Phân tích hiệu quả tín dụng khách hàng cá nhân tại ngân hàng á châu ACB chi nhánh an giang

TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH SVTH: TRƢƠNG THỊ MAI PHƢƠNG Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Long Xuyên, tháng 05 năm 2009 TRƢỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC Chuyên ngành: Kế Toán Doanh Nghiệp Sinh viên thực hiện: TRƢƠNG THỊ MAI PHƢƠNG Lớp DH6KT Mã số SV: DKT052214 Ngƣời hƣớng dẫn: ThS TRẦN MINH HẢI Long Xun, tháng 05 năm 2009 CƠNG TRÌNH ĐƢỢC HOÀN THÀNH TẠI KHOA KINH TẾ-QUẢN TRỊ KINH DOANH ĐẠI HỌC AN GIANG Nhận xét GVHD ThS Trần Minh Hải NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Nhận xét quan thực tâp LỜI CẢM ƠN  Lời biết ơn sâu sắc Tơi xin kính gửi đến Ba Mẹ- Những ngƣời chăm sóc ni dƣỡng Tơi có đƣợc ngày Tôi chân thành cảm ơn đến Ban Giám Hiệu Trƣờng Đại Học An Giang toàn thể cán giảng viên Khoa Kinh Tế - QTKD truyền đạt cho Tôi kiến thức vô quan trọng bổ ích suốt bốn năm học vừa qua Tơi xin chân thành gửi lời cảm ơn sâu sắc đến thầy – Thạc Sĩ Trần Minh Hải, ngƣời trực tiếp hƣớng dẫn bảo để Tơi hồn thành tốt viết Tơi xin gửi lời cảm ơn đến toàn thể Ban Lãnh Đạo Anh Chị nhân viên Ngân Hàng Á Châu chi nhánh An Giang tạo nhiều điều kiện thuận lợi cho Tôi thời gian thực tập NH Trong suốt thời gian thực tập Ngân hàng Anh, Chị ln vui vẻ, tận tình giải thích thắc mắc, bỡ ngỡ để Tơi tiếp cận với công việc thực tế Sau Tôi xin kính chúc Q Thầy Cơ Ban Lãnh Đạo chi nhánh ACB An Giang dồi sức khỏe thành công Tôi xin thành thật cảm ơn! Sinh viên thực tập TRƢƠNG THỊ MAI PHƢƠNG MỤC LỤC Trang CHƢƠNG 1: TỔNG QUAN 1.1 Cơ sở hình thành đề tài 1.2 Mục tiêu nghiên cứu 1.3 Phƣơng pháp nghiên cứu 1.3.1 Thu thập liệu 1.3.2 Phƣơng pháp xử lý số liệu 1.3.3 Phạm vi nghiên cứu 1.4 Ý nghĩa CHƢƠNG 2: CƠ SƠ LÝ THUYẾT 2.1 Khái niệm tín dụng 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Bản chất tín dụng 2.1.3 Chức vai trị tín dụng 2.1.3.1 Chức tín dụng 2.1.3.2 Vai trị tín dụng 2.1.4 Phân loại hoạt động tín dụng 2.1.4.1 Căn vào thời hạn tín dụng 2.1.4.2 Căn theo mục đích tín dụng 2.1.5 Một số vấn đề tín dụng 2.1.5.1 Đối tƣợng vay vốn: 2.1.5.2 Điều kiện vay: 2.1.5.3 Nguyên tắc vay: 2.1.5.4 Phƣơng thức tín dụng 2.1.5.5.Thời hạn tín dụng 2.1.5.6 Mức cho vay 2.1.5.7 Lãi suất cho vay trả nợ gốc 2.1.5.8 Đảm bảo tín dụng 2.1.6 Rủi ro tín dụng: 11 2.1.6.1 Khái niệm 11 2.1.6.2 Nguyên nhân rủi ro tín dụng 11 2.1.6.3 Những thiệt hại rủi ro tín dụng 12 2.2 Một tiêu dùng để đánh giá hiệu tín dụng 13 2.2.1 Doanh số tín dụng 13 2.2.2 Doanh số thu nợ 13 2.2.3 Dƣ nợ cho vay 13 2.2.4 Nợ hạn 13 2.2.5 Tỷ lệ dƣ nợ vốn huy động 13 2.2.6 Hệ số thu nợ 14 2.2.7 Tỷ lệ nợ hạn 14 CHƢƠNG 3: GIỚI THIỆU VỀ NGÂN HÀNG Á CHÂU CHI NHÁNH 15 3.1 Lịch sử hình thành phát triển 15 3.1.1 Hội sở ngân hàng