Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương

Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay tại Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương

1 MỤC LỤC 1.3.1Các nhân tố chủ quan: .15 1.3.2Các nhân tố khách quan: 17 1.3.2.1Nhân tố thuộc khách hàng 17 1.3.2.2Môi trường kinh tế 17 1.3.2.3Môi trường trị, xã hội 19 1.3.2.4Môi trường pháp lý 19 1.3.2.5Môi trường tự nhiên .19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIA LỘC HẢI DƯƠNG .39 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 41 3.2Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương .43 3.2.1 Ngân hàng cần đảm bảo bình đẳng khách hàng đến xin vay vốn 43 3.2.2 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình 44 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt .45 ii 3.2.4 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 45 Cải cách quy trình thủ tục cho vay: 46 3.2.5 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp .47 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm soát nội 48 3.3Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 49 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 49 Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi 49 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 50 iii DANH MỤC BẢNG, SƠ ĐỒ 1.3.1Các nhân tố chủ quan: .15 1.3.2Các nhân tố khách quan: 17 1.3.2.1Nhân tố thuộc khách hàng 17 1.3.2.2Môi trường kinh tế 17 1.3.2.3Mơi trường trị, xã hội 19 1.3.2.4Môi trường pháp lý 19 1.3.2.5Môi trường tự nhiên .19 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIA LỘC HẢI DƯƠNG .39 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 41 3.2Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương .43 3.2.1 Ngân hàng cần đảm bảo bình đẳng khách hàng đến xin vay vốn 43 3.2.2 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình 44 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt .45 iv 3.2.4 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro 45 Cải cách quy trình thủ tục cho vay: 46 3.2.5 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp .47 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội 48 3.3Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 49 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước 49 Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi 49 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 50 LỜI MỞ ĐẦU Như biết hệ thống ngân hàng xem huyết mạch kinh tế, bối cảnh hội nhập xu tất yếu Với xu hệ thống Ngân hàng Việt Nam có bước phát triển vượt bậc năm vừa qua nhiều Ngân hàng thương mại với phong cách làm việc động hiệu cao xuất ngày khẳng định vị kinh tế Để tồn cạnh tranh thời buổi đòi hỏi hệ thống Ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương nói riêng phải khơng ngừng đổi nâng cao chất lượng đội ngũ cán chất lượng hoạt động, có hoạt động cho vay Qua trình thực tập Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương em có hiểu biết định tầm quan trọng tín dụng nói chung hoạt động cho vay nói riêng Xuất phát từ thực tiễn em chọn đề tài: “ Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương” làm chun đề cho •Mục tiêu nghiên cứu: + Tìm hiểu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương + Phân tích hoạt động cho vay nói chung cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương + Đề xuất số giải pháp kiến nghị nhằm mở rộng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân •Đối tượng, phạm vi nghiên cứu: + Đối tượng nghiên cứu: Các vấn đề liên quan đến hoạt động cho vay khách hàng cá nhân + Phạm vi nghiên cứu: Nghiên cứu thực trạng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương từ năm 2019 đến •Phương pháp nghiên cứu: Sử dụng kết hợp nhiều phương pháp