Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn tại ngân hàng TMCP sài gòn thương tín chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG VÕ THỊ THÚY AN AN GIANG, THÁNG NĂM 2017 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG VÕ THỊ THÚY AN MSSV: DKT137004 Giảng viên hƣớng dẫn TS NGUYỄN THỊ VẠN HẠNH AN GIANG, THÁNG NĂM 2017 LỜI CẢM ƠN Qua suốt thời gian bốn năm học tập rèn luyện Trƣờng Đại học An Giang, với tình thƣơng giảng dạy tận tình quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh em tiếp thu nhiều kiến thức quý báu, với giúp đỡ nhiệt tình anh/chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giúp em hồn thành chuyên đề tốt nghiệp Nay em xin gửi lời cám ơn chân thành đến tất quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh trực tiếp giảng dạy em suốt bốn năm học vừa qua Xin chân thành cảm ơn anh/chị Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang hỗ trợ hƣớng dẫn, giúp đỡ tận tình, tạo điều kiện thuận lợi cho em thời gian thực tập Đặc biệt em xin gửi lời cám ơn sâu sắc chân thành đến Cô Nguyễn Thị Vạn Hạnh, Cô ân cần bảo, quan tâm, giúp đỡ em suốt thời gian thực tập hoàn thành chuyên đề Mặc dù có nhiều cố gắng việc thực chuyên đề cách hoàn chỉnh Tuy nhiên, với kiến thức cịn nhiều hạn chế nên khơng tránh khỏi sai sót định mà thân chƣa thấy đƣợc Rất mong đƣợc quan tâm đóng góp ý kiến q Thầy để đề tài đƣợc hồn thiện Em xin chân thành cảm ơn An Giang, ngày 19 tháng 07 năm 2017 Ngƣời thực VÕ THỊ THÚY AN i LỜI CAM KẾT Tôi xin cam đoan cơng trình nghiên cứu riêng tơi Các số liệu cơng trình nghiên cứu có xuất xứ rõ ràng Những kết luận khoa học cơng trình nghiên cứu chƣa đƣợc cơng bố cơng trình khác An Giang, ngày 19 tháng 07 năm 2017 Ngƣời thực VÕ THỊ THÚY AN ii MỤC LỤC CHƢƠNG 1: MỞ ĐẦU 1.1 LÝ DO CHỌN ĐỀ TÀI 1.2 GIỚI HẠN CỦA ĐỀ TÀI 1.3 MỤC TIÊU NGHIÊN CỨU 1.4 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU CHƢƠNG CƠ SỞ LÝ LUẬN VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI 2.1 KHÁI QUÁT VỀ NHTM VÀ TÍN DỤNG 2.1.1 Định nghĩa ngân hàng thƣơng mại 2.1.2 Chức Ngân hàng thƣơng mại 2.1.3 Khái quát tín dụng 2.1.4 Các hình thức tín dụng 2.2 TỔNG QUAN VỀ CHO VAY 2.2.1 Khái niệm 2.2.2 Đặc điểm cho vay 2.2.3 Vai trò cho vay ngắn hạn 2.2.4 Những quy định chung cho vay 2.2.5 Các hình thức cho vay 2.3 Một số tiêu để đánh giá hoạt động cho vay 11 2.3.1 Doanh số cho vay 11 2.3.2 Doanh số thu nợ 11 2.3.3 Dƣ nợ cho vay 11 2.3.4 Nợ hạn 12 2.3.5 Vịng quay vốn tín dụng 12 2.3.6 Hệ số thu nợ 12 2.3.7 Tỷ lệ dƣ nợ tổng vốn huy động 13 2.3.8 Tỷ lệ nợ hạn tổng dƣ nợ 13 iii CHƢƠNG GIỚI THIỆU TỔNG QUAN VỀ NGÂN HÀNG TMCP SÀI GỊN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 14 3.1 KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI CỔ PHẦN SÀI GỊN THƢƠNG TÍN (SACOMBANK) – CHI NHÁNH AN GIANG 14 3.2 CHỨC NĂNG VÀ CƠ CẤU TỔ CHỨC CÁC PHÒNG BAN 15 3.3 Kết hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 18 3.4 Định hƣớng phát triển năm 2017 20 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN TẠI NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN CHI NHÁNH AN GIANG 22 4.1 KHÁI QUÁT VỀ NGUỒN VỐN VÀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CỦA NGÂN HÀNG TMCP SÀI GÒN THƢƠNG TÍN – CHI NHÁNH AN GIANG 22 4.1.1 Cơ cấu nguồn vốn ngân hàng 22 