Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang giai đoạn 2010 2012

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  BÙI THỊ MỸ TIÊN PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC An Giang, tháng 04 năm 2013 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH  CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Tài Chính Ngân Hàng Giảng viên hướng dẫn: Ths PHÙNG NGỌC TRIỀU Sinh viên thực : BÙI THỊ MỸ TIÊN Lớp: DH10NH MSSV: DNH093258 An Giang, tháng 04 năm 2013 LỜI CẢM ƠN Lời em xin chân thành cám ơn đến quý Thầy, Cô Trường Đại học An Giang, người trực tiếp giảng dạy truyền đạt kiến thức bổ ích suốt thời gian năm giảng đường Đại học Đó tảng bản, hành trang vô giá, bước ngoặc để em bước vào nghiệp sau tương lai Em xin gửi lời cảm ơn chân thành đến cô Ths.Phùng Ngọc Triều, người tận tình dẫn, quan tâm giúp đỡ em suốt thời gian thực tập Bên cạnh đó, em xin gửi lời cảm ơn sâu xắc đến Ban giám đốc với anh chị công tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang, đặc biệt anh chị phịng tín dụng tạo điều kiện dành thời gian bảo, hướng dẫn, tạo điều kiện thuận lợi để em tìm hiểu, học hỏi kinh nghiệm thu thập số liệu có khoa học để đưa vào phục vụ cho báo cáo thực tập Trong trình thực tập làm báo cáo chưa có kinh nghiệm thực tế nhiều, mà phần lớn chủ yếu dựa vào lý thuyết học với thời gian hạn hẹp nên báo cáo khơng tránh khỏi sai sót Kính mong nhận góp ý, nhận xét từ phía q Thầy, Cơ với Ban giám đốc anh chị công tác tại Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang để báo cáo hồn thiện Kính chúc quý Thầy, Cô với Ban giám đốc anh chị công tác Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang ln vui vẻ, hạnh phúc, sức khỏe thành công công việc Em xin chân thành cảm ơn! Sinh viên thực : Bùi Thị Mỹ Tiên TÓM TẮT Đề tài “ Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010 - 2012” thực nhằm nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân mà cụ thể phân tích doanh số cho vay, thu nợ, tình hình dư nợ Chuyên đề tập trung nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010 - 2012 Trên sở đưa kết luận kiến nghị đề số giải pháp để góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang - Chương 1: Mở đầu: phần khái quát nhằm nói lên lý chọn đề tài mục tiêu cần đạt nghiên cứu đề tài này, đồng thời giới thiệu phương pháp nghiên cứu, đối tượng phạm vi nghiên cứu đề tài - Chương 2: “ Khái quát sở lý luận hoạt động tín dụng tín dụng khách hàng cá nhân lý thuyết có liên quan đến tín dụng khách hàng cá nhân” - Chương 3: “ Giới thiệu sơ lược Sacombank Chi nhánh An Giang , số thành tựu đạt được, sơ đồ cấu tổ chức, chức nhiệm vụ phòng ban… - Chương 4: “ Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh An Giang qua năm: 2010, 2011, 2012” - Chương 5: “ Đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang.” - Chương 6: “ Kết luận kiến nghị” MỤC LỤC Danh mục bảng i Danh mục biểu đồ .ii CHƢƠNG 1: PHẦN MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: .1 1.2 Mục tiêu nghiên cứu: 1.3 Phạm vi nghiên cứu:……………………………………………………………….… 1.4 Phƣơng pháp nghiên cứu:………………………………………………………… … .2 1.5 Ý nghĩa nghiên cứu: ……………………………………………………………… …… CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm, chức năng, vai trò ngân hàng thƣơng mại:…………………………… 2.1.2 Chức ngân hàng thƣơng mại:……………………………………… 2.1.3 Vai trò ngân hàng thƣơng mại:…………………………………………… 2.2 Hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại:……………………………………………… 2.2.1.Khái niệm tín dụng:…………………………………………………………… 2.2.2 Bản chất tín dụng:…………………………………… 2.2.3 Chức tín dụng:…………………………………………………….… 2.2.4 Vai trị tín dụng:…………………………………………………………… 2.2.5 Phân loại tín dụng:……………………………………………………………… 2.3.Hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:………………………………………………… 2.3.1.Vị khách hàng cá nhân hoạt động kinh doanh ngân hàng thƣơng mại:……………………………………………………………………… 2.3.2 Đặc trƣng hoạt động cho vay khách hàng cá nhân: ………… ……… … 2.3.3 Các nhân tố ảnh hƣởng tới hoạt động cho vay khách hàng cá nhân:……… … 2.4 Rủi ro tín dụng:……………………………………………………………… ………… 12 2.4.1 Khái niệm rủi ro tín dụng:…………………………………………………… 12 2.4.2 Nguyên nhân dẫn đến rủi ro tín dụng:…………….…………………….…… 12 2.4.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng gây ra:………………………………….… 13 2.4.4 Các biện pháp rủi ro tín dụng:……………………………………………… 14 2.5 Đảm bảo tín dụng:……………………………………………………………………… 14 2.5.1 Đảm bảo tín dụng:………………………………………… …………….… 14 2.5.2 Các hình thức đảm bảo tín dụng:…………………………………………… 15 2.6 Một số vấn đề liên quan đến tín dụng:……………………………………………… 16 2.6.1 Nguyên tắc tín dụng:…………………………………………………… …… 16 2.6.2 Đối tƣợng cho vay:………………………………………………………….