Các nhân tố ảnh hưởng đến ý định mua sản phẩm bảo hiểm liên kết qua các ngân hàng của khách hàng cá nhân tại TPHCM

ĐỒN THANH NIÊN CỘNG SẢN HỒ CHÍ MINH BAN CHẤP HÀNH TP HỒ CHÍ MINH CƠNG TRÌNH DỰ THI GIẢI THƯỞNG SINH VIÊN NGHIÊN CỨU KHOA HỌC EURÉKA LẦN THỨ XX NĂM 2018 TÊN CƠNG TRÌNH: CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƯỞNG ĐẾN Ý ĐỊNH MUA SẢN PHẨM BẢO HIỂM LIÊN KẾT QUA NGÂN HÀNG CỦA CÁC KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI TPHCM LĨNH VỰC NGHIÊN CỨU: HÀNH CHÍNH - PHÁP LÝ CHUYÊN NGÀNH: CẢI CÁCH HÀNH CHÍNH Mã số cơng trình: …………………………… Mục lục Mục lục CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Khái niệm dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) 1.1.1 Khái niệm Bancassurance 1.1.2 Lịch sử phát triển 1.1.3 Lợi ích bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) 1.2 Bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 1.2.1 Sự hình thành đặc điểm Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) Việt Nam 1.2.2 Các loại hình hoạt động Bancassurance Việt Nam 1.3 Khái niệm ý định sử dụng 1.4 Các nghiên cứu liên quan đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng 1.4.1 Nghiên cứu yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng CHƯƠNG 2: THIẾT KẾ NGHIÊN CỨU 12 2.1 Quy trình nghiên cứu 12 2.2 Phương pháp nghiên cứu 13 CHƯƠNG 3: KẾT QUẢ NGHIÊN CỨU 14 3.1 Mô tả ngẫu nhiên nghiên cứu 14 3.2 Phân tích nhân tố khám phá EFA 19 3.3 Kết luận 29 DANH MỤC BẢNG BIỂU VÀ HÌNH Stt Tên bảng Hình 1.1 Mơ hình nghiên cứu đề xuất Bảng 3.1 Kết chung mẫu Bảng 3.2 Kết kiểm định Crombach’s Alpha thang đo Bảng 3.3 Kết kiểm định Crombach’s Alpha thang đo lần Bảng 3.4 Tổng hợp quy trình phân tích EFA Bảng 3.5 Kết loaị biến sau phân tích EFA Bảng 3.6 Kết phân tích nhân tố thang đo ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Bảng 3.7 Đánh giá độ phù hợp mơ hình Bảng 3.8 Kết phân tích hồi q Tóm tắt cơng trình điểm Trong bối cảnh hội nhập kinh tế quốc tế ngày sâu rộng, thị trường tài nói chung hệ thống ngân hàng thương mại nói riêng Việt Nam ngày phát triển mạnh mẽ dần khẳng định vai trị phát triển kinh tế đất nước Từ đó, bảo hiểm liên kết với ngân hàng dần du nhập vào Việt Nam chưa phát triển cách mạnh mẽ nên từ đó, đề tài nêu sở lý luận bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng khách hàng Dựa tảng lý thuyết này, năm giả thiết phát triển mơ hình nghiên cứu ban đầu giả định ảnh hưởng đến lựa chọn sử dụng Bancassurance khách hàng: Nhận thức thông tin dịch vụ, Niềm tin Ngân hàng, Chính sách giá Ngân hàng, Mối quan hệ khách hàng Ngân hàng, Ảnh hưởng từ người thân Với mục tiêu xác định yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng khách hàng cá nhân TP.Hồ Chí Minh, thiết kế nghiên cứu bao gồm quy trình nghiên cứu, phương pháp nghiên cứu, xây dựng thang đo thiết kế mẫu Nghiên cứu thiết kế thực nhằm xem xét kiểm định ba vấn đề Thứ nhất, xách định yếu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng khách hàng cá nhân TP Hồ Chí Minh Thứ hai, đánh giá khác biệt ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng cá nhân TP Hồ Chí Minh nhóm độ tuổi, trình độ học vấn, thu nhập khác Thứ ba, đánh giá mức độ quan trọng yêu tố ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng, xác định mối