khác như: phương pháp thống kê, so sánh, đánh giá, phân tích thơng tin, số liệu có liên quan đến đề tài •Kết cấu khóa luận: Ngồi lời mở đầu kết luận, chuyên đề gồm chương: Chương 1: Cơ sở luận chất lượng cho vay Ngân hàng Thương mại Chương 2: Thực trạng chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam – chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LUẬN VỀ CHẤT LƯỢNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1 Hoạt động cho vay Ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm Trong kinh tế, thời điểm ln có nhóm người có số vốn dư thừa tạm thời (vốn nhàn rỗi) có nhu cầu cho vay Song song với đó, ln có số người tạm thời thiếu vốn, có nhu cầu vay Từ làm phát sinh mối quan hệ kinh tế mà nội dung vốn dịch chuyển từ nơi tạm thời dư thừa sang nơi thiếu vốn với điều kiện hoàn trả vốn thu khoản lợi nhuận việc cho sử dụng vốn vay Đây quan hệ cho vay Như vậy: “Cho vay hình thức cấp tín dụng, theo bên cho vay giao cam kết giao cho khách hàng khoản tiền để sử dụng vào mục đích xác định thời gian định theo ngun tắc có hồn trả gốc lãi.” Có thể hiểu rằng: Cho vay Ngân hàng thương mại giao dịch tiền bên vay bên cho vay, bên vay có trách nhiệm hồn trả gốc lãi cho bên cho vay sau khoảng thời gian định theo thỏa thuận Trong Ngân hàng đóng vai trị tổ chức trung gian, có nhiệm vụ luân chuyển vốn từ nơi thừa tới nơi thiếu 1.1.2 Bản chất hoạt động cho vay  Đó mối quan hệ vay mượn ngân hàng với cá nhân, doanh nghiệp tổ chức quan hệ vay cho vay  Hoạt động cho vay dựa ngun tắc có hồn trả (bao gồm gốc lãi) khoảng thời gian xác định, với thỏa thuận hai bên (cho vay vay) Tuy nhiên hoạt động cho vay Ngân hàng có đặc điểm riêng biệt khác  Cho vay Ngân hàng chủ yếu thực cho vay hình thức cấp tiền mặt Đây loại hình cấp tín dụng phổ biến, linh hoạt đáp ứng nhu cầu cho đối tượng kinh tế quốc dân  Vốn Ngân hàng hoạt động cho vay chủ yếu thực nguồn vốn huy động từ bên ngồi khơng phải hồn tồn vốn thuộc sở hữu cho vay nặng lãi hay cho vay thương mại  Cho vay Ngân hàng có thời hạn cho vay phong phú Ngân hàng cho vay với thời hạn cho vay khác như: cho vay ngắn hạn, trung hạn dài hạn Ngân hàng điều chỉnh nguồn vốn với để đáp ứng nhu cầu thời hạn vay 1.1.3 Vai trò hoạt động cho vay 1.1.3.1 Đối với Ngân hàng thương mại Với vai trò “người cho vay”, hoạt động chủ yếu mang lại thu nhập cho Ngân hàng thương mại Nghiệp vụ cho vay mang tính chất nịng cốt xuyên suốt hoạt động Ngân hàng thương mại 1.1.3.2 Đối với doanh nghiệp, dân cư Với chức “đi vay vay”, Ngân hàng đứng huy động tiền gửi từ dân cư doanh nghiệp Mỗi cá nhân tổ chức, có nguồn vốn nhàn rỗi tạm thời, gửi vào Ngân hàng lựa chọn an tồn định đầu tư rủi ro Ngân hàng dùng số vốn tạm thời để cung cấp cho cá nhân doanh nghiệp khác có nhu cầu vốn Do có Ngân hàng đứng làm trung gian cho trình luân chuyển vốn từ nơi thừa đến nới thiếu nên nguồn vốn tập trung đến với người cần vốn cách thuận lợi nhất, giảm chi phí xã hội bảo đảm ba bên có lợi Chính lợi ích khuyến khích cá nhân, tổ chức gửi vốn vào Ngân hàng Hoạt động cho vay phát triển thúc đẩy q trình tích tụ vốn 1.1.3.3 Đối với Nhà nước Hoạt động cho vay tạo thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, tạo nguồn thu cho ngân sách nhà nước Ngân hàng thương mại đầu mối hỗ trợ Ngân hàng Nhà nước thực sách tiền tệ quốc gia Cho vay Ngân hàng công cụ để Nhà nước điều tiết khối lượng tiền tệ lưu thông Thơng qua việc cấp tín dụng cho kinh tế, Ngân hàng tạo nên cung tiền tệ Đó khả tạo tiền Ngân hàng Như ta biết, khoản tiền gửi ban đầu gửi vào, sau trừ khối lượng dự trữ theo quy định, Ngân hàng sử dụng để cấp cho vay Sau đó, khoản tiền lại quay trở lại Ngân hàng cách lặp lặp lại Khối lượng tiền gửi ghi nhân Ngân hàng tăng lên nhiều lần so