Các nhân tố ảnh hưởng đến quyết định sử dụng dịch vụ Fintech trong thanh toán của khách hàng cá nhân tại tỉnh Thừa Thiên Huế

ĐẠI HỌC HUẾ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ̣c K in h tê ́H uê ́  - KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP ho CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG Đ ại FINTECH TRONG THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TRẦN THỊ HÀ TRANG Tr ươ ̀ng TẠI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Khóa học: 2016 - 2020 ĐẠI HỌC HUẾ KHOA TÀI CHÍNH – NGÂN HÀNG ̣c K in h tê ́H  - uê ́ TRƯỜNG ĐẠI HỌC KINH TẾ ho KHÓA LUẬN TỐT NGHIỆP CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG Đ ại FINTECH TRONG THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN ̀ng TẠI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ Giáo viên hướng dẫn: Lớp: K50 Tài Th.S Nguyễn Hồ Phương Thảo Tr ươ Sinh viên: Trần Thị Hà Trang Khóa học: 2016 - 2020 Huế, tháng 12 năm 2019 uê ́ Lời Cảm Ơn tê ́H Quá trình thực tập cuối khóa hội thực hữu ích cần thiết cho sinh viên để trang bị cho kiến thức, kỹ thực tế nghề nghiệp tương lai Trong trình thực tập hoàn thành báo cáo em nhận nhiều giúp đỡ động viên từ Thầy, Cơ, gia đình bạn bè h Trước tiên em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến Ban Giám hiệu nhà trường in tạo điều kiện tốt cho chúng em học tập rèn luyện, quý Thầy, Cô ̣c K giáo trường Đại học Kinh tế q Thầy, Cơ khoa Tài – Ngân hàng truyền tải kiến thức bổ ích suốt thời gian học tập Đặc biệt em xin bày tỏ lịng biết ơn đến Nguyễn Hồ Phương Thảo người trực tiếp hướng ho dẫn, giúp đỡ em q trình nghiên cứu hồn thành báo cáo thực tập Đồng thời em xin gửi lời cảm ơn đến Ban lãnh đạo, anh chị nhân viên Đ ại Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam - Chi nhánh Huế tạo điều kiện giúp đỡ, hướng dẫn em suốt thời gian thực tập Trong báo cáo thực tập cuối khóa thân cố gắng nỗ ̀ng lực để giải yêu cầu mục đích đặt song kiến thức kinh nghiệm thực tế cịn hạn chế nên khơng thể tránh khỏi thiếu sót Em ươ mong nhận ý kiến đóng góp, phê bình q Thầy, Cơ giáo để khóa luận hồn thiện Cuối cùng, kính chúc quý Thầy, Cô dồi sức khỏe Tr thành công nghiệp trồng người cao quý Huế, tháng 12 năm 2019 Sinh viên: Trần Thị Hà Trang i TĨM TẮT Cuộc cách mạng cơng nghiệp 4.0 tác động đến mặt đời sống ́ kinh tế - xã hội tồn cầu nói chung, Việt Nam nói riêng Tài ngân hàng lĩnh vực chịu ảnh hưởng sâu sắc cách mạng mà biểu cụ tê ́H thể phát triển nhanh vũ bão cơng nghệ tài (Fintech) với tập trung chủ yếu lĩnh vực toán – lĩnh vực có tỷ trọng lớn cơng nghệ tài Các ứng dụng Fintech tốn đem lại nhiều hội thách thức cho thị trường tài Việt Nam Mặc dù in h dịch vụ Fintech hoạt động tốn nước nói chung “nhộn nhịp”, nhiên địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế dường trầm lắng gặp nhiều khó ̣c K khăn triển khai Nghiên cứu tập trung làm rõ nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ cơng nghệ tài khách hàng cá nhân tỉnh Thừa Thiên Huế Thông qua việc sử dụng bảng khảo sát 154 khách hàng, kết hợp phân tích định lượng ho SPSS 20, nghiên cứu cho thấy “Quyết định sử dụng” dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế chịu ảnh hưởng Đ ại nhóm nhân tố “Sự hữu ích”, “Tính an tồn bảo mật”, “Tính dễ sử dụng”, “Sự thuận lợi” “Chuẩn chủ quan” có ảnh hưởng tích cực, “Sự hữu ích” nhóm nhân tố có tác động mạnh Qua đó, đưa giải pháp hữu hiệu cho ̀ng đơn vị cung ứng dịch vụ Fintech toán quan quản lý Tr ươ việc phát triển dịch vụ Việt Nam nói chung tỉnh Thừa Thiên Huế nói riêng ii MỤC LỤC PHẦN 1: PHẦN MỞ ĐẦU 1 Lý lựa chọn đề tài Mục tiêu nghiên cứu uê ́ Đối tượng phạm vi nghiên cứu Phương pháp nghiên cứu tê ́H Kết cấu đề tài PHẦN NỘI DUNG NGHIÊN CỨU CHƯƠNG TỔNG QUAN VỀ CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG FINTECH TRONG THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN h 1.1 Tổng quan Fintech .6 in 1.1.1 Khái niệm 1.1.2 Lịch sử hình thành phát triển Fintech ̣c K 1.1.3 Đối tượng Fintech 1.1.4 Phân khúc ngành công nghiệp Fintech 10 1.1.5 Tác động Fintech 13 ho 1.2 Sơ lược tình hình phát triển Fintech giới 15 1.3 Fintech toán khách hàng cá nhân 20 Đ ại 1.4 Cơ sở thực tiễn 23 1.4.1 Tổng quan nghiên cứu Fintech .28 1.4.2 Một số mơ hình tâm lý xã hội sử dụng nghiên cứu .25 1.4.2.1 Mơ hình Lý thuyết hành động hợp lý - TRA 25 ̀ng 1.4.2.2 Mơ hình Lý thuyết hành vi dự tính - TPB .26 1.4.2.3 Mơ hình chấp nhận công nghệ - TAM 27 ươ 1.5 Đề xuất mơ hình nghiên cứu 27 1.5.1.Xây dựng mơ hình nghiên cứu .27 Tr 1.5.2.Giả thiết nghiên cứu .28 1.5.3.Xây dựng thang đo .31 CHƯƠNG PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN QUYẾT ĐỊNH SỬ DỤNG FINTECH TRONG THANH TOÁN CHO KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 33 2.1 Thực trạng sử dụng Fintech toán Việt Nam địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế 33 iii 2.1.1 Thực trạng sử dụng Fintech Việt Nam 38 2.1.2 Thực trạng sử dụng Fintech tỉnh Thừa Thiên Huế 39 2.1.3 Chính sách Fintech Việt Nam 40 2.2 Phân tích nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân tỉnh Thừa Thiên Huế .38 uê ́ 2.2.1 Đặc điểm mẫu khảo sát .38 2.2.1.1.Mô tả đặc điểm nhân học 38 tê ́H 2.2.1.2.Thực trạng hiểu biết sử dụng Fintech toán 40 2.2.