Đang tải... (xem toàn văn)
Nếu như trong các lĩnh vực kinh doanh khác, giá cả sản phẩm được xác định trên cơ sở chi phí thực tế phát sinh thì trong lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm (giá cả của SPBH) được xác đ[r]
(1)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
BÀI SẢN PHẨM BẢO HIỂM THƯƠNG MẠI DÀNH CHO
DOANH NGHIỆP (PHẦN 1)
Hướng dẫn học
Để học tốt này,sinh viên cần tham khảo phương pháp học sau:
Học lịch trình mơn học theo tuần, làm luyện tập đầy đủ tham gia thảo luận diễn đàn
Đọc tài liệu:
1 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2012, Giáo trình Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
2 Nguyễn Văn Định (chủ biên), 2009, Giáo trình Quản trị Kinh doanh Bảo hiểm, Nhà xuất Đại học Kinh tế Quốc dân, Hà Nội
3 C Arthur Williams, JR Richard M Heins, 1989, Risk Management and Insurance, McGrawn-Hill International Editions, Singapore
Sinh viên làm việc theo nhóm trao đổi với giảng viên trực tiếp lớp học qua email
Tham khảo thông tin từ trang Web môn học
Nội dung
Khái niệm, đặc điểm phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại;
Bảo hiểm xe giới;
Bảo hiểm hàng hải
Mục tiêu
Trình bày khái niệm sản phẩm bảo hiểm;
Trình bày đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm;
Phân loại sản phẩm bảo hiểm;
Tìm hiểu sâu số sản phẩm bảo hiểm bản: bảo hiểm xe giới, bảo hiểm hàng hải;
(2)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
Tình dẫn nhập
Số lượng sản phẩm khổng lồ
Tại Lễ Kỷ niệm 20 năm ngày thị trường Bảo hiểm Việt Nam, ông Trịnh Quang Tuyến – Chủ tịch Hiệp hội Bảo hiểm Việt Nam cho biết: Hiện thị trường có 800 sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ đáp ứng nhu cầu đa dạng riêng biệt đối tượng khách hàng
1. Sản phẩm bảo hiểm gì?
2. Đặc trưng sản phẩm bảo hiểm?
3. Nội dung số sản phẩm bảo hiểm bật?
(3)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
3.1 Khái niệm, đặc điểm phân loại sản phẩm bảo hiểm thương mại 3.1.1 Khái niệm sản phẩm bảo hiểm thương mại
Có nhiều khái niệm khác sản phẩm bảo hiểm
SPBH cam kết DNBH bên mua bảo hiểm việc bồi thường hay trả tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xẩy
Hay có khái niệm khác đơn giản hơn: SPBH sản phẩm mà DNBH bán
Khái niệm SPBH bao gồm cấp độ:
Cấp độ thứ - Thành phần cốt lõi: Đây bảo đảm bảo hiểm, lợi ích mà khách hàng nhận mua bảo hiểm
Cấp độ thứ hai - Thành phần hữu: yếu tố tên gọi, vỏ bọc bề ngoài…
Cấp độ thứ ba - Thành phần gia tăng: yếu tố phụ thuộc dịch vụ sau bán thái độ phục vụ, phương thức toán…
Do đó, đề cập đến sản phẩm bảo hiểm phải đề cập đầy đủ đến cấp độ
3.1.2 Đặc điểm sản phẩm bảo hiểm
Ngành bảo hiểm ngành dịch vụ, SPBH có đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ, nhiên, SPBH cịn có đặc điểm riêng Chính thế, SPBH xếp vào loại sản phẩm dịch vụ “đặc biệt”
Đặc điểm chung sản phẩm dịch vụ o Tính vơ hình
Khi mua bảo hiểm, khách hàng nhận yếu tố hữu hình tờ giấy có in biểu tượng doanh nghiệp, in tên gọi sản phẩm, in nội dung thoả thuận… Nhưng khách hàng khơng thể màu sắc, kích thước, hình dáng hay mùi vị sản phẩm Nói cách khác, SPBH sản phẩm “vơ hình”, người mua cảm nhận SPBH thông qua giác quan