với số tiền gửi ban đầu Vì cung tiền kinh tế tăng lên Tỷ lệ cấp cho vay Ngân hàng so với khối lượng vốn huy động lớn mức cung tiền tệ, hay khối lượng tiền tệ thực lưu thông lớn Do vậy, sách mình, Ngân hàng Nhà nước dễ dàng thay đổi lượng tiền lưu thông cách điều chỉnh tỷ lệ dự trữ bắt buộc hạn mức tín dụng Ngân hàng thương mại 1.1.4 Phân loại hoạt động cho vay Phân loại cho vay việc xếp khoản vay theo nhóm dựa số tiêu thức định Trong trình phân loại dùng nhiều tiêu thức, song thực tế ngân hàng thương mại thường phân loại cho vay theo tiêu thức sau đây: 1.1.4.1 Theo thời hạn sử dụng tiền vay  Cho vay ngắn hạn: Là loại cho vay có thời hạn vay tối đa năm sử dụng để bổ sung thiếu hụt tạm thời vốn lưu động doanh nghiệp phục vụ nhu cầu sinh hoạt cá nhân Đối với Ngân hàng thương mại, cho vay ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao Với loại cho vay có rủi ro cho Ngân hàng, thời gian ngắn có biến động xảy có xảy Ngân hàng dự tính đưa biện pháp phòng ngừa  Cho vay trung hạn: Là loại cho vay có thời hạn từ đến năm, chủ yếu sử dụng để mua sắm TSCĐ, cải tiến đổi kĩ thuật, mở rộng sản xuất, xây dựng dự án có quy mơ nhỏ, có thời hạn thu hồi vốn nhanh Loại cho vay có mức độ rủi ro khơng cao Ngân hàng có khả dự đốn biến động xảy  Cho vay dài hạn: Là loại cho vay có thời hạn năm, sử dụng để cấp vốn cho xây dựng bản, đầu tư xây dựng xí nghiệp mới, cơng trình thuộc sở hạ tầng, cải tiến mở rộng sản xuất với quy mô lớn Loại cho vay có mức độ rủi ro lớn thời gian dài, q trình thu hồi vốn lâu có biến động xảy không lường trước 1.1.4.2 Theo mức độ tín nhiệm khách hàng  Cho vay có bảo đảm: Là loại hình cho vay dựa sở bảo đảm chấp, cầm cố, có bảo lãnh người thứ ba Ngân hàng nắm giữ tài sản người vay để xử lý, thu hồi nợ người vay không thực nghĩa vụ cam kết hợp đồng tín dụng Hình thức áp dụng khách hàng khơng có chưa có uy tín cao với Ngân hàng Mặc dù có tài sản đảm bảo hình thức tín dụng có độ rủi ro cao tài sản bị giá hay người bảo lãnh không thực nghĩa vụ  Cho vay khơng có bảo đảm: Là loại hình cho vay khơng có tài sản cầm cố, chấp, khơng có bảo lãnh người thứ ba Việc cấp giấy chứng nhận cho vay dựa vào uy tín thân khách hàng Muốn vậy, Ngân hàng phải đánh giá hiệu sử dụng tiền vay người vay Hình thức 39 CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIA LỘC HẢI DƯƠNG 3.1 Định hướng hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 3.1.1 Phương hướng hoạt động chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Trong năm qua tình hình kinh tế trị, văn hóa xã hội đất nước tương đối ổn định Ngân hàng Nhà nước ban hành nhiều văn pháp lý phù hợp với chế thị trường thông lệ quốc tế tạo hành lang pháp lý thuận lợi cho ngân hàng nói chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương nói riêng mở rộng hoạt động kinh doanh Từ học kinh nghiệm rút kết hợp với nhiệm vụ giao Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương đề mục tiêu hoạt động đến 31/12/2019 là: •Tổng nguồn vốn huy động đạt 3.504 tỷ đồng, so với năm 2018 tăng 567 tỷ đồng,tỷ lệ tăng 19,3%; cao 3,9% so với tăng trưởng chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh tỉnh Hải Dương (15,4%), so với kế hoạch năm 2019 tăng 171 tỷ đồng, đạt 104,6% Kế hoạch năm 2019, đứng thứ số tuyệt đối nguồn vốn tốc độ tăng trưởng nguồn vốn Chi nhánh loại II trực thuộc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam tỉnh Hải Dương cao mức tăng trưởng chung TCTD địa bàn 40 Trong đó: + Tổng nguồn vốn huy động Hội sở ngân hàng huyện đạt 2.518 tỷ đồng, tăng 389 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng 18,3%; so với kế hoạch năm 2019 đạt 105% chiếm 71,85%/Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh + Tổng nguồn vốn huy động Phịng giao