Phân tích hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -0O0 - LÊ TRẦN LỆ BÍCH PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG Chuyên ngành: Kinh tế Đối ngoại CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP Long Xuyên, tháng 04 năm 2011 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH -0O0 - CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƯƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG GVHD: Th.s TRẦN THỊ LAN ANH SVTH: LÊ TRẦN LỆ BÍCH MSSV: DKD073060 LỚP: DH8KD Long Xuyên, tháng 04 năm 2010 MỤC LỤC Mục lục Danh mục bảng Danh mục hình biểu đồ Danh mục từ viết tắt Trang CHƢƠNG 1: GIỚI THIỆU 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Đối tượng phạm vi nghiên cứu 1.4 Phương pháp nghiên cứu 1.5 Ý nghĩa CHƢƠNG 2: CƠ SỞ LÝ LUẬN 2.1 Khái quát Ngân hàng Thương mại 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Chức 2.2 Khái quát tín dụng ngân hàng 2.2.1 Khái niệm tín dụng 2.2.2 Chức tín dụng ngân hàng 2.2.3 Vai trị tín dụng ngân hàng 2.2.4 Phân loại tín dụng ngân hàng 2.3 Khái quát hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín chi nhánh An Giang 2.3.1 Đối tượng cho vay 2.3.2 Điều kiện vay vốn 2.3.3 Mục đích sử dụng vốn 2.3.4 Loại tiền vay 2.3.5 Mức vay Lãi suất 2.3.6 Tỷ lệ đảm bảo tiền vay 2.3.7 Thời hạn cho vay 2.3.8 Phương thức cho vay 2.3.9 Hồ sơ vay vốn 2.4 Quy trình cấp tín dụng Sacombank 2.5 Các tiêu đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh 11 2.5.1 Doanh số cho vay 11 2.5.2 Doanh số thu nợ 11 2.5.3 Dư nợ 11 2.5.4 Nợ hạn 11 2.5.5 Dư nợ vốn huy động 11 2.5.6 Dư nợ tổng nguồn vốn 11 2.5.7 Hệ số thu nợ 12 2.5.8 Vòng quay vốn tín dụng 12 2.5.9 Nợ hạn tổng dư nợ 12 CHƢƠNG 3: KHÁI QT VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG 13 3.1 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín 13 3.2 Khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- chi nhánh An Giang………………………………………………………………………….15 3.2.1 Q trình hình thành phát triển 15 3.2.2 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng 16 3.2.3 Chức nhiệm vụ phận 17 3.3 Tình hình hoạt động kinh doanh Ngân Hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- chi nhánh An Giang từ năm 2008 đến năm 2010 20 3.4 Thuận lợi khó khăn 22 3.4.1 Thuận lợi 22 3.4.2 Khó khăn 23 3.5 Phương hướng nhiệm vụ 2011 24 3.6 Các tiêu kế hoạch hoạt động năm 2011 24 CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN- CHI NHÁNH AN GIANG 25 4.1 Tình hình nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang 25 4.2 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang 27 4.2.1 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh 27 a Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay… 29 b Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 30 4.2.2 Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh 33 a Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 34 b Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay.35 4.2.3 Dư nợ cho vay sản xuât kinh doanh 37 a Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 39 b Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 40 4.2.4 Nợ hạn 42 a Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 44 b Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 45 4.3 Phân tích số tiêu đánh giá hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Sacombank Chi nhánh An Giang 47 4.3.1 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh vốn huy động 47 4.3.2 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tổng nguồn vốn 48 4.3.3 Hệ số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh 48 4.3.4 Vịng quay vốn tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh 49 4.3.5 Tỷ lệ nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 50 CHƢƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN………………………………………………………………………………….51 5.1 Giải pháp tăng cường doanh số cho vay 51 5.2 Các biện pháp đẩy mạnh cơng tác thu nợ, nâng cao chất lượng tín dụng 51 5.3 Chiến lược marketting nhằm thu hút khách hàng 51 5.4 Giải pháp nguồn lực 52 5.5 Giải pháp nhằm giảm rủi ro tín dụng 52 5.6 Giải pháp huy động vốn 52 5.7 Giải pháp nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng 52 CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 53 6.1 Kết luận 53 6.2 Kiến nghị 53 6.2.1 Đối với nhà nước quan quản lý địa phương 53 6.