Tính vơ hình SPBH làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên khó khăn Khi mua sản phẩm bảo hiểm, người mua nhận lời hứa, lời cam kết đảm bảo vật chất trước rủi ro
o Tính khơng thể tách rời cất trữ
SPBH tách rời, tức việc tạo sản phẩm dịch vụ bảo hiểm trùng với việc tiêu dùng sản phẩm (quá trình cung ứng trình tiêu thụ thể thống nhất) Thêm vào đó, SPBH khơng thể cất trữ được, có nghĩa khả thực dịch vụ bảo hiểm vào thời điểm khơng thể cất vào kho dự trữ để sử dụng vào thời điểm khác tương lai Điều hoàn toàn khác biệt với sản phẩm hữu hình
(4)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
thực lúc quán Ví dụ, đại lý bán sản phẩm quên chi tiết, chậm trễ kiên nhẫn Nhìn chung chất lượng phục vụ cá nhân thời điểm khác nhau, với khách hàng khác khác Chất lượng phục vụ phụ thuộc vào tình trạng sức khoẻ, yếu tố xung quanh Ngoài ra, cá nhân khác nhau, chất lượng phục vụ khác
o Tính khơng bảo hộ quyền
Mặc dù trước đưa sản phẩm thị trường, DNBH thường phải đăng ký sản phẩm để nhận phê chuẩn quan quản lý nhà nước kinh doanh bảo hiểm Tuy nhiên việc phê chuẩn mang tính nghiệp vụ kỹ thuật khơng mang tính bảo hộ quyền Do đó, DNBH cạnh tranh bán cách hợp pháp SPBH hợp đồng bảo hiểm doanh nghiệp khác
Đặc điểm riêng sản phẩm bảo hiểm
o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm “không mong đợi”
Một đặc điểm riêng SPBH sản phẩm không mong đợi Điều thể chỗ, sản phẩm mang tính bảo hiểm tuý, mua sản phẩm khách hàng không mong muốn rủi ro xảy để DNBH bồi thường hay trả tiền bảo hiểm Đặc tính làm cho việc giới thiệu, chào bán sản phẩm trở nên vơ khó khăn
o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm “chu trình hạch toán đảo ngược”
Nếu lĩnh vực kinh doanh khác, giá sản phẩm xác định sở chi phí thực tế phát sinh lĩnh vực bảo hiểm, phí bảo hiểm (giá SPBH) xác định dựa số liệu ước tính chi phí phát sinh tương lai chi bồi thường (trả tiền bảo hiểm), chi hoa hồng, chi tái bảo hiểm…
o Sản phẩm bảo hiểm sản phẩm có “hiệu xê dịch”
(5)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
3.1.3 Phân loại sản phẩm bảo hiểm
Để thuận lợi cho công tác quản lý sản phẩm, tuỳ theo lĩnh vực kinh doanh BHNT hay bảo hiểm phi nhân thọ, DNBH tiến hành phân loại SPBH theo tiêu thức phù hợp
3.1.3.1 Đối với sản phẩm bảo hiểm nhân thọ
Các DNBH nhân thọ phân loại SPBH theo tiêu thức:
Theo thời hạn bảo hiểm kiện bảo hiểm: Sản phẩm BHNT chia thành:
o Nhóm SPBH tử kỳ: Đây sản phẩm mà thời hạn bảo hiểm xác định
trước số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng
o Nhóm SPBH nhân thọ trọn đời: Nhóm sản
phẩm có thời hạn bảo hiểm khơng xác định trước số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm tử vong
o Nhóm SPBH sinh kỳ tuý: Các sản phẩm
này có thời hạn bảo hiểm xác định, số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm sống thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng
o Nhóm sản phẩm trả tiền định kỳ: Đây SPBH nhân thọ,
người bảo hiểm cịn sống đến độ tuổi xác định, định kỳ (hàng năm, hàng tháng…) họ nhận số tiền bảo hiểm Thời hạn chi trả số tiền bảo hiểm xác định trước khơng xác định
o Nhóm SPBH nhân thọ hỗn hợp: Đây nhóm sản phẩm mà thời hạn bảo
