Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn đối với khách hàng cá nhân tại ngân hàng TMCP hàng hải việt nam PGD TCCĐ mỹ luông

TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh PHAN THỊ BÍCH An Giang, tháng 07 - năm 2017 TRƯỜNG ĐẠI HỌC AN GIANG KHOA KINH TẾ - QUẢN TRỊ KINH DOANH CHUYÊN ĐỀ TỐT NGHIỆP ĐẠI HỌC PHÂN TÍCH HOẠT ĐỘNG CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG Chuyên ngành: Quản trị kinh doanh PHAN THỊ BÍCH DQT137158 GIẢNG VIÊN HƯỚNG DẪN NGUYỄN LAN DUYÊN An Giang, tháng 07 - năm 2017 LỜI CẢM ƠN Không lâu nữa, phải xa Trƣờng Đại học An Giang, nơi dạy cho kiến thức quý giá kinh tế học Mới bốn năm trôi qua, cịn giây phút bỡ ngỡ bƣớc vào môi trƣờng học tập mới, bạn bè mới, thầy cô mới, mà tơi hồn thành chƣơng trình học tập với bƣớc cuối vận dụng tất kiến thức tích lũy đƣợc để thực Chuyên đề tốt nghiệp Bốn năm qua, tơi tích lũy đƣợc nhiều kiến thức hành trang giúp tơi bƣớc vào đời Tơi xin cảm ơn Ban lãnh đạo Trƣờng đại học An Giang cho hội đƣợc học tập dƣới mái trƣờng, tạo điều kiện tốt cho suốt bốn năm qua Xin cảm ơn quý thầy cô Khoa Kinh tế - Quản trị kinh doanh hết lòng truyền dạy kiến thức lý thuyết kinh nghiệm thực tế, dạy cho nhiều học quý báu để làm hành trang bƣớc vào đời Đặc biệt, chân thành cảm ơn Nguyễn Lan Dun tận tình hƣớng dẫn, giúp đỡ chỉnh sửa cho tơi hồn thành tốt Chuyên đề tốt nghiệp Một lần nữa, xin gửi đến Cô lời cảm ơn lịng tri ân sâu sắc Đề tài đƣợc hồn thành, xin cảm ơn Ban lãnh đạo Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông cho tơi có hội đến thực tập thực Chun đề Tơi cảm ơn sâu sắc đến anh, chị công tác PGD TCCĐ Mỹ Lng giúp tơi có bổ sung thêm nhiều kiến thức thực tế công tác ngân hàng suốt q trình thực tập Nhờ có giúp đỡ anh, chị tạo điều kiện để hồn thành Chun đề Tơi xin ghi tim cơng ơn, tình cảm ngƣời thân, thầy cô, anh, chị dành cho tơi Tơi xin kính chúc ngƣời ln dồi sức khỏe thành công sống! Trân trọng kính chào! Sinh viên thực Phan Thị Bích MỤC LỤC DANH MỤC BẢNG i DANH MỤC BIỂU ĐỒ ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT iii CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI 1.2 MỤC TIÊU VÀ PHẠM VI NGHIÊN CỨU 1.3 PHƢƠNG PHÁP NGHIÊN CỨU 1.4 Ý NGHĨA NGHIÊN CỨU CHƢƠNG LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG VÀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 2.1 LÝ LUẬN CHUNG VỀ TÍN DỤNG NGÂN HÀNG 2.1.1 Khái niệm 2.1.2 Đặc điểm tín dụng ngân hàng 2.1.3 Cơng cụ hoạt động tín dụng ngân hàng 2.1.4 Những nhân tố ảnh hƣởng đến chất lƣợng tín dụng ngân hàng 2.2 LÝ LUẬN CHUNG VỀ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 2.2.1 Định nghĩa 2.2.2 Nguyên tắc 2.2.3 Lãi suất 2.2.4 Thời hạn 10 2.2.5 Điều kiện 10 2.2.6 Phân loại 11 2.3 LÝ LUẬN CHUNG VỀ CHO VAY ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN 13 2.3.1 Khái niệm hoạt động cho vay khách hàng cá nhân NHTM 13 2.3.2 Đặc điểm cho vay cá nhân 13 2.3.3 Vai trò cho vay cá nhân NHTM 14 2.4 MỘT SỐ CHỈ TIÊU ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG CHO VAY 14 2.4.1 Một số khái niệm liên quan đến cho vay 14 2.4.2 Một số tiêu đánh giá hoạt động cho vay 15 CHƢƠNG GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT VỀ NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 18 3.1 GIỚI THIỆU KHÁI QUÁT NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 18 3.1.1 Lịch sử hình thành phát triển Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 18 3.1.2 Quá trình hình thành phát triển ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 19 3.2 CƠ CẤU TỔ CHỨC VÀ CHỨC NĂNG CỦA NGÂN HÀNG HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 20 3.3 KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PGD MỸ LUÔNG GIAI ĐOẠN 2014 - 2016 21 3.4 ĐỊNH HƢỚNG PHÁT TRIỂN CỦA NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM - PGD TCCĐ MỸ LUÔNG TRONG THỜI GIAN TỚI 22 CHƢƠNG PHÂN TÍCH TÌNH HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 24 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 24 4.2 TÌNH HÌNH CHO VAY TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 25 4.2.1 Tình hình chung 25 4.2.2 Doanh số cho vay 26 4.2.3 Doanh số thu nợ 30 4.2.4 Dƣ nợ cho vay 33 4.2.5 Nợ hạn 36 4.2.6 Nợ xấu 38 4.2.7 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân 41 4.