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh An Giang 54 6.2.3 Đối với khách hàng 54 DANH MỤC CÁC BẢNG Trang Bảng 2.1 Quy trình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang…………………………………………………………………………….10 Bảng 3.1 Kết hoạt động kinh doanh từ năm 2008 – 2010 20 Bảng 4.1 Nguồn vốn huy động từ năm 2008 đến năm 2010 25 Bảng 4.2 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh 27 Bảng 4.3 Tỷ trọng doanh số cho vay sản xuất kinh doanh 28 Bảng 4.4 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 28 Bảng 4.5 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 30 Bảng 4.6 Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh 33 Bảng 4.7 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay SXKD 33 Bảng 4.8 Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 34 Bảng 4.9 Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 36 Bảng 4.10 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 38 Bảng 4.11 Tỷ trọng dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 38 Bảng 4.12 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 39 Bảng 4.13 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 40 Bảng 4.14 Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 43 Bảng 4.15 Tỷ trọng nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 43 Bảng 4.16 Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay 44 Bảng 4.17 Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 46 Bảng 4.18 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh vốn huy động 47 Bảng 4.19 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh tổng nguồn vốn 48 Bảng 4.20 Hệ số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh 48 Bảng 4.21 Vịng quay vốn tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh 49 Bảng 4.22 Tỷ lệ nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 50 DANH MỤC CÁC HÌNH VÀ CÁC BIỂU ĐỒ Trang Hình 3.1 Sơ đồ tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang 16 Biểu đồ 3.1 Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang từ năm 2008- 2010 21 Biểu đồ 4.1 Tỷ trọng nguồn vốn huy động từ năm 2008- 2010 26 Biểu đồ 4.2 Tỷ trọng doanh số cho vay SXKD theo thời hạn cho vay 29 Biểu đồ 4.3 Tỷ trọng doanh số cho vay SXKD theo đối tượng cho vay 31 Biểu đồ 4.4 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay SXKD theo thời hạn cho vay 34 Biểu đồ 4.5 Tỷ trọng doanh số thu nợ cho vay SXKD theo đối tượng cho vay 36 Biểu đồ 4.6 Tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD theo thời hạn cho vay 39 Biểu đồ 4.7 Tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD theo đối tượng cho vay 41 Biểu đồ 4.8 Tỷ trọng nợ hạn cho vay SXKD theo thời hạn cho vay 44 Biểu đồ 4.9 Tỷ trọng nợ hạn cho vay SXKD theo đối tượng cho vay 46 DANH MỤC CÁC TỪ VIẾT TẮT DSCV: Doanh số cho vay DSTN: Doanh số thu nợ SXKD: Sản xuất kinh doanh VHĐ: Vốn huy động NHTM: Ngân hàng thương mại NHQD: Ngân hàng quốc doanh NQH: Nợ hạn NXB: Nhà xuất TCTD: Tổ chức tín dụng TNDN: Thu nhập doanh nghiệp TMCP: Thương mại cổ phần SGTT: Sài Gịn Thương Tín CNAG: Chi nhánh An Giang CBTD: Cán tín dụng CBNV: Cán nhân viên CVKH: Chuyên viên khách hàng CV: Chuyên viên NVHT: Nhân viên hỗ trợ KSVTD: Kiểm sốt viên tín dụng GDVTD: Giao dịch viên tín dụng GDVQ: Giao dịch viên quỹ CVQLN: Chuyên viên quản lý nợ Tài liệu tham khảo TS Ngô Văn Quế Năm 2003 Quản lý phát triển Tài Tiền tệ Tín dụng Ngân hàng NXB Khoa học Kỹ thuật Nguyễn Minh Kiều Năm 2006 Tiền tệ ngân hàng Nhà xuất Thống Kê Phan Thị Thu Hà Năm 2009 Quản Trị Ngân Hàng Thương Mại Nhà xuất Giao thông vận tải Những quy định quy chế cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Các thông tin website : www.Sacombank.com số website khác Tham khảo số đề tài khóa trước: - Nguyễn Kim Ngân Năm 2009 Phân tích hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng cơng thương Việt Nam chi nhánh Kiên Giang - Nguyễn Thị Thùy Nhi Năm 2008 Phân tích hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng TMCP SGTT- Chi nhánh An Giang - Dư Thị Xuân Ngời Năm 2010 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Phát triển Mêkông giai đoạn 2007- 2009 - Vương Ngọc Sậm Năm 2008 Phân tích tình hình hoạt động tín dụng rủi ro tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang TĨM TẮT Hiện nay, hoạt động ngân hàng có nhiều hình thức kinh doanh nhiều lĩnh vực khác nhau, hoạt động tín dụng hoạt động kinh doanh chủ yếu ngân hàng Chính thế, việc đảm bảo an tồn hiệu cơng tác tín dụng vấn đề đặc biệt quan tâm Muốn ngân hàng phải không ngừng nâng cao chất lượng tín dụng cho giảm thiểu hạn chế rủi ro, tạo phát triển vững cho kinh tế Đề tài tiến hành phân tích số doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ, nợ hạn số số khác đánh giá kết hoạt động kinh doanh tình hình cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn Thương Tín- Chi nhánh An giang, để thấy thực trạng cho vay Chi nhánh Qua đề