Cho vay mua nhà/ s a ch a nhà. Cho vay mua ô tô
Lao Viet Bank
M c vay: T iăđaă4ăt .
Th i h n cho vay: T iăđaă84ătháng (7ăn m). Ph ngă th c tr n : Tr hàng tháng,ălưiătrênăd ăn gi m d n. TS B: b tăđ ng s n h p pháp c a khách hàng, ho c bên b o lãnh th ba. M c vay: T iăđaă4ăt .
Th i h n cho vay: T iă đaă 84ă thángă(7ăn m).
Ph ngă th c tr n : Tr hàng
tháng,ălưiătrênăd ăn gi m d n.
TS B: Chính chi c ô tô; Ch ng t có giá; ho căB Săc a khách hàng, hay bên th ba.
Indovina Bank
M c vay: Tùy theo nhu c u khách hàng, không quá 70% giá tr
TS B.
Th i h n cho vay: T iă đaă 180
thángă(15ăn m).
Ph ngă th c tr n v i nhi u l a ch n nh Tr h ng tháng v iăd ăn
gi m d n; Tr đnh k theo th a thu n v s ti n và k h n tr ; Tr theo h ngă tháng,ă quỦă theoă d ă n t ngăd n.
TS B: b tăđ ng s n h p pháp c a KH, ho c bên b o lãnh th 3.
M c vay: Tùy theo nhu c u khách hàng, không quá 70% giá tr TS B.
Th i h n cho vay: T iă đaă 84ă thángă(7ăn m). Ph ngă th c tr n , g m Tr h ng tháng; Tr lãi h ng tháng và g c tr cu i k n u vay ng n h n. TS B: b tă đ ng s n h p pháp c a khách hàng, ho c bên b o lãnh th ba.
VID Public Bank
M c vay: T iă đaă 90%ă giáă tr c a b tăđ ng s n, đưăbaoăg m 10% chi phí s a nhà và trang trí n i th t. Th i h n cho vay: T iă đaă lƠă 240ă thángă(20ăn m).
Ph ngă th c tr n : G c và lãi
theoăd ăn gi m d n.
TS B: chính b tăđ ng s năđ c tài tr ho c tài s nă khácă đ c Ngân hàng ch p nh n.
M c vay: T iă đaă 10ă l n thu nh p ròng (sau thu ) hàng tháng c a khách hàng vay. Th i h n cho vay: T iă đaă 60ă thángă(5ăn m). Ph ngăth c tr n : G c và lãi theoăd ăn gi m d n. TS B: Gi y t có giá, ho c b t đ ng s n c a khách hàng ho c đ iăt ng b o lãnh.
Sau khi so sánh hai s n ph m chính là cho vay mua nhà/s a ch a nhà và cho vay mua ô tô gi a LVB và hai ngân hàng liên doanh khác là Indovina, VID Public thì ta
rútăraăđ c nh ng nh năxétănh ăsau:
V h n m c gi i ngân, t i LVB s n ph măđ c thi t k nh m h n ch t iăđaăr i ro m t v năchoăngơnăhƠng.ă i uănƠyăđ c th hi n thông qua vi c gi i h n m c t iăđaă
c p tín d ng cho m i cá nhân vay v n t i ngân hàng là 4 t . Trong khi các ngân hàng khác không gi i h n m c vay này kho n vay có th s ch u r i ro cao khi gi i ngân quá nhi u cho m t khách hàng.
V k h n kho n vay, các s n ph m này là th i gian thu h i v n ng n không quá
7ăn m. Tuy nhiên, v năđ này c n ph i xem xét k cƠngăh nătrongăth iăđi m hi n t i. Vì đ i v i các kho n vay tiêu dùng, lãi su tăth ngăcaoăh năcácăkho năvayăth ng, bên c nhăđóăth iăgiană7ăn măs khi n cho kho n ph i tr h ngăthángăcaoăh năsoăv i vi c kéo dài k h n vay t 10ăđ n 15 n m.ăChínhăđi u này s khi n cho khách hàng c n ph i cân nh c khi l aăngơnăhƠngăđ l p h s ăvay.