hiểm xác định trước số tiền bảo hiểm chi trả người bảo hiểm tử vong thời hạn hợp đồng thời điểm kết thúc thời hạn hợp đồng người bảo hiểm sống
Phân loại theo thời hạn bảo hiểm kiện bảo hiểm giúp DNBH quản lý kết triển khai sản phẩm theo nhóm Ngồi cịn giúp doanh nghiệp xác định quỹ tiền mặt cần có để thực việc chi trả kịp thời
Theo đặc tính tham gia chia lãi: Các SPBH nhân thọ chia thành hai nhóm lớn:
o Nhóm sản phẩm tham gia chia lãi: Đây sản phẩm có cam kết chia
lãi, tức quyền lợi nhận số tiền bảo hiểm có kiện bảo hiểm xảy ra, người tham gia nhận lãi từ kết kinh doanh doanh nghiệp bảo hiểm
o Nhóm sản phẩm khơng tham gia chia lãi: Đây sản phẩm,
(6)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
Theo loại hình sản phẩm (kết cấu sản phẩm): SPBH nhân thọ chia thành nhóm sản phẩm chính, sản phẩm phụ (còn gọi sản phẩm bổ trợ hay sản phẩm bổ sung), sản phẩm riêng lẻ sản phẩm trọn gói
o Nhóm sản phẩm chính: Đây sản phẩm nhân thọ tuý Các sản
phẩm thuộc nhóm sản phẩm đề cập (bảo hiểm tử kỳ, bảo hiểm sinh kỳ, bảo hiểm hỗn hợp, bảo hiểm trả tiền định kỳ, BHNT trọn đời…)
o Nhóm sản phẩm bổ trợ: Đây sản phẩm chất SPBH
nhân thọ mà SPBH người phi nhân thọ Các sản phẩm kết hợp với sản phẩm nhằm tăng tính hấp dẫn sản phẩm
o Nhóm sản phẩm riêng lẻ: Đây sản phẩm tạo nên từ sản
phẩm chính, khơng có kết hợp sẵn với sản phẩm bổ trợ Nếu có nhu cầu mua sản phẩm bổ trợ, người tham gia lựa chọn mua thêm
o Nhóm sản phẩm trọn gói: Các sản phẩm có kết hợp sẵn
sản phẩm với nhiều sản phẩm bổ trợ nhằm giúp khách hàng dễ dàng lựa chọn
Phân loại theo tiêu thức giúp DNBH dễ dàng quản lý sản phẩm chính, sản phẩm bổ trợ, sản phẩm riêng lẻ sản phẩm trọn gói; Thêm vào đó, cịn giúp doanh nghiệp có kế hoạch phát triển thêm sản phẩm đáp ứng nhu cầu khách hàng
Theo nhóm khách hàng: SPBH nhân thọ chia thành
o SPBH nhân thọ cá nhân: Đây sản phẩm
được thiết kế nhằm bảo hiểm cho cá nhân hợp đồng bảo hiểm Nói cách khác, số lượng người bảo hiểm hợp đồng bảo hiểm cá nhân người
o SPBH nhân thọ nhóm: Đây SPBH cho
nhiều người hợp đồng Nói cách khác,
thay cấp hợp đồng cho cá nhân nhóm, DNBH cấp hợp đồng chung cho nhóm – hợp đồng gọi hợp đồng bảo hiểm chủ
3.1.3.2 Đối với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ
Tương tự DNBH nhân thọ, DNBH phi nhân thọ phân loại SPBH theo tiêu thức:
Theo đối tượng bảo hiểm Theo tiêu thức này, sản phẩm DNBH phi nhân thọ triển khai chia thành:
o Nhóm SPBH người phi nhân thọ: Đây SPBH cho rủi ro liên quan
đến sức khoẻ người ốm đau, bệnh tật, tai nạn
o Nhóm SPBH tài sản: Các sản phẩm có đối tượng bảo hiểm loại tài sản o Nhóm SPBH trách nhiệm dân sự: Nhóm sản phẩm có đối tượng bảo hiểm
(7)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
Theo nhóm khách hàng Theo tiêu thức này, SPBH phi nhân thọ chia thành hai nhóm lớn:
o Nhóm sản phẩm dành cho cá nhân: Đây SPBH đáp ứng nhu cầu
bảo hiểm cá nhân
o Nhóm sản phẩm dành cho tổ chức (cho nhu cầu công việc): Đây
sản phẩm cung cấp cho quan, doanh nghiệp nhằm đáp ứng nhu cầu bảo đảm an toàn cho tài sản, trách nhiệm dân người làm việc tổ chức
Theo hình thức triển khai sản phẩm SPBH phi nhân thọ chia thành hai nhóm:
o Nhóm sản phẩm bắt buộc: Đây sản phẩm mà pháp luật qui định
một số đối tượng buộc phải tham gia, không phụ thuộc vào ý muốn chủ quan họ