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 45 4.3.1 Thuận lợi, khó khăn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 45 4.3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 46 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 50 5.1 KẾT LUẬN 50 5.2 KIẾN NGHỊ 50 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 50 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO 52 DANH MỤC BẢNG  -STT Tên bảng Trang Bảng 1: Kết hoạt động kinh doanh Ngân hàng TMCP 22 Hàng hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 2: Tình hình nguồn vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải 25 Việt Nam - PGD TCCĐ Mỹ Lng Bảng 3: Tình hình hoạt động cho vay Ngân hàng 26 TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 4: Doanh số cho vay theo thời hạn cho vay Ngân 28 hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 5: Doanh số cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực sản xuất 29 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 6: Doanh số thu nợ theo thời hạn cho vay Ngân hàng 31 TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 7: Doanh số thu nợ ngắn hạn theo lĩnh vực sản xuất 32 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 8: Dƣ nợ cho vay theo thời hạn cho vay Ngân hàng 34 TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Bảng 9: Dƣ nợ cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực sản xuất 35 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 37 10 Bảng 10: Nợ hạn theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 38 11 Bảng 11: Nợ hạn theo lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 39 12 Bảng 12: Nợ xấu theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 40 13 Bảng 13: Nợ xấu theo lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 42 14 Bảng 14: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông i DANH MỤC BIỂU ĐỒ  -STT Tên biểu đồ Trang Biểu đồ 1: Cơ cấu doanh số cho vay phân theo thời hạn cho vay 28 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 2: Cơ cấu doanh số cho vay ngắn hạn phân theo lĩnh vực 30 sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 3: Cơ cấu doanh số thu nợ phân theo thời hạn cho vay 32 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 4: Cơ cấu doanh số thu nợ ngắn hạn phân theo lĩnh vực sản 33 xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 5: Cơ cấu dƣ nợ cho vay phân theo thời hạn cho vay 35 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 6: Cơ cấu dƣ nợ cho vay phân theo lĩnh vực sản xuất 36 Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 7: Cơ cấu nợ hạn phân theo thời hạn cho vay Ngân 37 hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 8: Cơ cấu nợ hạn cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực 38 sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 9: Cơ cấu nợ xấu phân theo thời hạn cho vay Ngân 40 hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 41 10 Biểu đồ 10: Cơ cấu nợ xấu cho vay ngắn hạn phân theo lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 43 11 Biểu đồ 11: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 12: Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng 43 12 TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 44 13 Biểu đồ 13: Vịng quay vốn tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 44 14 Biểu đồ 14: Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 45 15 Biểu đồ 15: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông ii DANH MỤC TỪ VIẾT TẮT  -Từ viết tắt CBTD NHNN NHTM PGD TCCĐ TCTD TMCP SXKD DV Nguyên văn Cán tín dụng Ngân hàng nhà nƣớc Ngân hàng thƣơng mại Phòng giao dịch Tài cộng đồng Tổ chức tín dụng Thƣơng mại cổ phần Sản xuất kinh doanh