V ph ngăth c tr g c lãi, ngân hàng hi năđangăph ngăth c ph bi n nh t hi n nay là tr g călưiăđ uătheoăd ăn gi m d n. ơyăchínhălƠăđi m h n ch có th làm s n ph m c a LVB tr nên kém h p d năđ i v i khách hàng. Vì v i cùng s n ph m, thì Indovinabank l i cung c p nhi uă ph ngăth căthanhă toánă đ khách hàng có th l a ch n, đángăchúăỦălƠătr n đ nh k theo th a thu n v s ti n và k h n tr . Vi c linh
đ ng cho t ngăkháchăhƠngălƠăđi u nên làm khi c nh tranh ngày càng tr nên gay g t. V tài s năđ m b o, nhìn chung không có s khác bi t gi a các ngân hàng, ch y u ngu năđ m b oăđ c hình thành t các lo iăđ ng s n hay b tăđ ng s n hay b o lãnh c a bên th ba.
T m k t, n u ch so sánh v i các ngân hàng liên doanh cùng lo i, thì LVB không quá n i tr i, nh ng c ng không t ra y u th v i ngân hàng khác cho dù là v th ng
hi u hay s n ph m. Tuy nhiên, n u so sánh v i các NHTM l n và có th c l c v tài chính, có th m nh trong th tr ng cá nhân nh ACB hay Sacombank, thì LVB b c l nhi u khuy t đi m. u tiên, th ng hi u c a LVB ch a đ c nhi u ng i bi t đ n. Khi nh c đ n các s n ph m cho vay tiêu dùng ng i ta s nh đ n hai th ng hi u l n là ACB trong phân khúc cho vay mua nhà, và Sacombank trong phân khúc cho vay ô tô, v y ng i ta s nh gì v LVB? Khi ho t đ ng trong th tr ng cá nhân, n u ngân hàng có càng nhi u ng i bi t đ n thì s c lan t a c a đám đông càng m nh. Vì th , LVB c n n l c kh ng đnh th ng hi u riêng c a mình, thì m i có th đ t đ c thành công, có th khi n cho s n ph m đ c nhi u ng i chú ý, t o ra l i nhu n. ng th i,
LVB ch a cung c p s n ph m nh th tín d ng, hay k t h p tr góp thông qua các kênh siêu th đi n máy bán l . V các đi u kho n khi c p tín d ng, LVB v n ch a cung
c p cho khách hàng nhi u s l a ch n v k h n, ph ng th c tr lãi, hay k thay đ i lãi su t. Vì th , LVB c n ph i đnh v l i th ng hi u, v ch ra k ho ch kinh doanh phù h p v i tình hình hi n t i c a ngân hàng.
GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p
SVTH: Li u Ng c Trân Trang 27
3.5. PHÂN TÍCH QUY TRÌNH TÍN D NG CÁ NHÂN T I NGÂN HÀNG LÀO VI T CN.TPHCM: NGÂN HÀNG LÀO VI T CN.TPHCM:
3.5.1. L p h s đ ngh c p tín d ng.
Khi khách hàng có nhu c u,ăđ n đ ngh vay v n t i phòng QHKH t i LVB. u tiên, CBTD s ti păxúcăvƠăh ng d n khách hàng làm th t c vay v n. Sau khi CBTD
đưăthuăth păđ nh ng thông tin c n thi t, t đóălƠmăc ăs đ đánhăgiá,ăsoăsánhăv i các
đi u ki n vay v n. N u h iăđ các y u t c n thi tăđ vay v n, thì nhân viên phòng QHKH s h ng d n h làm th t c vay v n. Ti p theo, CBTD h n khách hàngăđ n l p b h s ăvayăv n, r i l p biên b n giao nh n h s ăv i khách hàng.
