kết chấm điểm xếp hạng khách hàng 51 Bảng 4.8 Tình hình phân loại nợ Agribank Bắc Giang .53 Bảng 4.9 Tỷ lệ trích lập dự phòng Agribank Bắc Giang 54 Bảng 4.10 Kết công tác quản lý hoạt động cho vay 58 Biểu 4.11 Đánh giá yếu tố tác động đến hiệu suất cho vay .66 Bảng 4.12 Đánh giá lực đạo đức cán cho vay 67 Bảng 4.13 Đánh giá yếu tố dẫn đến rủi ro trình cho vay 69 vii DANH MỤC SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Bộ máy tổ chức hoạt động Agribank Bắc Giang .23 Sơ đồ 4.1 Mơ hình quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang .44 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểu đồ 4.1 Nợ yếu tố rủi ro qua năm .71 DANH MỤC HỘP Hộp 4.1 Ý kiến Ban Giám đốc mơ hình hoạt động cho vay 43 Hộp 4.2 Ý kiến khách hàng thủ tục cho vay khu vực thành phố Bắc Giang 49 Hộp 4.3 Ý kiến khách hàng thủ tục cho vay khu vực nông thôn 50 Hộp 4.4 Ý kiến lãnh đạo Agribank Bắc Giang công tác nhận biết quản lý nợ có vấn đề .56 Hộp 4.5 Ảnh hưởng phát triển kinh tế tỉnh Bắc Giang đến hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang 70 Hộp 4.6 Môi trường pháp lý ảnh hưởng đến hoạt động Agribank Bắc Giang 71 viii công tác tự kiểm tra, chỉnh sửa rút kinh nghiệm cho trình tác nghiệp sau Agribank Bắc Giang cần phải thành lập tổ quản lý thu hồi nợ xấu - nợ có vấn đề (tổ xử lý nợ), lãnh đạo phụ trách cho vay làm tổ trưởng Hàng tuần, tổ xử lý nợ họp để đánh giá kết xử lý tuần thống chương trình hoạt động tuần tới Hàng tháng họp giao ban hội sở, chi nhánh, đơn vị trực thuộc báo cáo kết xử lý, thu hồi nợ xấu - nợ có vấn đề để giám đốc chi nhánh giao nhiệm vụ xử lý có chế thưởng, phạt, toán lương tiến độ trình thực nhiệm vụ thành viên tổ xử lý thu hồi nợ 79 PHẦN KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Cơng tác quản lý hoạt động cho vay có ý nghĩa quan trọng tới hoạt động kinh doanh NHTM, giúp cho NHTM tiến hành hoạch định, tổ chức quản lý, triển khai thực giám sát kiểm tra toàn hoạt động cho vay nhằm tối đa hoá lợi nhuận ngân hàng với mức rủi ro thấp Trong suốt trình hoạt động kinh doanh, Agribank Bắc Giang nỗ lực, cố giắng phát huy khả đạt số thành tựu định công tác quản hoạt động cho vay, cụ thể: Tỷ lệ nợ hạn nợ xấu giảm dần qua năm khống chế mức thấp quy định: Năm 2017 tỷ lệ nợ xấu Agribank Bắc Giang là: 0,53% thấp so với toàn hệ thống Agribank Việt Nam (tỷ lệ nợ xấu: 4,50%) thấp so với toàn ngành ngân hàng (tỷ lệ nợ xấu: 3,33%) Trong thời gian qua để đạt thành tựu quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang tuân thủ nghiêm túc đầy đủ quy trình cho vay theo quy định NHNN Agribank Việt Nam Ngoài ra, Agribank Bắc Giang tích cực đổi thắt chặt cơng tác tuyển dụng, nâng cao chất lượng công tác đào tạo chất lượng nghiệp vụ đạo đức cán nâng cao Công nghệ thông tin phục vụ cho công tác quản lý hoạt động cho vay chi nhánh đầu tư có bước cải tiến tích cực góp phần vào hồn thiện cơng tác quản lý hoạt động cho vay nâng cao chất lượng tín dụng Bên cạnh thành tựu đạt được, Agribank Bắc Giang số tồn công tác quản lý hoạt động cho vay cần khắc phục năm tới, là: Thủ tục hồ sơ vay vốn rườm rà nhiều thời gian ngân hàng khách hàng hồ sơ giấy tờ cịn nhiều; cơng tác thẩm định phê duyệt cho vay dựa nhiều vào hồ sơ khách hàng cung cấp thơng tin chưa có độ tin cậy xác; ngồi số CBTD vi phạm đạo đức