liên kết yếu tố thị trường TP Hồ Chí Minh CHƯƠNG 1: CƠ SỞ LÝ LUẬN VÀ MƠ HÌNH NGHIÊN CỨU 1.1 Khái niệm dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) 1.1.1 Khái niệm Bancassurance Bancassurance trình sử dụng mối quan hệ khách hàng Ngân hàng để bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ lên đường tự nhiên cho phá t triển hiệu bảo hiểm (Gonulal S., Lester., Goulder N., 2012) Bancassurance hệ thống Ngân hàng có thỏa thuận với Doanh nghiệp bảo hiểm bán sản phẩm bảo hiểm nhằm kiếm nguồn thu nhập lãi ( Shah H A., Salim M., 2011) Bancassurance việc cung cấp bán sản phẩm Ngân hàng bảo hiểm tổ chức mái nhà (Elkington W., 1993) Bancassurance mô tả chiến lược thông qua Ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm nhằm mục đích để vận hành thị trường tài cách nhiều tích hợp (Swiss RE, 1992) Theo định nghĩa Trung tâm Bảo hiểm lập kế hoạch tài Bancassurance giả định loạt thỏa thuận chi tiết Ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm, tất trường hợp, bao gồm việc cung cấp sản phẩm dịch vụ bảo hiểm Ngân hàng từ nguồn tương tự đến sở khách hàng Tóm lại, Bancassurance hiểu cách đơn giản việc Ngân hàng tham gia cung cấp sản phẩm bảo hiểm cho khách hàng Việc tham gia Ngân hàng nhiều cấp độ khác tùy theo hình thức Bancassurance 1.1.2 Lịch sử phát triển Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) đời phát triển Châu Âu, khu vực Châu Á Malaysia, Singapore, Hồng Kong, Thái Lan, “Bancassurance” xuất Pháp Tây Ban Nha vào năm đầu thập kỷ thứ VIII, thứ IX kỷ XX Ở Pháp thời gian đó, tổ chức ACM (Assurances du Crédit Mutuel); Vie et IARD (Bảo hiểm nhân thọ bảo hiểm chung) thức phép bắt đầu hoạt động coi bước ngoặt lịch sử bảo hiểm: tìm cách vượt qua khâu trung gian bảo hiểm bảo vệ khoản cho vay để tự bảo hiểm cho khách hàng Ngân hàng Đó tiền thân mà 15 năm sau mệnh danh “Bancassurance” Vào năm 1971, Ngân hàng CréditLyonnais mua lại Tập đoàn Médicale de France đến năm 1993 ký kết thỏa thuận để Tập đoàn Union des Assurances Fédérales độc quyền bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ qua mạng lưới Crédit Lyonnais Tại Tây Ban Nha, vào năm 1981, Tập đoàn Banco De Bilbao giành phần lớn cổ phần Euroseguros SA (một Cơng ty bảo hiểm tái bảo hiểm có nguồn gốc La Vasca Aseguradora SA, thành lập năm 1968) Tuy nhiên, ban đầu kiểm soát tập đồn mặt tài chính, thời luật pháp Tây Ban Nha cấm Ngân hàng bán sản phẩm bảo hiểm nhân thọ Sự cấm đoán dỡ bỏ vào năm 1991 sau nhóm Cơng ty “Bancassurance” hàng đầu Tây Ban Nha (Vida Caixa, BBVA, SHC Seguros, Aseval, Mapfre Vida) kiểm soát 1/3 thị trường bảo hiểm nhân thọ Ở Châu Á, “Bancassurance” thực thu hút ý Ngân hàng Korean sau Chính phủ cho phép vào năm 2003 Còn Thái Lan, năm 2004, Fortis ký hợp đồng với Tập đoàn Muang Thai cho việc bán hợp đồng bảo hiểm nhân thọ phi nhân thọ sau cịn nắm giữ 25% cổ phần Bảo hiểm nhân thọ Muang Thai Bán bảo hiểm qua hệ thống Ngân hàng dần phát triển nhiều nước Châu Á khác Singapore, Malaysia, 1.1.3 Lợi ích bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) Bảo hiểm liên kết ngân hàng mang lại lợi ích cho Ngân hàng, cho Doanh nghiệp bảo hiểm, cho khách hàng cho Cơ quan quản lý Nhà nước + Đối với Ngân hàng: Bảo hiểm liên kết ngân hàng giúp cho Ngân hàng có thêm sản phẩm để cung cấp