Phân tích hoạt động cho vay đối với khách hàng doanh nghiệp tại ngân hàng nông nghiệp và phát triển nông thôn chi nhánh tịnh biên

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG O N T – QU N TR N O N -   - UỲN P N NT ỆPT T ỄM TR N O T N OV V N N N N N N ỆP V P T N B ÊN u nn n T N U ÊN Ề T T N N N O N T TR ỂN N N T N N ỆP An Giang, tháng 06 năm 2013 N TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG O N T –QU N TR N O N -   - U ÊN Ề T T N P N NT ỆP T O T N N ỆP N OV V N N N N ỆP V P T N B ÊN u nn SVT n T UỲN T N N N DOANH T TR ỂN N N T N N N ỄM TR N MSSV: DNH093777 V T S N U ỄN T V N An Giang, tháng 06 năm 2013 N N TRÌN ƢỢ N T - QT O NT Ọ N T N N N ƣời ƣớn dẫn: ………………………….…… …………………………………………………… N ƣời c ấm, n ận xét …………….………………… …………………………………………………………… N ƣời c ấm, n ận xét : ………………………… ………………………………………………………… ………………………….…… …………………………………………………… O LỜ M ƠN -Qua bốn năm học tập trường Đại Học An Giang, truyền đạt quý Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh với thời gian thực tập Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi nhánh Tịnh Biên Nay em hồn thành đề tài tốt nghiệp “P ân tíc oạt độn c o va k ác n oan N iệp Ngân hàng Nôn N iệp V P át Triển Nôn T ôn c i n án Tịn Bi n” Xin chân thành cảm ơn quý Thầy Cô trường Đại Học An Giang, Thầy Cô khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh nhiệt tình giảng dạy truyền đạt nhiều kiến thức quý báo cho em suốt thời gian học tập trường Đặc biệt cô N u ễn T ị Vạn ạn - người trực tiếp hướng dẫn em suốt thời gian thực tập hoàn thành đề tài tốt nghiệp Xin chân thành cảm ơn Ban Giám Đốc quý anh, chị Agribank Tịnh Biên, đặc biệt Anh, Chị cơng tác phịng tín dụng doanh nghiệp tạo điều kiện cho em khảo sát thực tế, hướng dẫn giúp đỡ em tận tình thời gian thực tập Và em xin kính chúc Ban Giám Đốc anh, chị Agribank Tịnh Biên quý Thầy, Cô dồi sức khoẻ đạt nhiều thành công công việc sống Chân thành cảm ơn! Sinh viên thực uỳn T ị iễm Trin N ẬN XÉT Ủ N V ÊN Ƣ N ẪN An Giang, ngày… tháng 06 năm 2013 NHẬN XÉT CỦA GIẢNG VIÊN PHẢN BIỆN An Giang, Ngày… tháng 06 năm 2013 MỤ LỤ Trang ƣơn MỞ ẦU……………………………………………………………… … 1.1 Lý chọn đề tài ……………………………………… 1.2 Mục tiêu nghiên cứu…………………………………………… … …………… 1.3 Phạm vi nghiên cứu………………………………………………………………… 1.4 Phương pháp nghiên cứu………………………………………………………… …2 ƣơn Ơ SỞ LÝ T U T VỀ N TM V O T N T N ỤN ………4 2.1 Những vấn đề chung NHTM……………………………………………….….… 2.1.1 Khái niệm……………………………………………………………………… 2.1.2 Bản chất chức vai trò NHTM………………………………… …5 2.2 Khái niệm tín dụng ngân hàng phân loại tín dụng…………………………… 2.2.1 Khái niệm……………………………………………………………………… 2.2.2 P ân loại tín dụn ………………………………………………………………… 2.3 Một số vấn đề chung cho vay doanh nghiệp………………………… 2.3.1 khái niệm cho vay 2.3.2 Vai trò c o va doan n iệp………………………… …………… 2.3.3 Quy trình cho vay…………………………………………………………… 11 2.3.4 N ữn qu địn c un c o va doan n iệp …………………………13 2.4 Các nhân tố ảnh hưởng cho vay doanh nghiệp …………………………… 14 2.5 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay đối khách hàng doanh nghiệp ……… 17 ƢƠN T ỆU VỀ N N N N N N ỆP V P T TR ỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH T N B ÊN……………………………………………19 3.1 Lịch sử hình thành phát triển…………………………………………….