Phân tích và đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn của ngân hàng TMCP công thương thị xã châu đốc

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH BÁO CÁO THỰC TẬP TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN CỦA NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƯƠNG THỊ XÃ CHÂU ĐỐC Sinh Viên Thực Hiện: NGUYỄN THANH TRƯỜNG MSSV: LỚP: DH3KTTC Ngành: KẾ TỐN TÀI CHÍNH An Giang, Năm 2010 KHĨA LUẬN TỐT NGHIỆP ĐƯỢC HỒN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Giáo viên hướng dẫn: Ngơ Văn Q Giáo viên chấm, nhận xét 1: (Học tên, học hàm, học vị chữ ký) Giáo viên chấm, nhận xét 1: (Học tên, học hàm, học vị chữ ký) Khóa luận bảo vệ tài Hội đồng chấm bảo vệ khóa luận Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh ngày … tháng … năm … Lời cảm ơn Em xin chân thành cảm ơn Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại Học An Giang, người mang đến cho em kiến thức kinh tế xã hội Đặc biệt Thầy Ngơ Văn Q, người thầy tận tâm hướng dẫn em từ hướng cách viết đề tài để em hoàn thành tốt khóa luận tốt nghiệp Em cảm ơn Ban giám đốc Chi nhánh NH TMCP Công Thương TXCĐ tạo điều kiện cho em thực tập Ngân hàng, anh chị Phòng Khách hàng NH TMCP Cơng Thương TXCĐ tận tình giúp đỡ tạo điều kiện thuận lợi cho em suốt thời gian thực tập Cuối cùng, em xin chúc Quý Thầy Cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh Trường Đại Học An Giang, Ban lãnh đạo anh chị cán Ngân hàng TMCP Công Thương TXCĐ Em chân thành cảm ơn! Châu Đốc, ngày …… tháng …… năm …… Sinh viên thực GVHD: Ngô Văn Quí MỤC LỤC CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1.1- SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA ĐỀ TÀI: 1.2- MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: 1.3- PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: 1.4- PHẠM VI NGHIÊN CỨU: CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: 2.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG: 2.2.1 Khái niệm tín dụng: 2.2.2 Ngun tắc tín dụng 2.2.3 Hợp đồng tín dụng 2.2.4 Điều kiện cho vay 2.2.5 Đối tƣợng cho vay: 2.2.6 Thời hạn cho vay: 2.2.7 Các phƣơng thức cho vay: 2.2.8 Quy trình cho vay 2.3 RỦI RO TÍN DỤNG 2.3.1 Khái niệm rủi ro tín dụng: 2.3.2 Nguyên nhân phát sinh rủi ro tín dụng: 2.4 HIỆU QUẢ TÍN DỤNG CỦA NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: SV: Nguyễn Thanh Trường GVHD: Ngơ Văn Q 2.4.1 Khái niệm hiệu tín dụng (HQTD): 2.4.2 Các tiêu đánh giá hiệu tín dụng: CHƢƠNG GIỚI THIỆU NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG THỊ XÃ CHÂU ĐỐC 3.1 KHÁI QUÁT VỀ HỆ THỐNG NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG VIỆT NAM: 3.2 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG THỊ XÃ CHÂU ĐỐC 3.2.1 Vài nét địa bàn hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc 3.2.2 Q trình hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Công Thương Châu 3.2.3.5 Phòng Tiền tệ kho quỹ: 3.2.3.6 Phòng Tổ chức hành chính: 3.2.3.7 Tổ tổng hợp tiếp thị: 3.2.3.8 Các phòng giao dịch: 3.2.4 Các nghiệp vụ chủ yếu Ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc 3.2.5 Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc CHƢƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG CHÂU ĐỐC 4.1 QUY TRÌNH CHO VAY: 4.2 THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG TMCP CƠNG THƢƠNG CHÂU ĐỐC: 4.3 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ SV: Nguyễn Thanh Trường GVHD: Ngơ Văn Q CHƢƠNG CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG CHÂU ĐỐC 5.1 Các quan điểm định hƣớng sách tín dụng - đầu tƣ: 5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ: 5.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam: 5.4 Kiến nghị Ngân hàng Công thƣơng Châu Đốc: SV: Nguyễn Thanh Trường GVHD: Ngơ Văn Q CHƢƠNG TỔNG QUAN ĐỀ TÀI 1.1- SỰ CẦN THIẾT KHÁCH QUAN CỦA ĐỀ TÀI: Nền kinh tế Việt Nam bước vào thời kỳ mới, kỷ nguyên Việt Nam thức thành viên thứ 150 gia nhập vào Tổ chức Thương mại Thế giới (WTO) tổ chức thành công hội nghị APEC lần thứ 14 Hà Nội vào tháng 11 vừa qua, thể tín nhiệm quan tâm ngày lớn nước môi trường triển vọng phát triển kinh tế Việt Nam tiến trình hội nhập kinh tế giới Song hành với bước tiến Việt Nam phải mở cửa chịu nhiều áp lực cạnh tranh với sóng kinh doanh lĩnh vực cơng ty, tập đồn nước ngồi ạt tìm kiếm hội đầu tư Việt Nam Với kinh tế có nhiều thuận lợi lĩnh vực hoạt động kinh doanh tiền tệ quan tâm hàng đầu Việc điều hành sách tiền tệ theo hướng thận trọng linh hoạt phát huy hiệu góp phần kiềm chế lạm phát, ổn định thị trường tiền tệ đồng thời hỗ trợ tăng trưởng kinh tế Hoạt động Ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế đất nước phát triển, đóng vai trò quan trọng việc tiếp vốn cho nhà sản xuất kinh doanh, điều hòa vốn thị trường tiền tệ Tuy nhiên chế kinh tế thị trường việc quản lý sử dụng đồng vốn