cho khách hàng lại khơng địi hỏi phải tăng vốn sở rủi ro sản phẩm đơn Ngân hàng, qua nâng cao lực cạnh tranh, tăng khả trì khách hàng thu hút thêm khách hàng Hoạt động bảo hiểm liên kết ngân hàng tạo thêm nguồn thu nhập từ hoa hồng bảo hiểm cho tổ chức Ngân hàng nhân viên Ngân hàng Ngoài ra, việc bán sản phẩm bảo hiểm đồng thời với dịch vụ cho vay tín dụng cịn giúp Ngân hàng giảm thiểu rủi ro không thu hồi khoản nợ khơng may có rủi ro xảy đến với người vay tiền Ngân hàng Bảo hiểm liên kết ngân hàng cịn giúp Ngân hàng có thêm nguồn vốn huy động thơng qua việc thu phí bảo hiểm từ khách hàng thông qua thỏa thuận hợp tác đầu tư Ngân hàng Bảo hiểm + Đối với Doanh nghiệp bảo hiểm: Doanh nghiệp bảo hiểm có lợi tiếp cận với lượng khách hàng khổng lồ Ngân hàng bán bảo hiểm cho họ thông qua mạng lưới phân phối Ngân hàng mà không cần phát triển hệ thống chi nhánh nhân viên bảo hiểm Đây hội cho Doanh nghiệp bảo hiểm có nguồn thông tin quý giá khách hàng Ngân hàng giúp Doanh nghiệp bảo hiểm có hội kinh doanh Sử dụng kênh phân phối qua Ngân hàng, Doanh nghiệp bảo hiểm tiết kiệm chi phí so với việc sử dụng kênh phân phối truyền thống đại lý hay mô giới bảo hiểm + Đối với khách hàng: Nếu khách hàng tham gia sản phẩm bảo hiểm mơ hình Bảo hiểm liên kết ngân hàng hưởng lợi mức từ mức phí bảo hiểm thấp (do Doanh nghiệp bảo hiểm tiết kiệm chi phí) dịch vụ tài trọn gói phù hộ với nhu cầu mà họ khơng có Ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm hoạt động riêng rẽ với + Đối với Cơ quan Nhà nước quản lý kinh doanh Ngân hàng Bảo hiểm (Ở nước ta Ngân hàng Nhà nước Bộ Tài chính): việc Doanh nghiệp bảo hiểm Ngân hàng thực mô hình Bảo hiểm liên kết Ngân hàng (Bancassurance) giúp quan thuận lợi việc quản lý đối với: Các tổ chức, đơn vị thực kinh doanh bảo hiểm có đơn vị đầu mối triển khai; Danh mục sản phẩm bảo hiểm khai thác; Doanh thu khai thác bảo hiểm; Quản lý nguồn thu thuế (giá trị gia tăng, thu nhập,…), phí (đào tạo, cấp chứng hành nghề,…) với loại hình kinh doanh bảo hiểm này,… Quan trọng theo định hướng vĩ mơ kênh phân phối Bảo hiểm liên kết ngân hàng kênh phân phối giúp cho thị trường bảo hiểm nói riêng thị trường tài nói chung ngày phát triển 1.2 Bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam 1.2.1 Sự hình thành đặc điểm Bảo hiểm liên kết ngân hàng (Bancassurance) Việt Nam  Sự hình thành Bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam Bảo hiểm liên kết ngân hàng phát triển mạnh số nước nhìn chung mẻ với thị trường Việt Nam Ở Viêt Nam, coi ý tưởng “Bancassurance” nhen nhóm từ giữu năm 90 kỷ trước việc Ngân hàng thực chương trình khuyến sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Cho đến nay, dễ dàng nhận thấy, mặt hình thức, hầu hết dạng phối hợp hoạt động Ngân hàng bảo hiểm tạo sở cho “Bancassurance” để thực hóa thị trường dịch vụ tài Việt Nam Các hoạt động xung quanh “Bancassurance” sôi động thị trường bảo hiểm Việt Nam với “đã chuẩn bị vào cuộc” hàng chục Doanh nghiệp bảo hiểm Ngân hàng thương mại Tuy nhiên, sau sơi động có hàm chứa canh tranh khơng phần phức tạp đó, thành tích “Bancassurance” nhìn chung cịn hạn chế Nếu so sánh với số nước giới Tây Ban Nha, nơi mà doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ có từ “Bancassurance” chiếm 2/3 tổng