Quản trị rủi ro trong hoạt động tín dụng của ngân hàng thương mại cổ phần đầu tư và phát triển vĩnh phúc

ĐẠI HỌC THÁI NGUYÊN TRƢỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ VÀ QUẢN TRỊ KINH DOANH NGUYỄN THỊ QUỲNH THỌ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC Chuyên ngành: Quản lý kinh tế Mã số: 60.34.04.10 LUẬN VĂN THẠC SĨ KINH TẾ Ngƣời hƣớng dẫn khoa học: TS PHẠM THỊ MINH NGUYỆT THÁI NGUYÊN - 2014 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ i LỜI CAM ĐOAN Tơi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng Các số liệu nêu luận văn trung thực có nguồn gốc rõ ràng Tôi xin chịu trách nhiệm lời cam đoan mình! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ii LỜI CẢM ƠN Để hoàn thành luận văn này, xin chân thành cảm ơn Ban giám hiệu, Khoa sau đại học, thầy, cô giáo trƣờng Đại học kinh tế Quản trị Kinh doanh Thái Nguyên tận tình giúp đỡ, tạo điều kiện cho tơi q trình học tập thực đề tài Tôi xin đƣợc bày tỏ lòng biết ơn sâu sắc tới TS Phạm Thị Minh Nguyệt - Giáo viên trực tiếp hƣớng dẫn tận tình đóng góp nhiều ý kiến q báu, giúp đỡ tác giả hồn thành luận văn Tơi xin gửi lời cảm ơn đến Ban Giám đốc, cán nhân viên BIDV Vĩnh Phúc tạo điều kiện cung cấp số liệu, đóng góp ý kiến động viên tác giả suốt thời gian học tập hoàn thành luận văn tốt nghiệp Xin trân trọng cảm ơn! Thái Nguyên, tháng năm 2014 Tác giả luận văn Nguyễn Thị Quỳnh Thọ Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iii MỤC LỤC LỜI CAM ĐOAN i LỜI CẢM ƠN ii MỤC LỤC iii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT vii DANH MỤC CÁC BẢNG viii DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ ix MỞ ĐẦU 1 Tính cấp thiết đề tài Mục tiêu nghiên cứu 2.1 Mục tiêu chung 2.2 Mục tiêu cụ thể Đối tƣợng phạm vi nghiên cứu 3.1 Đối tƣợng nghiên cứu 3.2 Phạm vi nghiên cứu Ý nghĩa khoa học luận văn Kết cấu đề tài Chƣơng 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại 1.1.2 Tín dụng 10 1.2 Rủi ro tín dụng NHTM 16 1.2.1 Khái niệm rủi ro tín dụng 16 1.2.2 Phân loại rủi ro tín dụng 17 1.2.3 Nguyên nhân gây rủi ro tín dụng 18 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ iv 1.2.4 Các tiêu đo lƣờng rủi ro tín dụng 23 1.3 Quản trị rủi ro tín dụng 26 1.3.1.Khái niệm cần thiết quản trị rủi ro hoạt động tín dụng 26 1.3.2 Nội dung quản trị rủi ro tín dụng 28 1.3.3 Các yếu tố ảnh hƣởng đến việc hạn chế rủi ro tín dụng ngân hàng 32 1.3.4 Kinh nghiệm quản trị rủi ro tín dụng số nƣớc giới , ngân hàng thƣơng mại Việt Nam rút học ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 37 KẾT LUẬN CHƢƠNG 43 Chƣơng 2: PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 45 2.1 Câu hỏi đặt cần nghiên cứu 45 2.2 Phƣơng pháp nghiên cứu 45 2.2.1 Phƣơng pháp thu thập thông tin 45 2.2.2 Phƣơng pháp xử lý thông tin 47 2.2.3 Phƣơng pháp phân tích thơng tin 47 2.3 Hệ thống tiêu nghiên cứu 48 2.3.1.Chỉ tiêu hoạt động huy động nguồn vốn 48 2.3.2 Chỉ tiêu hoạt động tín dụng 48 2.3.3 Các tiêu chí đánh giá rủi ro tín