… … 19 3.2 Cơ cấu tổ chức chức phòng ban Agribank Tịnh Biên …….… 20 3.3 Qui chế cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Tịnh Biên… 22 3.3.1 N u n tắc va vốn……………………………………………………………… 22 3.3.2 iều kiện c o vay …………………………………………………………… 22 3.3.3 sơ va vốn……………………………………………………………………… 24 3.3.4 Quy trình cấp tín dụng khách hàng doanh nghiệp……………… … 24 3.4 Kết hoạt động kinh doanh qua năm 2010-2012 Agribank Tịnh Biên…… 25 3.5 Định hướng phát triển Ngân hàng Agribank Tịnh Biên năm 2013……28 ƢƠN P N TÍCH R B N T N B ÊN O T N O V N ẮN N T O N 2010-2012………………………………… 32 4.1 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng năm 2010 - 2012 ……………………………………………………………………… 32 4.1.1 Phân tích doanh số cho vay………………………………………………… 32 4.1.2.3 Phân tích cho vay DN theo tổng doanh số cho vay… …………… 33 4.1.1.1 Phân tích cho vay DN theo thành phần kinh tế…………………… 34 4.1.1.2 Phân tích cho vay DN theo thời gian…………………………….… 35 4.1.1.3 Phân tích cho vay DN theo ngành nghề kinh doanh …………………37 4.1.2 Phân tích doanh số thu nợ………………………………………………… 40 4.1.2.1 Phân tích DS thu nợ DN theo tổng doanh số thu ……………… … 40 4.1.2.2 Phân tích DS thu nợ DN theo thành phần kinh tế ……………………43 4.1.2.3 Phân tích DS thu nợ DN theo thời gian…………………………… 42 4.1.2.4 Phân tích DS thu nợ DN theo ngành nghề kinh doanh …………… 43 4.1.3 Phân tích tình hình dư nợ……………………………………………… 47 4.1.3.1 Phân tích DS dư nợ DN theo tổng dư nợ………………………… 47 4.1.3.2 Phân tích dư nợ DN theo thành phần kinh tế……………………… 49 4.1.3.3 Phân tích dư nợ DN theo thời gian……………………………… 50 4.1.3.4 Phân tích dư nợ DN theo ngành nghề kinh doanh………………… 51 4.1.4 Phân tích nợ hạn………………………………………………………….54 4.1.2.1 Phân tích DS nợ DN theo tổng nợ hạn…… …………… 55 4.1.4.2 Phân tích nợ hạn DN theo thành phần kinh tế…………… 56 4.1.4.3 Phân tích nợ hạn DN theo thời gian…………………………… 57 4.1.4.4 Phân tích dư nợ DN theo ngành nghề kinh doanh………………… 58 4.2 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp…………………… 61 4.2.1.Hệ số thu nợ………………………………………………………………… 62 4.2.2.Tỷ lệ nợ hạn……………………………………………………………….62 4.2.3.Tỷ lệ nợ xấu………………………………………………………………… 63 4.2.4.Tỷ lệ dư nợ vốn huy động……………………………………………… 63 4.2.5 Nhận định chung cho vay doanh nghiệp………………………………… 64 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Tịnh Biên………………………………………………… …….65 ƣơn T LUẬN V NN ………………………………………… 67 5.1 Kết luận…………………………………………………………………………… 67 5.2 Kiến nghị………………………………………………………………………… 68 Tài Liệu Tham Khảo ………………………………………………………… .71 N MỤ B N  Trang Bảng 3.4: KQHĐKD Agribank Tịnh Biên 2010-2012 26 Bảng 4.1: DSCV DN so với tổng DS cho vay .32 Bảng 4.2: DSCV DN theo loại hình DN 34 Bảng 4.3: DSCV theo thời gian 35 Bảng 4.4: DSCV DN theo ngành nghề kinh doanh 37 Bảng 4.5: DSTN DN so với tổng thu nợ ngân hàng 40 Bảng 4.6: DSTN DN theo loại hình DN 42 Bảng 4.7: DSTN DN theo thời gian .43 Bảng 4.8: DSTN DN theo ngành nghề kinh doanh 44 Bảng 4.9: DN DN so