Đang tải... (xem toàn văn)
Về cơ bản, mô hình giữ nguyên các biến số chính và mở rộng nghiên cứu ảnh hưởng của các biến số bên ngoài tác động tới khả năng tiếp nhận của khách hàng cá nhân đối với dịch vụ côn[r]
(1)Các nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ fintech hoạt động toán
của khách hàng cá nhân Việt Nam CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH- TIỀN TỆ
Đào Mỹ Hằng Nguyễn Thị Thảo Đặng Thu Hoài Nguyễn Thị Lệ Thu
Ngày nhận: 11/07/2018 Ngày nhận sửa: 12/07/2018 Ngày duyệt đăng: 24/07/2018
Cuộc cách mạng công nghiệp 4.0 làm thay đổi cách toàn diện mặt kinh tế có Việt Nam Trong cách mạng này, nhắc đến ngành tài chính- ngân hàng, khơng thể không kể đến dịch vụ công nghệ tài chính- Fintech, mảng dịch vụ ngày phát triển, đặc biệt lĩnh vực toán Tuy nhiên, thực tế triển khai dịch vụ Fintech tốn Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn số khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ cịn Bài viết nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng tới quyết định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân Việt Nam Kết nghiên cứu từ 264 phiếu khảo sát với cá nhân khu vực Hà Nội cho thấy có nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ fintech toán, với mức độ ảnh hưởng giảm dần, bao gồm: (1) Mức độ an tồn bảo mật, (2) Hữu ích; (3) Thái độ; (4) Sự tự chủ; (5) Tính dễ sử dụng (6) Sự thuận lợi Dựa kết thu được, nhóm tác giả đề xuất số giải pháp nhằm nâng cao khả tiếp nhận dịch vụ fintech thanh toán khách hàng cá nhân
Từ khóa: Cơng nghệ tài chính, Fintech, toán, hành vi tiếp nhận dịch vụ
1 Đặt vấn đề
Cuộc cách mạng công nghiệp
lần thứ tư (CM4.0) diễn mạnh mẽ, với phát minh cơng nghệ có tính đột phá
(2)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
Các phát minh, tảng công nghệ số tạo điều kiện thuận lợi cho việc thiết kế sản phẩm dịch vụ cơng nghệ tài đơn giản, tiện lợi, chi phí thấp cung ứng cho người tiêu dùng Trong bối cảnh tồn cầu hóa hội nhập kinh tế quốc tế, việc ứng dụng cơng nghệ tài (Fintech) toán trở thành lĩnh vực trọng tâm giới Việt Nam khơng nằm ngồi xu
Nhận thức tầm quan trọng tương lai phát triển dịch vụ cơng nghệ tài chính, đặc biệt lĩnh vực toán, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam (NHNN) tiếp cận vấn đề cách chủ động Từ năm 2008, NHNN cấp phép thành lập cơng ty Fintech thuộc lĩnh vực tốn Việt Nam, dù khái niệm Fintech cịn mẻ Sau 10 năm, thị trường Việt Nam có khoảng 70 cơng ty Fintech hoạt động lĩnh vực khác nhau, gần 60% tập trung vào mảng toán Sự phát triển Fintech toán năm gần mang lại nhiều thay đổi tích cực kinh tế Việt Nam, ảnh hưởng mạnh mẽ tới chiến lược phát triển cách thức kinh doanh tổ chức cung cấp dịch vụ tài truyền thống Tuy vậy, thực tế triển khai dịch vụ Fintech tốn Việt Nam cịn gặp nhiều khó khăn, số khách hàng chấp nhận sử dụng dịch vụ
ít Một số nguyên nhân dẫn đến điều thói quen dùng tiền mặt người dân phổ biến thiếu hiểu biết lĩnh vực ứng dụng công nghệ phức tạp dẫn đến lo ngại rủi ro gặp phải Từ thực tế trên, việc tìm hiểu xác định mối quan tâm khách hàng sử dụng dịch vụ toán ứng dụng cơng nghệ tài yếu tố ảnh hưởng tới khả tiếp nhận dịch vụ công nghệ tài tốn khách hàng điều cần thiết tổ chức tài trình phát triển ứng dụng cơng nghệ tài hoạt động ngân hàng nói chung tốn nói riêng Nghiên cứu giúp nhà quản trị hiểu yếu tố tác động đến tiếp nhận dịch vụ cơng nghệ tài toán khách hàng Việt Nam
