Phân tích hoạt động tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng liên doanh Lào Việt Chi nhánh thành phố Hồ Chí Minh

Quá trình hình thành... PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VI T.. Doanh s cho vay khách hàng cá nhân.. D ăn cho vay khách hàng cá nhân... Các d ánăđ uăt ăhi

CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH

SVTH: LI U NG C TRÂN MSSV: 0954032750

Thành ph H Chí Minh, tháng 6 n m 2013

L I C M N

có th hoàn thành t t Khóa lu n t t nghi p nƠy,ăđóăkhôngăch là thành qu c a riêngăcáănhơnăemămƠăđóălƠănh có s giúpăđ c a các th y cô t iătr ngă i h c M TP.H Chí Minh, các anh ch t i NH Liên doanh Lào Vi tăđưăt n tình giúpăđ

Tr c tiên, em mu n dành l i c mă năchơnăthƠnhăđ n Banăgiámăđ c Ngân hàng Liên Doanh Lào ậ Vi tăđưăt oăđi u ki năđ em có th th c t p t i đ n v Trong quá trình th c t p t i ngân hàng,ăemăđưănh năđ c s h ng d n t n tình các anh ch trong phòng Quan h kháchăhƠngăđ em có th hoàn thành t t vi c th c t p c a mình

Ti p theo, emăc ngămu n g i l i c mă năsơuăs căđ n Ban giám hi uătr ngă i

h c M TP.HCM và các anh ch qu nălỦăCh ngătrìnhă Ơoăt oă c bi tăđưăluônăluônă

t oăđi u ki n t t nh tăđ chúng em có th h c t p t t C mă năquỦăth y cô đưăt n tâm

d y d chúng em trong su t b năn măqua,ăđ c bi t là Cô Nguy năNh ăÁnh đưănhi t tìnhăh ng d năđ em có th hoàn thành t t Khóa lu n t t nghi p này

Cu i l i, em xin g i l iăchúcăđ nănhƠătr ng, th y cô, anh ch h ng d n l i chúc

s c kh e, thành công

NH N XÉT C A GIỄO VIểN H NG D N

 

TP.H Chí Minh, ngƠyầầtháng 06 n m 2013

ii

DANH M C T VI T T T

BCTC Báo cáo tài chính

BIDV NgơnăhƠngă uăt ăvƠăPhátătri n Vi t Nam CBTD Cán b tín d ng

DANH M C B NG

B ng 3.1 Tình hình ho tăđ ng c a Ngân hàng Liên doanh Lào Vi t t n mă2009ăđ n

2011.ă vt:ăt đ ng, % 16

B ng 3.2 T ng tài s n có c a LVB CN.TPHCM t n mă2009ăđ n 2012 21

B ng 3.3 L i nhu nătr c thu c a LVB CN.TPHCM t n mă2009ăđ n 2012 22

B ng 3.4 T ngăhuyăđ ng v n t T ch c kinh t ,ădơnăc ăc a LVB CN.TPHCM t n mă2009ăđ n 2012 22

B ng 3.5 T ngăd ăn tín d ng c a LVB CN.TPHCM t n mă2009ăđ n 2012 23

B ng 3.6 So sách s n ph m cho vay cá nhân 25

B ng 3.7 H s ăch ng minh tính pháp lý c a khách hàng 27

B ng 3.8 H s ăch ng minh m căđíchăvayăcáănhơnătheoăs n ph măđ cătr ng 28

B ng 3.9 Tình hình doanh s cho vay theo k h n.ă vt:ătri uăđ ng, % 34

B ng 3.10 Doanh s cho vay theo m căđíchăs d ng v n.ă vt:ătri uăđ ng, % 36

B ng 3.11 Tình hình doanh s thu n KHCN theo k h n.ă vt: tri uăđ ng, % 37

B ng 3.12 Doanh s thu n theo m căđíchăs d ng v n.ă vt:ătri uăđ ng, % 39

B ng 3.13 H s thu h i n t n mă2010ăđ nă2012.ă vt:ătri uăđ ng, % 39

B ngă3.14.ăTìnhăhìnhăd ăn cho vay cá nhân theo k h n.ă vt:ăTri uăđ ng, % 40

iv

DANH M C HÌNH

Hình 2.1 Mô t quy trình tín d ngăc ăb n 9

Hìnhă3.1.ăT ng tr ng v năđi u l c aăLVB.ă vt:ătri uăđôălaăM 13

Hình 3.2 M ngăl i ho tăđ ng c a Ngân hàng liên doanh Lào Vi t 15

Hình 3.3 C ăc u t ch c c a Ngân hàng Lào Vi t CN.TPHCM 18

Hìnhă3.4.ăTrìnhăđ h c v n c a Cán b t iăLVBăCN.TPHCM.ă vt:ă% 20

Hìnhă3.5.ăC ăc u doanh s cho vay cá nhân theo k h n.ă vt:ătri uăđ ng, % 35

Hìnhă3.6.ăC ăc u doanh s cho vay theo m căđíchăs d ng v n.ă vt:ătri uăđ ng, % 36

Hìnhă3.7.ăC ăc u doanh s thu n theo k h n.ă vt:ă% 38

Hìnhă3.8.ăC ăc u doanh s thu n theo m căđíchăs d ng v n.ă vt:ătri uăđ ng, % 38

Hình 3.9 Vòng quay v n tín d ng t n mă2010ăđ nă2012.ă vt:ăl n 41

Hình 3.10 T l d ăn quá h n c a các kho năvayăcáănhơn.ă vt:ă% 42

Hình 3.11 T l n x uăd ăn kháchăhƠngăcáănhơn.ă vt:ă% 43

L I C Mă N i

NH N XÉT C AăGIÁOăVIểNăH NG D N i

DANH M C T VI T T T ii

DANH M C B NG iii

DANH M C HÌNH iv

M C L C v

CH NGă1:ăGI I THI U 1

1.1 T NG QUAN V V Nă TÀI NGHIÊN C U: 1

1.2 LÝ DO CH Nă TÀI: 1

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U: 2

1.4 PH NGăPHÁPăNGHIểNăC U: 2

1.5 PH M VI NGHIÊN C U: 3

1.6 K T C U KHÓA LU N T T NGHI P: 3

CH NGă2:ăT NG QUAN V LÝ THUY T 4

2.1 C ăS LÝ THUY T 4

2.1.1 T ng quan v tín d ng ngân hàng: 4

2.1.2 T ng quan v tín d ng cá nhân: 7

2.2 CÁC NGHIÊN C U CÓ LIÊN QUAN 11

CH NGă3:ăPHỂNăTệCHăTH C TR NG TÍN D NG CÁ NHÂN C A NGÂN HÀNG LÀO ậ VI T CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 12

3.1 QUAN H H U NGH VI T NAM ậ LÀO 12

3.2 GI I THI U NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VI T 12

3.2.1 L ch s hình thành c a Ngân hàng Lào ậ Vi t 12

3.2.2 M ngăl i ho tăđ ng 15

3.2.3 K t qu ho tăđ ng c a Ngân hàng Lào Vi t 16

3.3 GI I THI U NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VI T CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH 17

3.3.1 Quá trình hình thành 17

3.3.2 C ăc u t ch c 18

vi

3.3.3 Các ho tăđ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng Lào Vi t CN TP.HCM

20

3.3.4 K t qu ho tăđ ng Ngân hàng Lào Vi t ậ Chi nhánh TP.HCM: 21

3.4 GI I THI U S N PH M TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VI T CN.TPHCM: 24

3.4.1 Các s n ph m tín d ng cá nhân t i LVB CN.TPHCM: 24

3.4.2 So sánh m t s s n ph m cho vay cá nhân c a Ngân hàng Lào Vi t v i các ngân hàng khác: 24

3.5 PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG LÀO VI T CN.TPHCM: 27

3.5.1 L p h s ăđ ngh c p tín d ng 27

3.5.2 Th măđ nh tín d ng 27

3.5.3 Quy tăđ nh c p tín d ng 31

3.5.4 L uătr h s ăvƠăgi i ngân: 32

3.5.5 Giám sát tín d ng 33

3.5.6 Thanh lý tín d ng: 33

3.6 PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VI T 34

3.6.1 Doanh s cho vay khách hàng cá nhân 34

3.6.2 Doanh s thu n khách hàng cá nhân 37

3.6.3 D ăn cho vay khách hàng cá nhân 40

3.6.4 M t s ch tiêuăđánhăgiáăch tăl ng tín d ng 42

CH NGă4:ăNH N XÉT ậ ÁNHăGIÁ 44

4.1 PHÂN TÍCH MA TR N SWOT HO Tă NG TÍN D NG T I NGÂN HÀNG LÀO VI T CN.H CHÍ MINH 44

3.1.1 i m m nh (Strengths): 44

3.1.2 i m y u (Weaknesses): 45

3.1.3 C ăh i (Opportunities): 46

3.1.4 Thách th c (Threats): 48

4.2 GI IăPHÁPă NGH NH M C I THI N HO Tă NG TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG LÀO ậ VI T 49

4.2.1 Nâng cao tính linh ho t,ăđaăd ng s n ph m 50

4.2.2 B sung nhân s ăTh ng xuyên t ch c bu i h p m t nhân viên LVB CN.TPHCM 51

K T LU N 53

TÀI LI U THAM KH O 54

PH L C 1 55

PH L C 2 63

PH L C 3 66

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

tăn c Vi tăNamătaăđangătr iăquaăgiaiăđo n phát tri n m nh,ăvƠăc ngăđưăg t hái

đ c nhi u thành t u, nhân dân ta t m ă căđ căắ năno,ăm c mẰăđưăd n chuy n sang nhu c uăđ căắ năngon,ăm căđ pẰ.ăBênăc nhăđ iăt ng chính là các doanh nghi p, thì các KHCN ngày càng có nhu c u v v n nhi uăh nătr c H điăvayăv i nhi u m c đíchăkhácănhau,ănh ăvayăh tr ho tăđ ng kinh doanh, vay tiêu dùng, vay mua s m b t

đ ng s n

Sauăn mă2008,ăcu c kh ng ho ng tài chính c a M đưălanăr ng ra toàn th gi i

Vi tăNamăc ngăkhôngăn m ngoài vòng xoáy suy thoái chung c a n n kinh t toàn c u, khi mà GPD c a Vi tăNamăn mă2008 gi m 2,2% so v iăn mătr căđó,ăch còn 6,3% Các doanh nghi pă đ u ít nhi u ch uă tácă đ ng t cu c kh ng ho ng, khi n cho ho t

đ ng s n xu t kinh doanh có nhi u thách th c m i,ă đ c bi tă lƠă đ i v i các doanh nghi p xu t nh p kh u Vì th , l ng khách hàng là doanh nghi păđ n v i ngân hàng

đ vay v n suy gi măđángăk Khi đóăvi căxácăđ nh l i chi năl c kinh doanh trong

th i k kh ng ho ng đưă giúpă cácă ngơnă hƠngă d n chuy nă h ng sang m r ngă đ i

t ng là KHCN T p trung khai thác đ iăt ng cá nhân có nhu c u vay th c s , nh ng công ty v a và nh nh ngăho tăđ ng kinh doanh năđ nh s giúp cho ngân hàng c i thi n tình hình ho tăđ ng,ăv tăquaăkhóăkh năhi n t i

Vì v y, đơyăcóăth xemănh ăn n t ngăgiúpăchoăđ tài Khóa lu n t t nghi păđ c hình thành

