Mục đích nghiên cứu của luận văn nhằm phân tích, đánh giá thực trạng bảo lãnh tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành trong thời gian qua, kết quả đạt được và nguyên nhân của những tồn tại. Đề xuất một số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng tại Ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành trong thời gian tới.
BỘ GIÁO DỤC VÀ ĐÀO TẠO -/ - HỌC VIỆN HÀNH CHÍNH QUỐC GIA -/ - NGUYỄN HẢI BÁCH CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH Chuyên ngành: Tài - Ngân hàng Mã số: 60.34.02.01 Tóm tắt luận văn Thạc sỹ TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG HÀ NỘI - NĂM 2018 Cơng trình hồn thiện tại: Học viện Hành Quốc gia Người hướng dẫn khoa học: TS NGUYỄN THỊ THÁI HƯNG Phản biện 1: Phản biện 2: Luận văn bảo vệ Hội đồng chấm Luận văn thạc sĩ họp Học viện Hành quốc gia, Vào hồi … …… ngày … tháng … năm 2018 Có thể tìm hiểu Luận văn tại: - Thư viện Học viện Hành quốc gia MỞ ĐẦU Tính cấp thiết đề tài Tại Việt Nam, bảo lãnh tín dụng ngân hàng nghiệp vụ Ngân hàng Nhà nước thức đưa vào áp dụng từ năm 1994 Mặc dù nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng tính đến NHTM Việt Nam tiến hành 20 năm, thời gian dài để ngân hàng có bề dày kinh nghiệm lĩnh vực Tuy nhiên, trình thực nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng bên cạnh kết đạt được, bảo lãnh tín dụng cịn vấn đề tồn làm cho bảo lãnh tín dụng chưa đáp ứng hoàn hảo nhu cầu thị trường chưa phát huy hết tiềm ngân hàng Bảo lãnh tín dụng ngân hàng nghiệp vụ mà ngân hàng bỏ vốn, mang lại nguồn thu lớn cho ngân hàng thơng qua việc thu phí Bảo lãnh tín dụng với vai trị cơng cụ bảo đảm, công cụ tài trợ công cụ đôn đốc bên tham gia thực hợp đồng, xuất hợp đồng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng góp phần thực thành cơng giao dịch kinh tế, đặc biệt lĩnh vực thương mại quốc tế Tuy nhiên, nghiệp vụ mang rủi ro cao, chí gây thiệt hại lớn đến toàn hệ thống ngân hàng Nhiều ngân hàng với chất lượng bảo lãnh tín dụng dẫn đến cho vay bắt buộc làm tăng tỷ lệ nợ xấu nợ có khả vốn Vì vậy, vấn đề đặt làm để mở rộng bảo lãnh tín dụng đảm bảo chất lượng phát triển bền vững ngân hàng Đây thách thức Ngân hàng thương mại nói chung Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam nói riêng Vì để tài: “Chất lượng bảo lãnh tín dụng ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành” có tính thời đáp ứng u cầu thực tế nâng cao chất lượng hiệu hoạt động ngân hàng Tổng quan tình hình nghiên cứu đến đề tài * Luận văn, luận án: - Luận án tiến sĩ “Giải pháp hoàn thiện chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Việt Nam” tác giả Nguyễn Việt Dũng - Vụ Tín dụng Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (2003) [tr.1 - 104] Luận án đưa vấn đề chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng, phân tích đánh giá thực trạng kết hoạt động bảo lãnh hệ thống ngân hàng, từ đưa giải pháp kiến nghị nhằm hoàn thiện chế nghiệp vụ bảo lãnh ngân hàng Việt Nam - Luận văn thạc sỹ kinh tế “Phát triển bảo lãnh tín dụng ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn tỉnh Quảng Nam” Th.s Lê Thị Phương Thảo (2010) [tr.1 - 109] Luận văn hệ thống hóa vấn đề bảo lãnh tín dụng ngân hàng, phân tích thực trạng bảo lãnh tín dụng ngân hàng địa bàn tỉnh Quảng Nam, từ đề xuất biện pháp nhằm nâng cao chất lượng nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng ngân hàng Mục tiêu nghiên cứu - Nghiên cứu cách có hệ thống vấn đề mang tính lý luận (bản chất, vai trị, loại hình, rủi ro…) liên quan đến bảo lãnh tín dụng ngân hàng - Phân tích, đánh giá thực trạng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành thời gian qua, kết đạt nguyên nhân tồn - Đề xuất số giải pháp chủ yếu nhằm nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Chi nhánh Hà Thành thời gian tới Đối tượng phạm vi nghiên