nghề nghiệp không chấp hành nghiêm quy trình cho vay điều kiện cho vay làm ảnh hưởng lớn đến chất lượng tín dụng chi nhánh Hoạt động kiểm tra, kiểm soát chi nhánh chưa thực phát huy hiệu cán làm cơng tác kiểm tra kiểm sốt cịn thiếu nhân sự, hạn chế chun mơn Việc kiểm tra cịn mang tính hình thức, chưa thường xuyên, việc kiểm tra sau cho vay 80 chưa coi trọng tất yếu quy trình cho vay Hệ thống quản lý hoạt động cho vay Agribank chi nhánh Bắc Giang trình hoàn thiện nên bộc lộ số hạn chế như: Chi nhánh chưa có phịng ban phụ trách rủi ro chuyên biệt, chưa có phận kiểm tra kiểm sốt hoạt động cho vay riêng biệt, chưa có phận độc lập kiểm soát việc chấm điểm xếp hạng khách hàng CBTD việc chấm điểm cịn chưa xác mang tính chủ quan làm ảnh hưởng đến việc phân loại nợ trích lập dự phòng rủi ro chi nhánh Xuất phát từ lý làm cho chi nhánh chưa thực chủ động công tác quản lý hoạt động cho vay Những tồn công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang thời gian qua ảnh hưởng yếu tố như: Cơng nghệ ngân hàng cịn chưa tương xứng với quy mô hoạt động Agribank; công tác đào tạo Agribank Bắc Giang chưa thật có chất lượng; Agribank Bắc Giang chưa có phận thẩm định độc lập, chưa có phận phân tích quản trị rủi ro riêng biệt chưa có cảnh báo rủi ro kịp thời để phòng ngừa ngăn chặn nợ xấu phát sinh; trình độ, đạo đức CBTD số khách hàng vay yếu Với mục tiêu khắc phục tồn công tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang nhằm góp phần thực tốt hoạt động kinh doanh chi nhánh, tác giả đưa giải pháp như: Điều chỉnh quy trình cho vay đổi sách quản lý điều hành cho vay; nâng cao chất lượng thu thập, xử lý thông tin khách hàng; nâng cao lực, đạo đức đội ngũ cán tín dụng; đổi hồn thiện hệ thống xếp hạng tín dụng nội vào phân loại nợ trích lập dự phịng rủi ro; nâng cao hiệu công tác nhận biết quản lý nợ có vấn đề 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị quan Nhà nước Chính phủ Nhà nước phải khơng ngừng tạo mơi trường pháp lý lành mạnh để khuyến khích sản xuất kinh doanh, tạo hành lang pháp lý vững để thành phần kinh tế yên tâm bỏ vốn đầu tư Trong việc ban hành thực chế sách pháp luật cần phải chủ động trước phát triển kinh tế, thu thập ý kiến thành phần 81 chịu tác động để đảm bảo việc thực thi xác, hiệu quả, công phù hợp với điều kiện thực tế Chính phủ cần phối hợp với Bộ, Ngành có liên quan q trình xử lý vấn đề pháp lý phức tạp như: Đăng ký tài sản đảm bảo, quản lý đất đai, quy hoạch xây dựng, xử lý nợ xấu, tập trung tháo gỡ vướng mắc khó khăn thủ tục phát mại tài sản Chỉ đạo quan thi hành luật pháp phải đẩy nhanh tiến độ xét xử vụ án liên quan đến tài sản chấp, tránh dây dưa, kéo dài, nâng cao hiệu lực quan thi hành án nhằm thực nghiêm túc, quy định buộc người vi phạm phải thi hành án 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nước NHNN cần nâng cao vai trò định hướng quản lý, tư vấn, đào tạo hướng dẫn nghiệp vụ cho NHTM Thơng qua việc thường xun tổng hợp, phân tích thơng tin thị trường, NHNN cần đưa nhận định dự báo khách quan, mang tính khoa học, đặc biệt liên quan đến hoạt động tín dụng để NHTM có sở tham khảo, định hướng việc hoạch định sách cho vay, đa dạng hóa sản phẩm cho vay có biện pháp phòng ngừa phân tán rủi ro hoạt động cho vay Tiếp tục hoàn thiện chế cho vay, bảo đảm tiền vay sở