o Nhóm sản phẩm khơng bắt buộc (sản phẩm tự nguyện): Đây SPBH
phi nhân thọ mà việc tham gia không bắt buộc, hoàn toàn tùy thuộc vào ý muốn chủ quan khách hàng
3.2 Bảo hiểm xe giới 3.2.1 Khái niệm xe giới
Xe giới tất loại xe tham gia giao thông đường động xe Trong Nghị định 103/2008/NĐ-CP, liệt kê nhiều loại xe giới, khuôn khổ môn học này, đề cập đến xe ô tô, xe mô tô xe gắn máy
Xe giới tham gia nhiều loại hình bảo hiểm khác nhau, như:
Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe;
Bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba; Bảo hiểm tai nạn hành khách (xe khách);
Bảo hiểm tai nạn người ngồi xe; Bảo hiểm tai nạn lái phụ xe;
Bảo hiểm TNDS hàng hóa xe…
Tuy nhiên, phạm vi này, tìm hiểu Bảo hiểm TNDS chủ xe người thứ ba Bảo hiểm thiệt hại vật chất xe
3.2.2 Bảo hiểm trách nhiệm dân chủ xe người thứ ba 3.2.2.1 Khái niệm trách nhiệm dân
Có thể hiểu đơn giản TNDS sau: Trách nhiệm dân trách nhiệm bồi thường cá nhân, tổ chức gây thiệt hại đến tài sản, sức khoẻ chủ thể khác, quy đổi mặt tài chính, mà hành vi chưa phải tội phạm theo quy định Bộ luật hình
Cơ sở hình thành TNDS: o Có lỗi;
(8)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
Người thứ ba: bên thứ ba bảo hiểm TNDS chủ xe giới người trực tiếp bị thiệt hại hậu vụ tai nạn loại trừ
o Lái, phụ xe, người làm công cho chủ xe;
o Những người lái xe phải nuôi dưỡng cha, mẹ, vợ, chồng, ; o Hành khách, người có mặt xe;
o Tài sản, tư trang, hành lý người nêu
3.2.2.2 Đối tượng phạm vi bảo hiểm
Đối tượng bảo hiểm TNDS phát sinh gây thiệt hại cho người thứ ba
Công ty bảo hiểm nhận bảo đảm cho rủi ro bất ngờ không lường trước gây tai nạn làm phát sinh trách nhiệm dân chủ xe Cụ thể, thiệt hại nằm phạm vi trách nhiệm công ty bảo hiểm bao gồm:
o Thiệt hại tính mạng tình trạng sức khoẻ bên thứ ba; o Thiệt hại tài sản, hàng hoá bên thứ ba;
o Thiệt hại tài sản làm ảnh hưởng đến kết kinh doanh giảm thu nhập; o Các chi phí cần thiết hợp lý để ngăn ngừa hạn chế thiệt hại; chi phí thực
hiện biện pháp đề xuất quan bảo hiểm (kể biện pháp không mang lại hiệu quả);
o Những thiệt hại tính mạng, sức khoẻ người tham gia cứu chữa,
ngăn ngừa tai nạn, chi phí cấp cứu chăm sóc nạn nhân
Công ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm bồi thường thiệt hại vụ tai nạn có phát sinh trách nhiệm dân trường hợp sau:
o Hành động cố ý chủ xe, lái xe người bị thiệt hại
o Xe không đủ điều kiện kỹ thuật thiết bị an tồn để tham gia giao thơng theo
quy định điều lệ trật tự an toàn giao thông vận tải đường bộ;
o Chủ xe lái xe vi phạm nghiêm trọng trật tự an toàn giao thơng đường
như: Xe khơng có giấy phép lưu hành, giấy chứng nhận kiểm định an toàn kỹ thuật mơi trường Lái xe khơng có lái bị tịch thu, không hợp lệ Lái xe bị ảnh hưởng chất kích thích rượu, bia, ma tuý
o Thiệt hại chiến tranh, bạo động
o Thiệt hại gián tiếp tai nạn giảm giá trị thương mại, làm đình trệ sản xuất
kinh doanh
o Thiệt hại tài sản bị cướp, cắp tai nạn
o Tai nạn xảy ngồi lãnh thổ quốc gia, trừ có thoả thuận khác
o Ngồi ra, cơng ty bảo hiểm không chịu trách nhiệm tài sản đặc
(9)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
3.2.2.3 Hạn mức trách nhiệm phí bảo hiểm
