Quy trình nghiệp vụ cho vay hộ nghèo tại ngân hàng chính sách xã hội chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH, NGHIỆP VỤ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: LƢU THỊ KIỀU VÂN MSSV: DNH142169 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG AN GIANG, NGÀY 10 THÁNG NĂM 2018 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP QUY TRÌNH, NGHIỆP VỤ CHO VAY HỘ NGHÈO TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG SINH VIÊN THỰC HIỆN: LƢU THỊ KIỀU VÂN MSSV: DNH142169 LỚP: DH15NH NGÀNH: TÀI CHÍNH NGÂN HÀNG GVHD: THS NGUYỄN MINH CHÂU AN GIANG, NGÀY 10 THÁNG NĂM 2018 ĐÁNH GIÁ BÁO CÁO THỰC TẬP i MỤC LỤC LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG .5 2.1 Tổng quan Ngân hàng Chính sách xã hội .5 2.2 Ý nghĩa biểu trƣng (logo) 2.3 Lịch sử hình thành phát triển 2.4 Các hoạt động Ngân hàng Chính sách xã hội 2.5 Cơ cấu tổ chức 2.5.1 Bộ máy tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang 2.5.2 Chức năng, nhiệm vụ phòng ban BÁO CÁO KẾT QUẢ TÌM HIỂU VỀ QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ MƠI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG 11 3.1 Chƣơng trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang 11 3.1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang 11 3.1.2 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang 14 3.2 Môi trƣờng làm việc Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh An Giang 16 3.2.1 Cơ quan - đơn vị 16 3.2.2 Đội ngũ Cán - Nhân viên 16 3.3 Nhận xét 17 3.3.1 Mặt tích cực 17 3.3.2 Mặt tiêu cực 17 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 18 4.1 Quá trình cho vay 18 4.2 Xử lý nợ bị rủi ro 18 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 19 5.1 Thực quy trình cho vay 19 5.2.1 Lập đơn biên xử lý nợ bị rủi ro 20 ii 5.2.2 Tra cứu mã bảo hiểm xã hội tên quan, đơn vị khách hàng bị coi tích 21 5.2.3 Kiểm tra số dƣ hồ sơ xử lý nợ bị rủi ro 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 23 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố 23 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 23 6.2.1 Kỹ giao tiếp, ứng xử 23 6.2.2 Kỹ quan sát, lắng nghe 23 6.2.3 Kỹ làm việc nhóm 24 6.2.4 Tính kiên trì, chịu khó 24 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc 24 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO 26 PHỤ LỤC 27 iii DANH MỤC BẢNG TÊN BẢNG TRANG Bảng 1: DSCV, DSTN, DNCV, NQH chƣơng trình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2015 – 2017 13 iv DANH MỤC SƠ ĐỒ TÊN SƠ ĐỒ TRANG Sơ đồ 1: Sơ đồ tổ chức NHCSXH Chi nhánh An Giang Sơ đồ 2: Sơ đồ quy trình cho vay hộ nghèo 10 v DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT TỪ VIẾT TẮT NGUYÊN VĂN BHXH Bảo hiểm xã hội CBTD Cán tín dụng CMND Chứng minh nhân dân DSCV Doanh số cho vay DSTN Doanh số thu nợ DNCV Dƣ nợ cho vay NH Ngân hàng NHCSXH Ngân hàng Chính sách xã hội NHNN&PTNT Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển nông thôn NQH Nợ hạn UBND Ủy ban nhân dân vi LỊCH LÀM VIỆC CÓ NHẬN XÉT VÀ KÝ XÁC NHẬN CỦA GIẢNG VIÊN HƢỚNG DẪN Nội dung thực tập Tuần Từ 22/01/2018 đến 26/01/2018 Tuần Từ 29/01/2018 đến 02/02/2018 - Đọc văn nghiệp vụ - Tham khảo chuyên đề khóa trƣớc - Bổ sung khoản vay vào sổ - Tham khảo vài đơn đề nghị xử lý rủi ro - Viết đơn, biên xử lý rủi ro - Đƣợc tham gia giao dịch phƣờng - Trao đổi với GVHD tình hình thực tập đơn vị - Tra cứu mã bảo hiểm xã hội khách hàng bị coi tích Tuần Từ 05/02/2018 đến 09/02/2018 - Tra cứu tên quan, đơn vị công tác khách hàng bị coi tích - Sắp xếp sổ vay vốn theo thứ tự tổ trƣởng - Kiểm tra số dƣ (Dƣ nợ + lãi) hồ sơ xử lý rủi ro Tuần Từ 26/02/2018 đến 02/3/2018 - Nhập nguyên nhân khách hàng có nợ tồn hay lãi bị hạn mà chƣa toán - Phê duyệt đơn đề nghị vay vốn - Hƣớng dẫn, sử dụng máy photo Nhận xét GVHD Xác nhận GVHD - Viết biên kiểm tra hoạt động tổ tiết kiệm vay vốn - Điền thông