cứu - Đối tượng nghiên cứu: bảo lãnh tín dụng ngân hàng - Phạm vi nghiên cứu: Các hình thức bảo lãnh tín dụng nước liên quan đến chức hoạt động Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành giai đoạn 2014 - 2016 Phương pháp nghiên cứu Nguồn liệu + Các luật, điều luật, nghị định, thơng tư hoạt động tín dụng cho vay khách hàng cá nhân ngân hàng + Sách, giáo trình, báo chí bảo lãnh tín dụng nói chung Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nơng thơn chi nhánh Hà Thành nói riêng + Các tài liệu, báo cáo Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Thành: Lịch sử hình thành, cấu tổ chức, báo cáo kết kinh doanh Phương pháp thu thập liệu + Thu thập số liệu từ Internet, sách báo quan sát thực tế + Thu thập thông tin sơ cấp từ điều tra xã hội học: Điều tra khách hàng qua hình thức phát Phiếu khảo sát Chất lượng bảo lãnh tín dụng Chi nhánh Với việc phát phiếu trắc nghiệm cho 80 khách hàng Chi nhánh Nội dung phiếu khảo sát hướng đến cảm nhận, đánh giá Khách hàng chất lượng phục vụ dịch vụ mà Ngân hàng cung cấp cho Khách hàng Các thông tin sơ cấp tổng hợp phân tích phương pháp thống kê, mơ tả để phân tích liệu thu thập từ mẫu nghiên cứu chuẩn (mẫu phiếu hợp lệ, người vấn thỏa mãn yếu tố mà phiếu điều tra yêu cầu) + Cỡ mẫu khảo sát là: 80 người + Số phiếu phát là: 80 phiếu khảo sát + Kết khảo sát: Kết tính người bắt đầu khơng hồn thành khảo sát, số phiếu hợp lệ thu 70 phiếu Phương pháp phân tích số liệu Phương pháp tổng hợp thông tin qua bảng hỏi Phiếu khảo sát Khách hàng thu thập Ý nghĩa lý luận thực tiễn luận văn Đóng góp bật luận văn cụ thể là: - Tổng hợp hệ thống hóa sở lý luận bảo lãnh tín dụng, tiêu chí đánh giá nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh tín dụng NH - Phân tích đánh giá kết bảo lãnh tín dụng NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Thành, từ đưa kết đạt Chi nhánh, mặt cịn hạn chế tìm ngun nhân mặt tồn - Đề xuất hệ thống nhóm giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành Kết cấu luận văn Ngoài phần mở đầu, kết luận, danh mục tài liệu tham khảo phụ lục, nội dung đề tài gồm chương: - Chương 1: Cơ sở lý luận bảo lãnh tín dụng ngân hàng thương mại - Chương 2: Thực trạng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - Chương 3: Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Bảo lãnh tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.1 Khái niệm bảo lãnh tín dụng ngân hàng thương mại Trong thương mại quốc tế, BL Ngân hàng xem loại hình tài trợ ngoại thương, nhằm chống đỡ tổn thất người thụ hưởng BL vi phạm nghĩa vụ bên đối tác liên quan Bảo lãnh Ngân hàng cam kết văn bản, tham gia BL, NH không cần bỏ vốn mà sử dụng uy tín lực tài để đảm bảo thực nghĩa vụ cam kết 1.1.2 Các bên tham gia Bảo lãnh tín dụng ngân hàng quy trình Bảo lãnh tín dụng 1.1.2.1 Các bên tham gia Bảo lãnh tín dụng ngân hàng - Bên BL: Là tổ chức tín dụng, chi nhánh ngân hàng nước ngồi thực BL cho bên bảo lãnh tín - Bên BL: Là tổ chức, cá nhân BL bên BL, bên bảo lãnh tín dụng đối ứng - Bên nhận BL: Là tổ chức, cá nhân có quyền thụ hưởng bảo lãnh tín dụng bên BL, bên xác nhận BL phát hành 1.1.2.2 Quy trình thực Bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Hiện chưa có quy chuẩn quy trình BL ngân hàng Tuy nhiên thơng thường quy trình BL NHTM thường trải qua năm bước sau: Những nội dung bước quy trình thực BL NHTM: - Bước 1: Hướng dẫn khách hàng lập hồ sơ BL - Bước 2: Thẩm định định BL - Bước 3: Phát hành BL - Bước 4: Xử lý sau phát hành BL - Bước 5: Kết thúc BL 1.1.3 Các loại bảo lãnh tín dụng ngân hàng thương mại kinh tế thị trường 1.1.3.1 Phân loại dựa chất Bảo lãnh tín dụng Bảo lãnh tín dụng đồng nghĩa vụ Đây BL mang tính truyền thống xét theo nguồn gốc đời Đặc trưng loại BL nghĩa vụ NH phát hành bị chi phối quy tắc đồng phạm vi Bảo lãnh tín dụng độc lập Đây coi dạng BL