đảm bảo an toàn hoạt động cho vay, bảo vệ quyền lợi hợp pháp NHTM, quy định chặt chẽ trách nhiệm NHTM việc tuân thủ quy chế cho vay bảo đảm tiền vay, hạn chế bớt thủ tục pháp lý phức tạp, gây khó khăn cho NHTM Công tác tra hoạt động cho vay cần thực thường xuyên hơn, nâng cao trình độ đội ngũ tra viên nhằm phát kịp thời sai sót phân tích tín dụng để đạo NHTM cách thức chỉnh sửa khắc phục sai sót cách triệt để, đồng thời trình tra cần phát chấn chỉnh việc bng lỏng điều kiện tín dụng để cạnh tranh không lành mạnh dẫn đến nguy rủi ro hoạt động cho vay NHTM làm ảnh hưởng đến phát triển chung hệ thống ngân hàng NHNN cần phải kiểm tra việc báo cáo, khai thác thơng tin ngân hàng, có biện pháp xử lý kiên quyết, kịp thời ngân hàng vi phạm chế độ báo cáo tín dụng như: báo cáo thiếu, báo cáo thông tin sai lệch để qua NHNN có nguồn thơng tin kịp thời xác cung cấp cho hệ thống 82 thơng tin Trung tâm thơng tín tín dụng (CIC) giúp cho NHTM phòng tránh rủi ro kinh doanh 5.2.3 Kiến nghị Agribank Việt Nam Hoàn thiện hệ thống chấm điểm xếp hạng khách hàng: Nâng cao tính thực tiễn khả đánh giá xác hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ, thực xếp hạng tín dụng theo định kỳ trì cách liên tục để làm sở xây dựng sách khách hàng giới hạn tín dụng, áp dụng hình thức đảm bảo tiền vay thích hợp, định hướng tín dụng với khách hàng Cần lưu ý đến vấn đề sau: - Đối với khách hàng doanh nghiệp: Tăng cường kiểm tra giám sát tính trung thực, xác thông tin doanh nghiệp cung cấp quan tâm đến thu thập tiêu phi tài khách hàng - Với khách hàng cá nhân: Áp dụng toán lương CBTD việc thu thập phân tích thơng tin cá nhân, tình hình kinh doanh khách hàng vay để nâng cao trách nhiệm CBTD việc thực quy trình cho vay, nhằm giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội nên trực tiếp Ban kiểm soát hội đồng thành viên Agribank Việt Nam quản lý, việc chi nhánh khơng quản lý trực tiếp phịng kiểm tra, kiểm sốt nội góp phần làm cho kết kiểm tra trở nên khách quan đáng tin cậy hơn, không bị chi phối ban lãnh đạo chi nhánh Chi nhánh cần có giải pháp để quản lý hạn mức tín dụng phù hợp với ngành, sản phẩm, nhóm khách hàng tiến tới quản lý hạn mức tín dụng theo CBTD Cần phải xây dựng sách quản lý hoạt động cho vay, sách khách hàng, xây dựng danh mục đầu tư , đồng thời hoàn thiện máy quản lý hoạt động tín dụng từ Hội sở Agribank Việt Nam đến chi nhánh trực thuộc với phân cấp rõ ràng mức phán quyết, chức nhiệm vụ phận như: tổ thẩm định tổ xử lý nợ phải tách khỏi phận cho vay, có chế độ thưởng phạt cho tổ thẩm định tổ xử lý nợ Để góp phần chun mơn hóa mảng nghiệp vụ, tăng cường công tác quản lý hoạt động cho vay chi nhánh, Agribank Việt Nam cần sớm cho phép chi nhánh trực thuộc thành lập phòng thẩm định, phòng xử lý nợ quản lý 83 rủi ro nhằm chuyên mơn hóa mảng nghiệp vụ giúp cho việc định cho vay hiệu quả, an toàn, giảm thiểu rủi ro tín dụng Để nâng cao lực cạnh tranh, giảm thiểu rủi ro hoạt động cho vay Agribank cần phải đổi thắt chặt quy chế tuyển dụng, bố trí nhân viên theo yêu cầu quản lý mới, nhằm nâng cao quyền tự chủ, tự chịu trách nhiệm Đồng thời, xây dựng kế hoạch đào tạo đào tạo lại cán mảng nghiệp vụ như: Nghiệp vụ quản lý hoạt động cho vay, quản lý rủi ro, kế toán, kiểm toán, quản lý sản phẩm 84 TÀI LIỆU THAM KHẢO Agribank chi