số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động tín dụng chi nhánh Nội dung đề tài gồm:  Chương 1: Nhận định sở hình thành đề tài mục tiêu, phương pháp ý nghĩa nghiên cứu  Chương 2: Cơ sở lý thuyết tín dụng ngân hàng Nêu khái quát khái niệm, vai trị, chức năng, chất tín dụng loại hình tín dụng ngân hàng, qua cho thấy mức độ quan trọng tín dụng đời sống xã hội  Chương 3: Giới thiệu khái quát Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang Nêu q trình hình thành phát triển, cấu tổ chức Chi nhánh Phân tích sơ lược kết hoạt động kinh doanh để định hướng cho chiến lược cho vay tới nắm vị trí hoạt động sản xuất kinh doanh vai trị cấp tín dụng Chi nhánh  Chương 4: Phân tích hoạt động tín dụng sản xuất kinh doanh Chi nhánh An Giang Để thấy thực trạng cấp tín dụng khách hàng nhằm tìm hạn chế hoạt động Chi nhánh  Chương 5: Đề xuất số giải pháp để nâng cao hiệu cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh  Chương 6: Kết luận kiến nghị Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG Đến năm 2010, mức dư nợ 1.057,88 tỷ đồng, chiếm 93,93%, tăng tỷ đồng so với năm 2009, tốc độ tăng 0,09% Trong ba năm 2008 đến 2010 doanh số tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD ngắn hạn chi nhánh tăng liên tục Nguyên nhân ba năm qua, lượng lớn khách hàng có nhu cầu vay ngắn hạn, lúc chi nhánh đẩy mạnh cơng tác tiếp thị, đa dạng nhiều hình thức cho vay, giúp cho khách hàng thuận tiện cho việc vay Song song thành phần kinh tế kinh doanh có hiệu quả, mở rộng thêm quy mô đầu tư, kéo theo nhu cầu vốn lớn Vì mà tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD ngắn hạn ngân hàng ngày tăng  Dƣ nợ trung- dài hạn Tình hình dư nợ cho vay SXKD trung- dài hạn qua năm thể cụ thể sau: năm 2008 đạt 43,29 tỷ đồng, chiếm 8,70% tổng dư nợ cho vay SXKD Năm 2009 mức dư nợ 74,29 tỷ đồng, chiếm 6,57%, tăng 31 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng tăng 71,61%, nhiên tỷ trọng lại giảm so với năm 2008 Dư nợ vào cuối năm 2010 68,34 tỷ đồng, chiếm 6,07%, giảm 5,95 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng giảm 8,01% Nguyên nhân tỷ trọng dư nợ cho vay SXKD trung- dài hạn giảm qua năm vay trung- dài hạn, khách hàng phải trả vốn gốc hàng tháng, vay ngắn hạn khách hàng cần trả vốn gốc lần đáo hạn b Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tƣợng cho vay Bảng 4.13: Dƣ nợ cho vay SXKD theo đối tƣợng cho vay Đvt: tỷ đồng Năm So sánh So sánh 2009/2008 2010/ 2009 Chỉ tiêu 2008 Cá nhân 346,72 809,61 803,45 462,89 133,51% -6,16 -0,76% Doanh nghiệp 129,13 322,35 340,57 193,22 149,63% 18,22 5,65% TCTD khác 21,2 Tổng DNCV SXKD 497,05 1.131,17 1.126,22 634,12 2009 -0,79 GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh 2010 Số tiền % Số tiền % -17,8 -21,99 -103,73% -17,01 2.153,16% 127,58% SVTH: Lê Trần Lệ Bích -4,95 -0,44% Trang 40 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG Biểu đồ 4.7: Tỷ trọng dƣ nợ cho vay SXKD theo đối tƣợng cho vay 100% 80% 4.27% 25.98% 28.50% 30.24% 69.76% 71.57% 71.34% 60% 40% 20% -0.07% 0% -1.58% -20% 2008 2009 2010 Cá nhân Doanh nghiệp TCTD khác (Nguồn: Phòng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương tín – CNAG)  Dƣ nợ cho vay SXKD khách hàng cá nhân: Qua bảng số liệu cho thấy, doanh số dư nợ cho vay SXKD khách hàng cá nhân cao tổng doanh số dư nợ cho vay SXKD Cụ thể năm 2008, dư nợ cho vay cá nhân đạt 346,72 tỷ đồng, chiếm 69,76% tổng dư nợ cho vay SXKD Sang năm 2009, dư nợ cho vay SXKD cá nhân 809,61 tỷ đồng, chiếm 71,57% tổng dư nợ cho vay SXKD Đến năm 2010, dư nợ cho vay SXKD cá nhân 803,45 tỷ đồng, chiếm 71,34% So với năm 2008, tổng dư nợ cho vay SXKD năm 2009 tăng 634,12 tỷ đồng, tương ứng tăng 127,58% Trong đó, cho vay cá nhân tăng 462,89 tỷ đồng, tương ứng tăng 133,51% Năm 2010, dư nợ cho vay SXKD cá nhân giảm 6,16 tỷ đồng so với năm 2009, tương ứng giảm 0,76% Xét cấu tỷ trọng dư nợ cá nhân chiếm tỷ trọng cao tổng dư nợ cho vay SXKD chi nhánh Trong năm 2009, tỷ trọng mức dư nợ tăng so với năm 2008, nguyên nhân nhu cầu phát triển xã hội, làm xuất thêm nhiều hộ sản xuất kinh doanh Các hộ kinh doanh hoạt động có hiệu quả, mở rộng quy mơ sản xuất Chính thế, họ có nhu cầu vay vốn nhiều, để đáp ứng cho nhu cầu sản xuất Sang năm 2010 mức tỷ trọng cá nhân có giảm nhẹ so với 2009 năm khách hàng thu nhiều lợi nhuận nên toán nợ sớm cho ngân hàng Mặt khác An Giang Tỉnh phát triển nông nghiệp lâu đời, đa phần dân cư nông dân, có giảm tỷ trọng vay vốn cá nhân thành phần kinh tế chủ yếu Tỉnh, dư nợ thuộc đối tượng chiếm số cao GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 41 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG  Dƣ nợ cho vay SXKD doanh nghiệp Năm 2008 dư nợ cho vay SXKD cho đối tượng doanh nghiệp đạt 129,13 tỷ đồng, chiếm 25,98% Sang năm 2009 doanh số dư nợ đạt 322,35 tỷ đồng, chiếm 28,50%, tăng 193,22 tỷ đồng so với năm 2008, với tốc độ tăng 149,63% Đến năm 2010 dư nợ doanh nghiệp đạt 340,57 tỷ đồng, chiếm 30,24%, so với năm 2009 tăng 18,22 tỷ đồng, với tốc độ tăng 5,65% Doanh số dư nợ phụ thuộc hoàn toàn vào doanh số cho vay Trong năm 20082010, doanh số tăng liên tục tốc độ thành lập doanh nghiệp năm gần nhiều Bên cạnh đó, vào thời điểm cuối năm nhu cầu doanh nghiệp làm thương mại dịch vụ, doanh nghiệp sản xuất mặt hàng phục vụ Tết lớn, cần nguồn vốn sản xuất kinh doanh nên doanh số dư nợ khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng tương đối cao tổng dư nợ cho vay SXKD Tuy nhiên, đầu tư vào thành phần kinh tế rủi ro thường cao, Chi nhánh cần phải tăng cường quản lý khoản vay Nguyên nhân đa phần họ sản xuất tự phát, theo mùa vụ, có kế hoạch sản xuất kinh doanh cụ thể sổ sách kế toán thường minh bạch, khơng đầy đủ Ngân hàng khó đánh giá xác hiệu hoạt động loại hình kinh tế  Dƣ nợ cho vay SXKD TCTD khác Nhìn vào biểu đồ bảng cho thấy dư nợ cho vay SXKD TCTD liên tục giảm qua ba năm Cụ thể, năm 2008, mức dư nợ cho TCTD đạt 21,2 tỷ đồng, chiếm 4,27% tổng dư nợ cho vay SXKD Sang năm 2009, mức dư nợ – 0,79 tỷ đồng, giảm 21,99 tỷ đồng so với năm 2008, tương ứng với tỷ lệ giảm 103,73% Đến năm 2010, mức dư nợ cho vay SXKD TCTD -17,8 tỷ đồng, giảm 17,01 tỷ đồng so với năm 2009 Nguyên nhân do, ba năm qua nhiều TCTD xuất địa bàn Tỉnh Do đời, hỗ trợ mạnh từ phía Hội sở, nên có nhiều chương trình khuyến mới, hấp dẫn nhằm thu hút lôi kéo khách hàng, TCTD khác Mặt khác, TCTD khác hoạt động kinh doanh có hiệu nên trả nợ sớm cho Chi nhánh 4.2.4 Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh Bất kỳ NHTM hoạt động kinh doanh lĩnh vực tiền tệ phải đối mặt với rủi ro khách hàng khơng có khả hoàn trả nợ vay Mặc dù, ngân hàng trọng đến cơng tác thẩm định tín dụng, thường xun kiểm tra, giám sát trình thu nợ, xảy tình trạng nợ hạn phát sinh Khách hàng khơng có điều kiện trả nợ vay cho ngân hàng nhiều nguyên nhân khách quan như: thiên tai, hoả hoạn, buôn bán không được; giá tăng cao sức ép thị trường cạnh tranh lớn doanh nghiệp vừa nhỏ không đủ vốn đầu tư để cạnh tranh Bên cạnh số nguyên nhân là: quản lý sản xuất kinh doanh doanh nghiệp hiệu quả, sử dụng vốn vay khơng mục đích dẫn đến nợ q hạn GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 42 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG Tình hình nợ q hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang từ năm 2008 đến năm 2010 thể sau: Bảng 4.14 Nợ hạn cho vay SXKD Đvt: tỷ đồng So sánh 2009/2008 Năm So sánh 2010/2009 Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Số tiền NQH Cho vay SXKD 4,78 5,48 7,15 0,7 14,64% 1,67 30,47% Tổng NQH 7,89 8,93 11,58 1,04 13,18% 2,65 29,68% % Số tiền % Bảng 4.15: Tỷ trọng nợ hạn Cho vay SXKD ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 NQH Cho vay SXKD 60,58% Tổng NQH 100% 2009 2010 61,37% 61,75% 100% 100% (Nguồn: Phòng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – CNAG) Qua hai bảng trên, cho thấy nợ hạn lĩnh vực SXKD chiếm tỷ trọng tương đối cao so với tổng nợ hạn Chi nhánh Tổng nợ hạn Chi nhánh An Giang năm 2008 7,89 tỷ đồng nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 4,78 tỷ đồng chiếm 60,58% Năm 2009 tổng nợ hạn Chi nhánh 8,93 tỷ đồng, nợ hạn SXKD 5,48 tỷ đồng chiếm 61,37% Năm 2010 tổng nợ hạn 11,58 tỷ đồng, nợ hạn sản xuất kinh doanh 7,15 tỷ đồng chiếm 61,75% So với năm 2008, tổng nợ hạn 2009 tăng 1,04 tỷ đồng, tương ứng tăng 13,18%, nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh tăng 0,7 tỷ đồng, tương ứng tăng 14,64% Nguyên nhân Chi nhánh chủ yếu cho vay khoản vay ngắn hạn, có khoản vay đáo hạn vào dịp Tết nguyên đán, nên khách hàng quan tâm GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 43 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG Nợ hạn Chi nhánh tăng trưởng qua năm, đặc biệt tăng cao năm 2010 So với năm 2009, tổng nợ hạn năm 2010 tăng 2,65 tỷ đồng, tương ứng tăng 29,68%, nợ hạn ngắn hạn cho vay SXKD năm 2010 tăng 1,67 tỷ đồng Nguyên nhân tình hình kinh tế năm không khả quan, giá xăng dầu tăng, lãi suất tăng, lúa gạo đà giá, nên khoản nợ hạn tăng cao a Nợ hạn cho vay SXKD theo thời hạn cho vay Bảng 4.16 Nợ hạn cho vay SXKD theo thời hạn cho vay Đvt: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 2008 2009 2010 Ngắn hạn 3,59 4,23 5,47 0,64 17,83% 1,24 Trung- dài hạn 