2 Cơ sở lý thuyết, giả thuyết mơ hình nghiên cứu
2.1 Cơ sở lý thuyết
Thuyết hành động hợp lý (Theory of Reasoned Action- TRA) Ajzen (1967) nghiên cứu sớm hành vi tiêu dùng Mơ hình TRA cho thấy xu hướng tiêu dùng yếu tố dự đoán tốt hành vi tiêu dùng Để quan tâm yếu tố góp phần đến xu hướng mua xem xét hai yếu tố thái độ tiêu chuẩn chủ quan
(niềm tin cá nhân) Phát triển từ mơ hình TRA, thuyết hành vi định trước (Theory of Planned Behavior- TPB) Ajzen (1991) bổ sung thêm yếu tố nhận thức kiểm soát hành vi, giả định hành vi định trước giải thích xu hướng hành vi để thực chúng, bao gồm nhân tố động ảnh hưởng đến hành vi, định nghĩa mức độ nỗ lực mà người cố gắng thực chúng
Dựa tảng lý thuyết TRA, Davis (1989) phát triển mơ hình chấp nhận công nghệ (Technology Acceptance Model- TAM), cơng cụ hữu ích việc lý giải hành vi chấp nhận sử dụng công nghệ qua việc thiết lập mối quan hệ biến để giải thích hành vi người
Tác giả Phạm Thùy Giang đồng nghiệp (2014) với “Nghiên cứu hành vi tiêu dùng dịch vụ Internet banking ngân hàng thương mại Việt Nam” kế thừa lý thuyết Davis (1989) để phát triển mô hình nghiên cứu Kết nghiên cứu thực nghiệm chứng tỏ mức độ chấp nhận, tin tưởng tính đắn mơ hình Davis đề xuất
(3)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
Việt Nam thời điểm để xác định đánh giá mức độ tác động nhân tố có ảnh hưởng tới định tiếp nhận sử dụng dịch vụ cơng nghệ tốn Việt Nam
2.2 Giả thuyết nghiên cứu
Nhóm yếu tố đặc điểm cố định khách hàng cá nhân: trình độ giáo dục, thu nhập, độ tuổi, giới tính, ngành nghề/ lĩnh vực làm việc hay nơi cư trú biến tương đối cố định ảnh hưởng đến định tiếp nhận sử dụng dịch vụ Fintech tốn khách hàng
Giả thuyết H1: Tính hữu ích hay lợi ích cảm nhận dịch vụ Fintech tốn lớn khả khách hàng cá nhân tiếp nhận sử dụng dịch vụ cao Giả thuyết H2: Tính dễ sử dụng dịch vụ Fintech tốn lớn
khả khách hàng cá nhân tiếp nhận sử dụng dịch vụ cao
Giả thuyết H3: Sự an toàn bảo mật dịch vụ Fintech tốn lớn khả khách hàng cá nhân tiếp nhận sử dụng dịch vụ cao
Giả thuyết H4: Sự tự chủ khách hàng cá nhân cơng nghệ tài tốn lớn khả khách hàng tiếp nhận sử dụng dịch vụ Fintech cao
Giả thuyết H5: Sự thuận tiện dịch vụ Fintech tốn lớn khả khách hàng cá nhân tiếp nhận sử dụng dịch vụ cao
Giả thuyết H6: Thái độ sử dụng khách hàng cá nhân dịch vụ Fintech tốn tích cực khả khách hàng tiếp nhận sử dụng dịch vụ cao
2.3 Mơ hình nghiên cứu
Dựa mơ hình gốc TAM, nhóm tác giả xây dựng mơ hình nghiên cứu khả tiếp nhận dịch vụ cơng nghệ tài hoạt động tốn khách hàng cá nhân Việt Nam Về bản, mô hình giữ ngun biến số mở rộng nghiên cứu ảnh hưởng biến số bên tác động tới khả tiếp nhận khách hàng cá nhân dịch vụ cơng nghệ tài toán Việt Nam
3 Phương pháp liệu nghiên cứu
(4)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