Trong n n kinh t th tr ng, NHTM đóngăvaiătròălƠăđ nh ch tài chính trung gian,

th c hi n nhi m v nh n ký thác các kho n ti n g i c aăng i dân Sauăđó,ăs d ng ngu n l căđóăđ th c hi n các nghi p v tín d ng, chi t kh u, tài chính và d ch v ngân hàng khác vì m c tiêu l i nhu n Nh vào vi căhuyăđ ng các kho n ti n nhàn r i

c a xã h iăđ c p tín d ng cho các cá nhân, t ch c kinh t mà NHTM đóngăm t v trí quan tr ngăthúcăđ y s phát tri n c a n n kinh t

Theo Lu t các t ch c tín d ng,ăNHTMăđ c th c hi n các ho tăđ ng ngân hàng

và d ch v khác nh m m c tiêu l i nhu n, bao g m huyăđ ng v năd i m i hình th c

ng n, trung và dài h n; c p tín d ngăd i các hình th c cho vay, chi t kh u, b o lãnh

và cho thuê tài chính; và cung c p các d ch v ngân hàng khác Trongăđó,ătín d ng

đ c xem là ho tăđ ng sinh l i ch y u c aăngơnăhƠng,ăđ ng th iăc ngăti m n r i ro cao.ăDoăđó,ăcácăngơnăhƠngăth ng dành nhi u s quan tâm cho ho tăđ ng c p tín d ng trong vi c ki măsoátăd ăn đ c c păchoăđ n khi thu h i

Ngân hàng Liên doanh Lào Vi t Chi Nhánh TP.H Chí Minh (sauănƠyăđ c g i

là LVB CN.TPHCM) v iăph ngăchơmă“An toàn, gia t ng giá tr tài chính và t i u

ti n ích t i u cho khách hàng” đưăkhôngăng ng phát tri n, và m r ng các ho tăđ ng

kinh doanh c a mình Bên c nh ho tăđ ng c p tín d ng cho doanh nghi p, ngân hàng còn t p trung quan tâm c p v năđ i v iăđ iăt ng là KHCN Tuy nhiên, v i s s c ép

c nhă tranhă đ n t các NHTM l nă trongă n c nh ă Agribank, Sacombank,

Vietcombank,ầ hayăcácăngơnăhƠngăn c ngoài có ngu n v n d i dào ThêmăvƠoăđóălƠăyêu c u c a khách hàng ngày càng cao, nhu c u vay v năc ngăđaăd ng và phong phú

h nă khi n cho công vi c c a CBTD g p nhi uă khóă kh n,ă đòiă h i CBTD ph i n m

v ng nghi p v đ đápă ngăđ c s thayăđ i c a th tr ng V i nh ng n l c không

ng ng c aăđ iăng ănhơnăviênăt i LVB CN.TPHCM, m ngăl i KHCN không ng ng

đ c m r ng, t o ra ngu n thu nh p năđ nh cho ngân hàng trong th iăđi măkhóăkh nă

nghi p là Phân tích ho t đ ng tín d ng khách hàng cá nhân t i Ngân hàng Liên

doanh Lào Vi t Chi nhánh TP.HCM

1.3 M C TIÊU NGHIÊN C U:

 Gi i thi u v LVB và CN.TPHCM, khái quát v k t qu ho tăđ ng t n mă2010ăđ n 2012

 Phân tích ho tăđ ng tín d ng t i LVB CN.TPHCM, t đóăđánhăgiáăch tăl ng

ho tăđ ng tín d ng cá nhân t iăđ năv

 Báo cáo k t qu kinh doanh c a LVB CN.TPHCM, t n mă2010ăđ n 2012

 Báoăcáoăth ng niên c a BIDV, t n mă2010ăđ n 2012

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

tài s d ng ph ngăphápănghiênăc uăđ nh tính b ng cách tham kh o lý thuy t thông qua các sách chuyên ngành tài chính ậ ngân hàng

ng th i traoăđ i v i các anh ch h ng d n th c t p t i LVB CN.TPHCM đ hoàn thi n bài Khóa lu n t t nghi p

1.5 PH M VI NGHIÊN C U:

Khóa lu nănƠyăđ c th c hi n nh m m căđíchăphơnătích,ăđánhăgiá tình hình ho t

đ ng c a LVB nói chung, và CN.TPHCM nói riêng Các s li u minh h a trong bài

mô t cho k t qu ho tăđ ng c a CN.TPHCM t n mă2010ăđ năn mă2012 S li u này chínhălƠăc ăs đ đánhăgiáăho tăđ ng c a chi nhánh trong nh ngăn măqua,ăđ ng th i phơnătíchăchuyênăsơuăh năn a v m ng tín d ng cá nhân mƠăđ tƠiăđangăđ c păđ n

1.6 K T C U KHÓA LU N T T NGHI P:

K t c u c a Khóa lu n t t nghi p g m n m ph n nh sau:

Ph n th nh t là ch ngăgi i thi u nêu lên nh ng lý do l a ch năđ tài th c hi n Khóa lu n t t nghi p, m c tiêu, ph ngăphápănghiênăc uăđ tài c ngănh ălƠăk t c u

c aăđ tài, khái quát nên nh ngănétăc ăb n c aăđ tài

Ph n th haiălƠăch ngăc ăs lý thuy t nêu lên nh ng lý thuy t chung có liên quanăđ năđ tài Khóa lu n t t nghi p

Ph n th baălƠăch ngăphơnătíchăv ho tăđ ng tín d ng t i Ngân hàng Lào ậ Vi t Chi nhánh TP.H Chí Minh

Ph n th t ălƠăch ngănh năxétăvƠăđánhăgiáăchungăv hi u qu c a vi c th c hi n tín d ng t i Ngân hàng Lào ậ Vi t Chi nhánh TP.H Chí Minh

Ph n cu i cùng là ph n k t lu n chung v Khóa lu n t t nghi p

Ch ngă1 khái quát nên t ng th c a toàn b khóa lu n ơyăc ngălƠăn n t ng giúpăng i vi t đ nhăh ng nh ng công vi c c n ph i th c hi n ti p theo,ăc ngănh ăgiúpăchoăng iăđ c thu n ti n trong vi c theo dõi n i d ng c a bài vi t Ch ngăti p theo s đ c păđ n nh ngăc ăs lý lu năcóăliênăquanăđ n khóa lu n, và nh ngăđ tài nghiên c uăcóăliênăquanămƠăng i vi tăđưăthamăkh o

CH NG 2: T NG QUAN V LÝ THUY T 2.1 C S LÝ THUY T

2.1.1 T ng quan v tín d ng ngân hàng:

2.1.1.1 Khái ni m tín d ng ngân hàng:

T xaăx a, khi s phơnăcôngălaoăđ ngăđ c hình thành, ti p theo là s raăđ i quan h s h uăt ănhơnăđưătr thành hai ti năđ quan tr ng cho m i quan h tín d ng Kinh t phát tri n kéo theo vi c m r ng quy mô c a các m i quan h tín d ng D n dà, tín d ng tr thành m t công c hi u qu khích thích ho tăđ ng s n xu t kinh doanh, thúcăđ y xã h i phát tri n

Tín d ng ngày nay đưă tr thành m t ph m trù kinh t vƠă đ c bi u hi n b i nhi u hình th căkhácănhauănh ătínăd ngăth ngăm i, tín d ng ngân hàng, tín d ng nhà

n c,ầăTínăd ng có ngu n g c t ti ngăLatinălƠăCreditiumăcóăngh aălƠăs tinăt ng, tín nhi m D a trên s tinăt ng, tín nhi m l n nhau mà m i quan h vayăm năđ c hìnhăthƠnhăd i hình th c là ti n t hay hàng hóa, trong m t kho ng th iăgianăxácăđ nh hoàn tr m t giá tr l năh năgiáătr banăđ u

Tín d ng ngân hàng là m i quan h tín d ng gi a m t bên là ngân hàng, m t

bên là các cá nhân, t ch c tham gia vào n n kinh t ăTrongăđó,ăngơnăhƠngăv aăđóngăvaiătròălƠăng iăđiăvayăv aălƠăng i cho vay, thông qua ho tăđ ngăhuyăđ ng và cho vay Trong n n kinh t th tr ng, tín d ng ngân hàng tr thành m t hình th c ph bi n, đápă ng nhu c u b sung v n c a n n kinh t , b i tính linh ho t, nhanh chóng trong

vi c cung c p v n ra ngoài xã h i c a mình

Tr i qua quá trình phát tri n lâu dài, ho tăđ ng tín d ng t iăngơnăhƠngăđưăv t xa

h năhìnhăth căbanăđ u là m i quan h vayăm n.ăNóăđưăbi năđ iăđaăd ngăh n,ăphùăh p

h năv i t ng m căđích,ănhuăc u riêng c a t ngăđ iăt ng C th , ho tăđ ng tín d ng ngân hàng bao g m Cho vay (Loan), Chi t kh u gi t t có giá (Discount), B o lãnh (Guarantee), Cho thuê tài chính (Finacial Leasing)

2.1.1.2 Vai trò c a tín d ng ngân hàng:

i v i n n kinh t :

M t là tín d ng ngân hàng góp ph n thúc đ y s phát tri n c a n n kinh t , c i

thi n đ i s ng xã h i (Nguy năV năTi n1

, 2012).C th , thông qua vi c t p trung và phân ph i l i v n, mà trong xã h i có s chuy n giao quy n s d ng v n t n iăắth aẰăsangăn iăắthi uẰ Vi cănƠyăgiúpăchoăđ ng ti n nhàn r iătrongădơnăđ năđ c v i kênh

đ uăt ăhi u qu , gia t ngăgiáătr trong xã h i, trong khi chính b năthơnăng i g i ti t

ki măc ngăh ng m c sinh l iăcaoăh năgi ti n m t Các d ánăđ uăt ăhi u qu không

1 Tríchăt ăCh ngă6:ăQu nătr ătínăd ngăngơnăhƠngăậ Qu nătr ăNgơnăhƠngăTh ngăm i,ăNXBăTh ngăkê.ă

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

ch đemăl i giá tr giaăt ngăchoăxưăh i, mà còn t o thêm nhi uăcôngă năvi călƠm,ăt ngă

n ngăsu tălaoăđ ng

Hai là ti t ki m ti n m t và chi phí l u thông cho xã h i Tín d ng ngân hàng,

gi đơy, tr thành ti năđ cho s raăđ i c a các công c l uăthôngăm i trên th tr ng

ti n t ă óălƠăth ngăphi u, k phi u ngân hàng, các lo i séc,ăđ nănayăđưăphátătri n các

lo iăph ngăth c thanh toán hi năđ iănh ăth tín d ng, th thanhătoán,ầăNh đóămƠă

gi m b tăcácăchiăphíăcóăliênăquanănh ăinăti n,ăđútăti n, v n chuy n, b o qu n ti n Bên

c nhăđó,ăvi c hình thành các lo i tài kho n thanh toán t oăđi u ki n thu n l i cho ho t

đ ng chi tr , chuy n kho n hay bù trù thông qua ngân hàng Vì th đưăgiúpăđ y nhanh

t căđ luân chuy n v n trong ph m vi toàn xã h i

Ba là ph n ánh và ki m soát ho t đ ng kinh t (TS Di p Gia Lu t 2, 2008) ơyă

là h qu c a hai ch căn ngănóiătrên.ăB i l ho tăđ ng tín d ng di n ra càng m nh m , cho th y nhu c u v n l năđ s n xu tăkinhădoanhăc ngăchínhălƠăminhăch ng m nh m

nh t cho m t doanh nghi p, r ngă h nă n a là m t qu c gia giaiă đo n phát tri n Chính vì th mà, vi c ki măsoátăng năch n các hi u t ng tiêu c c, lãng phí, vi ph m pháp lu t,ầăs giúp cho ho tăđ ng tín d ngăđ c lành m nh