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo 42 2.2.3 Phân tích nhân tố khám phá (EFA) .44 2.2.3.1.Phân tích nhân tố khám phá biến độc lập 44 h 2.2.3.2 Phân tích nhân tố khám phá biến phụ thuộc 47 in 2.3 Phân tích tương quan 47 ̣c K 2.4 Phân tích hồi quy 48 2.5 Kiểm định phân phối chuẩn 52 2.6 Ảnh hưởng đặc điểm nhân học đến đánh giá tác động nhóm ho nhân tố 56 CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP NHẬN DỊCH VỤ FINTECH TRONG THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI Đ ại TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 60 3.1 Những dự báo tương lai sóng Fintech Việt Nam 60 3.2 Cơ sở đề xuất giải pháp 62 ̀ng 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Fintech toán 62 3.3.1.Giải pháp tổ chức cung cấp dịch vụ Fintech toán 62 3.3.2 Khuyến nghị với Nhà nước 66 ươ PHẦN 3: KẾT LUẬN 71 Tr TÀI LIỆU THAM KHẢO 72 iv DANH MỤC CÁC HÌNH Hình 1.1 Các phân khúc Fintech 10 Hình 1.2 Biểu đồ tổng giá trị đầu tư tồn cầu Fintech 2013 - 2018 (Tỷ USD) 16 uê ́ Hình 1.3 Biểu đồ phân bố số lượng cơng ty Fintech ASEAN 19 Hình 1.4 Tỷ trọng ngành công nghiệp Fintech ASEAN phân theo loại hình .19 tê ́H Hình 1.5 Mơ hình thuyết hành động hợp lý - TRA 25 Hình 1.6 Mơ hình Lý thuyết hành vi dự tính - TPB .26 Hình 1.7 Mơ hình chấp nhận cơng nghệ TAM 27 Hình 1.8 Mơ hình nghiên cứu đề xuất 28 in h Hình 2.1 Biểu đồ thống kê lý khiến khách hàng chưa biết đến dịch vụ Fintech 41 Hình 2.2 Biểu đồ thống kê nguồn thông tin dịch vụ Fintech .41 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K Hình 2.3 Biểu đồ thống kê loại hình Fintech khách hàng sử dụng 42 v DANH MỤC CÁC BẢNG Bảng 1.2 Giá trị đầu tư vào Fintech năm 2016 – 2018 (Đơn vị: tỷ USD) 15 Bảng 1.3 Thang đo nghiên cứu 31 uê ́ Bảng 2.1 Bảng mô tả đặc điểm nhân học mẫu 38 Bảng 2.2 Đánh giá độ tin cậy thang đo trước tiến hành kiểm định 43 tê ́H Bảng 2.3 Đánh giá độ tin cậy thang đo nhóm biến phụ thuộc “Quyết định sử dụng” 44 Bảng 2.4 Tổng hợp hệ số phân tích EFA biến độc lập .45 Bảng 2.5 Kết phân tích EFA với nhân tố “Quyết định sử dụng” 47 Bảng 2.6 Kết phân tích tương quan ý định sử dụng nhân tố độc lập 48 in h Bảng 2.7 Kết hồi quy nhân tố ảnh hưởng đến “Quyết định sử dụng” 49 Bảng 2.8 Đánh giá khách hàng nhân tố 53 ̣c K Bảng 2.9 Kết Independent - Samples T Test với biến Giới tính, Nơi Đã sử dụng hay chưa 56 Bảng 2.10 Kết One - way Anova với biến Độ tuổi, Trình độ học vấn, Nghề Tr ươ ̀ng Đ ại ho nghiệp Thu nhập .58 vi DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT Từ viết tắt Diễn giải Trí thơng minh nhân tạo ATM (Automated teller machine) Máy rút tiền tự động Fintech (Financial technology) Cơng nghệ tài Insurtech (Insurance technology) Cơng nghệ bảo hiểm IPO (Initial Public Offering) Phát hành cổ phiếu lần đầu M&A (Mergers and Acquisition) Sát nhập Mua lại P2P (Peer-to-peer) Cho vay ngang hàng PFM (Personal management finance) Quản lý tài cá nhân POS (Point of Sale) Máy bán hàng chấp nhận thẻ toán tê ́H h in ̣c K QR (Quick Response) uê ́ Al (Artifical Intelligence) Mã phản ứng nhanh ho Regtech (Regulatory technology) Công nghệ pháp lý Phần mềm sử dụng để phân tích thống kê TAM (Technology Acceptance Model) Mơ hình chấp nhận cơng nghệ TPB (Theory of planned behavior) Lý thuyết hành vi dự tính Thẻ EMV (Europay, MasterCard & Visa) Thẻ chip ban hành Tổ chức thẻ quốc tế ̀ng Đ ại SPSS (Statistical Package for the Social Sciences) Thuyết hành động hợp lý Tr ươ TRA (Theory of Reasoned Action) vii ̀ng ươ Tr Đ ại h in ̣c K ho uê ́ tê ́H CHƯƠNG GIẢI PHÁP NÂNG CAO KHẢ NĂNG TIẾP NHẬN DỊCH VỤ FINTECH TRONG THANH TOÁN CỦA KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TỈNH THỪA THIÊN HUẾ 3.1 Những dự báo tương lai sóng Fintech Việt Nam uê ́ Qua tình trạng sử dụng Fintech toán điều kiện để phát triển Fintech Việt Nam, chuyên gia có nhiều dự báo tê ́H cơng nghệ tài tương lai Một số dự báo đưa sau: Trong hội thảo Thanh toán 2019 "Xây dựng hệ sinh thái kỹ thuật số - Hệ sinh thái số thúc đẩy toán không dùng tiền mặt", Giám đốc OpenWay - ông Rudy Gunawa nhận định: "Việt Nam thị