tin vào phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay Tuần - Phê duyệt đơn đề nghị vay vốn Từ 05/3/2018 đến 09/3/2018 - Sắp xếp danh sách hộ nghèo, cận nghèo, thoát nghèo theo thứ tự năm phƣờng - Lọc danh sách hộ vay nằm sổ Hội sở - Tham gia giao dịch phƣờng - Nộp nháp lần - Để tiết kiệm chi phí, nên định ngày giải ngân trùng vào ngày giao dịch cố định phƣờng, xã (trừ trƣờng hợp phải giải ngân theo mùa vụ nhƣ cho vay học sinh sinh viên theo tiêu kế hoạch bổ sung, đột xuất) Bƣớc 5: Nhận đƣợc thông báo kết phê duyệt cho vay mẫu số 04/TD NHCSXH, UBND phƣờng, xã thông báo trực tiếp cho Hội Đoàn thể Việc NHCSXH gửi thông báo đến Ủy ban để họ nắm bắt đƣợc nguồn vốn đầu tƣ cho phƣờng, xã có kế hoạch đạo Ban, ngành liên quan giúp hộ vay sử dụng vốn vay đạt hiệu Đồng thời, để bố trí lực lƣợng bảo vệ phối hợp NHCSXH đảm bảo an toàn cho buổi giải ngân Bƣớc 6: Thông báo cho Tổ tiết kiệm vay vốn, triển khai cơng việc có liên quan, cụ thể: - Bố trí cán tổ chức đơn đốc Tổ trƣởng tham gia chứng kiến giải ngân - Trƣờng hợp phƣờng, xã có nhiều Tổ đƣợc giải ngân, tổ chức Hội chủ động phân chia thời gian cho Tổ để tổ viên đến lĩnh tiền giờ, tránh lãng phí thời gian - Nắm bắt Tổ giải ngân đợt để theo dõi, giám sát, đạo Tổ kiểm tra, giám sát ngƣời vay sử dụng vốn mục đích hiệu Bƣớc 7: Tổ tiết kiệm vay vốn thông báo cho ngƣời vay biết số tiền đƣợc vay thời hạn, địa điểm NHCSXH giải ngân Khi thông báo cho ngƣời vay, Tổ trƣởng phải cụ thể thời gian, địa điểm yêu cầu ngƣời vay mang theo CMND để nhận tiền Nếu ngƣời vay không trực tiếp đến nhận tiền vay, đƣợc ủy quyền cho thành viên hộ đến nhận thay nhƣng phải có giấy ủy quyền có xác nhận UBND phƣờng, xã Bƣớc 8: NH tiến hành giải ngân trực tiếp cho ngƣời vay điểm giao dịch phƣờng, xã Để buổi giải ngân đạt hiệu cao nhất, CBTD theo dõi địa bàn trực tiếp tham gia buổi giải ngân phải chủ động xếp công việc nhƣ: hồ sơ vay vốn, dự kiến thu nợ, thu lãi để chuẩn bị lƣợng tiền cần thiết giải ngân, giấy tờ liên quan, phƣơng tiện làm việc,… Trƣởng phịng phân cơng trách nhiệm cán Tổ giao dịch phải rõ ràng phù hợp với chuyên môn, lực sở trƣờng cán Trong trình giao dịch, cán phải tự giác, nghiêm túc tuân thủ theo quy trình quy định 13 3.1.2 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang Bảng 1: DSCV, DSTN, DNCV, NQH chƣơng trình cho vay hộ nghèo giai đoạn 2015 - 2017 Đơn vị tính: Triệu đồng Năm 2015 Chỉ tiêu Số tiền (triệu đồng) Năm 2016 Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Năm 2017 Tỷ trọng (%) Số tiền (triệu đồng) Tỷ trọng (%) DSCV 95.241,37 16,5 108.453,70 18,3 104.129,60 17,1 DSTN 86.614,91 28,3 71.320,38 20,6 84.094,05 20,4 DNCV 469.517,31 19,3 506.650,63 19,2 526.686,18 18,8 6.826,05 39,0 7.172,80 27,6 13.922,49 21,1 NQH (Nguồn: Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tượng sách 2015 – 2017)  Về doanh số cho vay Từ bảng cho thấy, DSCV hộ nghèo có tăng, giảm qua năm nhƣng tƣơng đối ít; cụ thể năm 2016 DSCV hộ nghèo đạt 108.453,70 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,3% tổng DSCV tăng 13.212,33 triệu đồng so với năm 2015 Nhƣng đến năm 2017, DSCV hộ nghèo có xu hƣớng giảm, đạt 104.129,60 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 17,1% tổng DSCV Nguyên nhân do, thắt chặt hoạt động tín dụng để đảm bảo nguồn vốn ƣu đãi đến đối tƣợng nhằm giúp ngƣời dân có thêm số vốn để làm ăn, có thêm thu nhập cải thiện đời sống hạ thấp tỷ lệ hộ nghèo  Về doanh số thu nợ Trong hoạt động cho vay DSTN quan trọng phản ánh đƣợc chất lƣợng tín dụng NH Từ số liệu bảng cho thấy, DSTN hộ nghèo qua năm chiếm tỷ trọng cao khoảng phần tƣ tổng DSTN Cụ thể, năm 2016 DSTN đạt 71.320,38 triệu đồng, giảm 15.294,53 triệu đồng so với năm 2015, chiếm tỷ trọng 20,6% điều cho thấy, công tác thu hồi nợ CBTD chƣa đƣợc khả quan khả luân chuyển 14 vốn để hộ nghèo đƣợc tiếp cận nguồn vốn ƣu đãi với mục tiêu hỗ trợ vốn việc