nhánh Bắc Giang (2015-2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Bắc Giang Agribank Việt Nam (2004) “Sổ tay tín dụng” - Lưu hành nội bộ, Hà Nội Agribank Việt Nam (2012) Nghị số 161/NQ-HĐTV ngày 18/5/2012 “Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ Agribank” , Hà Nội Agribank Việt Nam (2017) Quyết định số 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 “Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Agribank”, Hà Nội Agribank Việt Nam (2017) Công văn số 839/QĐ-HĐTV-HSX ngày 25/05/2017 “Ban hành quy trình cho vay khách hàng cá nhân hệ thống Agribank”, Hà Nội Agribank Việt Nam (2017) Cơng văn số 838/QĐ-NHNo-KHL ngày 25/05/2017 “Ban hành quy trình cho vay khách hàng pháp nhân hệ thống Agribank”, Hà Nội Agribank Việt Nam (2014) Quyết định số 35/QĐ-HĐT-HSX ngày 15/01/2014 “Quy định giao dịch bảo đảm cấp tín dụng hệ thống Agribank”, Hà Nội Agribank Bắc Giang (2015-2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh Phương hướng nhiệm vụ kinh doanh năm năm từ 2015-2017, Bắc Giang Agribank Việt Nam (2007) Công văn số 1406/NHNo-TD ngày 23/05/2007 “Hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng nội bộ”, Hà Nội 10 Agribank Việt Nam (2014) Quyết định 450/QĐ-HĐTV-XLRR ngày 30/5/2014 “Ban hành quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động Agribank”, Hà Nội 11 Đinh Xuân Hạng, Nguyễn Văn Lộc (2012) Giáo trình quản trị tín dụng ngân hàng thương mại, Học viện tài Nhà xuất tài chính, Hà Nội 12 Đỗ Hồng Tồn (2002) Giáo trình Quản lý kinh tế, Đại học kinh tế quốc dân Nhà xuất trị quốc gia, Hà Nội 13 Đường Thị Thanh Hải (2014) Các nhân tố ảnh hưởng đến hiệu tín dụng cá nhân Việt Nam, Truy cập ngày 25/6/2018 tại: http://tapchitaichinh.vn/kinh-te-vi-mo/cacnhan-to-anh-huong-den-hieu-qua-tin-dung-ca-nhan-o-viet-nam-49282.html 85 14 Hà Thị Sáu (2016) Vai trò hoạt động tín dụng ngân hàng phát triển kinh tế xanh, Truy cập ngày 18/6/2018 tại: http://tapchitaichinh.vn/nghien-cuu-trao-doi/trao-doi-binh-luan/vai-tro-cua-hoat-dong-tin-dung-ngan-hang-trong-phattrien-nen-kinh-te-xanh-89355.html 15 Hải Yến (2017) Nhận diện rủi ro cho vay ngân hàng: Điểm sáng đổi pháp lý – Bài cuối, truy cập ngày 15/4/2018 tại: https://baotintuc.vn/kinh-te/nhandien-rui-ro-cho-vay-tai-cac-ngan-hang-diem-sang-doi-moi-phap-ly-bai-cuoi20170812124341557.htm 16 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2001) Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 “Ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng”, Hà Nội 17 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2005) Quyết định số 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 “V/v phân loại nơ, trích lập dự phịng để xử lý rủi ro tín dụng”, Hà Nội 18 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2013) Thông tư 02/2013/TT-NHNN ngày 21/01/2013 “Quy định phân loại tài sản có, mức trích, phương pháp trích lập dự phịng rủi ro việc sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài”, Hà Nội 19 Ngân hàng Nhà nước tỉnh Bắc Giang (2015 -2017) Báo cáo tổng kết hoạt động kinh doanh NHTM địa bàn tỉnh Bắc Giang 20 Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam (2017) Quy chế 226/QĐ-HĐTV-TD ngày 09/03/2017 việc cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam 21 Ngọc Anh (2017) Ngân hàng thương mại gì? Phân