dịch Trạm Bóng đạt 986 tỷ đồng, tăng 201 tỷ đồng so với năm 2018, tỷ lệ tăng 22,4%; so với kế hoạch năm 2019 đạt 107%, chiếm 28,15 %/Tổng nguồn vốn huy động Chi nhánh •Nguồn vốn huy động địa phương từ dân cư nội tệ đạt: 3.458 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 98,69%/tổng nguồn vốn huy động; so với năm 2018 tăng 613 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 21,6%; so với kế hoạch năm 2019 tăng 0,69%/ tổng nguồn vốn huy động, tăng cao thứ tư so với chi nhánh loại II, cao 1,8% so với mức tăng trưởng chung tồn hệ thống •Tồn đơn vị thừa vốn 2.335 tỷ đồng, so với năm 2018 tăng 434 tỷ đồng, tỷ lệ tăng 22,86% •Bình qn nguồn vốn huy động đạt 89 tỷ đồng/1 cán bộ, so với 2018 tăng tỷ đồng/1 cán bộ, tỷ lệ tăng 8,9%, 178% bình qn nguồn vốn cán tồn tỉnh •Doanh thu đảm bảo quỹ thu nhập, quỹ tiền lương theo chế độ đảm bảo mức dự phòng Để hoàn thành tốt nhiệm vụ giao đạt mục tiêu kế hoạch đặt Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương đưa biện pháp cụ thể sau: Một là, vào nhiệm vụ kế hoạch giao Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải 41 Dương nên tổ chức giao nhiệm vụ cho cán triển khai thực hiện, tránh để dồn nhiệm vụ đến cuối năm Hai là, công tác cho vay, mở rộng đầu tư cho thành phần kinh tế có tiềm phát triển Cụ thể giảm thấp dư nợ xây dựng để tăng cho vay khách hàng doanh nghiệp khách hàng cá nhân hoạt động lĩnh vực thương mại sản xuất Thẩm định chặt chẽ hơn, quản lý khách hàng trước cho vay nhằm hạn chế rủi ro Đồng thời thường xun rà sốt bám sát nợ vay, nợ đến hạn, lãi chưa thu nợ hạn đảm bảo thu gốc lãi tiền vay, hạn chế nợ xấu phát sinh Ba là, cơng tác kiểm tra tự kiểm tra: •Coi trọng cơng tác kiểm tra, kiểm điểm •Cơng tác quản lý khách hàng đảm bảo đối chiếu gốc lãi 100% khách hàng vay vốn để xác định xác chất lượng dư nợ tài sản bảo đảm nợ vay Bốn là, công tác điều hành: Triển khai thực tốt quy chế lề lối làm việc Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam đến 100% nhằm đảm bảo thực đầy đủ 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Trên sở nghiên cứu chủ trương sách Đảng nhà nước kết hợp với mục tiêu kế hoạch đặt ra, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương nhận thức xu phát triển chung phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương nói riêng Qua đưa định hướng hoạt động nhằm mở rộng cho vay nâng cao chất lượng cho vay thời năm 2020 sau: 42 - Vốn huy động tăng từ 10% trở lên so với năm 2019, tiền gửi dân cư chiếm tỷ trọng 90%/tổng nguồn vốn huy động - Dư nợ tín dụng tăng từ 10% trở lên, đó: + Dư nợ trung, dài hạn chiếm 31%/tổng dư nợ; + Dư nợ cho vay nông nghiệp nông thôn chiếm 92%/tổng dư nợ; + Dư nợ cho vay doanh nghiệp chiếm tỷ trọng 6,7%/tổng dư nợ; - Tỷ lệ nợ xấu tối đa kế hoạch tỉnh giao - Trích đủ dự phòng rủi ro theo quy định - Thu hồi nợ XLRR tiêu khác: đạt kế hoạch tỉnh giao - Thu dịch vụ tăng 15% trở lên so với năm 2019 - Lợi nhuận khoán tài tối thiểu đạt 100% kế hoạch Phấn đấu thu nhập người lao động không thấp năm 2019 - Xây dựng Đơn vị, Chi, Đảng bộ, Cơng đồn sở thành viên đạt danh hiệu vững mạnh; 90% trở lên cán viên chức đạt danh hiệu lao động tiên tiến, 15% cán viên chức trở lên đạt danh hiệu chiến sĩ thi đua cấp sở nợ xấu tổng dư nợ giảm 0,1% - Tiếp tục tiếp cận với khách hàng có tình hình tài lành mạnh, có phương án kinh doanh hiệu vay, đồng thời đáp ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu vốn phát triển sản xuất kinh doanh - Tăng cường tháo gỡ hoàn thiện quy chế bảo đảm tiền vay, thực cho vay bình đẳng thành phần kinh tế tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận vốn vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương - Tích cực giám sát vay tìm biện pháp thích hợp để thu