dịch vụ iii CHƢƠNG MỞ ĐẦU 1.1 CƠ SỞ HÌNH THÀNH ĐỀ TÀI Hơn 20 năm đổi hội nhập đất nƣớc, Việt Nam từ nƣớc nghèo khó khăn giới trở thành quốc gia có thu nhập trung bình Theo Báo cáo tình hình kinh tế xã hội Việt Nam năm 2016 Tổng cục Thống kê công bố, Tổng sản phẩm nƣớc bình qn đầu ngƣời ƣớc tính đạt 48,6 triệu đồng, tƣơng đƣơng 2.215 USD, tăng 106 USD so với năm 2015 Nền kinh tế năm 2016 đạt đƣợc nhiều thành tựu đáng kể, đó, khơng thể khơng kể đến đóng góp quan trọng ngành ngân hàng Năm 2016, ngành ngân hàng thực mục tiêu tăng trƣởng, ổn định kinh tế vĩ mơ, kiểm sốt lạm phát thơng qua điều hành sách tiền tệ Đặc biệt giai đoạn 2016 - 2020, ngành ngân hàng triển khai mạnh mẽ giải pháp hỗ trợ phát triển doanh nghiệp, điển hình việc ngành ngân hàng liệt thực giảm mặt lãi suất nhằm tăng khả tiếp cận vốn cho doanh nghiệp Bên cạnh việc thực giảm lãi suất, ngành ngân hàng triển khai hiệu hàng loạt chƣơng trình, sách tín dụng góp phần hỗ trợ phát triển kinh tế, đảm bảo an sinh xã hội hay nói cách khác hoạt động tín dụng ln giữ vai trị chủ đạo việc cung cấp vốn cho cá nhân, doanh nghiệp hộ gia đình nhằm sản xuất kinh doanh nhƣ tiêu dùng An Giang tỉnh mạnh sản xuất nơng nghiệp, hình thức kinh doanh chủ yếu địa bàn tỉnh nói chung thị trấn Mỹ Lng nói riêng đa phần hình thức kinh doanh nhỏ lẻ cá nhân hộ gia đình Chính từ đặc trƣng làm cho hoạt động tín dụng ngân hàng thƣơng mại địa bàn thƣờng tập trung vào đối tƣợng cho vay cá nhân chủ yếu Ngân hàng thƣơng mại cổ phần (TMCP) Hàng hải Việt Nam – Phòng giao dịch tài cộng đồng (PGD TCCĐ) Mỹ Lng không ngoại lệ Tuy nhiên vấn đề cho vay cá nhân ngân hàng thời gian qua cịn hạn chế khó khăn Hiểu đƣợc tầm quan trọng vấn đề trên, đề tài “Phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông” đƣợc chọn làm đề tài nghiên cứu hạn điều khó tránh khỏi Thêm vào việc sáp nhập ngân hàng tạo nên thay đổi lớn nhân sự, chế cho vay phần tác động vào việc thu hồi nợ ngân hàng Trong thời gian tới, ngân hàng hoạt động ổn định, toàn thể cán ngân hàng cần cố gắng để giúp tăng trƣởng tín dụng giảm nợ hạn đến mức tối thiểu - Lĩnh vực SXKD DV: nợ hạn lĩnh vực SXKD DV tăng quy mô lẫn tỷ trọng Về quy mô, với 19 triệu đồng năm 2014 đến năm 2016 tăng lên 2.170 triệu đồng Về tỷ trọng, năm 2014 0,63% đến năm 2016 tăng lên chiếm 25,77% Tuy lĩnh vực có doanh số thu nợ cao năm 2015 nhƣng dƣ nợ cho vay thời gian tăng cao nên nợ hạn theo mà tăng cao - Lĩnh vực tiêu dùng: Đây lĩnh vực chiếm tỷ trọng thấp Nợ hạn lĩnh vực chiếm tỷ trọng không đáng kể, chƣa tới 1% Có thể thấy lĩnh vực cho vay thấp nhƣng ngân hàng quản lý lĩnh vực hiệu khiến nợ hạn chiếm tỷ trọng nhỏ, khơng đáng kể Năm 2014, khơng có nợ q hạn, năm 2016 nợ hạn mức 50 triệu đồng 4.2.6 Nợ xấu Bảng 12: Nợ xấu theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Ngắn hạn Trung – dài hạn Tổng cộng 2014 Năm 2015 2016 So sánh chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) Số tiền Số tiền Số tiền 739 5.030 3.724 4.291 125 470 773 345 864 5.500 4.497 4.636 580,65 (1.306) (25,96) 276,00 303 64,47 536,57 (1.003) (18,24) (Nguồn: PGD TCCĐ Mỹ Luông) 38 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 8,55% 17,19% 14,47% 82,81% 85,53% 91,45% Cho vay ngắn hạn Cho vay trung - dài hạn Biểu đồ 9: Cơ cấu nợ xấu phân theo thời hạn cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Qua bảng 12 biểu đồ 9, ta thấy năm qua, nợ xấu cho vay ngắn hạn có biến động Cụ thể, nợ xấu ngắn hạn tăng năm 2015 giảm năm 2016 (số liệu cụ thể bảng 12) Do năm 2015, kiện sáp nhập ngân hàng ảnh hƣởng không nhỏ đến hoạt động ngân hàng, dẫn đến nợ xấu tăng, năm 2016, ngân hàng dần vào hoạt động ổn định hơn, cải thiện nợ xấu ngân hàng Về tỷ trọng, nợ xấu ngắn hạn chiếm tỷ trọng cao với 85,53% năm 2014, 91,45% năm 2015 82,81% năm 2016 Trong đó, nợ xấu trung – dài hạn tăng liên tục qua năm Năm 2014, nợ xấu 125 triệu đồng, đến năm 2015 nợ xấu tăng lên 470 triệu đồng 773 triệu đồng năm 2016 Cho vay dài hạn hình thức cho vay với rủi ro cao tính chất