Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng thương mại cổ phần công thương việt nam chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG TRẦN HUỲNH NGỌC TRÂM AN GIANG, 08/2016 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG SVTH: TRẦN HUỲNH NGỌC TRÂM MSSV: DNH127344 GVHD: Th.S NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, 08/2016 CÔNG TRÌNH ĐƢỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG Ngƣời hƣớng dẫn: Th.S NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 1: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) Ngƣời chấm, nhận xét 2: (Họ tên, học hàm, học vị chữ ký) LUẬN ĐƢỢC BẢO VỆ TẠI HỘI ĐỒNG CHẤM BẢO VỆ KHÓA LUẬN KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH THÁNG 08 NĂM 2016 i LỜI CẢM ƠN Qua trình học tập trƣờng Đại học An Giang, đƣợc giảng dạy nhiệt tình q thầy giúp tơi tích lũy đƣợc kiến thức chuyên ngành hữu ích kiến thức xã hội vô quý báu, hành trang lớn bƣớc vào sống Tơi xin kính gửi lời cảm ơn sâu sắc đến quý thầy cô, bạn bè đồng hành suốt bốn năm học qua Lời cảm ơn đặc biệt đƣợc kính gửi đến cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh – giảng viên hƣớng dẫn trực tiếp giảng dạy, góp ý kiến, tận tình giúp đỡ tơi hồn thành khóa luận Bên cạnh đó, thành cơng khóa luận nhờ vào hỗ trợ hết lòng Ban Giám đốc anh/ chị phòng ban Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang tạo điều kiện thuận lợi, nhiệt tình giúp đỡ, cung cấp số liệu, tài liệu cần thiết phục vụ cho đề tài Bằng tất tình cảm, tơi xin kính gửi đến q thầy trƣờng Đại học An Giang nói chung, thầy Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh nói riêng; Ban giám đốc toàn thể anh/ chị nhân viên Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang lời chúc sức khỏe, hạnh phúc, gặt hái đƣợc nhiều thành cơng việc sống Kính chúc thƣơng hiệu Vietinbank ngày đƣợc khách hàng tin yêu, tín nhiệm, ngân hàng ngày phát triển bền vững, giữ đƣợc vị đầu ngành Trân trọng kính chào! Ngày … tháng 08 năm 2016 Sinh viên thực Trần Huỳnh Ngọc Trâm ii TÓM TẮT An Giang tỉnh vị trí đầu nguồn sơng Cửu Long, thuộc địa phận Việt Nam, có vị trí thuận lợi để phát triển kinh tế nông – lâm – nghiệp – thủy sản Điều kiện tự nhiên ngƣời An Giang phù hợp với dự án đầu tƣ đòi hỏi sử dụng nhiều lao động, hàm lƣợng vốn chất xám cao nhƣ nghiên cứu - phát triển, tài chính, ngân hàng, cơng nghệ sinh học, dƣợc phẩm,… Cùng với lớn mạnh đất nƣớc, kinh tế An Giang đạt tốc độ phát triển cao bền vững Nền kinh tế ngày phát triển, hoạt động sản xuất, kinh doanh theo gia tăng, nhu cầu đời sống ngƣời đƣợc nâng cao kéo theo nhu cầu tiêu dùng vô cần thiết, lý mà hoạt động tín dụng ngân hàng, chủ yếu hoạt động cho vay tăng trƣởng mạnh Hoạt động tín dụng ngân hàng ln đóng vai trị to lớn phát triển kinh tế tỉnh Vì thế, đề tài tập trung phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang thông qua tiêu: doanh số cho vay, thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn, … Từ có sở tính tốn số tài nhằm phân tích, đánh giá hoạt động tín dụng ngân hàng đề xuất số giải pháp cần thiết Đề tài bao gồm 05 chƣơng, cụ thể nhƣ sau: - Chƣơng 1: Mở đầu bao gồm lý chọn đề tài, mục tiêu nghiên cứu, đối tƣợng phạm vi nghiên cứu, phƣơng pháp nghiên cứu - Chƣơng 2: Trình bày sở lý luận tín dụng ngân hàng thƣơng mại, nội dung liên quan đến vấn đề tín dụng, cho vay, tiêu đánh giá hoạt động tín dụng - Chƣơng 3: Giới thiệu tổng quan Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang - Chƣơng 4: Phân tích hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang, thông qua tiêu tín dụng, đề số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng ngân hàng - Chƣơng 5: Kết luận kiến nghị iii MỤC LỤC CHƢƠNG 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.3 ĐỐI TƢỢNG VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 KHÁI NIỆM NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.2 CÁC HOẠT ĐỘNG CHỦ YẾU CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.2.1 Hoạt động huy động vốn 2.2.2 Hoạt động cấp tín dụng 2.2.3 Hoạt động dịch vụ toán ngân quỹ 2.2.4 Các hoạt động khác 2.3 HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.3.1 Khái niệm tín dụng 2.3.2 Vai trị hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.3 Chức hoạt động tín dụng ngân hàng 2.3.