… 16 2.6.3 Điều kiện cho vay:…………………………………………………………… 17 2.6.4 Thời hạn cho vay:…………………………………………………………… 18 2.6.5 Lãi suất cho vay:……………………………………………………………… 18 2.6.6 Các phƣơng thức cho vay:………………………………………………….… 18 2.7 Hiệu tín dụng:………………………….…………………………………………… 19 2.7.1 Một số khái niệm:…………………………………………………………… 19 2.7.2 Một số tiêu đánh giá hiệu tín dụng:………………………………… 20 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN VÀ CHI NHÁNH AN GIANG…….…………………………………………………… 22 3.1 Tổng quan Sacombank……………………………………………………………… 22 3.2 Sacombank – Chi nhánh An Giang……………………………………………….…… 22 3.2.1 Cơ cấu tổ chức, chức năng, nhiệm vụ phịng ban ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang:……………………………………… ………… 26 3.2.2.Các sản phẩm dịch vụ Sacombank Chi nhánh An Giang…… ……….… 29 CHƢƠNG : PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG………………………….… 30 4.1.Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang:……………………………………………………………………………………… 30 4.3 Thực trạng hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010-2012):…………………………………………………………….… 33 4.3.1 Số lƣợng khách hàng tín dụng:………………………… ……………….…… 33 4.3.2 Doanh số cho vay:………………….…………………… ………………… 34 4.3.3 Doanh số thu nợ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012):………………………………………….………………… 37 4.3.4 Dƣ nợ cho vay:…………….……………………………… ………………… 39 4.3.5 Nợ hạn:………………….………….…………………….……………… 41 4.4 Phân tích thực trạng hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012):……………………………………… 42 4.4.1 Phân tích doanh số cho vay khách hàng cá nhân:………… …………… 43 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân:…………… ………… 48 4.4.3 Phân tích nợ hạn khách hàng cá nhân:………………… …………… 50 4.5 Tổng kết hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn (2010 – 2012):……… ………… 52 CHƢƠNG : MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI SỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG……………………………………………………………………………………… 54 5.1.1 Cần tăng cƣờng công tác thu nợ:…….…………………………………………… … 54 5.1.2 Hạn chế tình hình nợ hạn:……… ……………………………………………… 54 5.1.3 Đảm bảo tính xác nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin:……….………… 55 5.1.4 Đào tạo đội ngũ cán có đầy đủ trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình chun nghiệp:………………………………………….………………………………… 55 5.1.5 Tăng cƣờng công tác huy động vốn nhiều hình thức:……… ………………… 56 5.2.Kết luận kiến nghị…………………………………………………………………… 58 5.2.1 Kết luận:……………………………….……………………… …………………… 58 5.2.2 Kiến nghị:…………………………………… ……………………………………… 59 DANH MỤC BẢNG Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn(2010- 2012)………………………………………………… …………………….31 Bảng 4.2: Số lƣợng khách hàng tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010-2012)…………………………………………………… 33 Bảng 4.3: Doanh số cho vay ngân hàng TMCPSài Gịn Thƣơng Tín -Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)……………………………………………………………………… 35 Bảng 4.4: Doanh số thu nợ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)………………………………………………………… ………… 37 Bảng 4.5: Dƣ nợ cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín-Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)………………………………………………………………………… 39 Bảng 4.6: Nợ hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)………………………………………………………………………… 41 Bảng 4.7: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn (2010 2012)…………………………………………………………………………………….…… 44 Bảng 4.8 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng giai đoạn (2010 – 2012)…………………………………….…………………………………………… …… 46 Bảng 4.9: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn (20102012)………………………….……………………………………………………….………48 Bảng 4.10: Nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)…………………… ……………………… … 51 Bảng 4.11: Tổng kết hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn (2010 – 2012)………… … 52 i DANH MỤC BIỂU ĐỒ Biểuđồ 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)………………………… ………………… ……………… 31 Biểu đồ 4.2: Số lƣợng khách hàng tín dụng tạingân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010-2012)…………… …….………………………………… 33 Biểu đồ 4.3 : Biểu đồ thể Doanh số cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)…………………………………… ………… 35 Biểu đồ 4.4 :Doanh số thu nợ ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín -Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)……………………………………………………………………… 38 Biểu đồ 4.4 : Dƣ nợ cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín-Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)……………………………… …………………………………… 39 Biểu đồ 4.6: Nợ q hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)……………………………………………………………………… 42 Biểu đồ 4.7: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn (2010 – 2012) ……………………………….