loại ngân hàng thương mại, Truy cập ngày 25 tháng 03 năm 2018 trang: https ://ketoanducminh.edu.vn/tintuc/103/2974/Ngan-hang-thuong-mai-la-gi-Phan-loai-ngan-hang-thuong-mai.html 22 Nguyễn Thị Hà Thu (2017) Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đơng Nam Á - Chi nhánh Hải Dương Luận văn thạc sĩ kinh tế Đại học Thương Mại 23 Nguyễn Thị Kim Uyên (2011) Giáo trình đại cương quản lý nhà nước Nhà xuất Đại học Tài nguyên môi trường, Hà Nội 24 Nguyễn Thị Mùi (2005) Giáo trình Nghiệp vụ ngân hàng thương mại, Học viện tài Nhà xuất tài chính, Hà Nội 25 Nguyễn Văn Tiến (2013) Giáo trình Tín dụng Ngân hàng Nhà xuất Thống kê, Hà Nội 86 26 Phan Thị Thu Hà (2013) Giáo trình ngân hàng thương mại Nhà xuất Đại học kinh tế quốc dân, Hà Nội 27 Thủ tướng phủ (1999) Quyết định số 67/1999/QĐ-TTg ngày 30/3/1999 “Một số sách tín dụng ngân hàng phục vụ phát triển nông nghiệp nông thôn”, Hà Nội 28 Thủ tướng phủ (2010) Nghị định số 41/2010/NĐ-CP ngày 12/4/2010 “Chính sách tín dụng phục vụ phát triển nơng nghiệp nơng thơn”, Hà Nội 29 Thủ tướng phủ (2014a) Nghị số 01/NQ-CP ngày 02/01/2014 “Những nhiệm vụ, giải pháp chủ yếu đạo điều hành thực kế hoạch phát triển kinh tế - xã hội dự toán ngân sách nhà nước năm 2014”, Hà Nội 30 Thủ tướng phủ (2014b) Nghị số 02/NQ-CP ngày 02/01/2014 “Một số giải pháp tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ thị trường, giải nợ xấu”, Hà Nội 31 Trịnh Doãn Diện (2015) “Quản lý hoạt động tín dụng Ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Hà Giang” Luận văn thạc sĩ Học viện Ngân hàng 32 Quốc hội (2012) Luật số 47/2010/QH12 Luật tổ chức tín dụng 33 Quốc hội (2017) Luật số 17/2017QH/14 ngày 20/11 năm 2017 Luật sửa đổi, bổ sung số điều luật tổ chức tín dụng 34 UBND tỉnh Bắc Giang (2015) Báo cáo kết tình hình kinh tế xã hội 2015 87 PHỤ LỤC TỔNG HỢP PHIẾU ĐIỀU TRA Tác giả đưa 120 phiếu điều tra, khảo sát Agribank Bắc Giang số chi nhánh cấp trực thuộc Sau tổng hợp phiếu điều tra: Khách hàng Doanh ngiệp: 20 phiếu, đó: - Công ty TNHH : Điều tra 10 phiếu - Công ty Cổ phần : điều tra 10 phiếu Khách hàng hộ gia đình cá nhân: 60 phiếu, đó: - Hộ gia đình kinh doanh: 30 phiếu - Hộ gia đình sản xuất lĩnh vực nơng nghiệp nơng thơn: 20 phiếu - Hộ gia đình cá nhân vay tiêu dùng, đời sống: 10 phiếu Cán tín dụng: 30 phiếu, đó: - Cán tín dụng hội sở chi nhánh địa bàn thành phố: 15 phiếu - Cán tín dụng chi nhánh cấp (trên địa bàn Huyện): 15 phiếu Lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay: 10 phiếu, đó: - Lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay hội sở chi nhánh địa bàn thành phố: phiếu - Lãnh đạo quản lý hoạt động cho vay chi nhánh cấp (trên địa bàn Huyện): phiếu 88 Phụ lục 01 PHIẾU KHẢO SÁT (Dùng cho Doanh nghiệp Hộ gia đình cá nhân) I Thơng tin hộ gia đình cá nhân/doanh nghiệp 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung khảo sát Xin Ơng/Bà/Q cơng ty cho biết ý kiến cách đánh dấu X vào cột: tốt, khá, trung bình T Nội dung T Tốt Khá Trung Bình Kém Mức độ rõ ràng thủ tục, quy định cho vay Lãi suất áp dụng cho vay Thời gian để phê duyệt xong hồ sơ vay vốn Thái độ phục vụ CBTD Đội ngũ nhân Agribank Kiểm tra kiểm soát sau cho vay Theo dõi nơ, nhắc nợ, thu hồi nợ Chế độ chăm sóc khách hàng sau vay Xin chân thành cảm ơn! Ngày…… tháng…… năm 2018 Xác nhận đơn