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.4 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.4.1 Khái niệm cho vay 2.4.2 Nguyên tắc vay vốn 2.4.3 Điều kiện vay vốn 2.4.4 Thời hạn cho vay 2.4.5 Lãi suất cho vay 2.4.6 Các phƣơng thức cho vay 2.5 RỦI RO TÍN DỤNG 10 iv 2.5.1 Khái niệm 10 2.5.2 Nguồn gốc phát sinh rủi ro tín dụng 10 2.5.3 Các biện pháp để quản lý rủi ro tín dụng 11 2.6 SỐ KHÁI NIỆM VÀ CHỈ TIÊU ĐÁNH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 12 2.6.1 Một số khái niệm 12 2.6.1.1 Doanh số cho vay 12 2.6.1.2 Doanh số thu nợ 12 2.6.1.3 Dƣ nợ 12 2.6.1.4 Nợ hạn 12 2.6.1.5 Hiệu tín dụng 12 2.6.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng 13 2.6.2.1 Tỷ lệ vốn huy động tổng nguồn vốn 13 2.6.2.2 Tỷ lệ dƣ nợ tổng nguồn vốn 13 2.6.2.3 Tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động 13 2.6.2.4 Hệ số thu nợ 13 2.6.2.5 Tỷ lệ nợ hạn 14 2.6.2.6 Vịng quay tín dụng 14 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 15 3.1 TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM 15 3.1.1 Thông tin chung 15 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển 15 3.1.3 Ngành nghề kinh doanh 16 3.2 GIỚI THIỆU SƠ LƢỢC VỀ NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 17 3.2.1 Quá trình hình thành phát triển 17 3.2.2 Cơ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban 18 v 3.2.3 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013 – 2015 21 3.2.4 Những thuận lợi, khó khăn 23 3.2.5 Định hƣớng phát triển năm 2016 24 CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 26 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI ĐOẠN 2013 – 2015 26 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 28 4.2.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân 30 4.2.1.1 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn 30 4.2.1.2 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 31 4.2.1.3 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 35 4.2.2 Dƣ nợ khách hàng cá nhân 37 4.2.2.1 Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 37 4.2.2.2 Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 38 4.2.2.3 Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 41 4.2.3 Doanh số thu nợ 43 4.2.3.1 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 43 4.2.3.2 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 44 4.2.3.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 46 4.2.4 Nợ hạn 47 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 48 4.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 51 4.4.1 Trên địa bàn tỉnh An Giang 51 4.4.2 Tại Vietinbank An Giang 52 vi 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG 53 4.5.1 Đa dạng hóa sản phẩm, dịch vụ ngân hàng 54 4.5.2 Nâng cao lực quản trị ngân hàng 54 4.5.3 Phát triển ngân hàng điện tử 54 4.5.4 Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng 55 CHƢƠNG 5: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 57 5.1 Kết luận 57 5.2 Kiến nghị 57 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc 57 5.2.2 Đối với quyền địa phƣơng 58 5.2.2 Đối với Vietinbank An Giang 58 TÀI LIỆU THAM KHẢO 59 vii DANH SÁCH BẢNG Bảng 3.1 : Kết hoạt động kinh doanh VietinBank An : Trang 21 Giang giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 4.1 : Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Công : Trang 26 thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2013 – 2015 Bảng 4.2 : Cơ cấu cho vay theo đối tƣợng khách hàng : Trang 28 Vietinbank An Giang giai đoạn 2013 - 2015 Bảng 4.3 : Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời : Trang 30 hạn 2013 - 2015 Bảng 4.4 : Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục : Trang 32 đích sử dụng vốn 2013 - 2015 : Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo tài sản : Trang 35 bảo đảm 2013 - 2015 Bảng 4.5 Bảng 4.6 : Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn 2013 - : Trang 37 2015 Bảng 4.7 : Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng : Trang 39 vốn 2013 - 2015 Bảng 4.8 : Dƣ nợ khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm : Trang 41 2013 - 2015 