1,19 1,25 1,68 0,06 5,04% 0,43 4,78 5,48 7,15 0,7 14,64% 1,67 Tổng NQH CV SXKD 29,31% 34,4% 30,47% Biểu đồ 4.8: Tỷ trọng nợ hạn cho vay SXKD theo thời hạn cho vay 100% 80% 77.19% 75.11% 76.50% 60% 40% 24.89% 22.81% 23.50% 20% 0% 2008 2009 Ngắn hạn 2010 Trung- dài hạn (Nguồn: Phòng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín – CNAG) Tương ứng với gia tăng doanh số cho vay dư nợ, nợ hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín An Giang giai đoạn 2008-2010 có biến động GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 44 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG o Nợ q hạn ngắn hạn Trong năm 2008, mức nợ hạn cho vay SXKD ngắn hạn 3,59 tỷ đồng, đến năm 2009 4,23 tỷ đồng, tăng 0,64 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng tương ứng 17,83% Bước qua năm 2010, mức nợ hạn cho vay SXKD ngắn hạn 5,47 tỷ đồng, tăng 1,24 tỷ đồng, với tỷ lệ tăng 29,31% Nợ hạn ngắn hạn tăng liên tục ba năm qua vào năm 2008- 2010, Ngân hàng mở rộng thêm doanh số cho vay nhiều lần, mở rộng nhiều đối tượng tham gia vay vốn, nhằm đáp ứng mục tiêu tìm kiếm thêm ngày nhiều khách hàng Thêm vào đó, ba năm qua thị trường ln có biến động mạnh làm cho giá nguyên nhiên liệu không ngừng gia tăng, điều kiện tự nhiên bất lợi…ảnh hưởng xấu đến hoạt động sản xuất kinh doanh đơn vị địa bàn Tỉnh An Giang Những đơn vị vay vốn lường trước rủi ro, dẫn đến hoạt động kinh doanh bị thua lỗ, khơng thể hồn trả vốn lãi vay thời hạn Chính làm cho nợ q hạn ngân hàng có gia tăng ba năm qua o Nợ hạn cho vay SXKD trung- dài hạn Trong năm 2008, mức nợ hạn cho vay SXKD trung- dài hạn 1,19 tỷ đồng, sang năm 2009 1,25 tỷ đồng, tăng 0,06 tỷ đồng, tương ứng tăng với tỷ lệ 5,04% Và đến năm 2010 nợ hạn 1,68 tỷ đồng, tăng 0,43 tỷ đồng, tốc độ tăng 34,4% Mức nợ hạn trung- dài hạn năm 2008-2010 tăng liên tục, chiếm tỷ trọng nhỏ, doanh số cho vay mức dư nợ trung- dài hạn thấp nhiều so với ngắn hạn Nguyên nhân nợ hạn trung dài hạn tăng khách hàng khơng tính tốn kỹ thời gian đáo hạn khoản vay cho phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, nên nhiều khoản vay đáo hạn sớm hơn, so với ước tính Do vậy, để hạn chế nợ hạn, cán tín dụng cần phải linh động hơn, giúp cho khách hàng thấy không hợp lý thời hạn vay với chu kỳ sản xuất kinh doanh b Nợ hạn theo đối tƣợng cho vay Trong năm qua tỷ trọng nợ hạn Chi nhánh tăng giảm không ổn định Nguyên nhân hộ kinh doanh, doanh nghiệp sản xuất kinh doanh không hiệu quả, bị chiếm dụng vốn làm cho khả tài giảm, khơng cịn khả trả nợ cho ngân hàng Tình hình nợ hạn theo đối tượng chi nhánh thể cụ thể sau: GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 45 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CNAG Bảng 4.17: Nợ hạn cho vay SXKD theo đối tƣợng cho vay Đvt: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu So sánh 2009/2008 So sánh 2010/2009 2008 2009 20010 Cá nhân 3,21 3,81 4,92 0,6 18,69% 1,11 29,13% Doanh nghiệp 1,57 1,67 2,23 0,1 6,37% 0,56 33,53% 4,78 5,48 7,15 0,7 14,64% 1,67 30,47% Tổng NQH Cho vay SXKD Biểu đồ 4.9: Tỷ trọng nợ hạn cho vay SXKD theo đối tƣợng vay 100% 80% 32,85% 30,47% 31,19% 67,15% 69,53% 68,81% 60% 40% 20% 0% 2008 2009 Cá nhân Doanh nghiệp 2010 (Nguồn: Phòng cá nhân Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương tín – CNAG) o Nợ hạn khách hàng cá nhân Nợ hạn cho vay SXKD khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao tất đối tượng Cụ thể năm 2008 3,21 tỷ đồng chiếm tỷ trọng 67,15% Năm 2009 3,81 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 69,53%, tăng 0,6 tỷ đồng với tỷ lệ tăng 18,69% Đến năm 2010 mức nợ hạn 4,92 tỷ đồng, chiếm tỷ trọng 68,81% tồng nợ hạn cho vay SXKD, tăng 1,11 tỷ đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 29,13% Nợ hạn đối tượng khách hàng cá nhân chiếm tỷ trọng cao, họ chủ yếu sử dụng vốn vay vào sản xuất nông nghiệp, tình hình sản xuất nơng nghiệp bị ảnh hưởng nhiều vào thiên tai, lũ lụt, dịch bệnh, bên cạnh giá vật tư nông nghiệp tăng, làm ảnh hưởng đến việc trả nợ kỳ hạn GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 46 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG o Nợ q hạn khách hàng doanh nghiệp Năm 2008 nợ hạn cho vay SXKD khách hàng doanh nghiệp 1,57 tỷ đồng, chiếm 32,85% Năm 2009 1,67 tỷ đồng, chiếm 30,47%, tăng 0,1 tỷ đồng, tỷ lệ tăng tương ứng 6,37% Sang năm 2010, mức dư nợ hạn cho vay SXKD 2,23 tỷ đồng, chiếm 31,19%, tăng 0,56 tỷ đồng so với năm 2009, với tỷ lệ tăng tương ứng 33,53% Nguyên nhân thời gian qua doanh nghiệp xuất thuỷ sản Tỉnh gặp nhiều khó khăn; Mặt khác giá nguyên vật liệu, xăng dầu tăng làm cho hoạt động