trường tiềm tốn số, khó in h khăn lớn thay đổi thói quen người tiêu dùng, vốn quen với việc dùng tiền mặt, đặc biệt người lớn tuổi Ngoài ra, cần tập trung nguồn lực phát ̣c K triển tảng hạ tầng cho tốn số" Theo ơng Phạm Xn Hịe, Phó viện trưởng Viện Chiến lược Ngân hàng cho rằng: “Fintech thúc đẩy diện mạo ngân hàng Việt Nam phát triển ho mơ hình ngân hàng số, gia tăng kênh tiếp cận tài cho người dân công nghệ số Khi công ty Fintech Tổ chức tín dụng hợp tác với nhau, nguồn thông tin Đ ại phong phú tổ chức tín dụng nguồn liệu quý giá công ty Fintech, tạo điều kiện để hai bên phát triển” Khảo sát Viện chiến lược Ngân hàng đưa kết luận có tới 72% số cơng ty Fintech nói hợp tác với ngân ̀ng hàng Cũng thế, 84% ngân hàng cho biết bắt tay với Fintech để thực hiện, triển khai kênh phân phối sản phẩm dịch vụ nhà băng ươ Năm 2017, thị trường Fintech Việt Nam đạt 4,4 tỷ USD đạt 7,8 tỷ USD vào năm 2020 Đó nhận định cơng nghệ tài Việt Nam Tr tương lai theo dự báo Solidiance - công ty tư vấn tập trung vào khu vực APAC Hay ông Michael Sieburg - đối tác liên kết Solidiance dự báo thập kỷ Việt Nam người dẫn đầu giải pháp Fintech khu vực Ông nói rằng: "Các hình thức tốn kỹ thuật số không làm thay đổi thị trường bán lẻ mà cịn tốn cho dịch vụ cơng Chính phủ điện tử, vốn gặp nhiều khó triển khai nông thôn" 60 Trong buổi "Hội thảo Tồn cảnh CNTT-TT VIO 2019 - Định hình tương lai Fintech Việt Nam” ông Lâm Nguyễn Hải Long, Chủ tịch Đại diện nhóm chuyên gia Hội tin học Thành phố Hồ Chí Minh (HCA) nhận định hệ sinh thái Fintech Việt Nam có nhiều yếu tố tích cực, tạo thuận lợi cho Fintech phát triển Chẳng uê ́ hạn khoảng 69% người dùng Internet 72% điện thoại thông minh Thương mại điện tử phát triển mạnh tỷ lệ sử dụng dịch vụ ngân hàng tê ́H 59% dân số” Ngân hàng Nhà nước đưa dự báo có khoảng 10 triệu tài khoản ví điện tử vào năm 2020 Qua nhận định chuyên gia lĩnh vực tài – ngân hàng ta in h đưa kết luận chung Việt Nam thị trường đầy triển vọng cho phát triển cơng nghệ tài Mặc dù hội phát triển mạnh thực tế số khó ̣c K khăn ảnh hưởng đến việc triển khai FinTech Việt Nam nói chung Huế nói riêng: - Cơ sở hạ tầng thiết bị công nghệ thơng tin cịn chưa đáp ứng u cầu phát triển Để phát triển Fintech đòi hỏi hệ thống thiết bị công nghệ tiên ho tiến, đại, với tính bảo mật, an tồn thơng tin cao thực tế hệ thống thiết bị Việt Nam chưa đủ điều kiện Các vụ tin tặc đánh cắp thông tin mạng, Đ ại lừa đảo chiếm đạt tài sản diễn thực tế - Cơng ty Fintech khó khăn quản lý kinh doanh mơ hình kinh doanh Fintech ứng dụng cơng nghệ vào lĩnh vực tài để phát triển, mà starup ̀ng công nghệ thường đa phần bạn trẻ, họ chưa có nhiều kinh nghiệm quản lý Do đó, khơng có nhiều cơng ty khởi nghiệp tìm hướng lâu dài ươ - Thói quen dùng tiền mặt chi tiêu cao Tiền mặt phương thức chủ yếu mà người dân nước ta quen dùng cho tốn Hiện có đến 90% người mua hàng Tr qua mạng trả tiền mặt theo ơng Lê Hải Bình, Phó chủ tịch Hiệp hội Thương mại điện tử Lý người dân cịn sử dụng tiền mặt việc tốn tỷ lệ cao nhiều nguyên nhân: người dân cịn e dè việc tiếp cận cơng nghệ mới, e ngại rủi ro bảo mật xảy sở hạ tầng cho tốn chủ yếu tập trung thành phố cịn nơng thơn lại 61 3.2 Cơ sở đề xuất giải pháp - Thông qua việc sử dụng bảng khảo sát 154 khách hàng, kết hợp phân tích định lượng SPSS 20, nghiên cứu cho thấy “Quyết định sử dụng” dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân địa bàn tỉnh Thừa Thiên Huế chịu ảnh hưởng uê ́ nhóm nhân tố “Sự hữu ích”, “Tính an tồn bảo mật”, “Tính dễ sử dụng”, “Sự thuận lợi” “Chuẩn chủ quan” có ảnh hưởng tích cực, “Sự hữu ích” tê ́H nhóm nhân tố có tác động mạnh Điều thể mơ hình hồi quy: QĐ = 0,485.HI + 0,349.AT + 0,284.DSD + 0,253.TL + 0,211.CCQ - Kết phân tích khác đánh giá khách hàng có đặc điểm nhân học riêng nhóm nhân tố sở để đưa giải pháp để in h hồn thiện Fintech tốn tỉnh Thừa Thiên Huế Cụ thể trình bày bảng đây: Chỉ tiêu phân nhóm Nghề nghiệp Thu nhập Nhóm nhân tố khác biệt “Tính an tồn bảo mật”, “Tính dễ sử dụng”, “Sự hữu ích” ho Độ tuổi ̣c K Bảng 2.11 Tổng hợp khác biệt đánh giá nhân tố nhóm khác Đ ại Khách hàng sử dụng chưa sử dụng “Sự hữu ích”, “Sự thuận lợi” “Chuẩn chủ quan” “ Sự hữu ích” , “Tính dễ sử dụng” (Nguồn: Kết xử lý SPSS) - Những hạn chế sách phát luật hành Fintech nói chung ̀ng Fintech tốn nói riêng - Tình hình sử dụng dự báo phát triển Fintech toán ươ khách hàng cá nhân 3.3 Giải pháp phát triển dịch vụ Fintech toán Tr 3.3.1 Giải pháp tổ chức cung cấp dịch vụ Fintech toán  Giải pháp tăng cường “Sự hữu ích” Như kết phân tích hồi quy nhóm nhân tố “Sự hữu ích” nhân tố quan trọng ảnh hưởng đến “Quyết định sử dụng” Fintech toán