dụng ngân hàng, 49 KẾT LUẬN CHƢƠNG 52 Chƣơng 3: THỰC TRẠNG QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 53 3.1 Giới thiệu chung Chi nhánh Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 53 3.1.1 Tình hình tổ chức nguồn nhân lực BIDV Vĩnh Phúc 54 3.1.2 Tình hình sở vật chất ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 56 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ v 3.1.3 Tình hình huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc qua năm (2011-2013) 58 3.2 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc 60 3.3 Thực trạng rủi ro tín dụng ngân hàng TMCP đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 62 3.3.1 Tình hình chung rủi ro tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 62 3.3.2 Thực trạng rủi ro tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 64 3.3.3 Tình hình quản trị rủi ro hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 74 3.4 Đánh giá chung tình hình quản trị rủi ro chi nhánh 78 3.4.1 Những thành tựu đạt đƣợc 78 3.4.2 Những tồn nguyên nhân 79 KẾT LUẬN CHƢƠNG 81 Chƣơng 4: ĐỊNH HƢỚNG VÀ TĂNG CƢỜNG QUẢN TRỊ RỦI RO TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP ĐẦU TƢ VÀ PHÁT TRIỂN VĨNH PHÚC 82 4.1 Phƣơng hƣớng, mục tiêu quản trị rủi ro hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc giai đoạn 2012 - 2015 tầm nhìn 2020 82 4.1.1 Phƣơng hƣớng hoạt động tín dụng 82 4.1.2 Phƣơng hƣớng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng 83 4.2 Giải pháp tăng cƣờng công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc 84 4.2.1 Các giải pháp xây dựng định hƣớng, sách tín dụng 84 4.2.2 Nâng cao chất lƣợng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn sau cho vay 87 4.2.3 Chú trọng công tác tuyển dụng đào tạo CBTD, đặc biệt đội ngũ chuyên trách quản lý rủi ro tín dụng quản trị tín dụng 90 4.3 Kiến nghị 92 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nƣớc 93 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vi 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam 94 KẾT LUẬN CHƢƠNG 95 KẾT LUẬN 96 TÀI LIỆU THAM KHẢO 99 PHỤ LỤC 101 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ vii DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT CBTD Cán tín dụng CIC (Credit info) Trung tâm Thơng tin tín dụng NH Ngân hàng NHNN Ngân hàng nhà nƣớc BIDV Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam BIDV Vĩnh Phúc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam, chi nhánh Vĩnh Phúc NHTM Ngân hàng thƣơng mại NHTMCP Ngân hàng thƣơng mại cổ phần NHTW Ngân hàng Trung ƣơng RRTD Rủi ro tín dụng TCTD Tổ chức tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ viii DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 3.1 Tình hình lao động BIDV Vĩnh Phúc qua năm 2011-2013 55 Bảng 3.2 Tình hình huy động vốn BIDV Vĩnh Phúc (qua năm 2011-2013) 59 Bảng 3.3 Kết hoạt động kinh doanh BIDV Vĩnh Phúc (Qua năm 2012- 2013) 60 Bảng 3.4 Tình hình dƣ nợ ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 