sản xuất, kinh doanh chƣa đƣợc tốt Đến năm 2017, DSTN có chiều hƣớng tăng, đạt 84.094,05 triệu đồng tăng 12.773,67 triệu đồng so với năm 2016 Do hộ vay phát triển đƣợc kinh tế gia đình, có thêm nguồn thu để trả lãi nợ gốc cho NH  Về dƣ nợ cho vay Qua bảng cho thấy, DNCV hộ nghèo tăng qua năm, từ năm 2015 đến năm 2017 tăng 57.168,87 triệu đồng Điều cho biết, tốc độ tăng trƣởng cho vay hộ nghèo NHCSXH tỉnh An Giang tăng nhanh tƣơng đối Nhƣ năm 2015, DNCV hộ nghèo đạt 469.517,31 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 19,3% tổng DNCV Đến năm 2016, DNCV hộ nghèo đạt 506.650,63 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 19,2% tổng DNCV tăng 37.133,32 triệu đồng so với năm 2015 Đến năm 2017, DNCV hộ nghèo tiếp tục tăng, đạt 526.686,18 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 18,8% tổng DNCV tăng 20.035,55 triệu đồng so với năm 2016 DNCV năm 2016 tăng cao năm 2017 năm 2016 tỷ lệ hộ nghèo đề nghị xin vay vốn ƣu đãi tăng cao làm cho DSCV tăng nhƣng khả hoàn trả số vốn vay NH lại thấp làm ăn thua lỗ dẫn đến DSTN năn 2016 giảm Mặt khác, tỷ trọng DNCV hộ nghèo từ năm 2015 đến năm 2017 có xu hƣớng giảm, NH thực chuyển dần chƣơng trình cho vay hộ nghèo sang chƣơng trình cho vay trọng điểm khác, nhƣ: đối tƣợng cận nghèo, thoát nghèo, học sinh sinh viên,…  Về Nợ hạn Bên cạnh tăng trƣởng DSCV, DSTN, DNCV NHCSXH tỉnh An Giang tỷ trọng NQH hộ nghèo tổng NQH có xu hƣớng giảm NQH mối quan tâm hàng đầu NH, thể rõ nét chất lƣợng tín dụng NH Từ bảng cho thấy, NQH cho vay hộ nghèo có chiều hƣớng tăng vƣợt bật giai đoạn từ năm 2015 đến năm 2017 Cụ thể nhƣ năm 2016, NQH cho vay hộ nghèo 7.172,80 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 27,6% tổng NQH tăng 346,75 triệu đồng Nhƣng đến năm 2017, NQH cho vay hộ nghèo 13.922,49 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 21,1%, tăng gần gấp đôi so với năm 2016 Nguyên nhân do, hộ vay thuộc diện bị khoanh nợ NH tiến hành xoá nợ trƣờng hợp hộ vay bị tai nạn khơng có khả lao động hay mắc bệnh hiểm nghèo Ngồi ra, cịn số hộ vay bị tích, trƣờng hợp đáng lo ngại cho NH việc theo dõi thu hồi nợ, dẫn đến NQH ngày tăng làm ảnh hƣởng đến nguồn vốn NH 15 3.2 Môi trƣờng làm việc Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh An Giang 3.2.1 Cơ quan - đơn vị Chi nhánh nằm đƣờng Nguyễn Trãi phƣờng Mỹ Long gần khu vực chợ Long Xun Gồm có tầng; với cách trang trí khang trang, đẹp mắt; khơng gian thống mát Mỗi phịng đƣợc trang bị nhiều dụng cụ đại nhằm phục vụ, hỗ trợ cho công tác làm việc đạt hiệu cao nhƣ mong muốn + Tầng trệt: Phòng Kế toán Ngân quỹ: bên trái bao gồm 04 giao dịch viên 01 thủ quỹ, phía trƣớc có 01 hàng ghế cho khách; bên phải bàn bảo vệ; thẳng vào két sắt kho tiền phía sau kho dụng cụ Trong phịng gồm có 02 máy lạnh, 02 máy quạt, 03 máy in, 01 tủ lạnh, 01 bình nƣớc nóng lạnh + Tầng 1: Phịng Kế hoạch nghiệp vụ - Tín dụng Phịng Phó Giám đốc: gồm có hai cửa; đối diện cửa có 01 bàn, ghế để tiếp khách hội họp; bên phải có 03 bàn cán Tín dụng, 01 bàn Trƣởng phịng; bên trái có 01 bàn cán Tín dụng, 02 bàn phó phịng, 01 bàn Phó Giám đốc kiêm quản lý trực tiếp phịng Kế hoạch nghiệp vụ - Tín dụng Phịng có 02 máy lạnh, 03 máy quạt, 01 tủ lạnh, 02 máy in, 01 máy fax, 02 tủ lƣu trữ hồ sơ + Tầng 2: Phịng Hành - Tổng hợp Phịng Giám đốc: trƣớc phịng có 01 máy photo, phịng có 04 nhân viên Kế bên phịng Giám đốc + Tầng 3: Phòng Tin học Hội trƣờng: phịng tin học gồm có 03 nhân viên Hội trƣờng phòng họp lớn, cho tất phòng ban, từ cửa bƣớc vào có 04 dãy bàn, ghế hàng ngang; phía 01 bàn, ghế dạng trịn + Tầng 4: Phịng Kiểm tra Kiểm sốt nội + Tầng 5: Khu dành riêng cho nhân viên, cán nội trú 3.2.2 Đội ngũ Cán - Nhân viên Ở quan, đơn vị có trang phục riêng biệt NHCSXH thế, đồng phục NH áo sơ mi sọc đỏ có in logo ngân hàng Hội sở cấp, quần tây màu tối, đeo bảng tên, giày tây đen đóng thùng vào ngày thứ 2, 4, Còn