khách hàng cá nhân Để phát triển dịch vụ Fintech, nhà cung ứng dịch vụ có chiến lược nâng cao “Sự hữu ích”của dịch vụ 62 - Điểm mấu chốt phải thay đổi thói quen toán trực tiếp tiền mặt khách hàng họ nhận thấy dịch vụ Fintech tiện ích, tiết kiệm thời gian chi phí Do đó, sách nhà cung cấp dịch vụ phải ưu tiên dẫn cho khách hàng dịch vụ Cụ thể bên cung cấp phải tạo hệ thống uê ́ trang web trực tuyến để hướng dẫn, cung cấp thông tin giới thiệu cho khách hàng “Sự hữu ích” mà dịch vụ đem đến cho họ tê ́H - Thị trường tài cho thấy, nhà cung ứng dịch vụ Fintech cung ứng dịch vụ tương tự chí nói giống mà chưa có nhiều cải biến mang tính đột phá Cụ thể, ngân hàng thương mại có dịch vụ E – banking thực chức giống nhau, cơng ty cung cấp ví điện tử Điều in h khiến cho khách hàng nhanh chóng trở nên quen thuộc với dịch vụ, nhanh chóng chán chuyển qua dùng dịch vụ nhà cung ứng khác có hệ thống tốn ̣c K nhanh hơn, xác chi phí thấp Vì đơn vị cung ứng dịch vụ cần khơng ngừng cải tiến, hồn thiện, sáng tạo dịch vụ cho khách hàng, làm đa dạng hình thức tốn ho Như để lơi khách hàng tăng cường trung thành khách hàng đơn vị cung ứng dịch vụ Fintech phải tích hợp Đ ại thêm nhiều tiện ích sản phẩm để đáp ứng nhu cầu toán đa dạng khách hàng Cụ thể: đẩy mạnh hợp tác, liên kết với ngân hàng, cơng ty doanh nghiệp cung cấp hàng hóa dịch vụ, trung tâm thương mại, tổ chức ̀ng cơng nghệ thơng tin để tăng tiện ích tốn  Giải pháp nâng cao “Tính an tồn bảo mật” ươ Để khách hàng đánh giá cao “Tính an tồn bảo mật” dịch vụ nhà cung ứng cần tăng cường cảm nhận khách hàng “Tính an tồn bảo mật” Tr thực giao dịch cách: - Các bên cung ứng phải có kế hoạch nâng cấp, trọng đầu tư vào hệ thống bảo mật công nghệ, đặc biệt công nghệ bảo mật, tốn có tính bảo mật cao từ quốc gia tiên tiến giới, tăng cường hỗ trợ từ chuyên gia, đối tác việc sử dụng cơng nghệ 63 - Thực tốt sách, quy định Nhà nước an toàn bảo mật giao dịch Internet - Tạo niềm tin cho khách hàng cách cam kết hoàn tiền lại cho khách hàng cố xảy khách hàng Biện pháp tảng toán điện uê ́ tử Alipay Alibaba thực hiện, Jack Ma cam kết rằng: “Để xây dựng niềm tin, cam kết với người dùng, họ dùng Alipay mà USD, đền tê ́H USD, cịn triệu USD chúng tơi đền triệu USD" Với lời cam kết vậy, Jack Ma đưa Alipay trở thành ví điện tử đình đám giới - Thực biện pháp bảo đảm an toàn cho khách hàng giao dịch cách thức mã hóa, cách thức xác nhận để ngăn ngừa, hạn chế việc đánh cắp thông tin, in h gian lận giao dịch để tăng mức độ tin tưởng khách hàng - Thực thường xuyên việc cảnh báo, khuyến cáo với khách hàng: không cung ̣c K cấp mật khẩu, tên đăng nhập cho ai, khơng truy cập vào đường link lạ khơng có uy tín, khơng đăng nhập tài khoản vào điện thoại người khác, điện thoại khách hàng nên phải có phần mềm diệt vi rút, khách ho hàng phải đăng ký mã OTP,  Giải pháp nâng cao “Tính dễ sử dụng” Đ ại Để nâng cao “Tính dễ sử dụng” gia tăng chấp nhận sử dụng dịch vụ khách hàng chưa sử dụng gia tăng mức độ sử dụng khách hàng sử dụng, giải pháp cho đơn vị cung ứng bao gồm: ̀ng - Nâng cao chất lượng dịch vụ để góp phần tăng cường cảm nhận khách hàng đặc điểm dễ sử dụng dịch vụ ươ - Xây dựng trang web đáp ứng đầy đủ yêu cầu tiêu chuẩn chất lượng, giao diện rõ ràng, thao tác nhanh chóng dễ thực hiện, ngơn ngữ đơn giản, dễ hiểu, có Tr thể bao gồm nhiều ngơn ngữ tương thích với thiết bị kết nối phải đảm bảo an tồn - Có hướng dẫn chi tiết, cụ thể thao tác, cách thực chi tiết loại giao dịch Các hướng dẫn thực video để khách hàng dễ thực có thao tác thực kèm theo 64  Giải pháp nâng cao “Sự thuận lợi” Để thực tăng cường “Sự thuận lợi” dịch vụ nhà cung ứng thực giải pháp sau: - Thực triển khai cách đăng nhập dễ dàng hơn, chẳng hạn đăng nhập uê ́ mã vân tay hay mặt người thay phải nhập mật tên tài khoản trước - Các đơn vị cung ứng dịch vụ Fintech phải thường xuyên nâng cấp hệ thống tê ́H dịch vụ mình, đầu tư công nghệ đại, cung cấp sản phẩm thống kênh phân phối để đảm bảo tốc độ thực vừa nhanh vừa xác - Ngồi ra, nhà cung ứng dịch vụ Fintech phải tăng cường đầu tư cho hệ thống đường truyền có băng thơng rộng, có tốc độ truyền nhanh, dung lượng lớn, bất h lúc thực giao dịch in  Giải pháp phát huy tác động tích cực nhân tố “Chuẩn chủ quan” Theo kết nghiên cứu, nhân tố “Chuẩn chủ quan” có tác động đến định ̣c K sử dụng dịch vụ Fintech toán, tăng cường nhân tố tăng cường khách hàng sử dụng “Chuẩn chủ quan” nghiên cứu ảnh hưởng ho nhân tố bên đến khách hàng định sử dụng bao gồm ảnh hưởng phương tiện truyền thông, ngưởi xung quanh định họ Mặc dù theo kết phân tích “Chuẩn chủ quan” có ảnh hưởng yếu đến “Quyết Đ ại định sử dụng” Fintech nhiên điều