cho khoản nhất, hiệu mối quan tâm hàng đầu hệ thống Ngân hàng Việc thu hút nguồn vốn nhàn rỗi thành phần xã hội đem cung ứng vốn ngân hàng thị cần thiết thơng qua hoạt động cho vay Tín dụng ngắn hạn hình thức tín dụng phổ biến chiếm tỷ lệ cao hoạt động ngân hàng Mục tiêu Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc cho vay phân tán với thời hạn ngắn nhằm hạn chế rủi ro kinh doanh Do đó, việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc thiết thực 1.2- MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Đề tài: “ Phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công thương thị xã Châu Đốc” sau vào điểm trọng tâm: đồng vốn, cho vay, thu nợ, dư nợ, nợ hạn tiêu khác hoạt động cấp tín dụng nhằm nhận xét, đánh giá kết hoạt động kinh doanh tiền tệ đạt được, rút SV: Nguyễn Thanh Trường 1/55 GVHD: Ngơ Văn Q học kinh nghiệm, hạn chế tồn đồng thời đưa giải pháp tối ưu để làm tăng hiệu sử dụng vốn, hạn chế thấp rủi ro tiềm ẩn rủi ro thực tế công tác cho vay Ngân hàng 1.3- PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU: Vận dụng kiến thức truyền đạt từ Quý Thầy Cô sách vỡ học nhà trường, hiểu biết ngành Ngân hàng q trình cơng tác, dựa trang thông tin tư liệu Ngân hàng TMCP Công Thương thu nhập Bằng phương pháp phân tích, so sánh số liệu xử lý, tiêu có Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Công Thương thị xã Châu Đốc để nhận xét đánh giá hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Công Thương thị xã Châu Đốc 03 năm 2007 – 2008 – 2009 1.4- PHẠM VI NGHIÊN CỨU: Hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương thị xã Châu Đốc đa dạng phong phú Bao gồm cho vay ngắn hạn, cho vay trung dài hạn có tài sản chấp, cầm cố nhiều ngành nghề khác như: kinh doanh thương mại, chăn nuôi thủy sản, chăn nuôi gia súc, nông nghiệp, ngư nghiệp, công nghiệp - tiểu thủ công nghiệp…, cho vay chiết khấu cầm cố chứng từ có giá; cho vay tín chấp Cán công nhân viên trả lương Tuy nhiên quỹ thời gian không nhiều khả thân có phần hạn chế nên khn khổ nghiên cứu đề tài sâu vào “Phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thƣơng thị xã Châu Đốc” SV: Nguyễn Thanh Trường 2/55 GVHD: Ngơ Văn Q CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI: Ngân hàng thương mại (NHTM) loại ngân hàng giao dịch trực tiếp với cơng ty, xí nghiệp, tổ chức kinh tế cá nhân cách nhận tiền gửi, tiết kiệm, sử dụng số vốn vay, chiết khấu, ngồi NHTM cịn cung cấp phương tiện toán cung ứng dịch vụ ngân hàng cho đối tượng nói NHTM loại ngân hàng có số lượng lớn phổ biến kinh tế 2.2 MỘT SỐ VẤN ĐỀ VỀ TÍN DỤNG: 2.2.1 Khái niệm tín dụng: Khái niệm tín dụng khái niệm tồn phát triển qua nhiều hình thái kinh tế khác Có nhiều cách định nghĩa khác tín dụng, sau số định nghĩa: - Định nghĩa 1: Tín dụng quan hệ kinh tế biểu hình thái tiền tệ hay vật, người vay phải trả cho người cho vay vốn gốc lãi sau thời gian định - Định nghĩa 2: Tín dụng phạm trù kinh tế, phản ánh quan hệ sử dụng vốn lẫn pháp nhân thể nhân kinh tế hàng hóa - Định nghĩa 3: Tín dụng giao dịch hai bên, bên (người cho vay) cấp tiền, hàng hóa, dịch vụ, chứng khoán dựa vào lời hứa toán lại tương lai bên (người vay) Tuy có nhiều cách diễn đạt khác tín dụng, nội dung định nghĩa thống nhất: phản ánh bên người cho vay bên nguời vay Quan hệ hai bên ràng buộc quy chế tín dụng pháp luật Chức tín dụng - Tập trung phân phối lại vốn tiền tệ Đây chức tín dụng, nhờ chức tín dụng mà nguồn vốn tiền tệ điều hòa từ nơi “thừa” sang nơi “thiếu” để sử dụng nhằm phát triển kinh tế Vì tập trung phân phối tiền tệ hai mặt hợp thành chức cốt lõi tín dụng SV: Nguyễn Thanh Trường 3/55 GVHD: Ngơ Văn Q - Tiết kiệm tiền mặt chi phí lưu thơng cho tồn xã hội Nhờ hoạt động mà phát huy tiết kiệm mặt chi phí lưu thơng cho tồn xã hội - Phản ánh kiểm soát hoạt động kinh tế phản ánh khối lượng tiền mặt nhàn rỗi toàn xã hội nhu cầu vay vốn từ phát kịp thời trường hợp vi phạm chế độ quản lý nhà nước, ngăn chặn tiêu cực lãng phí Vai trị tín dụng - Tín dụng cơng cụ tích tụ, tập trung vốn tài trợ cho ngành kinh tế góp phần thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển - Góp phần ổn định tiền tệ, ổn định giá kiềm chế lạm phát - Góp phần ổn định đời sống cơng ăn việc làm cho người dân ổn định xã hội 2.2.2 Nguyên tắc tín dụng  Nguyên tắc 1: Tiền vay sử dụng mục đích thỏa thuận hợp đồng tín dụng Theo nguyên tắc này, tiền vay phải sử dụng cho nhu cầu bên vay trình bày với Ngân hàng cho vay chấp nhận Đó khoản chi phí, đối tượng phù hợp với nội dung sản xuất kinh doanh bên vay Ngân hàng có quyền từ chối hủy bỏ yêu cầu vay vốn không sử dụng mục đích thỏa thuận Việc sử dụng vốn vay sai mục đích thể thất tín bên vay tiềm ẩn nhiều rủi ro cho tiền vay Do tuân thủ nguyên tắc này, cho vay Ngân hàng có quyền yêu cầu buộc bên vay phải sử dụng tiền vay mục đích cam kết thường xuyên giám