vốn thu hồi chậm ngân hàng cho vay hình thức Tuy nhiên nợ xấu cho vay trung – dài hạn tăng qua năm cho thấy ngân hàng chƣa thực tốt công tác thu hồi nợ trung – dài hạn 4.2.6.2 Nợ xấu cho vay ngắn hạn theo lĩnh vực sản xuất Bảng 13: Nợ xấu theo lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng Đơn vị tính: triệu đồng Chỉ tiêu Nơng nghiệp SXKD DV Tiêu dùng Tổng cộng 2014 Năm 2015 2016 Số tiền Số tiền Số tiền 720 19 739 3.701 1.170 159 5.030 3.129 545 50 3.724 So sánh chênh lệch 2015/2014 2016/2015 Tỷ lệ Tỷ lệ Số tiền Số tiền (%) (%) 2.981 414,03 (572) 1.151 6.057,89 (625) 159 (109) 4.291 580,65 (1.306) (15,46) (53,42) (68,55) (25,96) (Nguồn: PGD TCCĐ Mỹ Luông) 39 Năm 2014 Năm 2015 3,16% Năm 2016 1,34% 14,63% 23,26% 84,02% 73,58% 97,43% Nông nghiệp SXKD DV Tiêu dùng Biểu đồ 10: Cơ cấu nợ xấu cho vay ngắn hạn phân theo lĩnh vực sản xuất Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Nợ xấu cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông phân theo lĩnh vực sản xuất có thay đổi lớn: Nợ xấu lĩnh vực nơng nghiệp có biến động qua năm Năm 2015, nợ xấu 3.701 triệu đồng, tăng 2.981 triệu đồng so với năm 2014, năm 2016 nợ xấu giảm 572 triệu đồng so với năm 2015 3.129 triệu đồng Về cấu, lĩnh vực có tỷ trọng nợ xấu cao nhất, nợ xấu lĩnh vực nông nghiệp qua năm lần lƣợt 97,43%; 73,58% 84,02% năm 2014, 2015 2016 Nguyên nhân khiến nợ xấu tăng nông dân gặp khó khăn khâu tiêu thụ hàng hóa, giá mặt hàng nông sản sụt giảm khiến nông dân trả nợ hạn đầy đủ cho ngân hàng đƣợc Tuy nhiên, sang năm 2016, nợ xấu có suy giảm khơng nhiều nhƣng cho thấy đƣợc nỗ lực nông dân ngân hàng việc toán nợ cho ngân hàng Nợ xấu lĩnh vực SXKD DV tăng năm 2015 giảm năm 2016 Cụ thể năm 2014, nợ xấu lĩnh vực SXKD DV 19 triệu đồng đến năm 2015, số tăng lên 1.170 triệu đồng, sau lại giảm cịn 545 triệu đồng năm 2016 Về tỷ trọng, có biến động lớn cấu nợ xấu ngắn hạn qua năm, cụ thể năm 2014, nợ xấu lĩnh vực SXKD DV chiếm tỷ trọng 2,57%, nhƣng sang năm 2015, tỷ trọng tăng lên chiếm 23,26% năm 2016, tỷ trọng giảm 14,63% Cũng nợ xấu lĩnh vực tăng năm gần nên ngân hàng cắt giảm việc cho vay lĩnh vực 40 Nợ xấu lĩnh vực tiêu dùng chiếm tỷ trọng nhỏ cấu nợ xấu ngắn hạn Năm 2014, khơng có nợ xấu lĩnh vực này, nhƣng sang năm 2015, nợ xấu tăng lên 159 triệu đồng giảm 50 triệu đồng năm 2016, nỗ lực không nhỏ tập thể cán ngân hàng để làm giảm nợ xấu lĩnh vực tiêu dùng 4.2.7 Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân Sau số tiêu đánh giá hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông: Bảng 14: Một số tiêu đánh giá hiệu cho vay cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Năm Chỉ tiêu 2014 2015 2016 Vốn huy động 10.443 46.536 40.728 Tổng dƣ nợ cho vay 197.264 182.204 117.500 Doanh số cho vay ngắn hạn 264.243 196.260 118.843 Doanh số thu nợ ngắn hạn 156.530 233.986 155.439 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn 157.294 119.568 82.973 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn bình quân 247.427 138.431 101.270 739 5.030 3.724 386,21 245,85 146,03 76,02 119,22 140,28 Vịng quay vốn tín dụng ngắn hạn (vòng) 0,63 1,69 1,53 Nợ xấu/Dƣ nợ cho vay ngắn hạn (%) 0,47 4,21 4,49 Dƣ nợ cho vay ngắn hạn/Tổng dƣ nợ cho vay (%) 79,74 65,62 70,62 Nợ xấu cho vay ngắn hạn Dƣ nợ cho vay ngắn hạn/Nguồn vốn huy động đƣợc (%) Hệ số thu nợ ngắn hạn (%) 41 4.2.7.1 Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động 440% 400% 360% 320% 280% 240% 200% 160% 120% 080% 040% 000% 386% 246% 146% Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động Biểu đồ 11: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn tổng nguồn vốn huy động đƣợc: tỷ lệ cao có xu hƣớng giảm qua năm Tỷ lệ qua năm lần lƣợt 386,21%; 245,85% 146,03% Ta nhận định rằng, hoạt động huy động vốn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông đƣợc thực tốt đáp ứng đủ nguồn vốn vay Nguyên nhân dẫn đến nguồn vốn huy động đầu tƣ vào cho vay cá nhân ngày giảm sụt giảm dƣ nợ cho vay cá nhân 4.2.7.2 