Ngân hàng đại, sáng tạo từ yêu cầu đòi hỏi thực tiễn Cơ chế hoạt động dựa hai quy tắc là: Độc lập hoàn toàn phù hợp 1.1.3.2 Phân loại dựa mục đích Bảo lãnh tín dụng Bảo lãnh tín dụng vay vốn Đây cam kết bên BL với bên nhận BL việc trả nợ thay cho bên BL trường hợp bên BL không thực thwicj không đầy đủ, hạn nghĩa vụ trả nợ vay Bảo lãnh tín dụng thực hợp đồng Là cam kết bên BL với bên nhận BL để bảo đảm việc thực đầy đủ nghĩa vụ bên BL theo hợp đồng ký với bên nhận BL Bảo lãnh tín dụng tốn BL toán cam kết bên BL với bên nhận BL việc thực nghĩa vụ toán thay cho bên BL trường hợp bên BL không thực thực không đầy đủ nghĩa vụ tốn đến hạn… Bảo lãnh tín dụng hồn tốn Là cam kết bên BL việc hoàn trả số tiền ứng trước cho bên mua bên cung cấp không trả khơng trả đầy đủ Bảo lãnh tín dụng dự thầu Là cam kết bên BL với bên nhận BL (bên mời thầu) để đảm bảo nghĩa vụ tham gia dự thầu bên BL Bảo lãnh tín dụng bảo đảm chất lượng sản phẩm Đây BL phát hành sau BL thực hợp đồng, sau hợp đồng hàng hóa, xây dựng bàn giao Các loại Bảo lãnh tín dụng khác Ngồi BL kể trên, thực tế cịn có số loại BL khác như: - Bảo lãnh tín dụng L/C - BL thuế quan - BL phát hành chứng khoán 1.1.3.3 Phân loại dựa phương thức phát hành Bảo lãnh tín dụng Bảo lãnh tín dụng trực tiếp Bảo lãnh tín dụng gián tiếp Đồng Bảo lãnh tín dụng 1.1.3.4 Phân loại theo điều kiện tốn Bảo lãnh tín dụng Bảo lãnh tín dụng theo yêu cầu BL theo yêu cầu loại BL mà điều kiện tốn người nhận BL cần xuất trình u cầu tốn cho NH phát hành Bảo lãnh tín dụng kèm chứng từ Đây loại BL mà điều kiện toán phải có chứng từ xác nhận bên thứ ba (thường bên độc lập có đủ tư cách chun mơn để xác nhận) Bảo lãnh tín dụng kèm phán trọng tài án Điều kiện toán người nhận BL phải cung cấp phán án trọng tài khẳng định việc vi phạm nghĩa vụ người BL 1.1.4 Vai trị Bảo lãnh tín dụng ngân hàng 1.1.4.1 Đối với ngân hàng Thứ nhất: Nghiệp vụ BL góp phần làm đa dạng hóa danh mục sản phẩm NH Thứ hai: BL đem lại lợi ích trực tiếp cho NH thơng qua phí BL Thứ ba: Khi thực BL cho khách hàng, thông thường NH yêu cầu khách hàng phải ký quỹ khoản tiền định để đảm bảo cho NH trường hợp có rủi ro xảy Thứ tư: BL góp phần không nhỏ việc mở rộng quan hệ NH với khách hàng 1.1.4.2 Đối với doanh nghiệp Đối với người Bảo lãnh tín dụng BL đời trở thành công cụ tài trợ, giúp bên BL vay vốn với chi phí thấp Có thể sử dụng nguồn vốn cách triệt để tối ưu Ngoài ra, BL cịn giúp bên BL tiếp cận với dự án, hợp đồng họ chưa có đủ uy tín đối tác, họ hồn tồn có khả phương tiện thực hợp đồng Đối với người nhận Bảo lãnh tín dụng BL NH với chức đảm bảo, tạo cho doanh nghiệp yên tâm tham gia giao dịch, tiết kiệm thời gian chi phí thu thập thơng tin mà khơng bỏ lỡ hội kinh doanh BL đảm bảo bù đắp rủi ro kịp thời cho doanh nghiệp người BL khơng thực nghĩa vụ 1.1.4.3 Đối với kinh tế BL loại hình dịch vụ NH tồn khách quan đáp ứng xu hướng phát triển ngày cao kinh tế Sự khách quan vai trị to lớn với kinh tế 1.1.5 Rủi ro thường gặp thực Bảo lãnh tín dụng ngân hàng thương mại 1.1.5.1 Đối với Ngân hàng Bảo lãnh tín dụng Khi đồng ý phát hành thư BL, NH hoàn toàn gặp rủi ro sau: - Rủi ro tín dụng: - Rủi ro khả tốn - Rủi ro hối đối - Rủi ro từ thân NH phát hành BL 1.1.5.2 Đối với bên nhận Bảo lãnh tín dụng BL NH thực hình thức đảm bảo cho người thụ hưởng giao dịch kinh tế thương mại Tuy nhiên người thụ hưởng không gặp phải rủi ro trình thực Đối với kinh tế: Chất lượng BL ngân hàng tác động tới kinh tế số khía cạnh sau: - Thúc đẩy, tập trung phát triển ngành kinh tế mũi nhọn - Thúc đẩy phát triển thương mại quốc tế, nâng cao vị uy tín quốc gia trường quốc tế - Thúc đẩy phát triển sản xuất kinh doanh, phát triển kinh tế, 1.2.2 Tiêu chí đánh giá chất lượng bảo lãnh tín dụng ngân hàng Hoạt động BL NHTM mang lại lợi nhuận mà củng cố mối quan hệ NH với KH nâng cao uy tín NH thị