sát hành động bên vay phương diện Hiệu sản xuất kinh doanh bên vay gắn liền với hiệu cho vay Ngân hàng Hiệu kinh tế hoạt động sản xuất kinh doanh khách hàng vay vốn sở cho an toàn khoản vay  Nguyên tắc 2: Tiền bay phải hoàn trả đầy đủ gốc lãi hạn thỏa thuận hợp đồng tín dụng Trong khoản thời gian cam kết giao dịch, Ngân hàng bên vay thỏa thuận hợp đồng tín dụng Ngân hàng chuyển giao quyền sử dụng lượng giá trị định cho bên vay Khi kết thúc kỳ hạn, bên vay phải hoàn trả quyền cho Ngân hàng với khoản chi phí định cho việc sử dụng vốn vay 2.2.3 Hợp đồng tín dụng SV: Nguyễn Thanh Trường 4/55 GVHD: Ngơ Văn Q Với bảng số liệu tình hình dư nợ năm 2007 – 2008 – 2009: Năm 2007 ngành Thương mại đạt 109,944 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 47,74% tổng dư nợ; ngành Công nghiệp đạt 17,600 triệu đồng, chiếm 7,64%; ngành Nông nghiệp đạt 80,265 triệu đồng chiếm 34,86% Năm 2008 ngành Thương mại đạt 93,163 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 32,27% tổng dư nợ, giảm 16,781 triệu đồng so năm 2007 với tỷ lệ giảm 15,26%; ngành Công nghiệp đạt 49,810 triệu đồng, chiếm 17,25%, tăng 32,210 triệu đồng so năm 2007 với tỷ lệ tăng 183,01%; ngành Nông nghiệp đạt 133,569 triệu đồng chiếm 46,26%, tăng 53,304 triệu đồng so năm 2007 với tỷ lệ tăng 66,41% Năm 2009 ngành Thương mại đạt 91,043 triệu đồng, chiếm tỷ trọng 21,63% tổng dư số nợ, giảm 2,120 triệu đồng so năm 2008 với tỷ lệ giảm 2,28%; ngành Công nghiệp đạt 17,772 triệu đồng, chiếm 4,22% giảm 63,941 triệu đồng so năm 2008 với tỷ lệ giảm 64,32%; ngành nông nghiệp đạt 69,628 triệu đồng chiếm 16,54%, giảm 63,941 triệu đồng so năm 2008 với tỷ lệ giảm 47,87% Qua số liệu phân tích cấu dư nợ theo ngành nghề ta có nhận xét sau: Đối với ngành Thương mại – dịch vụ, ngành chủ lực phát triển kinh tế địa bàn thị xã Châu Đốc, tiềm khai thác cá mảng dịch vụ du lịch, đa dạng chủng loại hàng hóa phục vụ nhu cầu thị trường lớn Vì để đáp ứng đủ lượng vốn cần thiết cho kinh doanh, khách hàng đến giao dịch với ngân hàng ngày nhiều nhằm bổ sung nguồn vốn mở rộng quy mô kinh doanh Nó thể mức dư nợ tín dụng năm tăng chiếm tỷ trọng tương đối lớn cấu dư nợ Đối với ngành Cơng nghiệp, nằm chương trình khuyến cơng cần ưu tiên hỗ trợ vốn để chế biến sản phẩm cá tra phồng, mắm… đồng thời sử dụng nhiều máy móc thiết bị vào sở gia công cửa sắt, hàn tiện, sửa chữa khí… điều địi hỏi khách hàng phải vay vốn ngân hàng góp phần làm tăng trưởng tín dụng cho đơn vị Năm 2008 tăng 183,01% năm 2009 giảm 64,32% so kỳ, biến động kinh tế thị trường Đối với ngành Nông nghiệp, với đa phần nông dân chuyên canh lúa nên lượng phân, thuốc sâu dùng cho đồng ruộng nhiều Người chăn ni gia súc cần lượng tiền mặt để mua thức ăn thường xuyên cung cấp cho đàn gia súc Nhờ áp dụng biện pháp khoa học cho trồng vật nuôi làm thay đổi sống người nông dân, đem lại khoản lợi nhuận khơng nhỏ cho họ, kích thích họ khơng ngần ngại đầu tư mở rộng quy mô Muốn thành công họ phải đến với ngân hàng để có đủ nguồn vốn sản xuất chăn nuôi SV: Nguyễn Thanh Trường 41/55 GVHD: Ngô Văn Q Đối với ngành khác ngư nghiệp, nghề ni cá nghề truyền thống có từ lâu ngư dân vùng Đồng sông Cửu Long, nhờ chăn nuôi cá mà đời sống họ khấm Tuy nhiên năm qua tình hình giá có nhiều biến động, số lượng người ni giảm ít, đồng thời ngân hàng thận trọng việc đầu tư vào ngành này, mức đầu tư mức đầu tư vào chăn ni cá ngân hàng giảm dần qua năm 4.2.2.6 Tình hình nợ q hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc: Đối với khoản vay đến kỳ hạn trả nợ mà khách hàng không trả nợ hạn bị chuyển sang nợ hạn Nếu khách hàng nguyên nhân khách quan mà khơng trả nợ hạn làm đơn xin gia hạn điều chỉnh kỳ hạn nợ Ngân hàng xem xét chấp nhận đơn gia hạn nợ thời gian gia hạn không chu kỳ cho vay Sau hết thời gian gia hạn mà khách hàng không trả nợ vay chuyển sang nợ hạn bị tính lãi phạt hạn (thường 150% lãi suất cho vay hạn) Nợ hạn vấn đề ngân hàng đặc biệt quan tâm Bởi mơi trường kinh doanh tiền tệ biến động mạnh với nhiêu nguy tiềm ẩn nơi, phía nợ q hạn điều khơng tránh khỏi Rủi ro tín dụng xuất phát từ ngun nhân khách quan thiên tai lũ lụt, biến động kinh tế làm tác động xấu đến ngành nghề kinh doanh, diễn biến không thuận lợi hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị… Nợ hạn khoản rủi ro ngân hàng, phản ánh chất lượng tín dụng hoạt động ngân hàng hiệu sử dụng vốn vay doanh nghiệp Vì vậy, ngân hàng cầm tìm nguyên nhân phát sinh nợ hạn, đồng thời tìm giải pháp để hạn chế nợ hạn nhằm giảm thiểu rủi ro tín dụng đồng nghĩa với việc nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Để đánh giá tình hình nợ q hạn ngân hàng TMCP Cơng Thương thị xã Châu Đốc, ta xem bảng số liệu sau: Bảng 8: TÌNH HÌNH NỢ QUÁ HẠN Chỉ tiêu Dư nợ Nợ hạn Tỷ lệ NQH/Tổng dư nợ ĐVT: Triệu đồng SS 2008/ 2007 SS 2009/ 2008 Số Số Số Số tương Tuyệt tương Tuyệt