với tổng dư nợ ngân hàng 48 Bảng 4.10: DN DN theo loại hình DN 49 Bảng 4.11: DN DN theo thời gian 50 Bảng 4.12: DN DN theo ngành nghề kinh doanh 51 Bảng 4.13: Nợ hạn DN so với tổng DS nợ hạn NH 54 Bảng 4.14: NQH theo loại hình DN .56 Bảng 4.15: NQH theo thời gian 57 Bảng 4.16: NQH theo ngành nghề kinh doanh 58 Bảng 4.17: Các tiêu đánh giá HĐCV Agribank Tịnh Biên 2010- 2012 .61 N MỤ B ỂU Ồ  Biểu đồ 3.4: Kết hoạt động Agribank Tịnh Biên năm 2010- 2012… .27 Biểu đồ 4.1: DSCV DN so với tổng DS cho vay 33 Biểu đồ 4.2: DSCV DN theo loại hình DN 36 Biểu đồ 4.3: DSCV theo thời gian 38 Biểu đồ 4.4: DSCV DN theo ngành nghề kinh doanh 41 Biểu đồ 4.9: DN DN so với tổng dư nợ ngân hàng 45 Biểu đồ 4.10: DN DN theo loại hình DN .48 Biểu đồ 4.11: DN DN theo thời gian .49 Biểu đồ 4.12: DN DN theo ngành nghề kinh doanh 52 Biểu đồ 4.13: Nợ hạn DN so với tổng DS nợ hạn NH 55 Biểu đồ 4.14: NQH theo loại hình DN 57 Biểu đồ 4.16: NQH theo ngành nghề kinh doanh 59 Biểu đồ 4.17: Các tiêu đánh giá HĐCV Agribank Tịnh Biên 2010- 2012 64 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên hạn trung – dài hạn Ngắn hạn tăng lên 578.1% so với năm 2010 trung – dài hạn tăng 1,000 triệu đồng Đến năm 2012 số nợ hạn ngắn hạn giảm nhiều 91.8%, trung – dài hạn giảm 92.8% 4.1.4.4 Phân tích nợ hạn doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh Mỗi lĩnh vực khác chịu ảnh hưởng khác từ môi trường kinh doanh nên tồn mức rủi ro khác Do đó, nợ hạn lĩnh vực chiếm tỷ trọng khác rõ rệt Bảng 4.16: Nợ hạn doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh Đơn vị tính: triệu đồng Năm Chỉ tiêu Công nghiệp chế biến,chế tạo 2010 2011 2012 Số tiền Chênh lệch % Số tiền % 308 3,727 188 3,419 1,111 (3,538) (95) 43 773 66 730 100 (707) (91) 251 618 101 368 100 (517) (84) Bán buôn bán lẻ 346 2,563 148 2,217 641 (2,416) (94) khác 246 1,427 236 1,181 481 (1,191) (83) 1,193 9,090 739 7,897 662 (8,351) (92) Xây dựng Bán sữa chữa ô tô ,xe máy xe có Tổng (Nguồn:Báo cáo kết hoạt động kinh doanh 2010-2012) GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 58 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên Năm 2010 20% 29% Năm 2011 16% 41% 26% 28% 4% 6% Năm 2012 21% 9% 25% 32% 9% 14% 20% CN-CB-CT XD B-SC ô tô,xe máy… Bán buôn bán l? khác Biểu đồ 4.1.4.2: Nợ hạn doanh nghiệp theo ngành nghề kinh doanh - DN Bán buôn bán lẻ Nợ hạn ngành chiếm tỷ trọng cao nợ hạn doanh nghiệp Năm 2010, nợ hạn 346 triệu đồng, chiếm 29% tổng nợ hạn doanh nghiệp Năm 2011, nợ hạn ngành lại tăng lên cao đến 2,563 triệu đồng, tăng 641% so với năm 2010, chiếm 28.2% tổng nợ hạn doanh nghiệp Đa phần số vay bị nợ hạn thua lỗ kinh doanh kèm theo lực lượng cán làm cơng tác tín dụng thiếu số lượng yếu nghiệp vụ chuyên môn ,không đôn đốc kịp thời thu vốn lãi theo phân kỳ nên tồn động nợ hạn năm 2011 cao Nhưng sang năm 2012, nợ hạn lại giảm xuống 148 triệu đồng, chiếm 20% tổng nợ hạn doanh nghiệp Nợ hạn có giảm mạnh cuối năm 2011 ngân hàng đẩy mạnh việc thu nợ ,tích cực thúc đẩy DN trả nợ hạn phần lớn DN chủ động việc trả nợ dần thoát khỏi thua lỗ GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 59 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên - Ngành công nghệ chế biến Tương tự ngành bán bn bán lẻ nợ hạn ngành chiếm tỷ trọng cao tổng nợ hạn doanhh nghiệp so với ngành khác Năm 2010 nợ hạn 308 triệu đồng tăng vào năm 2011 đạt 3,727 triệu đồng Nguyên nhân hậu việc kinh doanh khó khăn nên số doanh nghiệp cơng ty khó lường trước nên việc sản xuất kinh doanh trì trệ dẫn đến thua lỗ Với tình hình Chi nhánh đối mặt với nhiều khó khăn việc NQH có chiều hướng tăng cao, mặt khác cơng tác cho vay bị hạn chế Chính phủ siết chặt tăng trưởng tín dụng nên dư nợ Chi nhánh giảm vào năm 2012 188 triệu đồng ảnh hưởng khơng đến lợi nhuận Chi nhánh - Ngành xây dựng Đối với ngành xây dựng nợ hạn lại tăng liên tục không đáng kể chiếm tỷ trọng nhỏ so với ngành khác Năm 2010, nợ hạn 43 triệu, chiếm 3.6% tổng nợ hạn doanh nghiệp Năm 2011, nợ hạn lại tăng nhanh lên 100% so với năm 2010, nợ hạn 773 triệu đồng chiếm tỷ trọng 9% tổng nợ doanh nghiệp Năm 2012, số giảm xuống 66 triệu đồng, tương ứng giảm thêm 91% so với năm 2011 Nguyên nhân việc tăng liên tục năm 2011 2012 ,lúc bất động sản đóng băng kéo theo ngành xây dựng bị lây,việc kinh doanh trì trệ thua lỗ làm cho việc thu nợ khó khăn dẫn đến nợ hạn liên tục tăng năm -Bán ,sữa chữa ô tô loại xe có động khác Nợ hạn liên tục tăng liên tiếp năm Năm 2010, nợ hạn 251 triệu đồng, chiếm 21% tổng nợ hạn doanh nghiệp Năm 2011, nợ hạn lại tăng lên 618 triệu đồng, tăng thêm 100% so với năm 2010 tỷ trọng chiếm 6.8% tổng nợ hạn doanh nghiệp Năm 2012 lại giảm 84% so với năm 2011 chiếm tỷ trọng 13.7% so với tổng nợ hạn doanh GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 60 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên nghiệp thực tốt cơng tác thu nợ trước đến hạn có kế hoạch làm việc cụ thể với khách hàng ,chi nhánh hạn chế kiểm soát nợ hạn ngành - Ngành khác Doanh số cho vay ngành thấp nợ hạn lại cao Năm 2010, nợ hạn 246 triệu đồng, năm 2011 1,427 triệu đồng đến năm 2012 lại giảm 481% so với năm 2011 236 triệu đồng, chiếm 31.9% tổng nợ hạn doanh nghiệp Do công tác thu nợ tốt cán làm cơng tác tín dụng tích cực thúc đẩy việc trả vốn gốc vào cuối năm 2011 4.2 Đánh giá hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Bảng 4.17: Các tiêu đánh giá HĐCV Agribank Tịnh Biên giai đoạn 2010-2012 Chỉ tiêu ĐVT Năm Năm Năm 2010 2011 2012 Doanh số cho vay Triệu đồng 183,763 280,177 350,281 Doanh số thu nợ Triệu đồng 166,831 270,991 347,830 Dƣ nợ Triệu đồng 130,570 139,756 142,207 Vốn huy động Triệu đồng 144,599 180,295 230,790 Nợ hạn Triệu đồng 1,193 9,090 739 Nợ xấu Triệu đồng 603 5,410 426 Hệ số thu nợ % 90.79 96.72 99.30 Tỷ lệ nợ hạn % 0.91 6.50 0.52 GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 61 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên Tỷ lệ nợ xấu % 0.46 3.87 0.30 Dƣ nợ/vốn huy động % 90.30 77.52 61.62 (Nguồn:Báo cáo tình hình hoạt động cho vay 2010-2012) 4.4.1 Hệ số thu nợ Hệ số thu nợ hệ số xác định việc ngân hàng thu nợ nào, hệ số cao mức rủi ro Ngân hàng thấp, ngược lại hế số thu