sản xuất kinh doanh doanh nghiệp địa bàn Tỉnh gặp nhiều trở ngại nên ảnh hưởng đến hoạt động chậm trả nợ cho Ngân hàng 4.3 Phân tích số tiêu đánh giá hoạt động tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh An Giang 4.3.1 Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh vốn huy động Bảng 4.18 Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh vốn huy động Đvt: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 497,05 1.131,17 1.126,22 Vốn huy động 470 672 978 Dư nợ cho vay sản xuất, kinh doanh /Vốn huy động 105,76% 168,33% 115,16% Đây tiêu thể khả sử dụng vốn huy động vào việc cho vay Ngân hàng, tiêu lớn việc sử dụng vốn huy động Ngân hàng có hiệu Qua bảng số liệu cho thấy, từ năm 2008 đến năm 2010, tỷ lệ dư nợ vốn huy động lĩnh vực SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang chiếm tỷ tệ cao Năm 2008, tỷ lệ chiếm 105,76%, cho thấy tình hình huy động vốn năm 2008 khơng đáp ứng cho riêng hoạt động cho vay SXKD Sang năm 2009, tỷ lệ đạt 168,33% Sang năm 2010, tỷ lệ giảm xuống 91,38% Điều cho thấy nguồn vốn huy động Ngân hàng năm qua sử dụng hiệu Tuy nhiên thể nguồn vốn huy động Ngân hàng chưa đáp ứng đủ nhu cầu vay vốn cao khách hàng, công tác huy động vốn chưa đạt hiệu cao, nguyên nhân lạm phát tăng, biến động mạnh giá vàng, giá USD,… làm người dân hạn chế gửi tiền vào Ngân hàng GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 47 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CNAG 4.3.2 Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tổng nguồn vốn Bảng 4.19 Dƣ nợ cho vay sản xuất kinh doanh tổng nguồn vốn Đvt: tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 497,05 1.131,17 1.126,22 Tổng nguồn vốn 938,78 1.173,07 1.467,18 Dư nợ cho vay SXKD /Tổng nguồn vốn 52,95% 96,43% 76,76% Chỉ tiêu cho biết tỷ trọng đầu tư vào tín dụng chiếm phần trăm tổng nguồn vốn sử dụng ngân hàng Tuy nhiên, tiêu cao không tốt đánh giá khả cho vay ngân hàng, tiêu lớn nghĩa ngân hàng sử dụng gần toàn nguồn vốn vay, rủi ro tín dụng cao khách hàng không đủ khả toán Ngược lại tiêu thấp ngân hàng khơng cịn cầu nối trung gian người thừa vốn thiếu vốn Trong năm qua, cho thấy tỷ lệ dư nợ cho vay SXKD tổng nguồn vốn sau: năm 2008 52,95%, năm 2009 tăng lên 96,43%, qua năm 2010 tỷ lệ giảm xuống 76,76% Từ bảng kết cho thấy số không cao tăng giảm qua năm Điều chứng tỏ Chi nhánh An Giang hoạt động tốt, có hiệu Với tình hình kinh tế biến động nay, Chi nhánh e dè việc cho vay lĩnh vực sản xuất kinh doanh đối tượng mà ngân hàng nghi ngờ hạn chế cho vay khách hàng ngành có rủi ro cao, tập trung mở rộng loại hình dịch vụ tiện ích cho khách hàng 4.3.3 Hệ số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh Bảng 4.20 Hệ số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Doanh số thu nợ cho vay sản xuất kinh doanh 1.742,09 1.956,36 4.940,71 Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh 1.887,90 2.590,48 4.935,76 Hệ số thu nợ 92,28% 75,52% 100,10% GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 48 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CNAG Đây tiêu thể mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay Nhìn vào bảng kết trên, ta thấy tiêu qua năm chi nhánh tăng giảm không Nguyên nhân tốc độ tăng trưởng doanh số cho vay doanh số thu nợ chưa cân xứng, bên cạnh có số hộ kinh doanh vay gặp khó khăn trình sản xuất kinh doanh, nên vốn vay chưa sử dụng có hiệu quả, nên khách hàng phải xin gia hạn nợ, gây khó khăn cơng tác thu nợ cán Ngân hàng Năm 2008 hệ số thu nợ đạt 92,28%, sang năm 2009 hệ số giảm xuống 75,52% Đến năm 2010, hệ số tăng đột biến đạt 100%, chứng tỏ tình hình cải thiện khả trả nợ khách hàng tăng Tuy năm 2009 số có giảm năm 2008 mức cao, cho thấy tình hình thu hồi nợ cải thiện theo chiều hướng tốt hơn, cho thấy hoạt động thu xử lý nợ đế hạn ngày Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang trọng phân công quản lý chặt chẽ 4.3.4.Vịng quay vốn tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh Bảng 4.21 Vịng quay vốn tín dụng cho vay sản xuất kinh doanh ĐVT: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 1.742,09 1.956,36 4.940,71 Dư nợ bình quân Cho vay SXKD 438,865 814,11 1.128,70 Vòng quay vốn cho vay sản xuất kinh doanh 3,97 Doanh số thu nợ cho vay sản xuất, kinh doanh 2,40 4,38 Đây tiêu dùng để đo lường tốc độ luân chuyển vốn tín dụng ngân hàng, cho thấy thời gian thu hồi nợ nhanh hay chậm, hệ số lớn hiệu hoạt động tín dụng cao Vịng quay vốn tín dụng Chi nhánh Ngân hàng năm 2008 3,97 lần, sang năm 2009 2,40 lần đến năm 2010 hệ số tăng lên 4,38 lần Vịng quay vốn tín dụng khơng ngừng gia tăng qua năm, đặc biệt tăng mạnh vào năm 2010, chứng tỏ hoạt động tín dụng Chi nhánh An Giang hiệu tạo tiền đề cho hoạt động vài năm tới Có điều hoạt động cho vay, cán tín dụng Chi nhánh chấp hành nguyên tắc, sáng suốt khách quan, thực tốt cơng tác thu hồi đảm bảo nhanh chóng, kịp thời đầy đủ, góp phần nâng cao hiệu hoạt động tín dụng Ngân hàng GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 49 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG 4.3.5 Tỷ lệ nợ q hạn cho vay sản xuất kinh doanh Bảng 4.22 Tỷ lệ nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh Đvt: Tỷ đồng Năm Chỉ tiêu 2008 2009 2010 Nợ hạn cho vay sản xuất kinh doanh 4,78 5,48 7,15 Dư nợ cho vay sản xuất kinh doanh 497,05 1.131,17 1.126,22 Tỷ lệ nợ hạn 0,96% 0,48% 0,63% Qua bảng số liệu ta thấy tỷ lệ nợ hạn hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang mức thấp Năm 2008 tỷ lệ nợ hạn 0,96%, Sang năm 2009 tỷ lệ giảm xuống 0,48%, Đến năm 2010 tỷ lệ 0,63% Cho thấy hoạt động cho vay sản xuất kinh doanh Chi nhánh đạt hiệu tốt Theo quy định Ngân hàng Nhà nước, tỷ lệ nợ hạn 5% tỷ lệ nợ khó địi tổng nợ q hạn thấp coi chất lượng tín dụng tốt Điều thể chất lượng tín dụng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang tốt Tuy nhiên, tỷ lệ nợ hạn Chi nhánh chưa phải mức thấp Vì vậy, Chi nhánh cần phải có kế hoạch cụ thể nâng cao cơng tác thu hồi nợ từ để giảm thiểu tới mức thấp tỷ lệ nợ hạn Bên cạnh cần phải lập quỹ dự phịng cho rủi ro tín dụng GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 50 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CNAG CHƢƠNG 5: MỘT SỐ BIỆN PHÁP NÂNG CAO HIỆU QUẢ CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG 0 Giải pháp tăng cƣờng doanh số cho vay 5.1 Tăng cường quảng bá thương hiệu uy tín Ngân hàng, đẩy mạnh công tác nghiên cứu thị trường,…., để xác định khu vực kinh doanh mình, tập trung cho vay đầu tư có hiệu an tồn, cần có sách ưu đãi khách hàng tiềm năng, khách hàng truyền thống Ngân hàng Các biện pháp đẩy mạnh công tác thu nợ, nâng cao chất lƣợng tín dụng 5.2  Tích cực kiên trì thực đầy đủ quy trình tín dụng, đặc biệt trọng đến khâu thẩm định, khâu quan trọng giúp Ngân hàng mạnh dạn tránh sai lầm định cho vay, khâu thẩm định tốt nâng cao chất lượng tín dụng, phịng ngừa rủi ro Thường xuyên dự báo hạn chế tín dụng nghành nghề có xu hướng tiềm ẩn rủi ro  Tăng cường công tác kiểm tra, theo dõi việc sử dụng vốn khách hàng, để đôn đốc nhắc nhở khách hàng trả nợ hạn Cán Ngân hàng cần đánh giá khả trả nợ khách hàng đưa các kỳ hạn trả nợ phù hợp với khả khách hàng, tránh tình trạng để dư nợ chuyển thành nợ hạn  Thực đầy đủ quy định đảm bảo tiền vay, động lực thúc đẩy khách hàng thực tốt nghĩa vụ trả nợ mình, đồng thời giúp Ngân hàng giảm bớt tổn thất khách hàng khả trả nợ 5.3 Chiến lƣợc Marketing nhằm thu hút khách hàng  Tăng cường công tác tiếp thị đến nhiều địa bàn nhằm thu hút đơn vị có nhu cầu vay vốn Chi nhánh để tạo điều kiện thuận lợi cho Ngân hàng việc tìm kiếm lợi nhuận thông qua lãi suất  Tăng cường công tác khuyến mãi, tổ chức nhiều chương trình có q tặng hấp dẫn nhằm giữ lòng tin nơi khách hàng cũ, thơng qua thu hút thêm khách hàng đến giao dịch với Chi nhánh  Chi nhánh nên áp dụng việc kết hợp nhiều phương thức cho vay điều vừa đảm bảo đem lại thuận lợi cho khách hàng mang lại nguồn thu ổn định cho Chi nhánh GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 51 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín- CNAG 5.4 Giải pháp nguồn nhân lực: o Tuyển chọn nhân đào tạo đội ngũ CBNV có đủ lực, trình độ chun mơn nghiệp vụ, đạo đức nghề nghiệp tâm với nghề nghiệp ngân hàng o Tạo môi trường làm việc thân thiện, thoải mái, chuyên nghiệp để ổn định giữ chân nguồn nhân lực tránh chảy máu chất xám sang Ngân hàng khác o Tăng cường đào tạo, bồi dưỡng thêm nghiệp vụ kinh nghiệm thẩm định, cho vay cho cán tín dụng Đẩy mạnh cơng tác nâng cao chất lượng phục vụ cho khách hàng, nâng cao tốc độ xử lý công việc nhằm giải nhanh hồ sơ đem lại hài lòng cho khách hàng 5.5 Giải pháp nhằm giảm rủi ro tín dụng  Kiểm tra tính pháp lý hồ sơ vay vốn, hợp đồng chấp, giấy ủy quyền,…phải có chữ ký thể đồng tình chịu trách nhiệm tiền vay người đứng vay vốn  Kiểm tra tính hợp pháp tài sản chấp, quyền người vay tài sản chấp Đặc biệt phải ý đến tinh thần trách nhiệm thành viên có liên quan vay  Thường xuyên tiến hành kiểm tra, kiểm soát trước, sau cho vay Kiểm soát cho vay phải thực từ khâu bắt đầu nhận hồ sơ xin vay đến thu hết nợ gốc lãi  Thường xuyên cập nhật thông tin kinh tế - kỹ thuật, thông tin dự báo phát triển ngành, giá thị trường, tỷ suất lợi nhuận