hồi khoản nợ khó địi, nợ xấu đảm bảo tỷ lệ Nợ hạn/Tổng dư nợ mức cho phép 43 3.2 Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Trong tiến trình Cơng nghiệp hóa – Hiện đại hóa đất nước nay, đặc biệt Việt Nam gia nhập WTO nhận thức tiềm phát triển này, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương thực mở rộng nâng cao chất lượng cho vay với khách hàng, đặc biệt khách hàng doanh nghiệp Để làm tốt điều Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương thực số giải pháp sau: 3.2.1 Ngân hàng cần đảm bảo bình đẳng khách hàng đến xin vay vốn Khách hàng vay vốn Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương đa dạng phong phú, bao gồm cá nhân, hộ gia đình, doanh nghiệp… Tùy theo giai đoạn mà chi nhánh cần có chiến lược khách hàng mục tiêu cụ thể Chẳng hạn khách hàng truyền thống Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần đưa điều kiện ưu đãi ưu đãi lãi suất, thời hạn, thủ tục…để củng cố mối quan hệ lâu dài Do thời gian tới Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần đảm bảo bình đẳng khách hàng đến vay vốn Điều có nghĩa việc xét duyệt cho vay ngân hàng cần thiết phải dựa hiệu sản xuất kinh doanh, tiềm phát triển doanh nghiệp điều kiện khách quan khác nữa… để không ngừng mở rộng cho vay đến khách hàng mới, tiềm không cho vay khách hàng truyền thống 44 3.2.2 Đảm bảo nâng cao chất lượng thẩm định theo quy trình Thẩm định khách hàng việc ngân hàng tiến hành phân tích, nghiên cứu cách khách quan mặt khách hàng thẩm định uy tín, tư cách pháp nhân, lực tài chính, tính khả thi phương án, dự án, tài sản bảo đảm,… Thẩm định bước quan trọng quy trình cung cấp cho vay Nó định đến chất lượng cho vay mức độ rủi ro mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương gặp phải Do Chi nhánh phải không ngừng nâng cao chất lượng công tác thẩm định khách hàng, để làm điều Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thơn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương giải tốt vấn đề sau:  Vấn đề lực trình độ cán thẩm định: Cán thẩm định phải có kiến thức khả phân tích tổng hợp, có hiểu biết sâu rộng lĩnh vực kinh tế, kỹ thuật, tin học, ngoại ngữ pháp luật, nắm vững chủ trương sách Nhà nước, thường xuyên cập nhật thơng tin kinh tế trị xã hội Hơn cán thẩm định phải làm việc tinh thần khách quan, công đề cao đạo đức nghề nghiệp  Vấn đề tổ chức quản lý hoạt động thẩm định: Hiện Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương chưa phân tách phòng chuyên trách công tác thẩm định riêng mà công tác thẩm định phòng cho vay thực hiện, cán cho vay phịng kiêm ln vai trị cán thẩm định Đây hạn chế ảnh hưởng đến cơng tác thẩm định Vì Chi nhánh thành lập phòng chuyên trách thẩm định riêng  Ngồi Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần lưu ý mốt số vấn đề khác: 45 không nên phân biệt khách hàng lớn khách hàng nhỏ để ưu tiên cơng tác thẩm định vây dẫn đến rủi ro uy tin ngân hàng Hơn việc thẩm định cần tiến hành trước, sau cho vay 3.2.3 Xây dựng sách lãi suất linh hoạt Việc áp dụng lãi suất cho vay thỏa thuận Ngân hàng Nhà nước mở hội lớn cho ngân hàng Thương mại thu hút khách hàng nhờ vào sách lãi suất Đối với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam không ngoại lệ, nhiên Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương chưa thực tận dụng hội Các khách hàng áp dụng mức lãi suất định trước từ cấp mà không dựa khả sinh lợi thực tế từ khách hàng Sự phân biệt đối sử khách hàng hạn chế chưa thực hiệu Để cải thiện tình trạng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần chủ động cho phép cán cho vay đề nghị mức lãi suất cho vay dựa sở thẩm định với ban lãnh đạo để xem xét tính phù hợp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần áp dụng