ngày thứ 3, mặc áo sơ mi màu tự do, quần tây màu tối, đeo bảng tên, giày tây đen đóng thùng Đồng phục cho nam lẫn nữ Ngoài đồng phục cần phải lịch sự, gọn gàng tác phong nhân viên quan trọng Tuân thủ làm việc theo quy định nhƣ: buổi sáng 16 7h đến 11h; buổi chiều từ 1h đến 5h Riêng ngày giao dịch phải làm ln buổi trƣa Nhiệt tình chào đón khách hàng; có thái độ làm việc nghiêm túc giao tiếp với khách hàng phải đảm bảo khách hàng đƣợc chăm sóc chu đáo Khơng thế, nhân viên cịn có kiến thức nghiệp vụ đầy đủ kỹ xử lý tình khéo léo nhƣ: nắm rõ chƣơng trình để tƣ vấn đầy đủ thơng tin, thực nghiệp vụ xác; đảm bảo khách hàng đƣợc tiếp cận đầy đủ xác thơng tin chƣơng trình ƣu đãi, hoạt động NH; lắng nghe chia sẻ khách hàng có nhu cầu hay thắc mắc Bên cạnh đó, nhân viên ln chia sẻ kinh nghiệm, hỗ trợ, giúp đỡ gặp khó khăn cơng việc để hồn thành tốt hơn, có tinh thần trách nhiệm cao tận tâm công việc 3.3 Nhận xét 3.3.1 Mặt tích cực Quy trình cho vay NHCSXH tỉnh An Giang đơn giản, phù hợp với đối tƣợng vay vốn, với mức lãi suất thấp khơng cần có tài sản chấp Kịp thời đƣa đồng vốn sách đến với ngƣời dân, giúp hộ nghèo đối tƣợng sách xã hội khắc phục khó khăn, đẩy mạnh sản xuất kinh doanh, tăng thu nhập, ổn định sống Phƣơng thức trả nợ kỳ, gửi tiết kiệm hàng tháng để đảm bảo việc khả chi trả nợ làm giảm bớt áp lực cho hộ vay đến hạn Áp dụng ngày sáng tạo biện pháp thu hồi nợ lãi tồn tốt Cách bố trí phịng ban chun nghiệp logic, thuận tiện cho cán làm việc, tạo tâm lý thoải mái để hồn thành tốt cơng việc 3.3.2 Mặt tiêu cực Nguồn vốn cho vay hộ nghèo cịn hạn chế, số hộ chƣa có vốn để sản xuất nhằm có thêm thu nhập ổn định sống nghèo Cán ngân hàng tiếp xúc, kiểm tra tình hình sử dụng vốn hộ vay cho vay chủ yếu thông qua ủy thác Các Tổ trƣởng Tổ tiết kiệm vay vốn chƣa làm tốt nhiệm vụ, không tận tâm công việc, cịn nhiều thiếu sót, làm chậm tiến độ CBTD xem xét cho vay Bãi giữ xe cán nhân viên khách hàng chật hẹp 17 NỘI DUNG CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 4.1 Quá trình cho vay Trƣớc cho vay cần phải hoàn thành tất thủ tục, hồ sơ Phê duyệt đơn đề nghị vay vốn với mục nhƣ: số tiền cho vay, lãi suất, lãi suất hạn, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, số tiền trả định kỳ, hạn trả nợ cuối Tiếp đến, bổ sung khoản vay vào sổ vay vốn để dễ dàng kiểm tra theo dõi Cuối cùng, kiểm tra sổ vay vốn theo thứ tự tổ trƣởng bao gồm có 01 đơn, 02 giấy ủy quyền, 02 danh sách tổng hợp kẹp chung với 01 sổ vay vốn để thuận tiện tìm kiếm ngày giải ngân Khi giải ngân đƣợc tham gia giao dịch, giải ngân phƣờng để tiếp xúc với thực tế mơi trƣờng bên ngồi hỗ trợ di chuyển dụng cụ, trang thiết bị nhƣ: máy tính, máy in, giấy, biên lai, bảng kê, máy đếm tiền, máy thử tiền, thùng đựng tiền, máy camera, viết, thƣớc, kéo,… để phục vụ cho chuyến giao dịch lƣu động Sau cho vay cần phải lập phiếu kiểm tra sử dụng vốn vay với thông tin: họ tên ngƣời kiểm tra; thời gian kiểm tra; tên tổ trƣởng quản lý; tên thành viên; số tiền vay; mục đích xin vay Và cuối cần xác định nguyên nhân khách hàng có nợ tồn hay lãi bị hạn mà chƣa toán, tổng hợp lại danh sách từ lần CBTD, Tổ trƣởng phƣờng, Trƣởng phòng đồng nghiệp phận khác phối hợp với để đòi nợ 4.2 Xử lý nợ bị rủi ro Hoàn thành đơn, biên xử lý nợ bị rủi ro với nội dung chính: họ tên ngƣời vay, năm sinh, địa chỉ, tên tổ trƣởng, mã vay, ngày vay, thời hạn, lãi suất, nguyên nhân đề nghị xử lý rủi ro, tổng số tiền bị thiệt hại, tài sản bị thiệt hại (nếu có ghi rõ số lƣợng), tình hình kinh tế tại, đề nghị khoanh hay xóa nợ với tổng số tiền (bao nhiêu gốc, lãi) Khi hoàn thành đơn, biên hồn chỉnh cơng viêc tra cứu mã BHXH tên quan, đơn vị khách hàng bị coi tích từ phần mềm tra cứu NH Nhiệm vụ cuối công việc cần phải kiểm tra số dƣ (Dƣ nợ + lãi) hồ sơ xử lý nợ bị rủi ro, cần đọc thông tin cần kiểm tra nhƣ: họ tên ngƣời vay, ngày vay, số tiền vay tiền lãi 