B n là công c đi u ti t kinh t – xã h i c a nhà n c B ng các chính sách

khuy n kích hay h n ch đ uăt ăv n tín d ng vào các ngành ngh khác nhau T đó, phát tri n ngành ngh kinh t tr ngăđi m, khu v c kinh t l n m nh Thông qua công

c lãi su t, tín d ng ngân hàng giúp cho năđ nh giá tr đ ng ti n, ki m ch l m phát

i v i khách hàng:

Th nh t, tín d ngăngơnăhƠngăđápă ng k p th i nhu c u v s l ng và ch t l ng

v n cho khách hàng Chính vì th ,ăkháchăhƠngăcóăc ăh i n m b tăcácăc ăh iăđ uăt ăt t,

t o ra thu nh p có m c sinh l i cao

Th hai, tín d ng ngân hàng góp ph n nâng cao hi u qu s d ng v n B ng vi c ràng bu c trách nhi m tr n g c và lãi, khi n choăng iăđiăvayăph i n l c h t mình

đ s d ng v n vay hi u qu đ m b oăngh aăv tr n cho ngân hàng

i v i ngân hàng:

Tín d ngăngơnăhƠngăđ căxemănh ăkênhăthuănh p chính c a ngân hàng khi chi m

t 70%ăđ n 90% l i nhu n

Thông qua tín d ng, các ngân hàng m r ng kinh doanh sang các hình th c d ch

v nhuăthanhătoán,ăt ăv n, kinh doanh ngo i t ầăgiúpăphơnătánăr iăroăvƠăđaăd ng các

lo i hình ho tăđ ng

2 Thamăkh oăch ngă3ăTínăd ng,ăsáchăNh pămônăTƠiăChínhăTi năT , Ch ăbiên:ăPSG.ăTSăS ă ìnhă ThƠnhăvƠăTSăV ăTh ăMinhăH ng,ăNXB.ăLaoăđ ngăxưăh i,ăn mă2008

2.1.1.3 Phân lo i cho vay:

Tùy theo tính ch t riêng, mƠăng i ta chia các kho n vay theo các tiêu chí sau:

C n c theo th i h n cho vay các kho n vay đ c chia làm ba lo i nh sau:

 Cho vay ng n h n là các kho n vay có th i h năd iă1ăn m M căđíchăvayăv n

th ng là tài tr cho vi căđ uăt ăvƠoăcácătƠiăs năl uăđ ng

 Cho vay trung h n là các kho n vay có th i h n t 1ăđ nă5ăn m M căđíchăcácăkho năvayăth ng là tài tr cho các lo i tài s n c đ nh

 Cho vay dài h n là các kho n vay có th i h nătrênă5ăn m.ăM căđíchăcácăkho n vayăth ng là tài tr các d ánăđ uăt

C n c theo m c đích s d ng v n:

 Cho vay b tăđ ng s n

 Cho vayăcôngăth ngănghi p

 Cho vay nông nghi p

 Cho vay tiêu dùng

 Choăvayăđ uăt ătƠiăchính

C n c vào ch th vay v n:

 Cho vay khách hàng doanh nghi p

 Cho vay khách hàng cá nhân

 Cho vay tr c ti p, t călƠăng iăđiăvayăvƠătr n là m t ch th

 Cho vay gián ti p (Chi t kh u), t călƠăng iăđiăvayălƠăm t ch th ,ăcònăng i

tr n (ng i thanh toán) là m t ch th khác

C n c vào ph ng th c hoàn tr n vay:

 Cho vay hoàn tr nhi u l n là kho n vay khách hàng hoàn tr g căvƠălưiăđ nh

k thành nh ng kho n b ng nhau, ví d nh ămuaănhƠ,ăôătôătr góp

 Cho vay hoàn tr m t l n là kho n vay tr g c và lãi m t l năkhiăđ n h n

 Cho vay hoàn tr theo yêu c u là kho n vay tr b t c khiănƠo,ănh ăvayăth u chi, th tín d ng

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

2.1.2 T ng quan v tín d ng cá nhân:

2.1.2.1 Khái quát chung v tín d ng cá nhân:

Tr i qua cu c kh ng ho ng kinh t , các doanh nghi p g păkhóăkh nătrongăSXKD

l n ngu n v n ho tăđ ng.ă i u này khi n các ngân hàng c n ph i th n tr ngăh năv i các kho n vay doanh nghi p Chính vì th vi c chuy năh ngăsangăđ iăt ng KHCN

là h p lý, nh măbùăđ p vào s suy gi m doanh s c a khách hàng doanh nghi p Vì

v y, b ng cách n mărõăđ cătr ngăc a nhóm KHCN s giúp NHTM thành công trong

ho tăđ ng kinh doanh c a mình

Tâm lý khách hàng khi th c hi n các kho n tín d ng cá nhân:

Trong quá kh , Vi tăNamătaăđưătr i qua m tăgiaiăđo năđ u tranh lâu dài Chính vì

th mà nhân dân ta có r tăítăc ăh iăđ c ti p c n v i các t ch c tín d ng Có l vì v y mƠăkhiăđ tăn c th c hi n công cu căđ i m i kinh t , thì các NHTM, Qu tín d ng nhân dân ph i m t r t nhi u th i gian m i có th thayăđ i hành vi c a nhân dân V c ă

b n tâm lý KHCN có nh ngăđ căđi mănh ăsauă(Nguy n Minh Ki u, 2011):

 Ng i giao d ch ti n b c v i ngân hàng s x y ra r i ro

hi n t i,ăcácăngơnăhƠngăth ng ch t p trung s chú ý choăđ iăt ng doanh nghi p mà

v năch aăth c s quan tâm đ n KHCN, b i nh ngăđ cătr ngăriêngăsau:

 KHCN th ng có s l ng tài kho n và h s ăgiaoăd ch l nănh ngădoanhăs giao d ch l i th p i u nay s t o áp l c cho ngân hàng trong vi c xây d ng

nh ng chínhăsáchă uăđưi,ăs n ph măđaăd ng phù h p v i t ng yêu c u riêng

Bên c nh nh ngăkhóăkh nătrongăvi c tri n khai các kho n tín d ng cá nhân, thì

nh ngăđóngăgópăc aănóăc ngăkhôngănh trong vi c c i thi năđ i s ng xã h i, thúcăđ y

n n kinh t phát tri n, c th :

i v i n n kinh t , khi tín d ng cá nhân phát tri n s kích thích tiêu dùng c a

ng i dân Vì th , nó t oăđi u ki n cho s n xu t hàng hóa, các d ch v t ngătr ng, đápă ng các nhu c uănƠyăcƠngăt ngăcaoăc a khách hàng ơyăc ngăchínhălƠăxuăh ng phát tri n chung t iăcácăn c phát tri n

i v i ngân hàng, b ng vi c duy trì l ng khách hàng d i dào s đemăl i ngu n thu năđ nh Bên c nhăđó,ăcácăkho n tín d ng cònăgiúpăngơnăhƠngăđaăd ng khách hàng, phân tán r i ro Thông qua vi c gi quan h t t v i khách hàng, ngân hàng s t ngăuyătín,ăl ngăkháchăhƠngăđ n v iă ngơnăhƠngăngƠyă cƠngăđông.ăCácăs n ph m c a ngân hƠngăc ngăngƠyăcƠngăđaăd ng và phong phú nh m ph c v cho nhi u nhu c u khác nhau c a khách hàng

i v i khách hƠng,ăđơyăchínhălƠăđi u ki n thu n l iăđ h ti p c n v i ngu n

v n ph c v cho m căđíchătiêuădùng,ăhayăs n xu t kinh doanh c a h T đơyăt oăđi u

ki năđ h ti p c n v i nhi u s n ph m tiêu dùng khác nhau, ho căc ngăcóăth là n m

b tăđ căc ăh iăđ uăt ,ăkinh doanh, l p nghi p

2.1.2.2 Khái quát v quy trình tín d ng:

Quy trình tín d ng chính là khuôn m u chu n m c mà t t c nh ngăng i CBTD

t iăngơnăhƠngăđ u ph i th c hi n và tuân theo Nó chính là chi c kim ch nam cho giúp cho CBTD tránh kh i nh ng r iăro,ăc ng nh ăc nhăgiácătr c nh ngănguyăc ăcóăth phát sinh trong quá trình làm vi c C th , quy trình tín d ngăđ c hi u là b ng t ng

h p mô t cácă b că điă c th , t khi ng i cán b ti p nh n nhu c u vay v n c a khách hàng, choăđ n khi ngân hàng ra quy tăđ nh cho vay, gi i ngân và thanh lý h p

đ ng tín d ng (Nguy n Minh Ki u 3

, 2007)

Vi c xây d ng quy trình tín d ng h p lý s h tr r t t t trong vi c nâng cao hi u

qu ho tăđ ng,ăc ngănh ălƠăthu n ti nătrongăph ngădi n qu n tr t i ngân hàng V

ph ngădi n hi u qu , m t quy trình tín d ng h p lý s góp ph n nâng cao ch tăl ng

và gi m thi u r i ro tín d ng V ph ngădi n qu n tr , quy trình tín d ngăchínhălƠăc ă

s xácăđ nh trách nhi m, quy n h n c a t ng b ph n liên quan trong ho tăđ ng tín

d ng T đóăs cho th y m i quan h gi a các phòng ban liên quan trong ho tăđ ng tín

d ng t i ngân hàng ng th i, quy trình tín d ngăchínhălƠăc ăs thi t l p h s ăvƠăth

t c vay v n

3 Thamăkh oăch ngă1,ăắTínăd ngăvƠăth măđ nhătínăd ngăngơnăhƠngẰ,ăNguy năMinhăKi u,ăNXBăTƠiă chính, 2007

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

H iăđ ng quy tăđ nh

Cá nhân quy tăđinh

T ch c giám sát:

Nhân viên k toán; Cán

b tín dung; Thanh tra,

ki m soát viên

Giám sát tín d ng

Khôngăđ /Khôngăđúngăh n

2.1.2.3 Các ch tiêu đánh giá ho t đ ng tín d ng cá nhân:

Các ch tiêu ph n ánh k t qu ho t đ ng:

 Doanh s cho vay là cho bi t các kho năvayă đưă đ c ngân hàng gi i ngân, không xétăđ n vi c kho n tín d ngăđóăđưăđ c thu h i v hayăch a,ăvƠăth ng

đ căxácăđ nhătheoătháng,ăquỦ,ăn m.ăThôngăquaăch tiêu này, ta có th bi t

đ c kh n ngăchoăvayăc aăngơnăhƠngătrongăn măho tăđ ng T đơy,ăđ aăraă

nh n xét v c ăc u doanh s cho vay, t o c ăs đ đ aăraăph ngăánăc i thi n

ho tăđ ng tài tr v năđ i v i KHCN

 Doanh s thu n là ch tiêu ph n ánh các kho n thu n g cămƠăngơnăhƠngăđưăthu v t các kho n cho vay ra k c các kho n vay c aăn mănayăvƠăn mătr c đó.ăQuaăđó,ăchoăth yăđ c nh ng di n bi n,ăxuăh ng chung trong quá trình thu n Cùng v i h s thu n , hai ch tiêuănƠyăgiúpăchúngătaăđánhăgiáăđ c

kh n ngăđ m b o an toàn tín d ng c a ngân hàng

 D n cho vay bao g m toàn b s ti nămƠăngơnăhƠngăđưăchoăvayănh ngăch aă

thu h i.ăD ăn cho vayăđ căxácăđ nh t i m t th iăđi m

 N quá h n chính là các kho n vay mà khách hàng không hoàn tr đ c toàn

b hay m t ph n ti n g c ho c lãi N quá h n là bi u hi n y u kém v tài chính c a khách hàng cho th y r i ro tín d ngăđ i v i ngân hàng