trường việc nâng cao chất lượng hoạt động BL cần thiết 1.2.2.1 Nhóm tiêu định lượng: a Các tiêu định lượng đánh giá trực tiếp b Các tiêu định lượng đánh giá gián tiếp 1.2.2.2 Nhóm tiêu định tính: Ngồi việc xem xét nhóm tiêu định lượng nói trên, nhóm tiêu định tính ảnh hưởng lớn đến chất lượng BL NH - Uy tín, vị NH: - Tính chuyên nghiệp trình thực nghiệp vụ BL: - Cơng nghệ quản lý nghiệp vụ BL phải có chất lượng tốt: - Chất lượng dịch vụ chăm sóc khách hàng: - Mức độ đáp ứng nhu cầu kinh tế khách hàng - Sự phản hồi KH yếu tố quan trọng để đo lường hoàn thiện 1.2.3 Các nhân tố ảnh hưởng đến chất lượng bảo lãnh tín dụng 1.2.3.1 Nhân tố khách quan Môi trường kinh tế Với môi trường kinh tế lành mạnh NH DN có điều kiện để phát triển NH thực tốt chức mình, doanh nghiệp yên tâm kinh doanh ký kết hợp đồng, thực cam kết 10 Mơi trường pháp lý Môi trường pháp lý đồng chặt chẽ đảm bảo an toàn cho hoạt động hệ thống NH doanh nghiệp Mơi trường trị xã hội Một đất nước có mơi trường trị xã hội ổn định ln tạo điều kiện để đẩy mạnh phát triển kinh tế 1.2.3.2 Nhân tố chủ quan Bản thân ngân hàng - Chính sách BL - Chất lượng công tác thẩm định - Chất lượng quản lý, giám sát, tra, kiểm tra - Chất lượng đội ngũ cán - Hoạt động marketing ngân hàng Người yêu cầu Bảo lãnh tín dụng Năng lực tài khách hàng cao khả đáp ứng yêu cầu đối tác lớn đáp ứng yêu cầu BL Việc đánh giá lực tài khách hàng cần thiết hạn chế rủi ro xảy thu hút tạo mối quan hệ khách hàng truyền thống hoạt động BL Người thụ hưởng Bảo lãnh tín dụng Sự trung thực người nhận BL việc yêu cầu toán BL gây ảnh hưởng tới chất lượng BL Như việc người thụ hưởng xuất trình giấy tờ giả mạo chứng từ địi tốn cho NH để nhận khoản tiền toán BL 11 Chương THỰC TRẠNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành - Tên: Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn chi nhánh Hà Thành (Agribank Hà Thành) Trụ sở: số 236, Phố Lê Thanh Nghị, Quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội - Ngày thành lập: 29/11/2007 - Số điện thoại: 04.3 628 4026 2.1.2 Quá trình hình thành phát triển Chi nhánh Agribank Hà Thành trước mang tên Agribank Chợ Mơ, Phụ thuộc vào NHNo & PTNT sở giao dịch I Sau Sở giao dịch NHNo& PTNT I sửa đổi tên thành chi nhánh Agribank Thăng Long nhánh Agribank Chợ Mơ trở thành chi nhánh cấp phụ thuộc vào Agribank Thăng Long Ngày 29/11/2007, Tổng giám đốc NHNo& PTNT định đưa chi nhánh Agribank Chợ Mơ từ chi nhánh cấp lên thành chi nhánh cấp phụ thuộc trực tiếp vào ngân hàng Agribank Việt Nam đổi tên chi nhánh Hà Thành Trụ sở đặt số 236, Phố Lê Thanh Nghị, Quận Hai Bà Trưng, TP Hà Nội 2.1.3 Mơ hình tổ chức quản lý kinh doanh ngân hàng Qua nhiều năm hoạt động, máy tổ chức NH có nhiều thay đổi nhằm mục đích hồn thiện kiện tồn gọn nhẹ theo chức quản lý, chuyên môn Tuy nhiên, máy tổ chức NH đạo quản lý 12 thống từ xuống Mỗi phòng ban có chức nhiệm vụ riêng, bên cạnh phịng ban có mối quan hệ với để hồn thành nhiệm vụ Chức nhiệm vụ Phịng NHNo &PTNT Chi nhánh Hà Thành: a Phịng Kế tốn - Ngân quỹ: b Phòng Kế hoạch - Kinh doanh: c Phịng hành - nhân sự: d Phịng kiểm tra, kiểm sốt nội e Các phịng giao dịch 2.2 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 2.2.1 Kết tài 2.2.2 Tình hình huy động vốn Nắm bắt tầm quan trọng việc huy động vốn, NHNo&PTNT tập trung đạo thực triển khai nhóm giải pháp huy động vốn: + Triển khai chương trình khuyến mại, dự thưởng, áp dụng gói sản phẩm tri ân, chăm sóc khách hàng khách hàng có số dư tiền gửi lớn + Tích cực phát triển dịch vụ để huy động vốn từ khách hàng có tài khoản tốn + Đổi phong cách giao dịch, cải tiến thủ thục giấy tờ + Thực giao tiêu kế hoạch huy động vốn tới cán chi nhánh 2.2.3 Tình hình sử dụng vốn Cho vay nghiệp vụ truyền thống đóng vai trò quan trọng bên nghiệp vụ tài sản có NH Nghiệp vụ cho vay mang lại lợi nhuận chủ yếu, lớn cho