nhiều phương pháp tính lãi suất cho vay khác để tạo linh hoạt hoạt động cho vay 3.2.4 Tăng cường biện pháp phòng ngừa hạn chế rủi ro Chất lượng cho vay ngân hàng liền với mức độ rủi ro thấp Để phịng ngừa hạn chế rủi ro ngân hàng cần phải đẩy mạnh công tác quản lý rủi ro quản lý nợ Thực tế thời gian qua Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương quan tâm đến vấn đề này, nhiên để nâng cao chất lượng cho vay cần thực tốt công việc sau: 46  Cải cách quy trình thủ tục cho vay: Quy trình cho vay trình tự bước công việc mà ngân hàng phải thực từ nhận hồ sơ xin vay, thẩm định, định cho vay, giải ngân, giám sát thu nợ đến lý hợp đồng cho vay Quy trình cho vay thủ tục cấp cho vay có ý nghĩa quan trọng công tác hạn chế rủi ro ảnh hưởng tới thời gian công sức khách hàng ngân hàng Do việc cải tiến quy trình thủ tục cho vay cần thiết, việc cải tiến phải theo hướng nhanh gọn, thuận tiện để nâng cao chất lượng hiệu cho vay đồng thời đảm bảo yêu cầu sau: Thứ nhất, tiếp tục bám sát chế cho vay văn pháp luật có liên quan đến hoạt động cho vay Ngân hàng Nhà nước ban hành Thứ hai, quy trình cho vay phải quy định rõ ràng nội dung công việc khâu, bước, có phân định trách nhiệm cán liên quan trình thẩm định xét duyệt cho vay Ngồi ra, Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần xử lý nghiêm túc trường hợp làm sai, làm tắt quy trình cho vay, vi phạm thủ tục đầu tư, cho vay vượt hạn mức phán cấp Nâng cao khả phịng ngừa kiểm sốt rủi ro hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương  Lập quỹ dự phòng rủi ro: việc làm bắt buộc, số dự phòng rủi ro trích theo tỷ lệ phần trăm định tổng thu nhập vốn tự có ngân hàng Ngân hàng trích lập theo tháng, q năm sở số dư nợ hạn kì trước  Chủ động giải khoản nợ vay có vấn đề: cơng tác thu hồi nợ cần ý phát khoản vay có vấn đề để có biện pháp xử lý kịp 47 thời giảm thiểu rủi ro xuống mức thấp Các dấu hiệu nhận biết khoản nợ vay có vấn đề là: •Số dư tiền gửi giảm, xuất séc rút q số dư bị từ chối tốn •Gia tăng khoản phải thu chứng tỏ chất lượng sản phẩm dịch vụ khách hàng giảm sút đối tác khách hàng gặp khó khăn tài •Khách hàng chậm trả nợ gốc lãi cho ngân hàng Khi phát doanh nghiệp vay vốn có dấu hiệu Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương áp dụng biện pháp xử lý như: Ngân hàng trực tiếp mời chuyên gia tư vấn cho khách hàng tư vấn cho khách hàng nên thu hẹp quy mô hoạt động Đồng thời Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương xử lý khoản nợ có vấn đề biện pháp sau: •Khai thác nợ: biện pháp mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương chủ động làm việc với khách hàng vay vốn khoản vay hoàn trả phần tồn mà khơng cần sử dụng cơng cụ pháp lý để ép buộc •Thanh lý nợ: Là biện pháp Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương yêu cầu khách hàng vay vốn thực điều khoản xử lý nợ thỏa thuận hợp đồng cho vay Khi áp dụng biện pháp ngân hàng thường sử dụng công cụ pháp lý để đòi nợ 3.2.5 Kiên xử lý nợ tồn đọng, nợ xấu xuống mức thấp Trước hết, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần nhìn thực trạng dư nợ để có 48 biện pháp thích hợp xử lý nợ hạn phát sinh, trình xử lý phải tuân thủ chế hành kết hợp với biện pháp xử lý linh hoạt vừa tránh tổn thất cho ngân hàng , đồng thời giúp khách hàng tháo gỡ khó khăn Thứ hai, Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần tìm hiểu ngun nhân khách hàng vay vốn khơng trả nợ vay hạn Từ ngân hàng phân tích nguyên nhân nợ hạn phát sinh đánh giá thực trạng nợ hồ sơ nợ cho vay theo loại hình kinh tế thời hạn cho vay, khả thu hồi vốn để có biện pháp xử lý Nếu nguyên nhân khách quan Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển Nơng thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương gia hạn nợ để khách hàng có thời gian chuẩn bị trả nợ cho ngân hàng Trong trường hợp gia hạn nợ kéo dài thời gian trả nợ ngân hàng động viên, thuyết phục khách hàng tự nguyện bán tài sản để trả nợ giảm trừ lãi suất hạn lãi suất hạn Đối với trường hợp khách hàng cố tình trây ì ngân hàng cần tranh thủ tối đa hỗ trợ quan pháp luật, kiên buộc nợ giao tài sản cho ngân hàng quản lý thuê phát mại nhằm thu hồi vốn Thứ ba, giao tiêu thu hồi nợ hạn đến cán cho vay, bình xét trả lương kinh doanh, để đạt danh hiệu thi đua buộc cán cho vay phải hoàn thành tiêu xử lý nợ hạn Đồng thời định kỳ xét thưởng cho cá nhân có thành tích xử lý nợ q hạn 3.2.6 Tăng cường cơng tác kiểm tra, kiểm sốt nội Nếu Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương thực mở rộng cho vay mà nơi lỏng cơng tác kiểm tra kiêm sốt khả chất lượng cho vay giảm sút điều khó tránh khỏi Vì việc trì thường xun cơng tác kiểm tra kiểm 49 soát nội việc làm cần thiết, cơng cụ để Chi nhánh ngăn chăn rủi ro kinh doanh Để nâng cao chất lượng hiệu cơng tác Chi nhánh cần tiến hành số công việc cụ thể sau: Thực kiểm tra kiểm sốt nguồn nhân lực, kiểm tra cơng tác quản lý cho vay rủi ro cho vay để kiểm soát tổng mức cho vay hoạt động đầu tư Việc kiểm tra kiểm soát phải tiến hành trước, sau cho vay để nâng cao chất lượng cho vay nói riêng chất lượng kinh doanh nói chung ngân hàng 3.3 Một số kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 3.3.1 Kiến nghị với quan quản lý nhà nước Thứ nhất, Nhà nước cần hoàn thiện hệ thống pháp luật quản lý kinh tế, trị xã hội Tăng cường củng cố hệ thống pháp luật, đảm bảo thống đồng môi trường pháp lý nhằm tạo môi trường kinh doanh thuận lợi Thứ hai, Nhà nước cần hồn thiện sách hỗ trợ phát triển khách hàng, cụ thể:  Chính sách thuế: Nhà nước cần có sách ưu đãi thuế VAT đầu vào, thuế thu nhập, thuế xuất nhập khẩu, thuế đất …  Chính sách cơng nghệ: Trong thời đại bùng nổ khoa học công nghệ đặt nhiệm vụ cho khách hàng phải không ngừng tiếp cận nắm bắt khoa học công nghệ đại Tăng cường đầu tư sở hạ tầng trang thiết bị để tăng suất lao động hạ giá thành sản phẩm nhằm cạnh tranh tốt Nhà nước cần có sách hỗ trợ cơng nghệ vốn, tạo điều kiện cho khách hàng có dây truyền cơng nghệ đại phù hợp với khả vốn quy mô khách hàng 50  Chính sách đất đai: Các quan chức cần cải cách chế thủ tục hành vấn đề chuyển giao quyền sử dụng đất cho khách hàng Thực cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất giấy phép xây dựng nhanh chóng, kịp thời hợp lý nhằm Bên cạnh nhà nước nên giao quyền định việc giao đát, cấp đất, cho thuê đất cho quyền địa phương sở thực có sách thuế đất bình đẳng thành phần kinh tế 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam 3.3.2.1 Kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước NHNN ngân hàng ngân hàng, thực chức quản lý Nhà nước hoạt động ngân hàng, điều hành quản lý lưu thông tiền tệ -cho vay ngân hàng Là quan tham mưu cho phủ việc xây dựng văn luật, luật tài - ngân hàng quốc gia Một số kiến nghị với Ngân hàng Nhà nước: Thứ nhất, tiến hành đại hóa ngành ngân hàng sở tiếp tục đổi công nghệ ngân hàng, bước quốc tế hóa hoạt động ngân hàng để đưa ngành ngân hàng Việt Nam hội nhập quốc tế Tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng thương mại phát triển hoạt động cho vay toán quốc tế Thứ hai, Ngân hàng nhà nước cần tăng cường cơng tác tra kiểm sốt Ngân hàng thương mại, xây dựng máy tra mạnh số lượng chất lượng Đảm bảo thực kiểm tra, kiểm soát hệ thống ngân hàng có hiệu hạn chế đến mức thấp rủi ro xảy Đồng thời nâng cao trình độ quản trị tài ngân hàng cho Ngân hàng thương mại thông qua việc tổ chức buổi hội thảo, khóa tập huấn, thông tư hướng dẫn… 51 Thứ ba, hệ thống Ngân hàng Việt Nam chưa