………………………………………… ……….… 44 Biểu đồ 4.8: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng giai đoạn (2010 – 2012)……………………………………………….………………………………… …… 46 Biểu đồ 4.9: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn (2010 2012)…………………….………………………………………………………….……… 49 Bảng 4.10: Nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012)……………………………………………… 51 Biểu đồ 4.11: Thể kết hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn (2010 – 2012).…… 53 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 Lý chọn đề tài: Những năm gần đây, tình hình tài hoạt động Ngân hàng thương mại Việt Nam có bước phát triển vượt bâc Nhất Việt Nam gia nhập vào tổ chức Thương mại giới (WTO) ký nhiều hiệp định thương mại với nước giới.Trước xu hội nhập cành tranh gay gắt thị trường thúc đẩy hoạt động lĩnh vực ngân hàng ngày phát triển hoàn thiện Ngân hàng tổ chức quan trọng kinh tế, có vai trò quan trọng việc ổn định phát triển kinh tế đất nước Một quốc gia muốn phát triển kinh tế với tốc độ cao ổn định phải có sách tiền tệ đắn Đồng thời, hệ thống ngân hàng phải hoạt động đủ mạnh có hiệu cao, có khả thu hút nguồn vốn phân bổ có hiệu nguồn vốn Hệ thống Ngân hàng thương mại ngày có tầm quan trọng chiếm lĩnh vị trí chủ chốt q trình đổi chế kinh tế, đóng góp to lớn vào cơng Cơng nghiệp hóa-Hiện đại hóa kinh tế xã hội nước ta Bởi ngân hàng nơi cung cấp nguồn vốn hữu hiệu mà tham gia vào việc quản lý quy mô kinh tế Khi kinh tế phát triển, nhu cầu giao dịch khách hàng cá nhân ngày tăng nghiệp vụ ngân hàng khách hàng trở nên đáng ý quan trọng hơn.Nắm bắt nhu cầu đó, có cạnh tranh gay gắt cung cấp dịch vụ ngân hàng nước nhằm vươn lên tiến trình hội nhập.Vì vậy, địi hỏi thân ngân hàng phải quan tâm nhiều đến nhóm đối tượng khách hàng cá nhân sản phẩm dịch vụ tín dụng đa dạng hơn.Hầu hết Ngân hàng thương mại, đặc biệt Ngân hàng thương mại cổ phần có nổ lực việc nghiên cứu phát triển sản phẩm, dịch vụ ngân hàng dành cho khách hàng cá nhân Do đó, sản phẩm dịch vụ ngân hàng dành cho đối tượng khách hàng ngày đa dạng phong phú hơn.Trong hệ thống Ngân hàng thương mại Việt Nam nay, có nhiều Ngân hàng thương mại cổ phần đầu việc cung cấp sản phẩm dịch vụ cho khách hàng cá nhân như: VietinBank, DongABank, ACB… phải kể đến Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gịn Thương Tín Với mạnh tỉnh đông dân, cửa kinh tế Đồng sông Cửu Long với vương quốc Campuchia cửa ngõ giao thương với nhiều nước Asean ,tốc độ tăng trưởng kinh tế năm 2011 đạt 11,7%( Ban biên tập website hội SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang triển sở hạ tầng, đầu tư máy móc thiết bị, mở rộng hoạt động sản xuất… Các khoản vay trung hạn tiềm ẩn rủi ro cao hơn, thời gian thu hồi vốn lâu nguồn vốn ngân hàng có hạn nên ngân hàng thận trọng công tác thẩm định xét duyệt cho vay Vì mà doanh số cho vay trung hạn khách hàng cá nhân tương đối thấp Tuy nhiên, năm vừa qua doanh số vay trung hạn tăng qua năm Cụ thể vào năm 2010 doanh số đạt 1.111.812 triệu đồng, năm 2011 tăng lên 156.949 triệu đồng so với năm 2010, tương ứng với 1.268.762 triệu đồng Sang năm 2012 doanh số cho vay trung hạn lại tiếp tục tăng thêm 1.353.765 triệu đồng so với năm 2011, đạt 2.622.526 triệu đồng Trong năm vừa qua doanh số cho vay khách hàng cá nhân tăng trưởng qua năm, đặc biệt gia tăng doanh số cho vay ngắn hạn Bởi khoản thời gian vừa qua ngân hàng quan tâm chủ yếu tập trung cho vay ngắn hạn để phân tán rủi ro, điều phản ánh qua tỷ trọng doanh số cho vay ngắn hạn năm  Doanh số cho vay theo mục đích tín dụng: Ngày nay, khách hàng vay vốn với nhiều mục đích khác Việc đa dạng hóa loại hình cho vay đáp ứng tốt nhu cầu khách hàng, tạo điều kiện cho khách hàng tiếp cận nguồn vốn từ ngân hàng cách dễ dàng sử dụng nguồn vốn theo nhu cầu Bảng 4.8 Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng giai đoạn (2010 – 2012) ĐVT :Triệu đồng Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 4.603.684 892.203 30,50 786,166 20,6 2.010.855 3.948.513 647.885 47,64 1.937.658 96,3 1.264.970 683.942 515.303 -581.028 -45,93 -168,639 -24,6 120.257 95.818 134.337 -24.439 -20,32 38,519 40,2 Mục Năm đích 2011 Cho vay Năm 2011 Năm 2012 SXKD 2.925.315 3.817.518 NN 1.361.970 Tiêu dùng Khác Tổng 5.672.512 6.608.133 9.201.847 935.621 16,49 2,593,714 39,3 (Nguồn :Báo cáo hoạt động tín dụng tại ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang năm 2010, 2011, 2012 ) SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 46 