Á Châu 15 3.1.2 Ngân hàng Á Châu chi nhánh An Giang 16 3.2 Tổ chức nhân ngân hàng Á Châu Chi nhánh An Giang 17 3.2.1 Sơ đồ tổ chức 17 3.2.2 Chức phòng ban 17 3.2.2.1 Ban giám đốc: 18 3.2.2.2Phịng hành nhân sự: 18 3.2.2.3 Phịng tín dụng 18 3.2.2.4 Phòng kế toán 18 3.2.2.5 Phòng giao dịch ngân quỹ 19 3.3 Mô tả dạng sản phẩm ngân hàng Á Châu chi nhánh 19 3.4 Kết hoạt động kinh doanh 20 3.5 Tình hình hoạt động tín dụng 21 CHƢƠNG 4: HIỆN TRANH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 23 4.1 Các sản phẩm tín dụng cá nhân 23 4.2 Hiện trạng hoạt động phịng tín dụng cá nhân 23 4.2.1 Quy trình tín dụng 23 4.2.2 Giải thích quy trình tín dụng 24 4.3 Số liệu hoạt động tín dụng cá nhân ACB chi nhánh An Giang 28 4.3.1 Bảng số liệu tín dụng cá nhân 28 4.3.2 Tỷ lệ sản phẩm tín dụng cá nhân ACB chi nhánh An Giang 32 4.4 Một số sách chăm sóc khách hàng ACB 32 4.5 Một số chƣơng trình Marketing tiêu biểu 2008 36 4.6 Quy trình nghiệp vụ 37 4.7 Năng lực quản lý 37 4.8 Những thuận lợi khó khăn phát triển sản phẩm tín dụng 37 4.9 Định hƣớng phát triển sản phẩm tín dụng 38 CHƢƠNG 5: PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG 40 5.1 Đánh giá tổng nguồn vốn vốn huy động 40 5.2 Đánh giá hiệu tín dụng cá nhân 40 5.2.1.Phân tích doanh số tín dụng cá nhân 40 5.2.1.1 Theo thời gian tín dụng 40 5.2.1.2 Theo mục đích tín dụng 41 5.2.2 Phân tích doanh số thu nợ cá nhân 41 5.2.2.1 Theo thời gian tín dụng 41 5.2.2.2 Theo mục đích tín dụng 42 5.2.3 Phân tích dƣ nợ tín dụng cá nhân 43 5.2.3.1 Theo thời gian tín dụng 43 5.2.3.2 Theo mục đích tín dụng 44 5.24 Phân tích dƣ nợ hạn tín dụng cá nhân 44 5.2.4.1 Theo thời gian tín dụng 45 5.2.4.2 Theo mục đích tín dụng 46 5.2.5 Phân tích dƣ nợ tín dụng cá nhân vốn huy động 46 5.2.6 Phân tích hệ số thu nợ tín dụng cá nhân 47 5.2.7 Phân tích tỷ lệ nợ hạn tín dụng cá nhân 47 CHƢƠNG 6: MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ 49 6.1 Các giải pháp nhằm nâng cao hiệu tín dụng cá nhân 49 6.1.1 Cho vay theo lãi suất thỏa thuận 49 6.1.2 Chấm điểm tín dụng xếp hạng tín dụng 49 6.1.3 Nâng cao chất lƣợng nguồn nhân lực 51 6.1.4 Tăng cƣờng công tác thẩm định, kiểm tra 52 6.1.5 Hoàn thiện tuân thủ nghiêm ngặt quy trình cho vay 52 6.2 Các biện pháp khác 54 6.2.1 Marketing 54 6.2.1.1 Tìm kiếm khách hàng 54 6.2.1.2 Thu hút khách hàng 55 6.2.2 Cơ sở vật chất chi nhánh 56 CHƢƠNG 7: PHẦN KẾT LUẬN – KIẾN NGHỊ 57 DANH MỤC BẢNG Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh ACB An Giang 20 Bảng 2: Tình hình hoạt động tín dụng ACB An Giang 21 Bảng 3: Tình hình huy động vốn qua năm ACB An Giang 27 Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời gian tín dụng 28 Bảng 5: Doanh số cho vay theo mục đích tín dụng 28 Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời gian tín dụng 