có hệ thống số mang tính chuẩn mực, rõ ràng để thống đánh giá so sánh chất lượng cho vay tổ chức cho vay Do Ngân hàng nhà nước nên có nghiên cứu xây dựng hệ thống số phản ánh chất lượng cho vay tổ chức cho vay công cụ để quản lý quan hệ tăng trưởng cho vay chất lượng cho vay, đồng thời hướng dẫn tổ chức cho vay thực hiện; định kỳ hàng năm nên thu thập thông tin để tính tốn thơng báo số trung bình tồn ngành chất lượng cho vay để tổ chức cho vay tham khảo so sánh 3.3.2.2 Kiến nghị với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam  Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam cần thực tiêu chuẩn hóa đội ngũ cán ngân hàng, đáp ứng u cầu chương trình đại hóa toàn hệ thống Đặc biệt quan tâm bồi dưỡng đội ngũ cán quản lý, cán giao dịch cán kinh doanh đội ngũ ảnh hưởng trực tiếp đến hiệu kinh doanh ngân hàng  Nghiên cứu phát triển thêm nhiều sản phẩm triển khai toàn hệ thống Thực phát triển chi nhánh toàn hệ thống theo hướng ngân hàng đa nhằm đáp ứng yêu cầu tình hình đồng thời nâng cao tính cạnh tranh với ngân hàng bạn  Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam nên xem xét kiến nghị giảm bớt số giấy tờ có nội dung trùng lặp hồ sơ vay vốn nhằm làm giảm thời gian thẩm định, giảm chi phí giấy tờ, chi phí quản lý lưu trữ thông tin 52 KẾT LUẬN Nâng cao chất lượng tín dụng vấn đề có tính sống cịn Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương nói riêng Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương với vai trò chủ thể vay vay, hoạt động kinh doanh chủ yếu cho vay mục đích lợi nhuận Sau 20 năm xây dựng trưởng thành, với đạo đắn ban lãnh đạo, chiến lược phát triển phù hợp với đội ngũ cán nhân viên trẻ, động, nhiệt tình, khơng ngừng học hỏi, bồi dưỡng tốt chuyên môn, nghiệp vụ; Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ mở rộng sản phẩm dịch vụ Nhờ mà thời gian qua, chi nhánh đạt kết đáng kể, bước nâng cao chất lượng tín dụng Tuy nhiên, để phát triển môi trường cạnh tranh nước ta tiến hành hội nhập kinh tế sâu với nước khu vực giới Ngân hàng Nông Nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương cần phải nỗ lực không ngừng công tác nâng cao chất lượng tín dụng nói riêng chất lượng hoạt động kinh doanh ngân hàng nói chung Để hồn thành chuyên đề này, nỗ lực cố gắng thân trình thực tập, em xin trân trọng cảm ơn Ths Lê Đức Tố - Giảng viên trường Đại học Thương Mại quan tâm hướng dẫn Đồng thời cảm ơn cô Ban Giám đốc toàn thể cán viên chức Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương giúp đỡ, tạo điều kiện giúp đỡ để hoàn thành chuyên đề DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO  Thông tư 39/2016/TT-NHNN Ngân hàng Nhà nước Việt Nam ban hành ngày 30/12/2016  Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam-Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương năm 2017,2018,2019  Phương hướng nhiệm vụ năm 2020 Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương  Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn Việt Nam (2015), “Quyết định số 66/QĐ-HĐTV-KHDN ngày 22/01/2014, Ban hành quy định cho vay khách hàng hệ thống Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam”, Hà Nội ... Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 41 3.2Các giải pháp nâng cao chất lượng cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam - Chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương. .. CAO CHẤT LƯỢNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM CHI NHÁNH HUYỆN GIA LỘC HẢI DƯƠNG .39 3.1.2 Định hướng hoạt động cho vay Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông. .. triển nông thôn Việt Nam - chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh huyện Gia Lộc Hải Dương Tên giao dịch: Ngân hàng Nông