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.8: Doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng giai đoạn (2010 – 2012) Triệu đồng 5000000.000 4500000.000 4000000.000 3500000.000 3000000.000 2500000.000 2000000.000 1500000.000 1000000.000 500000.000 000 2010 SXKD 2011 Nông nghiệp Tiêu dùng 2012 Khác Trong doanh số cho vay khách hàng cá nhân, chiếm tỷ trọng cao khoản vay phục vụ sản xuất kinh doanh, hình thức vay phổ biến mà khách hàng thường đến ngân hàng để xin vay Vì phần lớn khách hàng đến vay vốn hộ kinh doanh, mua bán có quy mơ vừa nhỏ với mục đích bổ sung vốn lưu động thiếu hụt tạm thời kinh doanh, mua sắm trang thiết bị, nguyên vật liệu… Doanh số cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh tăng năm qua, cụ thể vào năm 2010 doanh số cho vay đạt 2.925.315 triệu đồng Năm 2011, doanh số tăng thêm 892.203 triệu đồng so với năm 2010 tức 3.817.518 triệu đồng Bước sang năm 2012, doanh số đạt 4.603.684 triệu đồng, tăng 786.166 triệu đồng so với năm 2011 Lý giải cho tăng trưởng đặc điểm kinh tế địa phương, với sách hỗ trợ doanh nghiệp vừa nhỏ Chính phủ giai đoạn nhằm giúp phục hồi kinh tế Đối với cho vay nơng nghiệp loại hình đứng thứ doanh số cho vay, khách hàng chủ yếu ngân hàng địa bàn nông dân Họ có nhu cầu vay vốn để phục vụ việc sản xuất nơng nghiệp, mua máy móc, vật tư nông nghiệp… Doanh số cho vay nông nghiệp tăng trưởng qua năm, đặc biệt có tăng lên đáng kể vào năm 2012, đạt đến 3.948.513 triệu đồng, tăng 1.937.658 triệu đồng so với năm 2011 SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 47 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Cho vay tiêu dùng loại hình cho vay có mục đích hỗ trợ cho cá nhân, hộ gia đình sắm phương tiện, dụng cụ gia đình, xây dựng sửa chữa nhà cửa tiêu dùng cá nhân Trong năm qua, doanh số giảm qua năm, chủ yếu kinh tế gặp nhiều khó khăn, người dân thường thắt chặt chi tiêu hạn chế tiêu dùng Vì nhu cầu vay vốn loại hình ngày giảm, năm 2010 đạt 1.264.970 triệu đồng, sang năm 2011 683.842 triệu đồng Năm 2012, doanh số cho vay giảm 168.639 triệu đồng so với năm 2011 515.303 triệu đồng Đối với loại hình cho vay khác năm qua có biến động, tăng giảm không đáng kể Vào năm 2010, doanh số cho vay đạt 120.257 triệu đồng sang năm 2011 giảm xuống cịn 95.818 triệu đồng Năm 2012 lại tăng lên 134.337 triệu đồng Cho vay mục đích khác chiếm tỷ trọng nhỏ doanh số cho vay theo mục đích tín dụng khách hàng cá nhân, nên thay đổi khơng ảnh hưởng nhiều đến tồn doanh số cho vay.Tóm lại, cấu doanh số cho vay khách hàng cá nhân theo mục đích tín dụng cho vay phục vụ sản xuất kinh doanh có tỷ trọng cao nhất, tiếp đến cho vay nông nghiệp 4.4.2 Phân tích doanh số thu nợ khách hàng cá nhân: Hầu hết ngân hàng hoạt động trọng đến phương châm “chất lượng – an tồn –hiệu quả” ngồi việc huy động vốn việc sử dụng vốn không phần quan trọng Phải sử dụng vốn hợp lý, hiệu vấn đề cần thiết mà ngân hàng cần quan tâm Vì sử dụng vốn khơng phù hợp dẫn đến rủi ro, không thu hồi nợ, tỷ lệ nợ xấu ngày tăng… Doanh số thu nợ phản ánh hiệu việc cấp tín dụng, đánh giá tình hình thu hồi vốn chất lượng hoạt động tín dụng ngân hàng  Doanh số thu nợ theo thời hạn tín dụng: Cơng tác thu nợ trọng từ mà nguồn vốn tái đầu tư nhằm đảm bảo an toàn vốn có đẩy mạnh tốc độ luân chuyển vốn ngân hàng Tương tự doanh số cho vay, tỷ trọng doanh số thu nợ ngắn hạn mức cao so với tỷ trọng doanh số thu nợ trung hạn cấu doanh số thu nợ, điều thể bảng số liệu sau: SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 48 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Bảng 4.9: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn (2010 - 2012) ĐVT :Triệu đồng Chênh lệch Chênh lệch 2011/2010 2012/2011 Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Sốtiền % Sốtiền % Ngắn hạn 4.338.774 5.339.902 6.762.823 1.001.128 23,07 1.422.921 26,65 Trung hạn 1.057.710 1.268.887 2.795.670 211.177 19,97 1.527.783 120,3 Tổng 5.396.484 6.608.789 9.458.493 1.212.305 22,46 2.849.704 43,12 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang năm 2010, 2011, 2012) Biểu đồ 4.9: Doanh số thu nợ khách hàng cá nhân theo thời hạn tín dụng giai đoạn (2010 - 2012) 7,000,0010.000 Triệu đồng 6,000,0010.000 5,000,0010.000 4,000,0010.000 3,000,0010.000 2,000,0010.000 1,000,0010.000 10.000 2010 2011 Ngắn hạn SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên 2012 Trung hạn Trang 49 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang  Doanh số thu nợ ngắn hạn: Ý thức tầm quan trọng công tác thu nợ hoạt động mình, ngân hàng theo dõi kỹ khoản vay có nhiều biện pháp tích cực cơng tác thu nợ phát tài sản, trích