doanh thu phí bảo hiểm nhân thọ vài phần trăm tỷ trọng thị trường bảo hiểm Việt Nam không mong đợi Đáng ý là: lý thuyết thực tế nhiều nước, nhiều sản phẩm bảo hiểm nhân thọ thích hợp cho việc bán qua ngân hàng (vì đặc tính như: mang yếu tố tích lũy tài chính, sản phẩm dài hạn, thuận lợi cho việc bán hàng loạt, ) so sánh với sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ Việt Nam có Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ lại có kết doanh thu phí bảo hiểm từ “Bancassurance” ấn tượng nhiều so với Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ Đã có Doanh nghiệp bảo hiểm phi nhân thọ, doanh thu phí bảo hiểm có từ kênh phân phối chiếm tỷ trọng bán tổng doanh thu phí bảo hiểm, chí tuyệt đối lớn (trên 80%) số loại sản phẩm bảo hiểm phi nhân thọ bảo hiểm xe giới  Đặc điểm Bảo hiểm liên kết ngân hàng Việt Nam Thứ nhất, Ngân hàng đưa sản phẩm ngân hàng nhiều mang tính đặc điểm bảo hiểm nhân thọ Thứ hai, Ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm liên kết với thành lập nên Doanh nghiệp bảo hiểm Thứ ba, Ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm hợp tác với để bán bảo hiểm Các Doanh nghiệp bảo hiểm nhân thọ tích cực hợp tác với Ngân hàng sau bảo hiểm nhân thọ triển khai năm thời kỳ đỉnh cao kênh phân phối qua đại lý Thứ tư, Ngân hàng xúc tiến thành lập Công ty bảo hiểm trực thuộc Thứ năm, Bancassurance Việt Nam phát triển thành marketing thân thiện - bán nhiều loại sản phẩm, dịch vụ khác cho đối tượng khách hàng có 1.2.2 Các loại hình hoạt động Bancassurance Việt Nam Trong thực tế, từ năm 2000 đến nay, thị trường Việt Nam xuất số mơ hình liên kết Ngân hàng Doanh nghiệp bảo hiểm sau:  Ngân hàng làm đại lý khai thác bảo hiểm Ngân hàng ký thỏa thuận phân phối sản phẩm với Doanh nghiệp bảo hiểm, làm đại lý khai thác bảo hiểm Ví dụ Techcombank, liên kết với Bảo Việt (2006) cho sản phẩm: “Tích lũy Bảo gia, Tiết kiệm Giáo dục, Bảo hiểm Tín dụng cho Nhà Ơ tơ xịn” Ngân hàng ACB Công ty Prudential liên kết cho sản phẩm: “ Phú Bảo Tín, Phúc An Mỹ Thành Tài” Ngân hàng HSBC ký kết hợp đồng với Công ty bảo hiểm quốc tế AIA để trở thành Ngân hàng Việt Nam cung cấp bảo hiểm nhân thọ cho khách hàng Vietcombank tiến hành thỏa thuận hợp tác với Công ty AIA Prudential cung cấp dịch vụ ngân hàng bảo hiểm Qua đó, Vietcombank đại lý thức cơng ty bảo hiểm thu phí tốn bảo hiểm qua hệ thống ATM, hỗ trợ tư vấn bảo hiểm, cung cấp dịch vụ ngân hàng chứng khoán cho Doanh nghiệp bảo hiểm Agribank ký kết thỏa thuận hợp tác với Bảo Việt Theo đó, Agribank cung cấp dịch vụ quản lý tài khoản tiền gửi cho Bảo Việt, đóng phí bảo hiểm, tốn tiền bảo hiểm, tư vấn bảo hiểm nhân thọ, giới thiệu khách hàng cho Bảo Việt, Ngược lại, Bảo Việt cung cấp sản phẩm bảo hiểm nhân thọ cho gần ba vạn nhân viên Agribank Ngồi cịn có Ngân hàng khác làm đại lý khai thác bảo hiểm Vietinbank Bảo Việt (2001); AB Bank Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prévoir Việt Nam (2008); ACB Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ Prévoir Việt Nam (2009); Maritime Bank Prudential (2010); ACB liên kết với Công ty TNHH Bảo hiểm nhân thọ AIA Việt Nam (2010); Sacombank phối hợp với Công ty bảo hiểm nhân thọ Dai-ichi Việt Nam (2012);  Ngân hàng góp vốn thành lập Cơng ty bảo hiểm hình