3.5.2. Th m đ nh tín d ng.
Ngay sau khi nh năđ yăđ h s ăvayăv n, CBTD ti năhƠnhăđánhăgiáăm căđ tín nhi măđ i v i khách hàng,ăđ ng th i th măđnh b h s ătheoăcácăn i dung sau:
B c 1: Th m đnh tính pháp lý c a H s nhân thân khách hàng:
CBTD thu th păđ yăđ các thông tin sau:
B ng 3.7. H s ch ng minh tính pháp lý c a khách hàng.
H s Yêu c u L u Ủ
Khách hàng cá nhân:
CMND/H chi u/ Ch ng minh quân
đ i B n sao
Còn hi u l c. N u h t hi u l c ph i b sungătr c khi gi i ngân, kèm theo CMND/H chi uăc . H kh u/ Gi yăđ ngăkỦăt m trú B n sao Th hi n đa ch h kh u/t m trú.
N uăđ c thân: Gi y xác nh năđ c thân c aăUBNDăxư,ăph ng.
N uăđưăl păgiaăđình:ă ngăkỦăk t hôn.
N uăđưălyăhôn:ăQuy tăđnh ly hôn.
B n sao
H gia đình:
Ch ng t nhân thân c aăng iăđ i
di n h kinh doanh vay v n. B n sao
ngăkỦăh kinh doanh v i th i h n
đưăđ ngăkỦăt i thi u 12 tháng so v i ngày nh n h s ăvay.
Xác nh n kinh nghi m kinh doanh c aăxưăph ng n uă ngăkỦăkinhă
doanh th păh nă12ătháng.
B n sao
Gi y ch ng nh n hành ngh , Tài li u ch ng minh kinh nghi m SXKD.
Mã s thu .
Khi xem xét h s ăc năl uăỦăđ tu i c a khách hàng ph i t 18 tu i t i th iăđi m n p h s ,ăvƠ không quá 65 tu i t i th iăđi m t t toán kho n vay. KH ho c v /ch ng KH ph i có h kh uăth ng trú ho căđ ngăkỦăt m trú t iăđ aăbƠnăLVBăđangăho tăđ ng.
B c 2: Th m đ nh ph ng án vay v n.
Khi th măđ nhăph ngăánăvayăv n, CBTD c n ph iăxácăđ nh m căđíchăvayăv n là gì? Có ph i là nhu c u th c s không? Có phù h p v iăquyăđ nh c aănhƠăn c và LVB không? m b o tính h p pháp c a kho n tín d ng. i v i kho n vay kinh doanh c a H giaăđìnhăc năxácăđ nhăđ c chu k kinh doanh, và nhu c u v n cho m t vòng quay. T c ăs d li uătínhăđ c, LVB s cho vay t iăđaă70% nhu c u v n. T ngăt nh ă
v y, các kho n vay nh m m căđíchătiêuădùngăch đ c c p h n m c t iăđaălƠă70%ănhu c uăvayăvƠăkhôngăv t quá giá tr tài s năđ m b o, sau khi LVB đưăti năhƠnhăđ nh giá. Ch duy nh t tr ng h p khách hàng vay c m c s ti t ki m, hay gi y t có giá có th
đ c c p h n m căcaoăh n. T l cho vay có th lênăđ n 100%, c ng thêm kho ng chênh l ch gi a s lưiămƠăkháchăhƠngăđ c nh n và lãi ph i tr cho ngân hàng. c bi t, n u gi y t có giá do LVB phát hành, s h ng m că uăđưiălưiăsu t th păh nă1%.
B ng 3.8. H s ch ng minh m c đích vay cá nhơn theo s n ph m đ c tr ng.
S N PH M CHO VAY H S CH NG MINH:
Vay mua B t đ ng s n
H păđ ng mua bán nhà; ho c D th o h p đ ng mau
bán nhà; ho c Biên nh năđ t c că(Cóăđ yăđ thông tin
theoăquyăđ nh t i h păđ ng mua bán nhà).
Gi y Ch ng nh n quy n s h uăđ t /nhà / khác theo
quyăđ nh c a Lu tăđ tăđai;ăho c H păđ ng mua bán/ chuy nănh ng/ góp v n B tăđ ng s n v i Ch đ uăt ă (đ i v iătr ng h pămuaăB Săc a ch đ uăt ).