lập dự phịng… Đặc biệt khoản vay ngắn hạn, doanh số cho vay chiếm tỷ trọng cao nên doanh số thu nợ ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao cấu thu nợ khách hàng cá nhân Cho vay ngắn hạn có nhiều thuận lợi khoản vay khác thời hạn ngắn nên có rủi ro Qua bảng số liệu cho thấy doanh số thu nợ Chi nhánh qua năm tăng trưởng, năm 2010 doanh số thu nợ đạt 4.338.774 triệu đồng, năm 2011 đạt 5.339.902 triệu đồng tăng 1.001.128 triệu đồng so với năm 2010 Con số sang năm 2012 tiếp tục tăng thêm 6.762.823 triệu đồng, tăng 1.422.921 triệu đồng so với năm 2011 Đạt tình hình thu nợ khả quan tình hình kinh tế dần phục hồi Bên cạnh đó, Chi nhánh có đội ngũ nhân viên tín dụng có nhiều kinh nghiệm việc lựa chọn khách hàng, công tác thẩm định, theo dõi trình khách hàng sử dụng vốn vay, công tác thu hồi nợ  Doanh số thu nợ trung hạn: Doanh số thu nợ trung hạn chiếm tỷ trọng thấp cấu thu hồi nợ Tỷ trọng chiếm thấp vào năm 2010 đạt 1.057.710 triệu đồng, sang năm 2011 tình hình thu nợ có kết tương đối tơt hơn, tăng 1.212.305 triệu đồng so với năm 2010 tức 1.268.887 triệu đồng Năm 2012, doanh số thu nợ trung hạn tiếp tục tăng lên, đạt 2.795.670 triệu đồng Nhìn chung, doanh số thu nợ trung hạn tăng lên khơng nằm ngồi nguyên nhân gia tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ ngắn hạn Đối với thu nợ theo thời hạn cho vay, sau cho vay cán tín dụng phải thường xuyên kiểm tra trình sử dụng vốn vay khách hàng, bám sát hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng Qua đó, ngân hàng nắm bắt kịp thời tình hình sản xuất kinh doanh khách hàng mà có hướng đầu tư có kế hoạch thu hồi vốn vay thích hợp Tóm lại, cơng tác thu nợ quan trọng hoạt động cấp tín dụng ngân hàng, địi hỏi người cán tín dụng phải có lực, trình độ chun mơn, phẩm chất tốt kể từ tiếp xúc khách hàng, giải ngân trình khách hàng sử dụng vay 4.4.3 Phân tích nợ q hạn khách hàng cá nhân: Nợ hạn tốn đau đầu ngân hàng tiêu có ảnh hưởng lớn đến hoạt động tín dụng ngân hàng phản ánh chất lượng tín dụng hiệu việc cho vay ngân hàng SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 50 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Nợ hạn biểu không lành mạnh hoạt động tín dụng ngân hàng thương mại, báo hiệu rủi ro ngân hàng thu nhập ngân hàng chủ yếu phát sinh từ hoạt động cho vay ngân hàng Đồng thời, nguồn vốn chủ yếu ngân hàng vốn huy động ngân hàng phải trả chi phí cho nguồn vốn huy động Do đó, khoản vay không thu hồi dẫn đến phận tài sản ngân hàng bị đóng băng làm giảm thu nhập mà phải trả khoản chi phí huy động vốn Việc phân tích nợ q hạn giúp ta đánh giá phần hoạt động tín dụng ngân hàng có biện pháp xử lý nợ hạn tìm cách thu hồi nợ phù hợp Bảng 4.10: Nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012) ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2011 Năm 2012 Nợ nhóm 22,5256 Nợ nhóm 1020 Nợ nhóm Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 60,7513 22,5256 38 169,7 240 19,5529 -780 -76,47 -220 -91,85 205 2491,5 17,6052 2286,5 1115,37 -2.474 -99,29 Nợ nhóm 654 1643,134 2306,53 989,134 151,24 663 40,37 Tổng 1879 4397 2404,4394 2518 134,01 -1.993 -45,32 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang năm 2010, 2011, 2012) SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 51 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Biểu đồ 4.10: Thể nợ hạn khách hàng cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn (2010 – 2012) 70000.000 Triệu đồng 60000.000 50000.000 40000.000 30000.000 20000.000 10000.000 000 2010 Nhóm 2011 Nhóm Nhóm 2012 Nhóm Qua biểu đồ ta thấy nợ chiếm tỷ trọng cao nợ nhóm 2, cịn nhóm nợ khác chiếm tỷ trọng tương đối thấp cấu nợ hạn Trong năm qua, nợ hạn biến động theo chiều hướng tăng lên, đặc biệt nợ nhóm Năm 2010, khơng có nợ q hạn nhóm 2, sang năm 2011 nợ nhóm đạt 22,525 triệu đồng Năm 2012, nợ nhóm tiếp tục tăng lên 38 triệu đồng so với năm 2011, tức 60,751 triệu đồng Nhìn chung nợ hạn khách hàng cá nhân Chi nhánh tương đối thấp, cao nợ nhóm Điều chứng tỏ hoạt động tín dụng ngân hàng có kết cao, cơng tác thu hồi xử lý nợ tốt 4.5 Tổng kết hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn (2010 – 2012): SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 52 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Bảng 4.11: Tổng kết hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn (2010 – 2012) ĐVT: Triệu đồng Năm 2011 Năm 2011 Năm 2012 Chênh lệch 2011/2010 Chênh lệch 2012/2011 Số tiền % Số tiền % 39,3 Doanh số cho 5.672.512 vay 6.608.133 9.201.847 935.621 16,49 2.593.714 Doanh số thu 2.424.508 nợ 2.969.167 1.514.237 544.659 22,46 -1.454.930 49 