vị Người khảo sát Bên khảo sát (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký không) 89 Phụ lục 02 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo, cán tín dụng khách hàng vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn Xin vui lịng đánh giá quy trình cho vay Agribank Bắc Giang Mẫu Chỉ tiêu điều tra % Ý kiến Hợp lý Chưa hợp lý Công nghệ ngân hàng Công tác đào tạo Quy trình, thủ tục hồ sơ giấy tờ vay vốn Đề nghị có thêm ý kiến tham gia số nội dung: Cuộc vấn tiến hành hết:……phút Ngày…… tháng…… năm 2018 Xác nhận đơn vị Người điều tra Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký khơng) 90 Phụ lục 03 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo, cán tín dụng khách hàng vay vốn) I Thơng tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn Xin vui lịng đánh giá chất lượng cán tín dụng Agribank Bắc Giang Mẫu điều % Ý kiến tra Chỉ tiêu Tốt Kỹ chuyên Khá Trung bình Kém môn nghiệp vụ Tinh thần trách nhiệm Đạo đức nghề nghiệp Đề nghị có thêm ý kiến tham gia số nội dung: Cuộc vấn tiến hành hết:……phút Ngày…… tháng…… năm 2018 Xác nhận đơn vị Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) 91 Người điều tra (Có thể ký khơng) Phụ lục 04 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo, cán tín dụng khách hàng vay vốn) I Thông tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn Xin vui lòng đánh giá yếu tố dẫn đến rủi ro khách hàng vay vốn Agribank Bắc Giang Mẫu Chỉ tiêu điều tra % Ý kiến Đồng ý Không đồng ý Trình độ quản lý yếu Số liệu thiếu xác, khơng trung thực Tài yếu Hiểu biết chế độ, pháp luật hạn chế Người vay khơng có tiện chí trả nợ Đề nghị có thêm ý kiến tham gia số nội dung: Cuộc vấn tiến hành hết:……phút Ngày…… tháng…… năm 2018 Xác nhận đơn vị Người điều tra Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký khơng) 92 Phụ lục 05 PHIẾU ĐIỀU TRA PHỎNG VẤN (Đối với lãnh đạo cán tín dụng) I Thơng tin cá nhân 1) Họ tên người vấn:……………………………… … 2) Chức vụ, nơi công tác:…………………………………………… … 3) Thời gian:………………………… 4) Địa điểm:…………………………… II Nội dung vấn Đồng chí vui lịng đánh giá cơng tác quản lý hoạt động cho vay Agribank Bắc Giang Mức độ (%) Nội dung Tốt Khá Trung bình Kém Cơ cấu tổ chức ngân hàng quản lý hoạt động cho vay Hệ thống xếp hạng tín dụng nội Nhận biết quản lý nợ có vấn đề Cơng tác phân loại nợ trích lập DPRR tín dụng Kiểm tra kiểm sốt nội Chất lượng cán tín dụng xử lý công việc (cho vay, thu nợ, quản lý nợ vay) Đạo đức CBTD Chất lượng tổ xử lý nợ Các ý kiến khác: Cuộc vấn tiến hành hết:……phút Ngày…… tháng…… năm 2018 Xác nhận đơn vị Người điều tra Người điều tra (Ký ghi rõ họ tên) (Ký ghi rõ họ tên) (Có thể ký khơng) 93 ... pháp quản lý hoạt động cho vay ngân hàng nông nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Bắc Giang cần hồn thiện nội dung quản lý hoạt động cho vay nhằm thực hiệu công tác quản lý hoạt động cho vay, ... sở Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nơng thơn chi nhánh Bắc Giang, Phịng tín dụng, phịng Kế hoạch - Tổng hợp trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn chi nhánh Bắc Giang, chi nhánh. .. trọng hoạt động cho vay NHTM Về mặt hiệu quả, việc quản lý hoạt động cho vay giúp cho NHTM nâng cao chất lượng hoạt động cho vay giảm thiểu rủi ro cho vay Về mặt quản lý việc quản lý hoạt động cho