NH đồng thời đòi hỏi nguồn lực nhiều nhân lực, chi phí… rủi ro nghiệp vụ điều 13 đáng quan tâm ngân hàng Do NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành quan tâm đến nghiệp vụ cho vay Dư nợ theo loại tiền Dư nợ theo kỳ hạn 2.2.4 Các sản phẩm, dịch vụ khác Bên cạnh nghiệp vụ toán quốc tế, kinh doanh ngoại tệ dịch vụ ngân quỹ toán truyền thống, thời gian qua NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Thành triển khai thêm số dịch vụ như: phát hành thẻ ATM, thu hộ, chi hộ,… Nhưng nhìn mơ giao dịch cịn thấp, số lượng khách hàng chưa đáng kể 2.3 Thực trạng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (2014-2016) 2.3.1 Cơ sở pháp lý điều chỉnh bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Thương mại Việt Nam Ngân hàng Nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Các văn riêng NHNo&PTNT ban hành nhằm hướng dẫn cụ thể cho cán bộ, nhân viên NH thực nghiệp vụ BL gồm: - Quyết định số 376/2015/QĐ-HĐTV-KHDN ban hành quy định bảo lãnh tín dụng ngân hàng hệ thống NHNo&PTNT 2.3.2 Các hình thức bảo lãnh tín dụng áp dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành - BL toán - BL dự thầu - BL thực hợp đồng - BL hoàn trả tiền ứng trước - BL vay vốn 2.3.3 Phân tích chất lượng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (2014 - 2016) 14 2.3.3.1 Doanh số bảo lãnh tín dụng Tốc độ tăng doanh số số bảo lãnh tín dụng chi nhánh tương đối cao, thể bảo lãnh tín dụng ngày mở rộng quy mô, nâng cao chất lượng mang lại nhiều lợi ích cho ngân 2.3.3.2 Dư nợ bảo lãnh tín dụng Theo loại hình Bảo lãnh tín dụng Theo thời hạn Bảo lãnh tín dụng Theo đối tượng khách hàng Bảo lãnh tín dụng 2.3.3.3 Doanh thu từ bảo lãnh tín dụng Trong mơi trường cạnh tranh gay gắt nay, đời hàng loạt ngân hàng đòi hỏi ngân hàng cũ phải mở rộng quy mơ mạng lưới, để tồn phát triển ngân hàng tăng cường hoạt động dịch vụ bên cạnh sản phẩm truyền thống, nâng cao nguồn thu từ hoạt động dịch vụ 2.3.3.4 Chỉ tiêu dư nợ bảo lãnh tín dụng hạn Trong năm qua chi nhánh doanh số BL tăng nhanh qua năm, nhiên dư nợ BL q hạn khơng có hợp đồng BL phải thực nghĩa vụ 2.4 Đánh giá chất lượng bảo lãnh tín dụng qua tiêu định tính thơng qua kết điều tra khảo sát thực trạng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành 2.4.1 Dữ liệu từ điều tra khảo sát Để nghiên cứu thực trạng bảo lãnh tín dụng NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành tác giả thực khảo sát với 80 khách hàng Toàn liệu thu thập từ trình điều tra, khảo sát tổng hợp nhập vào máy tính để phân tích, tính tốn, vẽ biểu đồ đưa kết phân tích 2.4.2 Đánh giá khách hàng dịch vụ bảo lãnh tín dụng tiềm 15 phát triển bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành Theo đánh giá khách hàng, yếu tố quan trọng tác động đến phát triển bảo lãnh tín dụng ngân hàng phí dịch vụ, mức ký quỹ thấp, khả đáp ứng giá trị bảo lãnh tín dụng cao 2.5 Đánh giá khái quát chất lượng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành (2014 - 2016) 2.5.1 Những thành tựu đạt nguyên nhân 2.5.1.1 Thành tựu Trong thời gian qua với nỗ lực nhân viên tồn chi nhánh nói chung cán trực tiếp thực nghiệp vụ nói riêng, hoạt động BL chi nhánh có bước thăng trầm kết đạt khả quan Cụ thể: Thứ nhất: Doanh thu từ hoạt động BL liên tục tăng qua năm chứng tỏ hoạt động BL nghiệp vụ NH đại góp phần mang lại thu nhập cho NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành Thứ hai: Việc thực BL tiến hành nhanh chóng, kịp thời, xác tạo điều kiện cho khách hàng trúng thầu thực thi cơng nhiều cơng trình lớn, thực hợp đồng thuận lợi Thứ ba: Các loại hình BL ngày hoàn thiện NH trọng, quan tâm đến việc đa dạng hóa loại hình BL theo nhu cầu khách hàng Thứ tư: Đối tượng khách hàng BL chi nhánh mở rộng, bên cạnh khách hàng truyền thống DN nhà nước ngày có nhiều DNN tư nhân đến giao dịch với NH Thứ năm: Chất lượng