Các ch tiêu đánh giá hi u qu ho t đ ng:

 T l n quá h n ph n ánh s d ăn g căvƠălưiăđưăquáăh nămƠăch aăthuăh i

đ c T l này cho bi t c 100ăđ ngăd ăn hi n t i có b oănhiêuăđ ngăđưăquáă

h n.ă ơyălƠăch tiêuăc ăb năđ đánhăgiáăhi u qu ho tăđ ng c a ngân hàng T

l này càng th p cho th y ngân hàng ho tăđ ng càng t tăvƠăng c l i

 T l n x u cho bi tătrongă100ăđ ng n thìăcóăbaoănhiêuăđ ng n x u ậ n thu c nhóm 3, 4, 5 T l này cho th y m căđ r i ro c a ngân hàng, khi n có nguyăc ăm t v năgiaăt ng

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

ch ng t ngân hàng t p trung cho vay ng n h n.ăNg c l i, vòng quay càng

th p cho th y ngân hàng thiên v cho vay trung, dài h n

2.2 CÁC NGHIÊN C U CÓ LIÊN QUAN

T tr căđ n nay, hình th c tín d ng cá nhân luôn t n t i song song v i tín d ng doanh nghi p Chính v th mà các nghiên c u, các bài vi t có liên quan bàn lu n v

ch đ này r tăđaăd ng và phong phú Khóa lu n l a ch năđ tƠiăliênăquanăđ n ho t

đ ng tín d ng cá nhân sau khi tham kh o, tìm ki măỦăt ng t bài vi t c a PGS.TS Lê Hoàng Nga ậ y ban Ch ngăkhoánăNhƠăn c, v i t aăđ “Phát tri n d ch v Ngân

hàng bán l giai đo n 2010 – 2015” đ ngătrên Th i báo kinh t Vi t Nam BƠiăbáoăđưă

đ aăraănh ng lý l ch ng minh choăxuăh ng phát tri n ngân hàng bán l ,ăđaăn ngăhi n

đ i.ă ng th i, tác gi c ngăphơnătíchăchoăth y nh ngă uăvƠăkhuy tăđi m t n t i trong

h th ng ngân hàng hi n nay, t đóăđ aăraăgi i pháp kh c ph c nh ng h n ch Tuy nhiên,ăđơyăch là bài vi tăđ c păđ n các nhóm gi i pháp chung cho toàn h th ng, mà

ch aăđ c păđ năh ng gi i pháp t i m t ngân hàng c th Cho nên, Khóa lu n này s

t p trung điăsơuăvƠoăphân tích nh ngăđi m m nh, đi m y u c a LVB CN.TPHCM nói chung, các s n ph m, quy trình tín d ng nói riêng T đó, đ aăraăbi n pháp c th giúp cho ngân hàng chinh ph c nhóm KHCN đangăcóănhi u tri n v ngătrongăt ngălai Bên c nhăđó, khóa lu n tham kh o k t c u n i dung lu năv n t t nghi p c a tác

gi Tr năMinhăLêă ( i h c M TPHCM) v i đ tài “Phân tích ho t đ ng cho vay

khách hàng cá nhân c a Ngân hàng K Th ng Vi t Nam PGD Hùng V ng”,ăn mă

2012, l yăđóălƠmăt ăli uăđ hoàn thi n ph n c u trúc c aăđ tài N uăđiăsơuăvƠoăn i

d ng, ta nh n th y r ng lu năv năv năch aăđƠoăsơuăcácăthaoătác, nghi p v c a CBTD trong quá trình cho vay c a KHCN.ă ng th iăđánhăgiáăc a tác gi v đi m m nh,

đi m y u c a ngân hàng v năch aăc th , rõ ràng.ăDoăđó,ăd n t i nh ng bi năphápăđ

ra v n khá chung chung, không nh n m nh nhi uăđ năđ cătr ngăc a Phòng giao d ch ậ

n iătácăgi th c hi n phân tích

Ngoài ra, còn có bài vi t c a TS Nguy n H u Hi u t aăđ “ áp ng k v ng

c a khách hàng: Yêu c u đ t ra đ i v i Ngân hàng trong b i c nh hi n nay”,ăn mă

2010 Bài vi t là tài li u tham kh o cho đ tài trong vi c tìm ki m các gi i pháp có tính

kh thi cao và phù h p v iăđ c thù c a LVB CN.TPHCM

CH NG 3: PHỂN TệCH TH C TR NG TÍN D NG

CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH

3.1 QUAN H H U NGH VI T NAM ậ LÀO

T x a,ăVi tăNamăvƠăLƠoăđưăxơyăd ng m i quan h láng gi ng, anh em luôn giúp

đ , h pătácăc ngănhauăphátătri n T ngày 05/09/1962, Chính ph n c Vi t Nam Dân

ch C ng hòa và Chính ph V ngăqu c Lào thi t l p quan h ngo i giao 4 K t khi

n c C ng hòa Dân ch Nhơnă dơnă LƠoă raă đ i ngày 02/12/1975, m i quan h này chuy năsangăgiaiăđo n m i là quan h h u ngh ,ăđoƠnăk tăđ c bi t và h p tác toàn di n

gi aăhaiă ngăvƠăhaiănhƠăn c Trong nh ng th p niên g năđơy,ăLƠoălƠăm t qu c gia

m i n i,ăthuăhútăđ c nhi u t ch c, cá nhân t nhi u qu căgiaăkhácănhauăđ năđơyăđ u

t ,ătrongăđóăcóăVi t Nam Theo báo cáo m i nh t c a B K ho chăvƠă uăt ăLƠoăchoă

bi tăh nă23ăn măk t khi chính ph Lào thông qua chính sách khuy năkhíchăđ uăt ă

n c ngoài (1989-2012), Vi t Nam hi năđưătr thƠnhănhƠăđ uăt ăn c ngoài l n nh t

n c này Vi tăNamăđưăđ uăt ăt i Lào 429 d án v i t ng giá tr kho ng 4,9 t USD,

đ ng th hai là Thái Lan v i 742 d án có t ng tr giá kho ng 4 t USD, Trung Qu c

x p th ba v i 801 d án, t ng tr giá 3,9 t USD

Trong khuôn kh ho tăđ ngăắN măđoƠnăk t h u ngh Vi t Nam ậ LƠoă2012Ằ,ăvƠoăngày 07/09/2012, t iăđ i h că ƠăN ngăđưădi n ra H i ngh h p tác giáo d c Vi t Nam

ậ Lào T i h i ngh này, B tr ng B giáo d căđƠoăt o Ph măV ăLu năđưănh n m nh

h p tác giáo d c,ăđƠoăt o chính là m t tr ng nh ng tr ngătơmă uătiênăhƠngăđ u trong

đ ng l i, chính sách và trong ch đ o c aăLưnhăđ oăhaiăn c.ăTheoăđó,ăVi t Nam s

m r ng hình th căđƠoăt o theo nhu c u s d ng c a các doanh nghi păLƠo,ăt ngăs

l ng h c b ng lên 10% trong t ng s 650 su t m iăn m.ă ng th i, đ uăt ăc ăs v t

ch t, trang thi t b , b iăd ngăgiáoăviênăchoăcácătr ng h u ngh Vi t ậ Lào

3.2 GI I THI U NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VI T

3.2.1 L ch s hình thành c a Ngân hàng Lào ậ Vi t

Th tr ng ti n t Lào hi n nay ch a đ ng nhi u ti măn ngăphátătri n c năđ c khai thác trong nh ngăn măs p t i, khi mà các chính sách v đ uăt ăc a Lào có nh ng

b căđ t phá m i Chính vì l đó, LVB đ căraăđ i xu t phát t mong mu n, nhu c u

t t y u chung c a hai h th ng ngân hàng và c ngăđ ng doanh nghi p Vi t Nam ậ Lào

ph c v cho nhu c u thanh toán, kinh t ,ăth ngăm i,ăđ uăt ăBênăc nhăđó,ăngơnăhƠngăcòn là c u n i giúp cho cá nhân, t ch c thu n l i trong vi căbuônăbán,ătraoăđ i hàng hóaăthúcăđ yăvƠăt ngăc ng m i quan h m u d ch chính ng ch c aăhaiăn c

4 Tríchăngu năắQuanăh ăVi tăNam ậ LƠoẰ,ăt ăli uăB ăngo iăgiao

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

M t s thông tin chung v LVB nh sau:

Tên g i: Ngân hàng Liên doanh Lào ậ Vi t

Tên ti ng Anh: Lao ậ Viet Bank

V i s v năđi u l banăđ u là 10 tri uăđôălaăM ,

t l góp v n là 50 ậ 50 nh ngănh măt ngăquyămôăvƠă

m r ng ho tă đ ng kinh doanh t i th tr ng Lào,

c ngănh ăh tr nhu c uăđ uăt ăngƠyăcƠngăl n c a

các doanh nghi p Vi tăNamăthìăđ n nay v năđưăt ngă

lên g p 7 l năbanăđ u, nâng t l s h u c a BIDV

lên 65% (Theo công b c a BIDV, tháng 6/2012)

Nh ăv y, LVB chính th c tr thành ngân hàng con

c a BIDV t iăn c ngoài Vi căt ngăv năđi u l giúp

cho LVB tr thành ngân hàng có quy mô v n l n

th hai t i Lào, ch sauăBCEL,ăđ ng th i giúp cho

ngơnă hƠngă nơngă caoă n ngă l c tài chính,ă đápă ng

đ c các chu n m c qu c t và m r ng m ngăl i, quy mô ho tăđ ng kinh doanh

D i s ch đ o c a Chính ph vƠăNgơnăhƠngăTrungă ngăhaiăn c, LVB th c

hi n nhi m v là trung tâm thanh toán và chuy năđ iăLAKă(đ ng Kíp Lào)/VND cho

ho tăđ ng h p tác, phát tri n;ălƠăđ i lý gi i ngân các d án theo Hi păđ nh gi a Chính

ph , các B ,ăngƠnh,ăđ aăph ngăhaiăn cănh ăd ánăđ ng 18B Nam Lào, xây d ng

B o tàng Kaysone Phomvihane ậ nhƠă lưnhă đ o ki t xu t c aă ng Nhân dân Cách

m ng Lào,ăcácătr ng h c vƠăcácăcôngătrìnhăv năhóaăkhác Bên c nh vi c c p tín d ng cho các doanh nghi p, LVB còn th c hi n s m ng c a mình trong vi c th t ch t tình đoƠnăk t dân t c gi aăhaiăn c Khi ngơnăhƠngăđưămua trái phi u chính ph v i doanh

s hƠngătr măt kíp, h tr ngânăsáchănhƠăn c trong th iăđi m kinh t khóăkh n,ăgópă

s căc ngăcácăc p B , Ngành th c hi n nhi m v phát tri n kinh t , xã h i (T ng h p

t các thông cáo báo chí, t n mă2010ăđ n 2012)