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn 140% 119% 076% Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn Biểu đồ 12: Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 42 Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn: tăng liên tục qua năm, cụ thể, năm 2014 hệ số thu nợ mức 76,02% nhƣng đến năm 2015 tăng lên 119,22% tiếp tục tăng đạt 140,28% năm 2016 Hệ số thu nợ qua năm cao, chứng tỏ công tác thu hồi nợ đƣợc thực tốt, hạn chế phát sinh nợ hạn, nợ xấu làm gia tăng nguy xảy rủi ro hoạt động tín dụng Có thể thấy, ngân hàng trọng công tác thẩm định, việc thực cho vay cẩn trọng nên đảm bảo thu hồi hồi nợ vay thời hạn 4.2.7.3 Vịng quay vốn tín dụng cho vay ngắn hạn 002 002 001 Năm 2014 Năm 2015 Năm 2016 Vịng quay vốn tín dụng cho vay ngắn hạn Biểu đồ 13: Vịng quay vốn tín dụng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Chỉ tiêu phản ánh đƣợc tốc độ luân chuyển nguồn vốn hoạt động cho vay Chỉ tiêu cao thể đƣợc trình luân chuyển vốn diễn nhanh, nguồn vốn đƣợc sử dụng với hiệu Biểu đồ 13 cho ta thấy vòng quay vốn tín dụng biến động năm qua, năm 2014, 2015 2016 lần lƣợt 0.63 vòng, 1,69 vòng 1,53 vịng Chứng tỏ tình hình sử dụng nguồn vốn ngân hàng đạt đƣợc hiệu quả, khả luân chuyển vốn nhanh làm giảm áp lực nguồn vốn phục vụ cho vay thông qua công tác thu hồi nợ diễn tốt; vốn đƣợc luân chuyển (cho vay – thu nợ) thời hạn để tiếp tục cho vay 43 4.2.7.4 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn dư nợ cho vay ngắn hạn 005% 004% 004% Năm 2015 Năm 2016 004% 003% 002% 001% 000% 000% Năm 2014 Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn dƣ nợ cho vay ngắn hạn Biểu đồ 14: Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Nợ xấu cho vay ngắn hạn dƣ nợ cho vay ngắn hạn: năm 2014 tỷ lệ chiếm tỷ trọng thấp 0,47%, nhiên sang năm 2015 2016, tăng lên 4,21% 4,49% Tỷ lệ cho thấy năm qua hoạt động cho vay cá nhân phát sinh nợ xấu tỷ lệ theo đánh giá tác giả cao chƣa đạt đƣợc hiệu an toàn Để hoạt động cho vay đạt đƣợc hiệu đảm bảo an tồn phải địi hỏi hiệu an tồn thành phần cấu thành nên hoạt động cho vay 4.2.7.5 Tỷ lệ dư nợ cho vay ngắn hạn tổng dư nợ cho vay 085% 080% 075% 070% 065% 060% 055% 050% 045% 040% 035% 030% 025% 020% 015% 010% 005% 000% 080% 066% Năm 2014 Năm 2015 071% Năm 2016 Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn tổng dƣ nợ cho vay Biểu đồ 15: Tỷ lệ dƣ nợ cho vay ngắn hạn tổng dƣ nợ cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 44 Tỷ lệ dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ cho vay: Chỉ tiêu dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ cho vay cho biết dƣ nợ chiếm phần trăm tổng dƣ nợ cho vay Tỷ lệ cao chứng tỏ ngân hàng tập trung nhiều vốn vào cho vay cá nhân, hoạt động cho vay cá nhân đƣợc trọng nhiều ngƣợc lại hoạt động cho vay cá nhân không đƣợc ngân hàng trọng Qua bảng 7, ta thấy tỷ lệ giảm năm 2015 tăng năm 2016 Năm 2014 tỷ lệ 79,74%, đến năm 2015 giảm xuống 65,62% năm 2016 tăng lên đạt 70,62% Tỷ lệ ngân hàng cao cho thấy ngân hàng trọng hoạt động cho vay cá nhân 4.3 MỘT SỐ GIẢI PHÁP NHẰM NÂNG CAO HIỆU QUẢ HOẠT ĐỘNG CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LNG 4.3.1 Thuận lợi, khó khăn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 4.3.1.1 Thuận lợi - Đƣợc quan tâm, hỗ trợ kịp thời cấp lãnh đạo ngân hàng, phòng ban hội sở nhƣ hỗ trợ, quan tâm, tạo điều kiện thuận lợi cấp quyền địa phƣơng - Chi nhánh có đội ngũ cán nhân viên trẻ, đƣợc huấn luyện chun mơn nghiệp vụ, có tinh thần trách nhiệm cao, nhiệt tình phục vụ khách hàng - Dƣới lãnh đạo ban giám đốc ngân hàng phối hợp quyền đồn thể tạo đƣợc đồn kết trí tồn thể cán nhân viên góp phần đƣa hoạt động kinh doanh PGD ngày đạt hiệu tốt - Đây nơi tập trung nhiều ngành, nhiều thành phần kinh tế giúp Ngân hàng mở rộng hoạt động tín dụng, đa dạng hóa hoạt động Ngân hàng - Cơ sở vật chất đƣợc trang bị ngày quy mô đại tạo tâm lý thoải mái, tiện lợi cho khách hàng đến giao dịch - PGD có phận khách hàng truyền thống có uy tín, sản xuất