bình quân ngành, loại sản phẩm,… để phục vụ cho công tác thẩm định định cho vay 5.6 Giải pháp đẩy mạnh huy động vốn:  Triển khai thực sản phẩm mới, chương trình khuyến tiền gửi cách tích cực có hiệu  Tạo lợi cạnh tranh tính khoản kịp thời: tận dụng doanh số chuyển tiền đáp ứng nhu cầu rút tiền nhanh chóng khách hàng 5.7 Giải pháp nâng cao kỹ chăm sóc khách hàng  Có kế hoạch đào tạo nhân viên tân tuyển chuyên sâu đội ngũ bán hàng kỹ năng: nghệ thuật bán hàng kỹ chăm sóc khách hàng, đàm phán, thương lượng thuyết phục tốt  Có sách chăm sóc quan tâm đặc biệt khách hàng đại gia, khách hàng tiềm thường xuyên gọi điện hỏi thăm khách hàng, tặng quà nhân ngày Lễ, Tết hay sinh nhật… GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 52 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG CHƢƠNG 6: KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 000 6.1 Kết luận Cùng với phát triển Hội sở Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thương Tín, Chi nhánh An Giang ngày phát triển bền vững Điều thể qua trình phân tích, đánh giá tình hình hoạt động tín dụng Chi nhánh Thơng qua việc phân tích yếu tố như: nguồn vốn, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay, nợ hạn…cho thấy hoạt động tín dụng Chi nhánh thời gian qua ngày phát triển đạt hiệu cao Hoạt động cấp tín dụng ln tăng trưởng ổn định qua năm Nó góp phần khơng nhỏ vào phát triển chung cho kinh tế Tỉnh nhà thông qua việc đầu tư, hỗ trợ cho tổ chức kinh tế, doanh nghiệp cá thể đóng góp vào Ngân sách Nhà nước năm từ thuế Thu nhập doanh nghiệp Qua đó, Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang khẳng định vị hệ thống NHTM Tỉnh An Giang Qua phân tích nghiệp vụ tín dụng sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang ba năm từ năm 2008 đến năm 2010, Chi nhánh có đóng góp khơng nhỏ việc cung ứng hỗ trợ vốn cho đơn vị kinh tế Tỉnh nhà, đưa kinh tế địa phương phát triển theo xu chung nước Trong năm kinh tế An Giang gặp khơng biến động lớn, với xuất nhiều ngân hàng quỹ tín dụng địa bàn hoạt động, đặt Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang vào cạnh tranh ngày gay gắt Nhưng với nỗ lực khơng ngừng tồn thể cán cơng nhân viên lãnh đạo ban giám đốc Ngân hàng nên hoạt động tín dụng Ngân hàng đạt kết đáng khích lệ, lĩnh vực tín dụng sản xuất kinh doanh gặt hái thành tựu đáng kể Cụ thể doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ tăng dần qua năm 6.2 Kiến nghị 6.2.1 Đối với nhà nƣớc quan quản lý địa phƣơng:  Đảm bảo tình hình kinh tế, trị, xã hội ổn định  Cần đảm bảo giá thị trường ổn định  Ngân hàng cần kết hợp chặt chẽ với UBND xã, ấp nhằm hướng dẫn xây dựng phương án sản xuất kinh doanh đưa mơ hình làm ăn có hiệu cho người dân, cần hỗ trợ Ngân hàng thu nợ cho vay tốt GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 53 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG 6.2.2 Đối với Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín- Chi nhánh An Giang  Cần quan tâm quảng bá quảng cáo nhiều hình thức phương tiện khác sản phẩm, dịch vụ Ngân hàng để từ tạo thêm niền tin uy tín khách hàng  Chủ động đa dạng hóa hình thức huy động vốn, trọng công tác huy động vốn dân cư với lãi suất hấp dẫn để thu hút thêm đối tượng khách hàng, người có tiền gửi lớn thường xuyên  Hoạt động cho vay mang lại nhiều lợi nhuận lĩnh vực có nhiều rủi ro Do vậy, bên cạnh việc khơng ngừng nâng cao hiệu tín dụng, chi nhánh cần quan tâm mở rộng nâng cao chất lượng dịch vụ phi tín dụng để tăng thu nhập cho ngân hàng rủi ro 6.2.3 Đối với khách hàng Cần trả nợ vốn gốc lãi hạn cho Ngân hàng Phải sử dụng vốn vay theo thỏa thuận hợp đồng tín dụng có hiệu Thẳng thắn góp ý kiến với ngân hàng vấn đề tốt chưa tốt cán ngân hàng thẩm định, lập hồ sơ thủ tục, giải ngân trình cho vay Cần có thái độ hịa nhã, tránh tượng tránh né CBTD xuống thu hồi nợ đến hạn trả GVHD: Ths Trần Thị Lan Anh SVTH: Lê Trần Lệ Bích Trang 54 ... Trang 24 Phân tích hoạt động cho vay SXKD Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- CNAG CHƢƠNG 4: THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG CHO VAY SẢN XUẤT KINH DOANH TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG. .. động Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín- Chi nhánh An Giang 25 4.2 Thực trạng cho vay sản xuất kinh doanh Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thương Tín Chi nhánh An Giang 27 4.2.1 Doanh. .. Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh 27 a Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo thời hạn cho vay? ?? 29 b Doanh số cho vay sản xuất kinh doanh theo đối tượng cho vay 30 4.2.2 Doanh số