mà nhà cung cấp bỏ qua điều Các nhà cung cấp phải quan tâm phát huy yếu tố để tăng khách hàng tăng mức độ sử dụng khách hàng sử dụng Nhà cung cấp cách ̀ng gia tăng chất lượng dịch vụ: tốn xác, lúc nơi, an toàn bảo mật cao, hữu ích, để tạo lịng tin khách hàng Điều làm cho khách hàng hài ươ lòng với dịch vụ chia sẻ cho người khác sử dụng Truyền thông giới thiệu người sử dụng cách thức hiệu quả, không tốn chi phí mà lượng khách hàng lại tăng nhanh Tr  Giải pháp Marketing phù hợp với đối tượng khách hàng Theo kết nghiên cứu có khác đánh giá khách hàng có đặc điểm nhân khác nhóm nhân tố, để thị phần, mức độ trung thành mức độ sử dụng nhà cung cấp cần có chiến lược Marketing, quảng bá, giới thiệu dịch vụ tính cách cụ thể để phổ biến hóa việc sử dụng FinTech toán khách hàng cá nhân Cụ thể: 65 - Đối với khách hàng chưa sử dụng: nhà cung cấp thực tăng cường quảng cáo mạng xã hội, phương tiện đại chúng Facebook, Gmail, tivi, báo chí, tờ rơi quảng cáo - Đối với khách hàng sử dụng: giới thiệu đến khách hàng uê ́ tiện ích dịch vụ qua gmail, tin nhắn điện thoại đăng ký sử dụng dịch vụ khách hàng khai báo thông tin Thường xuyên tổ chức buổi hội thảo, tê ́H hội nghị khách hàng nâng cao nhận thức họ đặc tính ưu việt sản phẩm, trả lời trực tuyến 24/7 cách sử dụng hướng dẫn khách hàng xảy cố - Tổ chức chương trình dùng thử miễn phí cho khách hàng khoảng thời gian định (chẳng hạn: tháng) mang đến trải nghiệm thực tế, tăng cảm nhận h người dùng đối sản phẩm, dịch vụ để đưa định sử dụng thức Ngồi in đưa chương trình khuyến hấp dẫn, khuyến khích khách hàng đăng kí sử dụng theo nhóm bạn bè, người thân hay đồng nghiệp để hưởng mức phí ̣c K ưu đãi - Đào tạo đội ngũ nhân viên tiếp thị có đầy đủ kiến thức sản phẩm, kỹ giao tiếp thuyết phục tốt, đáp ứng nhu cầu chiến dịch truyền thông ho 3.3.2 Khuyến nghị với Cơ quan quản lý Hệ sinh thái cho hoạt động Fintech bao gồm: Đ ại (1) Các công ty khởi nghiệp Fintech: Đây tổ chức hoạt động với chi phí thấp, chủ yếu cung cấp dịch vụ cho khách hàng cá nhân, có ảnh hưởng mạnh mẽ đến dịch vụ tài (2) Các nhà phát triển cơng nghệ: Các cơng ty Fintech cần có tảng hạ tầng kỹ ̀ng thuật số viễn thông, công nghệ thơng tin để thực hoạt động mình, cơng ty phát triển cơng nghệ cung cấp sở vật chất thành phần ươ quan trọng hệ sinh thái Fintech (3) Các quan quản lý sách: Nếu khơng có hành lang pháp lý, điều Tr khoản quy định điều làm khơng làm tất lĩnh vực đời sống kinh tế xã hội hỗn loạn, chồng chéo lên nên nhà quản lý sách phần khơng thể thiếu để tạo môi trường pháp lý thuận lợi cho Fintech (4) Khách hàng Fintech: Gồm cá nhân tổ chức có nhu cầu sử dụng dịch vụ Fintech (5) Các tổ chức tài truyền thống bao gồm ngân hàng, công ty bảo hiểm, 66 công ty chứng khốn, nhà đầu tư mạo hiểm Nếu có hệ sinh thái hoàn chỉnh, đồng bộ, cân đối điều kiện tốt cho Fintech phát triển Do đó, để phát triển Fintech tốn cho khách hàng cá nhân, nỗ lực lớn từ đơn vị cung ứng dịch vụ việc hồn thiện, tăng cường sức uê ́ mạnh cho thành phần lại hệ sinh thái yếu tố định đến thành bại Fintech Để làm điều đó, tác giả khuyến nghị số giải pháp tê ́H nhà quản lý sách phát triển Fintech tốn đây:  Bổ sung, hồn thiện chế sách cho hoạt động Fintech toán Với hạn chế hành lang pháp lý phát triển Fintech Việt Nam, yêu cầu quan trọng nhất, yêu cầu cấp bách để phát triển hoạt động in chế, sách hoạt động Fintech h Fintech nói chung lĩnh vực tốn nói riêng hoàn thiện đầy đủ khung pháp lý, - Ban hành quy định cụ thể mơ hình hoạt động kinh doanh đơn vị ̣c K cung ứng dịch vụ Fintech; làm rõ tư cách pháp lý, cấu tổ chức, mơ hình hoạt động, quyền lợi, nhiệm vụ chức trách đối tượng có liên quan đến đơn vị Đưa quy định để đơn vị cung ứng dịch vụ Fintech thành lập ho vào hoạt động Những quy định bao gồm điều kiện phi tài điều kiện tài chính, yêu cầu để trở thành người đại diện theo pháp luật cho đơn vị, cách thức Đ ại tổ chức hoạt động quản lý,… - Quy định cho phép đơn vị cung cấp dịch vụ Fintech thử nghiệm sản phẩm dịch vụ tài thời gian định trước cấp phép vào sử dụng thức, nhằm mục đích tạo điều kiện cho các đơn vị kiểm tra sản phẩm ̀ng mình, xem xét bổ sung yếu tố cịn thiếu, chứng tỏ lực cung ứng dịch vụ để đưa sản phẩm, dịch vụ vào sử dụng với hiệu lớn ươ Quy định áp dụng nhiều quốc gia giới, vào tháng 02/2017 Thái Lan cho phép đơn vị cung ứng dịch vụ thử nghiệm thời gian năm mà Tr tuân thủ yêu cầu cấp phép Sau thời gian thử nghiệm để có đủ tiêu chuẩn, đơn vị bắt buộc phải chứng minh nguồn nhân lực vốn đáp ứng yêu cầu cung cấp "dịch vụ tài sáng tạo" Các công ty cấp giấy phép kinh doanh dịch vụ thử nghiệm thành công - Đồng thời đưa quy định tiêu chuẩn bắt