kinh doanh có hiệu ln trung thành với ngân hàng góp phần nâng cao lợi nhuận cho ngân hàng 4.3.1.2 Khó khăn Bên cạnh thuận lợi mà PGD Mỹ Lng có đƣợc hoạt động kinh doanh cịn tồn khó khăn mà ngân hàng cần khắc phục thời gian tới - Khả cạnh tranh với NHTM khác địa bàn chƣa đủ mạnh Cụ thể dịch vụ tiện ích Ngân hàng cịn q nhu 45 cầu khách hàng ngày cao (nhƣ dịch vụ chi trả ngoại tệ ngân hàng chƣa có mà ngân hàng trả cho khách hàng VNĐ đƣợc quy đổi theo tỷ giá ngoại tệ thời điểm mà khách hàng có nhu cầu rút) - Những khó khăn dịch bệnh lúa, gia cầm, gia súc, giá nhiều mặt hàng tăng cao…nên ảnh hƣởng đến tốc độ phát triển kinh tế việc thực tiêu kế hoạch Ngân hàng đề - Việc thay đổi chế, sách tiền tệ ngân hàng nhà nƣớc liên tục làm cho ngân hàng khó dự đốn trƣớc đƣợc nhƣ việc thực theo đạo NHNN gặp nhiều khó khăn - Hạn chế nguồn vốn hoạt động nên việc mở rộng cho vay tất thành phần kinh tế huyện chƣa thực tốt 4.3.2 Một số giải pháp nhằm nâng cao hiệu hoạt động cho vay Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 4.3.2.1 Xây dựng sách tín dụng linh hoạt phù hợp Chính sách tín dụng sở để xây dựng thực kế hoạch tín dụng, đƣợc xây dựng dựa phƣơng hƣớng kinh doanh ngân hàng Một sách tín dụng đắn, phù hợp tạo thuận lợi cho việc lập kế hoạch kinh doanh cho kỳ dễ dàng Một sách tín dụng linh hoạt, phù hợp phải đảm bảo cho ngân hàng có đầy đủ chế để đáp ứng cho đa dạng đối tƣợng khách hàng, mục đích vay vốn khác nhau; lãi suất cho vay phải phù hợp với biến động thời kỳ nhằm tăng cạnh tranh thu hút khách hàng, chiếm lĩnh đƣợc thị phần Ngân hàng cho vay nhiều lĩnh vực sản xuất Mỗi ngành nghề lại khác đặc điểm sản xuất, nhu cầu vốn, mức độ rủi ro,… tùy lĩnh vực sản xuất kinh doanh mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng cần có sách cho vay vốn thích hợp Chính sách tín dụng phải phù hợp với định hƣớng phát triển kinh tế; ƣu tiên nguồn vốn cho vay lĩnh vực mạnh địa bàn nhƣ nông nghiệp, thủy sản, thƣơng mại – dịch vụ 4.3.2.2 Công tác thẩm định khách hàng trước cho vay, giám sát khách hàng cho vay Thẩm định tín dụng giai đoạn quan trọng trình cho vay, thực tốt công tác thẩm định giúp cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông nắm bắt đánh giá hồ sơ vay khách hàng bao gồm: tính khả thi phƣơng án sản xuất kinh doanh tính khả thi dự án, lực tài cá nhân nhiều yếu tố liên quan khác Từ đó, giúp cho ngân hàng đƣa định đắn cho vay Một số giải pháp đƣợc đƣa nhƣ sau: 46 - Công tác thẩm định khách hàng trƣớc cho vay: Để công tác thẩm định trƣớc cho vay đƣợc thực tốt việc yêu cầu khách hàng cung cấp đầy đủ hồ sơ, cán thẩm định cần phải thu thập thêm nhiều thông tin khác nhƣ uy tín khách hàng, khả trả nợ khách hàng… - Giám sát khách hàng thời gian vay: + Trong trình cho vay, tiến hành kiểm tra định nhằm đánh giá mức độ hiệu sử dụng vốn vay, phát kịp thời tình trạng sử dụng vốn vay khơng mục đích, hay nắm bắt khó khăn mà khách hàng gặp phải để có hƣớng giải vừa giúp khách hàng ổn định sản xuất kinh doanh, phục hồi khả trả nợ cho ngân hàng Ngoài ra, kiểm tra giá trị tài sản đảm bảo vô quan trọng, tài sản đảm bảo bị sụt giảm giá trị không đáp ứng đủ giá trị để đảm bảo cho khoản vay yêu cầu khách hàng bổ sung thêm thay tài sản đảm bảo khác + Khi phát khách hàng có dấu hiệu sai phạm nhƣ: thái độ khơng tích cực việc trả nợ, tình hình sản xuất hiệu quả, sử dụng vốn sai mục đích phải kiên xử lí nhƣ giảm hạn mức cho vay, thu hồi nợ trƣớc hạn (nếu cần thiết) nhằm hạn chế rủi ro xảy 4.3.2.3 Công tác thu hồi nợ Hoạt động thu nợ định tính hiệu khoản cho vay Mặc dù, số tiền cho vay lớn, lãi suất thu đƣợc cao nhƣng thu hồi đƣợc thu hồi phần đƣợc chẳng đạt đƣợc hiệu Vì vậy, để cơng tác thu hồi nợ diễn đạt hiệu tối ƣu phải thực kết hợp nhiều biện pháp - Theo dõi thời hạn trả nợ khách hàng, đôn đốc nhắc nhở khách hàng gần đến kỳ trả nợ, việc đòi hỏi thật khéo léo để khách hàng thấy đƣợc quan tâm Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông dành cho khách hàng, tránh gây cho khách hàng cảm