1.231.462 1.230.806 1.280.969 -656 -0.05 50.163 4,08 4.397 2.500 131,8 -1.993 45 Dư nợ Nợ 1.897 hạn 2.404 (Nguồn: Báo cáo hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang năm 2010, 2011, 2012) Biểu đồ 4.11: Thể kết hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn (2010 – 2012) 10000000Tỉ đồng 9000000 8000000 7000000 6000000 5000000 4000000 3000000 2000000 1000000 2010 Doanh số cho vay SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên 2011 Doanh số thu nợ Dư nợ 2012 Nợ hạn Trang 53 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Trong năm qua, hoạt động tín dụng cá nhân ngân hàng đạt nhiều kết khả quan bên cạnh ngân hàng gặp khơng khó khăn tình hình kinh tế nước nói chung địa bàn nói riêng mang lại Để đạt kết đồn kết tập thể ln hết long cơng việc nhiệm vụ Chi nhánh có đội ngũ cán cơng nhân viên nhiệt tình, giàu kinh nghiệm cơng việc, bên cạnh có đạo kịp thời lãnh đạo ngân hàng trước biến động tình hình kinh tế Trong cấu cho vay ngân hàng khách hàng cá nhân trọng cả, cho vay ngắn hạn trọng cả, cho vay ngắn hạn chiếm chiếm ưu cho vay trung hạn thời gian thu hồi vốn nhanh mang lại rủi ro cho ngân hàng Vì tương lai, Chi nhánh cần quan tâm mở rộng đến hoạt động cho vay ngắn hạn nhằm mang lại lợi nhuận cho ngân hàng cao Bên cạnh đó, mục đích cho vay ngân hàng tập trung nhiều vào sản xuất kinh doanh cho vay nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao cấu cho vay ngân hàng Vì vậy, thiết nghĩ Chi nhánh cần quan tâm mở rộng loại hình SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 54 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang CHƢƠNG MỘT SỐ GIẢI PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI SỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 5.1 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân Sacombank Chi nhánh An Giang: Trước tồn mà ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang đối mặt năm qua, để hạn chế tồn nâng cao uy tín Chi nhánh địa bàn Tỉnh nhằm mang lại hiệu hoạt động cao Chi nhánh cần có biện pháp nhằm hạn chế rủi ro tín dụng, nâng cao hiệu hoạt động tín dụng, khách hàng cá nhân ngày phải Chi nhánh trọng đối tượng khách hàng Bên cạnh thành đạt tập thể năm qua năm tới, Chi nhánh cần phát huy thành tựu hạn chế mặt tồn Một số giải pháp đề cập sau hy vọng phần giúp Chi nhánh nâng cao hiệu tín dụng cá nhân: 5.1.1 Cần tăng cƣờng công tác thu nợ: - Cán tín dụng nên thường xun đơn đốc, nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn, tăng cường kiểm tra, giám sát mục đích sử dụng vốn vay khách hàng Nếu thấy có biểu xấu dẫn đến rủi ro Chi nhánh cần có biện pháp xử lý kịp thời để hạn chế rủi ro mức thấp - Đối với trường hợp khách hàng cá nhân sử dụng vốn vay khơng có hiệu nhiều nguyên nhân khách quan Chi nhánh nên giúp đỡ khách hàng việc gia hạn nợ, cấu lại thời hạn trả nợ giúp khách hàng tìm phương án sản xuất kinh doanh hiệu - Cán tín dụng cần phải bám sát địa bàn thực tế để biết khách hàng có khả trả nợ mà cố tình khơng trả nợ, qua Chi nhánh cần có biện pháp cứng rắn công tác thu nợ Đồng thời phân tích cho khách hàng hiểu họ cố tình trì hỗn khơng chịu trả nợ có khả trả nợ ngân hàng có quyền khởi kiện họ họ chịu phần chi phí thiệt hại 5.1.2 Hạn chế tình hình nợ hạn: Nợ hạn vấn đề làm nhà quản trị NHTM quan tâm.Bất NHTM dù có quản lý tài chặt chẽ đến đầu khơng thể triệt tiêu hết nợ q hạn, nguy rủi ro tiềm ẩn từ phía, nơi Do đó, quản lý hạn chế rủi ro nhiệm vụ hàng đầu NHTM - Chi nhánh cần thường xun có sách gửi cán nhân viên tín SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 55 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang dụng đào tạo nâng cao nghiệp vụ, trình độ chuyên môn nhằm hạn chế đến mức tối đa sai phạm cán bộ, nhân viên hoạt động phân tích, đánh giá sai khách hàng Khi đó, cán nhân viên nâng cao hiệu phân tích, đánh giá đắn khách hàng trước, sau vay vốn Từ hiệu cấp tín dụng nâng cao, khách hàng sử dụng vốn mục đích, có hiệu nên hoàn trả nợ hạn cho ngân hàng giảm nợ hạn - Mỗi cán tín dụng phải thường xun kiểm tra, kiểm sốt q trình sử dụng vốn vay khách hàng từ vay đến thu nợ, khơng để xảy tình trạng khách hàng sử dụng vốn vay sai mục đích, bên cạnh cịn phải nhớ nợ đến hạn khách hàng mà thông báo đôn đốc khách hàng trả nợ - Đi đôi với việc tăng cường doanh số cho vay công tác thu nợ, Chi nhánh muốn hoạt động có hiệu cần phải có nổ lực cán tín dụng việc phân loại khách hàng, củng cố khách hàng truyền thống có uy tín Chi nhánh, tích cực thơng báo đôn đốc thu nợ đến hạn hạn khách hàng 5.1.3 Đảm bảo tính xác nâng cao chất lƣợng thu thập thông tin: Để cơng tác thẩm định tốt hơn, địi