 Giá tr mƠ ngơn hƠng h ng t i trong t ng lai lƠ:

 Khách hàng là trung tâm, là m c tiêu ho tăđôngăkinhădoanh

 Qu n lý r i ro là n n t ng c a qu n tr đi u hành toàn h th ng

 Nhân s và công ngh là nhân t quy tăđ nh s thành công c a LVB

 Ph ng chơm ho t đ ng c a ngân hàng là:

 AnătoƠn,ăgiaăt ngăgiáătr tài chính và ti n ích t iă uăchoăkháchăhƠngă

 B o toàn và phát tri n giá tr c aăng i g i ti n

 Vì quan h Vi t ậ Lào, phát tri n v n ch s h u, l iăíchăng iălaoăđ ng Ngân hàng cung c p các s n ph m, d ch v ch tăl ng cao và ti n ích nh ăs n

ph m ti n g i, s n ph m tín d ng, b o lãnh và tài tr th ngăm i, thanh toán qu c, kinh doanh ti n t ,ăt ă v n,ăđ uăt ătƠiăchính.ă Cùng v i s phát tri n, NH đ c t ng

b c hoàn thi n và th c hi n nhi u d ch v hi năđ iănh ăchuy n ti n, thanh toán qu c

t ,ăđ i lý thanh toán th VISA, séc du l ch điăVi tăNamăvƠăcácăn c trên th gi i nhanh chóng ti n l i và chi phí th p NgơnăhƠngăđ c trang b hi năđ i, tiên ti n giúp c i thi n quy trình giao d ch khách hàng m t c aătheoăph ngăchơmăThu n ti n, Nhanh chóng, Chính xác và An toàn

Hi n t i, LVB là thành viên c a các t ch c Hi p H i Ngân Hàng Lào, T ch c Thanh toán Qu c t SWIFT, Qu B o Hi m Ti n G i Lào LVB là NH đ u tiên Lào gia nh p h th ng thanh toán liên ngân hàng toàn c u SWIFT và thành l p Website trên Internet ph c v cho vi căthôngătinăt ăv n và gi i thi uăc ăh iăđ uăt ăchoăkháchăhàng vào Lào

Trang 15

3.2.2 M ng l i ho t đ ng

Sauă14ăn măho tăđ ng, LVB đưăkhôngăng ng g tăháiăđ c nhi u thành công, m r ng quy mô tài s n và là đ năv đ ng hành cùng các doanh nghi p trongăvƠăngoƠiăn c thúcăđ y ho tăđ ng đ uăt ,ăphátătri n t i Lào Vì th m ngăl i ho tăđ ng c aăngơnăhƠngăngƠyăcƠngăđ c

m r ng bên c nh H i s đ t t iăViêngăCh n, cònăcóăcácăchiănhánhăđ t t i các thành ph l n c a c Vi tăNamăvƠăLƠoănh ămôăt hình bên

d i D dàng nh n th y r ng m ngăl i ho tăđ ngăngƠyăcƠngăđ c m r ng, t o ra c u n iăgiúpăchoăquáătrìnhăgiaoăth ngăgi aăhaiăn c

Vi tăNamăvƠăLƠoăngƠyăcƠngăđ c th t ch t, g n k t lâu b n N uăn mă1999,ăLVB chính th căđiăvƠoăho tăđ ng ch v i H i s chính t i Lào thìăđ n nayăcóăđưăthêmă5ăchiănhánhăđ t t i c Vi t Nam và Lào

Hình 3.2 M ng l i ho t đ ng c a Ngân hàng liên doanh Lào Vi t

NGỂN HẨNG U T VẨ PHỄT TRI N VI T NAM (BIDV)

NGÂN HÀNG NGO I TH NG LÀO (BCEL)

H I NG QU N TR LÀO ậ VI T BANK

BAN T NG GIỄM C

CHI NHÁNH TP.HCM

H I S T I VIểNGăCH Nă

3.2.3 K t qu ho t đ ng c a Ngân hàng Lào Vi t

K t khiăđ c thành l păđ nănay,ăLVBăđưăkhôngăng ngăv nălênăkh ngăđ nh v trí là m tătrongăbaăngơnăhƠngăth ngăm iăhƠngăđ u t i Lào M c dù ph iăđ i m t v i nhi uăkhóăkh năt cu c kh ng ho ng kinh t th gi i, s c nh tranh ngày càng gay g t

gi a các ngân hàng, nh ngăLVBăv n ti p t căđ tăđ c k t qu kinhădoanhăđángăkhích

l Minh ch ng cho s phát tri n ngày m t l n m nh c a LVB là t ng tài s n c a ngân hƠngăđưăt ngăthêmă4.510ăt đ ng t n mă2010ăđ năn mă2012.ăCu iăn mă2011,ăt ng tài

s n c aăngơnăhƠngăt ngăg păr iăđ uăn măđ t 8.774 t đ ng S d ăt ng tài s n LVB

t ng m nh m trongăn mă2011, v i m căt ngă48,80%ăsoăv iăn mă2010,ăvì LVB ph i

t ngătƠiăs năđ thành l p thêm CN.Xiang Khouang t i Lào N mă2012,ăt ng tài s n

t ngăthêmă1.632ăt đ ng,ăt ngăđ ngăt căđ t ngătr ng là 18,6% So v iăn mă2011ăthì m căt ngătr ng này th păh năr t nhi u Tuy nhiên, n uăđiăxemăxétăk đ n ho t

đ ng kinh doanh c a LVB, thì ngân hàng v n t o ra l i nhu năvƠăđóngăgópăvƠoăs t ngă

tr ng c a t ng tài s n ơyălƠătínăhi uăđángăm ng cho th y LVB đangăd n l n m nh

B ng 3.1 Tình hình ho t đ ng c a Ngân hàng Liên doanh Lào Vi t

T ngătƠiăs n 5.897 8.774 10.406 2.878 48,80% 1.632 18,60%

H Văt ăTCKT,ădơnăc 3.394 4.379 5.166 985 29,01% 786 17,95%

D ăn ătínăd ng 4.319 5.573 7.289 1.253 29,02% 1.716 30,79% LNTTă(tri uăđ ng) 81 58 60 -23 -28,74% 3 4,62%

Ngu n: Báo cáo Th ng niên BIDV, t 2009 đ n 2011

S li u th ng kê c a NHNN v t giá ngày 31/12/2009, 31/12/2010, 31/12/2011

M c dù ch u s tácăđ ng t nh ng bi năđ ng c a n n kinh t haiăn c Vi t Nam

ậ LƠo,ănh ngăho tăđ ngăhuyă đ ng v n c aă LVBăluônăd ng.ăN mă2011,ăhuyăđ ng

t ngă985ăt đ ng,ăt ngăđ ng t căđ t ng 29% so v iăn mătr c N mă2012,ăt ng s huyăđ ng c a LVB ti p t căt ngă786ăt đ ng, ti p t c duy trì m căt ngătr ng x p x 18% Trong nh ngăn măqua,ătìnhăhìnhăkinhăt th gi i nói chung v n có nhi u bi n

đ ng,ănênăng i dân v n xem ti t ki mălƠăkênhăđ uăt ăanătoƠn M c khác, th tr ng huyăđ ng ch y u c a LVB v n là Vi tăNam,ănh ng m t b ng lãi su t trong giai

đo n 2010 ậ 2011 luôn gi m c cao, giaoăđ ng trong kho ngă10%ăđ n 14%/n m,ăkhi n cho LVB luôn ch u s c nh tranh lãi su t gay g t gi a các ngân hàng

N mă2011, t ngăd ăn tín d ng là 5.573 t đ ng,ăt ngă29,02% so v iăn mătr c

i u này có th lý gi i thông qua s d ánăđ uăt ăvƠoăLƠoăđưăt ngălênă26ăvƠăt ng giá

tr là 132,11 tri uăđôălaăM (Ngu n: C că uăt ăn c ngoài, B K ho chăđ uăt ).ă

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

c ngăđ ng doanh nghi p Vi t Nam ậ Lào c a ngân hàng

Nhìn chung, l i nhu nătr c thu c a LVB t n mă2010 đ n 2012 luônăđ t trên

m c 60 t đ ng.ăN mă2011,ăkinhăt khóăkh năđưăkhi n cho l i nhu n c a LVB gi m 28,74% so v iă n mă tr c ch còn 58 t đ ng.ă nă n mă 2012,ă ngơnă hƠngă đưă nhanhăchóng kh c ph căvƠăđ aăho tăđ ng kinh doanh c aăngơnăhƠngăt ngătr ng tr l i M c

dù v n còn r t th p ch kho ngă4,6%,ănh ngăđơyăc ngăxemănh ălƠăm t tín hi u đángă

m ng T t c nh ng kho n l i nhu n này LVB s d ngăđ táiăđ uăt ăvƠoătƠiăs n cho ngân hàng, góp ph n vào s phát tri n m t ngân hàng hùng m nhătrongăt ngălai Tóm l i, LVB đã tr thành c u n i quan tr ng trong vi c xúc ti n đ u t gi a hai

n c, cung ng tín d ng, gi i ngân cho các d án quan tr ng, chuy n đ i gi a Vi t Nam đ ng và kíp Lào, ph c nhu c u thanh toán cho doanh nghi p trong và ngoài n c

3.3 GI I THI U NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO ậ VI T

CHI NHÁNH TP.H CHÍ MINH

3.3.1 Quá trình hình thành

Ngân hàng Liên doanh Lào Vi t CN.TPHCM đ c thành l p theo gi y phép s 08/NHNN-GP ngày 24/04/1999 c a NHNN Vi t Nam và gi y ch ng nh nă đ ngă kỦăkinh doanh s 107062 ngày 16/04/2003 c a B K ho chă&ă uăt ,ăkhaiătr ngăvƠăđiăvào ho tăđ ng ngày 23/04/2003 ơy là chi nhánh tr c thu c LVB, ch u trách nhi m

th c hi n ho tăđ ng tài chính ậ ti n t và d ch v ngơnăhƠngătrênăđ a bàn TP H Chí Minh và khu v c lân c n, v i v năđi u l banăđ uălƠă3.750.000ăđôălaăM Chi nhánh

đ t t i 49 Ph m Vi t Chánh, Qu n 1, TP.HCM ngay trung tâm c a thành ph Vì th , CN.TPHCM nh năđ c nhi u thu n l i t v tríăđ căđ a này uătiên,ătòaănhƠăđ c

n m ngay trên tr c l l n, s thu n ti nă choă kháchă hƠngă đ n và giao d ch v i CN.TPHCM T n su t xe qua l i CN.TPHCM m i ngày là r t l n Vì th , n u làm n i

b tăth ngăhi u, t pătrungăđ c s chú ý c aăng iăthamăgiaăgiaoăthôngăthìăđơyăchínhă

là cách qu ng cáo ti t ki măđ c chi phí cho ngân hàng

Tr i qua g năm iăn măho tăđ ng, CN TP.HCMăđưăđ tăđ c nhi u thành tích và khenăth ngănh ăsau:

 B ng khen c a Th t ng Chính ph Lào hoàn thành xu t s c nhi m v kinhădoanhă3ăn mă(2003ăậ 2005)

 B ng khen c a Th ngăđ c NHNN Vi t Nam hoàn thành xu t s c nhi m

v kinhădoanhă3ăn mă(2003ăậ 2005)

 Gi y khen c a T ngăGiámăđ c LVB hoàn thành xu t s c nhi m v kinh doanhăn mă2003,ă2004,ă2005,ă2006ăvƠă2007