Gi y nh n ti năđ t c c, Biên nh n các l n thanh toán
đưăthanhătoán.
Vay s a, ch a nhà
Gi y phép xây d ng/ Gi y phép xây d ng t m/ Gi y phép s a ch a; ho că năđ ngh s a ch a có xác nh năđ ng ý c a c p th m quy n.
Gi y t ch ng nh n quy n s h uăđ i v iăB Săc a
kháchăhƠng,ăng iăthơnătheoăquyăđ nh (S đ , S h ngầ).
D toán chi ti t kinh phí xây d ng, s a ch a, mua s m trang thi t b (n u có).
B n thi t k xây, s a nhà; H păđ ng thi công (n u có).
Vay mua ô tô
H păđ ng mua bán xe ô tô; ho c D th o h păđ ng mua, bán ô tô.
Gi y ch ng nh năđ ngăkỦăxe,ăs đ ngăki m an toàn k thu t và b o v môiătr ngăph ngăti năc ăgi iăđ ng b , b o hi m xe còn hi u l căđ i v iăxeăc ăđangăl uă
GVHD: Th.S Nguy n Nh Ễnh Khóa lu n t t nghi p
SVTH: Li u Ng c Trân Trang 29
Trong khi th măđ nhăph ngăán vay v n, CBTD c n ph iătínhăđ n tính h p lý c a tài s n vay. Ví d vay v năđ muaăđ t, CBTD c n ph i xem lo iăđ tăđóălƠăđ t gì? t s n xu t,ăđ t nông, lâm nghi p,ăđ t th c ,ăhayăđ tăđôăth ,ầăs không h p lý n u
ng iămuaăđ t nông nghi păđ xây nhà . N uăcóătr ng h pănh ătrên,ăchúngătaăc n ph i ki m tra l i m căđíchăs d ng,ăsauăđóăCBTDăph i yêu c u th c hi n chuy năđ i m căđíchăs d ngăđ t, n u khách hàng mu nămuaăkhuăđ tătrênăđ xây nhà. Th i h n s d ngăđ tăc ngălƠăm t y u t quan tr ng, s không ai muaăđ t xây nhà mà th i h n s d ngăđ tăd iă10ăn m.ă
N mă2010,ăNHNNăbanăhƠnhăcácăchínhăsáchănh m năđ nh kinh t v ămô,ăđ ng th i tái c u trúc l i h th ng ngân hàng. Vì th đ năđ uăn mă2011,ătheoăch th c a Th ngăđ căNHNNăd ăn cho vay phi s n xu t (bao g m c b tăđ ng s n) ch đ c chi m 16% t ngăd ăn ,ănênăLVBăđưăti n hành ki m soát ch t ch h nătrongăvi c gi i ngân cho các kho n vay này. C th , LVB ph iăxemăxétăđ n nhu c u th c s v nhà c a khách hàng. Ch nh ng h s ămƠăkháchăhƠngăcóănhuăc u muaănhƠăđ m iăđ c
phépăđ uăt .ăCònăl i, nh ng yêu c u vay v năđ đ uăt ăvƠoăb tăđ ng s năđ u b t ch i.
Xácăđnh nhu c u vay v n là y u t quan tr ng nh t trong vi c th măđnh ph ngăánă
vay. Hi nănayăcácăquyăđ nhăđ xácăđ nh nhu c u vay v n c a khách hƠngăch aăđ c rõ ràng và c th ,ăđ c bi tălƠăcácătr ng h păcóăliênăquanăđ n b tăđ ng s n.