Bảng 4.9 : Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn : Trang 43 2013 - 2015 Bảng 4.10 : Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục : Trang 44 đích sử dụng vốn 2013 - 2015 Bảng 4.11 : Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo tài sản : Trang 46 bảo đảm 2013 - 2015 Bảng 4.12 : Các tiêu nợ hạn 2013 - 2015 Bảng 4.13 : Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng 2013 - : Trang 48 2015 viii : Trang 47 Trong tổng doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn thu nợ từ mục đích thƣơng nghiệp – dịch vụ chiếm tỷ trọng cao qua năm, chiếm bình quân 50% so với tổng thu nợ khách hàng cá nhân Từ bảng số liệu nhận thấy, tổng quan doanh số thu nợ tăng qua năm, cụ thể: - Nông nghiệp nông thôn: Trong 03 năm, giai đoạn 2013 – 2015 doanh số thu nợ khả quan Doanh số thu nợ năm 2013 đạt 896.418 triệu đồng, đến năm 2014 đạt 1.205.508 triệu đồng, tăng 309.090 triệu đồng (tăng 34,48%) so với năm 2013 Năm 2015 doanh số thu nợ đạt 1.275.057 triệu đồng, tăng 69.549 triệu đồng (tăng 5,77%) so với năm 2014 Do năm gần ngành nông – lâm nghiệp – thủy sản mang lại hiệu tƣơng đối cao, ngƣời dân tận dụng hết vào sản xuất, góp phần nâng cao suất gia tăng sản lƣợng, mang lại thu nhập cao Do đặc thù tỉnh nơng nghiệp, cấu tín dụng ngành chiếm tỷ trọng đáng kể, nhờ nguồn vốn vay từ ngân hàng, nhiều hộ nông dân tập trung sản xuất phấn đấu vƣơn lên thoát nghèo, đời sống bƣớc đƣợc cải thiện cải thiện Bên cạnh đó, hộ chăn ni cịn đƣợc quan tâm quyền địa phƣơng lực lƣợng thú y công tác giám sát phòng chống dịch bệnh,… Việc sản xuất hiệu làm cho thu nhập ngƣời dân đƣợc nâng cao họ có tiền trả nợ ngân hàng 1,800,000 1,600,000 1,400,000 1,200,000 1,000,000 800,000 600,000 400,000 200,000 - Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Biểu đồ 4.8: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo mục đích sử dụng vốn 2013 – 2015 - Thương nghiệp – dịch vụ: Doanh số thu nợ ngành tăng qua năm Năm 2013 đạt 991.208 triệu đồng, đến năm 2014 đạt 59 1.163.750 triệu đồng (tăng 17,41%), năm 2015 đạt 1.602.469 triệu đồng (tăng 37,70%) Nguyên nhân chủ yếu doanh số cho vay lĩnh vực thƣơng nghiệp – dịch vụ có diễn biến tăng năm qua Bên cạnh đó, để đạt kết đôn đốc theo dõi thƣờng xuyên Ban lãnh đạo ngân hàng nhƣ thông qua việc giao tiêu thu hồi nợ theo tháng, quý đến cán tín dụng Mặt khác, ngành rủi ro mang lại nhiều lợi nhuận so với ngành khác nên khả toán nợ khách hàng cho ngân hàng đƣợc đảm bảo - Công nghiệp Tiêu dùng hai lĩnh vực có doanh số thu nợ thấp có xu hƣớng giảm thời gian qua, khoản cho vay theo mục đích thƣờng khoản cho vay trung – dài hạn, khoản cho vay từ trƣớc chƣa đến thời gian thu hồi giai đoạn phân tích 4.2.3.3 Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm Bảng 4.11: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo tài sản bảo đảm 2013 - 2015 Năm 2013 Chỉ tiêu Năm 2014 Đơn vị trính: triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Năm 2015 Chênh lệch % Chênh lệch % Thu nợ cho vay có 1.609.170 2.071.777 2.509.564 462.607 28,75 437.787 tài sản bảo đảm 21,13 Thu cho không tài sản đảm 62.443 15,10 1.940.568 2.485.230 2.985.460 544.662 28,07 500.230 20,13 Tổng nợ vay có bảo 331.398 413.453 475.896 82.055 24,76 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank An Giang 2013 -2015) Doanh số thu nợ tăng trƣởng qua năm, doanh số thu nợ có tài sản bảo đảm tăng từ 1.609.170 triệu đồng năm 2013, lên đến 2.071.777 triệu đồng năm 2014 đạt 2.509.564 triệu đồng năm 2015, điều cho thấy, thu nợ giai 60 đoạn 2013 – 2015 tăng nhƣng trì đƣợc dƣ nợ cao, tức cho vay, ngân hàng tính tốn đƣợc khả thu hồi nợ; xác định đƣợc vòng quay vốn khách hàng phù hợp với khả trả nợ dẫn đến khoản cho vay hiệu Doanh số thu nợ cho vay khơng có tài sản bảo đảm có xu hƣớng tăng qua năm, tăng từ 331.398 triệu đồng năm 2013 lên 413.453 triệu đồng năm 2014 (tƣơng đƣơng tăng 24,76%), đạt đƣợc 475.896 triệu đồng năm 2015, tƣơng đƣơng tăng 15,10% so với năm 2014 Đối với cho vay khơng có tài sản bảo đảm mục đích chủ yếu tiêu dùng, phục vụ đời sống, nguồn thu để trả nợ khách hàng thu nhập từ lƣơng, đối tƣợng khách hàng khách hàng có uy tín, có khả tài chính,… hoạt động thu nợ tăng