4.1.2 Khái quát tình hình cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 23 4.2 Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 25 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 28 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 29 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 32 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 34 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 36 4.4.1 Đẩy mạnh chiến lƣợc quảng cáo 36 4.4.2 Công tác cho vay 36 4.4.3 Phịng ngừa hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng 36 4.4.4 Nguồn nhân lực 37 iv CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 38 5.1 Kết luận: 38 5.2 Kiến nghị: 38 5.2.1 Đối với Sacombank Hội sở: 38 5.2.2 Đối với Sacombank An Giang 39 5.2.3 Đối với quyền địa phƣơng: 39 v DANH MỤC HÌNH Trang Hình 1: Slogan TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 14 Hình 2: Logo TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 14 Hình 3: Cơ cấu tổ chức Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 16 vi DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh năm 2014 2016……………….20 Biểu đồ 2: Doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng…………………26 Biểu đồ 3: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng…………….30 vii DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Tình hình hoạt động kinh doanh ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi Nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………… 17 Bảng 2: Tình hình nguồn vốn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 -2016………………………………… 19 Bảng 3: Tình hình cho vay ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016…………………………………… 20 Bảng 4: DSCV theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………………… 22 Bảng 5: DSCV theo ngành nghề ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016……………………………… 23 Bảng 6: DSTN theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………………… 24 Bảng 7: DSTN theo ngành nghề kinh tế ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………………… 25 Bảng 8: Dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………………….26 Bảng 9: Dƣ nợ theo ngành nghề kinh tế ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………………… 27 Bảng 10: NQH theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………………… 28 Bảng 11: NQH theo ngành nghề kinh tế ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016………… 28-29 Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắ hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 29 viii Bảng 4: DSCV theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 Cá nhân 2015 Chênh lệch 2016 2015 / 2014 2016 / 2015 +/- +/- (%) (%) 1.721.951 1.872.374 2.014.510 150.423 8,74 142.136 7,59 Doanh nghiệp 150.514 191.248 200.737 40.734 27,06 9.489 4,96 Tổng cộng 1.872.465 2.063.622 2.215.247 191.157 10,21 151.625 7,35 (Phòng Kế toán & Quỹ, 2017) Từ bảng cho thấy, doanh số cho vay ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Sacombank Chi nhánh An Giang tăng qua năm từ 2014 đến 2016 Cụ thể, năm 2015 doanh số cho vay đạt 2.063.622 triệu đồng, tăng 191.157 triệu đồng so với năm 2014 Doanh số cho vay năm 2016 đạt 2.215.247 triệu đồng tăng 151.625 triệu đồng tƣơng ứng 7,35% so với 2015 2500000 2000000 CÁ NHÂN 