STBH giới hạn tối đa trách nhiệm DNBH Giới hạn thường Nhà nước quy định
Phí bảo hiểm tính theo đầu phương tiện Người tham gia bảo hiểm đóng phí bảo hiểm TNDS chủ xe giới người thứ ba theo số lượng đầu phương tiện Mặc khác, phương tiện khác chủng loại, độ lớn có xác suất gây tai nạn khác nên phí bảo hiểm tính riêng cho loại phương tiện (hoặc nhóm phương tiện)
3.2.2.4 Trách nhiệm bồi thường doanh nghiệp bảo hiểm
Khi tai nạn xảy ra, chủ xe (lái xe) phải gửi hồ sơ khiếu nại bồi thường cho công ty bảo hiểm
Sau nhận hồ sơ khiếu nại bồi thường, công ty bảo hiểm tiến hành giám định để xác định thiệt hại thực tế bên thứ ba bồi thường tổn thất
Thiệt hại bên thứ ba bao gồm:
Thiệt hại tài sản bao gồm: tài sản bị mất, bị hư
hỏng bị huỷ hoại; thiệt hại liên quan đến việc sử dụng tài sản chi phí hợp lý để ngăn ngừa, hạn chế khắc phục thiệt hại
Thiệt hại người bao gồm thiệt hại sức khoẻ thiệt hại tính mạng
o Thiệt hại sức khoẻ bao gồm:
Các chi phí hợp lý cho cơng việc cứu chữa, bồi dưỡng phục hồi sức khoẻ chức bị giảm sút như: chi phí cấp cứu, tiền hao phí vật chất chi phí y tế khác (thuốc men, dịch truyền, chi phí chiếu chụp X-quang )
Chi phí hợp lý phần thu nhập bị người chăm sóc bệnh nhân khoản tiền cấp dưỡng cho người mà bệnh nhân có nghĩa vụ ni dưỡng
Khoản thu nhập bị giảm sút người
Khoản tiền bù đắp tổn thất tinh thần
o Thiệt hại tính mạng người thứ ba bao gồm:
Chi phí hợp lý cho việc chăm sóc, cứu chữa người thứ ba trước chết
Chi phí hợp lý cho việc mai táng người thứ ba
Tiền trợ cấp cho người mà người thứ ba phải nuôi dưỡng
3.2.3 Bảo hiểm vật chất xe giới 3.2.3.1 Đối tượng phạm vi bảo hiểm
(10)Bài 3: Sản phẩm bảo hiểm thương mại dành cho doanh nghiệp (phần 1)
Rủi ro bảo hiểm:
o Đâm va, lật đổ, cháy nổ, bão lũ, mưa đá, sạt đất…; o Mất cắp toàn xe;
o Các chi phí cần thiết, hợp lý
Rủi ro bị loại trừ:
o Khấu hao, hao mòn tự nhiên; o Mất cắp phận;
o Hành vi cố ý người tham gia bảo hiểm; o Vi phạm pháp luật;
o Xe vượt biên giới…
3.2.3.2 Giá trị bảo hiểm, số tiền bảo hiểm phí bảo hiểm
Giá trị bảo hiểm xe giới giá trị thực tế thị trường xe thời điểm người tham gia bảo hiểm mua bảo hiểm Trong thực tế, công ty bảo hiểm thường dựa nhân tố sau để xác định giá trị xe:
Loại xe; Năm sản xuất;
Mức độ mới, cũ xe;
Thể tích làm việc xi lanh
Một phương pháp xác định giá trị bảo hiểm mà công ty bảo hiểm hay áp dụng vào giá trị ban đầu xe mức khấu hao Cụ thể:
Giá trị bảo hiểm = Giá trị ban đầu – Khấu hao (nếu có)
Số tiền bảo hiểm xác định dựa giá trị bảo hiểm Đối với xe mô tô, xe máy, chủ xe thường tham gia bảo hiểm toàn vật chất thân xe Đối với xe tơ, chủ xe tham gia tồn tham gia phận xe
Giống cách tính phí bảo hiểm nói chung, phí bảo hiểm phải đóng cho đầu xe loại xe tính theo cơng thức sau:
P = f + d Trong đó:
P: Phí bảo hiểm tính theo đầu xe f: Phí
d: Phụ phí
Giảm phí bảo hiểm: Để khuyến khích chủ xe có số lượng lớn tham gia bảo hiểm cơng ty mình, cơng ty bảo hiểm thường áp dụng mức giảm phí so với mức phí chung theo số lượng xe tham gia bảo hiểm
Đối với xe hoạt động mang tính chất mùa vụ, tức hoạt động số ngày năm, chủ xe phải đóng phí cho ngày hoạt động theo cơng thức sau:
Số tháng xe hoạt động năm Phí bảo hiểm = Mức phí năm