đối (+/-) đối(+/-) đối(+/-) đối(+/-) 2007 2008 2009 230.277 288.705 421.000 58.428 25.37% 132.295 596 369 1.366 -227 8.09% 997 0.26% 0.13% 0.32% 4582% 270.19% (Nguồn: Báo cáo nợ hạn) SV: Nguyễn Thanh Trường 42/55 GVHD: Ngơ Văn Q Nợ q hạn năm 2007 596 triệu đồng Đến năm 2008 369 triệu đồng, giảm 227 triệu đồng với tỷ lệ giảm 25,37% so với năm 2008 dư nợ tăng 25,37% Năm 2009, nợ hạn tiếp tục giảm 1,366 triệu đồng, giảm 367,364 triệu đồng so với năm 2008 với tỷ lệ giảm 270,19% dư nợ tăng 45,82% Qua tìm hiểu biết nợ hạn năm 2007 chủ yếu tập trung vào ngành ngư nghiệp Đây ngành có nhiều tiềm địa phương đồng thời rủi ro cao chưa tổ chức tốt Vào thời điểm thị trường xuất cá da trơn biến động, ngư dân lao đao cung vượt cầu, làm cho ngành nuôi cá xuất tỉnh có nhiều biến động dẫn đến người chăn nuôi bị thua lỗ nên họ trả nợ ngân hàng Đây rủi ro mang tính khách quan ngân hàng có biện pháp chấn chỉnh kịp thời nhằm hạn chế tỷ lệ nợ hạn điều chỉnh cấu cho vay, tích cực thu hồi nợ… điều mang lại kết tỷ lệ nợ hạn năm 2008 giảm đáng kể Và theo đà chấn chỉnh nợ hạn giảm rõ rệt vào năm 2009 Hoạt động kinh doanh khơng tránh khỏi rủi ro Rủi ro đến khach quan hay chủ quan, rủi ro hệ thống hay phi hệ thống Hoạt động kinh doanh ngân hàng khơng nằm ngồi thơng lệ Tuy nhiên ta cần tìm ngun nhân phát sinh để tìm biện pháp hạn chế giảm thiểu mức thấp Ngoại trừ nguyên nhân khách quan thiên tai, lũ lụt, biến động kinh tế… thân ngân hàng không lường trước ngun nhân mang tính chủ quan phát sinh từ phía ngân hàng như: - Vi phạm nguyên tắc, quy định hoạt động cấp tín dụng - Phân tích đánh giá khách hàng sai lực cán yếu - Những sai phạm cán tín dụng việc thẩm định, cho vay, giám sát việc sử dụng vốn dẫn đến rủi ro tránh khỏi ngân hàng chủ động phịng ngừa 4.2.3 Phương hướng hoạt động năm 2010 Trên sở kết đạt năm trước, để góp phần thực tiêu kế hoạch kinh tế - xã hội tỉnh ngành Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc tiếp tục hoạt động theo phương châm “Phát triển – An toàn – Hiệu quả” năm 2010 qua tiêu phấn đấu sau: 4.2.3.1 Huy động vốn Nhằm mục đích tạo nguồn vốn cho cơng tác tín dụng, việc huy động vốn năm 2010 thực từ nguồn từ việc huy động vốn chỗ từ nguồn vốn điều hịa Ngân hàng TMCP Cơng Thương Việt Nam Dự kiến tổng nguồn vốn năm 2010 850.000 triệu đồng, đó: SV: Nguyễn Thanh Trường 43/55 GVHD: Ngơ Văn Q - Vốn huy động 400.000 triệu đồng - Vốn điều hòa 450.000 triệu đồng 4.2.3.2 Sử dụng vốn Trong năm 2010, chi nhánh dự kiến tổng dư nợ cho vay ngắn hạn đạt 410.000 triệu đồng, dư nợ trung dài hạn 230.000 triệu đồng Tỷ lệ nợ hạn 1,2% Cấp tín dụng theo định hướng phát triển kinh tế trọng điểm địa phương với chương trình tín dụng sau: Cho vay phát triển du lịch thương mại dịch vụ; cho vay khuyến nông; cho vay đầu tư phát triển sở hạ tầng phục vụ đời sống nhân dân 4.2.3.3 Kế hoạch lợi nhuận Dự kiến lợi nhuận năm 2010 đạt 8.000 triệu đồng, thu dịch vụ ngân hàng 1.500 triệu đồng thu nghiệp vụ tín dụng 120.000 triệu đồng Để đạt tiêu đề phương hướng năm 2010 nói trên, chi nhánh đề biện pháp tổ chức thực sau: - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn đồng Việt Nam ngoại tệ Chú trọng khơi tăng nguồn vốn huy động có lãi suất đầu vào thấp tổ chức kinh tế, cá nhân - Mở thêm điểm giao dịch để mở rộng địa bàn hoạt động - Thái độ, cung cách phục vụ nhân viên khách hàng phải văn minh, lịch sự, tạo thiện cảm lòng tin để thu hút khách hàng - Tập trung cho vay nhóm khách hàng tiềm chiến lược phù hợp định hướng phát triển kinh tế địa phương 4.3 NHẬN XÉT ĐÁNH GIÁ Qua thời gian thực tập phân tích số liệu kết hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc, thấy hoạt động kinh doanh ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc phát triển tốt, tăng trưởng qua thời kỳ từ khâu huy động vốn đến công tác cho vay kết lợi nhuận hàng năm tăng Chỉ tiêu nợ hạn Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc cho phép với tỷ lệ 3%/Tổng dư nợ Ta thấy năm 2007 tỷ lệ chiếm 0,26% ngư dân không trả nợ hạn nên làm cho nợ hạn vượt tiêu cho phép Tuy nhiên, tiêu giảm đáng kể vào năm 2008 cịn có 0,13% Đến năm 2009 tỷ lệ 0,32% SV: Nguyễn Thanh Trường 44/55 GVHD: Ngơ Văn Q Hoạt động điều kiện cạnh tranh kết nói lên tính chủ động, khẳng định vị ngân hàng địa bàn Thành công chi nhánh ln bám sát phương hướng, mục tiêu kinh doanh đề hàng năm, chấp hành đạo ngân hàng cấp hết nhờ vào phấn đấu, nổ lực tồn cơng nhân viên chi nhánh chung sức hoàn thành tiêu nghiệp vụ đặc biệt nhờ lãnh đạo, quan tâm, sâu sát với mặt hoạt động ngân hàng Ban Giám đốc Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc – người đầu tàu, tin Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc phát triển ngày vững mạnh Mặc dù ngân hàng có nhiều lợi bề dày lịch sử, địa điểm kinh doanh, khách hàng truyền thống… thời buổi kinh tế thị trường có tính cạnh