29 Bảng 7: Doanh số thu nợ theo mục đích tín dụng 29 Bảng 8: Dƣ nợ theo thời gian tín dụng 30 Bảng 9: Dƣ nợ theo mục đích tín dụng 30 Bảng 10: Nợ hạn theo thời gian tín dụng 31 Bảng 11: Nợ hạn theo mục đích tín dụng 32 Bảng 12: Dƣ nợ tín dụng vốn huy động 46 Bảng 13: Thu nợ tín dụng danh số cho vay 47 Bảng 14: Nợ hạn tổng dƣ nợ 47 DANH MỤC BIỂU ĐỒ Trang Biểu đồ 1: Kết hoạt động kinh doanh ACB An Giang 20 Biểu đồ 2: Tình hình hoạt động tín dụng ACB An Giang 21 Biểu đồ 3: Tình hình huy động qua năm ACB An Giang 40 Biểu đồ 4: Doanh số cho vay theo mục đích tín dụng 41 Biểu đồ 5: Doanh số thu nợ theo thời gian tín dụng 42 Biểu đồ 6: Doanh số thu nợ theo mục đích tín dụng 43 Biểu đồ 7: Dƣ nợ theo thời gian tín dụng 43 Biểu đồ 8: Dƣ nợ theo mục đích tín dụng 44 Biểu đồ 9: Nợ hạn theo thời gian tín dụng 45 Biểu đồ 10: Nợ hạn theo mục đích tín dụng 46 PTHQTDKHCN Ngân Hàng Á Châu GVHD: ThS Trần Minh Hải DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO Đoàn Thanh Hà - Lý Hoàng Ánh, 2006, Ngân Hàng Thƣơng Mại, NXB Thống Kê Kỷ yếu hội thảo khoa học, 2005, Một số vấn đề Việt Nam giai đoạn 2006-2010, NXB Thống kê TS Nguyễn Minh Kiều, 2007, Tín Dụng Và Thẩm Định Tín Dụng Ngân Hàng, NXB Tài Chính http//www.thongtindubao.gov.con http//www.acb.com.vn http//vietbao.com Hệ thống báo tạp chí ngành Ngân hàng Tham khảo luận văn tốt nghiệp phân tích hiệu tín dụng công thƣơng nghiệp tiêu dùng Ngân Hàng Á Châu chi nhánh An Giang Nguyễn Thị Châu Thủy SVTH: Trương Thị Mai Phương Trang 57 PHỤ LỤC: CÁC SẢN PHẨM TÍN DỤNG CÁ NHÂN (KHCN) STT Sản phẩm tín dụng Cho vay cầm cố sổ tiết kiệm, chứng từ có giá Đối tƣợng điều kiện Đặc tính sản phẩm - Cá nhân ngƣời việt nam - Thời hạn vay: Đƣợc xác định theo nhu cầu ngƣời vay - Sở hữu hợp pháp tài sản cầm cố bao gồm : Sổ tiết kiểm, giấy tờ có giá ACB ngân hàng ( Nông Nghiệp Phát Triển Nông THông, Công Thƣơng, Ngoại Thƣơng Đầu Tƣ Phát Triển) phát hành, trái phiếu kho bạc Nhà Nƣớc, số dƣ tài khoản, vàng vật, ngoại tệ mặt (USD, EUR),… - Loại tiền: VND, Vàng, USD, EUR tùy thuộc vào nguồn vốn ACB, vay ngoại tệ phải tuân thủ quản lý ngoại hối - Không chấp nhận việc ủy quyền bên cầm cố cho ngƣời khác để quan hệ tín dụng với ACB - Thời gian GQHS kể từ nhận đủ hồ sơ: Trong vòng 40 phút - Cá nhân, hộ gia đình ngƣời Việt Cho vay Nam trả góp - Có thu nhập ổn định, đủ đảm xây dựng, bảo khả trả nợ cho vay sửa chữa Ngân Hàng nhà Cơng - Có vốn tự có tham gia vào việc văn: 61 xây dựng, sữa chữa nhà tối ngày thiểu 30% 18/03/2005 - Có giấy phép xây dựng, sữa - Phƣơng thức trả nợ: Nợ gốc lãi đƣợc toán hoạc nhiều lần thời hạn vay Khơng tín phí trả nợ trƣớc hạn - Lãi suất cho vay: Theo quy định ACB thời kỳ - Mức cho vay: Theo nhu cầu khách hàng, tối đa 90% trị giá TSĐB, phải đảm bảo theo nguyên tắc: Số tiền vay