tác giả thực vấn phát bảng hỏi trực tiếp với anh/chị nhân viên, thực tập sinh khách hàng đến giao dịch số ngân hàng, vấn sinh viên trường Đại học, cao đẳng, vấn ngẫu nhiên cá nhân số địa điểm du lịch, siêu thị, khu dân cư gửi bảng khảo sát online Kết thúc trình khảo sát, tổng số kết trả lời khảo sát đáp ứng yêu cầu 264 phiếu Kích thước mẫu đạt
yêu cầu theo tiêu chuẩn Bollen (1998), Hair & cộng (1998) lớn lần số lượng biến quan sát (tối thiểu 115 phiếu)
Để đo lường thái độ, mức cảm nhận đối tượng tham gia khảo sát, biến quan sát đo lường thang đo Likert với mức độ phổ biến sau: (1) Rất khơng đồng ý; (2) khơng đồng ý; (3) bình thường; (4) đồng ý; (5) đồng ý Toàn mẫu hợp lệ xử lí liệu phần
mềm SPSS 20.0 để tiến hành bước phân tích độ tin cậy, phân tích tương quan, phân tích nhân tố, phân tích hồi quy kiểm định giả thuyết 4 Kết nghiên cứu
4.1 Thống kê mơ tả
(Xem bảng 2)
4.2 Phân tích nhân tố
Kết đánh giá thang đo Bảng Mơ tả biến nghiên cứu
Nhóm yếu tố Mô tả biến Biến QS
Sự hữu ích (HI): Cronbach’s Alpha = 0.842
Giúp tốn thuận lợi tiện ích HI1(loại) Giúp thực nhiều, đa dạng dịch vụ toán HI2
Giúp tiết kiệm thời gian HI3
Giúp tiết kiệm chi phí HI4
Giúp tốn tự động HI5
Tính dễ sử dụng (DD): Cronbach’s Alpha = 0.775
Dễ dàng truy cập, có hướng dẫn chi tiết để thực DD1
Giao diện đơn giản DD2
Dễ dàng truy vấn thông tin DD3
Thao tác thực đơn giản, nhanh chóng DD4
Tính an tồn bảo mật (AT): Cronbach’s Alpha = 0.652
Thông tin cá nhân, thông tin tài khoản được bảo mật cao AT1 Ít gặp trục trặc kĩ thuật thực toán AT2 Nếu cố xảy ra,Ít gây tổn thất tài xử lý nhanh chóng AT3 Được pháp luật đảm bảo an tồn AT4(loại)
Sự tự chủ (TC): Cronbach’s Alpha = 0.819
Khách hàng sử dụng thành thạo thiết bị cơng nghệ thơng minh TC1 Khách hàng có mức độ truy cập Internet thường xuyên TC2 Khách hàng thường xuyên thưc toán online TC3
Sự thuận lợi thực giao dịch (TL): Cronbach’s Alpha = 0.709
Dễ dàng đăng nhập thoát khỏi hệ thống toán qua Fintech TL1 Giúp khách hàng tiến hành tốn nhanh chóng nơi lúc TL2
Thanh tốn xác TL3
Thái độ người sử dụng (TD): Cronbach’s Alpha = 0.904
Rất tin tưởng tiến hành toán qua Fintech TD1 Rất thích tốn qua Fintech TD2 Tích cực sử dụng giới thiệu người khác tham gia sử dụng TD3
(5)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
độ tin cậy (Cronbach’s Alpha) hệ số tương quan biến tổng (Corrected Item-Total Correlation) tất biến quan sát lớn 0,6 0,3 trừ hai biến HI1 (Giúp tốn thuận lợi tiện ích) AT4 (Được pháp luật
đảm bảo an toàn) bị loại có hệ số tương quan biến tổng nhỏ 0,3 (lần lượt 0,079 vaà 0,157) Như vậy, thang đo 20 biến quan sát đủ độ tin cậy để tiếp tục đưa vào phân tích nhân tố EFA
Phân tích nhân tố EFA cho
20 biến độc lập với factor loading 0,4 nhận kết bảng ma trận xoay nhân tố cho thấy biến có hệ số KMO lớn 0,5 nên phân tích nhân tố phù hợp có ý nghĩa thực tiễn, Sig (Bartletts Test) = 0,000 chứng tỏ biến quan sát có tương quan với tổng thể, Eigenvalues = 1,120 (> 1) đại diện cho phần biến thiên giải thích nhân tố khẳng định nhân tố rút có ý nghĩa tóm tắt thơng tin tốt Kiểm định mức độ giải thích biến quan sát nhân tố: Tổng phương sai trích= 73,152% >50% chứng tỏ nhân tố trích giải thích 73,152% biến thiên liệu (Bảng 3)
Phân tích tương quan thực nhằm kiểm tra mối quan hệ tuyến tính chặt chẽ biến phụ thuộc với biến độc lập kiểm tra mối quan hệ biến độc lập với Hệ số tương quan biến phụ thuộc biến độc lập lớn chứng Bảng Thống kê mẫu khảo sát
Tiêu chí Số lượng Tỷ lệ (%) Giới tính Nam 128 48,5
Nữ 136 51,5
Tuổi Từ 16 đến 25 tuổi 106 40,2 Từ 25 tuổi đến 45 tuổi 116 43.9 Từ 45 tuổi đến 60 tuổi 39 14,8 Từ 60 tuổi trở lên 1,1 Học vấn Phổ thông trung học 20 7,6 Đại học/ Cao đẳng 204 77.3
Sau đại học 40 15,2
Nơi làm
việc Thành thịNông thôn 19173 72,327,7 Thu
nhập (tháng)
Dưới triệu 89 33,7
Từ triệu đến 15 triệu 121 45,8 Từ 15 triệu đến 30 triệu 44 16,7 Từ 30 triệu trở lên 10 3,8
Nguồn: Thống kê kết nghiên cứu nhóm tác giả
Bảng Kết phân tích nhân tố khám phá tổng hợp
HI TD DD TC AT TL
Biến Kết Biến Kết Biến Kết Biến Kết Biến Kết Biến Kết quả HI5 0,893 TD2 0,899 DD2 0,786 TC2 0,855 AT1 0,851 TL1 0,826 HI2 0,877 TD1 0,872 DD3 0,781 TC3 0,841 AT3 0,844 TL3 0,771 HI4 0,863 TD3 0,865 DD4 0,776 TC1 0,790 AT2 0,776 TL2 0,736
HI3 0,848 DD1 0,734
Eigen-values 4,494 2,842 2,695 1,808 1,672 1,120
% of Variance 22,469 14,210 13,473 9,038 8,361 5,600 Cumulative % 22,469 36,679 50,152 59,190 67,551 73,152
Kaiser-Meyer-Olkin Measure of Sampling Adequacy = 0,767
Bartlett’s Test of Sphericity: Approx Chi-Square = 2628,680; df = 190; Sig = 0,000
(6)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
tỏ chúng có quan hệ với phân tích hồi quy tuyến tính phù hợp
4.3 Phân tích kết mơ
hình hồi quy
Để xác định, đo lường đánh giá mức độ ảnh hưởng nhóm nhân tố đến định tiếp nhận sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân, nhóm tác giả tiến hành phân tích mơ hình hồi qui đa biến
Phương trình hồi quy tổng quát xây dựng sau: TN = β0 + β1HI + β2DD + β3AT + β4TC + β5TL + β6TD + ei
Trong đó:
Biến phụ thuộc TN- Sự tiếp nhận dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân
Các biến độc lập gồm HI (Nhóm yếu tố tính hữu ích), DD (Nhóm yếu tố tính dễ sử dụng), AT (Nhóm yếu tố tính an tồn bảo mật), TC (Nhóm yếu tố tính tự chủ), TL (Nhóm yếu tố tính thuận tiện), TD (Nhóm yếu tố Thái độ)
Phương trình hồi qui tuyến tính đa biến viết từ kết Bảng sau:
TN = 0,527+0,122*HI+0,151 *DD+0,185*AT+0,139*TC+0 ,128*TL+0,115*TD
Mối quan hệ biến phụ thuộc tiếp nhận dịch vụ Fintech toán khách hàng biến độc lập thể phương trình hồi quy chuẩn hoá sau:
TN = 0,357*HIi + 0,256*DDi + 0,366*AT + 0,271*TC + 0,212*TL + 0,273*TD
Phương trình hồi qui cho thấy định tiếp nhận sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng nhóm nhân tố Mức độ tác động nhóm nhân tố lên định tiếp nhận sử dụng dịch vụ khách hàng khác yếu tố khác không đổi Các hệ số hồi quy mang dấu (+) thể biến độc lập có quan hệ thuận với biến phụ thuộc
So sánh mức độ tác động 06 biến vào biến phụ thuộc TN (Hành vi tiếp nhận) theo thứ tự giảm dần sau:
Nhóm nhân tố tính an tồn bảo mật (AT) có tác động mạnh (β = 0,366); nhóm nhân tố tính hữu ích HI (β = 0,357); nhóm nhân tố thái độ TD (β =0,273); nhóm nhân tố tự chủ TC (β = 0,271); nhóm nhân tố dễ sử dụng DD (β = 0,256); tác động thấp nhóm nhân tố tính thuận lợi TL (β= 0,197) Đồng thời, hệ số Beta > cho thấy biến độc lập tác động thuận chiều với biến phụ thuộc Nghĩa tăng nhân tố làm cho tiếp nhận dịch vụ cơng nghệ tài tốn khách hàng tăng lên Do đó, giả thuyết H1, H2, H3, H4, H5, H6 nêu mơ hình nghiên cứu chấp nhận