BL ngày nâng cao thể hiện: Hoạt động BL ngày mở rộng quy mô loại hình chi nhánh ln đảm bảo chất lượng BL an toàn hiệu Thứ sáu: Nghiệp vụ BL NH góp phần thúc đẩy nghiệp vụ 16 khác như: cho vay, toán… phát triển đồng thời tạo điều kiện cho kinh tế hàng hóa phát triển, tạo nguồn vốn cho nghiệp cơng nghiệp hóa đại hóa đất nước, giúp cho nhà đầu tư nước yên tâm đầu tư vào Việt Nam 2.5.1.2 Nguyên nhân: Nguyên nhân khách quan: - Do chủ trương thực đường lối sách kinh tế mở Đảng Nhà nước tạo điều kiện thúc đẩy thương mại tín dụng phát triển - Sự điều hành sách kinh tế vĩ mơ ổn định, sách đầu tư, sách xuất nhập khẩu, sách tỷ giá, lãi suất… phù hợp với điều kiện cho NH khách hàng thực tốt hợp đồng BL Nguyên nhân chủ quan: Bất kỳ hoạt động muốn đạt thành cơng trước hết phải nỗ lực, cố gắng chủ thể thực hoạt động Chính vậy, hoạt động BL NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành đạt kết nỗ lực từ thân NH 2.5.2 Những tồn nguyên nhân 2.5.2.1 Những tồn Thứ nhất: Sự phát triển loại hình BL cịn cân đối BL thực hợp đồng BL toán chiếm tỷ trọng lớn phát triển mạnh so với hình thức BL khác Thứ hai: Số lượng khách hàng xin mở BL có tăng tăng khơng doanh nghiệp nhà nước doanh nghiệp tư nhân Thứ ba: Về quy trình BL NH nói rõ ràng, song việc xem xét hồ sơ BL phê duyệt khoản BL phải qua nhiều cấp, nên tốn nhiều thời gian, ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Thứ tư: Công tác thẩm định khách hàng cịn mang nặng tính hình thức Thứ năm: NH chưa trọng công tác tư vấn sản phẩm BL 17 Thứ sáu: Chưa có phận chuyên luật hỗ trợ nghiệp vụ BL 2.5.2.2 Nguyên nhân tồn tại: Nguyên nhân khách quan: Thứ nhất: Do NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành đơn vị hạch toán phụ thuộc hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam Thứ hai: Môi trường pháp lý chưa hồn chỉnh đồng Thứ ba: Mơi trường cạnh tranh gay gắt nhiều biến động Thứ tư: Các quy định chấp, cầm cố tài sản thủ tục giải tranh chấp, phát mại tài sản… chưa đầy đủ, nhiều vướng mắc Thứ năm: Nhiều doanh nghiệp thành lập trình cổ phần hóa nên điều kiện để tham gia nghiệp vụ BL khó khăn Thứ sáu: Việc doanh nghiệp quyền vay vốn từ NH khác nhau, mở tài khoản giao dịch nhiều nơi khiến cho quản lý NH doanh nghiệp cịn gặp nhiều khó khăn Ngun nhân chủ quan: Thứ nhất: Do đặc điểm môi trường kinh doanh tảng khách hàng doanh nghiệp thương mại nên Chi nhánh chủ yếu thực BL toán BL thực hợp đồng Thứ hai: Ngân hàng chưa trọng mức đến công tác Marketing, quảng bá, thu hút khách hàng Thứ ba: Đội ngũ cán nhân viên cịn trẻ, trình độ chun mơn nghiệp vụ cịn nhiều hạn chế, chưa có nhiều kinh nghiệm lĩnh vực BL Thứ tư: Thông tin phục vụ cho công tác thẩm định chủ yếu khách hàng cung cấp thân NH khơng có phịng thông tin cho nghiệp vụ BL nên nhiều gây khó khăn cho cán thẩm định Thứ năm: Bảo lãnh tín dụng chi nhánh phịng khách hàng doanh nghiệp phụ trách, hợp đồng bảo lãnh tín dụng cán tín dụng thực Thứ sáu: Hoạt động BL thời gian qua trọng đặc biệt 18 NH xây dựng quy trình BL riêng, song chưa có quan tâm mức Chương GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành thời gian tới 3.1.1 Các định hướng mà Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành đặt Thứ nhất: Tập trung nguồn lực đẩy mạnh công tác huy động vốn theo hướng giữ vững tăng cường ổn định nguồn vốn huy động từ dân cư Thứ hai: Phát triển kinh doanh đa năng, chuyển dịch vụ mạnh, cấu kinh doanh theo thị trường, khai thác tốt lợi Agribank Thứ ba: Đảm bảo cung ứng hiệu nhu cầu khách hàng ngoại tệ, toán, chuyển tiền quốc tế, cung ứng đầy đủ kịp thời nhu cầu tiền mặt khách hàng Thứ tư: Xây dựng phong cách văn hóa kinh doanh chuẩn hóa quy trình tác nghiệp cụ thể Thứ năm: Đẩy mạnh công tác đào tào đào tạo lại cán bộ, ưu tiên cán quy hoạch học nghiên cứu sinh, ngoại ngữ, tổ chức tốt học tập nghiệp vụ Thứ sáu: Tiết