tối đa 84 tháng (7 năm) - Có thu hập ổn định từ hoạt động - Mức cho vay: Tối đa 500 triệu đồng Mục đích: Mua sắm vật dụng gia đình, trang trí nội thất, xây dựng sửa chửa xe giới, mua xe, làm kinh tế hộ gia đình, chi phí học tập, trả phí/thuế trước bạ, cưới hỏi, du lịch, thực phương án phục vụ đời sống nhu cầu thiết yếu khác sống SXKD (có khơng có đăng ký kinh doanh) từ lƣơng - Loại tiền: VNĐ Vàng, Hiện vật, có VNĐ, Vàng áp dụng TSĐB STK vàng ACB (khách cam kết bán vàng giải ngân lại cho ACB) - Có mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp - Lãi suất cho vay: Theo quy định ACB thời kỳ - Có nguồn thu nhập trả nợ hợp pháp, ổn định, đủ đảm bảo khả trả nợ ACB + Lãi trả hàng tháng - Khơng có nợ q hạn ACB TCTD khác thời điểm vay vốn Khơng có nợ q hạn thuộc nhóm 3-5 vịng 12 tháng gần Ngồi khách hàng phải thỏa mãn số quy định nhóm nợ hạn theo sách tín dụng ACB Hoặc – Thu nợ vốn gốc: Kỳ hạn nợ cuối trả 30% 50%, phần lại trả (n-1) kỳ hạn nợ trƣớc (điều nhau) Cho vay - Cá nhân ngƣời Việt Nam - Mục địch chứng minh lực tài để vấn cấp Visa > sản phẩm - Có TSĐB cho khoản vay đƣợc ACB chấp nhận - Phƣơng thức trả nợ: Không ân hạn + Vốn trả hàng tháng hàng quý Nếu kỳ hạn trả vốn > quý áp dụng cho vay ngắn hạn Hoặc – Thu nợ vốn gốc theo bậc thang: Tăng 20%/năm - Cho vay lại vốn vay trả: Thời gian ân hạn dài, tối đa thời gian cịn lại hợp đồng tín dụng cũ - Thời gian GQHS kể từ nhận đủ hồ sơ: Tối đa ngày - Kiểm tra nguồn thu nhập: Thực tế (nếu khách hàng khơng có đầy đủ chứng từ) - Kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay: Thực tế (nếu khách hàng có đầy đủ chứng từ) du học – du lịch (thuộc sản phẩm cho vay SHTD) gồm hình thức: cho vay ký quỹ du học, cấp hạn mức tín dụng du học, cho vay tốn chi phí du học thân nhân du học sinh (ông bà, bố mẹ, anh chị, ) có đủ lực pháp luật, lực hành vi dân - Có nguồn thu nhập trả nợ hợp pháp, ổn định, đủ đảm bảo khả trả nợ ACB - Có TSĐB cho khoản vay đƣợc ACB chấp nhận - Đối với khách hàng đƣợc ACB chấp thuận cho vay, công ty Du Lịch V2 Thƣơng Mại (TSC) xem xét thỏa thuận tài trợ phần toàn lãi vay thời gian định theo thỏa thuận TSC khách hàng - Nếu đƣợc tài trợ lãi vay, khách hàng phải nộp khoản tiền ký quỹ vào tài khoản ACB (số tiền ký quỹ TSC quy định thời gian TSC quy định biên thỏa thuận ( tối thiểu thời gian du học sinh học nƣớc ngoài) - Khách hàng toán tiền vốn lãi vay cho ACB theo quy định HĐTD ký ACB khách hàng Số tiền lãi đƣợc vào tài khoản khách hàng vào ngày 15 hàng tháng cho vay ký quỹ du học/cấp HMTD du học - Mục đích vay tốn chi phí du học thật > xem nhƣ vay SHTD bình thƣờng - Phải thẩm định hiểu rõ, xác định thông tin khách hàng ben bảo lãnh Đặc biệt phải có quan hệ thân nhân - Loại tiền cho vay: VNĐ, USD (không cho vay vàng)  Vay ký quỹ du học: Toàn tiền