 Huơnă ch ngă laoă đ ng h ng III cho t p th cán b , công nhân viên CN.TPHCM hoàn thành xu t s c nhi m v 5ăn mă(2003ăậ 2007)

3.3.2 C c u t ch c

C ăc u t ch c c a LVB CN.TPHCM c ngăgi ng v iăc ăc u chung c a các chi nhánh khác cùng h th ng,ăđ ngăđ uălƠăbanăgiámăđ c chi nhánh ti p sau là 8 phòng ban th c hi n ch căn ngăvƠănhi m v riêng

 C c u t ch c các phòng ban c a Ngân hàng Lào Vi t CN.TPHCM:

Hình 3.3 C c u t ch c c a Ngân hàng Lào Vi t CN.TPHCM

 Ban lưnh đ o g m có:

Giám đ c: Ông ào Danh Tu n

Giámăđ călƠăng iăđ ngăđ u, ch u trách nhi măđi u hành chung và tr c ti p ch

đ oăPhóăGiámăđ căvƠăcácăphòngăbanăsauăV năphòng,ăT đi n toán, Phòng Ngu n v n

và Kinh doanh ti n t , Phòng QLRR, Phòng D ch v khách hàng, Phòng K toán

Phó Giám đ c: Ông V Ng c Hùng

Phóă Giámă đ că lƠă ng iă đ c s ch đ o c aă Giámă đ c chi nhánh ch u trách nghi mă đi u hành và qu n lý công vi că doă Giámă đ c phân công và qu n lý phòng

Qu n tr tín d ng và phòng QHKH

T i chi nhánh g m có b y phòng ban th c hi n nh ng ch căn ngăriêngăc th nh ăsau:

 V n phòng th c hi n nhi m v thamăm uăchoăGiámăđ c trong vi c t ch c nhân

s và phát tri n ngu n nhân l c; Th c hi n công tác qu n lý tài s n, khai thác và

s d ng hi u qu c ăs v t ch t k thu t ph c v kinh doanh, qu n tr vƠăđ m b o anătoƠnălaoăđ ng

P D CH

V KHÁCH HÀNG

P

NGU N

V N

VÀ KDTT

P.TÀI CHÍNH

K TOÁN

D NG

T

I N TOÁN

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

 Phòng Tài chính k toán th c hi n ch đ tài chính, k toán, bi n pháp qu n lý

tài s n,ăđ nh m c và qu n lý tài chính; H ch toán k toán chi ti t, k toán t ng h p,

ki m tra ki m soát công tác h ch toán k toán t i chi nhánh

 Phòng Ngu n v n và Kinh doanh ti n t th c hi n công tác thu th p thông tin,

thamă m u,ă xơyă d ng, t ch c tri n khai k ho ch phát tri n và k ho ch kinh doanh; Tr c ti p t ch c, th c hi n các nghi p v v k ho ch ngu n v n, kinh doanh ti n t và thanh toán qu c t

 Phòng d ch v khách hàng tr c ti p th c hi n, x lý các ho tăđ ng tác nghi p

giao d ch v i khách hàng; Ki măsoátăvƠăđi u hành m c t n qu h p lý v s l ng,

c ăc u ti n m tăđ s d ng v n an toàn và hi u qu

 Phòng Quan h khách hàng th c hi năthamăm uăchoăGiámăđ c trong vi c xây

d ng, tri n khai, th c hi n chính sách, k ho ch phát tri n quan h khách hàng c a

đ năv góp ph n vào vi c hoàn thành nhi m v kinh doanh; Tr c ti p tri n khai cácăch ngătrình,ăk ho ch ti p th bán s n ph m, d ch v ngân hàng Ki m tra,

ki m soát quá trình s d ng s n ph m d ch v c aă kháchă hƠng,ă đ c bi t là s n

ph m tín d ng Thi t l p, duy trì và phát tri n quan h h p tác v i khách hàng ơyălƠăđ u m i quan tr ng nh t trong vi c ti p nh n, gi i quy t h s ăkháchăhƠng,ăsong ngu n nhân l c t iăđơyăv n còn ít so v i kh iăl ng công vi c hi n t i T ng nhân viên t iăphòngăQHKHălƠă16ăng i,ătrongăđóăcóă1ătr ng phòng, 2 phó phòng

và 13 CBTD M cădùăđ iăng ăCBTDăđ uăcóătrìnhăđ t đ i h c tr lên, n m v ng chuyên môn nghi p v và có nhi uăn măkinhănghi mătrongăl nhăv c tài chính Tuy nhiên, kh iăl ng công vi c h ng ngày mà CBTD c n ph i gi i quy t là r t l n, trong khi không có s phân chia công vi c c th cho t ng cá nhân M tăng i CBTD h uănh ălàm t t c cácăb c trong quy trình tín d ng t i ngân hàng Bên

c nhăđó,ăh gi i quy t h s ăchoăc đ iăt ng là cá nhân và doanh nghi p,ăd i các hình th c c p tín d ngăkhácănhauănh ăchoăvay,ăchi t kh u, b o lãnh ơyălƠăcách giúp cho CN.TPHCM ti t ki măđ c chi phí ho tăđ ng, đ ng th i công vi c

s không b d n vào m t b ph n riêng bi t Tuy nhiên, cùng v i s l n m nh c a LVB nói chung và CN.TPHCM nói riêng, thì ch c ch n vi c này s không còn phù

h p N u ti p t c duy trì s phân công hi n t i, thì CBTD m c dù có th am hi u nhi u nghi p v khác nhau, nh ngăl i không th chuyên sâu vào nghi p v c a mình M c khác l i d d năđ n tình tr ng quá t i, áp l c l n có th khi n ngân hàng m tăđiăngu n nhân l c ch tăl ng cao này

 Phòng Qu n lý r i ro xây d ng chính sách, bi n pháp phát tri n và nâng cao ch t

l ng ho tăđ ng tín d ng, qu n lý r i ro, x lý n x u, n ngo i b ng; Công tác phòng ch ng r a ti n

 Phòng Qu n tr tín d ng tr c ti p t ch c th c hi n tác nghi p và qu n tr cho

vay, b oălưnhăđ i v iăkháchăhƠngătheoăđúngăquyătrình,ăquyăđ nh; Th c hi n tính toán trích l p d phòng r i ro theo k t qu phân lo i nhóm n c a phòng QHKH theoăđúngăquyăđ nh

 T đi n toán t ch c v n hành h th ng công ngh thông tin, qu n tr h th ng

m ng truy n thông; Nghiên c u khai thác các ph n m m b o m tăthôngătinăđ m

b o ho tăđ ng thông su tăđ ph c v ho tăđ ng kinh doanh, ph c v khách hàng

t t nh t

Hình 3.4 Trình đ h c v n c a Cán b t i LVB CN.TPHCM vt: %

Ngu n: BC th ng niên LVB CN.TPHCM n m 2012

V c ăc u nhân s , hi n t i CN.TPHCM đangăcóăngu n nhân l c ch tăl ng cao

v iă80%ănhơnăviênăđưăhoƠnăthƠnhătrìnhăđ đ i h căvƠăsauăđ i h c, kho ng 15% nhân viênătrìnhăđ caoăđ ng và ch 5% là thu c c p b c khác Vì th , CN.TPHCM c n ph i

th c hi n t t các chính sách v nhân s , luôn c ng c và duy trì tình c m gi a các nhơnăviên,ăđ ng th i gi đ căng i tài, có kinh nghi m l i chi nhánh

3.3.3 Các ho t đ ng kinh doanh ch y u c a Ngân hàng

Lào Vi t CN TP.HCM

LVB CN.TPHCMăđ c thành l p nh m ph c v vƠăđápă ng các nhu c u tín d ng, thanh toán và các d ch v ngân hàng v i các thành ph n kinh t đangăho tăđ ng trên

đ a bàn thành ph ,ătrongăđóăđ c bi t là ph c v quan h th ngăm i gi a doanh nghi p

c a cácăn c Lào và Vi tăNam.ăTheoăđóăLVBăCN.TPHCMăđ c phép th c hi n các nhi m v sauătheoăquyăđ nh c a pháp lu tănhƠăn c Vi t Nam:

 D ch v ti n g i, bao g m ho tăđ ng nh n các kho n ti n g i b ngăVN ăhayăngo i

t d i hình th c có k h n, và không k h n c a cá nhân hay t ch c, nh m m c đíchăthanhătoánăhayăti t ki m; ho căhuyăđ ng gi y t có giá

 Tín d ng cá nhân, bao g m ho tăđ ng cho vay ng n, trung, dài h n, c m c s ti t

ki m, gi y t có giá choăđ iăt ng cá nhân hay h giaăđìnhăcóăđ ngăkỦăkinhădoanh,ă

nh m m căđíchă mua,ă xơy,ăs a nhà, tiêu dùng, hay m r ng ho tă đ ng s n xu t kinh doanh

 Tín d ng doanh nghi p, bao g m ho tăđ ng chi t kh u, b o lãnh, c p h n m c tín

d ng, hay cho vay có k h n h tr thanh toán, tài tr xu t nh p kh u (Th ătínă

d ng, Nh thu, Chi t kh u b ch ng t ), ph c v đ uăt ăphátătri năc ăs s n xu t,

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

hayă đ ng tài tr d án c bi t, ngân hàng có th m nh trong vi c thanh toán

b ngăđ ng Kíp Lào

 Ho t đ ng kinh doanh ngo i h i t i ngân hàng b o g m các giao d ch mua bán

h u h t các lo i ngo i t thông d ngănh ăUSD,ăAUD,ăSGD,ăEUR,ăđ c bi t là thu

đ i Kíp Lào không h n ch Bên c nhăđó,ămuaăbánăngo i t qua hình th c giao ngay, k h năđápă ng nhu c u ngo i t đ thanhătoánăn c ngoài ho c tr n vay

3.3.4 K t qu ho t đ ng Ngân hàng Lào Vi t ậ Chi nhánh

TP.HCM:

3.3.4.1 T ng tài s n:

T ng tài s n c a Chi nhánh không ng ngăt ngătr ngăquaăcácăn m,ăt tr ng t ng tài s n c a chi nhánh so v i toàn h th ng t n mă2010ăđ n 2012 l năl t là 31,83%, 25,04% và 24,26% T tr ngănƠyăluônăcaoăh nă20%,ăcho th y CN.TPHCM gi m t vai trò quan tr ng đ i v i LVB V t căđ t ngăc a t ng tài s n, CN.TPHCM nh n

đ c nhi u s đ uăt ăt LVB trong nh ngăn măqua.ăN mă2011,ăt căđ t ngăc a t ng tài s n là 17,08%, không còn duy trì m căt ngătrênă20%ăc a nh ngăn mătr căđó.ăTuyănhiên, l i nhu n t ho tăđ ng kinh doanh c a CN.TPHCM v năđ c gi năđ nh,ăn măsauăt ngăcaoăh năn mătr c ơyăchínhălƠăngu nătáiăđ uăt ă năđ nh cho CN.TPHCM