kiệm triệt để khoản chi phí; tăng cường quản lý bảo vệ tài sản nhằm sử dụng có hiệu tài sản hoạt động kinh doanh Thứ bảy: Tăng cường công tác quảng cáo, tiếp thị, thực chế 19 động lực cán tiếp thị khách hàng đem lại hiệu cao cho chi nhánh Thứ tám: Tăng cường lãnh đạo đạo Đảng, phát huy vai trị tổ chức trị - xã hội 3.1.2 Định hướng phát triển nghiệp vụ Bảo lãnh tín dụng Sau thời gian thực hiện, hoạt động BL chi nhánh đạt kết tốt đẹp, doanh thu từ hoạt động BL liên tục tăng doanh thu từ hoạt động BL so với tổng phí dịch vụ mức thấp Trên sở định hướng chung thực trạng phát triển hoạt động BL chi nhánh thời gian qua, NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành xác định định hướng riêng cho hoạt động BL thời gian tới để tiếp tục mở rộng hoạt động BL đáp ứng kịp thời nhu cầu doanh nghiệp nâng cao cạnh tranh 3.2 Giải pháp nâng cao chất lượng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng Nơng nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà Thành 3.2.1 Hồn thiện quy trình nghiệp vụ Bảo lãnh tín dụng Xây dựng quy trình BL riêng cho loại BL Đơn giản hóa thủ tục hành Tăng cường cơng tác kiểm tra, giám sát tiến trình BL 3.2.2 Nâng cao chất lượng công tác thẩm định yêu cầu Bảo lãnh tín dụng Để đảm bảo đưa định chấp nhận hay từ chối phát hành BL, NH cần nâng cao chất lượng công tác thẩm định, giải pháp tối ưu để hạn chế rủi ro mở rộng quy mô nâng cao chất lượng BL Khi xem xét BL cho doanh nghiệp, cán NH phải nghiên cứu kỹ lưỡng hợp đồng kinh tế, dự án, phương án sản xuất kinh doanh doanh nghiệp thơng qua việc xem xét, nghiên cứu, tính tốn tiêu, thơng số, từ đưa kết luận tính khả thi dự án 3.2.3 Đẩy mạnh công tác tổ chức đào tạo cán 20 Con người yếu tố quan trọng định thành công công việc Đội ngũ cán nhân viên đại diện cho hình ảnh NH mà cịn góp phần đắc lực việc nâng cao vị tăng khả cạnh tranh uy tín cho ngân hàng 3.2.4 Thành lập phận chuyên tư vấn thủ tục pháp lý nghiệp vụ cho ngân hàng Bộ phận đời giúp KH tư vấn tốt trước thức yêu cầu NH phát hành BL Đây việc cần làm xu hội nhập nay, giao dịch BL với nước ngồi ngày nhiều địi hỏi NH phải am hiểu luật 3.2.5 Đẩy mạnh hợp tác với Ngân hàng khác thực phân tán rủi ro Bảo lãnh tín dụng Đối với khoản BL có giá trị vượt 15% vốn tự có NH theo Thông tư 07/2015/TT-NHNN quy định bảo lãnh tín dụng Ngân hàng cần có tham gia NH khác để thực đồng BL cho khách hàng 3.2.6 Ứng dụng marketing vào mở rộng nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng ngân hàng Thực nghiên cứu thị trường: Trên cở sở việc nghiên cứu thị trường NH cần phải có sách marketing tác động đến thị trường - Chiến lược giá cả: - Chiến lược phân phối: - Chiến lược chăm sóc khách hàng - Chiến lược tạo dựng thương hiệu 3.2.7 Đa dạng hóa sản phẩm Bảo lãnh tín dụng Để đáp ứng nhu cầu khách hàng, NH phải khơng ngừng đa dạng hóa loại hình bảo lãnh tín dụng hồn thiện đổi nghiệp vụ bảo lãnh tín dụng cho phù hợp với nhu cầu xu thị trường 3.2.8 Đa dạng hóa đối tượng khách hàng 21 Hiện đối tượng tham gia BL NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành chủ yếu DNNN DNTN tham gia BL cân đối hoạt động BL NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành chủ yếu thực cho KH truyền thống Do nghiệp vụ BL nghiệp vụ chứa đựng nhiều rủi ro NH BL cho DN tham gia giao dịch với NH Hơn nghiệp vụ BL nghiệp vụ gắn liền với hình thức tốn tín dụng DN sử dụng loại hình dịch vụ NH BL NH đấy, để đa dạng hóa đối tượng KH sử dụng nghiệp vụ BL có NHNo&PTNT Chi nhánh Hà Thành nên có sách để mở rộng KH sử dụng dịch vụ tốn tín dụng 3.2.9 Tăng cường công tác tư vấn cho khách hàng Công tác tư vấn khâu thiếu hoạt động kinh doanh NH đại Hơn cịn trở thành loại dịch vụ NH Dịch vụ tư vấn thể tính chủ động NH, tư vấn giúp khách hàng đáp ứng nhu cầu giảm thiểu chi phí, thời gian cơng sức lại Vì nâng cao chất lượng cơng tác tư vấn