trƣởng qua ba năm qua cho thấy cho vay có hiệu 4.2.4 Nợ hạn Bảng 4.12: Nợ hạn phân theo nhóm nợ Chỉ tiêu Năm 2013 Năm 2014 Năm 2015 Đơn vị tính: triệu đồng So sánh So sánh 2014/2013 2015/2014 Chênh lệch % Chênh lệch % Nợ nhóm 220 275 300 55 24,89 25 8,69 Nợ nhóm 983 1.480 1.810 497 50,56 330 22,29 Nợ nhóm 759 950 469 191 25,16 Nợ nhóm 1.308 695 2.544 Tổng nợ hạn 3.050 3.125 5.123 (613) (46,86) 75 (2,45) (481) (50,63) 1.849 266,04 1.998 63,96 (Nguồn: Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Vietinbank An Giang 2013 - 2015) Qua bảng số liệu nhận thấy rằng: Nợ nhóm nhóm chiếm tỷ trọng lớn so với nhóm nợ khác tổng nợ hạn khách hàng cá nhân Hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại kinh tế thị trƣờng hoạt động nhạy cảm, bên cạnh khách hàng hoạt động 61 thu lợi nhuận cao, giàu kinh nghiệm có số vay vốn để nuôi cá nhƣng bắt đầu nuôi nên khơng nắm vững kỹ thuật chăm sóc, thu hoạch, hoạt động riêng lẻ chƣa biết kết hợp với nhau, chƣa tìm đƣợc đầu ổn định dẫn đến việc tiêu thụ khó khăn, sản lƣợng sản xuất khơng cao, chƣa tìm đƣợc nơi cung cấp ngun liệu ni trồng phải đầu tƣ máy móc thiết bị hồn hảo, th mƣớn nhân cơng phí đầu vào cao dẫn đến nợ nhóm cao Mặc dù năm 2014 có xu hƣớng giảm mạnh so với năm 2013, giảm 46,86% xuống 695 triệu đồng, cho thấy hiệu thu hồi nợ cán chi nhánh An Giang khả quan, nhiên số lại tăng cao lên đến 2.544 triệu đồng, tƣơng đƣơng tăng 266,04% vấn đề chi nhánh cần ý Nợ nhóm hoạt động kinh doanh không hiệu quả, dẫn đến việc trễ hẹn vốn lãi cho ngân hàng, nhiên số nợ nhóm khơng đáng kể Nợ nhóm có xu hƣớng giảm mạnh, năm 2013 759 triệu đồng, tăng lên 950 triệu đồng năm 2014 số giảm đáng kể năm 2015, giảm 50,63% xuống 469 triệu đồng Các tác động tiêu cực khách quan kinh tế chủ quan cá nhân 03 năm qua bắt đầu bộc lộ rõ hoạt động cá nhân hộ sản xuất kinh doanh Trong yếu tố đầu vào tăng lên ảnh hƣởng đến giá sản phẩm thị trƣờng đầu vào sụt giảm sức mua, hàng tồn kho tăng cao Đây nguyên nhân dẫn đến tỷ lệ nợ hạn tăng lên năm 4.3 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG Bảng 4.13: Một số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Đơn vị Năm Năm Năm Chỉ tiêu tính 2013 2014 2015 Triệu Vốn huy động 1.835.356 1.918.865 1.987.944 đồng Triệu Tổng nguồn vốn 2.236.724 2.298.985 2.354.817 đồng Triệu Doanh số cho vay 2.239.827 2.722.193 3.316.049 đồng Triệu Doanh số thu nợ 1.995.588 2.485.230 2.985.460 đồng Triệu Dƣ nợ 1.344.637 1.581.600 1.912.189 đồng Triệu Dƣ nợ bình quân 1.222.518 1.463.119 1.746.895 đồng 62 Triệu đồng 3.050 3.125 5.123 Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn % 82,06 83,47 84,42 Dƣ nợ/ nguồn vốn Tổng % 60,12 68,80 81,20 Dƣ nợ/ Tổng vốn huy động % 73,26 82,42 96,19 Hệ số thu nợ % 89 91 90 Nợ hạn/ Tổng dƣ nợ % 0,23 0,20 0,27 Vòng /lần 1,63 1,69 1,70 Nợ q hạn Vịng dụng - quay tín Vốn huy động/ Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho thấy khả thu hút vốn từ kinh tế ngân hàng, tiêu lớn cho thấy khả huy động vốn ngân hàng cao Thật vậy, tiêu tăng dần từ năm 2013 82,06%, năm 2014 83,47%, đến năm 2015 84,42%, xu hƣớng tăng dần cho thấy hiệu huy động vốn, nỗ lực phát triển khách hàng, góp phần giúp hoạt động tín dụng chi nhánh thuận lợi phát triển - Dƣ nợ/ Tổng nguồn vốn: Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng đầu tƣ vào hoạt động cho vay ngân hàng so với nguồn vốn Tỷ lệ cao, tức ngân hàng sử dụng gần hết nguồn vốn vào cho vay, vậy, nguồn vốn có rủi ro khách hàng khả chi trả Nhƣng ngƣợc lại, tiêu thấp hoạt động cho vay ngân hàng không hiệu quả, ngân hàng cần thực tốt chiến lƣợc phát triển khách hàng, mở rộng thị phần cho vay Trong 03 năm, tình hình dƣ nợ tổng nguồn vốn có tăng trƣởng, nhƣng khơng q cao Cụ thể: năm 2013, tỷ lệ 60,12%, năm 2014 68,80% năm 2015 81,20% cho thấy tăng trƣởng hoạt động cho vay giúp thị phần ngân hàng ngày mở rộng Hơn nữa, có đạo đắn kịp thời từ Ban lãnh đạo đội ngũ cán tín dụng động, có kinh nghiệm chun mơn cao 63 - Dƣ nợ/ Tổng vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh tình hình sử dụng vốn huy động vào công tác cho vay ngân hàng Chỉ tiêu đạt 100% cho thấy vốn huy động ngân hàng không đủ đáp ứng nhu cầu cho vay Cụ thể: dƣ nợ tổng huy động vốn