thức liên doanh cổ phần Đây mơ hình mà Ngân hàng góp vốn với tổ chức, công ty nhà đầu tư khác để thành lập công ty kinh doanh bảo hiểm độc lập Ví dụ Vietinbank Công ty bảo hiểm Châu Á Singapore thành lập Công ty liên doanh bảo hiểm Châu Á - Ngân hàng Công thương (gọi tắt IAI) chuyên hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ (2002) Agribank Tổng công ty Cổ phần Tái Bảo hiểm quốc gia Việt Nam hai Cơng ty cho th Tài I, II thuộc Agribank Việt Nam góp vốn thành lập Công ty cổ phần Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (2006) Vietcombank SeaBank Cardif thành lập Công ty liên doanh bảo hiểm VCLI (2008) Cũng năm 2008, SHB Tập đồn cơng nghiệp Than - Khống sản Việt Nam số cổ đơng khác góp vốn thành lập Công ty cổ phần bảo hiểm SHB VINACOMIN (gọi tắt Bảo hiểm SVIC)  Mơ hình tập đồn dịch vụ tài Ngân hàng thành lập Cơng ty bảo hiểm trực thuộc Tập đoàn Bảo hiểm thành lập Ngân hàng trực thuộc để hình thành tập đồn dịch vụ tài Ví dụ BIDV mua lại tồn phần góp vốn Cơng ty bảo hiểm Quốc tế QBE liên doanh Bảo hiểm Việt Úc để thành lập Công ty trực thuộc BIDV chuyên hoạt động lĩnh vực bảo hiểm phi nhân thọ BIC (2005) Vietinbank mua lại phần góp vốn Công ty bảo hiểm Châu Á Singapore, Liên doanh bảo hiểm Châu Á IAI thức trở thành công ty trực thuộc Vietinbank (2008) Tập đồn Bảo Việt thức mắt Ngân hàng TMCP Bảo Việt với phần vốn chi phối Tập đồn Bảo Việt để hình thành Tập đồn Tài - Ngân hàng - Bảo hiểm (2008) 1.3 Khái niệm ý định sử dụng Theo nghiên cứu Rogers (1983), người định sử dụng sản phẩm họ phải có ý định sử dụng sản phẩm Ý định hình thành trước liền họ định sử dụng Hai yếu tố chịu tác động yếu tố mơi trường yếu tố hành vi người Ý định theo Ajzen (1991) xem bao gồm yếu tố động có ảnh hưởng đến hành vi cá nhân, yếu tố cho thấy mức độ sẵn sàng nỗ lực mà cá nhân bỏ để thực hành vi Và người ta có ý định mạnh mẽ để tham gia vào hành vi, họ có nhiều khả để thực hành vi Dodds cộng (1991) cho ý định mua đại diện cho khả để người tiêu dùng mua sản phẩm 16 10 đến 20 triệu đồng (60.58%) Như vậy, đa số khách hàng khảo sát trình độ cao thu nhập 3.2 Kiểm định thang đo - Cronbach’s Alpha Các thang đo kiểm định độ tin cậy công cụ Cronbach’s Alpha Hệ số Cronbach’s Alpha phép kiểm định thống kê mức độ chặt chẽ mà mục hỏi thang đo tương quan với nhau, giúp loại biến thang đo khơng phù hợp Có nghiên cứu cho Cronbach’s Alpha từ 0,6 trở lên sử dụng trường hợp khái niệm đo lường mới người trả lời bối cảnh nghiên cứu (Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc, 2008) Ngoài ra, hệ số tương quan biến - tổng dùng để kiếm tra mối tương quan chặt chẽ biến đo lường khái niệm nghiên cứu Nếu biến có hệ số tương quan biến tổng (item-total correlation)  0.30 biến đạt yêu cầu (Nunnally Bernstein, 1994) Do đó, vào tiêu chuẩn đặc trưng đối tượng nghiên cứu dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng chưa phổ biến với đại đa số khách hàng cá nhân TP.Hồ Chí Minh, tác giả kiểm định thang đo SPSS, giữu lại biến có hệ số   0.60, r  0.3 giá trị nội dung biến trước loại biến Kết phân tích Cronbach’s Alpha trình bày bảng 3.2 Bảng 3.2: kết kiểm định Crombach’s Alpha thang đo Biển quan sát Trung bình Phương sai Tương quan Cronbach’s thang đo thang đo biến – tổng Alpha loại loại biến biến