giác bị ngân hàng thúc nợ, địi nợ - Khuyến khích khách hàng mở tài khoản giao dịch ngân hàng thơng qua việc tƣ vấn tiện ích sản phẩm cho khách hàng nắm Từ đó, vừa tăng thêm nguồn thu, vừa quản lý tình hình thu chi khách hàng nhằm thu nợ kịp thời, hạn - Thực thu nợ sớm khách hàng có nguồn thu sớm kế hoạch, cần đƣợc thực kết hợp số ƣu đãi cho khách hàng nhƣ giảm lãi suất trả nợ trƣớc hạn, ƣu đãi giảm phí dịch vụ mà khách hàng sử dụng thời gian tới,… - Kết hợp với cơng tác giám sát kiểm tra q trình sản xuất kinh doanh khách hàng nhằm phát sớm dấu hiệu bất thƣờng khoản vay, tìm hiểu nguyên nhân hƣớng giải nhằm đảm bảo nợ đƣợc thu hồi thời hạn, không để xảy tình trạng “nƣớc đến chân nhảy”, giảm thiểu nguy xảy rủi ro không thu hồi đƣợc nợ 47 - Đối với nợ xấu phát sinh, nợ xử lý rủi ro cần phải giám sát khách hàng, thƣờng xuyên đôn đốc nhắc nhở khách hàng nghĩa vụ trả nợ, theo dõi tình hình hoạt động khách hàng để thu hồi nợ khách hàng có nguồn thu nhập ổn định trở lại Tuyệt đối không đƣợc cho khách hàng biết nợ đƣợc xử lý tạo nên tâm lý khách hàng không muốn trả nợ cho ngân hàng 4.3.2.4 Cơng tác chăm sóc khách hàng, tạo mối quan hệ thân thiết khách hàng ngân hàng Việc tạo mối quan hệ lâu dài ngân hàng khách hàng, vừa giúp cho ngân hàng có đƣợc sách ƣu đãi cho khách hàng truyền thống, vừa có sách nhằm giữ chân khách hàng giao dịch với ngân hàng lần Ngày nay, việc giữ chân khách hàng vô cần thiết cạnh tranh ngân hàng vô khốc liệt - Đối với khách hàng thân chủ cần phải có ƣu đãi đặc biệt lãi suất cho vay, phí dịch vụ mà khách hàng sử dụng ngân hàng; thƣờng xuyên thăm hỏi tạo gắn kết ngân hàng khách hàng thân chủ - Đối với khách hàng mới, cấp thẻ ghi điểm cho khách hàng, dựa số điểm tích lũy đánh giá mức độ thân thiết khách hàng nhằm tạo cho khách hàng cảm thấy đƣợc tơn trọng có vị giao dịch với Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng, đồng thời có sách ƣu đãi, tặng quà cho khách hàng để củng cố gắn bó khách hàng ngân hàng - Để chăm sóc tốt cho khách hàng, đội ngũ cán ngân hàng phải đƣợc đào tạo chuyên nghiệp, kiến thức đầy đủ, thái độ niềm nở, thân thiết tạo cho khách hàng cảm giác thoải mái, để khách hàng tiếp tục muốn sử dụng sản phẩm dịch vụ ngân hàng 4.3.2.5 Công tác xây dựng đội ngũ cán Những cán nhân viên Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông thành phần quan trọng góp phần vào phát triển chung ngân hàng năm qua Họ ngƣời mang sản phẩm dịch vụ ngân hàng đến với khách hàng, cán nhân viên ngân hàng – cụ thể CBTD hoạt động cho vay cần đƣợc ngân hàng trọng phát triển khơng số lƣợng mà cịn phải nâng cao chất lƣợng ngày - Tạo cho CBTD ý thức đƣợc vai trị trách nhiệm hoạt động tín dụng nói chung tồn hoạt động ngân hàng Tổ chức thƣờng xuyên buổi tuyên truyền, giáo dục đạo đức nghề nghiệp cho CBTD tránh đƣợc cám dỗ trình cơng tác, giữ vững đạo đức thân hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao 48 - Tăng cƣờng trau dồi, nâng cao kiến thức chuyên môn CBTD từ nâng cao lực cơng tác CBTD, tạo nên hiệu chung cơng tác tín dụng - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông phải quan tâm đến tình hình đời sống CBTD nói riêng toàn thể cán ngân hàng Tháo gỡ khó khăn sống, giúp cho cán an tâm cơng tác, cống hiến cho phát triển chung ngân hàng Ông bà ta có câu “Bần sinh đạo tặc”, đời sống cán bị thiếu thốn dẫn đến nguy tự lợi ảnh hƣởng xấu đến hoạt động ngân hàng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng cần phải có nhiều thật nhiều sách giúp cho đội ngũ cán có đƣợc đời sống vật chất tinh thần ổn định, nhờ họ tránh đƣợc cám dỗ, hoàn thành tốt nhiệm vụ đƣợc giao - Định kỳ tạo sân chơi, giao lƣu cho cán ngân hàng vừa giúp cho cán đƣợc thƣ giãn sau thời gian làm việc căng thẳng , vừa tạo mối quan hệ thân thiết cán ngân hàng Lồng ghép kiến thức chuyên môn, giả định thực tế vào trị chơi để cán có đƣợc kinh nghiệm ứng xử, kiến thức chuyên môn phục vụ cho q trình cơng tác sau - Xây dựng sách khen thƣởng nhƣ xử lý vi phạm thật xác đáng Dựa sách này, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông thực khen thƣởng trƣớc tập thể cán có thành tích xuất sắc cơng tác để vừa khích lệ cán đƣợc khen thƣởng tiếp tục phát huy công tác, vừa tạo động lực cho cán khác phấn đấu theo để nhận đƣợc vinh dự Bên cạnh việc khen thƣởng, Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông xử lý nghiêm minh cán tha hóa đạo đức vi phạm nội quy, có dấu hiệu làm ảnh hƣởng xấu đến hoạt động uy tín ngân hàng 49 CHƢƠNG KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ 5.1 KẾT LUẬN Đề tài hệ thống sở lý thuyết tín dụng ngân hàng, hoạt động cho vay cho vay cá nhân Sau đó, tập trung phân tích tình hình cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng giai đoạn 2014 – 2016 Nhìn chung, hoạt động cho vay cá nhân năm vừa qua sụt giảm quy mô dƣ nợ cho vay cá nhân tổng dƣ nợ cho vay, nhiên, trì đƣợc chất lƣợng hiệu thông qua tiêu hệ số thu nợ hệ số dƣ nợ cho vay tổng nguồn vốn huy động đƣợc Tỷ lệ nợ xấu tƣơng đối cao gây ảnh hƣởng không tốt hoạt động cho vay cá nhân nói riêng tồn hoạt động cho vay Do đó, cơng tác kiểm sốt nợ xấu cần đƣợc trọng hạn chế nợ xấu phát sinh thêm thu hồi nợ xấu phát sinh góp phần phát triển hoạt động tín dụng theo hƣớng an tồn bền vững Việc phân tích hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân theo lĩnh vực sản xuất cho thấy đƣợc năm qua, cho vay ngắn hạn lĩnh vực nông nghiệp chiếm tỷ trọng cao, lĩnh vực SXKD DV, cuối cho vay tiêu dùng Tóm lại, kết hoạt động kinh doanh cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông không khả quan thời gian qua, ngân hàng vừa sáp nhập có nhiều thay đổi, thay đổi nhân sự, thay đổi chế khiến doanh số cho vay dƣ nợ cho vay giảm Điều ảnh hƣởng không tốt đến ngân hàng Ngân hàng cần có giải pháp cho tình hình nhằm cải thiện hoạt động cho vay thời gian tới 5.2 KIẾN NGHỊ 5.2.1 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông - Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông cần trọng hoạt động cho vay ngắn hạn khách hàng cá nhân - Chủ động đƣa kiến nghị, giải pháp khó khăn mà Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông gặp phải đến Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam 50 5.2.2 Kiến nghị Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam cần thƣờng xuyên giám sát, quan tâm chi nhánh, PGD hệ thống để có điều chỉnh kịp thời đạo cho Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Lng tháo gỡ khó khăn, vƣớng mắc 51 TÀI LIỆU THAM KHẢO  Sách Nguyễn Đăng Dờn, Nguyễn Quốc Anh, Nguyễn Kim Trọng & Nguyễn Văn Thầy (2009) Lý thuyết tài tiền tệ TP Hồ Chí Minh: Nhà xuất Đại học Quốc gia TP.HCM Nguyễn Đăng Dờn (2010) Quản trị ngân hàng thương mại TP.HCM: Nhà xuất Phƣơng Đơng Sử Đình Thành, Vũ Thị Minh Hằng, Dƣơng Thị Bình Minh, Phạm Đặng Huấn, Nguyễn Anh Tuấn, Bùi Thị Mai Hoài & Diệp Gia Luật (2008) Nhập mơn Tài – Tiền tệ Hà Nội: Nhà xuất Lao động - Xã hội  Tài liệu online Hồ Thị Tƣơi (k.n) Nâng cao hiệu hoạt động cho vay khách hàng cá nhân Ngân hàng TMCP An Bình Truy cập từ http://luanvan.net.vn/luanvan/de-tai-nang-cao-hieu-qua-hoat-dong-cho-vay-khach-hang-ca-nhan-taiso-giao-dich-ngan-hang-thuong-mai-co-phan-an-binh-10783/ Nguyễn Thị Nhƣ Thủy (2015) Hiệu tín dụng Ngân hàng Nông nghiệp Phát triển Nông thôn tỉnh Quảng Nam Truy cập từ: http://123doc.org/document/2605373-luan-an-hieu-qua-tin-dung-cua-nganhang-nong-nghiep-va-phat-trien-nong-thon-tinh-quang-nam.htm 52 ... HÌNH CHO VAY NGẮN HẠN ĐỐI VỚI KHÁCH HÀNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG 24 4.1 TÌNH HÌNH NGUỒN VỐN TẠI NGÂN HÀNG TMCP HÀNG HẢI VIỆT NAM – PGD TCCĐ MỸ LUÔNG... dụng cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông 44 14 Biểu đồ 14: Tỷ lệ nợ xấu cho vay ngắn hạn dƣ nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông. .. nợ cho vay ngắn hạn nguồn vốn huy động Ngân hàng TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông Biểu đồ 12: Hệ số thu nợ cho vay ngắn hạn Ngân hàng 43 12 TMCP Hàng Hải Việt Nam – PGD TCCĐ Mỹ Luông