buộc sản phẩm, dịch vụ, mơ hình kinh doanh, loại hình hoạt động để cơng ty Fintech hoạt động cách 67 minh bạch - Xây dựng sách miễn, giảm thuế, sách hỗ trợ tạo môi trường đầu tư cho doanh nghiệp khởi nghiệp Fintech phát triển Tại Trung Hoa ban hành mức 15% cho “Doanh nghiệp công nghệ cao uê ́ mới”, giảm 10% so với mức bình thường 25% (EY, 2017) Tại Thái Lan, vào tháng 2/2017, miễn thuế thu nhập doanh nghiệp năm cho doanh nghiệp thành lập tê ́H đáp ứng tiêu chuẩn định (Financial Institution HUB, 2017) - Xây dựng quy định pháp lý mềm dẻo, linh động thích hợp với nhiểu loại đối tượng, ngành nghề, lĩnh vực, khu vực định để khuyến khích tốn không dùng tiền mặt đặc biệt tâm lý, thói quen sử dụng tiền mặt tốn h người dân Việt Nam nặng nề in Thụy Điển ví dụ minh họa cho giải pháp này, quốc gia trì hệ thống cửa hàng có dịch vụ tốn tiền mặt không dùng tiền mặt để phù hợp với ̣c K người cao tuổi, người già khả thích nghi chấp nhận cơng nghệ Đi kèm với đó, Nhà nước đơn vị cung cấp dịch vụ có sách ưu đãi hỗ trợ người để họ dần làm quen việc tốn khơng dùng tiền mặt ho - Thực áp dụng biện pháp mạnh, mang tính hành để liệt thúc đẩy tốn khơng dùng tiền mặt Việt Nam số lĩnh vực, khu Đ ại vực định Thực tiễn quản lý số quốc gia chứng minh điều này, cụ thể như: Pháp Bỉ quốc gia áp dụng sách từ lâu đạt nhiều kết đáng ghi nhận, cụ thể tỷ lệ tốn khơng tiền mặt giao dịch Pháp 92% Bỉ 93% Tại Pháp Bỉ, phủ nước đưa ̀ng quy định xử phạt mạnh tay người dân vi phạm số tiền mặt tối đa cho phép giao dịch Theo đó, Pháp Bỉ đưa quy định giao dịch có giá trị lớn ươ 3.000 EUR người dân phải thực tốn khơng dùng tiền mặt; riêng Bỉ cịn quy định vi phạm quy định số tiền phạt phải chịu 225.000 EUR, Tr gấp 75 lần số giao dịch cho phép - Các sách, quy định mà Nhà nước đưa phải có tính dự báo xu hướng, khu vực, lĩnh vực phát triển để điều chỉnh pháp lý linh hoạt, lúc cung ứng dịch vụ tốn thơng qua tài khoản tổ chức tài truyền thống; cung ứng dịch vụ trung gian toán; loại hình tốn khơng dùng tiền mặt khác ngồi ngân hàng; blockchain, dạng thức tiền ảo Bitcoin, Ethereum, Lý 68 giải thích cho điều phát triển nhanh công nghệ thông tin, thương mại điện tử, dịch vụ toán xuyên biên giới, giao thương quốc tế, nhu cầu ngày đa dạng người dân - Hoàn thiện hành lang pháp lý nhằm khuyến khích ứng dụng cơng nghệ cao, ́ Blockchain, trí tuệ nhân tạo, Big data hay logistic tốn khơng dùng tiền mặt Hiện nay, thẻ ATM Việt Nam trở nên quen thuộc, người dân tê ́H chủ yếu dùng thẻ để rút tiền mặt, sử dụng thẻ ATM để tốn qua POS dường Kinh nghiệm Trung Quốc đưa tiêu chí cho thẻ CHIP, thiết bị toán thẻ, ban hành quy định an tồn hoạt động ATM, POS, phịng chống tội phạm,…kết hợp với việc đạo liên kết nối chặt chẽ toán điện in  Phát triển nguồn nhân lực h tử, toán thẻ toán liên ngân hàng Để hoàn thiện hệ sinh thái Fintech Việt Nam, Nhà nước phải đưa ̣c K quy định, sách cụ thể tạo động lực cho đơn vị giáo dục đào tạo thực chức ni dưỡng, đào tạo nguồn nhân lực có trình độ hiểu biết chun mơn thực hành lĩnh vực cơng nghệ tài ho Tại trường Đại học Quản lý Singapore tổ chức chương trình đào tạo Fintech Chứng Fintech Sáng tạo tài chính, Thạc sĩ Cơng nghệ thơng tin kinh Đ ại doanh, (Singapore Management University, 2017) Trường đại học Oxford - Anh tích cực nghiên cứu giảng dạy Fintech cho người học kể công ty Fintech, nhà lãnh đạo lĩnh vực Fintech tham gia (Business Insider, 2017)  Giải pháp vấn đề hợp tác ̀ng + Hợp tác công ty Fintech ngân hàng Với lợi cơng nghệ có tính đột phá, tốc độ giao dịch nhanh chóng, thủ ươ tục đơn giản, tiết kiệm thời gian chi phí, cơng ty Fintech mang đến cho hệ thống tài ngân hàng nhiều mẻ Tuy nhiên công ty lại gặp Tr khó khăn vốn mở rộng thị phần, nguồn liệu hạn chế, chưa có hỗ trợ tuân thủ pháp lý, quy định phịng chống rửa tiền, Trong đó, tổ chức tín dụng lại có uy tín với khách hàng, tuân thủ pháp luật, khối liệu khách hàng “màu mỡ”, nguồn vốn dồi mà công ty Fintech mong muốn dịch vụ lại có kênh phân phối truyền thống, chưa có tính mẻ, chậm việc cải tiến công nghệ Với lợi khó khăn mà hai bên gặp phải, kết hợp 69 tổ chức truyền thống Fintech điều tất yếu để tận dụng lợi hai bên nhằm tạo nhiều sản phẩm đa dạng, phân tán rủi ro, giảm cú sốc tài Sự hợp tác chiến lược tổ chức cung ứng dịch vụ Fintech tốn ngân hàng cơng ty Fintech mang đến chuyển biến tích cực tới “Sự hữu uê ́ ích”, “Sự thuận lợi” tin tưởng người dùng vào “Tính an tồn bảo mật” dịch vụ, từ nâng cao khả chấp nhận Fintech toán khách hàng tê ́H cá nhân Ví dụ như: Ngân hàng Thương mại cổ phần Việt Nam Thịnh vượng hợp tác với công ty Fintech Timo cung cấp dịch vụ ngân hàng số, hợp tác với công ty Moca