nợ mức thấp mức độ rủi ro cao Dựa vào bảng 4.17 hệ số thu nợ doanh nghiệp có tăng trưởng qua ba năm thấy khả thu hồi nợ tốt, ba năm nằm mức an toàn Năm 2010, hệ số thu nợ doanh nghiệp 90.79%, năm 2011 tăng 96.72%, vào năm 2012 tiếp tục tăng lên 90.30% Như cho thấy việc thu hồi nợ Ngân hàng có bước phát triển tốt Để đạt hệ số thu nợ cao ổn định Ngân hàng cần trì cân đối tốc độ tăng doanh số cho vay doanh số thu nợ Đi đôi với việc mở rộng cho vay ngân hàng cần có biện pháp thu hồi vốn tích cực 4.4.2 Tỷ lệ nợ hạn Chỉ tiêu phản ánh mức độ rủi ro hoạt động tín dụng Ngân hàng, qua bảng 4.17 ta nhận thấy tiêu ổn so với tổng dư nợ cho vay tiêu khơng nhìn hệ số cao thấp mà đánh giá cách chủ quan mà phải tìm nguyên nhân dẫn đến nợ hạn để từ có hướng giải tốt nhắm hạn chế tiêu tăng lên Qua bảng 4.17 tỷ số thấp so với quy định lại có xu hướng tăng dần theo biểu đồ 4.17 Năm 2010 0.91% năm 2011 tỷ lệ tăng lên đến 6.50% giảm vào năm 2012 0.52% Tuy nhiên tăng với số mức bình thường ảnh hưởng lớn Ngân hàng Nếu để đà tăng GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 62 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên phát sinh nhiều khoản cho vay khơng hồn lại ảnh hưởng đến nguồn vốn chất lượng cho vay Ngân hàng 4.4.3 Tỷ lệ nợ xấu Cũng tiêu nợ hạn tổng dư nợ hệ số phải đưa giải pháp thiết thực để có hướng tốt khơng nhìn vào hệ sồ mà đánh giá thấp công tác cho vay cơng tác thu nợ hiệu quả, rủi ro tiềm ẩn hoạt động kinh doanh cá nhân tổ chức Qua bảng 4.17 cho thấy nợ xấu năm 2011 5,460 triệu đồng chiếm 3.87% tổng dư nợ, tăng lên nhiều so với năm 2010 603 triệu đồng chiếm vượt mức tỉnh cho phép 1.29% không đạt tiêu chi nhánh giao 1% Trong năm 2012 lại giảm cịn cao, chiếm 0.3% tổng dư nợ, chi nhánh thực tốt so với tiêu Tỉnh giao 4.4.4 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động Chỉ tiêu phản ánh việc sử dụng vốn huy động Nếu 100% vốn huy động sử dụng hết cho hoạt động cấp tín dụng hiệu kinh doanh Ngân hàng ngày nâng cao phần lãi huy động bù đắp khoảng chênh lệch lãi suất huy động lãi suất cho vay Trong năm 2010 – 2012, hiệu suất sử dụng vốn Ngân hàng không Cụ thể năm 2010 90.30%, năm 2011 giảm xuống 77.52%, năm 2012 giảm xuống 61.62% Và tỷ lệ dư nợ vốn huy động nhỏ 100%, tốc độ tăng trưởng dư nợ thấp tốc độ tăng trưởng nguồn vốn huy động GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 63 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên 120 90.79 90.3 100 96.72 99.3 77.52 80 61.62 60 40 20 0.46 0.91 2010 6.5 3.87 0.3 0.52 2011 TLDN/VHĐ Tỷ lệ nợ hạn 2012 Hệ số thu nợ Tỷ lệ nợ xấu Biểu đồ 4.17: Các tiêu đánh giá HĐCV Agribank Tịnh Biên giai đoạn 2010-2012 4.2.5 Nhận định chung cho vay doanh nghiệp Cùng với phát triển lớn mạnh ngân hàng Agribank Việt Nam, chi nhánh Ngân Hàng Agribank Tịnh Biên ngày phát triển tự khẳng định kinh tế địa phương Là NHTM kinh doanh khơng lợi nhuận mà trọng đến mục tiêu phát triển kinh tế - xã hội Thực tế năm vừa qua ngân hàng góp phần thúc đẩy kinh tế tốt theo hướng phát triển kinh tế tiến xã hội Qua trình phân tích, đánh giá hoạt động cho vay