hỏi phải có đầy đủ thơng tin cần thiết cho q trình thẩm định thơng tin người vay, dự án xin vay Ngồi cịn có thông tin khác liên quan thông tin thị trường, mơi trường kinh tế, trị xã hội, thông tin lĩnh vực hoạt động người vay vốn… Các thơng tin có đầy đủ, xác đưa định đắn Nguồn thông tin chủ yếu từ khách hàng vay cung cấp mà nguồn tin lúc trung thực, để thẩm định tốt, cán tín dụng cần thu thập thơng tin từ nguồn thông tin khác: - Phỏng vấn trực tiếp người vay điều tra trực tiếp nơi sinh sống, nơi sản xuất kinh doanh người vay Trong vấn cần làm rõ thông tin như: mục đích kinh doanh người vay vốn, tình hình tài người vay khả trả nợ họ, hoạt động kinh doanh ngày… Điều cần ý vấn trực tiếp cán tín dụng khơng giỏi chun mơn mà cịn phải am hiểu nhiều lĩnh vực khác có liên quan, đặc biệt phải hiểu rõ tâm lý khách hàng vay - Thu thập thơng tin từ bên ngồi: ngồi nguồn thơng tin thức từ khách hàng cung cấp hồ sơ thông tin thu qua vấn khảo sát thực tế khách hàng, cán tín dụng cần có thơng tin khác bổ sung thêm Chi nhánh thu thập thơng tin từ đối tác khách hàng đó, từ người xung quanh khách hàng, từ ngân hàng bạn… 5.1.4 Đào tạo đội ngũ cán có đầy đủ trình độ chun mơn, nghiệp vụ, nổ, nhiệt tình chuyên nghiệp: SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 56 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Hoạt động kinh doanh ngân hàng lĩnh vực đặc biệt hàng hóa tiền tệ, có tính nhạy cảm cao.Vì vậy, rủi ro kinh doanh ngân hàng lớn đa dạng Ngoài rủi ro khách quan, cịn có trường hợp trình độ hạn chế hành vi gian lận cán tín dụng Do vậy, để ngăn ngừa hành vi vi phạm xây dựng đội ngũ cán giỏi, yêu nghề cần phải có biện pháp đồng bộ: - Thường xuyên tổ chức cho cán bộ, công nhân viên học tập chế độ ngành, triển khai kịp thời sách Đảng Nhà nước, chế độ, thể lệ ngành để cán bộ, công nhân viên nắm bắt kịp thời nhằm thực thi tốt nhiệm vụ - Quan tâm đến cơng tác đào tạo nâng cao nghiệp vụ, tay nghề cho cán chuyên môn, đồng thời không ngừng cải tiến phong cách giao tiếp, phục vụ văn minh, lịch sự, tận tình nhanh chóng tạo cho khách hàng cảm nhận uy tín cần thiết đến với ngân hàng - Trong cơng tác tuyển dụng, ngồi u cầu trình độ chun mơn,các kỹ làm việc bên cạnh Chi nhánh cần trọng đến tư cách đạo đức, tác phong làm việc ứng viên, làm việc, họ người đại diện cho ngân hàng tiếp xúc trực tiếp với khách hàng - Với nhân viên tuyển dụng cần phải đào tạo chun sâu cơng việc giao Bên cạnh đó, phải hướng dẫn cho nhân viên nắm rõ mục tiêu, quy định Chi nhánh 5.1.5 Tăng cƣờng cơng tác huy động vốn nhiều hình thức: - Với phát triển xã hội nay, đời sống người dân ngày cải thiện rõ rệt, theo dịch vụ mang lại nhiều tiện ích mà chi phí phù hợp người dân ưa chuộng, điển hình việc mua sắm chi trả chi phí hàng ngày thơng qua tài khoản cá nhân ngân hàng Người dân không cần phải nắm giữ nhiều tiền nhà mua hàng mua sắm thơng qua tài khoản cá nhân mình.Vì vậy, Chi nhánh cần đa dạng hóa hình thức huy động vốn phù hợp thuận tiện cho khách hàng với chương trình ưu đãi, thủ tục nhanh chóng Như thế, Chi nhánh thu hút lượng vốn lớn, nhàn rỗi cịn dân cư, từ tạo nguồn vốn ổn định cho ngân hàng Đối với lãi suất huy động lãi suất cho vay Chi nhánh cần uyển chuyển, linh hoạt, tùy theo thời kỳ, thời điểm định mà điều chỉnh cho phù hợp Tuy nhiên, lãi suất phải tuân thủ theo quy định lãi suất NHNH khơng có chênh lệch q lớn so với ngân hàng khác địa bàn Bên cạnh đó, Chi nhánh cần thường xuyên theo dõi biến động lãi suất để đề mức lãi suất phù hợp SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 57 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang 5.2 Kết luận kiến nghị: 5.2.1 Kết luận: Trong thời đại hội nhập kinh tế toàn cầu, phát triển theo chế thị trường với cạnh tranh gay gắt NHTM ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang không ngừng nổ lực phấn đấu để ngày phát triển Đạt lợi nhuận cao ln mục tiêu đề q trình hoạt động ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang, bên cạnh cịn có mục tiêu khơng quan trọng góp phần phát triển kinh tế Tỉnh nhà Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang khơng có quy mơ tương đối rộng mà cịn có chất lượng hoạt động khơng thua TCTD khác địa bàn Hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang hoạt động ngân hàng.