1500000 DOANH NGHIỆP 1000000 TỔNG 500000 2014 2015 2016 Biểu đồ 4.1: Doanh số cho vay theo đối tƣợng khách hàng Trong đó, doanh số cho vay cá nhân chiếm tỷ trọng cao nhƣng có xu hƣớng giảm cụ thể tỷ trọng DSCV 2016/2015 giảm 1,15% so với 2015/2014, nguyên nhân Ngân hàng có chủ trƣơng mở rộng sang cho vay doanh nghiệp vừa nhỏ nên DSCV tăng nhẹ giai đoạn 2014-2016, 26 Doanh số cho vay cá nhân năm 2015 chiếm 90,73% đạt 1.872.374 triệu đồng tăng 150.423 triệu đồng tƣơng ứng tăng 8,74% so với năm 2014 Năm 2016 chiếm 90,94% đạt 2.014.510 triệu đồng, tăng 142.136 triệu đồng tƣơng ứng tăng 7,59% so với năm 2015, điều cho thấy Sacombank chi nhánh An Giang tập trung kinh doanh bán lẻ, nhắm vào khách hàng cá nhân chủ yếu Doanh số cho vay khách hàng doanh nghiệp chiếm tỷ trọng nhỏ nhƣng tiếp tục tăng doanh số tỷ trọng giai đoạn 20142016 150.514 triệu đồng đến 200.737 triệu đồng Mặc dù có chủ trƣơng tiếp thị vào Khách hàng doanh nghiệp, nhƣng cạnh tranh với Ngân hàng bạn số yếu tố khách quan khác làm cho số tăng lên không đáng kể Doanh số cho vay theo mục đích sử dụng vốn vay DSCV ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn vay Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau: Bảng 5: DSCV theo ngành nghề Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chênh lệch Chỉ tiêu 2014 2015 Nông nghiệp 910.568 Sản xuất kinh doanh 745.167 795.134 Tiêu dùng 60.582 Khác 156.148 Tổng cộng 1.872.465 2016 1.000.672 1.103.132 2015 / 2014 2016 / 2015 +/- +/- (%) (%) 90.104 9,89 102.460 10,24 810.652 49.967 6,71 15.518 19,51 74.187 81.321 13.605 22,46 7.134 9,62 193.629 220.142 37.481 24,01 26.513 13,69 2.063.622 2.215.247 191.157 10,21 151.625 7,35 (Phịng Kế tốn & Quỹ, 2017) Bảng cho thấy, doanh số cho vay Ngân hàng đứng đầu ngành nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao tăng qua năm 1.872.465 triệu đồng – 2.215.247 triệu đồng, ngành sản xuất kinh doanh 745.167 triệu đồng – 810.652 triệu đồng , ngành tiêu dùng 60.582 triệu đồng – 81.321 27 triệu đồng, với nhóm ngành khác tăng 156.148 – 220.142 triệu đồng Qua nghiên cứu ta nhận thấy cho vay nông nghiệp cao Tỉnh An Giang kinh tế chủ yếu nông nghiệp, cộng với giá lúa gạo năm gần ổn định, xuất gia tăng nên làm doanh số cho vay ngành nơng nghiệp tăng đáng kể 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang Doanh số thu nợ theo đối tƣợng khách hàng DSTN ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau: Bảng 6: DSTN theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch 2015 / 2014 2016 +/Cá nhân (%) 2016 / 2015 +/- (%) 1.608.861 1.815.869 1.947.575 207.008 12,87 131.706 7,25 Doanh nghiệp 191.921 225.672 265.676 33.751 17,59 40.004 17,73 Tổng cộng 1.800.782 2.041.541 2.213.251 240.759 13,37 171.710 8,41 (Phòng Kế tốn & Quỹ, 2017) Bảng cho thấy, tình hình thu nợ ln đƣợc ngân hàng quan tâm, theo dõi thƣờng xun điều cho thấy cơng tác thu hồi nợ có hiệu quả, với tính khả thi hợp đồng cho vay ổn định, từ cơng tác thu hồi nợ diễn cách dễ dàng Cụ thể năm 2015 đạt 2.041.541 triệu đồng, tăng 240.759 triệu đồng tức tăng 13,37% so với năm 2014 Đến năm 2016 số đạt mức 2.213.251 triệu đồng, tăng 171.710 triệu đồng so với năm 2015 DSCV tăng kéo theo DSTN tăng theo Trong mảng cá nhân chiếm đến gần 90% tổng DSTN năm 2014 Với khả thu hồn nợ tốt nhƣ qua năm Ngân hàng có đội ngũ nhân viên có trình độ chun mơn cao, hiểu nắm bắt tâm lý khách hàng Doanh số thu nợ theo mục đích sử dụng vốn vay 28 DSTN ngắn hạn theo ngành nghề kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau đây: Bảng 7: DSTN theo ngành nghề kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch 2016 2015 / 2014 +/- (%) 2016 / 2015 +/- (%) Nông nghiệp 887.245 967.548 1.105.429 80.303 9,05 137.881 14,25 Sản xuất kinh doanh 666.814 760.781 780.172 93.967 14,09 19.391 2,55 Tiêu dùng 73.108 87.431 89.715 14.323 19,59 2.284 2,61 Khác 173.615 225.781 237.935 52.166 30,05 12.154 5,38 Tổng cộng 1.800.782 2.041.541 2.213.251 240.759 13,37 171.710 8,41 (Phịng Kế tốn & Quỹ, 2017) Bảng cho thấy, khả thu hồi nhƣ trả nợ tốt tăng ổn định qua năm, cụ thể năm 2014 thu hồi đƣợc 1.800.782 triệu đồng, tăng lên 2.041.541 triệu đồng năm 2015, tăng 2.213.251 triệu đồng năm 2016 Qua số thu đƣợc ta thấy đƣợc, tình hình khả quan ngành nông nghiệp địa bàn TP An Giang phát triễn tốt, doanh số thu hồi nợ tăng qua năm phản ánh khả trả nợ tăng, từ cho ta biết đƣợc lợi nhuận có đƣợc ngành nơng nghiệp tăng Để có đƣợc điều này, ngân hàng có nhìn chiến lƣợt tập trung vào ngành nghề trọng điểm địa bàn, nhờ ngân hàng có doanh thu đáng kể từ nguồn trọng điểm 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang Dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng Dƣ nợ ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau : 29 Bảng 8: Dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch 2016 2015 / 2014 Số tiền 2016 / 2015 Số tiền (%) (%) Cá nhân 815.453 871.958 938.893 56.505 6,93 66.935 7,68 Doanh nghiệp 120.667 86.243 21.304 (34.424) (28,53) (64.939) (75,30) Tổng cộng 936.120 958.201 960.197 22.081 2,36 1.996 0,21 (Phịng Kế tốn & Quỹ, 2017) CN DN 2014 2015 2016 86.243 120.6 67 CN DN CN 815,4 53 DN 871.95 938.8 93 Biểu đồ 4.2: Cơ cấu dƣ nợ cho vay theo đối tƣợng khách hàng Bảng cho thấy, dƣ nợ theo đối tƣợng khách hàng qua năm có thay đổi nhẹ Năm 2014 tổng dƣ nợ 936.120 triệu đồng, đến năm 2015 tăng lên 958.201 triệu đồng tăng 22.081 triệu đồng (tăng 2,36%) đạt đƣợc 960.197 triệu đồng vào năm 2016 Nguyên nhân Ngân hàng đƣa sách thích hợp, linh hoạt lãi suất cho vay, hạn mức vay….Bên cạnh số khách hàng truyền thống tiếp tục đáo hạn lại mà giới thiệu ngƣời thân, bạn bè vay vốn ngân hàng góp phần làm cho dƣ nợ vay tăng lên Qua biểu đồ cho thấy bên cạnh dƣ nợ khách hàng cá nhân không ngừng tăng lên từ 815.453 đến 938.893 triệu đồng dƣ nợ khách hàng doanh nghiệp lại giảm cho ta thấy phận khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng làm việc chƣa đƣợc hiệu quả, có sách dành riêng cho khách hàng doanh nghiệp nhƣ lãi suất, thủ tục… song kết 30 chƣa khả quan, nên Ngân hàng cần trọng đẩy mạnh dƣ nợ cho đối tƣợng doanh nghiệp Dƣ nợ cho vay mục đích sử dụng vốn vay Dƣ nợ ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau: Bảng 9: Dƣ nợ theo ngành nghề kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch 2014 / 2015 2016 Số tiền 2016 / 2015 (%) Số tiền (%) Nông nghiệp 371.567 404.691 402.394 33.124 8,91 (2.297) (0,57) Sản xuất kinh doanh 388.228 422.581 453.061 34.353 8,85 30.480 7,21 Tiêu dùng 85.556 72.312 63.918 (13.244) (15,48) (8.394) (11,61) Khác 90.769 58.617 40.824 (32.152) (35,42) (17.793) (30,35) Tổng cộng 936.120 958.201 960.197 22.081 2,36 1.996 0,21 (Phịng Kế tốn & Quỹ, 2017) Bảng cho thấy, tổng dƣ nợ tăng giai đoạn 2014-2016 Năm 2014 tổng dƣ nợ 936.120 triệu đồng, đến năm 2015 tổng dƣ nợ tăng lên 958.201 triệu đồng tăng 22.081 triệu đồng tức tăng 2,36% đạt đƣợc 960.197 triệu đồng vào năm 2016 Trong ngành nơng nghiệp sản xuất kinh doanh cao thành phần kinh tế có nhu cầu vay nhiều nên làm dƣ nợ tăng theo Cụ thể lĩnh vực nông nghiệp từ năm 2014 -2016 tăng lên 30.827 triệu đồng chiếm gần 42% tổng dƣ nợ Lĩnh vực tăng sản xuất kinh doanh từ 388.228 – 453.061 triệu đồng Dƣ nợ tiêu dùng giảm nhẹ giai đoạn năm 2014 – 2016 số hợp đồng đến hạn mà không đáo hạn lại bên cạnh cán tín dụng chƣa tiếp thị đƣợc khách hàng mới, cạnh tranh mạnh mẽ từ Ngân hàng bạn 31 4.2.4 Phân tích nợ hạn cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang Nợ hạn theo đối tƣợng khách hàng Nợ hạn ngắn hạn theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau: Bảng 10: NQH theo đối tƣợng khách hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu 2014 2015 Chênh lệch 2016 2015 / 2014 Số tiền (%) 2016 / 2015 Số tiền (%) Cá nhân 2.100 2.300 2.600 200 18,62 300 11,57 Doanh nghiệp 365 515 554 150 41,10 39 7,57 Tổng cộng 2.465 2.815 3.154 350 51,67 339 12,04 (Phịng Kế tốn & Quỹ, 2017) Có thể thấy với tăng lên DSCV dƣ nợ cho vay làm nợ hạn tăng lên Tổng nợ hạn qua năm tăng nhƣng mức chấp nhận đƣợc Năm 2014 nợ hạn 2.465 triệu đồng sang năm 2015 tăng lên 2.815 triệu đồng tăng 350 triệu đồng sang năm 2016 lại tang lên 3.154 tƣơng đƣơng 339 triệu đồng Nợ hạn nhóm khách hàng cá nhân doanh nghiệp tăng qua năm, nguyên nhân Ngân hàng có sách lãi suất để thúc đẩy DSCV điều làm tăng lƣợng khách hàng đến vay làm ảnh hƣởng đến trinh kiểm soát nợ hạn Ngân hàng Nợ hạn theo mục đích sử dụng vốn Với ngành nghề, lĩnh vực kinh doanh chứa đựng số rủi ro định tình hình kinh tế nhƣ hoạt động kinh doanh Ngân hàng không ngoại lệ Thơng qua việc phân tích nợ q hạn theo mục đích sử dụng vốn cho ta thấy đƣợc rủi ro phát sinh từ lĩnh vực khác từ có sách thích hợp với lĩnh vực nhằm hạn chế thấp rủi ro xảy 32 Bảng 11 sau phản ánh nợ hạn ngắn hạn theo mục đích sử dụng vốn Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau: Bảng 11: NQH theo ngành nghề kinh tế Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 ĐVT: Triệu đồng Năm Chỉ tiêu Nông nghiệp 2014 1.207 2015 1.150 Chênh lệch 2016 2015 / 2014 2016 / 2015 Số tiền (%) Số tiền (%) (57) (4,72) 433 37,65 1.583 Sản xuất kinh doanh 582 957 1.029 375 0.64,43 72 7,52 Tiêu dùng 490 597 518 107 21,84 (79) (13,23) Khác 186 111 24 (75) (40,32) (87) (78,38) Tổng cộng 2.465 2.815 3.154 350 51,67 339 12,04 (Phòng Kế toán & Quỹ, 2017) Từ bảng số liệu cho thấy, nợ hạn tăng lên qua năm, cụ thể năm 2015 nợ hạn 2.815 triệu đồng tăng 959 triệu đồng (51,67%) so với năm 2014, đến năm 2016 số tăng lên thành 3.154 triệu đồng, tăng 339 triệu đồng so với năm trƣớc, tức tăng 12,04% Trong đó, nơng nghiệp chiếm phần lớn, nguyên nhân kinh tế địa phƣơng chủ yếu nông nghiêp, mà hoạt động nông nghiệp phù thuộc phần lớn vào thiên nhiên: mƣa lũ, nắng nóng,dịch bệnh làm cho số hộ nơng dân phải chịu thất mùa Từ làm cho khả thu vốn kiếm lời nông dân bị giảm, kéo theo khả trả nợ giảm theo Chiếm tỷ trọng tƣơng đối cao cấu nợ hạn Ngân hàng sử dụng vốn lĩnh vực sản xuất kinh doanh Năm 2014 số 582 triệu đồng đến năm 2015 tăng 375 triệu đồng Sang năm 2016 nợ hạn lĩnh vực tăng mạnh lên 1.029 triệu đồng Trong năm 2016, kinh tế tỉnh gặp nhiều khó khăn, tình hình tiêu thụ hàng hóa giảm mạnh dẫn đến việc sản xuất kinh doanh gặp khó khăn nên ảnh hƣởng đến khả toán khoản vay 33 4.3 Một số tiêu đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang đƣợc trình bày cụ thể qua bảng sau đây: Bảng 12: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang giai đoạn 2014 – 2016 Chỉ tiêu Đơn vị tính Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 DSCV Triệu đồng 1.872.465 2.063.622 2.215.247 DSTN Triệu đồng 1.800.782 2.041.541 2.213.251 Vốn huy động Triệu đồng 2.155.589 2.541.566 2.846.554 Dƣ nợ Triệu đồng 936.120 958.201 960.197 Dƣ nợ bình quân Triệu đồng 862.165 947.161 959.199 NQH Triệu đồng 2.465 2.815 3.154 Dư nợ cho vay /vốn huy động % 43,43 37,70 33,73 Hệ số thu nợ % 96,17 98,93 99,91 NQH /tổng dư nợ % 0,26 0,29 0,33 Vòng 2,09 2,16 2,31 Vịng quay vốn tín dụng Nhìn chung, tiêu vịng quay vốn tín dụng, hệ số thu nợ, tỷ lệ NQH/ tổng dƣ nợ, dƣ nợ cho vay/ vốn huy động đề có biến động tăng nhẹ qua năm Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn Đây tiêu dùng để đo lƣờng tốc độ ln chuyển vốn tín dụng Ngân hàng thơng qua khả thu hồi nợ, cịn cho ta thấy đƣợc khả thu hồi nợ chủa Ngân hàng nhanh hay chậm Vịng quay vốn tín dụng tăng dần qua Cụ thể năm 2014 đạt 2,09 vòng, năm 2015 đạt 2,16 vòng đến năm 2016 lên đến 2,31 vòng Điều chứng tỏ tốc độ luân chuyển vốn tín dụng, thời gian thu hồi nợ Ngân hàng có chiều hƣớng tích cực, vịng quay vốn tín dụng nhanh chứng 34 minh đƣợc Ngân hàng sử dụng đồng vốn vào kinh doanh đạt hiệu Dƣ nợ ngắn hạn/ vốn huy động ngắn hạn Đây tiêu thể việc sử dụng nguồn vốn huy động việc cấp tín dụng cho khách hàng Chỉ tiêu cao thể Ngân hàng sử dụng nhiều vốn huy động việc cấp tín dụng ngắn hạn Từ cho thấy tỷ số có biến động giảm qua năm dao động dƣới 40% Cụ thể năm 2014 đạt 43,43% đến năm 2015 giảm xuống 37,70% sang năm 2016 số tiếp tục giảm xuống 33,73% Tỷ số chịu ảnh hƣởng nguồn vốn huy động dƣ nợ Mặc dù năm 2016 ngân hàng gặp không khó khăn cơng tác huy vốn (đặc biệt vàng ngoại tệ) NHNN đƣa sách hạ lãi suất tiền gửi ngoại tệ xuống khơng có lãi suất bên cạnh khơng cho ngân hàng huy động vốn vàng nhƣng tổng nguồn vốn huy động liên tục tăng 17,91% 12%, tổng dƣ nợ tang 22,36% 0,21% Điều làm cho tỷ số giảm xuống Đây tín hiệu tốt cơng tác huy động vốn, nhiên nguồn vốn dƣ thừa mà khơng có nguồn cho vay lãng phí, Ngân hàng phải tốn nhiều chi phí trả lãi cho khách hàng Vì vậy, Ngân hàng cần nâng cao tỷ số Hệ số thu nợ ngắn hạn Đây tiêu biểu mối quan hệ doanh số thu nợ doanh số cho vay, đánh giá hiệu cơng tác thu hồi nợ Ngân hàng Hệ số cao chứng tỏ công tác thu hồi nợ Ngân hàng ngày chặt chẽ có hiệu Hệ số thu nợ qua năm có xu hƣớng tốt: năm 2014 đạt 96,17%, năm 2015 98,93% tiếp tục tăng năm 2016 99,91%, điều chứng tỏ công tác thu nợ ngân hàng đạt hiệu cao Nhƣ thấy cơng tác thu nợ đƣợc quan tâm hơn, cán tín dụng theo dõi sát khách hàng để nhắc nhở việc trả vốn, lãi hạn, công tác thẩm định khách hàng chặt chẽ hơn, chọn lựa khách hàng uy tín đƣợc tái tục vay Nợ hạn ngắn hạn Đây tiêu