62 Bảng 3.5 Tình hình nợ hạn theo nhóm BIDV Vĩnh Phúc 64 Bảng 3.6 Tình hình nợ hạn theo thời gian BIDV Vĩnh Phúc 66 Bảng 3.7 Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế BIDV Vĩnh Phúc 67 Bảng 3.8 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế BIDV Vĩnh Phúc 71 Bảng 3.9.Tình hình nợ hạn phân theo đối tƣợng cho vay BIDV Vĩnh Phúc 72 Bảng 3.10 Rủi ro tác động môi trƣờng bên 74 Bảng 3.11 Đánh giá rủi ro tín dụng từ phía khách hàng 75 Bảng 3.12 Rủi ro thẩm định hồ sơ ngân hàng 76 Bảng 3.13 Rủi ro cán tín dụng ngân hàng 77 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ix DANH MỤC CÁC BIỂU ĐỒ, SƠ ĐỒ Sơ đồ 3.1 Mơ hình tổ chức BIDV Vĩnh Phúc 54 Biểu đồ 3.1 Tình hình dƣ nợ ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc 64 Biểu đồ 3.2 Tình hình nợ hạn theo nhóm BIDV Vĩnh Phúc 66 Biểu đồ 3.3 Tình hình nợ hạn theo thời gian BIDV Vĩnh Phúc 67 Biểu đồ 3.4 Tình hình dƣ nợ theo thành phần kinh tế 70 Biểu đồ 3.5 Tình hình nợ hạn theo ngành kinh tế 72 Biểu đồ 3.6 Tình hình nợ hạn phân theo đối tƣợng cho vay BIDV Vĩnh Phúc 73 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 93 dựng hệ thống thu thập phân tích thơng tin … Từng bƣớc hoàn thiện hệ thống quản lý RRTD quản trị tín dụng , để nâng cao chuẩn an tồn cho ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận, nâng cao lực cạnh tranh Đây yêu cầu sống NHTMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung thời kỳ hội nhập 4.3.1 Kiến nghị Ngân hàng nhà nước - Chống cạnh tranh lành mạnh NHNN cần có kiểm tra, kiểm sốt có hiệu hoạt động kinh doanh NHTM, đảm bảo phát triển bền vững an tồn chánh ruỉ ro hoạt động tín dụng - Ứng dụng nguyên tắc giám sát ngân hàng hữu hiệu (25 nguyên tắc giám sát ngân hàng Ủy ban Basel) thực thi chức quan quản lý nhà nƣớc giám sát thị trƣờng, hoàn thiện phƣơng pháp kiểm soát kiểm toán nội tổ chức tín dụng hƣớng tới chuẩn mực quốc tế Hệ thống giám sát ngân hàng đƣợc hoàn thiện theo hƣớng nâng cao chất lƣợng phân tích tình hình tài phát triển hệ thống cảnh báo sớm tiềm ẩn hoạt động kinh doanh nói chung cấp tín dụng nói riêng, thực cảnh báo sớm cho NHTM, đảm bảo thị trƣờng phát triển bền vững - Nghiên cứu triển khai công cụ bảo hiểm tín dụng nhƣ hốn đổi tín dụng (Credit swap) Đây công cụ thị trƣờng tài phát triển cao nhằm giúp NHTM phòng ngừa bảo hiểm RRTD, san sẻ rủi ro tạo tính linh hoạt quản lý danh mục khoản cho vay ngân hàng - Hồn thiện hệ thống thơng tin tín dụng Trung tâm CIC Ngân hàng Nhà nƣớc: Để nâng cao tính hiệu thúc đẩy động lực làm việc, nghiên cứu chuyển đổi Trung tâm sang hình thức cơng ty cổ phần có góp vốn NHTM Nghiên cứu cho áp dụng mô hình cơng ty xếp Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 94 hạng tín nhiệm độc lập Việt Nam để hỗ trợ cho ngân hàng hoạt động kinh doanh, thu hút chuyển giao công nghệ học tập kinh nghiệm Công ty xếp hạng tín dụng giới 4.3.2 Kiến nghị ngân hàng Ngân hàng TMCP Đầu tư phát triển Việt Nam BIDV Việt Nam cần phải tiếp tục hoàn