18 PHƢƠNG PHÁP THỰC HIỆN CÔNG VIỆC ĐƢỢC PHÂN CÔNG 5.1 Thực quy trình cho vay Trƣớc tiên, vay cần hồn thành hồ sơ, chứng từ Các cán bộ, nhân viên xem xét đối tƣợng thuộc dạng cho vay chƣơng trình nào, nhƣ: hộ nghèo, cận nghèo, thoát nghèo, giải việc làm,… để từ phê duyệt vào đơn Dƣới tờ đơn đề nghị vay vốn có phần phê duyệt NH, gồm nội dung: số tiền cho vay, lãi suất, lãi suất hạn, thời hạn cho vay, kỳ hạn trả nợ, số tiền trả định kỳ, hạn trả nợ cuối Nhân viên hƣớng dẫn cụ thể chi tiết nội dung Thông qua quan sát, ghi mẫu có trƣớc nhân viên mà hồn thành đơn đƣợc giao Tiếp theo, cán bộ, nhân viên hƣớng dẫn ghi vào sổ vay vốn hộ vay để theo dõi hàng tháng, cần viết nội dung nhƣ: mục đích vay vốn, số tiền vay, lãi suất, thời hạn trả cuối cùng, tổng dƣ nợ, dƣ nợ kỳ Cuối cùng, xếp hồ sơ theo thứ tự tổ trƣởng gồm có 01 đơn, 02 giấy ủy quyền, 02 danh sách tổng hợp kẹp chung với 01 sổ vay vốn để thuận tiện dễ dàng tìm kiếm ngày giao dịch Nhân viên hƣớng dẫn tổng thể làm cho mẫu Từ cách quan sát, lắng nghe hƣớng dẫn, với mẫu có sẵn làm cho tất hồ sơ lại cán bộ, nhân viên phân công NHCSXH phục vụ cho ngƣời nghèo Mỗi tháng, phƣờng NH quy định ngày giao dịch riêng biệt phƣờng Khi giao dịch phƣờng cần mang theo nhiều dụng cụ trang thiết bị để hỗ trợ cho công việc thu lãi hàng tháng, nợ đến hạn giải ngân vay mới, gồm có: máy tính, máy in, giấy, biên lai, bảng kê, máy đếm tiền, máy thử tiền, thùng đựng tiền, máy camera để quay hết toàn khung cảnh buổi giao dịch nhằm đảm bảo tính minh bạch, viết, thƣớc, kéo,…Phải đến phƣờng sớm để chuẩn bị, bố trí, xếp thiết bị nên dễ dàng nhận thiếu sót dụng cụ Do phải mang theo nhiều nên có lại quên vài thứ phải lại NH lấy, nhƣng không ảnh hƣởng đến buổi giao dịch Theo nhƣ quan sát nhiệm vụ CBTD trực tiếp quản lý phƣờng đƣợc giao dịch trao đổi, truyển khai thông tin cho Tổ trƣờng ngƣời đại diện Uỷ ban nắm bắt; vận động Tổ trƣởng huy động thêm tiền gửi tiết kiệm, thu thêm lãi tồn,…và khen thƣởng cho cá nhân hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao Về phần giao dịch, Tổ trƣởng đƣa danh sách tổ viên thu lãi cho giao dịch viên xem nhập vào phần mền máy; tiếp đến chuyển sang cho kiểm sốt viên kiểm tra, 19 phê duyệt; sau giao dịch viên thu tiền in biên lai cho Tổ trƣởng Cứ tiếp tục nhƣ hết Sau giải ngân, để đảm bảo nguồn vốn đƣợc sử dụng mục đích mang lại hiệu cao, CBTD phối hợp với Hội Đoàn thể tổ chức kiểm tra tình hình sử dụng vốn hộ vay lập thành phiếu kiểm tra với nội dung nhƣ: Họ tên ngƣời kiểm tra: ngƣời đứng đầu quản lý trực tiếp Hội Đồn thể (Hội Phụ nữ, Hội Nơng dân, Hội Cựu chiến binh hay Đoàn niên); chức vụ: Chủ tịch Phó Chủ tịch Hội, cịn Đồn Thanh niên Bí thƣ Phó Bí thƣ; thời gian kiểm tra; tên tổ trƣởng quản lý; tên thành viên; số tiền vay; mục đích xin vay Phần đánh giá kiểm tra có: số tền sử dụng bao nhiêu; mục đích sử dụng vốn sao; tình hình sử dụng vốn phƣơng án có hiệu hay không; tổng số hộ thực mục đích xin vay, tổng số tiền, tỷ lệ phần trăm; tổng số hộ thực sai mục đích xin vay, tổng số tiền, tỷ lệ phần trăm Nhiệm vụ cuối quy trình nhập thơng tin vào phần mềm theo thứ tự phƣờng, hộ vay, dọc theo cột lƣu trữ máy tính Để làm tƣ liệu sau vay rơi vào tình trạng xử lý rủi ro để báo cáo cho cấp hay Ban lãnh đạo kiểm tra, xem xét cần Những thơng tin có đƣợc từ buổi CBTD, Tổ trƣởng phƣờng, Trƣởng phòng đồng nghiệp phận khác phối hợp với để địi nợ, tìm thực trạng, nguyên nhân trƣờng hợp hộ vay không tốn, đóng lãi kỳ hạn lập thành danh sách Tuy công việc đơn giản, đánh văn nhƣng gặp phải tình trạng nhƣ: có Tổ trƣởng đánh máy dễ nhìn thấy rõ ràng, nhƣng có Tổ trƣởng viết tay, viết tắt khó đọc làm nhiều thời gian để suy luận nội dụng 5.2 Thực xử lý nợ bị rủi ro 5.2.1 Lập đơn biên xử lý nợ bị rủi ro Do tác động nguyên nhân khách quan làm hộ vay lâm vào tình trạng khó khăn mặt tài nên chƣa có khả khơng có điều kiện để trả nợ cho NH Vì