N mă2012,ăt căđ t ngătuyăgi m, ch còn 14,86%, vì s đ uăt ăc a LVB cho chi nhánh

gi m Tuy nhiên, l i nhu n c a CN.TPHCM v n t o ra năđ nh giúp tài s n v năt ngătrongăn mă2012

c a LVB M c dù, t căđ t ngăcácăn măđangăcóăxuăh ng gi m t 17,72% (2010),

xu ng còn 15,99% (2011) và 15,68% (2012) Tuy nhiên, giá tr tuy tăđ i c a l i nhu n

v năt ngăđ uăđ năh nă3,5ăt m iăn m, nên c ngăkhôngăchoăph iălƠăđi uăđángăloăng i

Thông qua b ng 3.4, v t ngăhuyăđ ng v n, chúng ta có th nh n th yăđ c kh

n ngăhuyăđ ng c a LVB CN.TPHCM là r tăcaoăluônăđ t trên 40% trên toàn h th ng

D hi uăđi u này khi mà TP.HCM là trung tâm kinh t l n nh tăn c nên kh n ngăhuyăđ ng t iăđ a bàn là r t cao Tuy nhiên, t tr ngănƠyăđưăgi m d nădoăLVBăđưăd n

kh ngăđ nhăđ c v th c a mình t i Lào, thông qua vi c m thêm chi nhánh m iăđưălƠmăt ngăs căhuyăđ ng c a ngân hàng trên th tr ng này

B ng 3.4 T ng huy đ ng v n t T ch c kinh t , dơn c c a LVB CN.TPHCM

Ngu n:T ng h p d a trên Báo cáo tài chính LVB n m 2009, 2010, 2011 và 2012

Giaiăđo năn mă2010 ậ 2011, s c nh tranh lãi su t gi a các ngân hàng ngày càng

c ngăth ng ng th i, s ki m soát lãi su t c a NHNN ngày càng nghiêm ng t, khi n các NHTM liên t c có nh ng chiêu th c khuy nă mưiă đ thuă hútă ng i dân g i ti t

ki m Cu i n mă2010, t căđ t ngăhuyăđ ng v n c a CN.TPHCM v n gi m c r t cao là 21,94% Vì CN.TPHCMăđưăbi t t n d ng h pălỦăcácăchínhăsáchă uăđưi,ăvƠăm c lãi su tăcaoăđ h p d năng i g i ti t ki m N mă2011,ăNHNNăthiăhƠnhănh ng bi n

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

pháp m nhătayăh năđ đi u hòa l i chính sách ti n t , thông qua vi c th t ch t ti n t

b ng quy tă đ nh s 02/2011/TT-NHNN NHNN quyă đ nh tr n lãi su t không qua 14%/n măđ i v i các t ch c tín d ng M c dù m t b ng lãi su tăđưăgi m, song ti t

ki m v nălƠăkênhăđ uăt ăh uănh ăkhôngăcóăr i ro phù h p v i ph năđôngădơnăc ,ănên

t ngătr ngăhuyăđ ng v năđ c duy trì m c 18,33% V i m c sinh l i h p lý, c ng

v iătácăđ ng c a cu c kh ng ho ng kinh t th gi iăđưăd n lan r ng,ăđưăt o tâm lý th n

tr ng khi năt ngătr ngăhuyăđ ng c a CN.TPHCM v n t ng N mă2012,ăt ng ngu n huyăđ ng c a CN.TPHCM là 2.095 t t ngăx p x 289 t so v iăn mătr c cho th y t c

đ t ngăđưăcóăph n ch m l i Nguyên nhân là do lãi su tătrongăn mă2012ăgi m t 12%

xu ng còn 8%, khi năchoănhƠăđ uăt ăcơnănh c nh ng kênh khác có m c sinh l i cao

h n.ăVì th , vi c duy trì đ c t căđ t ngăhuyăđ ng c aăCNHCMăđ c xem là m t

đi uăđángăkhenăng i

3.3.4.4 D n tín d ng:

T ngăd ăn c a CN.TPHCM chi m kho ng 30% toàn h th ng th ng,ăđơyălƠăm t

t tr ng r t cao Bên c nh vi c TPHCM là m t trung tâm kinh t l n c a Vi t Nam, thì

hi n t i có kho ng 150.000 doanh nghi p và 250.000 h kinh doanh (Ch t ch UBND TPHCMăLêăHoƠngăQuơn,ă2013)ăđangăho tăđ ng và kho ng 7,5 tri u dân (C c Th ng kê,ă2011)ăăđangăsinhăs ng; chính vì th nhu c u v vay v n ph c v m căđíchăkinhădoanh,ăđ uăt ,ătiêu dùng là r t l n; nh m lý gi i cho vi căd ăn t i Chi nhánh chi m

Ngu n:T ng h p d a trên Báo cáo tài chính LVB n m 2009, 2010, 2011 và 2012

Theo b ng 3.5, ta nh n th y t ngăd ăn cho vay c a ngân hàng v n duy trì t căđ

t ngătr ng t t,ătr c nh ngăkhóăkh năv vi c gi i h n ch tiêuăt ngătr ng tín d ng

c a NHNN T n mă2009ăđ năn mă2012ălƠăgiaiăđo n n n kinh t Vi t Nam ph iăđ i

m t v i cu c kh ng ho ng kinh t , khi n cho NHNN ph i th c hi n vi c c i t l i h

th ng tài chính qu c gia, mà vi c ki măsoátăt ngătr ng tín d ngăđ căNHNNăđ t lên lƠmă uătiênăhƠngăđ u Vi c NHNN cho phép các chi nhành c a LVB t i Vi t Nam duy trì t căđ t ngătr ng tín d ng quanh m c 15%, cho th y ho tăđ ng c a CN.TPHCM

v năđ c x p vào nhóm ngân hàng lành m nh trong ho tăđ ng kinh doanh ti n t Tuy nhiên, kinh t trongăn c g p nhi uăkhóăkh n và vi c ki m soát tín d ng NHNN, thì

đ năn mă2012ăt ngăd ăn cho vay ch đ t 1.782 t đ ng, t căđ t ngălƠă15,32% T

tr ngăd ăn so v i toàn h th ng gi m do s m r ng quy mô c a LVB

3.4 GI I THI U S N PH M TÍN D NG CÁ NHÂN T I

NGÂN HÀNG LIÊN DOANH LÀO VI T CN.TPHCM:

3.4.1 Các s n ph m tín d ng cá nhân t i LVB CN.TPHCM:

Hi n t i, LVB cung c p nh ng s n ph m cho vay cá nhân sau:

 Cho vay mua nhà/s a ch a nhà: là s n ph m cho vay có tài s năđ m b o c a

LVBădƠnhăchoăđ iăt ng cá nhân có nhu c u Theoăđó,ăLVBăs tài tr khách hàng mua nhà, ho c nhà g n li n v i quy n s d ngăđ t, ho c s a ch a nhà

 Cho vay mua ôtô: là s n ph m cho vay có tài s năđ m b o c a LVB dành cho cá

nhân hay h kinh doanh LVB s tài tr v năđ KHCN mua xe ôtô ph c v m c đíchătiêuădùng;ăkháchăhƠngăh giaăđìnhăv i m căđíchăkinhădoanh

 Cho vay s n xu t kinh doanh: là s n ph măchoăvayădƠnhăchoăđ iăt ng là h gia

đìnhăvƠănhómăkháchăhƠngăliên quan có nhu c uăvayăđ b sung v năl uăđ ng, mua

s m máy móc thi t b ph c v s n xu t kinh doanh

 C m c gi y t có giá: là s n ph măchoăvayădƠnhăchoăđ iăt ng khách hàng s

h u s ti t ki m, trái phi u chính ph ă Theoă đó,ă LVBă s tài tr v n cho khách hàng nh m m căđíchăkinhădoanh,ăho c tiêu dùng

Nhìn chung, các s n ph m t i CN.TPHCM là nh ng d ch v c ăb n mà nh ng NHTM hi n nay có th cung c p cho KHCN đ n vay v n Các s n ph m này còn thi u

s đaăd ng và sáng t o, vì th khi n cho chúng tr nên kém c nhătranhăh năsoăv i các

s n ph m t i các chi nhánh, phòng giao d ch khác đangăho tăđ ngătrênăcùngăđ a bàn

3.4.2 So sánh m t s s n ph m cho vay cá nhân c a Ngân

b o kh n ngăthuăh i v n, nên CN.TPHCM v nă uătiênănh ng b h s ăcóătƠiăs n làm

đ m b o khi vay n Trongăđó,ăs n ph m cho vay mua nhà/s a ch a nhà, mua ô tô, vay ph c v các m că đíchă tiêuă dùngă chi m t tr ng cao trong DSCV c a t ng các kho n vay cá nhân t i ngân hàng Chính vì th , khóa lu n t p trung nh n xét, so sánh hai s n ph m chính t i LVB CN.TPHCM này v i các s n ph măt ngăt t i các ngân hàng liên doanh khác CácăngơnăhƠngăđ c l a ch năđ so sánh s có cùng quy mô, và các s n ph măt ngăt v i LVB Vì th s d dàng th yăđ c nh ngă uăth , c ngănh ă

nh ngăđi m c n kh c ph c cho s n ph m t i LVB:

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

B ng 3.6 So sách s n ph m cho vay cá nhân

Cho vay mua nhà/ s a ch a nhà Cho vay mua ô tô

Lao Viet Bank

M c vay: T iăđaă4ăt

Th i h n cho vay: T iăđaă84ătháng (7ăn m)

Ph ngă th c tr n : Tr hàng tháng,ălưiătrênăd ăn gi m d n

TS B: b tăđ ng s n h p pháp c a khách hàng, ho c bên b o lãnh th

VID Public Bank

M c vay: T iă đaă 90%ă giáă tr c a

b tăđ ng s n, đưăbaoăg m 10% chi phí s a nhà và trang trí n i th t

Th i h n cho vay: T iă đaă lƠă 240ăthángă(20ăn m)

Ph ngă th c tr n : G c và lãi theoăd ăn gi m d n

TS B: chính b tăđ ng s năđ c tài

tr ho c tài s nă khácă đ c Ngân hàng ch p nh n

M c vay: T iă đaă 10ă l n thu

nh p ròng (sau thu ) hàng tháng c a khách hàng vay

Th i h n cho vay: T iă đaă 60ăthángă(5ăn m)

Ph ngăth c tr n : G c và lãi theoăd ăn gi m d n

Sau khi so sánh hai s n ph m chính là cho vay mua nhà/s a ch a nhà và cho vay mua ô tô gi a LVB và hai ngân hàng liên doanh khác là Indovina, VID Public thì ta rútăraăđ c nh ng nh năxétănh ăsau:

V h n m c gi i ngân, t i LVB s n ph măđ c thi t k nh m h n ch t iăđaăr i

ro m t v năchoăngơnăhƠng.ă i uănƠyăđ c th hi n thông qua vi c gi i h n m c t iăđaă

c p tín d ng cho m i cá nhân vay v n t i ngân hàng là 4 t Trong khi các ngân hàng khác không gi i h n m c vay này kho n vay có th s ch u r i ro cao khi gi i ngân quá nhi u cho m t khách hàng

V k h n kho n vay, các s n ph m này là th i gian thu h i v n ng n không quá 7ăn m Tuy nhiên, v năđ này c n ph i xem xét k cƠngăh nătrongăth iăđi m hi n t i