Đánh giá kiểm định độ phù hợp mơ hình:
Kết hồi qui có giá trị R2 R2 hiệu chỉnh 0,605 0,596, cho thấy độ phù hợp mơ hình tương đối cao với độ tin cậy 95% Nói cách khác, biến độc lập mơ hình giải thích khoảng 60% biến thiên biến phụ thuộc hay 60% định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân chịu ảnh hưởng nhóm nhân tố Hệ số Durbin-Watson = 2,018 (nằm khoảng 1-3), chứng tỏ khơng có tương quan chuỗi bậc mơ hình; kiểm định F có giá trị Sig.= 0,000 (< 0,05), nên mơ hình sử dụng phù hợp; hệ số Tolerance> 0,0001 nên Bảng Kết phân tích tương quan biến phụ thuộc
biến độc lập
HI DD AT TC TL TD TN
HI
DD 0.049
AT -0,014 0,193**
TC 0,410** 0,042 -0,.001
TL 0,031 0,011 -0,106 -0,055
TD -0,318** 0,051 0,021 -0,111 0,366**
TN 0,395** 0,372** 0,394** 0,386** 0,272** 0,228**
(7)CHÍNH SÁCH & THỊ TRƯỜNG TÀI CHÍNH - TIỀN TỆ
các biến đạt tiêu chuẩn chấp nhận Các hệ số phóng đại phương sai VIF< nên khơng có tượng đa cộng tuyến Hệ số Sig biến độc lập < 0,05 nên biến độc lập nhận
4.4 Phân tích khác biệt
sự tiếp nhận dịch vụ Fintech trong toán khách hàng có đặc điểm khác nhau
Theo kiểm định Levene’s Test, Test of Homogeneity of Variances, Equal variances assumed bảng ANOVA, khơng có khác biệt khách hàng nam nữ, nhóm khách hàng có nơi làm việc khác nhóm khách hàng có mức thu nhập khác tiếp nhận dịch vụ fintech toán Tuy nhiên, có khác biệt có ý nghĩa thống kê với độ tin cậy 90% tiếp
nhận fintech tốn khách hàng có độ tuổi, trình độ học vấn khác
5 Kết luận
Kết nghiên cứu khẳng định có yếu tố có quan hệ đồng biến đến tiếp nhận dịch vụ Fintech toán với mức độ ảnh hưởng khác nhau: Cảm nhận hữu dụng, Cảm nhận dễ sử dụng, Mức độ an toàn bảo mật, Sự tự chủ, Sự thuận lợi, Thái độ khách hàng Nghiên cứu củng cố thêm lý thuyết mơ hình TAM nghiên cứu trước Ngồi ra, nghiên cứu đóng góp, bổ sung vào mảng đề tài Sự tiếp nhận dịch vụ Fintech toán bên cạnh nghiên cứu khác hành vi mua người tiêu dùng loại hình kinh doanh nói chung
Từ kết nghiên cứu, để
nâng cao khả tiếp nhận dịch vụ fintech tốn khách hàng cá nhân, nhóm tác giả đề xuất giải pháp sau:
Giải pháp công nghệ
Theo kết phân tích hồi quy nhân tố Mức độ an tồn bảo mật có mức độ tác động mạnh đến tiếp nhận sử dụng dịch vụ Fintech khách hàng Vì đầu tư vào cơng nghệ yếu tố cần thiết để nâng cao trải nghiệm cho khách hàng, tiến đến thay đổi thái độ quy chuẩn chủ quan người dùng với Fintech toán: Các tổ chức cung ứng Fintech tốn nói riêng dịch vụ Fintech nói chung cần tăng cường đầu tư sở hạ tầng công nghệ thông tin, nâng cấp, mở rộng đường truyền với băng thông rộng, dung lượng lớn, tốc độ cao; cải tiến công nghệ cần hướng đến vấn đề An toàn bảo mật Các tổ chức cung ứng Bảng Kết hồi quy đa biến
Model
Unstandardized
Coefficients Standardized Coefficients t Sig. Collinearity Statistics
B Std Error Beta Tolerance VIF
(Constant) 527 137 3.837 000
HI 122 016 357 7.757 000 727 1.375
DD 151 024 256 6.383 000 955 1.047
AT 185 020 366 9.092 000 948 1.055
TC 139 022 271 6.281 000 824 1.213
TL 128 026 212 4.907 000 822 1.216
TD 115 019 273 6.034 000 749 1.335
R Square = 0,605
Adjusted R Square = 0, 596 Durbin-Watson = 2.080 F = 65.600 Sig = 0,000