tranh cao, khách hàng có nhiều lựa chọn sản phẩm dịch vụ nên muốn đạt hiệu kinh doanh ngày cao ngân hàng phải phấn đấu khơng ngừng Hiện nhân phịng Khách hàng có lãnh đạo cán tín dụng, chiếm 18% tổng số công nhân viên chi nhánh Lực lượng q nên việc tìm kiếm khách hàng hạn chế Mặc dù hệ thống Ngân hàng TMCP Cơng Thương đại hóa, nghiệp vụ xử lý công nghệ máy tính, sản phẩm ngân hàng đa dạng đáp ứng đa phần nhu cầu khách hàng, sở vật chất khang trang người yếu tố định cho thành công ngân hàng Thái độ phục vụ khách hàng ân cần chu đáo, tận tình, niềm nở, tác phong kinh doanh thể qua trang phục văn hóa giao tiếp kinh doanh mạnh giúp cho Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc giữ khách hàng cũ ngày có thêm nhiều khách hàng Không đảm bảo trung thành khách hàng sản phẩm, thương hiệu doanh nghiệp khơng có sách khách hàng tốt SV: Nguyễn Thanh Trường 45/55 GVHD: Ngơ Văn Q CHƢƠNG CÁC KIẾN NGHỊ ĐỂ HOÀN THIỆN VÀ NÂNG CAO HIỆU QUẢ TRONG HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN TẠI CHI NHÁNH NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG CHÂU ĐỐC ******* 5.1 Các quan điểm định hƣớng sách tín dụng - đầu tƣ:  Phát triển an toàn, hiệu bền vững Cơ cấu cấp tín dụng đầu tư phù hợp với chiến lược khách hàng, ngành hàng, sách quản lý rủi ro cấu nguồn vốn Mức tăng trưởng tín dụng phù hợp với lực quản lý, điều hành trình độ nghiệp vụ cán chuyên trách SV: Nguyễn Thanh Trường 46/55 GVHD: Ngơ Văn Q  Tập trung vốn cho đối tượng khách hàng chiến lược ngành hàng chiến lược - Khách hàng chiến lược: khách hàng sản xuất kinh doanh có hiệu quả, có tình hình tài lành mạnh có uy tín - Ngành hàng chiến lược: ngành công nghiệp, dịch vụ, ngành nghề truyền thống, ngành công nghiệp sản xuất chế biến hàng xuất  Tập trung vào phương án/dự án đầu tư thuộc lĩnh vực chun mơn mà Chi nhánh có khả thẩm định, quản lý kiểm soát tốt  Hạn chế cấp tín dụng khơng có bảo đảm tài sản  Nâng cao tiêu chuẩn chất lượng tài sản đảm bảo Ngoài việc tuân thủ theo quy định chung pháp luật Ngân hàng Công thương Việt Nam tài sản đảm bảo, Chi nhánh lưu ý việc lựa chọn loại tài sản đảm bảo có tính khoản cao (dễ mua bán phát thị trường) định giá phải đáp ứng yêu cầu: nguồn tiền thu tài sản bị phát mại phải đủ lớn để trang trãi nợ gốc lãi  Phương thức cho vay phù hợp với đặc điểm sản xuất kinh doanh đối tượng Thời hạn cho vay kỳ hạn trả nợ xác định phù hợp với nguồn thu nhập dùng để trả nợ phương án/dự án chiến lược quản lý rủi ro Ngân hàng Cơng thương Việt Nam Hạn chế cấp tín dụng trung dài hạn để tránh rủi ro kỳ hạn rủi ro kỹ thuật, công nghệ, thị trường 5.2 Kiến nghị Ngân hàng Nhà nƣớc Chính phủ: 5.2.1 Đối với Ngân hàng Nhà nước: Trong cơng tác tín dụng, Ngân hàng Nhà nước nên thực tốt công tác tra, giám sát, kiểm sốt tồn diện mặt hoạt động Ngân hàng thương mại, cần tập trung vào nội dung sau: - Xem xét việc thực quy chế cho vay theo Quyết định số 1627/2001/QĐ-NHNN ngày 31/12/2001 Thống đốc Ngân hàng Nhà nước việc ban hành quy chế cho vay tổ chức tín dụng khách hàng - Cần có kênh thơng tin khách hàng có dư nợ lớn Ngân hàng thương mại để từ đưa kiến nghị, cảnh báo cho Ngân hàng thương mại cách xác, kịp thời SV: Nguyễn Thanh Trường 47/55 GVHD: Ngơ Văn Q - Thường xun làm việc với phòng kiểm tra nội Ngân hàng thương mai để đề xuất hướng giải khoản vay có dấu hiệu khơng tốt, kịp thời chấn chỉnh làm hạn chế rũi ro cho hoạt động hệ thống Ngân hàng Để làm tốt nội dung trên, Ngân hàng Nhà nước cần phải bổ sung thêm lực lượng tra số lượng chất lượng để đủ sức thực tốt nhiệm vụ chun mơn 5.2.2 Đối với Chính phủ: Nên tổ chức buổi làm việc với Ngân hàng thương mại Nhà nước giải khó khăn vướng mắc xử lý rủi ro nợ vay khách quan cách xác nhanh chóng kịp thời để giúp cho Ngân hàng khoanh nợ, miễn giảm … khỏi làm ảnh hưởng đến hiệu kinh doanh Ngân hàng Hiện nay, Ngân hàng thương mại chưa thực đủ sức cạnh tranh với Ngân hàng nước ngồi mơi trường hoạt động bình đẳng Điều thể qua vốn điều lệ thấp, hiệu hoạt động không cao, sản phẩm Ngân hàng chưa đa dạng, cơng nghệ Ngân hàng cịn thấp Trong điều kiện hội nhập nay, đủ để sức cạnh tranh, Chính phủ nên thực việc xếp lại hệ thống Ngân hàng thương mại Nhà nước, theo hướng nâng cao tiềm lực tài đại hóa Ngân hàng, đồng thời đạo đầy đủ nhanh tiến trình cổ phần hóa đề án Ngân hàng thương mại Nhà nước Chính phủ phê duyệt 5.3 Kiến nghị Ngân hàng Công thƣơng Việt Nam: 5.3.1 Đối với công tác quản trị điều hành: - Tiếp tục đổi cơng nghệ, hồn thiện đề án đại hóa Ngân hàng, chuẩn bị trang bị đầy đủ sở vật chất để Ngân hàng Công thương hội nhập kinh tế với nhiều thách thức hội - Triển khai kế hoạch chiến thuật cho mảng nghiệp vụ đảm bảo xác định rõ ràng mục tiêu hoạt động Đồng thời xây dựng giải pháp tổ chức thực nhằm triển khai thắng lợi mục tiêu chiến lược đề - Rà sốt loại hoạt động tín dụng, xử lý cá nhân, đơn vị