thế, đến đợt xử lý nợ bị rủi ro xem xét, xử lý vay Trƣớc tiên, để thực tốt cơng việc nhân viên cho tham khảo đơn, biên đề nghị xử lý rủi ro để biết đƣợc dạng mẫu, cách thức, thông tin cần viết Đây khâu chuẩn bị để tiếp nhận công việc viết đơn, biên không bị bỡ ngỡ lạ lẫm 20 Tiếp theo, trƣớc viết đơn biên xử lý rủi ro cần ý lắng nghe, tập trung quan sát lúc nhân viên hƣớng dẫn Với nội dung nhƣ: Họ tên ngƣời vay, năm sinh, địa chỉ, tên tổ trƣởng, mã vay, ngày vay, thời hạn, lãi suất, nguyên nhân đề nghị xử lý rủi ro, tổng số tiền bị thiệt hại, tài sản bị thiệt hại (nếu có ghi rõ số lƣợng), tình hình kinh tế tại, đề nghị khoanh hay xóa nợ với tổng số tiền (bao nhiêu gốc, lãi) Đây thông tin cần bổ sung đơn Còn biên tƣơng tự gần giống nhƣ vậy, nhƣng có thêm tên chức vụ cán NH, Uỷ ban, Hội Đoàn thể trực tiếp quản lý phƣờng ngƣời vay tình hình ngƣời thừa kế Đơn biên dài, viết cần phải xác, chữ viết rõ ràng, khơng đƣợc tẩy xóa, viết sai Vì thế, phải thận trọng cẩn thận viết nghe nhân viên hƣớng dẫn Nhƣng gặp phải trƣờng hợp quên nội dung phần phải điền nhƣ viết sai Nếu khơng nhớ nội dung hỏi lại Các cán bộ, nhân viên nhiệt tình sẵn sàng hƣớng dẫn lại; khơng thế, nhân viên cịn chu đáo, thƣờng hay thăm hỏi lúc viết có gặp vấn đề khó khăn hay khơng Cịn viết sai phải viết lại tờ để đảm bảo tính khách quan trung thực thông tin 5.2.2 Tra cứu mã bảo hiểm xã hội tên quan, đơn vị khách hàng bị coi tích Nhằm mục đích xóa đói giảm nghèo, NHCSXH cho vay hộ gia đình có hồn cảnh khó khăn số vốn để mua bán, làm ăn với lãi suất thấp Nhƣng đến hạn trả nợ có số hộ vay không đến trả, không liên hệ đƣợc; lại nhà đóng cửa Cũng có trƣờng hợp có ngƣời thân nhà, mà thƣờng cụ già Để khắc phục đƣợc tình trạng trên, NHCSXH dùng phần mềm tra cứu từ thơng tin có sẵn nhƣ: họ tên ngƣời vay với số CMND để tra cứu mã BHXH ngƣời vay có làm đơn vị Tiếp theo, từ thơng tin đó: họ tên, số CMND, mã BHXH tra cứu xác định mã tỉnh để truy tìm tên quan mà họ làm làm Bƣớc tra cứu tìm tên quan lâu tỉnh có nhiều cơng ty bảo hiểm, nên phải tìm hết tất cơng ty bảo hiểm Vì thế, làm cơng việc phải tâm huyết kiên trì Có lúc thất vọng hụt hẫn không tra cứu đƣợc tên quan mà họ làm việc, nhƣng có lúc phấn khởi may mắn tìm đƣợc tên quan Có nhƣ thế, tạo động lực để hồn thành tốt cơng việc đƣợc giao 21 5.2.3 Kiểm tra số dƣ hồ sơ xử lý nợ bị rủi ro Đến đợt xử lý nợ bị rủi ro tất phịng giao dịch huyện nộp hồ sơ cho Chi nhánh Hội sở tỉnh An Giang Ban lãnh đạo Chi nhánh bầu ban đại diện kiểm soát hồ sơ rủi ro Theo nhƣ quan sát, nhiệm vụ ban kiểm sốt kiểm tra thơng tin đơn, biên bản; hồ sơ gốc, giấy ủy quyền, giấy chứng nhận bệnh, giấy khai tử,… Sau kiểm tra xong, trƣớc đóng thành tập chuyển lên Hội sở Trung ƣơng phải kiểm tra số dƣ thêm lần Hai ngƣời tạo thành cặp kiểm nhau, cán bộ, nhân viên ngƣời kiểm tra nhiệm vụ đƣợc giao công việc đọc nội dung kiểm tra Cán bộ, nhân viên đƣa danh sách đọc thông tin cần kiểm tra nhƣ: họ tên ngƣời vay, ngày vay, số tiền vay tiền lãi Công việc đọc đơn giản nhƣng số lƣợng danh sách nhiều nên cảm thấy đau họng, khan tiếng Không thế, gặp phải danh sách huyện Tịnh Biên hay Tri Tôn hộ vay thƣờng ngƣời dân tộc, tên họ khó phát âm, khó đọc Để tránh tình trạng căng thẳng làm công việc này, nên lúc giải lao anh, chị hay pha trị hài hƣớc làm cho khơng khí buổi làm việc trở nên nhộn nhịp, sơi nổi, ngƣời tất bật để hoàn thành tốt công việc 22 KẾT QUẢ ĐẠT ĐƢỢC QUA ĐỢT THỰC TẬP 6.1 Những nội dung kiến thức đƣợc củng cố Nắm bắt đƣợc quy trình, nghiệp vụ cho vay hộ nghèo NHCSXH Chi nhánh An Giang, nhƣ: sách đãi ngộ, đối tƣợng điều kiện đƣợc hƣởng sách ƣu đãi, nhiệm vụ tổ giao dịch lƣu động,… Thông qua môn Tiền tệ - Ngân hàng môn Marketing Ngân hàng cung cấp nhiều khái niệm; nhƣ hoạt động, nghiệp vụ NH Và trao dồi thêm kiến thức thời gian thực tập đơn vị, bổ sung đƣợc số thông tin thực tiễn, khái niệm riêng biệt