Vì đ i v i các kho n vay tiêu dùng, lãi su tăth ngăcaoăh năcácăkho năvayăth ng, bên c nhăđóăth iăgiană7ăn măs khi n cho kho n ph i tr h ngăthángăcaoăh năsoăv i

vi c kéo dài k h n vay t 10ăđ n 15 n m.ăChínhăđi u này s khi n cho khách hàng

c n ph i cân nh c khi l aăngơnăhƠngăđ l p h s ăvay

V ph ngăth c tr g c lãi, ngân hàng hi năđangăph ngăth c ph bi n nh t hi n nay là tr g călưiăđ uătheoăd ăn gi m d n ơyăchínhălƠăđi m h n ch có th làm s n

ph m c a LVB tr nên kém h p d năđ i v i khách hàng Vì v i cùng s n ph m, thì Indovinabank l i cung c p nhi uă ph ngăth căthanhă toánă đ khách hàng có th l a

ch n, đángăchúăỦălƠătr n đ nh k theo th a thu n v s ti n và k h n tr Vi c linh

đ ng cho t ngăkháchăhƠngălƠăđi u nên làm khi c nh tranh ngày càng tr nên gay g t

V tài s năđ m b o, nhìn chung không có s khác bi t gi a các ngân hàng, ch

y u ngu năđ m b oăđ c hình thành t các lo iăđ ng s n hay b tăđ ng s n hay b o lãnh c a bên th ba

T m k t, n u ch so sánh v i các ngân hàng liên doanh cùng lo i, thì LVB không quá n i tr i, nh ng c ng không t ra y u th v i ngân hàng khác cho dù là v th ng

hi u hay s n ph m Tuy nhiên, n u so sánh v i các NHTM l n và có th c l c v tài chính, có th m nh trong th tr ng cá nhân nh ACB hay Sacombank, thì LVB b c l

nhi u khuy t đi m u tiên, th ng hi u c a LVB ch a đ c nhi u ng i bi t đ n

Khi nh c đ n các s n ph m cho vay tiêu dùng ng i ta s nh đ n hai th ng hi u l n

là ACB trong phân khúc cho vay mua nhà, và Sacombank trong phân khúc cho vay ô

tô, v y ng i ta s nh gì v LVB? Khi ho t đ ng trong th tr ng cá nhân, n u ngân

hàng có càng nhi u ng i bi t đ n thì s c lan t a c a đám đông càng m nh Vì th ,

LVB c n n l c kh ng đ nh th ng hi u riêng c a mình, thì m i có th đ t đ c thành

công, có th khi n cho s n ph m đ c nhi u ng i chú ý, t o ra l i nhu n ng th i, LVB ch a cung c p s n ph m nh th tín d ng, hay k t h p tr góp thông qua các

kênh siêu th đi n máy bán l V các đi u kho n khi c p tín d ng, LVB v n ch a cung

c p cho khách hàng nhi u s l a ch n v k h n, ph ng th c tr lãi, hay k thay đ i

lãi su t Vì th , LVB c n ph i đ nh v l i th ng hi u, v ch ra k ho ch kinh doanh

phù h p v i tình hình hi n t i c a ngân hàng

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

đi u ki n vay v n N u h iăđ các y u t c n thi tăđ vay v n, thì nhân viên phòng QHKH s h ng d n h làm th t c vay v n Ti p theo, CBTD h n khách hàngăđ n

l p b h s ăvayăv n, r i l p biên b n giao nh n h s ăv i khách hàng

 H kh u/ Gi yăđ ngăkỦăt m trú B n sao Th hi n đ a ch h kh u/t m trú

 N uăđ c thân: Gi y xác nh năđ c

thân c aăUBNDăxư,ăph ng

 N uăđưăl păgiaăđình:ă ngăkỦăk t hôn

 N uăđưălyăhôn:ăQuy tăđ nh ly hôn

B n sao

H gia đình:

 Ch ng t nhân thân c aăng iăđ i

di n h kinh doanh vay v n B n sao

 ngăkỦăh kinh doanh v i th i h n

đưăđ ngăkỦăt i thi u 12 tháng so v i

ngày nh n h s ăvay

 Xác nh n kinh nghi m kinh doanh

c aăxưăph ng n uă ngăkỦăkinhă

doanh th păh nă12ătháng

Khi xem xét h s ăc năl uăỦăđ tu i c a khách hàng ph i t 18 tu i t i th iăđi m

n p h s ,ăvƠ không quá 65 tu i t i th iăđi m t t toán kho n vay KH ho c v /ch ng

KH ph i có h kh uăth ng trú ho căđ ngăkỦăt m trú t iăđ aăbƠnăLVBăđangăho tăđ ng

B c 2: Th m đ nh ph ng án vay v n

Khi th măđ nhăph ngăánăvayăv n, CBTD c n ph iăxácăđ nh m căđíchăvayăv n là gì? Có ph i là nhu c u th c s không? Có phù h p v iăquyăđ nh c aănhƠăn c và LVB không? m b o tính h p pháp c a kho n tín d ng i v i kho n vay kinh doanh c a

H giaăđìnhăc năxácăđ nhăđ c chu k kinh doanh, và nhu c u v n cho m t vòng quay

T c ăs d li uătínhăđ c, LVB s cho vay t iăđaă70% nhu c u v n T ngăt nh ă

v y, các kho n vay nh m m căđíchătiêuădùngăch đ c c p h n m c t iăđaălƠă70%ănhu

c uăvayăvƠăkhôngăv t quá giá tr tài s năđ m b o, sau khi LVB đưăti năhƠnhăđ nh giá

Ch duy nh t tr ng h p khách hàng vay c m c s ti t ki m, hay gi y t có giá có th

đ c c p h n m căcaoăh n T l cho vay có th lênăđ n 100%, c ng thêm kho ng chênh l ch gi a s lưiămƠăkháchăhƠngăđ c nh n và lãi ph i tr cho ngân hàng c

bi t, n u gi y t có giá do LVB phát hành, s h ng m că uăđưiălưiăsu t th păh nă1%

B ng 3.8 H s ch ng minh m c đích vay cá nhơn theo s n ph m đ c tr ng

Vay mua B t đ ng s n

 H păđ ng mua bán nhà; ho c D th o h p đ ng mau bán nhà; ho c Biên nh năđ t c că(Cóăđ yăđ thông tin theoăquyăđ nh t i h păđ ng mua bán nhà)

 Gi y Ch ng nh n quy n s h uăđ t /nhà / khác theo

quyăđ nh c a Lu tăđ tăđai;ăho c H păđ ng mua bán/

chuy nănh ng/ góp v n B tăđ ng s n v i Ch đ uăt ă(đ i v iătr ng h pămuaăB Săc a ch đ uăt )

 Gi y nh n ti năđ t c c, Biên nh n các l n thanh toán đưăthanhătoán

Vay s a, ch a nhà

 Gi y phép xây d ng/ Gi y phép xây d ng t m/ Gi y phép s a ch a; ho că năđ ngh s a ch a có xác

 B n thi t k xây, s a nhà; H păđ ng thi công (n u có)

Vay mua ô tô

 H păđ ng mua bán xe ô tô; ho c D th o h păđ ng mua, bán ô tô

 Gi y ch ng nh năđ ngăkỦăxe,ăs đ ngăki m an toàn k thu t và b o v môiătr ngăph ngăti năc ăgi iăđ ng

b , b o hi m xe còn hi u l căđ i v iăxeăc ăđangăl uăhành

GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p

Trong khi th măđ nhăph ngăán vay v n, CBTD c n ph iătínhăđ n tính h p lý

c a tài s n vay Ví d vay v năđ muaăđ t, CBTD c n ph i xem lo iăđ tăđóălƠăđ t gì?

t s n xu t,ăđ t nông, lâm nghi p,ăđ t th c ,ăhayăđ tăđôăth ,ầăs không h p lý n u

ng iămuaăđ t nông nghi păđ xây nhà N uăcóătr ng h pănh ătrên,ăchúngătaăc n

ph i ki m tra l i m căđíchăs d ng,ăsauăđóăCBTDăph i yêu c u th c hi n chuy năđ i

m căđíchăs d ngăđ t, n u khách hàng mu nămuaăkhuăđ tătrênăđ xây nhà Th i h n s

d ngăđ tăc ngălƠăm t y u t quan tr ng, s không ai muaăđ t xây nhà mà th i h n s

d ngăđ tăd iă10ăn m.ă

N mă2010,ăNHNNăbanăhƠnhăcácăchínhăsáchănh m năđ nh kinh t v ămô,ăđ ng

th i tái c u trúc l i h th ng ngân hàng Vì th đ năđ uăn mă2011,ătheoăch th c a

Th ngăđ căNHNNăd ăn cho vay phi s n xu t (bao g m c b tăđ ng s n) ch đ c chi m 16% t ngăd ăn ,ănênăLVBăđưăti n hành ki m soát ch t ch h nătrongăvi c gi i ngân cho các kho n vay này C th , LVB ph iăxemăxétăđ n nhu c u th c s v nhà

c a khách hàng Ch nh ng h s ămƠăkháchăhƠngăcóănhuăc u muaănhƠăđ m iăđ c phépăđ uăt ăCònăl i, nh ng yêu c u vay v năđ đ uăt ăvƠoăb tăđ ng s năđ u b t ch i Xácăđ nh nhu c u vay v n là y u t quan tr ng nh t trong vi c th măđ nh ph ngăánăvay Hi nănayăcácăquyăđ nhăđ xácăđ nh nhu c u vay v n c a khách hƠngăch aăđ c rõ ràng và c th ,ăđ c bi tălƠăcácătr ng h păcóăliênăquanăđ n b tăđ ng s n

Ví d tr ng h p khách hàng đangă nhà thuê Tr iăquaăquáătrìnhătíchăl y,ăkháchăhƠngămuaăđ c m t mi ngăđ t n n, vƠăđangăcóănhuăc u có ch năđ nh V y khách hàng s ph i làm gì ti pă theo?ă gi i quy t tình hu ng này, CBTD s t ă v n cho khách hàng hai gi i pháp M t là khách hàng th c hi năvayătiêuădùngăđ xây nhà trên

m nhăđ tăđưămua.ăTuyănhiên,ăgi i pháp s không phù h p n u khách hàng mu n có

ch ngay.ă ng th i, khách hàng s b h n ch v h n m c tín d ngăđ c c p, và lãi

su tăth ng cao cho các kho n vay tiêu dùng Hai là khách hàng dùng mi ngăđ t làm

TS BăvƠăvayăv nămuaăc năh , ho c nhà ăThôngăth ng khách hàng s l a ch n hình

th c này vì lãi su tăth ng th păh năvayătiêuădùng,ăh n m c s cao h n,ăth i gian vay

v nădƠiăh n,ăth aămưnăđ c nhu c u nhà ngay

Ví d khác, khách hàng có nhà t iăBìnhăD ng,ăsongăvìăconăđangătheoăh c TP.HCMănênăgiaăđìnhăcóănhuăc u chuy n nhà Hi n t i,ăkháchăhƠngăđangărao bánăc nă

nh BìnhăD ng.ăV yăkháchăhƠngăcóăđ c vay v năhayăkhông?ăVìăđơyălƠănhuăc u

h p lý n n LVB s đ ng ý cho vay n u h s ăh păpháp,ăđ m b o ngu n tr n Tuy nhiên, CBTD s ph iăt ăv n v iăkháchăhƠngătrongătr ng h păbánăđ c nhà và có nhu

c u t t toán kho n vay, s b ph t lãi tr tr c h n Vì v y,ăđ i v i nh ng kho n vay nƠyăngơnăhƠngăth ng h n ch cho vay, do kh n ngăt t toán kho n vay s m cao

Trong choăvayătiêuădùngăthôngăth ng nh t là các h păđ ng mua ô tô B i v y, khiăđánhăgiáăgiáătr tài s n là ô tô CBTD c n ph iăxemăxétăđ n nhi uăđi mănh ăniênă

h n s d ng hay tiêu chu n khí th i c a ô tô