có sai phạm hoạt động tín dụng gây tổn thất, mát, ảnh hưởng đến uy tín ngành đơi với việc củng cố tổ chức, nhân đảm bảo đạo liên tục, thường xuyên, sớm khắc phục hậu quả, hạn chế tổn thất - Tiếp tục thực lộ trình cổ phần hóa; tổ chức đấu thầu tư vấn cổ phần hóa, học hỏi kinh nghiệm Ngân hàng thương mại Thế giới Nghiên cứu việc triển khai thực việc xác định giá trị doanh nghiệp cổ phần hóa SV: Nguyễn Thanh Trường 48/55 GVHD: Ngơ Văn Q - Đẩy mạnh tiến độ chương trình đại hóa Ngân hàng để theo kịp hội nhập với khu vực giới Đẩy nahnh tốc độ cách tức thời nâng cao tính xác tốn, phát triển dịch vụ tăng thêm tiện ích cho sản phẩm Ngân hàng nói chung dịch vụ thẻ, quản lý vốn, quản trị rủi ro quản trị Ngân hàng - Hướng dẫn đơn vị thực mô tả công việc đảm bảo rõ người, rõ việc, rõ mối quan hệ từ nâng cao trách nhiệm người lao động, nâng cao hiệu quản lý điều hành - Tiếp tục hoàn thiện máy tổ chức nhằm nâng cao hiệu hiệu lực quản lý điều hành kinh doanh theo tiêu chuẩn Ngân hàng đại, tăng cường khả giám sát cảnh báo từ Trụ sở nhằm đảm bảo an toàn hoạt động 5.3.2 Đối với mặt hoạt động Ngân hàng:  Về nguồn vốn: Để tăng trưởng nguồn vốn, đáp ứng nhu cầu vốn cho khách hàng kinh tế địi hỏi Ngân hàng phải tích cực công tác huy động vốn Bên cạnh việc áp dụng mức lại xuất phù hợp, đảm bào bù đắp chi phí kinh doanh có lại, nghiên cứu đề xuất sản phẩm huy động vốn mới, cần phải xây dựng thực chiến lược khách hàng phù hợp Đó phận chiến lược Marketing khơng thể thiếu q trình hoạt động kinh doanh Ngân hàng Để hoàn thiện mối quan hệ khách hàng Ngân hàng - khách hàng phải đưa phương thức tác động đến khách hàng nhằm thỏa mãn nhu cầu khách hàng thực sở cố khách hàng cũ thu hút khách hàng Trong gồm: Lựa chọn, phân loại; Tiếp xúc đáp nhu cầu khách hàng; Duy trì mối quan hệ gắn bó có chế chăm sóc khách hàng - Lực chọn, phân loại khách hàng nhằm xác định đối tượng khách hàng, từ xây dựng giải pháp phù hợp + Nếu khách hàng Doanh nghiệp: nguồn vốn từ tiền gửi Doanh nghiệp quan trọng Ngân hàng trả lãi thấp có thễ tận dụng nguồn vốn nhàn rỗi khâu toán, dịch vụ vay + Nếu khách hàng đơn vị hành nghiệp tổ chức đồn thể: nguồn vốn tiền gửi tổ chức lớn … Ngân hàng tận dụng để quay đồng vốn kinh doanh + Nếu khách hàng cá nhân, hộ gia đình: kinh tế phát triển, thu nhập cũa tầng lớp dân cư tăng lên, người dân có điều kiện tích lũy nên Ngân hàng phải thực biện pháp nhằm thu hút lượng vốn nhàn rỗi Trên sở ngân hàng lựa chon hình thức tiếp cận giới thiệu sản phẩm mới, dịch vụ tiện SV: Nguyễn Thanh Trường 49/55 GVHD: Ngô Văn Q ích có Ngân hàng cho phù hợp Đối với khách hàng thường xuyên trì số dư tiền gửi lớn giảm tiến đến khơng thu phí chuyền tiền tốn cho khách hàng, tổ chức thăm hỏi không thân khách hàng mà gia đình họ lễ, tết, để khách hàng nhận thấy họ luôn Ngân hàng quan tâm chia sẻ, từ có gắn bó lâu dài với Ngân hàng - Duy trì mối quan hệ lâu bền chăm sóc khách hàng giúp Ngân hàng đánh giá chất lượng khách hàng, tiết kiệm chi phí thẩm định, giám sát khách hàng có nhu cầu vay vốn ăn vào số dư tài khoản; Thu hút vốn để cố nguồn vốn đầu vào nhằm mở tộng khả cung ứng vốn Qua mối quan hệ lâu bền với khách hàng, Ngân hàng huy động với khách hàng thông qua mối quan hệ quảng bá khách hàng cũ - Tích cực đổi cơng nghệ, đại hóa cung cấp dịch vụ tiện ích cho khách hàng để Ngân hàng huy động vốn với giá rẻ - Duy trì ổn định sách khách hàng, thực tốt sản phẩm huy động vốn dân cư, trì sản phẩm hấp dẫn khách hàng gửi tiền dân cư, tư nhân … đối tượng cần giữ phát triển, nhân rộng toàn ngành Lưu ý khu vực dân cư có thu nhập cao, đời song6y1 ổn định; đặc điêmỷ cần hình thành sách phù hợp với đặc thù sinh hoạt, cộng đồng dân cư theo địa lý, tâm lý, thói quen vùng miền …; - Tiếp tục gia tăng cố sách chăm sóc khách hàng truyền thống, khách hàng tiềm đa dạng hóa sản phẩm huy động vốn, tiện ích nhằm gắn kết, thu hút nguồn tiền nhàn rỗi xã hội, địa bàn trọng điểm, điều kiện kinh tế phát triển nhanh Thực huy động vốn phong phú loại hình, ổn định số lượng, gia tăng nhanh chất lượng hoạt động - Gắn huy động vốn với tín dụng, cung cấp dịch vụ, khai thác tiện ích dự án đại hóa  Về tín dụng: - Cần tập trung giải quyết, đổi mô hình tổ chức máy kinh doanh Tín dụng theo hướng tiến dần đến chuẩn mực thông lệ Quốc tế Phải định biên hóa, tiêu chuẩn hóa động lực hóa đội ngũ cán làm cơng tác Tín dụng - Tách bạch phận thẩm định làm việc cách độc lập khách quan để làm nhiệm vụ thẩm định, đo lường xử lý tình rủi ro tín dụng - Xác định chiến lược kinh doanh, chiến lược khách hàng ngành hàng mục tiêu Mức độ tăng trưởng chi nhánh phải phù hơp với địa bàn, sát với thực tiễn tình SV: Nguyễn Thanh Trường 50/55 GVHD: Ngơ Văn Q hình phát triển kinh tế - xã hội địa phương phù hợp với lực trình độ cán Xác định quy mô tăng trưởng chi nhánh, thời kỳ phù hợp với thị trường trình độ cán - Thực