năm 2013 Vietinbank An Giang 73,26%, tăng lên 82,42% năm 2014, năm 2015 đạt 96,19%, tiêu tăng dần qua 03 năm đạt gần 100% năm 2015 cho thấy ngân hàng hoàn toàn chủ động đƣợc hoạt động cho vay sử dụng hiệu từ nguồn vốn huy động, - Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ năm 2013 89%, năm 2014 91% đạt 90% năm 2015 Việc tăng hệ số thu nợ từ 89% lên 91% năm 2014 cho thấy cơng việc thu nợ ngân hàng có hiệu quả, khách hàng trả nợ cam kết Sang năm 2015 tiêu giảm xuống 90% nhƣng không đáng kể, doanh số cho vay trung – dài hạn tăng, mà khoản vay chƣa đến hạn tốn nợ nên việc hệ số thu nợ giảm Nhìn chung tiêu hệ số thu nợ mức gần 100% cho thấy khoản vay mức an tồn, có khả thu hồi - Nợ q hạn/ Tổng dƣ nợ Chỉ tiêu cho biết tỷ lệ nợ hạn chiếm phần trăm tổng dƣ nợ ngân hàng, đánh giá chất lƣợng cho vay ngân hàng Cụ thể: tỷ lệ năm 2014 0,23%, năm 2014 giảm xuống 0,20% lại tăng lên năm 2015 0,27% Qua chứng tỏ ngân hàng làm việc có hiệu hoạt động cho vay, có tăng trƣởng năm 2015 nhƣng khơng đáng kể, ngân hàng cần có biện pháp sách hợp lý để tăng khả thu nợ khách hàng, hạn chế nợ hạn tiếp tục phát sinh chi nhánh - Vòng quay tín dụng Vịng quay tín dụng ngân hàng tăng qua năm, từ 1,63 vòng/lần năm 2013, tăng lên năm 2014 1,69 vòng/lần, tiêu tiếp tục tăng 1,70% năm 2015 Vịng quay tín dụng thể tốc độ luân chuyển vốn cho vay ngân hàng, phản ánh thời gian thu hồi nợ ngân hàng Vịng quay tín dụng tăng qua năm cho thấy khả thu hồi vốn ngân hàng nhanh hiệu 64 4.4 ĐÁNH GIÁ CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 4.4.1 Trên địa bàn tỉnh An Giang Theo số liệu Cục thống kê tỉnh An Giang năm 2015 ngân hàng thƣơng mại cổ phần chiếm khoảng 62% thị phần huy động 63% thị phần cho vay toàn tỉnh Theo thoibaotaichinhvietnam.vn: “Báo cáo tài ngân hàng cho thấy, phần lớn lợi nhuận đến từ hoạt động truyền thống huy động cho vay Trong đó, ngân hàng TMCP Nhà nƣớc với quy mơ vƣợt trội tài sản lợi khách hàng doanh nghiệp nhà nƣớc ngƣời chiếm phần lớn lợi nhuận hấp dẫn” Ln đƣợc ví tam trụ ngành ngân hàng, BIDV, Vietinbank Vietcombank cạnh tranh liệt đƣờng đua để vƣơn lên vị trí ngân hàng số Việt Nam Với tiềm lực tài mạnh nhóm ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc chi phối, Ngân hàng TMCP Đầu tƣ phát triển (BIDV), Ngân hàng TMCP Công thƣơng (Vietinbank) Ngân hàng TMCP Ngoại thƣơng (Vietcombank) đầu tàu quy mơ, thị phần tín dụng huy động vốn,… Về kinh doanh, theo Báo cáo số liệu tín dụng địa bàn tỉnh Ngân hàng Nhà nƣớc giai đoạn 2013 – 2015, huy động vốn nhóm tăng ổn định giai đoạn 2013-2015 Tốc độ tăng năm tƣơng ứng 23,96%, 15,72%, 16,65% Khối chiếm thị phần huy động vốn lớn tồn hệ thống Tăng trƣởng tín dụng ổn định giai đoạn 2013-2015, tƣơng ứng 12,12%, 13,03%, 13,25% Thị phần tín dụng nhóm ngân hàng tiếp tục chi phối hệ thống với tỷ trọng 50,35% thời điểm tháng 12/2015 Trong giai đoạn 2013 – 2015, số liệu thống kê Cục thống kê tỉnh cho thấy, hiệu kinh doanh khối ngân hàng thƣơng mại nhà nƣớc thƣờng cao so với mức bình qn tồn hệ thống Qua cho thấy cạnh tranh gay gắt thị phần địa bàn tỉnh An Giang lớn, đối thủ trực tiếp Vietinbank An Giang nhóm tam trụ trên, bên cạnh đó, hàng loạt ngân hàng thƣơng mại khác với nhiều sách linh hoạt thu hút khách hàng Để đứng vững thị trƣờng nhƣ cộng hƣởng lớn từ ban lãnh đạo với nỗ lực bền bỉ hệ cán Vietinbank nhằm tiếp tục vƣơn tới chinh phục mục tiêu số hoạt động bán lẻ 65 4.4.2 Tại Vietinbank An Giang - Vietinbank An Giang tiếp tục trì tốc độ tăng trƣởng nguồn vốn phù hợp với nhu cầu sử dụng vốn, cấu vốn đƣợc đa dạng hóa, điều khẳng định uy tín thƣơng hiệu mạnh Vietinbank thị trƣờng bối cảnh áp lực cạnh tranh gia tăng - Cơ cấu tín dụng có chuyển dịch mạnh mẽ theo định hƣớng chiến lực đề ra, hƣớng tới việc xây dựng thƣơng hiệu số hoạt động bán lẻ, tăng trƣởng đột phá phân khúc tiềm khách hàng vừa nhỏ - Dƣ nợ năm qua tăng, điều kiện có cạnh tranh ngày cao Ngân hàng thƣơng mại địa bàn, song ngân hàng giữ đƣợc thị phần thị trƣờng tín dụng mình, giữ đƣợc khách hàng truyền thống, đồng thời có bƣớc phát triển thêm mối quan hệ với nhiều khách hàng - Về chất lƣợng tín dụng ln đƣợc quan tâm, nợ hạn tổng dƣ nợ ngân hàng chiếm tỷ lệ thấp (dƣới 1%), chấp hành quy