cho khách hàng cần thiết để mở rộng hoàn thiện nghiệp vụ BL 3.3 Kiến nghị 3.3.1 Kiến nghị với phủ số quan nhà nước NH định chế tài kinh tế hoạt động kinh doanh phát triển NH phải nằm khuôn khổ pháp luật theo định hướng chung phát triển kinh tế đất nước 3.3.1.1 Môi trường pháp lý * Tiếp tục bổ sung hoàn thiện khuôn khổ pháp luật về: - Thị trường vốn, thị trường chứng khoán - Sửa đổi bổ sung số điều luật đầu tư nước Việt Nam - Ban hành luật sở hữu tài sản, văn luật, văn hướng 22 dẫn liên quan đến sở hữu tài sản * Chấn chỉnh số hoạt động - Chính Phủ, cán bộ, ban ngành quyền địa phương có liên quan cần quản lý chặt chẽ công tác đấu thầu thực hợp đồng theo thông lệ quốc tế, - Sửa đổi bổ sung số điều luật doanh nghiệp Nhà nước tài sản mà doanh nghiệp cầm cố, chấp ngân hàng - Ban hành luật đấu giá phát mại tài sản cầm cố chấp doanh nghiệp để việc xử lý nợ NH thuận lợi - Đề nghị Bộ Tư Pháp Bộ Tài Chính xác định mức phí cơng chứng hợp lý - Tiếp tục trì chế độ cầm cố chấp tài sản doanh nghiệp nhà nước 3.3.1.2 Môi trường kinh tế Hệ thống NHTM có vai trị thủ quỹ kinh tế Vì mơi trường kinh tế phát triển đầy đủ hồn thiện hoạt động NH hoàn thiện đầy đủ chức Với sách, định hướng kinh tế vĩ mơ từ phía Nhà Nước Chính Phủ sở tạo môi trường kinh doanh đồng thúc đẩy thành phần kinh tế phát triển, nhu cầu dịch vụ NH BL NH tăng lên 3.3.2 Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước - NHNN cần chủ động hợp tác với quan chức khác như: Bộ tư pháp, Bộ tài chính, Bộ cơng an… để sửa đổi bổ sung triển khai có hiệu văn pháp quy, thông tư - Nâng cao chất lượng, tăng cường kiểm tra tra để phòng ngừa rủi ro xử lý kịp thời vi phạm trình thực BL - Nâng cao chất lượng hoạt động thông tin trung tâm thơng tin tín dụng để cung cấp kịp thời xác theo yêu cầu TCTD 3.3.3 Với Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn 23 - NH cần tăng cường công tác quản lý, đạo, kiểm tra, kiểm toán nội bộ, thực thường xuyên công tác từ Trung ương đến Chi nhánh sở để kịp thời phát xử lý sai sót nhằm đảm bảo chất lượng hoạt động NH nói chung hoạt động BL nói riêng KẾT LUẬN Trong thời gian qua hoạt động BL Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thơn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành nói riêng nghiệp vụ BL NHTM Việt Nam nói chung có bước phát triển lớn thành tựu đánh kể Tuy nhiên BL NH số hạn chế định Qua nghiên cứu nghiệp vụ BL NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành thời gian qua đạt kết sau: - Khái quát vấn đề nghiệp vụ BL NH cần thiết BL giao dịch thương mại nước - Phân tích thực trạng BL NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành để làm rõ vấn đề lý luận khái quát Từ đánh giá BL NH NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành đồng thời đưa số giải pháp kiến nghị nâng cao chất lượng BL Ngân hàng Thêm vào yếu tố bảo mật thơng tin nên số liệu thu thập dùng cho phân tích khóa luận cịn chưa thật đầy đủ để đưa kết luận, đánh giá chuẩn xác hơn, chi tiết BL NHNo&PTNT - Chi nhánh Hà Thành Mặc dù khẳng định điều chắn BL NH tới phát triển cách nhanh chóng trở thành phổ biến cho thành phần kinh tế xã hội 24 ... CHẤT LƯỢNG BẢO LÃNH TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG NƠNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 3.1 Định hướng phát triển Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn - Chi nhánh Hà. .. TRIỂN NÔNG THÔN VIỆT NAM - CHI NHÁNH HÀ THÀNH 2.1 Khái quát Ngân hàng nông nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành 2.1.1 Giới thiệu chung Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn. .. chất lượng bảo lãnh tín dụng Ngân hàng nơng nghiệp phát triển nông thôn Việt Nam - Chi nhánh Hà Thành Chương CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ BẢO LÃNH TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI 1.1 Bảo lãnh tín dụng ngân