loại biến Nhân thức thông tin dịch vụ: a= 649 NT1 202.75 22430.917 439 772 NT2 202.75 17140.917 915 522 NT3 202.75 13118.25 944 444 NT4 225.00 28042 126 898 Niềm vui ngân hàng: a= 665 TC1 350.67 29024.333 212 700 TC2 335.00 25633.000 374 634 TC3 332.33 24210.333 464 592 TC4 324.67 15537.333 973 261 TC5 349.33 31626.333 154 708 17 Chính sách giá ngân hàng; a=932 LC1 300 18057 958 954 LC2 297 12621 967 867 LC3 297 12307 887 896 LC4 297 9652 928 910 Mối quan hệ khách hàng với ngân hàng; a=780 QH1 200 13293 871 368 QH2 200 12753 950 242 QH3 200 35056 225 997 Ảnh hưởng từ người thân: a=796 AH1 200 4588 999 4008 AH2 197.33 9569.333 952 371 AH3 197.33 21089.333 679 950 Ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng: a=348 YD1 199.67 1412.333 41 850 YD2 199.67 2686.333 64 450 YD3 200 1393.000 716 -695 (Nguồn: kết từ liệu điều tra tác giả) Dựa kết phân tích, nhận xét hệ số Cronbach’s Alpha hệ số tương quan biến - tổng sau: tất hệ số tin cậy  thấp 0,384 (ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng),  lớn 0.932 (chính sách giá ngân hàng) Trong thang đo, có thang đo nhận thức thơng tin dịch vụ NT4 có giá trị tương quan biến - tổng 0.126 1, phương pháp rút trích nhân tố Principle Cpmponent, phép quay Varimax cho phép nhân tố rút trích từ biến quan sát phương sai trích 69.510%, biến thành phần có hệ số tái nhân tố lớn 0.5, thấp 0.796 22 Bảng 3.6 kết phân tích nhân tố thang đo ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Biến quan sát Nhân tố Đặt tên nhân tố YD1 859 Ý định sử dụng dịch vụ bảo YD2 806 hiểm liên kết ngân hàng YD3 796 Eigenvalue 2.086 Phương sai trích 69.510 (Nguồn: kết từ liệu điều tra tác giả) Từ kết phân tích nhân tố cho phép rút trích nhân tố đặt tên Ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng, ký hiệu YD, đo lường biến quan sát: YD 1: tơi có ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng YD 2: tơi có ý đính sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng thường xuyên YD 3: tơi có ý định khun gia đình, bạn bè, đồng nghiệp sử dụng dịch vụ Kiểm định độ tin cậy Cronbach’s Alpha cho thang đo Sau phân tích nhân tố, tác giả sử dụng hệ số Cronbach’s Alpha nhằm kiểm định lại mức độ chặt chẽ, mạch lạc biến quan sát thang đo niềm tin ngân hàng Kết kiểm định cho thấy thang đo đạt yêu cầu (a= 0.835, hệ số tương quan biến – tổng biến >0.3) Nhân tố Biến quan sát Niềm tin TC Tôi tin tưởng vào Ngân hàng cho đối tất định tài với ngân hàng (TC) tơi TC Tơi tin nhân viên Ngân hàng tư vấn sản phẩm bảo hiểm TC Tôi tin tưởng nhân viên ngân hàng TC Tôi tin nhân viên ngân hàng cung cấp cho tất thông tin cần Nội dung biến quan sát 23 thiết Ảnh AH Bạn bè nghĩ nên sử hưởng từ dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết người ngân hàng với có ảnh hưởng đến thân (AH) ý định AH Gia đình tơi nghĩ tơi nên sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng có ảnh hưởng đến ý định tơi 3.4 Phân tích hồi q tuyến tính Căn vào mơ hình nghiên cứu trên, giả thiết đặt có tương quan yếu tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng khách hàng cá nhân TP Hồ Chí Minh Phương pháp hồi qui sử dụng để xác định ựu tương quan có tuyến tính hay khơng mức độ quan trọng nhân tố tác động đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Sau