Đặc biệt hoạt động tín dụng cá nhân chiếm tỷ trọng cao hoạt động tín dụng, lẽ khách hàng cá nhân đối tượng trọng tâm mà Chi nhánh hướng đến Tuy nhiên, thực trạng hoạt động tín dụng nói chung tín dụng khách hàng cá nhân nói riêng Chi nhánh cịn nhiều tồn Nhất điều kiện cạnh tranh gay gắt ngân hàng việc mở rộng hoạt động phải ngân hàng mở rộng đầu tư nữa,vì nhóm đối tượng có tiềm lớn Bên cạnh đó, Chi nhánh cần tăng cường huy động vốn nhằm tạo nên cân đối đầu vào đầu để chủ động nguồn vốn việc cấp tín dụng ngân hàng, đồng thời đẩy mạnh công tác thu nợ nhằm giảm thiểu nợ q hạn Trước tình hình kinh tế khó khăn mà hầu hết ngân hàng gặp phải, ngân hàng phải “gồng mình” hoạt động để tìm kiếm khách hàng lợi nhuận Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh An Giang thế, hoạt động tín dụng cá nhân giai đoạn vừa qua, doanh số cho vay, doanh số thu nợ gặp nhiều khó khăn Chi nhánh cố gắng đảm bảo dư nợ cho vay hoạt động có hiệu Tuy cịn nhiều khó khăn hoạt động năm qua, Chi nhánh có đổi theo hướng tích cực để cạnh tranh với TCTD khác đại bàn Tỉnh như: đầu tư them máy rút tiền tự động, phong cách phục vụ khách hàng Cán công nhân viên ngày ân cần chuyên nghiệp Tổ chức chương trình tri ân khách hàng nhân ngày lễ tết, có sách ưu đãi nhằm giữ chân khách hàng truyền thống… Trong tương lai, tiếp tục phát huy thành tựu đạt khắc phục dần hạn chế, hy vọng Chi nhánh đề ra, chọn lọc thực biện SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 58 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang pháp nâng cao hiệu hoạt động tín dụng cá nhân để dần đến hoàn thiện tiến xa 5.2.2 Kiến nghị: - Chi nhánh nằm trung tâm Thành phố Long Xuyên với lượng lớn người qua lại số lượng khách hàng tìm đến Chi nhánh thế, thiết nghĩ Chi nhánh cần nâng cấp trang thiết bị công nghệ đại nhằm mang đến phục vụ tốt cho khách hàng, đồng thời giúp gia tăng khả cạnh tranh với ngân hàng khác địa bàn - Tiếp tục tăng cường công tác huy động vốn cách đa dạng hóa sản phẩm phục vụ hầu hết nhu cầu khách hàng, đa dạng hóa kỳ hạn huy động, đồng thời tổ chức nhiều chương trình khuyến mãi, dự thưởng dành cho khách hàng gửi tiền Chi nhánh - Đơn giản hóa đảm bảo chất lượng, đầy đủ thong tin việc lập hồ sơ, thủ tục vay vốn cho khách hàng nhằm không làm tốn nhiều thời gian khách hàng, giảm bớt chi phí cho Chi nhánh - Cần triển khai sản phẩm vay vốn nông nghiệp – nông thôn đại bàn vùng sâu vùng xa, nơi khách hàng có nhu cầu vốn lớn chưa tiếp cận với ngân hàng Từ giúp mở rộng thị phần mang lại lợi nhuận cho Chi nhánh - Tăng cường công tác tiếp thị, quảng cáo,… để tạo uy tín thương hiệu tạo niềm tin chokhách hàng Phải có chương trình quảng cáo sản phẩm chi nhánh đến với khách hàng - Chi nhánh nên xây dựng website riêng cho đễ hổ trợ khách hàng việc tìm kiếm thong tin cần thiết mà khơng cần thiết để đến ngân hàng Điều thuận lợi cho khách hàng thân Chi nhánh, đặc biệt vào dịp lễ, Tết số lượng khách hàng đến giao dịch lớn SVTH: Bùi Thị Mỹ Tiên Trang 59 TÀI LIỆU THAM KHẢO TS Nguyễn Đăng Dờn.2007 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại XBN Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Ninh Kiều.2009 Nghiệp Vụ Ngân Hàng Thương Mại XBN Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh TS Nguyễn Ninh Kiều.2006 Tiền Tệ Ngân Hàng TP Hồ Chí Minh: NXB Thống kê Uỷ ban nhân dân Tỉnh An Giang.30/11/2010 Báo cáo tình hình phát triển kinh tế - xã hội phương hướng nhiệm vụ năm 2011 An Giang Thông tư 13/2010/TT – NHNN Ngân hàng Nhà nước Nguyễn Hữu Thế.2006 Giải pháp mở rộng cho vay khách hàng cá nhân Chi nhánh ngân hàng Công thương khu vực Ba Đình, Chuyên đề Tốt nghiệp, Đại học kinh tế Quốc dân Trần Thanh Trúc.2009 Phân tích thực trạng số giải pháp nâng cao khả huy động vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín - Chi nhánh Cần Thơ Luận văn tốt nghiệp Đại học Khoa Kinh tế, Đại học Cần Thơ Báo cáo hoạt động tín dụng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang qua năm 2010, 2011, 2012 Báo cáo kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – Chi nhánh An Giang qua năm 2010, 2011, 2012 10 Tạp chí tài chính.22.11.2010.Ngân hàng lo giảm lợi nhuận [trực tuyến] 11 TS Nguyễn Minh Phong.20.10.2009 Sự cần thiết của” Liệu pháp bàn tay Nhà nước” khủng hoảng kinh tế [trực tuyến] Việc nghiên cứu phát triển kinh tế - xã hội Hà Nội 12 Ngọc Châu.01.12.2009 Hỗ trợ lãi suất dừng vào ngày 31.12 [trực tuyến] Báo Việt Báo ... cá nhân ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2010 - 2012? ?? thực nhằm nghiên cứu hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân, phân tích thực trạng cho vay khách hàng cá nhân. .. Tiên Trang 31 Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân Sacombak- Chi nhánh An Giang Bảng 4.1: Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín Chi nhánh An Giang giai đoạn( 2010- 2012) ... Giang CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 4.1 Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang: Nguồn