chỉnh ban hành chế độ nghiệp vụ cụ thể, đảm bảo ngắn gọn, chuẩn xác, định rõ đƣợc trách nhiệm cán tín dụng đến trƣởng, phó phịng giám đốc cho phù hợp với tình hình thực tế chế độ NHNN quy định Có chế độ khen thƣởng kỳ luật cán nhân viên thích đáng, góp phần đảm bảo đƣợc chất lƣợng hoạt động tín dụng Đồng thời, BIDV Việt Nam cần thƣờng xuyên kiểm tra, kiểm soát mặt nghiệp vụ hoạt động kinh doanh đơn vị thành viên hệ thống Trong cơng tác tra kiểm sốt cần phải có đội ngũ cán ngƣời am hiểu sâu rộng nghiệp vụ ngân hàng, có phẩm chất đạo đức tốt phải đƣợc đào tạo thêm kiến thức bổ trợ khác nhƣ nghiệp vụ tra, pháp luật, quản lý nhà nƣớc,…để kịp thời uốn nắn sai sót, đƣa hoạt động đơn vị thành viên đƣợc thống theo qui trình nghiệp vụ, thể chế BIDV nhƣ Ngành ngân hàng, đảm bảo nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Chi nhánh tồn hệ thống Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 95 KẾT LUẬN CHƢƠNG Nội dung chƣơng đƣa định hƣớng tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng có giải pháp để tăng cƣờng quản trị rủi ro tín dụng BIDV Vĩnh Phúc Thứ giải pháp xây dựng sách tín dụng nhƣ sách lãi suất sách khách hàng tăng đƣợc thị phần khách hàng, thứ hai cần nâng cao chất lƣợng thẩm định kiểm tra sử dụng vốn vay sau cho vay đr làm tốt giải pháp tránh đƣợc rủi ro cho đơn vị, thứ ba cần trọng cơng tác tuyển dụng đạo tạo cán tín dụng để quản trị rủi ro tín dụng cho tốt Ngoài ra, Chƣơng 4, luận văn đƣa kiến nghị Nhà nƣớc, Ngân hàng Nhà nƣớc Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Việt Nam nhằm đạt kết cao cơng tác quản trị rủi ro tín dụng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 96 KẾT LUẬN Rủi ro tín dụng xảy ngƣời vay khơng hoàn trả đầy đủ gốc lẫn lãi cho Ngân hàng nhƣ ký kết hợp đồng tín dụng Dù ngun nhân có ảnh hƣởng tiêu cực đến hoạt động Ngân hàng kinh tế Do đó, rủi ro tín dụng vấn đề cần phải đƣợc quan tâm nghiên cứu, đƣa biện pháp xử lý phù hợp Điều cho thấy, điều kiện kinh tế phát triển không ngừng, dù trải qua nhiều học kinh nghiệm, nhƣng công tác quản trị rủi ro hoạt động tín dụng lúc cần thiết Với tác động sâu rộng mạnh mẽ RRTD, tùy giai đoạn mức độ phát triển, mà ngân hàng phải ln tăng cƣờng hồn thiện cơng tác quản lý RRTD quản trị tín dụng, để vừa có lợi nhuận vừa đảm bảo an tồn tài cho ngân hàng Trên sở đó, luận văn hệ thống hóa vấn đề liên quan đến quản trị rủi ro hoạt động tín dụng ngân hàng ln phải đối mặt q trình hoạt động, tập trung phân tích kỹ RRTD quy trình quản lý RRTD quản trị tín dụng Đồng thời, phân tích thực trạng hoạt động kinh doanh quản trị RRTD chi nhánh NHTMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc Trên sở đánh giá thực trạng quản trị rủi ro hoạt động tín dụng BIDV Vĩnh Phúc, luận văn làm rõ kết đạt đƣợc nhƣ hạn chế cần khắc phục; đồng thời nguyên nhân khách quan chủ quan hạn chế việc quản trị rủi ro chi nhánh BIDV Vĩnh Phúc Từ đó, luận văn đƣa giải pháp giúp NHTMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc ngày hoàn thiện khả quản lý RRTD quản trị tín dụng , đồng thời kiến nghị ban ngành hữu quan có hƣớng giải pháp để tạo điều kiện cho ngân hàng tăng cƣờng khả quản lý RRTD cơng tác Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 97 quản trị tín dụng Điểm chi nhánh NHTMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc, cần xây dựng rõ sách hoạt động tín dụng cụ thể thời kỳ có định hƣớng theo xu hƣớng phát triển kinh tế xã hội, đồng thời phổ biến đến CBTD để từ có định hƣớng cho vay hợp lý Ngoài ra, cần hoàn thiện yếu tố nhƣ đào tạo, phát triển nguồn nhân lực, phát triển công nghệ, xây dựng hệ thống thu thập phân tích thơng tin … Từng bƣớc hồn thiện hệ thống quản lý RRTD quản trị tín dụng , để nâng cao chuẩn an tồn cho ngân hàng, đảm bảo lợi nhuận, nâng cao lực cạnh tranh Đây u cầu sống cịn NHTMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc nói riêng hệ thống NHTM Việt Nam nói chung thời kỳ hội nhập Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 98 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 99 TÀI LIỆU THAM KHẢO Dƣơng Hữu Hạnh (1973), Quản trị rủi ro ngân hàng kinh tế toàn cầu, Nhà xuất lao động PGS.TS Nguyễn Thị Liên Hoa (2008), “Hiệp ƣớc Basel vấn đề kiểm soát rủi ro ngân hàng thƣơng mại”, Tạp chí Phát triển kinh tế TP HCM PGS.TS Trần Huy Hoàng (2007), Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất lao động xã hội Ngân hàng nhà nƣớc Việt Nam (2005), Quyết định 493/2005/QĐ-NHNN ngày 22/04/2005 phân loại nợ, trích lập sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro hoạt động ngân hàng Tổ chức tín dụng, Hà Nội Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam (2006), Quyết định số: 9365/QĐ-QLTT4, ngày 27/11/2006, việc ban hành quy định phân loại nợ, trích lập dự phịng xử lý rủi ro , hệ thống xếp hạng tín dụng nội hệ thống ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam (2009), Quy định số: 3999/QĐ-QLTD ngày 14/07/2009, việc ban hành quy định trình tự thủ tục cấp tín dụng khách hàng hệ thống Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Việt Nam Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc (2004), Sổ tay tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triền Vĩnh Phúc (2011), Báo cáo kết kinh doanh năm 2011 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triền Vĩnh Phúc (2012), Báo cáo kết kinh doanh năm 2012 10 Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triền Vĩnh Phúc (2013), Báo cáo kết kinh doanh năm 2013 Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 100 11.Quản trị Ngân hàng Thương mại, Nhà xuất Tài chính, năm 2008 12 Lê Trọng Quý (2008), Hoạt động quản trị rủi ro tín dụng chi nhánh Ngân hàng Công thương Đà Nẵng, Tuyển tập báo cáo Hội nghị sinh viên nghiên cứu khoa học lần thứ 6, Đại học Đà Nẵng 13 Nguyễn Văn Tiến (2009), Giáo trình Ngân hàng Thương mại, NXB Thống kê 14 Nguyễn Văn Tiến (2009), Quản trị rủi ro Ngân hàng thương mại, NXB Thống kê 15 Thông tin từ website: + www.vneconomy.vn + www.sbv.gov.vn Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 101 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ TỪ PHÍA KHÁCH HÀNG Phiếu điều tra phần đề tài nghiên cứu “Quản trị rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ Phát triển Vĩnh Phúc” học viên Nguyễn Thị Quỳnh Thọ thuộc lớp Cao học Quản lý kinh tế - Trƣờng Đại học kinh tế quản trị kinh doanh - Đại học Thái Nguyên Kết điều tra sử dụng mục đích khoa học đề tài nghiên cứu Thơng tin ngƣời đƣợc xin ý kiến đánh giá đƣợc giữ kín đƣợc cơng bố có đồng ý ngƣời PHẦN 1: THƠNG TIN VỀ NGƢỜI ĐƢỢC XIN Ý KIẾN ĐÁNH GIÁ PHẦN I: Thông tin chung Doanh nghiệp Tên doanh nghiệp: - Ngày cấp giấy chứng nhận ĐKKD lần đầu: - Trụ sở: - Loại hình doanh nghiệp: + DNTN  + Hộ gia đình  + DNNN  - Ngành nghề kinh doanh chủ yếu: - Vốn điều lệ: - Vốn đăng ký kinh doanh: Thông tin GĐ (chủ DN) - Họ tên: Nam: , Nữ: , Năm sinh: - Trình độ văn hóa, chun mơn nghiệp vụ cao nhất: PTTH: , THCN: , Đại học: ,Thạc sỹ: Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 102 PHẦN II: Tình hình vay vốn Doanh nghiệp: Nguồn vay vốn: Doanh nghiệp ông (bà) vay vốn ngân hàng nào:   BIDV Vietinbank -   Techcombank MB   Vietcombank Agribank Lƣợng vay vốn đơn vị: Dƣ nợ đơn vị đến ngày: Thời điểm vay: Thời hạn vay: Lãi suất vay: Phƣơng thức trả nợ:  Trả lãi hàng tháng  Trả lãi hàng tháng phần gốc Nợ hạn đơn vị: Tổng số: Trong đó: - Nợ nhóm 1: - Nợ nhóm : - Nợ nhóm 3: - Nợ nhóm 4: - Nợ nhóm 5: Nguyên nhân: - Ảnh hƣởng từ bão lũ: Có  Khơng  - Ảnh hƣởng từ dịch bệnh: - Ảnh hƣởng tăng giá xăng dầu: - Ảnh hƣởng giá bán giảm : - Ảnh hƣởng luật thay đổi khơng kịp thích ứng: - Do sử dụng vốn sai mục đích: - Do kinh doanh thua lỗ: - Do lực quản lý kém: - Do chƣa thu hồi đƣợc tiền hàng : Có  Có  Có  Có  Có  Có  Có  Có  Khơng Khơng Khơng Khơng Khơng Khơng Khơng Khơng Số hóa Trung tâm Học liệu         http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 103 PHỤ LỤC PHIẾU ĐIỀU TRA ĐÁNH GIÁ TỪ PHÍA CÁN BỘ NGÂN HÀNG Cán quan hệ khách hàng ngƣời trực tiếp thực sách tín dụng BIDV khách hàng, với mong muốn nhận đƣợc ý kiến đánh giá đồng chí sách tín dụng thực BIDV Vĩnh Phúc, từ đƣa ý kiến đóng góp giúp BIDV Vĩnh Phúc ngày hồn thiện sách tín dụng khách hàng Đề nghị đồng chí tham gia trả lời bảng thăm dị ý kiến sau : Họ tên : Nam Nữ Giới tính Dƣới 30 tuổi Từ 30 40 tuổi Từ 40 Từ 50 Trên - 50 - 60 60 tuổi tuổi tuổi Độ tuổi PTTH Trên Cao Đại đẳng học Từ Từ - Trên -5 10 10 năm năm năm đại học Trình độ học vấn Dƣới năm Thời gian làm việc ngân hàng Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 104 TT Nội dung I Hồ sơ, thủ tục vay vốn Hồ sơ, thủ tục BIDV Vĩnh Phúc quy định khách hàng vay vốn nhiều Quyền lợi trách nhiệm ngƣời vay không đƣợc thể rõ ràng hợp đồng tín dụng Hồ sơ, thủ tục phải gửi nhiều phận ngân hàng Thẩm định chi phí sản xuất chƣa Chƣa thẩm định đƣợc dịng tiền Thẩm định chi phí sản xuất chƣa Chƣa thẩm định đƣợc dòng tiền KH Chƣa thẩm định nợ phải trả KH Thẩm định khả toán thấp 10 Chƣa đánh giá lực điều hành KH II Thời gian xử lý hồ sơ Quy định thời gian trả lời khách hàng không rõ ràng Kéo dài thời gian thẩm định đề xuất cho vay Cho vay khách hàng với nhiều vay Thời gian giải nhu cầu vay hạn mức hàng năm chậm so với nhu cầu vay vốn Số hóa Trung tâm Học liệu Rất đồng ý Đồng ý Bình thƣờng Khơng đồng ý http://www.lrc-tnu.edu.vn/ Rất không đồng ý 105 III Thái độ phục vụ cán ngân hàng Cán ngân hàng giải hồ sơ thủ tục chậm Cán ngân hàng đủ trình độ để giải nhu cầu vay vốn khách hàng Hƣớng dẫn cán ngân hàng khách hàng tiếp nhận xử lý hồ sơ đầy đủ Thái độ ứng xử cán ngân hàng mực, tôn trọng khách hàng chấp hành nội quy, quy định ngành Do hệ thống kiểm tra, kiểm sốt cịn yếu Kiểm sốt khoản vay chƣa thƣờng xuyên IV Các sản phẩm vay vốn Sản phẩm vay vốn đa dạng, đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Sản phẩm vay vốn đa dạng, chƣa đáp ứng nhu cầu vay vốn khách hàng Sản phẩm vay vốn nhiều, phức tạp việc lựa chọn đối tƣợng khách hàng Sản phẩm vay vốn ít, đối tƣợng khách hàng khơng đa dạng khó tiếp cận nguồn vốn vay Có sản phẩm đặc thù ƣu đãi cho đối tƣợng khách hàng cụ thể V Thời hạn vay mức cho vay Đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn Mức cho vay thấp yêu cầu TSĐB cao Chấp nhận mức cho vay ngân Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 106 hàng phê duyệt Thời hạn cho vay phù hợp với chu kỳ SXKD Gia hạn, điều chỉnh vốn vay KH theo ý cá nhân Cho vay sai quy trình tín dụng Cho vay khơng thực chấm điểm tín dụng đói với DN Chấp nhận thời hạn theo quy định ngân hàng VI Lãi suất cho vay Phí tín dụng Lãi suất cho vay cao Lãi suất cho vay liên tục thay đổi theo hƣớng tăng cao Lãi suất cho vay thấp Chi phí lãi suất vay hợp lý Lãi suất cho vay thay đổi phù hợp với biến động thị trƣờng Chấp nhận lãi suất theo thông báo ngân hàng Mức lãi suất theo thỏa thuận với ngân hàng lần Phí cấp hạn mức cao Nhiều loại phí tín dụng 10 Phí tín dụng hợp lý 11 Phí tín dụng thấp 12 Chấp nhận mức phí ngân hàng thơng báo 13 Phí tín dụng phải mặc với ngân hàng lần VII Quy định định giá tài sản đảm bảo Quy định đánh giá TSĐB chặt chẽ Chất lƣợng TSĐB yêu cầu cao Việc định giá TSĐB khơng bám sát Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ 107 giá thị trƣờng Cho vay sở TSBĐ Định giá TSĐB cao Định giá TSĐB thấp Quy định 100% vốn vay phải có TSĐB hợp lý Số hóa Trung tâm Học liệu http://www.lrc-tnu.edu.vn/ ... thực tiễn tín dụng, rủi ro tín dụng quản trị rủi ro tín dụng hoạt động Ngân hàng - Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng quản trị rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển Vĩnh Phúc tìm... SỞ LÝ LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thương mại hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Ngân hàng thương mại 1.1.1.1... LUẬN VÀ THỰC TIỄN VỀ QUẢN TRỊ RỦI RO TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 1.1 Ngân hàng thƣơng mại hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại 1.1.1 Ngân hàng thƣơng mại