doanh nghiệp chi nhánh, ta thấy vốn huy động, doanh số cho vay, doanh số thu nợ, dư nợ cho vay tăng trưởng ổn định cho thấy hoạt động tín dụng chi nhánh thời gian vừa qua ngày phát triển đạt hiệu cao Do Agribank Tịnh Biên khơng tạo nhiều thuận lợi cho thân, nâng cao đời sống cho cán nhân viên ngân hàng Thông qua việc cấp tín dụng doanh nghiệp, ngân hàng giúp cho doanh nghiệp mạnh dạn đầu tư, khắc phục khó khăn ảnh hưởng GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 64 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên suy thoái kinh tế vừa qua, ổn định sản xuất, mở rộng quy mô kinh doanh tăng khả cạnh tranh Sự xuất nhiều NHTM tổ chức tín dụng địa bàn huyện thời gian gần tạo cạnh tranh ngày gay gắt ngành tài ngân hàng , đặt Agribank Tịnh Biên tư tiếp nhận thử thách, với ưu : hậu thuẫn Agribank VN , đội ngũ ngân viên ưu tú , có trình độ cao, có kinh nghiệm chun mơn giúp Agribank phát triển không ngừng ngày vững mạnh Bên cạnh tăng trưởng hoạt động tín dụng hoạt động khác ngày phát triển với hỗ trợ công nghệ đại.Tuy nhiên giai đoạn cạnh tranh nay, để nâng cao hiệu tạo an tồn hoạt động tín dụng hoạt động khác, chi nhánh cần cố gắng việc xây dựng sách tín dụng , lãi suất vay vốn , …phát triển nhanh sản phẩm dịch vụ để trở thành ngân hàng bán lẻ đa hàng đầu lĩnh vực tài ngân hàng 4.3 Một số giải pháp nâng cao hiệu cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Agribank Tịnh Biên Trong tranh kinh tế giới kinh tế Việt Nam diễn phức tạp, nhằm phục vụ cho phát triển kinh tế, xã hội ngày tăng Đặc biệt ngành Ngân hàng – tổ chức trung gian tài ln đóng vai trị quan trọng tiến trình phát triển đất nước, để thực nhiệm vụ quan trọng ngành Ngân hàng ln ln có thay đổi qui mơ chất lượng Và thế, Agribank Tịnh Biên cần đưa nhiều giải pháp thực đồng để hạn chế tình trạng nợ hạn, cụ thể sau: + Hướng dẫn sách thủ tục liên quan đến việc tính lãi suất, phí, thời hạn cho vay thời hạn hỗ trợ lãi suất GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 65 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên + Nâng cao chất lượng tín dụng sở đổi đồng mơ hình, hồn thiện quy chế để phù hợp với tình hình + Tăng cường công tác đào tạo, bồi dưỡng cho cán tín dụng việc thẩm định tín dụng để tạo khả an tồn cho nguồn vốn + Trong hợp đồng tín dụng, CBTD cần thẩm định, đánh giá phương án sản xuất kinh doanh thật xác, khơng làm xơ xài nhằm hưởng hoa hồng từ khách hàng CBTD thường xuyên theo dõi mục đích sử dụng vốn khách hàng để tránh tình trạng tổn thất đến nguồn vốn chi nhánh + Tăng cường kết hợp chặt chẽ với quyền địa phương để cơng tác thu hồi nợ đạt hiệu GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 66 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 Kết luận Qua việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn Agribank Tịnh Biên giađoạn 2010-2012 nhận thấy DSCV tăng nhanh, DSTN ln mức đảm bảo lợi nhuận cho chi nhánh Và qua việc phân tích hoạt động cho vay nhận thấy dư nợ cho vay mức cao, việc chi nhánh mở rộng mạng lưới, quảng bá thương hiệu, nâng cao chất lượng phục nhằm phục vụ tốt khách hàng cũ thu hút khách hàng tiềm Mặt khác, khách hàng giao dịch với chi nhánh Phịng giao dịch mà không cần đến Chi nhánh Bên cạnh đó, nợ hạn nợ xấu năm Chi nhánh có xu hướng tăng , chiếm tỷ trọng cao so với tổng dư nợ.Tuy nhìn vào số nợ hạn nợ xấu thấy tăng lên mà đánh giá thấp chất lượng tín dụng tích lũy năm trước tồn động Chi nhánh Ngân Hàng Agribank Tịnh Biên ngày phát triển góp phần đáng kể việc đáp ứng nhu cầu vốn đầu tư , sản xuất kinh doanh cho tất cá thành phần kinh tế huyện Góp phần thay đổi diện mạo kinh tế Tịnh Biên, qua khẳng định vị hệ thống ngân hàng thương mại tỉnh An Giang Nhìn chung , doanh số cho vay dư nợ chi nhánh tăng trưởng tốt qua năm Trong vấn đề nợ hạn , ngân hàng cố gắng hạn chế tối đa tiêu nợ hạn với tỷ lệ thấp Đây kết mà tập thể lãnh đạo - cán nhân viên chi nhánh ngân hàng Agribank Tịnh Biên nỗ lực thực được, công tác thẩm định kiểm sốt chặt chẽ khoản vay để khơng phát sinh nợ hạn nhiều tỷ lệ cho phép nhằm thúc đẩy ngân hàng ngày lên vững mạnh góp phần làm cho kinh tế huyện ngày phát triển GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 67 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên 5.2 Kiến nghị Trong bối cảnh nay, việc phát triển kinh tế thị trường hội nhập kinh tế quốc tế mở cho Agribank Tịnh Biên nói riêng Ngân hàng Agribank Việt Nam nói chung nhiều hội phát triển Đồng thời đặt khơng thách thức Để đứng vững phát triển điều kiện đó, địi hỏi phải nâng cao hiệu hoạt động kinh doanh Ngân hàng Nhằm thực tốt xin kiến nghị số vấn đề sau: * Kiến nghị NHNN quyền địa phương : - Xây dựng hoàn thiện hành lang pháp lý , tạo mơi trường thơng thống an tồn cho hoạt động tín dụng Tiếp tục xây dựng hồn thiện chế sách hệ thống văn pháp luật để có đủ khn khổ pháp lý cho việc thực tốt luật Ngân Hàng Nhà Nước Việt Nam luật tổ chức tín dụng , đảm bảo hệ thống ngân hàng hoạt động có hiệu , động , an toàn - NHNN Việt Nam chưa phát huy hết vai trò giám sát , nhận dạng đưa đánh giá độc lập chiến lược , sách , quy trình cấp tính dụng quản trị doanh mục NHTM, từ đảm bảo khỏe mạnh hệ thống ngân hàng thương mại - Chính quyền địa phương cần giúp đỡ ngân hàng việc thông tin kịp thời , đầy đủ chủ trương, sách tỉnh Cung cấp đầy đủ cho ngân hàng thông tin doanh nghiệp địa bàn cần thiết để ngân hàng đánh giá xác khả tài Hỗ trợ ngân hàng cơng tác thu hồi nợ , xử lý nhanh trường hợp khởi kiện ngân hàng doanh nghiệp không thực nghĩa vụ trả nợ Hoàn thiện sở hạ tầng , nâng cấp hệ thống giao thơng hàng hóa nhanh chóng, giảm chi phí , mở rộng quy hoạch khu kinh tế cửa , thúc đẩy thông thương hàng hóa có sách ưu đãi đầu tư vùng GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 68 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên * Kiến nghị Agribank Tịnh Biên - Tăng cường quảng bá hình ảnh ngân hàng đến cơng chúng thơng qua kênh truyền hình báo chí ,…Có chiến lược cạnh tramh với đối thủ , có đối thủ đối thủ tiềm ẩn - Ngân hàng cần điều chỉnh lãi suất kịp thời, xây dựng chương trình khuyến phù hợp, ưu đãi lãi suất khách hàng lâu năm , có uy tín nhằm khơng để khách