cung cấp dịch vụ toán kỹ thuật số; Ngân hàng Thương mại cổ phần Ngoại thương Việt Nam bắt tay hợp tác với đại lý viễn thông Công ty h Cổ phần Di động Trực tuyến (M_Service) khu vực nơng thơn cung cấp mơ hình dịch in vụ chuyển tiền giá trị nhỏ; + Hợp tác công ty Fintech nhà cung cấp Internet di động ̣c K Cụ thể, đơn vị cung cấp dịch vụ Fintech tốn tăng cường hợp tác chiến lược với nhà cung cấp thiết bị công nghệ thông minh nhằm gia tăng phổ biến tiện lợi thiết bị thông minh laptop, máy tính bảng, smart Tr ươ ̀ng Đ ại ho phone, từ người dùng cảm nhận lợi ích cao hơn, dễ chấp nhận 70 PHẦN 3: KẾT LUẬN Trong phát triển mạnh mẽ cách mạng công nghiệp 4.0, với đại ngày cao công nghệ, Fintech dường dự đốn làm chủ ngành cơng nghiệp tài tương lai Do sử dụng dịch vụ Fintech tốn bắt ́ kịp xu phát triển Vì mục đích đề tài để phát yếu tố ảnh hưởng đến định sử dụng Fintech toán khách hàng cá nhân tê ́H tỉnh Thừa Thiên Huế Sau nghiên cứu nhân tố tìm bao gồm: “Sự hữu ích”, “Tính dễ sử dụng”, “Tính an tồn bảo mật”, “Sự thuận lợi” “Chuẩn chủ quan” Đồng thời sau thực nghiên cứu, em nhận thấy số hạn chế sau: h Thứ nhất, hạn chế người điều tra thời gian nên nghiên cứu thực in nghiên cứu định lượng với 154 mẫu, khả tiếp cận đối tượng điều tra nên tính đại hiệu chỉnh đạt 53,1%) ̣c K diện, khả suy rộng cho tổng thể chưa cao (Theo kết phân tích số Thứ hai, đối tượng nghiên cứu bao gồm người sử dụng chưa sử dụng ho dịch vụ Chính khơng đồng ảnh hưởng đến kết nghiên cứu Thứ ba, nhân tố mô hình chưa bao quát hết tất nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân Đ ại Trên sở hạn chế mà nghiên cứu mắc phải, em xin đề xuất số hướng phát triển để hoàn thiện đề tài thời gian tới sau: Thứ nhất, hạn chế lớn nghiên cứu mẫu chưa mang tính đại diện ̀ng tốt Đây gợi ý quan trọng cho nghiên cứu vấn đề Cụ thể nghiên cứu sử dụng đối tượng thống khách hàng ươ sử dụng dịch vụ Điều tạo thống nhất, kết đáng tin cậy Thứ hai, đề tài áp dụng nhiều mơ hình nghiên cứu đưa Tr đến kết luận xác có nhiều nhân tố tác động đến biến phụ thuộc Mặc dù cố gắng, nỗ lực lớn để hoàn thành khóa luận thời gian thực tập ngắn, với hạn chế nghiệp vụ chuyên môn nên đề tài khơng tránh khỏi thiếu sót định Em mong nhận lời nhận xét, đánh giá góp ý Thầy giáo quan tâm đến khóa luận để đề tài hoàn chỉnh 71 TÀI LIỆU THAM KHẢO Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́  Tài liệu nước Nguyễn Mạnh Hà Bùi Hải Yến (2013), Các yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng Internet banking khách hàng cá nhân Đào Mỹ Hằng (2018), Các nhân tố tác động đến định sử dụng dịch vụ Fintech hoạt động toán khách hàng cá nhân Việt Nam https://vi.wikipedia.org/wiki/Thừa-Thiên-_-Huế Phạm Thị Minh Lý Bùi Ngọc Tuấn Anh (2012), Quan hệ yếu tố nhận thức với ý định sử dụng dịch vụ thương mại di động thành phố Hồ Chí Minh, Tạp chí Kinh tế & Phát triển, số 184, trang 37 - 45 Ngân hàng điện tử phương tiện giao dịch điện tử, Tạp chí tin học ngân hàng, số (58), 7/2003 Ngân hàng Nhà nước Việt Nam, Thông tư Số: 39/2014/TT-NHNN - Hướng dẫn dịch vụ trung gian toán Nguyễn Văn Ngọc (2015), Từ điển Kinh tế học, Đại học Kinh tế Quốc dân Lê Thị Kim Tuyết (2011), Mơ hình nghiên cứu nhân tố ảnh hưởng Internet banking Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), Phân tích liệu nghiên cứu với SPSS, NXB Hồng Đức 10 Trung tâm Thông tin Thống kê Khoa học Công nghệ (9/2018), Tổng luận: Fintech sóng cơng nghệ làm thay đổi giới  Tài liệu nước Ajzen I (1991), The theory of planned behavior, Organizational Behavior and Human decision processes Ajzen I Fishbein M (1975), Belief, attitude, intention, and behavior: An introduction to theory and research Reading, MA: Addison-Wesley Ajzen Fishbein (1967), Theory of Reasoned Action Business Insider (2017), Oxford University is getting into Fintech, http://uk businessinsider.com/oxford-university-said-business-school-Fintech-course-2017-8 Cemal Karakas, Carla Stamegna (2017), Financial technology (FinTech): Prospects and challenges for the EU, http://www.europarl.europa.eu/RegData/etudes/BRIE /2017/599348/EPRS_BRI(2017)599348_EN.pdf Cemal Karakas, Carla Stamegna [2017], Financial technology (FinTech): Prospects and challenges for the EU Chan Lu (2004), Understanding Internet Banking Adoption and Use Behavior: A Hong Kong Perspective 72 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ Davis, Bagozzi Warshaw (1989), User Acceptance of Computer Technology: A Comparison of Two Theoretical Models, Management Science Davis, F.D (1989), Perceived usefulness, perceived ease of use and user acceptance of information technologys, MIS Quarterly, tập 13, số 