Ví d tr ng h p khách hàng đangă nhà thuê. Tr iăquaăquáătrìnhătíchăl y,ăkháchă hƠngămuaăđ c m t mi ngăđ t n n, vƠăđangăcóănhuăc u có ch năđ nh. V y khách hàng s ph i làm gì ti pă theo?ă gi i quy t tình hu ng này, CBTD s t ă v n cho khách hàng hai gi i pháp. M t là khách hàng th c hi năvayătiêuădùngăđ xây nhà trên m nhăđ tăđưămua.ăTuyănhiên,ăgi i pháp s không phù h p n u khách hàng mu n có ch ngay.ă ng th i, khách hàng s b h n ch v h n m c tín d ngăđ c c p, và lãi su tăth ng cao cho các kho n vay tiêu dùng. Hai là khách hàng dùng mi ngăđ t làm
TS BăvƠăvayăv nămuaăc năh , ho c nhà .ăThôngăth ng khách hàng s l a ch n hình th c này vì lãi su tăth ng th păh năvayătiêuădùng,ăh n m c s cao h n,ăth i gian vay v nădƠiăh n,ăth aămưnăđ c nhu c u nhà ngay.
Ví d khác, khách hàng có nhà t iăBìnhăD ng,ăsongăvìăconăđangătheoăh c
TP.HCMănênăgiaăđìnhăcóănhuăc u chuy n nhà. Hi n t i,ăkháchăhƠngăđangărao bánăc nă
nh BìnhăD ng.ăV yăkháchăhƠngăcóăđ c vay v năhayăkhông?ăVìăđơyălƠănhuăc u h p lý n n LVB s đ ng ý cho vay n u h s ăh păpháp,ăđ m b o ngu n tr n . Tuy nhiên, CBTD s ph iăt ăv n v iăkháchăhƠngătrongătr ng h păbánăđ c nhà và có nhu c u t t toán kho n vay, s b ph t lãi tr tr c h n. Vì v y,ăđ i v i nh ng kho n vay
nƠyăngơnăhƠngăth ng h n ch cho vay, do kh n ngăt t toán kho n vay s m cao. Trong choăvayătiêuădùngăthôngăth ng nh t là các h păđ ng mua ô tô. B i v y,
khiăđánhăgiáăgiáătr tài s n là ô tô CBTD c n ph iăxemăxétăđ n nhi uăđi mănh ăniênă
Theo Ngh đ nhă23/2004/N -CPăquyăđ nh rõ niên h n c a ô tô t i là không
quáă25ăn m,ăôătôăch ng iălƠăkhôngăquáă20ăn m,ăvƠăkhôngăquáă17ăn măđ i v i ô tô chuy nă đ iă côngă n ngă t xe khác sang xe ch ng iă tr c ngày 01/01/2002. Các ô tô có th i h n s d ngătrênă20ăn măc n ph iăđ căl uăỦă
trong các h păđ ng mua bán, vì có th chúngăkhôngăcònăđ căphépăl uăthông.ă Bên c nhăđó,ătheoăquy tăđnh s 04/2011/Q -TTg c a B giao thông v n t i,
các lo iăxeăđ căphépăl uăthôngăc n ph iăđ t chu n Euro 3, 4, 5 v gi i h n ch t gây ô nhi m trong khí th i.
B c 3: Th m đ nh tài s n đ m b o.
u tiên, CBTD c n ph iăxácăđ nh aiălƠăng i s h u c a b tăđ ng s n, thông
th ng là quy n s d ngăđ t và tài s n g n li n v iăđ t. Tài s n thu c quy n s h u b i cá nhân, t ch c có đangătrongătìnhătr ng chuy nănh ng, bi u t ng hay th a k không? ơyăchínhălƠă c ăs quan tr ng nh tăđ th a thu n v i khách hàng và x lý
TS BăsauănƠy. N u TS Băthu c s h u c a bên th ba, c n ph i có gi y t b o lãnh,
đ ngăỦăđemătƠiăs n th ch p cho kho n vay nói trên.
Khi th măđ nhăgiáăđ t thì CBTD c n ph i th c hi nătheoăthôngăt ă145/2007/TT- BTC ngày 6/12/2007 c a B TƠiă chínhă H ng d n th c hi n Ngh đnh s
188/2004/N -CP ngày 16/11/2004 c a Chính ph v ph ng pháp xác đ nh giá đ t và