định, quy trình tín dụng, chuyển nhóm nợ với nợ hạn - VietinBank triển khai chiến lƣợc công nghệ thông tin với trái tim dự án thay CoreBanking, bƣớc đột phá chuyển đổi toàn diện, ảnh hƣởng tác động mạnh mẽ, sâu rộng tới lĩnh vực hoạt động kinh doanh toàn hệ thống Qua q trình chuyển đổi thành cơng mơ hình kiểm sốt phê duyệt tín dụng, quản lý rủi ro mới, VietinBank có bƣớc tiến quan trọng việc kiện toàn hệ thống, quy chế quản lý quy trình nghiệp vụ, tách phận quan hệ khách hàng, quản lý rủi ro xử lý tác nghiệp góp phần tăng cƣờng quản trị tập trung vốn, rủi ro tín dụng sách khác - Bên cạnh đó, ngồi mặt đạt đƣợc, ngân hàng tồn hạn chế sau: Về nợ q hạn, có xu hƣớng tăng tình hình giá biến động, dịch bệnh, thiên tai xảy vật nuôi, trồng, … dẫn đến việc thu nợ xử lý rủi ro chậm Hơn nữa, việc xử lý nợ đơi cịn gặp khó khăn quy định pháp lý thiếu chƣa đồng bộ, việc xử lý tài sản chấp gặp nhiều khó khăn, nhiều thời gian, gây thiệt hại cho ngân hàng - Cho vay tập trung vào số khách hàng lớn, khách hàng truyền thống, nên hoạt động kinh doanh khách hàng hiệu ảnh hƣởng đến tình hình hoạt động ngân hàng 66 4.5 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƢỢNG TÍN DỤNG TẠI NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG Ngành ngân hàng Việt Nam năm qua, giai đoạn 2013 - 2015 có nhiều đóng góp quan trọng cho nghiệp phát triển kinh tế – xã hội đất nƣớc Với chủ động, tích cực giải pháp đồng bộ, ngành ngân hàng hội nhập phát triển cách vững vàng Trong năm 2016, hệ thống ngân hàng thƣơng mại có nhiều động lực để tiếp tục phát triển đạt đƣợc mục tiêu kinh doanh đề ra, đề tài đƣa số giải pháp nhằm nâng cao chất lƣợng tín dụng Vietinbank An Giang nhƣ sau: 4.5.1 Đa dạng hoá sản phẩm, dịch vụ ngân hàng Một đặc điểm riêng hoạt động kinh doanh ngân hàng sản phẩm dịch vụ ngân hàng mang tính bổ trợ cao Mỗi sản phẩm đời dựa phát triển dịch vụ truyền thống kéo theo phát triển nhiều loại hình dịch vụ Sản phẩm, dịch vụ ngân hàng phát triển giúp cho hoạt động huy động vốn, cấp tín dụng đầu tƣ phát triển theo Đa dạng hóa sản phẩm điểm mạnh mũi nhọn để phát triển dịch vụ ngân hàng cá nhân, hình thành phận nghiên cứu chuyên trách phát triển sản phẩm Trong đó, tập trung vào sản phẩm có hàm lƣợng cơng nghệ cao, có đặc điểm trội thị trƣờng nhằm tạo khác biệt cạnh tranh, tận dụng kênh phân phối để đa dạng hóa sản phẩm, mở rộng phát triển tín dụng tiêu dùng tạo nhiều lợi cho ngân hàng để tăng doanh thu Ngoài ra, ngân hàng cần tiếp tục phát triển mở rộng sản phẩm dịch vụ tốn khơng dùng tiền mặt nhằm phát huy hiệu tính kỹ thuật cơng nghệ mới, góp phần hạn chế giao dịch tiền mặt bất hợp pháp, nhanh chóng nâng cao tính khoản VNĐ hiệu sử dụng vốn kinh tế Đẩy mạnh dịch vụ tài khoản tiền gửi với thủ tục đơn giản, an toàn nhằm thu hút nguồn vốn cá nhân toán phát triển dịch vụ toán thẻ, s c toán cá nhân, đẩy mạnh huy động vốn qua tài khoản tiết kiệm Vietinbank An Giang cần tăng cƣờng hợp tác với tổ chức doanh nghiệp có khoản tốn dịch vụ thƣờng xuyên, ổn định số lƣợng khách hàng, trả lƣơng nhƣ bƣu điện, hàng khơng, điện lực, cấp nƣớc, kinh doanh xăng dầu 67 4.5.2 Nâng cao lực quản trị ngân hàng Việc nâng cao lực quản trị giúp ngân hàng hoạt động hiệu tạo nhiều lợi nhuận Để nâng cao lực quản trị, quản trị Vietinbank An Giang cần đƣợc quan tâm từ nhiều hƣớng, góc độ tổng thể nhƣ xác định mục tiêu, chiến lƣợc đến tổ chức, hoạt động quản trị nội bộ, có quản trị rủi ro, quản trị tài chính, quản trị nhân lực, Cần chủ động xây dựng chiến lƣợc phát triển chiến lƣợc quản trị, tăng cƣờng ứng dụng công nghệ thông tin vào điều hành quản lý, phân tích phịng ngừa rủi ro; cần có chiến lƣợc kinh doanh dài hạn, chắt lọc kinh nghiệm tốt để hoạt động an tồn tình Năng lực quản trị, đặc biệt lực quản trị nội ngân hàng yếu tố định thành công hay thất bại kinh doanh ngân hàng Vì vậy, quản trị ngân hàng nói chung quản trị rủi ro nói riêng, cần dựa số nguyên tắc sau: nguyên tắc chấp nhận rủi ro; nguyên tắc điều hành rủi ro cho phép; nguyên tắc quản lý độc lập rủi ro riêng biệt; nguyên tắc phù hợp mức độ rủi ro cho phép khả tài chính; nguyên tắc hiệu kinh tế, nguyên tắc hợp lý thời gian phù hợp với chiến lƣợc chung ngân hàng Để thực tốt nguyên tắc này, việc quản lý tốt tài sản nợ - tài sản có theo nguyên tắc Uỷ ban Basel, xây dựng văn hố quản trị lành mạnh, tạo mơi trƣờng thuận lợi cho việc áp dụng nguyên tắc thông lệ quản trị rủi ro, Vietinbank An Giang cần trọng nâng cao chất lƣợng công tác kiểm soát nội sở áp dụng hệ thống công nghệ ngân hàng đại, để phát tiềm ẩn rủi ro, có biện pháp ngăn chặn kịp thời Nhƣng không nên nhấn mạnh đến kiểm tra, kiểm sốt nội việc dễ đánh tính sáng tạo cơng việc 4.5.3 Phát triển ngân hàng điện tử Phát triển dịch vụ ngân hàng điện tử xu hƣớng tất yếu, mang tính khách quan kinh tế đại, thời đại hội nhập kinh tế quốc tế Lợi ích đem lại ngân hàng điện tử lớn cho khách hàng, ngân hàng cho kinh tế nhờ tính tiện ích, tiện lợi, nhanh chóng, xác bảo mật Thực hoạt động dịch vụ ngân hàng điện tử ngân hàng điện tử, cho phép ngân hàng thích ứng nhanh chóng với thay đổi thị trƣờng, điều chỉnh kịp thời phí, lãi suất, tỷ giá phù hợp với diễn biến tình hình thị trƣờng; hạn chế rủi ro biến động giá thị trƣờng gây Đây lợi ích vƣợt trội so với ngân hàng truyền thống 68 Ngoài ra, kết hợp hài hoà trình phát triển hoạt động dịch vụ ngân hàng truyền thống phát triển ngân hàng điện tử, cho phép ngân hàng tiếp cận nhanh với phƣơng pháp quản lý đại giúp ngân hàng đa dạng hoá sản phẩm, tăng doanh thu, nâng cao hiệu hoạt động đặc biệt nâng cao khả cạnh tranh kinh tế hội nhập Nhiều sản phẩm dịch vụ ngân hàng điện tử nhƣ Internet Banking, mobile Banking, SMS Banking… mà Vietinbank An Giang đầu tƣ với chất lƣợng cao ngày cải thiện Bên cạnh tiện ích nhƣ truy vấn tài khoản, toán, chuyển khoản, Vietinbank An Giang cần phát triển thêm tiện ích khác nhƣ tốn hóa đơn điện, nƣớc, điện thoại, Internet, nạp tiền điện thoại; gửi tiền trực tuyến; (copy) giao dịch, lƣu tạm giao dịch, rút tiền máy ATM khơng sử dụng thẻ, Với hình thức giao dịch trực tuyến này, khách hàng tốn nhiều thời gian để chờ đợi giao dịch quầy không bị giới hạn thời gian làm việc Khách hàng giao dịch lúc nào, nơi đâu khách hàng cảm thấy thuận tiện Có thể nói, giao dịch ngân hàng điện tử trở thành xu hƣớng phát triển tất yếu phƣơng tiện tốn tính tiện lợi cho ngƣời sử dụng nhƣ tính hiệu ngân hàng cung cấp dịch vụ 4.5.4 Thƣờng xuyên đào tạo, nâng cao kiến thức chuyên môn, nghiệp vụ cho đội ngũ cán tín dụng Bởi ngƣời yếu tố then chốt định thành công Trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, việc đảm bảo chất lƣợng tín dụng trƣớc hết phải ngƣời trực tiếp cho vay định Vì vậy, cán tín dụng cần phải đƣợc tuyển chọn, sàng lọc cẩn thận, đƣợc bố trí cơng việc phù hợp với khả trình độ, thƣờng xuyên quan tâm, bồi dƣỡng để nâng cao nghiệp vụ,… đảm bảo tiêu chí sau: - - Nâng cao kỹ thẩm định hồ sơ cán tín dụng, đào tạo nhân viên đáp ứng nhu cầu cơng việc Cán tín dụng phải động, sáng tạo, có trình độ chun mơn, có tinh thần trách nhiệm cao xem x t, đề xuất cho vay, trình giải hồ sơ, cán tín dụng cần phải nâng cao phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, trung thực có tinh thần trách nhiệm, đồng thời am hiểu pháp luật, nắm rõ thị trƣờng tình hình kinh tế - xã hội Cán tín dụng cần phải có thái độ làm việc tế nhị, hịa nhã, tận tình với khách hàng, nắm bắt nhu cầu khách hàng để có 69 - - đề xuất đắn, kịp thời, đáp ứng nhu cầu đa dạng khách hàng cạnh tranh với ngân hàng khác Kiên loại bỏ cán tín dụng khơng trung thực, khơng có đạo đức nghề nghiệp, ln chuyển cán khơng phù hợp với chuyên môn Thƣờng xuyên liên lạc chăm sóc khách hàng lớn quà tặng vào dịp tết, sinh nhật, … nhằm trì mối quan hệ, tạo niềm tin, tín nhiệm để khách hàng tin yêu giới thiệu thêm khách hàng 70 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Qua phân tích, đánh giá tiêu tài liên quan đến hoạt động tín dụng ngân hàng ta thấy đƣợc hoạt động tín dụng Vietinbank An Giang có hiệu cịn có số hạn chế khơng đáng kể khắc phục đƣợc Những thành tựu kết đạt đƣợc năm vừa qua giúp cho uy tín ngân hàng khách hàng ngày lớn mạnh, ngân hàng tự khẳng định đƣợc vị kinh tế địa phƣơng Bên cạnh đó, kết chứng tỏ đƣợc ngân hàng thực tốt chức việc tập trung đƣợc nguồn vốn tạm thời nhàn rỗi cung ứng vốn kịp thời cho thành phần kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh, thúc đẩy đƣợc kinh tế