qua giai đoạn phân tích nhân tố, có 05 nhân tố đưa vào kiểm định mơ hình Giá trị nhân tố trung bình biến quan sát thành phần thuộc nhân tố Phân tích tương quan Pearson sử dụng để xem xét phù hợp đưa thành phần vào mơ hình hồi qui Năm biến độc lập đưa vào mơ hình bao gồm: Nhận thức thông tin dịch vụ (NT), Niềm tin ngân hàng (TC), Chính sách giá ngân hàng (LC), Mối quan hệ khách hàng với ngân hàng (QH), Ảnh hưởng từ người thân (AH) Một biến phụ thuộc ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng (YD) Phương pháp hồi qui tổng thể biến sử dụng phần mềm SPSS Mơ hình hồi qui có danh sau: Y    1 X1  2 X  3 X  4 X  5 X   Trong : Các hệ số hồi qui :  , 1 ,  , 3 ,  , 5 24  sai số hồi qui Biến phụ thuộc: Y : ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng Biến độc lập bao gồm: X1 : Nhận thức thông tin dịch vụ X : Niềm tin ngân hàng X : Chính sách giá ngân hàng X : Mối quan hệ khách hàng với ngân hàng X : Ảnh hưởng từ người thân Phân tích tương quan Bước đầu phân tích hồi qui tuyến tính sử dụng hệ số tương quan Pearson để xem xét mối quan hệ tương quan tuyến tính biến phụ thuộc biến độc lập, biến độc lập với Hệ số nằm khoảng từ -1 đến +1, lấy giá trị tuyệt đối, lớn 0,6 kết luận mối quan hệ chặt chẽ, gần mối quan hệ chặt, nhỏ 0,3 cho biết mối quan hệ lỏng lẻo Kết bảng hệ số tương quan cho thấy biến phụ thuộc có mối quan hệ tương quan tuyến tính với năm biến độc lập Tuy nhiên, biến độc lập có tương quan với nên xảy vấn đề đa cộng tuyến Ta ý đến vấn đề đa cộng tuyến kiểm tra hệ số VIF chạy hồi qui Đánh giá độ phù hợp mơ hình hồi qui tuyến tính bội Theo Hoàng Trọng Chu Nguyễn Mộng Ngọc (2008), hệ số xác định R chứng minh hàm không giám theo sổ biến độc lập đưa vào mơ hình, đưa thêm biến độc lập vào mơ hình R tăng, nhiên điều chứng minh khơng phải chương trình có nhiều biến phù hợp với liệu Hệ số xác định R điều chỉnh sử dụng để phản ánh sát mức độ phù hợp mơ hình hồi qui tuyến tính bội R hiệu chỉnh không thiết tăng lên nhiều biến độc lập thêm vào phương trình, thước đo phù hợp sử dụng cho tình hồi qui tuyến tính khơng phụ thuộc vào độ phóng đại R Bảng 3.7: Đánh giá độ phù hợp mơ hình Mơ hình R R 2 R hiệu chỉnh Độ lệch chuẩn 25 ước lượng 839 a 658 650 54276 (Nguồn : Kết từ liệu điều tra tác giả) 2 Trong mơ hình này, kết cho thấy hệ số R = 0.658 R hiệu chỉnh = 0.650 Điều cho thấy mơ hình hồi qui tuyến tính phù hợp với tập liệu độ tin cậy 95% Kết phân tích hồi qui Kết phân tích hồi qui cho thấy, 05 nhân tố có ảnh hưởng đến ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng, nhận thức thông tin dịch vụ, niềm tin ngân hàng, sách giá ngân hàng, mối quan hệ khách hàng với ngân hàng ảnh hưởng từ người thân Các biến điều có ảnh hưởng dương đến ý định sủ dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng (do hệ số beta dương) Điều có nghĩa nhận thức thông tin dịch vụ tăng hay niềm tin ngân hàng tăng hay sách giá ngân hàng tăng hay mối quan hệ khác hàng khách hàng với ngân hàng tăng hay ảnh hưởng từ người thân tăng khiến cho ý định sử dụng dịch vụ bảo hiểm liên kết ngân hàng khách hàng tăng lên ngược lại Kết phân thích hồi qui cho thấy tượng đa cộng tuyến khơng có ảnh hưởng đến kết giải thích mơ hình hệ số phóng đại phương sai VIF (Variance Inflation Factor) biến lớn 1.349 (