quan trọng phản ánh chất lƣợng tín dụng Ngân hàng, tiêu thấp chất lƣợng khoản vay cao ngƣợc lại Nợ hạn tồn hoạt động kinh doanh điều khơng thể tránh khỏi nhƣng phải mức kiểm soát đƣợc hợp lý 35 Tỷ lệ nợ hạn Sacombank Chi nhánh An Giang có tăng nhẹ qua năm nhƣng mức hợp lý số không đáng kể Cụ thể năm 2014 tỷ lệ nợ hạn 0,26%, năm 2015 tăng 0,29% đến năm 2016 tiếp tăng nhẹ 0,33% Nguyên nhân việc sáp nhập với Ngân hàng Phƣơng Nam vào tháng 10 năm 2016 làm cho nợ hạn tăng lên Nhìn chung, qua ba năm tỷ lệ nợ hạn tăng thấp so với mặt chung ngành ngân hàng nói chung hệ thống Sacombank nói riêng, tỷ lệ nợ hạn Ngân hàng chƣa đƣợc 0,5% Có thể nói, Chi nhánh An Giang thành cơng việc cho vay kiểm soát tốt nợ hạn 4.4 Một số giải pháp nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Sài Gòn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 4.4.1 Đẩy mạnh chiến lƣợc quảng cáo Đẩy mạnh công tác tuyên truyền, quảng cáo rộng rãi dịch vụ Ngân hàng, sách tín dụng với lãi suất hấp dẫn, thời gian duyệt hồ sơ nhanh chóng…Vì vậy, Ngân hàng nên phát hành tờ rơi để sẵn quầy giao dịch quảng cáo thơng qua báo chí, truyền hình, mạng xã hội nhƣ: facebook… - Ngồi ra, để quảng bá cho hình ảnh mình, Ngân hàng tham gia hoạt động xã hội 4.4.2 Công tác cho vay - Đối với khách hàng hữu: cần có sách ƣu đãi cho khách hàng thân thiết đặc biệt khách hàng có uy tín, cán tín dụng nên thƣờng xuyên gặp gỡ, tìm hiểu nhu cầu họ - Đối với khách hàng mới: hƣớng dẫn tận tình cụ thể cách thực thủ tục vay vốn nhƣ: giấy tờ cần có đến xin vay, thủ tục cơng chứng đăng kí giao dịch đảm bảo, hƣớng dẫn nơi công chứng… - Hồ sơ vay: cán tín dụng cần phải làm đầy đủ xác thủ tục trƣớc chuyển qua phịng kiểm sốt rủi ro kiểm sốt, khơng hợp lý hồ sơ trả để bổ sung nên thời gian… 4.4.3 Phòng ngừa hạn chế rủi ro cơng tác tín dụng - Phải tăng cƣờng tìm kiếm khách hàng, nhƣng cơng tác phịng ngừa rủi ro phải đƣợc tăng cƣờng thật thận trọng, phải thẩm định, lựa chọn khách hàng vay, giám sát chặt vay giải ngân, theo dõi tình hình sử dụng vốn… để hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu 36 - Định kỳ tổ chức buổi đào tạo hƣớng dẫn quy chế, quy trình nhƣ văn pháp lý có liên quan, tuyên truyền phổ biến rủi ro cấp thiết phát sinh 4.4.4 Nguồn nhân lực - Tiếp tục phát huy chủ trƣơng “ Địa phƣơng hóa nguồn nhân lực” ƣu tiên ngƣời địa phƣơng am hiểu địa bàn, nếp sống ngƣời dân gắn bó lâu dài - Xây dựng chế thi đua khen thƣởng công bằng, rõ rang nhầm động viên tinh thần làm việc tạo môi trƣờng làm việc chuyên nghiệp, động, thoải mái có hội thăng tiến cho CBNV - Giao tính tự chủ, tự chịu trách nhiệm cho CBNV để nâng dần vai trị cá nhân góp phần thành công chung Chi nhánh An Giang 37 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận: Qua kết phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang năm 2014 đến năm 2016 Trong năm qua với nỗ lực, phấn đấu toàn hệ thống Chi nhánh An Giang đạt đƣợc kết khả quan: Doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ tăng qua năm, tiêu nợ hạn chƣa đến 1% đạt đƣợc kế hoạch đề Năm 2016 nói năm thành cơng Chi nhánh An Giang đạt đƣợc Chi nhánh xuất sắc 10 năm liền 2006 – 2016 Ngân hàng hƣớng đặt tập trung vào cho vay ngắn hạn tiêu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao so với trung dài hạn: năm 2016 doanh số cho vay ngắn hạn chiếm 66,81% so với tổng doanh số cho vay Về hoạt động cho vay ngắn hạn, hệ số thu nợ ngắn hạn đạt 90%, NQH ngắn hạn/tổng dƣ nợ ngắn hạn dƣới 0,5%, vịng quay vốn tín dụng ln vịng Bên cạnh thành tựu đạt đƣợc, Ngân hàng gặp khơng khó khăn: nợ xấu, nợ q hạn không ngừng tăng qua năm, dƣ nợ vay/ vốn huy động giảm, cạnh tranh gay gắt Ngân hàng khác địa bàn 5.2 Kiến nghị: 5.2.1 Đối với Sacombank Hội sở: - Thƣờng xuyên mở lớp đào tạo trình độ chun mơn cho CBNV, bên cạnh đào tạo chuyên môn cần đào tạo thêm kỹ khác: kỹ giao tiếp với khách hàng, kỹ ứng xử - Triển khai chƣơng trình khuyến mãi, lãi suất ƣu đãi với gói vay phù hợp với ngành nghề kinh tế, thành phần kinh tế nhằm thu hút khách hàng giữ chân khách hàng cũ - Phát huy tối đa hệ thống kiểm soát nội việc giải rủi ro phát sinh, kiểm soát hoạt động Ngân hàng theo quy định pháp luật 38 5.2.2 Đối với Sacombank An Giang - Tăng cƣờng công tác thẩm định hồ sơ kỹ để tránh tình trạng nợ xấu tăng cao - Các lãnh đạo cần xem xét phân chia địa bàn cho hợp lý để tránh tình trạng cạnh tranh nội với mà ảnh hƣởng đến lợi ích chung Ngân hàng - Sau cho vay, giải ngân cán tín dụng phải thƣờng xuyên theo dõi kiểm tra sử dụng vốn vay có mục đích hay khơng - Cần có sách khen thƣởng phạt đơn vị cá nhân hoàn thành sớm tiêu, kế hoạch đƣợc giao hay đơn vị cá nhân khơng hồn thành kế hoạch để thúc đẩy tinh thần CBNV - Luôn củng cố tạo mối quan hệ với quyền địa phƣơng nhƣ tham gia vào hoạt động xã hội, hoạt động từ thiện: phát gạo tình thƣơng, xây dựng nhà tình nghĩa…để tạo thuận lợi việc thu hồi nợ thẩm định 5.2.3 Đối với quyền địa phƣơng: - Các quan chức cần tăng cƣờng tra, giám sát, chấn chỉnh thủ tục hành việc cấp giấy chứng nhận quyền sử dụng đất, quyền sở hữu tài sản, công chứng giấy tờ liên quan cách nhanh chóng - Hợp tác với Ngân hàng việc cung cấp thơng tin cần thiết tình hình kinh tế hộ gia đình, kết hợp với Ngân hàng việc thu hồi nợ 39 TÀI LIỆU THAM KHẢO - Phan Thị Cúc, 2008, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Thống kê, TP Hồ Chí Minh - Nguyễn Đăng Dờn, 2009, Nghiệp vụ ngân hàng thƣơng mại, NXB Đại học Quốc gia TP Hồ Chí Minh, TP Hồ Chí Minh - Lê Thị Tuyết Hoa Nguyễn Thị Nhung, 2011, Tiền tệ Ngân hàng, NXB Phƣơng Đông - Vũ Văn Hóa Đinh Xuân Hạng, 2005, Giáo trình lý thuyết tiền tệ, NXB Tài - Trần Huy Hồng, 2012, Giáo trình Quản trị Ngân hàng thƣơng mại, NXB Lao Động Xã Hội - Nguyễn Minh Kiều, 2007, Nghiệp vụ Ngân hàng đại, NXB Thống kê - Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng tín – Chi nhánh An Giang 2014 – 2016 Các báo cáo kết hoạt động kinh doanh, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dƣ nợ, nợ hạn cho vay ngắn hạn, cấu nguồn vốn 40 ... thực trạng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang - Đánh giá hiệu hoạt động cho vay ngắn hạn ngân hàng Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín - Chi nhánh An Giang - Đề... 4.2.2 Phân tích doanh số thu nợ ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 28 4.2.3 Phân tích dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang. .. hoạt động cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang 25 4.2.1 Phân tích doanh số cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Sài Gịn Thƣơng Tín – Chi nhánh An Giang