vay giải ngân để mở phong tỏa STK suốt thời hạn vay, khách hàng đƣợc quyền trả lãi hàng tháng, trả vốn cuối kỳ, lãi vốn trả cuối kỳ  Cấp HMTD vay toán CP du học: - Thời hạn cho vay: tối đa 120 tháng (10 năm) - Lãi suất cho vay: Theo quy định ACB thời kỳ, thu theo quý ký hợp đồng tín dụng hạn mức - Phí trì HMTD: Theo quy định ACB thời kỳ, thu theo tháng sau hết thời hạn quý mà khách hàng chƣa tiến hành giải ngân sau khách hàng toán KUNN nhƣng muốn trì HMTD - Mức cho vay: Tối đa 100% chi phí du học dƣới 100% trị giá TSĐB Trƣờng hợp thơng báo học phí khơng bao gồm khoản sinh hoạt phí du học sinh mức cho vay tối đa để tốn sinh hoạt phí 10.000 USD/năm - Phƣơng thức cho vay: Từng lần cấp HMTD Thời gian giải ngân từ hợp đồng HMTD tối đa 60 tháng không thời gian học lại du học sinh.Thời gian trả nợ KUNN tối đa 10 năm - Giải ngân: Trƣớc trả ngân KH phải có giấy tờ chứng minh chi phí phải trả Cơ sở giáo dục nƣớc ngoài.Toàn số tiền giải ngân đƣợc chuyển vào tài khoản trƣờng tài khoản du học sinh nƣớc - Phƣơng thức trả nợ: Trả lãi hàng tháng vốn trả vào cuối kỳ(nếu vay ngắn hạn) trả dần (vốn –lãi) hàng tháng Không ân hạn.Trả nợ trƣớc hạn phải đƣợc chấp thuận ACB - Khách hàng cá nhân, hộ gia đình có nhu cầu vay vốn cho thân nhân du học theo chƣơng trình liên kết TSC HTI - Thời gian GQHS kể từ nhận đủ hồ sơ: Tối đa ngày làm việc vay ký quỹ du học ngày làm việc cấp HMTD vay toán CP học tập - Mức cho vay tối đa: tƣơng 30.000 CHF + Nhu cầu chứng minh tài chính: Trƣởng đơn vị ngƣời đƣợc ủy quyền phê duyệt - Thời hạn cho vay: tối đa 120 tháng + Nhu cầu vay thực sự: Theo qui định hành ACB - Thời gian ân hạn: tối đa tháng - Lãi suất cho vay: + Phƣơng thức trả nợ Mức giảm lãi suất VNĐ 0,02%/tháng USD 0,25%/ tháng + Sau thời gian TSC tài trợ lãi suất: LSCV theo quy định ACB - Phƣơng thức trả nợ: Trả dần vốn lãi định kỳ (Amortire) - Công ty TSC tài trợ lãi hạn phát sinh thời gian tài trợ Thời gian điều chỉnh kỳ hạn nợ đƣợc TSC chấp thuận tối đa không tháng/1 hồ sơ - Nếu tài khoản khách hàng không đủ số dƣ để toán vốn lãi vay đến hạn Teller thu - Thẩm quyền định cho vay: - Hồ sơ vay: Thƣờng thông qua công ty tƣ vấn du học có liên kết với ACB.Chứng từ chứng minh mục đích sau giải ngân chứng từ chuyển tiền nƣớc ngồi - Tiện ích & hỗ trợ: Đáp ứng nguồn tài kịp thời giúp em học tập nƣớc ngoài, ACB hổ trợ xin phép chuyển ngoại tệ nƣớc NH Nhà Nƣớc, tƣ vấn miến phí thơng tin du học thông qua Cơ Quan tƣ vấn chuyên nghiệp ACB giới thiệu Đối với nƣớc khó nhƣ Anh, Úc ACB có uy tín Đại sƣ quán từ tài khoản ký quỹ Cho vay cán công nhân viên - Nhân viên đơn vị hành nghiệp, cơng ty Nhà Nƣớc có tham gia hoạt động cơng ích, tổng công ty - Số tiền vay: Từ 10 – 100 triệu đồng - Có HKTT/KT Tại nơi ACB có chi nhánh - Lãi suất (add-on): Theo quy định ACB