cấp tín dụng theo nguyên tắc thương mại thị trường Phải đảm bảo quyền tự chủ, độc lập khách quan định tín dụng Phải chịu trách nhiệm trước cấp trên, trước pháp luật khoản cho vay Mỗi khách hàng, dự án túy tính chất cụ thể để áp dụng mức lãi suất chio vay khác - Đổi phương pháp thẩm định nâng cao chất lượng thẩm định, đãm bảo tính độc lập, khách quan mang tính chuyên nghiệp cao  Đào tạo nguồn nhân lực, chìa khóa cho thành cơng: Nên xác định đánh giá nhu cầu đào tạo cán mang lại lợi ích hữu hình cho doanh nghiệp Ngân hàng, tăng chất lượng sản phẩm dịch vụ, thái độ phục vụ, cầu thị làm tăng văn hóa doanh nghiệp lợi ích vơ hình cải thiện thói quen làm việc, cải thiện thái độ hành vi giao dịch tạo môi trường làm việc tốt hơn, tạo điều kiện cho nhân viên phát triển khả cá nhân, nâng cao hình ảnh vị Ngân hàng thương trường Ngoài việc đào tạo mang lại cho người lao động kiến thức, kỹ năng, thông tin, công cụ, kỹ xảo, làm cho người lao động thỏa mãn công việc ngày tốt hơn; tăng lịng tự hào thân; có hội thăng tiến, có thái độ tích cực động lực làm việc cao hơn; người lao động cảm thấy quan tâm tin tưởng động lực để họ ngày gắn bó với Ngân hàng, doanh nghiệp sẵn sàng đón nhận thử thách công tác 5.4 Kiến nghị Ngân hàng Công thƣơng Châu Đốc: Chi nhánh Ngân hàng Công thương Châu Đốc hàng năm hoạt động kinh doanh tiền tệ có mức tăng trưởng tốt Tuy nhiên, với môi trường kinh doanh mang tính cạnh tranh cao xu hội nhập phát triển nay, muốn phát triển tốt nửa, chiếm lĩnh thị phần nhiều sản phẩm dịch vụ phải đa dạng có chất lượng cao, thể qua yếu tố: lãi suất hấp dẫn, hợp lý tiền gửi, tiền vay loại phí dịch vụ, đảm bảo tính cạnh tranh với Ngân hàng khác, đảm bảo lợi ích cho khách hàng lợi ích Ngân hàng Trước mắt, để đạt tiêu kinh doanh đề năm 2010, xin đưa ta giải pháp sau: 5.4.1 Các biện pháp mở rộng nguồn vốn huy động: SV: Nguyễn Thanh Trường 51/55 GVHD: Ngô Văn Quí - Nên áp dụng ưu tiên khung lãi suất cho khách hàng gởi tiền thường xuyên, ổn định với số lượng lớn Khuyến mại quà tặng cho khách hàng lễ ngày thàng lập Ngân hàng, tết cổ truyền, … - Tiếp cận với đơn vị, tổ chức kinh tế địa bàn để huy động nguồn tiền gửi từ tổ chức này, qua bán thêm sản phẩm khác cho họ - Đa dạng hóa dịch vụ Ngân hàng kết hợp với việc đẩy mạnh công tác tiếp thị, quảng bá sản phẩm … để thu hút khách hàng đến giao dịch với Ngân hàng Công thương - Đơn giản hóa thủ tục rút, gởi, tốn qua Ngân hàng, áp dụng mức phí dịch vụ phù hợp, có tính cạnh tranh cao giao dịch để ngày có thêm nhiều khách hàng - Nâng cao chất lượng toán qua Ngân hàng, mở rộng tốn khơng dùng tiền mặt qua việc mở tài khoản cá nhân, dịch vụ thẻ, hợp đồng với quan, doanh nghiệp trả lương cho người lao động vào tài khoản để toán khoản tiền điện, nước, điện thoại … qua tài khoản Ngân hàng - Quan tâm đến đối thủ cạnh tranh nhằm đưa kiến nghị, giải pháp tốt công tác huy động vốn lãi suất, hình thức khuyến nãi, tiếp thị - Trên hết cung cách phục vụ, ân cần niềm nở, xử lý nghiệp vụ nhanh chóng làm phiền hà cho khách hàng giúp Ngân hàng giữ chân khách hàng cũ đồng thời có thêm nhiều khách hàng 5.4.2 Biện pháp tăng trưởng tín dụng: - Nên lựa chọn sách khách hàng phù hợp với điều kiện vùng kinh tế trọng điểm, bám sát vào chủ trương phát triển kinh tế - xã hội địa phương nắm bắt hội tốt vay, phối hợp chặt chẽ với cấp ngành địa phương trình thực - Đưa phương thức phục vụ hợp lý, thủ tục giấy tờ đơn giản, gọn nhẹ, dễ hiểu đầy đủ tính pháp lý, thời gian giải hồ sơ vay vốn nhanh, đặc biệt cán tín dụng phải có trình độ chun mơn nghiệp vụ cao, nắm vững quy định chế, luật pháp Nhà nước Bên cạnh cần biết, cần am hiểu hoạt động kinh doanh đơn vị, ngành kinh tế mà quản lý để hướng dẫn khách hàng vay cách tốt tránh phiền toái làm cho khách hàng khơng vừa lịng, ảnh hưởng đến uy tín Ngân hàng Ngồi cán tín dụng nên biết điểm mạnh, điểm yếu đối thủ cạnh tranh, có có biện pháp nâng cao mức dư nợ cho vay có đối sách cạnh tranh đồng thời tư vấn cho khách hàng tốt SV: Nguyễn Thanh Trường 52/55 GVHD: Ngơ Văn Q - Có kế hoạch đào tạo cán nghiệp vụ ban đầu trình độ chun mơn khả giao tiếp, từ có đội ngũ kế thừa động, sáng tạo, đôi với việc đào tạo lại cán nghiệp vụ có kinh nghiệm đáp ứng nhu cầu cạnh tranh phát triển kinh tế Cán tín dụng phải có phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, có tinh thần trách nhiệm cao, ln coi trọng lợi ích khách hàng lợi ích Ngân hàng doanh nghiệp có mạnh Ngân hàng mạnh Khi thực thi nhiệm vụ cần phải trung thực, không cửa quyền, tránh biểu tiêu cực mưu lợi cá nhân làm ảnh hưởng đến uy tín, tín nhiệm Ngân hàng - Phải có biện pháp tích cực để tìm kiếm khách hàng khai thác có chọn lọc khách hàng tiềm Thơng qua khách hàng cũ họ giới thiệu với Ngân hàng người có nhu cầu vay vốn kinh doanh, phát triển ngành nghề nâng cao mức sống Luôn quan tâm đến khách hàng, tham