3, trang 982 – 1003 10 Deloitte (2017), The Connecting Global FinTech: Interim Hub Review 2017, https://www2.deloitte.com/content/dam/Deloitte/uk/Documents/Innovation/deloitteuk-con necting-global-fintech-hub-federation-innotribe-innovate-finance.pdf 11 Dong Cheng, Gang Liu, Cheng Qian Yuan Fang Song (2009), User acceptance of internet banking: An extension of the UTAUT model with trust and quality constructs, International Journal of Services Operations and Informatics 12 Dorfleitner, L.Hornuf, M.Schmitt M.Weber (2017), Fintech in Germany 13 Financial Institution HUB (2017), Thailand: The Fintech wave and regulatory response http://financialinstitutions.bakermckenzie.com/2017/08/03/thailand-the-Fintech-waveand-regulatory-respons 14 Hair đồng sự, (1998), Mutivariate Data Analysis, Prentice-Hall International 15 Honei, Nasim, Z.(2009), Internet banking: An Empirical study of adoption rates among midwest community bank, Journal of Business and Economics Reseach, tập 7, số 11, trang 51 – 72 16 How the Internet redefines banking, Tạp chí the Australian Banker, tập 133, số 3, 6/1999 http://www.europarl.europa.eu/RegData/etudes/BRIE/2017/599348/EPRS_BRI(2 017)599348_EN.pd 17 Hua Dai Prashant C Palvia (2009), Mobile Commerce Adoption in China and the United States: A Cross-Cultural Study 18 Hua Zhang Jacob Jegher (2015), The Evolution of Fintech: A New PostCrisis Paradigm? 19 Igbaria Iivari (1995), The effects of self-efficacy on computer usage, Omega, tập 23, số 6, trang 587 - 605 20 In Lee Yong Jae Shin (2018), Fintech: Ecosystem, business models, investment decisions, and challenges 21 Jayaraman Munusamy, Sanmugam Annamalah, and Shankar Chelliah (2012), Study of Users and Non-Users of Internet Banking in Malaysia 22 Kalinic, Z., Marinkovic, V (2015), Determinants of users’ intention to adopt m-commerce: an empirical analysis, Information Systems and e-Business Management 73 Tr ươ ̀ng Đ ại ho ̣c K in h tê ́H uê ́ 23 KPMG (2018), The Pulse of Fintech H’2 2018 24 Liao Cheung (2002), Internet-based e-banking and consumer attitudes: An empirical study 25 Littler, Dale Melanthiou (2006), Consumer Perceptions of Risk and uncertainly and The Implications for Behavior towards Innovative Retail Services: The Case of Internet banking, Journal of Retailing and Consumer Revices, tập 10, số 13, trang 431 – 443 26 Ozdemir Trott (2009), Exploring the adoption of a service innovation: A study of Internet banking adopters and non-adopters, Journal of Financial Services Marketing, tập 13, số 4, trang 284-299 27 Peter Gomber , Jascha - Alexander Koch Michael Siering (2017), Digital Finance and Fintech: current research and future research directions, Journal of Business Economics, Springer, số 87(5), trang 537-580 28 Rennie, Kimberly M, Exploratory and Confirmatory Rotation Strategies in Exploratory Factor Analysis 29 Sanicola, Lenny (2017) “What is FinTech?” Huffington Post 30 Seyyed Mohialdin Bahari, Masoumeh Shojaei Pouneh Mokhtari (2012), The effect of overt and covert self-talk on the performance of force- production task 31 Sharman, L (2006), Understanding consumer adoption of internet banking: an interpretive study in the Australian banking context, Journal of Electronic Commerce Research, tập 7, số 2, trang 23 – 30 32 Singapore Management University (2017), Master of IT in Business, https://sis smu.edu.sg/master-it-business 33 Ulrich Scholte (2016), Banking-as-a-Service - what you need to know ventureskies.com/blog/banking-as-a-service-categorizing-the-services 34 Wadie Mohamed (2014), Empirical Analysis of Internet Banking Adoption in Tunisia, Asian Economic and Financial Review, tập 4, số 12, trang 1812-1825 35 Wang, Y S., Lin, H H., & Luarn, P (2006) Predicting consumer intention to use mobile service Information Systems Journal, 16(2), 157-179 36 Yeoh Sok Foon Benjamin Chan Yin Fah (2011), Internet Banking Adoption in Kuala Lumpur: An Application of UTAUT Model, International Journal of Marketing Studies, tập 5, Số 74 ... triển dịch vụ Fintech nói chung Fintech tốn nói riêng đến khách hàng Do đó, em định chọn đề tài ? ?Các nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân tỉnh Thừa Thiên Huế? ??... tích nhân tố ảnh hưởng đến định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân tỉnh Thừa Thiên Huế Chương 3: Giải pháp nâng cao khả tiếp nhận dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân tỉnh Thừa Thiên. .. thuyết định sử dụng dịch vụ Fintech nói chung Fintech tốn nói riêng - Xác định nhân tố ảnh hưởng đo lường mức ảnh độ ảnh hưởng uê ́ nhân tố đến định sử dụng dịch vụ Fintech toán khách hàng cá nhân