NHCSXH, nhƣ: hộ nghèo, tín dụng ngƣời nghèo đối tƣợng sách khác,… Từ kiến thức học mơn Thị trƣờng chứng khốn Thẩm định tín dụng phân tích, đánh giá khả hoạt động hiệu chƣơng trình, doanh nghiệp hay ngân hàng thông qua số tiêu, số nhƣ: doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn,… 6.2 Những kỹ cá nhân, cá nhân thực hành nghề nghiệp học hỏi đƣợc 6.2.1 Kỹ giao tiếp, ứng xử Trong thời gian thực tập, đƣợc học hỏi nhiều kinh nghiệm anh, chị trao đổi thông tin với đồng nghiệp, tƣ vấn cho khách hàng Từ đó, làm tăng thêm cách ứng xử; nghệ thuật giao tiếp, ứng phó với tình bất ngờ xảy ra, nhƣ: hộ vay thuộc phƣờng cán quản lý địa bàn trao đổi trực tiếp với khách hàng, lời chào hỏi nở nụ cƣời tƣơi khách đến; lời cảm ơn chân thành khách về; nói chuyện nhỏ nhẹ, ân cần, lịch khách hỏi tƣ vấn; viết hƣớng dẫn chu đáo, nhiệt tình, rõ ràng, dễ hiểu 6.2.2 Kỹ quan sát, lắng nghe Thông qua công việc đƣợc giao lúc thực tập, làm tăng thêm khả quan sát, lắng nghe cho thân Cần phải tập trung ý không đƣợc ngắt lời, chen ngang họ thuyết trình thể phép lịch sử tơn trọng ngƣời nói Nếu có thắc mắc cần phải làm dấu họ kết thúc thuyết trình nhờ giải đáp để làm rõ vấn đề Kỹ đƣợc áp dụng rộng rãi tất ngành nghề, lĩnh vực nhƣ tầng lớp, giai cấp xã hội Nhƣ: quan sát, lắng nghe cấp dƣới trình bày dự án 23 nghiên cứu; báo cáo tình hình kết nhiệm vụ đƣợc giao chia sẻ tâm tƣ, nguyện vọng, khó khăn làm đơn vị Ngƣợc lại, quan sát, lắng nghe cấp nhận xét, hành độ, thái độ kết công việc lúc đề xuất, giao tiêu 6.2.3 Kỹ làm việc nhóm Thơng qua buổi kiểm tra số dƣ cán bộ, nhân viên hiểu đƣợc quan trọng làm việc đồng đội Cơng việc đƣợc hồn thành nhanh hơn, xác hơn, có nhiều ý tƣởng sáng tạo Ngồi ra, nhờ làm việc theo nhóm, cịn mang lại kiến thức, kinh nghiệm cho thân có đề xuất cá nhân tập thể góp phần tạo nên nhiều giá trị vật chất tinh thần Để làm đƣợc thế, cần xây dựng tinh thần đồng đội, tin tƣởng tôn trọng lẫn nhau, tạo môi trƣờng hoạt động mà thành viên nhóm cảm thấy tự tin, thoải mái để làm việc, hợp tác hỗ trợ để đạt đến mục tiêu đặt 6.2.4 Tính kiên trì, chịu khó Trong suốt thời gian thực tập, đƣợc tiếp xúc ngày với cán bộ, nhân viên thấy rõ đƣợc áp lực công việc Đối với môi trƣờng làm việc nào, dù nhân viên hay nhân viên có kinh nghiệm lâu năm khơng trách khỏi tình trạng áp lực cơng việc Nhƣ ngành tài ngân hàng chịu áp lực tiêu, danh số làm cho nhân viên căng thẳng mệt mỏi Vì thế, cần phải tạo cho tâm lý kiên định, vững chắc, yêu nghề vƣợt qua khó khăn công việc 6.3 Những kinh nghiệm học thực tiễn tích lũy đƣợc Am hiểu cách khái qt mơi trƣờng làm việc văn phịng: phải giữ tinh thần thoải mái, tập trung nghiên túc làm việc; phong cách giao tiếp với khách hàng phải ân cần, chu đáo; cấp thể tơn trọng, kính nể; cịn đồng nghiệp phải hịa đồng, nhiệt tình sẵn sàng giúp đỡ gặp khó khăn Cách giải cơng việc thật nhạy bén nhanh chóng Thơng qua mối quan hệ rộng rãi với đồng nghiệp để cơng việc đƣợc giải thuận lợi, nhƣ: sơ xuất lúc nhập thông tin vào máy không trùng khớp với hồ sơ thực tế nên cần phải chỉnh sửa Nhƣng thông tin nằm phần mềm hệ thống Ngân hàng, để chỉnh sửa đƣợc cần có trợ giúp phận tin học Nhờ mối quan hệ thân thiết với đồng nghiệp phòng ban nên cơng việc đƣợc giải kịp thời Vì thế, cần có khả 24 xác định vấn đề, nghiên cứu giải pháp đƣa định hiệu quả, xác trƣờng hợp Cách xếp cơng việc quản lý thời gian linh hoạt: buổi trị chuyện anh, chị có chia sẻ số kinh nghiệm lúc làm việc Phải xếp công việc cách khoa học nhất, theo thứ tự ƣu tiên xác định thời gian cụ thể thực cơng việc Vì thời gian vàng, giây trơi qua mãi Nên cần phải tận dụng thời gian quý báu đó, khơng đƣợc lãng phí để giải cơng việc khác nghĩ sáng kiến cho công việc để đạt suất cao 6.4 Chi tiết kết cơng việc mà đóng góp cho Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang Trong suốt khoảng thời gian thực tập đơn vị đƣợc tiếp xúc, học