hàng bị lôi kéo ngân hàng khác - Cần tổ chức thêm phận nghiên cứu thị trường với nhiệm vụ thu thập thêm thông tin kinh tế cấp độ vĩ mô, vi mô, nghiên cứu xu hướng phát triển ngành, thông tin ngân hàng đối thủ , thông tin khách hàng - Rút ngắn thời gian thẩm định, đơn giản quy trình thủ tục cho vay cách hợp lý loại bỏ thủ tục rườm rà nhằm giúp khách hàng tiết kiệm thời gian, đồng thời tiết kiệm cơng sức ngân hàng - Đa dạng hóa hình thức huy động vốn , cho vay, tăng hoạt động dịch vụ, ngân hàng đại có tính cạnh tranh cao để bước chuyển đổi cấu nguồn thu nhập để phân tán tối đa mức độ rủi ro - Chi nhánh cần nâng cao , đẩy mạnh chất lượng tín dụng , thận trọng công tác thẩm định khách hàng cho vay để giảm thiểu rủi ro Mặt khác nên mở rộng thêm đối tượng cho vay, mở rộng đối tượng đầu tư dự án có khả thu hồi vốn nhanh - Mở rộng thêm mạng lưới phòng giao dịch , tăng thời gian giao dịch trụ sở chi nhánh , thị xã Đa dạng hình thức giao dịch với khách hàng giao dịch qua điện thoại, internet , giao dịch tận sở văn phòng doanh nghiệp,… - Liên kết với ngân hàng khác giao dịch banking điện tử , giao dịch qua mạng 24/24 GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 69 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên - Tuyển chọn bố trí cán theo yêu cầu công việc chi nhánh phịng giao dịch Quan tâm đến cơng tác đào tạo đào tạo lại cán đủ tiêu chuẩn theo quy định , có sách khuyến khích cán tích cực học tập để tự nâng cao trình độ có chế độ đãi ngộ lương thưởng hợp lý để thu hút nhân tài , tạo điều kiện cho cán an tâm công tác phục vụ tốt GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 70 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên TÀI LIỆU THAM KHẢO   Báo cáo kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng Agribank Tịnh Biên giai đoạn 2010-2012 Chương trình đại hội CNVC năm 2011 Chương trình đại hội CNVC năm 2012 http://www.agribank.com.vn http://www.scribd.com/doc/53936849/Cac-nhan-to-anh-huong-den-chat-luongtin-dung-ngan-hang Nguồn:http://old.voer.edu.vn/module/kinh-te/vai-tro-cua-tin-dung-nganhang-doi-voi-doanh-nghiep-vua-va-nho.html Nguyễn Minh Kiều.Nghiệp vụ ngân hàng thương mại.TP.HCM: NXB Thống Kê Nguyễn Đăng Dờn.Nghiệp vụ Ngân hàng thương mại.TP.HCM: NXB Thống Kê Tài liệu phân tích tài Luật tổ chức tín dụng Quy chế cho vay khách hàng Agribank Tịnh Biên Một số tài liệu khác từ Agribank Tịnh Biên GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 71 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên GVHD:Th.s Nguyễn Thị Vạn Hạnh SV: Huỳnh Thị Diễm Trinh Trang 72 ... 31 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên CHƢƠNG PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG DOANH NGHIỆP TẠI NGÂN... 18 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nông Thôn chi Nhánh Tịnh Biên CHƢƠNG GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH... 33 Phân tích hoạt động cho vay khách hàng doanh nghiệp Ngân hàng Nông Nghiệp Và Phát Triển Nơng Thơn chi Nhánh Tịnh Biên 4.1.1.1 Phân tích doanh số cho vay doanh nghiệp theo loại hình doanh nghiệp