thời điểm - Tuổi từ 22 đến tuổi + thời gian vay không 55 nữ 60 tuổi nam - Thanh toán nợ vay: Tƣơng tự vay lẻ cơng ty trích lƣơng thu hộ ngân hàng - Hệ số nhận thu nhập: 8- 10 lần thu nhập - Mức trả nợ: Tối đa 60% thu nhập - Các loại phí: Theo quy định ACB thời điểm - Thu nhập tối thiểu 1,5 triệu/đồng tháng - Thời gian công tác tối thiểu 12 tháng - Có cam kết hỗ trợ thủ trƣởng đơn vị ký - Vay tập thể từ ngƣời trở lên - Có điện thoại cố định nơi Cho vay đầu tƣ vàng Giúp cho khách hàng mua bàn vượt số vốn tự có đầu tư vàng với - Cá nhân ngƣời Việt Nam DNTN - Loại tiền cho vay – thu nợ: VNĐ/vàng cho vay loại tiền nào, lãi loại tiền - Ngồi điều kiện vay vốn theo quy chế cho vay ACB, khách hàng phải đáp ứng đầy đủ điều kiện sau: - Thời hạn cho vay: Tối đa hợp đồng HMTD 12 thán Thời gian vay lần nhận nợ khơng q thời gian rút vốn cịn lại củ hợp đồng HMTD + Có nhu cầu vay vốn đầu tƣ vàng ACB + Có địa điện thoại liên lạc - Lãi suất: Tính theo ngày, theo quy định ACB thời điểm - Mức cho vay: + Tối thiểu: Tƣơng đƣơng 50 lƣơng vàng + Tối đa: Do Tổng Giám Đốc ACB ban hành thời kỳ hình thức: thƣờng xuyên Quy định + Khách hàng bình thƣờng cấp HMTD tối đa: 100 tỷ đồng + khách hàng thành viên cấp HMTD tối đa 150 tỷ đồng.( hạn chế cấp HMTD từ 50 tỷ đồng trở lên phải đƣợc Hội Đồng TD phê duyệt) - Đầu tư giá xuống - Khơng có nợ thuộc nhóm đến nhóm ACB TCTD khác thời điểm vay - Đầu tư giá lên - Phải có kiến thức/kinh nghiệm kinh doanh vàng - Thẩm quyền phê duyệt giống nhƣ cho vay STK Mục đích; đầu tư vàng ACB - Phải cam kết thực thỏa thuận với aCB - Phƣơng thức thu nợ: Hệ thống thu nợ tự động từ tài khoản khách hàng - Phải nhận thức chịu rủi ro tham gia đầu tƣ vàng ACB Đặc biệt cam kết không khiếu nại trƣờng hợp xảy đƣợc ACB cảnh báo rủi ro - Thu vốn: Vào cuối ngày làm việc (nguyên tắc: khách hàng cay VNĐ có số dƣ có TK TGTTĐT Vàng VNĐ thu hết nợ vay VNĐ Nếu khách hàng vay Vàng có số dƣ có TK vàng giữ hộ dầu tƣ Vàng (XAU) thi thu hết nợ vay vàng) - Phƣơng thức cho vay: HMTD - Thu lãi: Vào ngày 25 hàng tháng - Tỷ lệ ký quỹ ban đầu (Rbđ): 7% - Tỷ lệ cảnh báo (Rcb): 5% - Tỷ lệ xử lý (RXL): 4% - Cách 30 phút lần Loan CSR kiểm tra danh sách khoản vay vi phạm tỷ lệ cảnh báo tỷ lệ xử lý - Khách hàng vi phạm tỷ lệ cảnh báo đƣợc ACB thông báo tin nhắn SMS lần ngày để đến ACB bổ sung tài sản trả bớt nợ - Khi có thơng báo Tổng Giám Đốc việc thay đổi tỷ lệ ký quỹ, tỷ lệ cảnh báo – xử lý, Loan CSR giữ thông báo cho khách hàng yêu cầu khách hàng đến ACB ký chấp thuận văn ngày làm việc kể từ lúc nhận thông báo - Giải hồ sơ vòng 45 phút (Nguồn phịng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ACB An Giang) SƠ ĐỒ QUY TRÌNH TÍN DỤNG: (Nguồn phịng tín dụng khách hàng cá nhân chi nhánh ACB An Giang) BTD/HĐTD Tái thẩm định A/O Xét duyệt hồ sơ vay Từ chối cho vay Lƣu thông tin trả hồ sơ khách hàng Đồng ý cho vay Kết thúc Hoàn tất thủ tục pháp lý TSĐB nợ vay D/O Quản lý TSĐB nợ vay Hồ sơ đảm bảo nợ vay Lập HĐTD/ khế ƣớc vay A/O Kiểm tra ký HĐTD LOAN CSR Tạo tài khoản vay giải ngân A/O Hồ sơ giải ngân Đạt Kiểm tra theo dõi khoản vay Lƣu trữ hồ sơ vay Xử lý nợ Thu vốn lãi vay Đạt TELLER A/O Nợ hạn Đã tái thẩm định Thanh lý tất toán lƣu hồ sơ Đạt Giải chấp TSĐB nợ vay Trả hồ sơ đảm bảo lý D/O Kết thúc Nhu cầu vau KH Hƣớng dẫn KH vay vốn Hồ sơ xin vay A/O Đạt Xem xét Hồ Sơ Tái thẩm định a: A/A Thẩm định tài sản đảm bảo b: A/O BTD/HĐTD A/O Khơng đạt Tờ trình thẩm định bất động sản BTD/HĐTD duyệt Gia hạn nợ điều chỉnh kỳ hạn nợ Tờ trình thẩm định bất động sản Thẩm định khách hàng BẢNG PHỎNG VẤN KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN VAY VỐN TẠI NGÂN HÀNG THƢƠNG MẠI Á CHÂU CHI NHÁNH AN GIANG Mẫu vấn số: , Ngày: Địa bàn vấn: Thời gian bắt đầu: Kính chào Q Khách! Tơi Trƣơng Thị Mai Phƣơng, sinh viên Khoa Kinh Tế - Quản Trị Kinh Doanh trƣờng Đại Học An Giang Tôi tiến hành thực chuyên đề tốt nghiệp: “Phân tích hiệu tín dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Á Châu (ACB) chi nhánh An Giang” Rất mong Quí Khách dành phút để trả lời câu hỏi nhỏ dƣới Sự hồi đáp nhiệt tình trung thực Q Khách đóng góp quan trọng để có đƣợc đánh giá xác Tơi chân thành cảm ơn giúp đỡ Quí Khách Câu 1: Tại Quí Khách Hàng lựa cho vay ACB chi nhánh An Giang?  Lãi suất vay thấp  Thủ tục đơn giản, gọn nhẹ  Thái độ phục vụ chu đáo  Thời gian giải ngân nhanh  Khác.…………………………………… Câu 2: Quí khách biết đến ACB thông qua phƣơng tiện nào?  Bạn bè, ngƣời thân  Tờ bƣớm  Cơ quan quyền địa phƣơng  Đài phát xã, thị trấn  Khác………………………………… Câu 3: Q khách thƣờng vay theo hình thức nào?  Thế chấp  Bảo lãnh  Cầm cố  Tín chấp Câu 4: Thời gian tới Quí Khách tiếp tục sử dụng dịch vụ tín dụng ACB chi nhánh An Giang? Tại sao?  Có  Khơng  Lý …………………………………… Câu 5: Quí khách hàng cho biết thuận lợi khó khăn từ việc vay ACB chi nhánh An Giang - Thuận lợi: - Khó khăn: Câu 6: Q Khách có kiến nghị với ngân hàng khơng? XIN THÀNH THẬT CẢM ƠN Q KHÁCH HÀNG ĐÃ HỔ TRỢ TƠI HỒN THÀNH TỐT BÀI PHỎNG VẤN ... tìm hiểu sơ quan sát Ngân Hàng Á Châu chi nhánh An Giang khách hàng cá nhân chi? ??m khoảng 50% doanh số cho vay, Ngân Hàng ACB chi nhánh An Giang việc nghiên cứu hoạt động tín dụng cá nhân đƣợc thực... động tín dụng khách hàng cá nhân ngân hàng - Mô tả dạng sản phẩm tín dụng cá nhân - Phân tích đánh giá hiệu sản phẩm tín dụng cá nhân ngân hàng - Đề xuất số biện pháp nâng cao hiệu tín dụng khách. .. dụng khách hàng cá nhân Ngân Hàng Á Châu (ACB) chi nhánh An Giang năm 2006, 2007, 2008 1.4 Ý nghĩa: - Cho thấy mối quan hệ biện chứng nguyên nhân kết hoạt động tín dụng cá nhân Ngân hàng Á Châu chi