hỏi nhiều điều từ cán bộ, nhân viên Và vui đƣợc đóng góp phần cơng sức giúp cán nhân viên số công việc nhỏ Hỗ trợ Phịng Kế hoạch nghiệp vụ - Tín dụng: in chứng từ tháng trƣớc cán bộ, nhân viên có q nhiều cơng việc phải hồn thành nên cịn thiếu phiếu kiểm tra sử dụng vốn vài tháng Vì thế, cán bộ, nhân viên nhờ in để bổ sung vào hồ sơ Giúp CBTD viết đơn vay vốn, bổ sung sổ vay vốn, viết biên kiểm tra vốn vay số lƣợng nhiều quy định thời gian hồn thành để trình cấp kiểm tra nên nhân viên nhờ trợ giúp để kịp thời trình kết Ngồi ra, cịn giúp cán đợt xử lý nợ bị rủi ro viết đơn, biên theo hƣớng dẫn nhân viên Tiếp theo, thời gian nhân viên xác nhận biên xử lý nợ bị rủi ro phƣờng Khơng có thời gian tra cứu, cán cần nhờ làm có hƣớng dẫn từ nợ bị coi tích dùng phần mền từ máy tính nhân viên để tra cứu tìm mã BHXH, tên quan - đơn vị mà họ làm làm việc Khi phòng giao dịch huyện giao nộp hồ sơ xử lý rủi ro nhân viên nhờ hỗ trợ kiểm tra số dƣ hồ sơ danh sách Hỗ trợ buổi giao dịch: bố trí, xếp dụng cụ máy tính, máy in, giấy, biên lai, bảng kê, máy đếm tiền, máy thử tiền, thùng đựng tiền, máy camera chuyến giao dịch lƣu động phƣờng nhằm giúp cán bộ, nhân viên hạn chế lại nhiều lần tiết kiệm đƣợc nhiều thời gian để làm cơng việc khác 25 TÀI LIỆU THAM KHẢO Chính phủ nƣớc Cộng hòa xã hội Chủ nghĩa Việt Nam (2002) Quyết định số 131/2002/QĐ-TTg ngày 04 tháng 10 năm 2002 việc thành lập Ngân hàng Chính sách xã hội Hà Nội: Văn phịng Chính phủ Ngân hàng Chính sách xã hội (k.n.) Chức năng, nhiệm vụ Ngân hàng Chính sách xã hội Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/chuc-nangnhiem-vu.html Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang (2015, 2016, 2017) Báo cáo kết chƣơng trình tín dụng cho vay ƣu đãi hộ nghèo – Nghị định 78/2002 Từ phịng Kế hoạch nghiệp vụ - Tín dụng NHCSXH Chi nhánh An Giang Ngân hàng Chính sách xã hội tỉnh An Giang (2015, 2016, 2017) Báo cáo kết cho vay hộ nghèo đối tƣợng sách khác Từ phịng Kế hoạch nghiệp vụ - Tín dụng NHCSXH Chi nhánh An Giang Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (k.n.) Bài 1: Mơ hình mạng lƣới tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/daotao-can-bo-moi-tuyen-dung.html Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (k.n.) Cơ cấu tổ chức Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/co-cau-to-chuc.html Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (k.n.) Lịch sử hình thành Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/lich-su-hinh-thanh.html Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (k.n.) Sơ đồ cấu tổ chức Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang An Giang: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ - Tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội Việt Nam (k.n.) Ý nghĩa biểu trƣng – logo Truy cập từ: http://vbsp.org.vn/gioi-thieu/y-nghia-bieu-trung-logo.html 26 PHỤ LỤC Hồ sơ cho vay vốn bao gồm biểu mẫu: STT MẪU SỐ TÊN BIỂU MẪU 01/TD Giấy đề nghị vay vốn kiêm phƣơng án sản xuất khế ƣớc nhận nợ (thay cho Sổ tiết kiệm vay vốn) 03/TD Danh sách hộ gia đình đề nghị vay vốn 04/TD Thông báo kết phê duyệt cho vay 10A/TD Biên thành lập tổ tiết kiệm vay vốn 10C/TD Biên hợp tổ tiết kiệm vay vốn ( Nguồn: Phòng Kế hoạch nghiệp vụ tín dụng Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang) 27 ... TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG 3.1 Chƣơng trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội Chi nhánh An Giang 3.1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính... QUY TRÌNH CHO VAY HỘ NGHÈO VÀ MƠI TRƢỜNG LÀM VIỆC TẠI NGÂN HÀNG CHÍNH SÁCH XÃ HỘI - CHI NHÁNH AN GIANG 11 3.1 Chƣơng trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang. .. Giang 11 3.1.1 Quy trình cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi nhánh An Giang 11 3.1.2 Tình hình hoạt động cho vay hộ nghèo Ngân hàng Chính sách xã hội - Chi