tỉnh nhà phát triển mạnh mẽ Giai đoạn 2013 – 2015 đánh dấu thành công Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Công thƣơng Việt Nam – Chi nhánh An Giang với thành tích xuất sắc tăng trƣởng quy mơ nhƣ hiệu hoạt động Ban Lãnh đạo ngân hàng tiếp tục phát huy nội lực ngân hàng, quản trị thực thi sách đổi mới, thực hoạt động kinh doanh, tăng trƣởng nhanh, mạnh, bền vững liên tục, phát triển an toàn, hƣớng đến chuẩn mực thơng lệ quốc tế, giữ vững vị trí đơn vị dẫn đầu ngành ngân hàng quy mô, hiệu hoạt động tốc độ tăng trƣởng 5.2 Kiến nghị 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nƣớc Tiếp tục củng cố hoạt động thơng tin tín dụng nhằm cung cấp kịp thời, xác khách hàng để tổ chức tín dụng làm sở định cho vay Khuyến khích tổ chức tín dụng mở rộng sản phẩm, dịch vụ tiện ích ngân hàng đại đáp ứng nhu cầu công tác tốn thơng qua tài khoản tiền gửi tốn, tài khoản tiền gửi cá nhân ngành, thành phần kinh tế cộng đồng dân cƣ xã hội Thực tốt cơng tác cải cách thủ tục hành lĩnh vực hoạt động tổ chức tín dụng theo hƣớng gọn, nhẹ, khoa học, tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng quan hệ với tổ chức tín dụng 71 Tiếp tục triển khai, thực văn quy phạm pháp luật tiền tệ hoạt động ngân hàng quan có thẩm quyền ban hành để tổ chức tín dụng nghiêm chỉnh chấp hành Bên cạnh giải pháp nỗ lực từ phía thân ngân hàng khách hàng, cần cần có tâm đạo, điều hành từ quan quản lý Nhà nƣớc việc giải bất ổn hệ thống nhƣ quán mục tiêu tái cấu trúc hệ thống ngân hàng xác định rõ ràng lộ trình triển khai để NHTM chủ động xây dựng phƣơng án hợp lý khả thi 5.2.2 Đối với quyền địa phƣơng Tiếp tục thực chế “ cửa”, cải cách thủ tục hành cơng chứng đăng ký giao dịch đảm bảo cho tài sản chấp, tạo điều kiện cho ngân hàng giải hồ sơ nhanh chóng, tiết kiệm thời gian chi phí cho khách hàng, đảm bảo quy trình tín dụng nhanh chóng xác Chính quyền địa phƣơng cần có sách hỗ trợ cần thiết cho hệ thống ngân hàng địa bàn, định hƣớng quảng bá thông tin ngân hàng phƣơng tiện truyền thông để nâng cao mức độ nhận biết thƣơng hiệu đến khách hàng Ngồi quyền địa phƣơng cần phát huy tốt vai trò hỗ trợ ngân hàng việc cung cấp thông tin khách hàng hồ sơ vay vốn, nhƣ công tác thu hồi xử lý nợ, giúp hoạt động ngân hàng thuận lợi 5.2.3 Đối với Vietinbank An Giang Tiếp tục đẩy mạnh cho vay số lĩnh vực ƣu tiên nay, nhƣ cho vay nông nghiệp, nông thôn, doanh nghiệp vừa nhỏ, công nghiệp hỗ trợ xuất Bổ sung thêm lĩnh vực ƣu tiên doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động cho vay có tác dụng kích cầu thị trƣờng để giảm tồn kho, doanh nghiệp ứng dụng công nghệ cao sản xuất bảo vệ mơi trƣờng Tạo chu trình khép kín cho tham gia vốn tín dụng ngân hàng vào chuỗi liên kết sản xuất - thu mua - tiêu thụ sản phẩm nhằm góp phần nâng cao chất lƣợng tín dụng, giảm nợ xấu hệ thống ngân hàng (thơng qua việc đƣa sản phẩm tín dụng nhƣ cho vay theo chuỗi, cho vay liên kết, ) Tăng cƣờng kiểm sốt mục đích vay vốn cơng tác tra, giám sát việc sử dụng vốn vay khách hàng Duy trì mở rộng thêm nhiều khách hàng nhằm làm tăng doanh số cho vay ngân hàng, đồng thời giúp khách hàng có nhu cầu vay vốn sử dụng vốn vay hiệu quả, mục đích 72 TÀI LIỆU THAM KHẢO Sách chuyên ngành - Nguyễn Đăng Dờn, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Đại học Quốc gia thành phố Hồ Chí Minh - Nguyễn Minh Kiều, 2011 Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại NXB Thống kê - Phan Thị Cúc, 2009 Quản trị ngân hàng thƣơng mại NXB Giao thông vận tải Tài liệu khác - Quốc hội Nƣớc Cộng Hòa Xã Hội CHủ Nghĩa Việt Nam, 2010 Luật tổ chức tín dụng, Luật số - Thống đốc Ngân hàng Nhà nƣớc Việt Nam, 2001 Quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng, Quyết định 1627 Các website tham khảo - www.vietinbank.com - vn.economy.vn - cafef.vn - thoibaotaichinhvietnam.vn 73 ... HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN CÔNG THƯƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG. .. kết hoạt động kinh doanh chi nhánh Đề tài ? ?Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh An Giang? ?? đƣợc thực nhằm đánh giá tình hình hoạt động. .. PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG VIỆT NAM – CHI NHÁNH AN GIANG GIAI