gia tư vấn cho họ lúc khó khăn hay muốn thay đổi ngành nghề, tổ chức thăm hỏi động viên ân cần chia với họ, để họ thấy Ngân hàng chỗ thân thiện họ gắn bó lâu dài với Ngân hàng Nên tổ chức Hội nghị khách hàng lần/năm cho khách hàng có, có chưa có sử dụng dịch vụ Ngân hàng nhằm giới thiệu sản phẩm hình ảnh Ngân hàng đồng thời - Phải nghiên cứu tìm tịi sáng tạo để có nhiều loại hình sản phẩm, dịch vụ với chất lượng cao, tiện ích vượt trội so với Ngân Hàng khác để khách hàng lựa chọn Nâng cao chất lượng dịch vụ ngân hàng thông qua ứng dụng công nghệ đại, tạo sản phểm tiện ích, hấp dẫn khách hàng, thông qua tác phong nghiệp vụ, thái độ phục vụ khách hàng, tốc độ xử lý lực cán giao tiếp với khách hàng - Sử dụng công cụ lãi suất cách linh hoạt Hết sức quan tâm, trú trọng đến hiệu công tác đầu tư cho vay, chênh lệch lãi xuất đầu vào, đầu đảm bảo bù đắp chi phí đồng thời có lãi cao Phải có sách lãi suất hợp với thời điểm yếu tố để cạnh tranh với tổ chức tính dụng khác phần lớn định đến tăng trưởng tín dụng - Tăng cường đào tạo nâng cao trình độ đội ngũ cán ngân hàng Chú trọng nâng cao chất lượng nguồn nhân lực, bổ sung cán đủ lực đảm đương nghiệp vụ chi nhánh - Tăng cường công tác huy động vốn có kỳ hạn nhằm cung ứng vốn cho hoạt động tín dụng Tăng cường tìm kiếm, tiếp thị khách hàng tiềm Chú trọng cho vay phát triển kinh tế điểm địa phương 5.4.3 - Biện pháp hạn chế nợ hạn: - Phải ý việc tăng trưởng tín dụng phải đơi với an tồn vốn Khi xem xét cho vay cá nhân, đơn vị hay tổ chức người cán tín dụng phải thực quy trình tín dụng đặt ra: tiếp nhận thẩm tra thực tế tình hình khách SV: Nguyễn Thanh Trường 53/55 GVHD: Ngơ Văn Q hàng tài sản tại, thơng tin liên quan đến họ… sau trình lãnh đạo cấp Phịng cuối trình lên Ban Giám Đốc - Cố gắng thẩm tra lực tài khách hàng cách trung thực, khách quan, tránh vị nể mà bỏ qua bước cần thiết trước giải hồ sơ vay - Nên kiểm tra, thẩm định kỹ hiệu phương án kinh doanh cách xác, rõ ràng, có phù hợp với tình hình thực tế hay khơng? Khả thi hay khơng? Có đủ điều kiện tương ứng với ngành nghề cho phép hay không? - Thường xuyên quan tâm đến cơng tác giám sát tình hình sử dụng vốn vay Tăng cường công tác kiểm tra, quản lý, giám sát khoản vay giai đoạn trước, sau giải ngân, phát khách hàng sử dụng vốn sai mục d9ich1hoac85 có biến cố xấu ảnh hưởng đến vay đề xuất khả thu hồi nợ trước hạn - Thực việc đánh giá xếp loại khách hàng đầy đủ để trình ban lãnh đạo xem xét cho vay Thực tốt chế đảm bảo tiền vay, không định giá khung theo quy định định giá theo giá thỏa thuận hợp lý cho phép - Tăng cường cơng tác kiểm sốt hoạt động ngân hàng Tổ chức tốt phận xây dựng thẩm định dự án tín dụng để đảm bảo an toàn cho vay Nâng cao chất lượng nghiệp vụ thẩm định, bước thẩm định phải tuân thủ quy trình thẩm định, hồ sơ tín dụng, hồ sơ đảm bảo tiền vay phải hoàn chỉnh trước giải ngân, đảm bảo đầy đủ tính pháp lý hợp lệ, hợp pháp - Lãnh đạo thường xuyên quan tâm việc kiểm tra kiểm soát nội bộ, nhắc nhở phàng khách hàng đôn đốc khách hàng trả nợ đến hạn Ngăn ngừa phát xử lý kịp thời tồn tại, sai phạm hoạt động kinh doanh KẾT LUẬN Qua việc phân tích tình hình cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng Công Thương thị xã Châu Đốc, nhận thấy đơn vị kinh doanh tiền tệ có hiệu quả, tăng trưởng qua năm Đạt thành tựu nổ lực phấn đấu toàn thể Cán công nhân viên đặc biệt Ban lãnh đạo chi nhánh có phương hướng bước thích hợp nghiệp vụ kinh doanh tiền tệ Là thành viên Ngân hàng thương mại nhà nước Ngân hàng Công Thương thị xã Châu Đốc nâng cao hiệu kinh doanh nâng cao hiệu Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam, góp phần nâng cao vị thương hiệu Ngân hàng Cơng Thương Việt Nam thị trường tài - tiền tệ Tôi tin với thành đạt phấn đấu khơng ngừng tồn thể Cán công nhân viên Ngân hàng Công Thương thị xã Châu Đốc với chiến SV: Nguyễn Thanh Trường 54/55 GVHD: Ngơ Văn Q lược kinh doanh thích hợp việc triển khai thành công Dự án Hiện đại hố ngân hàng Ngân hàng Cơng Thương thị xã Châu Đốc tiến nhanh, tiến xa đưa nghiệp ngân hàng ngày phát triển bền vững, vững bước hội nhập khu vực Thế giới./ SV: Nguyễn Thanh Trường 55/55 ... yếu Ngân hàng TMCP Cơng Thương Châu Đốc 3.2.5 Chính sách tín dụng Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc CHƢƠNG PHÂN TÍCH VÀ ĐÁNH GIÁ TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG CÔNG THƢƠNG CHÂU ĐỐC... việc phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho vay ngắn hạn chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc thiết thực 1.2- MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU: Đề tài: “ Phân tích đánh giá tình hình hoạt động cho. .. đại giới vào hoạt động kinh doanh 3.2 NGÂN HÀNG TMCP CÔNG THƢƠNG THỊ XÃ CHÂU ĐỐC 3.2.1 Vài nét địa bàn hoạt động chi nhánh Ngân hàng TMCP Công Thương Châu Đốc Thị xã Châu Đốc có diện tích gần